LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Tình hình sử dụng xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay
Thế kỷ XX đã chứng kiến sự gia tăng nhanh chóng của các loại phương tiện giao thông Từ những chiếc ô tô, xe gắn máy đầu tiên được xuất xưởng, ngày nay có hàng tỷ phương tiện giao thông các loại, từ những chiếc xe đạp, xe gắn máy, hay ô tô cho tới những chiếc máy bay tối tân Tăng trưởng mạnh nhất chính là các loại phương tiện giao thông đường bộ, mỗi năm thế giới lại xuất xưởng thêm hàng triệu xe gắn máy, ô tô đủ mọi chủng loại Và Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế đó Số lượng phương tiện cơ giới đường bộ tăng nhanh, mạnh trong thời gian qua; tốc độ tăng trưởng bình quân các loại xe ô tô đạt 9,80% giai đoạn 2008- 2014, tốc độ tăng trưởng bình quân xe máy đạt 9,87% Mức tăng tuyệt đối số lượng mô tô, xe máy năm 2014 so với năm 2008 là 18.429.268 chiếc, trong khi con số này đối với ô tô rất khiêm tốn chỉ đạt 764.681 chiếc.
Bảng 1.1 Số lượng phương tiện cơ giới đường bộ Đơn vị: chiếc
Loại phương tiện 2008 2010 2012 2014 Ô tô các loại 1.016.424 1.274.084 1.520.586 1.781.105
Mô tô, xe máy 24.273.088 29.881.070 37.018.476 42.702.356 Tổng 25.289.512 31.155.154 38.539.062 44.483.461
Nguồn: Cục Đăng kiểm Việt Nam Theo Quyết định số 356 phê duyệt điều chỉnh quy hoạch phát triển giao thông vận tải đường bộ đến năm 2020 và định hướng đến năm 2030 được Chính phủ phê duyệt hồi cuối tháng 2-2013, năm 2020 Việt Nam sẽ có khoảng 36 triệu xe máy, 3,2 đến 3,5 triệu xe ô tô Nhưng chỉ sau một tháng quyết định điều chỉnh quy hoạch, lượng xe máy đã vượt qua con số quy hoạch đến năm 2020 Tính đến hết quí I/2013, số xe máy đã lên đến 37.023.078 xe Không chỉ thành phố mà kể cả địa bàn nông thôn, số hộ gia đình sử dụng xe máy được "phủ sóng” gần như đạt tỷ lệ tuyệt đối Tại nhiều nơi, nhất là khu vực đô thị, tỷ lệ người lao động với xe máy đạt hệ số 1:1.
Số lượng xe ô tô tuy vẫn nằm trong tầm kiểm soát, nhưng cũng đang có những dấu hiệu của sự bùng nổ:
Năm 2014 có thể coi là năm thành công đối với thị trường ôtô Việt Nam khi doanh số bán hàng liên tục tăng cao, doanh số tiêu thụ đạt 150.000 xe, tăng 36% so với năm 2013, vượt xa con số dự báo 18-20% hồi đầu năm
Không chỉ riêng ôtô trong nước bội thu, số lượng xe ôtô nhập khẩu nguyên chiếc về Việt Nam cũng đạt mức kỷ lục Được xếp trong nhóm hàng thuộc diện “cần hạn chế nhập khẩu”, nhưng tốc độ nhập khẩu ô tô nguyên chiếc đã không ngừng “tăng tốc” Tính đến nửa đầu tháng 12/2014, tổng kim ngạch nhập khẩu ôtô nguyên chiếc của Việt Nam đã lên tới 1,446 tỷ USD, với tổng cộng 66.025 chiếc, tăng gần gấp đôi so với cùng kỳ năm 2013 Đây được xem là mức cao nhất trong vòng 5 năm nay
Năm 2014 cũng chứng kiến sự bùng nổ mạnh mẽ của các thương hiệu xe sang và xe siêu sang tại thị trường Việt Nam Hồi tháng 8/2014, Rolls-Royce chính thức khai trương phòng trưng bày và trung tâm dịch vụ khách hàng Rolls-Royce Motor Cars Hanoi Đến tháng 11/2014, thương hiệu xe sang nổi tiếng thế giới – Bentley đã chính thức bước chân vào thị trường ôtô Việt Nam với sự kiện khai trương đại lý Bentley đầu tiên tại Hà Nội Và Lamborghini cũng đang rục rịch nhập siêu xe về để chuẩn bị khai trương đại lý Việt Nam là một quốc gia có dân số trẻ, tốc độ tăng trưởng mạnh nên đó là “cửa sống” cho các hãng siêu xe Quan trọng hơn, những chiếc xe hơi gắn mác xe sang được các “tay chơi” ưa chuộng và mua chúng như một thứ trào lưu Đó là lí do năm 2014, Việt Nam tiếp tục là điểm đến của nhiều mác xe “khủng”
Bên cạnh đó, việc là thành viên của Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) hay tham gia ký kết Hiệp định Đối tác Kinh tế Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP) đã buộc Việt Nam phải cắt giảm thuế nhập khẩu của nhiều loại xe ô tô Điều này chắc chắn sẽ khiến nhu cầu mua ô tô của người dân tăng cao.
Bên cạnh những chiếc xe được đăng ký, đăng kiểm, đạt tiêu chuẩn chất lượng và an toàn thì cũng còn khá nhiều xe không đảm bảo như xe tự tạo, xe cũ tái chế, công nông, Hay những xe hết niên hạn sử dụng, quá hạn kiểm định nhưng hoạt động chui. Ông Đặng Trần Khanh, Phó trưởng Phòng Kiểm định xe cơ giới (Cục Đăng kiểm Việt Nam), cho biết tính đến hết năm 2014, cả nước có trên 120.000 xe cơ giới hết niên hạn sử dụng, trong đó có khoảng trên 80.000 xe tải và 40.000 xe chở người từ 10 chỗ trở lên Dù làm quyết liệt để quản lý xe cơ giới hết niên hạn sử dụng nhưng Cục Đăng kiểm cũng thừa nhận vẫn còn hiện tượng xe cơ giới hết niên hạn sử dụng, quá hạn kiểm định hoạt động chui, trốn tránh cơ quan kiểm tra, kiểm soát, đặc biệt tại các địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa.
Việc phát triển quá nóng số lượng xe cơ giới nhưng cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ lại không đáp ứng kịp đã dẫn tới nhiều hệ lụy như ách tắc giao thông, ô nhiễm môi trường và đặc biệt là tai nạn giao thông.
Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Tai nạn giao thông nói chung và tai nạn giao thông đường bộ nói riêng đang là thách thức đối với các quốc gia trên thế giới Đây là một trong những nguyên nhân gây tử vong hàng đầu cho con người, theo báo cáo của Tổ chức Y tế thế giới – WHO, số người tử vong do tai nạn giao thông đường bộ trung bình hàng năm khoảng 1,3 triệu người, số người bị thương từ 20 – 50 triệu người Cùng với đó là những thiệt hại khổng lồ về kinh tế, bao gồm: chi phí mai táng người chết, chi phí y tế cho người bị thương, thiệt hại về phương tiện giao thông, về hạ tầng, chi phí khắc phục, điều tra vụ tai nạn đó cùng với thiệt hại do hao phí thời gian lao động của chính người bị tai nạn và cả của những người chăm sóc họ Mặt khác tai nạn giao thông cũng để lại nhũng di chứng về tâm lý hết sức nặng nề cho người bị tai nạn và người thân của họ.
Có tới 70% số người đi trên các phương tiện giao thông là người chủ, người trụ cột trong gia đình cũng như ở các doanh nghiệp nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu quả cho nền kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có những chủ xe gây tai nạn rồi bỏ trốn Việc giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được bảo đảm, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung để bù đắp tổn thất là một tất yếu khách quan. Ở Việt Nam, theo số liệu thống kê của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia,những năm gần đây, tai nạn giao thông có những chuyển biến tích cực khi tiếp tục giảm cả 3 tiêu chí về số vụ, số người chết và số người bị thương (Bảng 1.2) Nhưng cứ mỗi ngày trôi qua, tai nạn giao thông lại cướp đi sinh mạng của hơn 20 người và làm cho gần 70 người lâm vào cảnh tàn phế suốt đời, mang đến sự đớn đau tột cùng cho hàng trăm gia đình Đau lòng hơn là phía sau cái chết của những nạn nhân tử vong, trong ánh nhìn tuyệt vọng của những nạn nhân không còn khả năng lao động, có nhiều em nhỏ không thể đến trường, nhiều bậc cha, mẹ già không còn nơi nương tựa Theo
Bộ trưởng Đinh La Thăng, mỗi năm, tai nạn giao thông gây thiệt hại về kinh tế từ 40.000 đến 60.000 tỷ đồng, tương đương khoảng 1-2% GDP.
Bảng 1.2 Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam giai đoạn 2011-2014
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương
Nguồn: Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia Trên 90% số vụ tai nạn giao thông do lỗi của người tham gia giao thông (như chạy quá tốc độ (chiếm 32%), vượt ẩu, sai quy định, khi chuyển hướng không quan sát (chiếm 40%), đi không đúng làn đường (chiếm 20%), ), không quá 2% do hạ tầng gây ra, không quá 1% do phương tiện kỹ thuật Trên thực tế, việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạn giao thông thường rất phức tạp và mất nhiều thời gian Sau khi gây tai nạn một phần do hoảng sợ, một phần do thiếu trách nhiệm, lái xe bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu quả Cũng có trường hợp, lái xe quá nghèo, không đủ khả năng tài chính để bồi thường thiệt hại Trường hợp xấu hơn nữa, sau khi bị tai nạn, lái xe thiệt mạng thì sẽ không thể bồi thường cho người bị tai nạn được Còn khi mình là người gây tai nạn thì không những phải lo các khoản bồi thường, mà cả phương tiện của mình cũng cần được sửa chữa Chính vì vậy, để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau những vụ tai nạn thì việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết
1.2.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm xe cơ giới góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra cho người tham gia bảo hiểm.
Hoạt động của xe cơ giới là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều nguy hiểm, tai nạn rất dễ xảy ra Khi rủi ro hay tai nạn bất ngờ xảy ra đều gây ra những thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập cũng như đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp, thậm chí gây thiệt hại đến cả tính mạng Hoạt động bảo hiểm sẽ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho chủ phương tiện do không phải chi ra những khoản chi phí bất thường như chi phí cẩu kéo, chi phí sửa chữa, thay thế…Từ đó, chủ xe có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn.
Bảo hiểm xe cơ giới góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp.
Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng không chỉ dừng lại ở việc bồi thường tổn thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà còn thể hiện trong việc đề phòng và hạn chế tổn thất, giảm thiểu tai nạn giao thông Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra Vì nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho khách hàng Mà mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận Do đó, muốn có lợi nhuận cao thì phải tiết kiệm tối đa chi phí, mà khoản chi bồi thường là khoản chi lớn nhất của các doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra, các doanh nghiệp bảo hiểm còn phối hợp với các cơ quan chức năng nhằm tăng cường giáo dục cho người dân ý thức chấp hành luật lệ giao thông, tham gia vào các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông và dùng quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách để hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có thể xảy ra.
Góp phần làm tăng doanh thu cho các doanh nghiệp bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động, giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội.
Doanh thu phí mà các doanh nghiệp bảo hiểm thu được thông qua việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tương đối lớn so với các nghiệp vụ khác do đặc điểm của các phương tiện giao thông là ngày càng gia tăng cả về số lượng và chủng loại Mặt khác, ý thức của người dân cũng ngày càng được nâng cao, họ quan tâm hơn đến các rủi ro có thể xảy ra đối với mình và cố gắng tìm mọi cách để đề phòng, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Do đó, số lượng người tham gia loại hình bảo hiểm này ngày càng nhiều.
Góp phần ổn định ngân sách Nhà nước, huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội
Mức sống người dân ngày càng cao, số lượng các phương tiện cơ giới cũng tăng nhanh Do đó, số lượng người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng tăng nhanh, góp phần làm tăng nguồn thu cho Ngân sách nhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các doanh nghiệp bảo hiểm Ngược lại, chính phủ sử dụng ngân sách nhà nước phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ, nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân từ đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống dân cư
Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ nhanh chóng khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy ngân sách Nhà nước không phải chi trả để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn.
Sự tồn tại và phát triển của bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn (cho cá nhân, doanh nghiệp) mà còn đáp ứng về vốn không ngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, các doanh nghiệp bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện lời cam kết của họ với khách hàng nhưng tạm thời nhàn rỗi Do vậy các doanh nghiệp bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng cho các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Xe cơ giới theo quy định hiện hành là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe gắn máy Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Để xác định là xe cơ giới, người ta thường dùng các tiêu thức sau:
Thứ nhất, xe cơ giới phải được gắn động cơ (khác với xe không có động cơ như xe đạp, xe do gia súc kéo…).
Thứ hai, xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn bằng chính động cơ gắn trên nó (khác với tàu hỏa, xe điện…).
Thứ ba, xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển.
Xe cơ giới bao gồm nhiều loại: ô tô, mô tô, xe chở hàng và xe chuyên dụng khác Đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này là bản thân chiếc xe Tuy nhiên các loại xe như xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử không phải là đối tượng được bảo hiểm nhưng nếu có thoả thuận riêng thì có thể được bảo hiểm. Đối tượng được bảo hiểm cần có các điều kiện là: Có giá trị sử dụng và có đầy đủ các bộ phận để cấu thành một chiếc xe hoàn chỉnh Ngoài ra còn phải thỏa mãn các yêu cầu khác như: đã được cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát và được cấp giấy phép lưu hành theo chế độ quy định kiểm soát của công an và nhà nước. Trong thời gian lưu hành xe phải được kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông và người điều khiển xe phải có bằng lái phù hợp với loại xe đó. Đối với xe mô tô, xe gắn máy, chủ xe chỉ có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe, chứ không được tham gia bảo hiểm bộ phận xe Ở Việt Nam hiện nay, doanh thu của loại hình bảo hiểm không đáng kể Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc tham gia từng bộ phận của xe Căn cứ vào đặc điểm kĩ thuật xe ô tô được chia thành các tổng thành sau: tổng thành thân vỏ, tổng thành hệ thống lái, tổng thành hộp số, tổng thành động cơ, tổng thành trục trước, tổng thành trục sau, tổng thành lốp Ngoài ra một số loại xe còn có tổng thành các bộ phận chuyên dụng theo yêu cầu được lắp đặt trên xe như xe cứu thương, cứu hoả, xe chở container…
Căn cứ vào các tổng thành như trên mà các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc các bộ phận của xe Trong đó, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của rủi ro Vì vây, đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay thường bán hai loại hình của sản phẩm là bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe.
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tổn thất cho xe cơ giới sẽ được người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường Rủi ro được bảo hiểm là những thiệt hại vật chất xe do:
Tai nạn đâm va, lật đổ: trường hợp này rất dễ xảy ra và cần được bảo hiểm nhất.
Tai nạn do thiên tai: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa gió.
Mất cắp: Trong trường hợp này chỉ mất cắp toàn bộ xe hoặc bị cướp mới được bảo hiểm, mất cắp bộ phận xe không được bảo hiểm là do các nguyên nhân sau:
Thứ nhất, tránh trục lợi bảo hiểm, vì chủ xe có thể tháo bộ phận xe giấu đi và đòi doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường.
Thứ hai, bộ phận xe thường có giá trị không cao Do đó, chi phí xác nhận mất cắp lớn hơn so với số tiền được bồi thường.
Thứ ba, nâng cao tinh thần trách nhiệm của người mua bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản của mình.
Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm trong những trường hợp nêu trên, các doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý như :
Chi phí ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm
Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.
Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Chi phí ra toà (nếu có).
1.3.3 Các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chấp nhận bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do:
Một là, hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do sử dụng, lão hóa, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử).
Hai là, hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
Ba là, mất cắp bộ phận của xe
Bốn là, hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
Năm là, xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ.
Sáu là, chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ:
Xe không có giấy phép lưu hành;
Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ ;
Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe ;
Xe chở chất cháy, nổ trái phép ;
Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định ;
Xe đi vào đường cấm ;
Xe đi đêm không có đèn ;
Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
Bảy là, loại trừ rủi ro có tính “xã hội” với hậu quả lan rộng như: chiến tranh, bạo loạn…
Tám là, loại trừ những thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại; ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác.
Chín là, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt
Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng).
Ngoài ra, người bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường cho chủ xe khi:
Chủ xe cung cấp thông tin không đầy đủ, trung thực khi kê khai các nội dung trong giấy bảo hiểm (về tình trạng xe, địa bàn hoạt động của xe).
Không thực hiện đầy đủ các quy định về: thông báo tai nạn, truy đòi người thứ ba, vấn đề này phụ thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm, vào những yếu tố khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm.
Cần lưu ý thêm rằng, trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
1.3.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.
Giá xe trên thị trường luôn luôn biến động Vì vậy, để xác định được giá trị của xe, các doanh nghiệp bảo hiểm thường căn cứ vào các nhân tố:
- Mức độ mới cũ của xe.
- … Giá trị bảo hiểm được xác định theo hai trường hợp:
- Nếu là xe mua mới giá trị bảo hiểm chính là giá mua mới của xe.
- Nếu là xe đã qua sử dụng thì giá trị bảo hiểm của xe được tính bằng công thức: Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao
+ Nguyên giá ở đây chính là giá mua mới hay giá trị ban đầu của xe.
+ Để tính khấu hao các doanh nghiệp bảo hiểm thường dựa vào nguyên giá và tỷ lệ khấu hao bình quân của xe trong một năm, cụ thể là:
Giá trị khấu hao = Nguyên giá Tỷ lệ khấu hao 1 năm Thời gian xe sử dụng
Trên thực tế rất nhiều xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn giá trị sử dụng và vẫn sử dụng được Điều này buộc các doanh nghiệp bảo hiểm phải có những biện pháp linh hoạt nhằm thu hút và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm.
Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn (bảo hiểm dưới giá trị) hoặc bằng (bảo hiểm ngang giá trị) hoặc lớn hơn (bảo hiểm trên giá trị) giá trị thực tế của xe Việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra.
Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.4.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm
Theo quy định tại thông tư 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện Nghị định 118 về xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì:
“ Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lời bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm ”
Khái niệm này có nhiều sự thiếu sót và sự công bằng trong hoạt động bảo hiểm. Đầu tiên là sự thiếu sót về hành vi trục lợi bảo hiểm, chúng ta đều biết rằng hành vi trục lợi bảo hiểm có thể đến từ nhiều nguyên nhân, lí do khác nhau đôi khi chỉ là hành vi vô ý do thông tin bất cân xứng thường xuyên xảy ra, hoặc chỉ có thể là hành vi sai sót do việc cam kết hợp đồng không rõ ràng Tiếp theo là sự công bằng trong việc trục lợi bảo hiểm giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Trên khái niệm của Bộ Tài chính cũng không đề cập đến trách nhiệm của người bảo hiểm
Tuy nhiên theo Luật kinh doanh bảo hiểm thì lại có sự công bằng giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm trong trường hợp kí kết và giải thích hợp đồng.
Tại Điểm a, Khoản 2 Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm
Khoản 1 Điều 19 Luật KDBH cũng quy định: Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin đó Ngược lại, bên mua bảo hiểm khi tham gia quan hệ bảo hiểm cũng phải công bố các thông tin liên quan đến tài sản mà mình mua bảo hiểm
Theo quy định tại Điểm b, Khoản 2 Điều 18, Luật KDBH thì: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”
Và để đảm bảo nguyên tắc trung thực tuyệt đối của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm cũng phải chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của những thông tin mà họ đưa ra Tuy nhiên, như đã trình bày, chỉ có doanh nghiệp bảo hiểm là người biết rõ nhất sản phẩm bảo hiểm mà mình thiết kế, bao gồm những thông tin nào là cần thiết cho việc hình thành nên quan hệ hợp đồng bảo hiểm, do vậy, pháp luật cho phép bên mua bảo hiểm chỉ phải cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm mà thôi Như vậy, nếu việc không cung cấp thông tin từ phía bên mua bảo hiểm là do doanh nghiệp bảo hiểm không yêu cầu, thì doanh nghiệp bảo hiểm cũng không được áp dụng trường hợp này để đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo quy định tại Khoản 2, Điều 19, Luật KDBH về trách nhiệm cung cấp thông tin Như vậy nếu nói một cách công bằng hơn và bao hàm hơn: “ Trục lợi bảo hiểm là các hành vi vi phạm các nguyên tắc bảo hiểm của các chủ thể tham gia trong hợp đồng bảo hiểm nhằm giành được những quyền lợi ròng ”.
1.4.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam
Có thể nói rằng, hiện tượng trục lợi bảo hiểm hay gian lận bảo hiểm được biết đến như là một vấn đề nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào đã triển khai bảo hiểm thương mại Ở Việt Nam, trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ và chủ yếu nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới Các hình thức trục lợi ngày càng đa dạng, phức tạp và ngày càng tinh vi hơn Như đã đề cập ở trên, trục lợi bảo hiểm cũng có thể xuất phát từ người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm), nhưng thực tế thì không doanh nghiệp bảo hiểm nào lại “dại dột” làm như vậy, thứ hai là do sự kiểm soát chặt chẽ về điều khoản sản phẩm từ phía Bộ Tài chính, nên sẽ rất khó để “lừa dối” khách hàng Có chăng chỉ là sự hiểu lầm từ phía khách hàng do khai thác viên chưa giải thích đầy đủ quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia bảo hiểm Hiện nay, tình trạng trục lợi diễn ra đều xuất phát từ phía người mua bảo hiểm (khách hàng).
1.4.2.1 Hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm
Khi tai nạn xảy ra đối với một chủ xe không tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, họ phải đối mặt với khó khăn về tài chính Đó là một động cơ để họ thực hiện ý đồ gian lận để được nhận tiền bồi thường Tai nạn chắc chắn không nằm trong thời gian bảo hiểm, vì thế người trục lợi sẽ tìm cách để hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm Có 2 cách để thực hiện:
Một là, ghi lùi ngày xảy ra tai nạn
- Bị tai nạn rồi mới mua hợp đồng bảo hiểm: trong hồ sơ yêu cầu bồi thường, ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi sau so với ngày thực tế.
- Bị tai nạn khi đã hết hạn hợp đồng bảo hiểm: trong hồ sơ yêu cầu bồi thường, ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi trước so với ngày bị tai nạn thực tế.
Trong cả hai trường hợp trên người trục lợi bảo hiểm thường thông đồng hoặc tìm mọi cách mua chuộc nhân viên cơ quan chức năng để ghi sai ngày xảy ra tai nạn trong các biên bản tai nạn.
Hai là, ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm
Tức là người trục lợi bảo hiểm thông đồng với người bán bảo hiểm ghi lùi ngày bán bảo hiểm về trước ngày xảy ra tai nạn trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
1.4.2.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
Có rất nhiều cách để người trục lợi thay đổi tình tiết tai nạn Để vụ tai nạn có thể trở thành sự kiện được bảo hiểm, người trục lợi có thể:
Thay đổi người lái xe có giấy phép lái xe hợp lệ (tai nạn do lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không có hiệu lực).
TÌNH HÌNH TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG
Giới thiệu về công ty Bảo Minh Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Công ty Bảo Minh Hà Nội (gọi tắt là Bảo Minh Hà Nội) là công ty thành viên đầu tiên của Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Bảo Minh) được thành lập vào ngày 06/03/1995 theo Quyết định số 166 TC/TCCB của Bộ Tài chính
Địa chỉ: 10 Phan Huy Chú, P Phan Chu Trinh, Q Hoàn Kiếm, Hà Nội
Tên giao dịch: Bảo Minh Hà Nội
Giám đốc: Vũ Anh Tuấn (vatuan@baominh.com.vn)
Phạm vi hoạt động: kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, chuyên tư vấn, cung cấp
21 nhóm sản phẩm bảo hiểm thương mại cho hàng hải, hàng không, tài sản, trách nhiệm, con người và xe cơ giới trên toàn quốc
Trong suốt 20 năm hoạt động, Bảo Minh Hà Nội đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của Bảo Minh Hiệu quả hoạt động của công ty được thể hiện bằng sự xuất hiện trong top 3 công ty thành viên đóng góp doanh thu phí lớn nhất vào tổng doanh thu phí của toàn Tổng Công ty (20 đến 21% giai đoạn 1995-2000, 5 đến 7% giai đoạn 2001-2014).
2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý tại Bảo Minh Hà Nội
Ban đầu khi còn là chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, công ty có cơ cấu tổ chức rất đơn giản, gọn nhẹ gồm một Giám đốc, một Phó Giám đốc với bảy phòng chức năng. Tuy cơ cấu nhỏ nhưng trong vòng 10 năm kể từ khi thành lập, công ty đã hoạt động có hiệu quả và mang lại lợi nhuận Sau khi chuyển đổi thành công ty cổ phần, để phù hợp với mô hình quản lý mới và việc mở rộng quy mô hoạt động, Bảo Minh Hà Nội đã thay đổi cơ cấu tổ chức bộ máy nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Đứng đầu chi nhánh là Giám Đốc – chịu trách nhiệm toàn bộ mọi hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý Phó giám đốc quản lí từng phần nghiệp vụ và giúp đỡ giám đốc giải quyết các vụ việc liên quan từng phần nghiệp vụ đó.
Sơ đồ 2.1 Tổ chức bộ máy quản lý của Bảo Minh Hà Nội
Nhìn vào mô hình tổ chức, ta có thể thấy sự phân cấp nhiệm vụ, chức năng khá rõ ràng và hợp lý 6 phòng khai thác ngoài việc quản lý và hỗ trợ đại lý, còn được phép bán tất cả các sản phẩm mà công ty cung cấp Điều đó cũng dễ hiểu bởi vì thị trường bảo hiểm hiện nay có sự cạnh tranh vô cùng gay gắt, mỗi một khách hàng cũng đều rất quan trọng, mang lại doanh thu, mang lại thị phần cho doanh nghiệp Tận dụng một cách tối đa các mối quan hệ sẵn có (thị trường bán lẻ) chính là cách các doanh nghiệp đang sử dụng để “tích tiểu thành đại” Nhưng có 1 vấn đề: tính chuyên nghiệp của các phòng khai thác là không cao Khi gặp khách hàng lớn, hợp đồng lớn, hợp đồng bao thì họ sẽ cần tới sự trợ giúp từ phía phòng nghiệp vụ Ví dụ: trong trường hợp đấu thầu, những thủ tục, giấy tờ cần phải có hay cách đóng gói hồ sơ thầu, đều được thực hiện theo hướng dẫn từ phòng nghiệp vụ.
Phòng Tài chính – Kế toán: thực hiện nhiệm vụ theo quy định của Nhà nước, Tổng công ty, tham mưu giúp Giám đốc về công tác quản lý tài chính, quản lý ấn chỉ,
Phòng Hành chính – Tổng hợp: tham mưu cho Giám đốc về công tác tổ chức cán bộ và đào tạo, kế hoạch kinh doanh, hành chính quản trị, thi đua – khen thưởng, thực hiện công tác sao lưu dữ liệu đảm bảo an toàn và bí mật,…
Ngoài ra công ty còn có 2 sự trợ giúp trực tiếp từ:
Ban Công nghệ (thuộc Tổng công ty) đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin của công ty hoạt động an toàn, bảo mật và hiệu quả
Trung tâm bồi thường ô tô của Tổng công ty ở Hà Nội
Bên cạnh đó, công ty có bộ máy hoạt động tinh giản, tiết kiệm lao động, mỗi phòng ban chỉ sử dụng một số lượng lao động không nhiều song vẫn đem lại hiệu quả công việc cao Một ưu điểm nữa dễ nhận thấy là trình độ lao động khá cao, tỉ lệ lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm đại đa số (76,92%), đặc biệt toàn bộ cán bộ chủ chốt của công ty đều có trình độ trên đại học Đây là lợi thế lớn bởi nguồn nhân lực chất lượng cao là một trong những yếu tố hàng đầu làm nên thành công của công ty
Bảng 2.1 Cơ cấu lao động tại Bảo Minh Hà Nội (2014)
1 Phân cấp theo chức vụ Cán bộ quản lý 16 30,77
2 Trình độ lao động Đại học và trên đại học 40 76,92
Nguồn: Phòng Hành chính – Tổng hợp
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh (2010-2014)
Bảo Minh Hà Nội là công ty thành viên nên chỉ được phép kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm gốc, việc tiến hành kinh doanh tái bảo hiểm và thực hiện các hoạt động đầu tư khác sẽ không được thực hiện
Các khoản phải chi hàng năm của công ty bao gồm: chi đề phòng và hạn chế tổn thất, chi giám định, bồi thường, chi quản lý, chi hoa hồng,… trong đó chi bồi thường luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất Mặc dù các khoản phải chi mỗi năm rất nhiều song trong thời gian hoạt động vừa qua công ty luôn thu được khoản lợi nhuận không nhỏ Kết quả kinh doanh của Bảo Minh Hà Nội trong 5 năm qua được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Bảo Minh Hà Nội (2010 – 2014) Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp từ các Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh năm của công ty
Nhìn vào bảng trên ta thấy tình hình kinh doanh của công ty trong 5 năm qua tương đối tốt Tăng trưởng về mặt doanh thu tuy không cao nhưng có sự ổn định, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010-2014 là 13,15% và vẫn cao hơn tốc độ tăng trưởng bình quân toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2010-2014 (12,67%). Mặc dù chi phí hàng năm cũng tăng lên song điều đó hoàn toàn phù hợp với thực tế bởi khi số lượng hợp đồng bảo hiểm càng tăng thì xác suất xảy ra rủi ro cũng càng lớn, đồng thời với đó là sự tăng lên của các chi phí khác như chi khai thác, chi hoa hồng, chi đề phòng hạn chế tổn thất Nhưng hoạt động kinh doanh vẫn có lãi Nhờ đó mà trong những năm qua, đời sống của cán bộ nhân viên đã được tăng lên rõ rệt, thu nhập bình quân đầu người tăng trên 6% mỗi năm Có được kết quả này là nhờ sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên trong suốt thời gian qua.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm là quy luật “số đông bù số ít” Chỉ khi số lượng xe đủ lớn tham gia bảo hiểm thì mới hình thành được một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho chủ xe khi tai nạn xảy ra và bù đắp các chi phí Vì vậy khâu khai thác có ảnh hưởng quyết định đến doanh thu và lợi nhuận từ đó ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
Công ty hiện sử dụng hai kênh khai thác chủ yếu là: khai thác trực tiếp và khai thác gián tiếp qua đại lý Trực tiếp ở đây có nghĩa là các cán bộ bảo hiểm của công ty(văn phòng ở công ty hoặc văn phòng đại diện ở các quận Long Biên, Thanh Xuân,Hoàng Mai,…) tìm nguồn, gặp gỡ và tiếp cận khách hàng Kênh này có ưu điểm là: các hợp đồng khai thác thường có giá trị lớn do mối quan hệ rộng của cán bộ nhân viên bảo hiểm; tiết kiệm nhân sự Hơn nữa, các cán bộ nhân viên là những người được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, có kinh nghiệm nên các hợp đồng được thực hiện luôn có độ tin cậy cao và ít xảy ra tranh chấp Tuy nhiên, cán bộ nhân viên không chỉ thực hiện công việc khai thác mà còn phải đảm nhiệm các công việc quản lý khác nên thời gian không nhiều và địa bàn hoạt động cũng hạn chế, hơn nữa số lượng cán bộ nhân viên của toàn chi nhánh cũng không nhiều (52 người) nên không thể đảm nhận hết khối lượng công việc của hoạt động khai thác Song song với việc khai thác trực tiếp, chi nhánh còn kết hợp cả kênh khai thác gián tiếp thông qua hệ thống đại lý giúp mở rộng thị trường, thúc đẩy bán hàng nhanh chóng Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tìm đến với các sản phẩm của mình, tiết kiệm được chi phí, giảm thời gian.
Hệ thống đại lý mà công ty đang sử dụng bao gồm các đại lý là cá nhân và các đại lý là tổ chức như ngân hàng (VP Bank, Vietcombank,…); showroom ô tô (Toyota
Mỹ Đình, Giải Phóng, Long Biên,…); các garage sửa chữa (garage Long Vũ, Quang Đức, Nhật Việt,…) Hiện nay công ty có khoảng 159 đại lý Các đại lý này được đào tạo theo chương trình đào tạo đại lý do Bảo Minh Hà Nội tổ chức và được sát hạch dưới sự giám sát của Bộ Tài chính Tuy nhiên đa phần đại lý là những người chuyển từ các ngành, lĩnh vực khác sang, trước đó họ chưa có kiến thức chuyên môn về bảo hiểm nên với thời gian đào tạo tương đối ngắn (40 giờ) chỉ có thể đem lại cho họ cái nhìn tổng quan về bảo hiểm cũng như những kiến thức sơ lược nhất Điều đó dẫn đến một thực tế là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của một số đại lý còn khá hạn chế, gây ảnh hưởng đến chất lượng công việc và trong một số trường hợp còn gây mất lòng tin của khách hàng khi thực hiện tư vấn các nghiệp vụ phức tạp Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vẫn thu hút nhiều đại lý tham gia nhất bởi tính chất đơn giản và gần gũi đối với cuộc sống.
2.2.1.2 Quy trình khai thác a/ Quy trình khai thác thông thường
Bước 1: Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin khách hàng
Khai thác viên (KTV) có trách nhiệm cung cấp thông tin cho Chủ xe, tiếp nhận thông tin từ Chủ xe và xử lý thông tin, tất cả phải được cập nhật vào sổ ghi thông tin theo mẫu.
Khi nhận thông tin yêu cầu từ Chủ xe, KTV cần hướng dẫn Chủ xe kê khai đầy đủ mọi thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm (GYCBH) theo mẫu và cung cấp các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng như Quy tắc bảo hiểm, điều kiện bổ sung
Khuyến cáo khách hàng về việc GCNBH/ HĐBH sẽ không có giá trị một phần hoặc toàn bộ trong trường hợp khách hàng kê khai sai hoặc không khai báo các chi tiết quan trọng có liên quan đến rủi ro yêu cầu bảo hiểm, đối tượng được yêu cầu bảo hiểm. Thời gian thực hiện: ngay sau khi nhận được thông tin từ Chủ xe.
Bước 2: Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro
Tất cả các thông tin của KTV khi đánh giá rủi ro đều được điền vào mẫu GYCBH, đây là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới, KTV phải hiểu rõ nội dung để hướng dẫn Chủ xe ghi chép đầy đủ chính xác các thông tin trong GYCBH làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và có thể đưa ra mức chào phí bảo hiểm phù hợp
Trong quá trình phân tích, đánh giá rủi ro, quan trọng nhất là phải kiểm tra xe khi được yêu cầu bảo hiểm KTV bắt buộc phải kiểm tra chi tiết xe và ghi đầy đủ thông tin tại phần kiểm tra chi tiết xe trước khi cấp đơn bảo hiểm KTV chịu trách nhiệm pháp lý trước Công ty về tính xác thực, Lãnh đạo các Đơn vị khai thác chịu trách nhiệm đôn đốc, kiểm tra quá trình này Các nội dung tiến hành kiểm tra xe bao gồm:
- Chụp ảnh xe: chụp ít nhất 5 ảnh: mặt trước, mặt sau, 2 sườn xe và số khung
- Ảnh chụp phải thấy rõ biển số xe, số khung và các tổn thất phát sinh trước khi tham gia bảo hiểm (nếu có)
- Ảnh chụp phải là ảnh nàu, đảm bảo rõ nét khi được phóng to tối thiểu là cỡ A5
- Ảnh chụp dạng kỹ thuật số phải được bàn giao lại cho Trung tâm bồi thường xe không muộn hơn 5 ngày kể từ ngày chụp ảnh (ảnh phải là ảnh gốc)
- Kiểm tra giấy tờ của xe, đối chiếu số khung/số máy trên giấy đăng ký với số khung/số máy thực tế của xe
- Kiểm tra hiện trạng của xe: bên ngoài (các dấu vết trầy xước, hư hỏng, bẹp vỡ), bên trong (nội thất, bảng đồng hồ, động cơ), tính năng hoạt động (khởi động, vận hành xe, )
Ngoài các thông tin trên GYCBH, KTV đánh giá rủi ro trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp Chủ xe, tìm hiểu thêm về doanh nghiệp bảo hiểm từng tham gia, tình hình tổn thất năm trước đó Khi Chủ xe yêu cầu bảo hiểm theo những điều kiện bổ sung hoặc trong một số trường hợp đặc biệt, KTV cần phải chú ý hơn đến việc đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm Các Đơn vị nên thường xuyên truy cập website của Cục đăng kiểm Việt Nam (www.vr.org.vn) để xác định những xe quá niên hạn cũng như thông tin về kiểm định xe cơ giới nhằm phục vụ việc khai thác bảo hiểm.
Khi đã có các số liệu của Chủ xe, KTV có thể tư vấn cho Lãnh đạo Phòng khai thác, Lãnh đạo Đơn vị về chính sách khách hàng, công tác quản lý rủi ro, kiểm tra các thông tin, số liệu liên quan đến các rủi ro yêu cầu bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm.
Từ chối chào phí đối với các khách hàng: không có quyền lợi có thể được bảo hiểm; kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm khi đối chiếu với các thông tin thu được trong quá trình kiểm tra xe trực tiếp.
Thời gian thực hiện: không quá 1 ngày kể từ khi thu thập đầy đủ các thông tin.
Bước 3: Xem xét đề nghị bảo hiểm
Sau khi có đầy đủ các thông tin Chủ xe cung cấp trong GYCBH, kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hàng sẽ tiến hành tính toán mức phí phù hợp cho Chủ xe
Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội
Từ năm 2010 đến 2014, số vụ phát hiện trục lợi ở Bảo Minh Hà Nội có thể đếm trên đầu ngón tay, 5 năm mà chỉ phát hiện thấy 7 vụ, và lại còn có xu hướng giảm Đặc biệt, trong năm 2014, không có vụ nào bị từ chối bồi thường do trục lợi Nhìn vào những con số trên, có hai giả thuyết được đưa ra:
Một là, công ty đã có những biện pháp hiệu quả để ngăn chặn trục lợi bảo hiểm. Hai là, công ty đang gặp vấn đề rắc rối với năng lực phát hiện trục lợi của mình
Bảng 2.10 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe tại Bảo Minh Hà Nội
1 Số vụ yêu cầu bồi thường cần phải giải quyết (vụ) 1.435 1.534 1.585 1.711 1.751
2 Số vụ nghi ngờ trục lợi (vụ) 80 95 111 126 148
3 Số vụ phát hiện trục lợi (vụ) 3 2 1 1 0
4 Tổng số tiền từ chối bồi thường do trục lợi (trđ) 350 520 170 20 0
5 Số tiền từ chối bồi thường do trục lợi bình quân 1 vụ (trđ/vụ) 116,7 260 170 20 0
6 Tỷ lệ phát hiện trục lợi (6=3/2) (%) 3,75 2,11 0,9 0,79 0
Nguồn: Thống kê của Trung tâm bồi thường xe ô tô ở Hà Nội (2010-2014)
Từ bảng 2.9, ta có thể thấy 2 giả thuyết phía trên đều có ý đúng Thứ nhất, điểm chung của các vụ bị phát hiện trục lợi là có đòi số tiền bồi thường rất lớn, có vụ tổn thất tới 700 triệu đồng Những vụ tổn thất lớn như vậy, thường sẽ bị “soi” rất kỹ Vì nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới được triển khai từ năm 1991 theo Quyết định số 503TC/BH của Bộ trưởng Bộ Tài chính, từ đó đến nay cũng được hơn 23 năm rồi, cũng không phải là bây giờ mới xuất hiện những vụ trục lợi số tiền bảo hiểm lớn Do đó, không dễ gì mà qua mặt được các chuyên gia giám định ở một doanh nghiệp lớn như Bảo Minh Bên cạnh đó, khoa học-kỹ thuật hình sự hiện đại cũng được dùng đến đối với các khách hàng “cứng”, “có quyết tâm cao” để họ tâm phục, khẩu phục Khoa học- kỹ thuật hình sự hiện đại ở đây là việc doanh nghiệp thuê 1 tổ chức giám định độc lập để giám định lại, và hầu hết đều phải nhờ tới Viện Khoa học hình sự của Bộ Công an. Trong những trường hợp này, chi phí phải bỏ ra để chứng minh khách hàng trục lợi nhỏ hơn chi phí bồi thường cho khách hàng, nên là một động lực rất lớn để Bảo Minh đấu tranh chống trục lợi
Thứ hai, nhìn vào những con số thống kê số vụ nghi ngờ trục lợi tăng đều qua các năm, trong khi số vụ phát hiện lại quá ít (cao nhất cũng chỉ là 3,7% số vụ nghi ngờ bị lật tẩy), chứng tỏ là đang có một xu thế mới trong các vụ trục lợi mà Bảo Minh chưa tìm được phương hướng giải quyết Xâu chuỗi lại các thông tin từ giám định cho tới bồi thường, ta có thể nhận ra được vấn đề Những vụ tổn thất nhỏ xảy ra rất nhiều, không liên quan tới người thứ ba, những thiệt hại vô cùng rõ ràng, thỏa mãn các yêu cầu của quy trình bồi thường đơn giản, thời gian bồi thường tối đa 5 ngày kể từ ngày đầy đủ hồ sơ Mà kể cả có nghi ngờ, khi chuyển sang quy trình bồi thường chuẩn thì cũng khó mà chứng minh được tổn thất là do lỗi cố ý Ví dụ: NĐBH thông báo xe bị viết “bậy” dòng chữ “Cấm đỗ xe ở đây” trong khi xe đỗ ở gần nhà, thế là đến yêu cầu được sơn lại xe, làm sao để chứng minh được lái xe có đỗ sai quy định của pháp luật hay không? Hay các trường hợp vỡ gương, vỡ đèn, móp vỏ xe do vô tình trong quá trình lùi xe, hay bị đâm bất ngờ,… nhưng có khi nào là do chủ xe/lái xe muốn có “đồ mới” để thay hay không? Nhiều xe có CAM hành trình để chứng minh, nhiều xe không có CAM hành trình thì biết phải làm sao? Những trường hợp 50/50 như này (có thể mình nhận định đúng, những cũng có thể khách hàng vô tình thật, trong khi việc chứng minh khách hàng cố tình là rất khó), nếu mời tổ chức giám định độc lập thì mạo hiểm quá, vì số tiền bỏ ra lớn hơn rất nhiều so với vài triệu chấp nhận bồi thường.
Có thể nói, Bảo Minh Hà Nội cũng đang rất đau đầu trong việc đi tìm lời giải cho bài toán “phòng, chống trục lợi bảo hiểm” Chỉ khoảng 50 vụ tại nạn với số tiền bồi thường 6trđ/vụ thì cũng đã bằng 1 vụ bồi thường 300trđ
2.3.2 Dấu hiệu nghi vấn có gian lận bảo hiểm
Cũng như các vụ án hình sự, các vụ gian lận BHVCXCG dù được chuẩn bị công phu đến đâu cũng để lại những sơ hở gây nghi vấn Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh, kinh nghiệm được chia sẻ từ thị trường bảo hiểm, Tổng công ty cổ phần Bảo Minh đã đúc kết được những dấu hiệu nghi vấn của trục lợi bảo hiểm như sau:
Tai nạn xảy ra trong vòng 1 tháng kể từ ngày hết hạn hoặc bắt đầu có hiệu lực bảo hiểm.
Tai nạn xảy ra, giải quyết xong mới thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết. Tai nạn xảy ra ban đêm, nơi hoang vắng không có người làm chứng hoặc ít dân cư xung quanh.
Xe tư nhân, xe của chủ xe có nhiều xe chưa tham gia bảo hiểm thân xe, xe đăng kí từ tỉnh khác đến yêu cầu bảo hiểm thân xe với giá trị cao.
Chủ xe đến tham gia bảo hiểm vật chất xe nhưng không mang theo xe, không có giấy tờ chứng nhận bảo hiểm cũ hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm cũ không tham gia bảo hiểm vật chất thân xe.
Hồ sơ tai nạn có hiện tượng tẩy xóa ngày tai nạn, ngày hiệu lực của bằng lái, giấy phép lưu hành, giấy phép lái xe, nguyên nhân tai nạn, tổn thất, số tiền đền bù…
Trong số các hồ sơ tai nạn, có ghi hoặc có biểu hiện có xe thứ ba liên quan nhưng không để lại địa chỉ liên hệ của xe khác.
Xe bị thiệt hại nặng hoặc toàn bộ mà tham gia bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế thị trường.
Xe bị thiệt hại nặng nhưng người lái xe hoặc người trên xe lại không bị thương. Chủ xe đề nghị người bán bảo hiểm ghi giúp họ ngày cấp ấn chỉ vì những lý do mà họ đưa ra như tránh bị công an phạt, hợp lý hóa giấy tờ lưu hành…
Chủ xe/lái xe thông báo tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm sau hơn 1 ngày kể từ ngày bị tai nạn.
Trong 1 năm bị từ 3 vụ tai nạn trở lên với tổng số tiền yêu cầu bồi thường dao động từ 12-20 triệu đồng.
Trường hợp lần đầu yêu cầu bồi thường nhưng chuẩn bị giấy tờ rất đầy đủ và hoàn chỉnh mà không cần đến sự trợ giúp từ phía bồi thường viên.
Khách hàng tái tục nhưng mua với số tiền bảo hiểm cao, trong khi 3 năm liền trước mua với số tiền bảo hiểm thấp.
Trong trường hợp xảy ra tổn thất, nhưng chủ xe/lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất.
Sau khi xảy ra tai nạn, chủ động mang xe đến garage để sửa chữa xong rồi mới thông báo tổn thất.
2.3.3 Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội
Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới bị phát hiện tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2010-2014 bao gồm: hợp lý hóa ngày giờ tai nạn, thay đổi tình tiết vụ án, tạo hiện trường giả, bảo hiểm trùng và cô ý gây tai nạn Các hình thức: lập hồ sơ giả và gian lận nội bộ, có thể khẳng định gần như chắc chắn là không xảy ra, do đều liên quan tới quản trị rủi ro trong nội bộ doanh nghiệp, cụ thể là đạo đức nghề nghiệp của nhân viên và quy trình khái thác, quy trình bồi thường chặt chẽ Bất cứ một đơn bảo hiểm nào muốn được cấp cho khách hàng đều phải qua Ban Giám đốc ký duyệt, công tác bồi thường thì lại do Trung tâm bồi thường xe của Tổng công ty đảm nhiệm – hoạt động độc lập với các Công ty thành viên Nhưng cũng không loại trừ khả năng nhân viên công ty hướng dẫn khách hàng “lách luật” trong một số trường hợp như: làm cho xe bị thiệt hại lớn hơn mức miễn thường, tổn thất nằm ngoài phạm vi bảo hiểm trở thành tổn thất được bảo hiểm,…
Bảng 2.11 Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe tại Bảo Minh Hà Nội Đơn vị: vụ
Số vụ bị phát hiện trục lợi 2010 2011 2012 2013 2014
Hợp lý hóa ngày giờ tai nạn và hiệu lực bảo hiểm 1 0 0 0 0
Thay đổi tình tiết vụ án 1 0 0 0 0
Khai tăng số tiền tổn thất 0 0 0 0 0
Nguồn: Thống kê của Trung tâm bồi thường xe ô tô ở Hà Nội (2010-2014) i Hợp lý hóa ngày giờ tai nạn và hiệu lực bảo hiểm
Ngày 06/08/2010, anh Lê Văn D , mua bảo hiểm vật chất cho xe mang biển kiểm soát 29A-34… Một cán bộ khai thác (mới làm ở công ty được 3 tháng) đã sơ suất quên mất phải kiểm tra, đối chiếu số khung/số máy trên giấy đăng ký và số khung/số máy thực tế của xe Do đó đã gián tiếp giúp chủ xe mua bảo hiểm cho chiếc xe đã bị tai nạn trước đó Ngày 02/08/2010, xe của D đã gặp tai nạn ở Yên Bái, do đi đường đèo, lại nhiều sương mù nên khuất tầm nhìn, xe đâm vào vách đá và bị lật Nhưng rất may anh D chỉ bị thương nhẹ ở tay và chân, phần mặt không bị làm sao Sau đó, anh D đã nảy sinh ý đồ trục lợi, bằng cách mượn xe của bạn, chiếc xe giống hệt chiếc xe của anh, rồi thay biển số xe và đi mua bảo hiểm Trước khi mua ở Bảo Minh Hà Nội, anh đã tìm đến Bảo Việt Hà Nội để mua nhưng bị từ chối do sai số khung/số máy trên giấy tờ và thực tế
Nguyên nhân và hậu quả của trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội
Trong phần 1.4.3.1, người viết cũng đã trình bày về những nguyên nhân dẫn tới hiện tượng trục lợi bảo hiểm nói chung Còn trong phần này, sẽ đề cập tới những nguyên nhân cụ thể trong các vụ trục lợi bị phát hiện tại Bảo Minh Hà Nội Những vụ nghi ngờ trục lợi, hoặc biết là trục lợi nhưng không chứng minh được hay vẫn chấp nhận bồi thường thì không được xét đến.
Nguyên nhân đầu tiên, và cũng là nguyên nhân cốt yếu dẫn tới tình trạng trục lợi, đó chính là khách hàng chưa ý thức được ý nghĩa của bảo hiểm, lợi dụng ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm để bòn rút tiền từ chính chi phí của những người mua bảo hiểm.
Thứ hai, môi trường pháp luật thiếu tính chặt chẽ, thiếu tính răn đe đã tạo điều kiện cho ý thức “non kém” phát triển Đơn giản là “được” thì ăn cả, còn “ngã” thì chả bị làm sao.
Không bắt buộc áp dụng miễn thường, dẫn đến đại đa số chủ xe/lái xe không tham gia, do đó không nâng cao được trách nhiệm giữ gìn tài sản của chủ xe/lái xe. Điều này, một phần cũng vì khai thác viên muốn nâng cao doanh số, nên thường bỏ qua
Chính sách tăng/giảm phí liên quan tới lịch sử tổn thất không được quy định rõ ràng, minh bạch trong điều khoản hợp đồng nên không khuyến khích được tinh thần hạn chế tổn thất của lái xe/chủ xe.
Thời gian giải quyết bồi thường tối đa là 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường, nếu có tổ chức điều tra thì cũng không quá 30 ngày Đây là 1 điều khoản vô cùng thuận tiện cho khách hàng, nhằm bù đắp kịp thời về tài chính Nhưng đấy là đối với khách hàng trung thực, còn đối với khách hàng trục lợi, thời gian như vậy là một thử thách lớn đối với doanh nghiệp bảo hiểm khi phải điều tra, xác minh thêm.
Một khai thác viên đã tuân thủ không đầy đủ quy trình khai thác, gián tiếp giúp khách hàng thực hiện ý đồ trục lợi
Những khách hàng trung thực sẽ bị thiệt thòi
Phí bảo hiểm mà họ tham gia bị sử dụng sai mục đích Quyền lợi khi có tổn thất xảy ra đối với chiếc xe của họ bị ảnh hưởng Thời gian giải quyết lâu hơn để kiểm tra xem có trục lợi hay không.
Làm mất uy tín của công ty.
Trong suy nghĩ của những khách hàng trung thực, họ sẽ đánh giá năng lực của công ty là kém, để chờ đợi lâu quá Có thể sẽ không tham gia tái tục nữa.
Khi để trục lợi bảo hiểm diễn ra nhiều, công ty sẽ rơi vào trong tầm ngắm, tầm kiểm soát của Tổng công ty cũng như của cơ quan quản lý Nhà nước do số tiền bồi thường cao, tỷ lệ bồi thường cao (trên 50%).
Gây áp lực tăng tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Theo đúng quy định tại Điều 40, Thông tư 124/2012/TT-BTC để đảm bảo khả năng thanh toán, cho doanh nghiệp bảo hiểm và bảo vệ quyền lợi khách hàng; trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không đảm bảo an toàn tài chính theo quy định thì sẽ phải dừng triển khai sản phẩm; đồng thời điều chỉnh quy tắc, điều khoản, biểu phí sản phẩm bảo hiểm và báo cáo Bộ Tài chính chấp thuận trước khi triển khai.
Bắt đầu từ 1/5/2015, điều khoản, biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ điều chỉnh tăng theo quy định mới của Bộ Tài chính Mức phí trung bình của bảo hiểm vật chất xe ô tô sau khi tăng sẽ ở mức khoảng 1,5% giá trị tài sản bảo hiểm (mức hiện đang được áp dụng là khoảng 1,3% giá trị tài sản bảo hiểm).
Gây lãng phí nguồn nhân lực Trung tâm bồi thường xe lúc nào cũng đông nhân viên mà chẳng bao giờ hết việc do lúc nào cũng phải cảnh giác với “trục lợi”.
Làm giảm hiệu quả kinh doanh của công ty, dẫn đến mất thưởng hiệu quả từ
Làm giảm lợi nhuận của công ty, do đó nộp thuế thu nhập cho Ngân sách Nhà nước cũng giảm.
Các biện pháp hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo Minh đã và đang áp dụng
Yêu cầu chụp ảnh xe tham gia bảo hiểm đối với các trường hợp không phải là tái tục Điều này giúp loại bỏ hoàn toàn các trường hợp xe bị tổn thất rồi mới mua bảo hiểm từ năm 2010 đến nay (chỉ có 1 trường hợp ngoại lệ do sai sót của nhân viên khai thác).
- Đối với xe cá nhân: trước ngày hết hạn hợp đồng 1 tuần, nhân viên khai thác sẽ thông báo với chủ xe/lái xe chú ý việc này và nhắc nhở làm tái tục hợp đồng. Nếu họ đồng ý tái tục, thì thời gian bảo hiểm sẽ được ghi nối liền ngay sau thời gian hết hạn bảo hiểm của năm trước.
- Đối với xe của tổ chức: thời gian thông báo là trước 1 tháng 1 số trường hợp đặc biệt hơn như các đội xe lớn, xe của cơ quan Nhà nước thì sẽ thông báo trước
- Tất cả các trường hợp mới tham gia bảo hiểm vật chất xe lần đầu tại Bảo Minh
Hà Nội, hoặc tham gia có sự ngắt quãng, không liên tục (thời gian hết hạn bảo hiểm của năm trước và thời gian phát sinh hiệu lực bảo hiểm của năm nay không trùng khớp) thì đều phải tiến hành kiểm tra xe.
Tích cực thực hiện và hướng dẫn các chủ xe/lái xe thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất.
Cử giám định viên đến các garage sửa chữa có liên kết để trực tại đó, luôn sẵn sàng tiếp nhận các trường hợp “chưa thông báo tổn thất” nhưng đã “mang xe đi sửa chữa” và các trường hợp khách hàng “móc ngoặc” với garage để kiếm lời.
Các giám định viên được trang bị đầy đủ các thiết bị cần thiết như phương tiện đi lại (trong trường hợp phải di chuyển xa), máy ảnh, USB 3G, laptop, cặp tài liệu,… để công việc được thực hiện một cách nhanh chóng và kịp thời.
Xây dựng trung tâm bồi thường xe ô tô nhằm hạn chế tối đa yếu tố tình cảm trong giải quyết bồi thường.
Lưu trữ các hồ sơ, ghi chép lại các vụ trục lợi để làm tư liệu tập huấn phòng chống trục lợi
Lưu trữ hồ sơ các vụ nghi ngờ trục lợi để nghiên cứu, tìm giải pháp để ngăn chặn.
Hàng năm tổ chức đào tạo, tập huấn cho cán bộ nhân viên khai thác có kinh nghiệm dưới 2 năm về quy trình khai thác, quy trình bồi thường.
Xét thưởng hiệu quả kinh doanh cho các công ty thành viên, các phòng/ban.Hiệu quả kinh doanh = Doanh thu thực tế - Chi phí thực tế.
GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ TÌNH HÌNH TRỤC LỢI BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI
Những thuận lợi và khó khăn trong phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở Bảo Minh Hà Nội
Có thể nói trục lợi bảo hiểm là hiện tượng luôn luôn song hành, tồn tại cùng với sự ra đời và phát triển của bảo hiểm Nó như là mặt trái với những lợi ích mà bảo hiểm mang lại Tuy nhiên, sự phát triển nhiều hay ít và nó có điều kiện trỗi dậy hay không là còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Công ty Bảo Minh Hà Nội cũng như các công ty thành viên khác đều không có phòng bồi thường, do đó giảm tải được một khối lượng lớn công việc giám định và bồi thường, để có thể tập trung nguồn nhân lực vào công tác khai thác cũng như “đánh chặn” trục lợi bảo hiểm từ bước đầu.
Sự đồng thuận của cán bộ, nhân viên công ty với quyết tâm chống trục lợi bảo hiểm Mọi người đều hiểu rõ đây là một chủ trương đúng đắn của Tổng công ty và cần làm một cách quyết liệt.
Trung tâm bồi thường xe ô tô Hà Nội nằm ngay cạnh Bảo Minh Hà Nội, do đó rất thuận tiện trong việc phối hợp giải quyết bồi thường.
Quy trình khai thác chặt chẽ được thực hiện một cách nghiêm túc, dưới sự giám sát của Ban Giám đốc. Đội ngũ giám định viên giàu kinh nghiệm và có mặt tại tất cả các garage sửa chữa liên kết.
Trục lợi bảo hiểm đang được quan tâm, chú ý nhiều hơn, đặc biệt là từ phía cơ quan chức năng như Bộ Tài chính, Bộ Công an,… cũng như ý thức “tự bảo vệ mình” của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Trục lợi bảo hiểm chưa bị cộng đồng lên án và phê phán một cách mạnh mẽ.Vẫn còn rất nhiều người mơ hồ về bảo hiểm, họ tham gia bảo hiểm với mục đích là “kiếm lời” Họ coi việc phí bảo hiểm không “quay trở lại” với mình như là một điều thiếu công bằng, công ty bảo hiểm như thế thì quá hời.
Chế tài xử phạt hành vi trục lợi bảo hiểm chưa thực sự rõ ràng và chưa đủ sức răn đe. Áp lực về thời hạn trong vòng 15 ngày phải giải quyết xong 1 bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường đầy đủ giấy tờ hợp lệ.
Việc trao đổi thông tin danh sách đen các khách hàng bị phát hiện trục lợi, cũng như các khách hàng có lịch sử tổn thất nhiều giữa các doanh nghiệp bảo hiểm là không có Do đó, khách hàng nhảy từ doanh nghiệp bảo hiểm này sang doanh nghiệp bảo hiểm khác để tiếp tục trục lợi là rất đơn giản và dễ dàng mà chả sợ bị phát hiện. Đối với những khách hàng chủ động rút hồ sơ yêu cầu bồi thường khi bị “đuối lý” thì công ty thường bỏ qua, không đấu tranh tới cùng vì e ngại “mất khách”, “mất mối”.
Xuất hiện xu thế trục lợi mới: trục lợi vặt Không đòi bồi thường với số tiền lớn, mà chỉ khoảng 3-5 triệu Những trường hợp này xảy ra ngày càng nhiều, nhưng rất khó để chứng minh khách hàng trục lợi, mà phải “nhắm mắt cho qua”.
Việc chia sẻ các cách để được công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường trên mạng internet diễn ra công khai và thu hút được nhiều người tham gia.
Các chủng loại xe cùng với trang thiết bị của xe ngày càng đa dạng và nhiều tính năng hơn Nếu không nắm vững, không cập nhật thường xuyên bảng giá xe, bảng giá trang thiết bị của xe thì đội ngũ giám định viên rất dễ sai sót, không nhận biết được giá trị thực của xe cũng như thiết bị trên xe, khó phát hiện ra hành vi trục lợi khai tăng gá trị tổn thất của xe.
Số lượng đội ngũ cán bộ làm công tác giám định nhìn chung còn thiếu so với số lượng công việc, các vụ việc phải giải quyết Việc này dẫn đến áp lực công việc cho họ, gây mệt mỏi dẫn đến không hoàn thành tốt công việc được giao. Đội ngũ khai thác chưa thực sự tuyên truyền, giải thích cho khách hàng hiểu về quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia bảo hiểm Điều này đa số là do khách hàng không
“trao cơ hội” để khai thác viên có thể giải thích với muôn vàn lý do: em tin tưởng ở anh, em đang bận lắm, để em về đọc kỹ hơn,…
Hệ thống công nghệ thông tin chưa được nâng cấp hoàn chỉnh, do đó còn gặp nhiều lỗi trong quá trình cấp đơn cũng như giải quyết bồi thường Đây có thể là kẽ hở dẫn đến trục lợi bảo hiểm.
Giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội
Phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn là một trong những vấn đề nhức nhối khiến các doanh nghiệp bảo hiểm phải đau đầu tính toán vì không phải một sớm một chiều mà thực hiện có hiệu quả ngay được Trong thời gian tới, tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chắc chắn sẽ còn phức tạp và tinh vi hơn Do đó để khắc phục, nâng cao khả năng phòng ngừa trục lợi bảo hiểm, cần thực hiện các giải pháp đồng bộ và không thể thiếu sự giúp đỡ từ phía Trung tâm bồi thường xe Hà Nội cũng như từ phía Tổng công ty.
3.2.1 Trong khâu khai thác Áp dụng miễn thường bắt buộc Đề nghị với Tổng công ty sửa đổi, bổ sung quy tắc bảo hiểm “bắt buộc các chủ xe phải tham gia mức miễn thường” Có thể là miễn thường có khấu trừ ở mức 1.000.000 đồng/1 vụ, hoặc mức miễn thường 3.000.000 đồng/1 vụ nhưng chủ xe được lựa chọn có khấu trừ hoặc không khấu trừ Điều này chắc chắn sẽ dẫn tới giảm doanh thu, vì phí giảm và có thể khách hàng sẽ “bỏ đi”, nhưng sẽ nâng cao được trách nhiệm của chủ xe trong việc hạn chế tổn thất vì chủ xe cũng bị mất chi phí sửa chữa cho mỗi lần tổn thất, cũng như giảm được số tiền bồi thường phải chi trả.
Nâng cao chất lượng khai thác viên
Tăng cường khâu tuyển chọn và đào tạo đại lý, cộng tác viên Tuyển lựa đại lý, cộng tác viên có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tổ chức cho họ tham gia các lớp đào tạo và hướng dẫn về khai thác nghiệp vụ.
Thực hiện các chế độ khen thưởng phù hợp để khuyến khích tinh thần và trách nhiệm trong công việc của mỗi đại lý như bổ nhiệm các đại lý giỏi vào các chức vụ tổ trưởng đại lý, tuyển những đại lý xuất sắc vào biên chế của công ty…
Cần tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến cho khách hàng tham gia hiểu về trách nhiệm của mình, nâng cao nhận thức của khách hàng về bảo hiểm nhằm hạn chế bớt sự phát sinh gian lận, trục lợi bảo hiểm Mỗi một khai thác viên cần giải thích về cách thức hoạt động của bảo hiểm cũng như những điều khoản bảo hiểm dễ gây hiểu lầm cho khách hàng.
3.2.2 Trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất
Trang bị CAM hành trình
Công ty nên thương thảo với chủ xe/lái xe về việc trang bị CAM hành trình với một mức hỗ trợ nhất định, và yêu cầu khi xe tham gia giao thông thì phải đảm bảo sự hoạt động tốt của các camera Hiện nay CAM hành trình được các lái xe sử dụng rất nhiều để ghi lại quá trình tham gia giao thông Vai trò, tác dụng của CAM hành trình là không phải bàn cãi, nó sẽ vô cùng hiệu quả trong việc phát hiện ý đồ trục lợi của chủ xe/lái xe
Vấn đề là giá của 1 chiếc CAM hành trình không phải là rẻ, “hạt dẻ” nhất cũng phải 900.000 đồng 1 chiếc, trong khi để có một góc nhìn toàn diện thì một xe ô tô cần lắp 4 CAM hành trình: 1 cái phía đầu xe, 1 cái phía đuôi xe, 2 cái 2 bên hông xe Do đó việc đầu tư đồng bộ là chuyện không thể, nhưng áp dụng đối với các chủ xe/lái xe có lịch sử tổn thất nhiều, tổn thất lớn là điều cần làm
Hỗ trợ kinh phí lắp đặt các camera giám sát giao thông
Những nơi thường xuyên xảy ra tai nạn, hay những nơi là điểm hẹn lý tưởng của những vụ tạo hiện trường giả, cố ý gây tai nạn cần được nghiên cứu kỹ càng để phối hợp với lực lượng CSGT và giao thông công chính tiến hành lắp đặt camera giám sát giao thông Điều này góp phần làm thu hẹp phạm vi phải điều tra trong trường hợp có tổn thất xảy ra.
Việc thực hiện biện pháp này không phải chuyện dễ dàng do phụ thuộc nhiều vào cơ sở kinh tế, hạ tầng giao thông tại địa điểm muốn lắp đặt Nhưng rõ ràng, nếu thực hiện được thì chắc chắn sẽ góp phần hạn chế tình hình trục lợi đang diễn ra tại khu vực đó
3.2.3 Trong khâu giám định tổn thất
Nâng cao bản lĩnh của giám định viên Đối với lĩnh vực phòng chống trục lợi bảo hiểm, tuyệt đối không có yếu tố may rủi Tất cả đều phải dựa vào những bằng chứng có thực Và một nguyên tắc mà bất kỳ giám định viên nào cũng phải “nằm lòng”, đó là luôn ở trạng thái hoài nghi (nhưng không được tỏ ý nghi ngờ) để tìm ra sự thật, luôn đặt câu hỏi và giải quyết liên tục:Việc gì? Tại làm sao? Ở đâu? Ai biết? Khi nào? Ra sao? Trong rất nhiều tình huống xử lý, giám định viên cũng cần mạnh dạn đề nghị trợ giúp từ lãnh đạo công ty hoặc người có chuyên môn giỏi để có sự phối hợp xử lý tốt hơn.
Ngoài ra, tai nạn diễn biến ngày càng phức tạp với rất nhiều tình huống khác nhau Hiện tượng trục lợi cũng diễn ra hết sức tinh vi đòi hỏi cán bộ giám định phải có những kiến thức hết sức sậu rộng về xe cơ giới.
Xây dựng quy trình cụ thể xử lý các trường hợp có dấu hiệu trục lợi
Coi trọng công tác thanh tra, kiểm tra để bảo đảm việc tuân thủ quy trình công việc, phát hiện, xử lý kịp thời những sai phạm Cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi các vụ việc trục lợi được phát hiện để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao năng lực phòng ngừa Xây dựng quy trình cụ thể về điều tra, xác minh những vụ việc có dấu hiệu gian lận, trục lợi bảo hiểm, để triển khai thực hiện trong toàn hệ thống.
Liên kết với các xưởng sủa chữa garage ô tô có uy tín
Bên cạnh đó cũng cần phải kiểm tra khi đưa xe vào xưởng, kiểm tra bảo giá, hóa đơn sửa chữa của xưởng gửi tới Nếu phát hiện thấy có dấu hiệu móc ngoặc giữa cưởng sửa chữa, garage với khách nhằm trục lợi bảo hiểm cần có các biện pháp mạnh, chấm dứt liên kết với các xưởng đó.
3.2.4 Một số giải pháp khác
Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành các quy trình bán hàng, giám định, giải quyết bồi thường và xác minh hồ sơ bồi thường.
Công ty cần phối hợp với các cơ quan chức năng để đẩy mạnh công tác truyền thông, tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với những hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm.
Việc phòng chống trục lợi bảo hiểm yêu cầu mang tính liên tục, nhanh chóng nhưng không được đốt cháy giai đoạn Đòi hỏi phải có sự phối hợp thống nhất và đồng bộ giữa tổng công ty với các chi nhánh, giữa các chi nhánh với nhau, giữa ban giám đốc và các phòng trực thuộc, giữa các phòng ban với nhau, giữa các nhân viên khai thác, giám định bồi thường và thanh tra Có như vậy, công tác này mới thực sự mang lại hiệu quả về mặt kinh tế cũng như chính trị xã hội.
Một số khuyến nghị
Theo bà Nguyễn Thúy Hiền, Thứ trưởng Bộ Tư pháp: “Bộ Tư pháp hiện chủ trì
2 đạo luật quan trọng là Bộ luật Dân sự sửa đổi và Bộ luật Hình sự sửa đổi, đang được lấy ý kiến rộng rãi Tại Bộ luật Dân sự sửa đổi, theo đề xuất của Bộ Tài chính, chúng tôi cũng đã đồng ý đưa phần chế định liên quan đến hợp đồng bảo hiểm ra khỏi Bộ luật, chỉ để luật chuyên ngành là Luật Kinh doanh bảo hiểm điều chỉnh Còn với Bộ luật Hình sự sửa đổi, chúng tôi cũng đã tiếp thu đề xuất của Bộ Tài chính và bổ sung một nội dung mới vào Bộ luật, là coi trục lợi bảo hiểm như một tội danh có thể phạt tiền, thậm chí phạt tù”. Đây là một dấu hiệu tích cực từ phía cơ quan Nhà nước và là những quy định cần thiết tạo cơ sở pháp lý, công cụ hữu hiệu nhằm phát triển thị trường bảo hiểm Tuy nhiên, cũng cần thực thi cũng như giám sát việc thực thi luật cho tốt nếu không pháp luật cũng chỉ trên giấy mà thôi.
3.3.1 Đối với Bộ Tài chính
Bộ Tài chính cần nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện các quy tắc bảo hiểm chung và vấn đề trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
Bộ Tài chính và các cơ quan chức năng phải có hướng triển khai triệt để, ngăn chặn khiếu nại gian lận ở nước ta Bộ Tài chính cần thành lập một ban thanh tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực của các cơ quan thực hiện pháp luật như cảnh sát giao thông, bệnh viện, viện kiểm sát…để đảm bảo quyền lợi của các đơn vị cá nhân trong hoạt động bảo hiểm Ban thanh tra còn có thể giúp các doanh nghiệp bảo hiểm trong những vụ gian lận bảo hiểm có thiệt hại lớn, tính chất, mức độ phạm pháp có tính tổ chức Đồng thời, tổ chức các lớp tập huấn ngắn hạn hay dài hạn cả trong việc hợp tác với các nước phát triển để đào tạo, nâng cao trình độ, khả năng của các thanh tra viên, giám định viên cũng như truyền đạt các thông tin nhanh chóng trong các công ty thành viên trong phạm vi toàn quốc.
Bộ tài chính cần có văn bản yêu cầu sự giúp đỡ của các Bộ, các cơ quan ngang
Bộ trong việc phối hợp để hạn chế việc gian lận bảo hiểm, xử lý nghiêm những nhân viên tiếp tay cho hành vi gian lận. Được biết, Cục Quản lý và Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) đang phối hợp vớiHiệp hội bảo hiểm Việt Nam để xây dựng quy trình giải quyết bồi thường chung cho toàn thị trường, áp dụng cho nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Hy vọng, quy trình giải quyết bồi thường mới sẽ giảm thiểu các thủ tục hành chính rườm rà, tạo thuận lợi cho khách hàng, cũng như cho doanh nghiệp bảo hiểm Việc chuẩn hóa quy trình bồi thường sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín, đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới đang diễn ra.
3.3.2 Đối với Bộ Công an
Bộ Công an là cơ quan có vai trò vô cùng quan trọng trong công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm Vì hầu hết các quyết định bồi thường được đưa ra đều phải dựa trên biên bản tai nạn của CSGT Do đó, các lực lượng này nên tạo điều kiện, hỗ trợ cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc cung cấp các giấy tờ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ bồi thường Ngoài ra trong thời gian tới, Bộ Công an nên đưa công tác quản lý xe cơ giới vào mạng vi tính toàn quốc Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hơn trong việc kiểm tra lí lịch của chiếc xe.
Thứ hai, Bộ Công an cũng cần kiên quyết xử lý nghiêm các trường hợp tiếp tay cho hành vi trục lợi, cố ý gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm.
3.3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đại diện cho các hội viên tham gia ý kiến vào việc soạn thảo các chủ trương, chính sách của Nhà Nước về bảo hiểm và các chính sách có liên quan, góp ý với nhà nước trong việc nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Hội nên xây dựng và thông qua nguyên tắc chung và nội dung phối hợp hoạt động giữa các hội viên, chú ý đến công tác phối hợp chống trục lợi bảo hiểm giữa các thành viên, quy chế tự quản nhằm hoàn thiện các văn bản pháp quy hiện hành về bảo hiểm và các vấn đề có liên quan Ngoài ra Hiệp hội cũng nên tăng cường hơn các buổi tư vấn cho hội viên về tổ chức hoạt động, phát triển kinh doanh, tư vấn những biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm và nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường.
Hiệp hội cũng cần phối hợp, thống nhất với các doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian sớm nhất xây dựng hệ thống kết nối thông tin chung giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, xây dựng kho dữ liệu quản lý các đối tượng tham gia bảo hiểm tại các công ty, quản lý các vụ tai nạn, các yêu cầu bồi thường nhằm tránh tình trạng trùng bảo hiểm mà không biết cũng như tránh các hành vi trục lợi bảo hiểm.
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nên sớm cùng các doanh nghiệp bảo hiểm có trang thông tin về giá cả sửa chữa xe cơ giới một cách chi tiết, tránh để bị lợi dụng hay trục lợi Thống nhất với các doanh nghiệp bảo hiểm quy trình giám định bồi thường chung.
