Mot so giai phap gop phan phat trien mang luoi tu 484222

SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM VÀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan bảo hiểm: 1.1.1 Định nghia bảo hiểm Trong trình nghiên cứu ngành bảo hiểm nhiều nhà kính tế đưa nhiều định nghóa khác Nhưng chung số vấn đề Sau làmột số định nghóa Bảo Hiểm nhà kinh tế: -Định nghóa 1: “Bảo Hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số ít” (Denniskeler) -Định nghóa 2: “Bảo Hiểm môït nghiệp vụ qua đó, bên người Bảo Hiểm cam đoan trả môït khoản tiền gọi phí Bảo Hiểm thực mong nuốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận số tiền đền bù tổn thất, trả bên khác: Đó người Bảo Hiểm người nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù theo phương pháp thống kê” -Định nghóa 3: “Bảo Hiểm định nghóa phương sách hạ giảm rủi ro cách kết hợp số lượng đầy đủ đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng dự tính được” (Nguyễn Phong giảng Bảo Hiểm Đại học Tài Chính, tổng Cty Bảo Hiểm Việt Nam Bảo Việt HCM) Các định nghóa thiên gốc độ xã hội thiên gốc độ kinh tế kỹ thuật nhiều có khiếm khuyết yếu tố cần thiết định nghóa đầy đủ Do đó, định nghóa sau Monique Gaultier nhà kinh tế người Pháp đưa định nghóa gần đủ: “Bảo Hiểm hoạt động qua đó, cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoảng đóng góp cho cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro Khoảng trợ cấp tổ chức trả, tổ chưcù có trách nhiệm rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê ” 1.1.2 Nguồn gốc lịch sử đời Bảo Hiểm SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp Bảo Hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại thời cổ đại, thời trung cổ thời cận đại, có kho lúa nơi người dự trữ lương thự để sử dụng tường hợp khẩn cấp, nơi giúp người bù đắp cho cố xảy như: chiến tranh, mùa, bị vây hãm chế độ vv… Kinh nghiệm cho thấy mọât đất nước bị mùa bị xâm lược bị ngăn cản vùng nông thôn thu hoạch Mặc dù hộ gia đình dự trữ số lượng để đề phòng trường hợp nói trên, thị dân nhận thức vịêc dự trữ chung theo cộng đồng có hiệu Bằng cách người đóng khoản thuế năm mùa Từ khoảng bù đắp lại cho rủi ro, tổn thất xảy Vào kỷ XV Châu Âu thực chuyến khám phá tới Châu Á Châu Mỹ, mở đường cho gọi “cuộc cách mạng thương mại” ý tưởng rủi ro quan tâm thành lập quỹ chung xuất lúc Các thương gia thương mại chuyên chở tàu thủy, có chuyến khônh thành công chở hàng, từ họ biết chở hàng nhiều chuyến nhỏ để phân tán rủi ro Để cá nhân hay tổ chức đó, không muốn việc đầu tư bị trắng tay lý như: tàu bị chìm, bị lạc đường, bị đâm va, … Người ta tìm hai cách để đáp ứng nhu cầu nay:  Cách thứ thành lập liên doanh góp vốn cổ phần theo đó, nhóùm nhà đầu từ đầu tư đội thuyền chở hàng chung, chia rủi ro xảy tổn thất chia lợi nhuận mà liên doanh thu  Cách thứ hai Bảo Hiểm, hệ thống mà theo đó, chủ tàu hay chủ hàng đề nghị trả số tiền cho người khác mà người đồng ý trả tiền bồi thường cho những, chuyến tàu chủ hàng chủ tàu gặp rủi ro Trong sống sinh hoạt hàng ngày, người gặp rủi ro, dù muốn hay không, rủi ro phải hoanh hành xung quanh mình, tạo cho người có sống thật không an tâm mặt vật chất tinh thần Không ổn định kinh tế xã hội Trong thời đại Khoa Học-Kỹ Thuật phát triển thì, rủi ro nẩy sinh nhiều nguy tổn SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp thất nhiều Để không ảnh hưởng cho việc, sinh hoạt, sản xuất không bị gián đoạn kinh doanh, sống không bị thiếu hụt người ta tìm cách bảo vệ tài sản tránh rủi ro, giảm thiểu tổn thất, người tìm nhiều phương cách để giảm thiểu tổn thất có Bảo Hiểm Vậy Bảo Hiểm đời từ nhu cầu giảm thiểu rủi ro, bảo vệ sinh mạng người, bảo vệ tài sản người, an toàn sống Lịch sử đời Bảo Hiểm giới cho thấy ý niệm “cộng đồng hoá rủi ro, hiểm hoạ” hình thành từ xưa, hình thức thô sơ  Lịch sử đời Bảo Hiểm giới  Hạ Ai Cập 4500 năm TCN: văn tìm thấy cho biết người thợ đẽo đá biết thành lập quỹ tương trợ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn  Trung Quốc 4000 năm TCN: biết tổ chức chuyên chở hàng hoá, tài sản cuả người nhiều chuyến nhỏ để phân tán rủi ro  Babylone 1700 năm TCN Athenes 500 năm TCN: xuất hình thức cho vây nặng lãi để mua vận chuyển hàng hoá, hàng hoá xảy tổn thất bị bất khả kháng người vay trả số tiền vay trên, không bị tổn thất xảy tổn thất xảy rủi ro Bảo Hiểm người vay phải trả số tiền vay với khoảng lãi cao có tới 40%  Xứ Rhodes 916 năm TCN Hòang đế nước ban hành luâït để bảo vệ thương gia có hàng hóa bị tổn thất lợi ích chung hành trình chủ hàng chủ tàu hưởng lợi tổn thất đó, phải gánh chịu, thể chế gọi “quy tắc tổn thất ”  Ở Rome tồn hình cho vay nặng lãi “cho vay mạo hiểm” bị cấm đoán bằêng sắc lệnh nhà thờ năm 1237, phương thức cho vay bị lạm dụng Do chủ ngân hàng cho vay không nặng lãi chắn thu lại tiền cho vay, hình thức đưa vào sử dụng vào hệ thống sở sinh Bảo Hiểm hàng hải SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp  Italie 1347 Bản hợp đồng cổ đến lưu lại phát hành Genes Pháp, hành từ năm 1437 nhà Bảo Hiểm Genois Vào năm 1424 Gennes Italie Hội Bảo Hiểm đời cho vận chuyển hàng hóa đường biển đường  Vào năm 1600, Nữ Hoàng Anh Quốc cho phép hoạt động kinh doanh Bảo Hiểm, hực thời gian 90 năm Năm 1720, nhà Bảo Hiểm Loyd’s đời sau 60 năm họ nắm giữ 90% rủi ro hàng hải giới Năm 1666 Anh xảy đám cháy lớn làm thiu hịu 13000 nhà Lon Don, từ đám cháy nhu cầu người dân nước anh Bảo Hiểm hỏa hoạn tăng dần, thời điểm vào năm 1667 có công ty Bảo Hiểm hỏa hoạn đời Bảo Hiểm hỏa hoạn lan sang nước khác Châu Âu (ở Pháp vào năm 1686) Bảo Hiểm nhân thọ đời sớm sau Bảo Hiểm hàng hải thiếu sở khoa học nên bị cấm đoán nhà thờ Đến thứ 17, nhà toán học khai sinh phát triển môn toán thống kê học Cơ sở khoa học Bảo Hiểm nhân thọ nói riêng Bảo Hiểm nói chung hình thành Vào năm 1762 Cty Bảo Hiểm nhân thọ đời Anh Cuối kỹ 19, đầu kỷ 20, Bảo Hiểm phát triển để đảm bảo cho hàng loạt rủi ro: bệnh tật , ôtô hàng không vvv… Ngày nay, Bảo Hiểm trở thành hoạt động quan trọng kinh tế- xã hội, Bảo Hiểm đôïng lực thúc đẩy Kinh Tế- Xã Hội phát triển mạng mẽ Bảo Hiểm với nhiều loại sản phẩm đa dạng phong phú, thâm nhập vào lónh vực sống thành nhu cầu thiếu người Doanh số Bảo Hiểm phí Bảo Hiểm bình quân đầu người không ngừng tăng lên, chiếm vị trí quan trọng GDP nhiều quốc gia giới  Lịch sử đời Bảo Hiểm Việt Nam Lịch sử đời phát triển Bảo Hiểm Việt Nam, chậm sới nước giới, chia giai đoạn SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp Trong không sâu vào giai đoạn, mà đề cập vào hình thành phát triển Bảo Hiểm Nhân Thọ Việt Nam Giai đoạn hình thành phát triển Bảo Hiểm Việt Nam: Giai đoạn trước 1975: Gồm 52 công ty nước nước trước 30/04/1975, thành lập hoạt động chủ yếu Miền Nam Các loại nghiệp vụ như: Bảo Hiểm hoả tai, Bảo Hiểm chuyển, Bảo Hiểm xe tự động, Bảo Hiểm sinh mạng,… Được tổ chức theo hình thức hội nghề nghiệp, Bộ Tài Chính quản lý hoạt động Còn Miền Bắc trước 1975, đời công ty Bảo Hiểm Việât Nam, (BẢO VIỆT) với chi nhánh Hà Nội Hải Phòng, chủ yểu thực nghiệp vụ Bảo Hiểm hàng hoá vận chuyển, nhiên tái cho Trung Quốc, Bắc Triều Tiên Bà Lan với tỷ lệ cao Giai đoạn trước ngày 18/12/1993: Sau giải phóng Miền Nam công ty Bảo Hiểm hiểm tái Bảo Hiểm Việt Nam (BIVINA) thành lập dựa quốc hữu hoá công ty Bảo Hiểm cũ Miền Nam Năm 1976, sau thống đất nước, BIVINA chuyển thành chi nhánh công ty Bảo Hiểm Việt Nam TPHCM, gọi tắt BẢO VIỆT/HCM Kể từ năm 1976 đến 1993, BẢO VIỆT công ty nhà nước hoạt động kinh doanh Bảo Hiểm Hằng năm BẢO VIỆT đảm bảo cho rủi ro như: hàng hoá xuất khẩu, nhập khẩu: 23,5% kim ngạch nhập khoảng 3,8% kim ngạch xuất, Tàu biển Tàu Sông Tàu Cá, Xe ôtô, máy bay, vật nuôi, trồng, tài sản (trong Bảo Hiểm cháy, lắp ráp), người (trong BHTNDS, tai nạn hành khách, tai nạn lao đọâng), trách nhiệm (trong đơn Bảo Hiểm wordmen….) Tại Việt Nam trước năm 1975, nước ta nằm thống trị thực dân Pháp, quan chức làm việc cho Pháp Bảo Hiểm công ty Bảo Hiểm Pháp Từ năm 1970 đến năm 1975 Miền Nam công ty Bảo Hiểm Hưng Việt triển khai số sản phẩm Bảo Hiểm nhân thọ như: sinh kỳ, tử kỳ, an sinh giáo dục, trọn đời (trường sinh) Từ năm 1992, có Bảo Hiểm sinh mạng cá nhân hình thức Bảo Hiểm nhân thọ thời hạn năm Tháng năm 1996 tài cho phép BAOVIET độc quyền triển khai loại SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp hình Bảo Hiểm nhân thọ đầu tiên: Bảo Hiểm nhân thọ có thời hạn năm 10 năm an sinh giáo dục Tới tháng năm 1999 công ty Chinfon-Manulife công ty 100% vố nước cấp phép khai trương vào hoạt động Sau nhiều công ty thành lập: + Tháng 10 năm 1999, công ty Prudential (Anh) công ty 100% vốn nước thứ hai cấp phép hoạt động + Tháng 12 năm 1999, công ty BAO MINH CM công ty Liên Doanh + Ngày 22 tháng năm 2000 có thêm công ty TNHH Bảo Hiểm quốc tế Mỹ ( AIA) BẢNG 1.3 CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ TÍNH ĐẾN NĂM 2003 ST T Tên công ty BẢO VIỆT (NHÂN THỌ) BẢO MINH CMG Năm thành lập 1995 Hình thức sở hữu Nhà nước 1999 Liên doanh Nước Nước Nước PRUDENTIAL 1999 MANULIFE 1999 AIA 2000 Vốn điều lệ 150 tỷ VNĐ 10 trieäu USD 75 trieäu USD 10 trieäu USD 25 triệu USD Nguồn: Tổng hợp từ báo Như kể từ năm 1993 (qua 10 năm) với công ty BẢO VIỆT, có 24 công ty Bảo Hiểm nhân thọ với nhiều hình thức sở hữu khác hoạt động lãnh thổ Vệt Nam Hoạt động Bảo Hiểm ngày diễn sôi động đạt kết ngày khả quan Nếu năm 1997 với doanh thu 1423 tỷ đồng, năm 1993 doanh thu là10090 tỷ đồng tăng 709,07 % (131,29% so với năm 2002 7685 tăng 204,42 % so với 2001 4936 tỷ đồng) , đóng góp 1,8% GDP Nếu tính đến riêng Bảo Hiểm Nhân Thọ, năm 1997 doanh thu 18 tỷ đồng, năm 2003 lên tới 6390 tỷ đồng, tăng 1742,1%, tăng 46% so với năm 2002(4615 SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp tỷ đồng), tăng 130,7% so với năm 2001 (2775 tỷ đồng) Điều chứng tỏ, phát triển nhanh , mạnh ngày vững Bảo Hiểm Việt Nam Tốc độ phát triển cao (bình quân khoảng 7%/ năm), thu nhập dân cư ngày nâng cao điều kiệm giúp cho người dân tiếp câïn với loài hình dịch vụ đầy triển vọng Bảo Hiểm nhân thọ vào sống người dân Việt Nam Bảo Hiểm Việt Nam phát triển mạnh đóng góp nhiều cho phát triển chung kinh tế quốc gia BẢNG 1.1: VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN CÔNG TY BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM ( Tính đến 31/12/2003) Quốc tịch Anh Đài Loan ST T Công ty Prudential Coporation PLC Jardine Lloyd Thompson Ltd Năm cấp giấy phép 1994 1994 Union Insurance Company,Ltd 1995 Fubon Insurance Co.Ltd 1996 Mingtai Insurance 1996 Chungkuo Insurance Co.Ltd Lónh vực hoạt động Hỗn hợp Môi giới Bảo Hiểm Phi nhân thọ Phi nhân thọ Phi nhân thọ Phi nhân thọ Địa 63 Lí Thái Tổ, Hà Nội Hà Nội: phòng 401, 63 Lí Thái Tổ, Hoàn Kiếm- HCM: số 58 Đồng Khởi, Q.1 P.7 tầng số 59C Phan Đăng Lưu-Phú Nhuận Hà Nội: 59A Lí Thái Tổ 43R/7 Hồ Văn Huê, Q.Phú Nhuận 17-19-21 Đường Lí Tự Trọng, P Bến Nghé Q.I TP.HCM SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp Hàn Quốc Mỹ LG Insurance co 1995 Phi nhân thọ Hyundai Marine & Fire Insurance 1996 Phi nhân thọ Marsh (Singapore) Pte Ltd 10 New York Life International 11 American International Group 1993 Hỗn hợp 12 Aon Holding Hongkong Ltd 1999 Môi giới Bảo Hiểm 13 ACEINA 1996 Hỗn hợp 14 Libety Mutual Group Inc Nissay Dowa General Insurance Co.Ltd 2003 Hỗn hợp Phi nhân thọ 15 Môi giới Bảo Hiểm Nhân thọ 1993 Tầng Deaha Business Center, 360 Kim Mã Ba Đình, Hà Nội Tầng 10 Harbour view Tower Bldg, 35 Nguyễn Huệ Q.I , HCM Số Nguyễn Huệ, Q.1 HCM P Petropole center, 56 Lý Thái Tổ, Hà Nội Hà Nội: P501 Tầng Hà Nội Tower, 49 Hai Bà Trưng- HCM: Tầng Sài Gòn center 65 Lê Lợi Q1 Tầng 14 Vietcombank Tower 198 Trần Quang Khải, HN P205-206 Toà nhà trung tâm 31 Hai Bà Trưng, HN 6F Mefrimex Building B7 Giảng Võ- HN SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp Nhật Bản Cộng hoà Pháp Singapo re 16 Mitsui Sumitomo Insurance Co.Ltd 1994 Phi nhân thọ 17 Sompo Japan Insurance Inc 1994 Phi nhân thọ 18 Nipponkoa Insurance Co.Ltd 2001 Phi nhân thọ 19 Prévoir-vie, Group 20 Asia Insurance Co 21 NTUC Income Nhân thọ 1994 Phi nhân thọ Nhân thọ Nguồn: Bộ Tài Chính HN: Hanoi Tung shing SquareTầng 11 số Ngô QuyềnHCM: tầng Sunwah Tower, 115 Nguyễn Huệ, Q1 HN: tầng 11 số Ngô Quyền HN- HCM: 115 Nguyễn Huệ, Q1 P703 Toà nhà Mê linh, Ngô Đức Kế, Q1, HCM P502-59A Lý Thái Tổ, Hà Nội HN: 141 Lê Duẩn – HCM: 26 Tôn Thất Đạm, Q1 Tầng số 63 Lý Thái Tổ Hà Nội 1.1.3 Vai trò tác dụng Bảo Hiểm Trước Bảo Hiểm thâm nhập số khía cạnh hẹp kinh tế xã hội Khi khoa học kỹ thuật phát triển, nhu cầu an tâm sinh mạng tài sản…càng cao Do đó, nói Bảo Hiểm thâm nhập vào tất lónh vực kinh tế xã hội Nhìn chung vai trò tác dụng xét hai khia cạnh kinh tế xã hội tài  Về kinh tế xã hội Xã hội cấu thành từ nhiều yếu khác nhau, có yếu tố người quan trọng nhất, người sống tạo hay sản xuất vật chất hay tài sản phục vụ cho sinh hoạt hàng ngày, bên cạnh rủi ro không mong muốn SVTH: Y Nguyên Ê Ban Khóa Luận Tốt Nghiệp xảy ra, rủi ro làm giảm trình sinh hoạt dân cư , làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh tế, nói chung rủi ro làm giảm làm gián đoạn trình sản xuất xã hội Nhằm tái lập đảm bảo cho tính thường xuyên trình sản xuất Do đó, nhà Bảo Hiểm nhâïn trách nhiệm cho rủi ro Thật vậy, Bảo Hiểm đóng vai trò công cụ an toàn đảm bảo khả hoạt động lâu dài chủ thể dân cư kinh tế Với vai trò này, Bảo Hiểm thâm nhập sâu vào lónh vực đời sống người phát huy tác dụng vốn có mình, thúc đẩy ý thức đề phòng- hạn chế tổn thất cho thành viên xã hội  Về khía cạnh tài chính: Tài yếu tố quan trọng sản xuất kinh doanh, trình sinh hoạt xã hội Về khía cạnh Bảo Hiểm đóng vai trò đảm bảo mặt tài cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp Sản phẩm Bảo Hiểm lời cam kết bên người Bảo Hiểm bên người Bảo Hiểm, tổ chức cá nhân hoạt động kinh doanh Bảo Hiểm với tư cách đơn vị cung cấp loại sản phẩm dịch vụ cho xã hội, tham gia vào trình phân phối đơn vị khâu sở hệ thống tài Mặt khác tồn phát triển hoạt động Bảo Hiểm không đáp ứng yêu cầu đảm bảo an toàn, cho cá nhân, doanh nghiệp, mà đáp ứng nhu cầu vốn , không ngưng phát triển lên trình sản xuất mở rộng, đặc biệt kinh tế thị trường với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”.Các tổ chức hoạt động Bảo Hiểm chiếm quỹ tiền tệ lớn thể cam kết họ vơiù khách hàng, số tiền tạm thời nhàn rỗi tổ chức hoạt động Bảo Hiểm trở thành nhà đầu tư lớn, quan trọng hoạt động kinh doanh khác kinh tế Quốc dân Bảo Hiểm không đóng vai trò công cụ an toàn mà có vai trò trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng doanh nghiệp, công nghiệp thương mại lớn 10