Vấn đề huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long điền

LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại_Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trị đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu nhận thời gian thực tập tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn-chi nhánh Long Điền vừa qua, em định chọn đề tài “Vấn đề huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-chi nhánh Long Điền” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Ngồi lời mở đầu kết luận, chun đề gồm có chương: Trang Chương I: Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-chi nhánh Huyện Long Điền Tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu Chương III: Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-chi nhánh Huyện Long Điền, Tỉnh Bà RịaVũng Tàu Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán thực tế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Long Điền để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn cô Đặng Thị Bạch Vân dù bận rộn công tác giảng dạy nghiên cứu dành thời gian hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tồn thể cán cơng nhân viên Chi nhánh Long Điền hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Trang CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÌM HIỂU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Theo Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Trong Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Mỗi khái niệm có khác khẳng định Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với cam kết hoàn trả lại số tiền cộng thêm khoản tiền lãi, sử dụng số tiền cho vay cung ứng dịch vụ toán số nghiệp vụ khác Trang 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng, ngoại hối đặc biệt hoạt động Ngân hàng thương mại thu hút quan tâm lớn dư luận giới kinh doanh Chính điều đó, Ngân hàng thương mại thơng qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau:  Thứ nhất, Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cầu nối, Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế chế tiền gửi có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, tái phân phối cho kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất  Thứ hai, Ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Các ngân hàng thương mại thực chức để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại ngày phát huy vai trị cơng cụ địn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo mục tiêu hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ chế lãi suất “trần”, “sàn” , thực chế lãi suất bản, chuyển sang chế lãi suất thoả thuận giúp cho tổ chức tín dụng linh hoạt điều hành lãi suất, ưu đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực mục tiêu hướng mạnh xuất sách đề Trang  Thứ ba, Ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hồ vốn ngành, vùng kinh tế quốc dân, tạo nên phát triển nhanh, vùng nước Để tạo đồng cân vốn ngành, vùng kinh tế, Ngân hàng thương mại đứng thực chức mình, thu hút vốn thừa ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang ngành, vùng có nhu cầu sử dụng vốn  Thứ tư, Ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp cầu nối doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) cho tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng góp phần làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ chủ thể kinh tế theo hướng tối ưu, đảm bảo yếu tố “đầu vào” “đầu ra” qua hệ thống đồng vốn  Thứ năm, Ngân hàng thương mại cầu nối nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, công nghiệp ngành có liên quan Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hố tồn cầu hố diễn mạnh mẽ, quốc gia giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Tóm lại, Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng kinh tế Ngân hàng có ảnh hưởng lớn q trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cấu theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá nước ta, làm cho kinh tế tăng trưởng m ạnh, từ tạo động lực thúc đẩy quy mơ tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy Điều cần nhận thức quán triệt xuyên suốt Trang trình hoạch định sách vốn, phương thức chế hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: a) Nghiệp vụ tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản tốn hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư b) Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh c) Nghiệp vụ vay Trang Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay NHNN hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn d) Nghiệp vụ huy động vốn khác Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: a) Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề b) Nghiệp vụ cho vay Đây nói nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận q trình Trang hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển c) Nghiệp vụ đầu tư tài Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM cịn dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư 1.1.3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngồi nghiệp vụ nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh khác thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trường hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá đặc biệt kinh tế theo chế thị trường, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày mở rộng phát triển Các ngân hàng không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh ngân hàng làm cho nghiệp vụ ngày thay đổi chất 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Trong kinh tế tồn người thừa vốn thiếu vốn, NHTM biết điều hoà mâu thuẫn việc sử dụng công cụ, nghiệp vụ huy động nguồn vốn xã hội Thực chất, nghiệp vụ huy động vốn hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành chứng Trang tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác, tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gửi thông qua công cụ lãi suất Muốn thực tốt cơng tác ngân hàng cần có bước phân tích hai chủ thể mối quan hệ chặt chẽ thống hình thành nên nghiệp vụ ngân hàng khách hàng Trong hoạt động huy động vốn quyền nghĩa vụ hai chủ thể có liên quan quy định sau: Về phía ngân hàng Quyền mà ngân hàng có khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng phép chiếm hữu, sử dụng định đoạt số dư tiền gửi mà khách hàng chuyển vào tài khoản Nghĩa vụ ngân hàng phát sinh với việc thực nghiệp vụ phải đảm bảo an ninh cho số tiền Khi đến hạn ngân hàng phải trả gốc lãi cho chủ tài khoản Ngân hàng sẵn sàng trả lãi cho số dư tiền gửi khách hàng mà khơng lấy chi phí đảm bảo mục đích ngân hàng khơng phải thu tiền dịch vụ gửi giữ mà thực mục tiêu kinh doanh Về phía khách hàng Việc mở tài khoản tiền gửi làm phát sinh tư cách chủ tài khoản, số dư tài khoản thực chất khoản có phải địi khách hàng ngân hàng, đồng thời khoản nợ phải trả ngân hàng khách hàng Nếu khách hàng chấp nhận mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, điều có nghĩa với tư cách chủ nợ ngân hàng, khách hàng có quyền yêu cầu ngân hàng hoàn trả toàn số tiền gửi kèm theo lãi thỏa thuận Như vậy, nghiệp vụ huy động vốn khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ mật thiết, tác động qua lại lẫn Quyền lợi đối tượng nghĩa vụ phải thực đối tượng Trang NGUYÊN TẮC HUY ĐỘNG VỐN Để đảm bào khoảng cách an toàn hoạt động ngân hàng có hiệu quả, bảo vệ lợi ích Nhà nước, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong mối tương quan vốn tự có vốn huy động, hệ số chênh lệch lớn hệ số an tồn Ngân hàng nhỏ Vì vậy, để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu cần giới hạn vốn huy động vốn tự có V ố nt ự c ó c ủ a Ng â n h ng H = T ổ ng v ố n huy độ ng c ủ a Ng â n h ng ≥ 5% 1.2.2 Cách thức huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Sau sử dụng hết lượng vốn tự có chưa đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch, tốn khách hàng NHTM phải tiến hành huy động vốn từ bên ngồi Thơng thường nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng tương đối lớn kết cấu nguồn vốn ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách bình thường Quá trình huy động vốn NHTM chủ yếu hình thức sau : 1.2.2.1 Huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi tốn) Tiền gửi khơng kỳ hạn loại tiền gửi mà chủ sở hữu khoản tiền rút lúc mà không cần phải báo trước thời gian khối lượng, ngân hàng có nghĩa vụ phải đáp ứng yêu cầu khách hàng Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản với mục đích chủ yếu toán chi trả cho hoạt động kinh doanh, hoạt động dịch vụ phát sinh cách thường xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhượng, dễ dàng toán Trang 10