Một số giải pháp góp phần phát triển mạng lưới tư vấn tài chính tại công ty bảo hiểm nhân th ọ bảo minh cmg

Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM , BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ TƯ VẤN TÀI CHÍNH 1.1.TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM: 1.1.1 Định nghóa: Theo chuyên gia Pháp, định nghóa vừa đáp ứng khía cạnh xã hội , vừa đáp ứng khía cạnh kinh tế vừa đầy đủ khía cạnh kỹ thuật pháp lý phát biểu sau: “Bảo hiểm hoạt động , qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả , tổ chức có trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê” Nhìn chung , định nghóa đầy đủ bao gồm phạm trù sau: -Việc hình thành quỹ tiền tệ ( quỹ Bảo hiểm) -Sự hoán chuyển rủi ro -Sự kết hợp số đông đơn vị riêng lẻ độc lập -Chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác 1.1.2 Vai trò – tác dụng Bảo hiểm: 1.1.2.1: Về khía cạnh kinh tế –xã hội: Như biết , cố rủi ro xảy làm thiệt hại cải vật chất thân người , làm gián đoạn trình sinh hoạt dân cư , làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh tế Hay nói cách khác SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN , làm gián đoạn giảm hiệu trình tái sản xuất xã hội Quỹ dự trử Bảo hiểm tạo lập trước cách có ý thức, khắc phục hậu quả, bù đắp tổn thất nhằm bảo đảm tính thường xuyên, liên tục trình xã hội Như vậy, Bảo hiểm đóng vai trò công cụ an toàn dự phòng đảm bảo khả hoạt động lâu dài chủ thể dân cư kinh tế Từ Bảo hiểm phát huy tác dụng vốn có : đề phòng, hạn chế tổn thất cho thành viên xã hội 1.1.2.2: Về khía cạnh tài chính: Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình “Một lời cam kết” loại hàng hoá dịch vụ Để đổi lấy lời cam kết tương lai, Công ty Bảo hiểm thu phí theo “Nguyên tắc ướng trước” họ nắm giữ tay quỷ tiền tệ lớn trở thành trung gian tài chính, nhà đầu tư lớn, quan trọng cho họat động khác kinh tế quốc dân Với vai trò này, Bảo hiểm phát huy tác dụng tập trung tích tụ , vốn đảm bảo cho trình sản xuất thường xuyên liên tục Điều quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam 1.1.3: Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm: 1.1.3.1: Nguyên tắc số đông Theo quy luật số đông, thực việc nguyên cứu đám đông đủ lớn có xác xuất xảy biến cố mức độ xác Quy luật số đông trở thành sở kỷ luật quan trọng Bảo hiểm, với việc thống kê tầng suất xảy rủi ro đám đông giúp nhà Bảo hiểm đo lường mức độ rủi ro nhận Bảo hiểm , tính phí quản lý quỹ dự phòng chi trả SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN 1.1.3.2: Nguyên tắc dàn trãi: Nguyên tắc thực việc “không để trứng giỏ” thể mặt : Dàn trãi thời gian, dàn trãi không gian địa lý, dàn trãi giá trị - Dàn trãi thới gian : Người Bảo hiểm không nên ký hợp đồng Bảo hiểm với tất người Bảo hiểm thời điểm Có doanh thu phí Bảo hiểm bồi thường tổn thất không xảy biến động lớn đến tình hình họat động kinh doanh công ty bảo hiểm - Dàn trãi không gian : Bán Bảo hiểm cho phạm vi rộng, không nên hạn chế vùng hạn hẹp, nhằm tránh tổn thất đồng lọat Dàn trãi giá trị : không nên ký hợp đồng Bảo hiểm giống mà đặc biệt hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn 1.1.3.3: Nguyên tắc phân chia rủi ro: Trong thực tế, rủi ro nằm khả chi trả nhà Bảo hiểm có rủi ro gây tổn thất mà mức bồi thường vượt khả chi trả doanh nghiệp Bảo hiểm Điều này, đòi hỏi nhà Bảo hiểm phải liên kết với đảm nhận rủi ro đó, nhằm giảm nhẹ trách nhiệm Bảo hiểm, cách thực kỹ thuật phân chia rủi ro : đồùng Bảo hiểm tái Bảo hiểm - Đồng Bảo hiểm : phân chia theo tỷ lệ rủi ro nhiều nhà Bảo hiểm với nhau, đổi lại nhận tỷ lệ tương ứng phí trả tỷ lệ bồi thường SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN Người bảo hiểm A Người bảo hiểm B Người Bảo hiểm Đồng bảo hiểm Người bảo hiểm C Người bảo hiểm D -Tái Bảo hiểm : Là nghiệp vụ qua công ty Bảo hiểm ( Người nhượng, công ty Bảo hiểm gốc ) chuyển cho công ty Bảo hiểm khác ( Người nhận tái ) phần rủi ro mà công ty Bảo hiểm gốc chấp nhận đảm bảo Người bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm gốc(người nhượng tái BH) Hợp đồng nhận tái bảo hiểm Người tái BH(người nhận tái BH) Hợp đồng chuyển tái bảo hiểm Người tái BH(người nhận chuyển nhượng tái BH) SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN 1.1.4: PHÂN BIỆT BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI VỚI BẢO HIỂM XÃ HỘI: Trong hệ thống tài nói riêng , hệ thống kinh tế xã hội nói chung, Bảo hiểm cấu thành hai hình thức : Bảo hiểm xã hội bảo hiểm thương mại Trong lónh vực Bảo hiểm cho rủi ro người , Bảo hiểm thương mại bảo hiểm xã hội có điểm khác cụ thể như: BẢO HIỂM XÃ HỘI Cơ quan tiến -Cơ quan bảo hiểm xã hội nhà hành nước, quỹ bảo hiểm y tế quốc gia -Các nghiệp đòan, hội tương tế nhà nước tổ chức, quản ly’ Người tham -Người sử dụng lao động gia bảo -Người làm công hưởng lương hiểm Người - Người lao động hưởng lương bảo hiềm Người thụ -Theo luật định hưởng Mức phí bảo - Theo tỷ lệ phần trăm tính lương hiểm người lao động nhà nườc quy định có bảo hộ nhà nước(khi cần thiết) Các đảm - Chi phí chăm sóc y tế (ở mức độ tối bảo mức thiểu) độ đảm bao’ - Trợ cấp ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hưu trí, tử tuất(theo lương tối thiểu, lương trung bình lương thực tế tùy loại trợ cấp Phương thức - Chuyển thẳng cho sở y tê’ tóan SVTH : LƯ NGỌC THU BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI - Các công ty bảo hiểm thương mại như: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần - Mọi đối tượng - Người bảo hiểm có tên hợp đồng bảo hiểm -Người bảo hiểm, người thụ hưởng ghi hợp đồng bảo hiểm - Phí bảo hiểm đóng theo mức đảm bảo chọn - Chi phí y tế, trợ cấp thương tật nghề nghiệp bổ sung thu nhập theo mức đảm bảo thỏa thuận mức phí đóng - Trả tiền trực tiếp cho nhười bảo hiểm người thụ hưởng Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN Tuy hai hệ thống Bảo hiểm có nhiều điểm khác chúng không đối lập , trái lại Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thương mại tồn song song bổ sung cho nhằm bảo vệ mức tối đa cho nhười lao động , cho người 1.2: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ: 1.2.1: Qúa trình phát triển bảo hiểm nhân thọ: Vào kỷ thứ II sau công nguyên thành ROMA, nhà luật học WPIEN lập bảng tỷ lệ tử vong Những người La Mã tổ chức thực hệ thống trợ cấp trọn đời, hệ thống mang dáng dấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày nay, thiếu sở khoa học nên bị cấp đóan Rõ ràng, ý niệm Bảo hiểm nhân thọ hình thành từ sớm, bị coi trò cá cược tính mạng người, bị cho kinh doanh sống của”Sản phẩm” Chúa tạo Đầu kỷ XVII Femat, Pascal, sau Bernouli khai sinh phát triển toán học xác xuất thống kê, sở khoa học Bảo hiểm nhân thọ hình thành Năm 1662, Dobson, nhà tóan học Anh hòan thiện kỹ thuật tính phí Bảo hiểm nhân thọ kỳ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Những năm 50 kỷ XVIII, T.Simpon lập bảng tính tỷ lệ phí Bảo hiểm nhân thọ, J.Dobson điều chỉnh mức phí lên hàng năm T.Simpon thành phí bảo hiểm bình quân Năm 1759, công ty Bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ, bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ tín đồ Presbyterian Năm 1762, công ty Bảo hiểm nhân thọ Equitable Anh thành lập, bán bảo hiểm cho tất nhười dân cần tham gia Công ty Bảo hiểm nhân thọ SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN Equitable mở cục diện lónh vực tài chính, mở đầu cho nghiệp phát triển Bảo hiểm người Đến nay,bảo hiểm nhân thọ trở nên phổ biến giới Doanh thu phí bảo hiểm tăng lên mạnh mẽ qua năm Từ năm 1980 phát triển Bảo hiểm nhân thọ mạnh mẽ hẳn so với phát triển bảo hiểm phi nhân thọ Cụ thể thời gian 10 năm từ 1991 đến 2000, phí bảo hiểm tòan cầu tăng 72,8%, , phí bảo hiểm phi nhân thọ tăng 37,5% , phí bảo hiểm nhân thọ tăng 104,6% SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN Bảng 1.1 : Phí bảo hiểm nhân thọ tòan cầu 1991 đến 2000 ( phí phát hành gốc) đv:tỷ USD Năm Phí bảo 1991 743,648 1992 768,436 1993 1010,490 1994 1121,186 1995 1236,627 1996 1196,736 1997 1998 1999 1231,798 1275,053 1424,203 2000 1521,253 hiểm nhân thọ 2000000 NĂM 1500000 1000000 Phí bảo hiểm nhân thọ 500000 SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN Trong khu vực Đông Nam Á, thị trường Bảo hiểm đà khởi sắc Riêng Việt Nam hàng loạt công ty Bảo hiểm nhân thọ đời STT Công ty Hình thức Công ty Bảo hiểm 100% nhân thọ trực thuộc tổng doanh Năm thành lập vốn 1996 nghiệp công ty bảo hiểm Việt Nam nhà nước Công ty TNHH bảo 100% vốn nước 1999 hiểm nhân thọ Prudential Anh Việt Nam Công ty TNHH bảo 100% vốn nước 1999 hiểm nhân thọ chinfon- Canada Manulife Công ty TNHH bảo Liên doanh 1999 hiển nhân thọ BẢO MINH- ÚC-Việt Nam CMG Công ty bảo hiểm 100% vốn nước quốc tế Mỹ AIA 2000 Mỹ 1.2.2 : Định nghóa bảo hiểm nhân thọ: Để có nhìn đầy đủ Bảo hiểm nhân thọ, đòi hỏi phải định nghóa dựa phương diện pháp lý phương diện kỹ thuật - Phương diện pháp lý : “ Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng để nhận phí bảo hiểm người tham gia Bảo hiểm ( người ký kết hợp đồng ), nhà Bảo hiểm cam kết trả cho nhiều người thụ hưởng số tiền định (số tiền Bảo hiểm khoản trợ cấp định kỳ ) SVTH : LƯ NGỌC THU Trang Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG GVHD : Th.S HỒ THỦY TIÊN trường hợp người bảo hiểm bị tử vong người Bảo hiểm sống đến thời điểm gi rõ hợp đồng - Phương diện kỹ thuật : Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ chứa đựng cam kết mà thi hành cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ người 1.2.3: Đặc trưng riêng Bảo hiểm nhân thọ : -Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng đa mục đích Người tham gia Bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa bảo vệ Công ty Bảo hiểm dùng số tiền nhàn rỗi đầu tư sinh lợi thị trường , người tham gia bảo hiểm phần lãi từ hoạt động đầu tư -Bảo hiểm nhân thọ cho phép đảm bảo lúc hai cố trái ngược sống chết đối tượng Bảo hiểm -Số tiền Bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán dựa kỹ thuật dồn tích -Phí Bảo hiểm đóng điều đặn , thường xuyên có kiểm soát -Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm mềm dẻo, linh hoạt 1.2.4: Cơ sỡ kỷ thật bảo hiểm nhân thọ: Nhà bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm dựa bảng tỷ lệ tử vong lãi suất kỹ thuật - Bảng tử vong bảng thống kê nhằm cung cấp số người sống độ tuổi tính nhóm người đủ lớn năm sinh thời kỳ định Bảng tử vong cho phép tính xác xuất sống xác xuất tử vong thời kỳ Bảng tử vong mô tả sau: X SVTH : LƯ NGỌC THU Lx Dx Trang 10