Vấn đề huy động vốn tại NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Quảng Uyên tỉnh Cao Bằng

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại, NHNo&PTNT không ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHNo&PTNT cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình tái sản suất Nhờ mà hoạt động sản suất kinh doanh thành phần kinh tế diễn cách thuận lợi Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHNo&PTNT - chi nhánh huyện Quảng Uyên, tỉnh Cao Bằng Em chọn đề tài: “ Vấn đề huy động vốn NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Quảng Uyên tỉnh Cao Bằng”.Làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu, kết luận, kết cấu báo cáo gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Quảng Uyên tỉnh Cao Bằng Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn NHNo&PTNT – Chi nhánh huyện Quảng Uyên tỉnh Cao Bằng” Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Vũ Thị Dậu hướng dẫn bảo em tận tình, cô anh chị Phòng Kế Hoạch- Kinh Doanh, giúp đỡ em trình hoàn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cấu vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đá ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản suất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thưc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng *Vốn cố định: biểu tiền toàn tài sản cố định doanh nghiệp a Khái niệm tài sản cố định Tài sản cố định tư liệu lao động đáp ứng hai tiêu chuẩn sau: - Thời gian sử dụng: Từ năm trở lên - Tiêu chuẩn giá trị: Phải có giá trị tối thiểu mức định Nhà nước quy định phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ (theo chế độ kế toán ban hành theo định 15/2006/BTC TSCĐ có giá từ 10.000.000 trở lên) b Phân loại TSCĐ - Cách phân loại thông dụng theo hình thái biểu hiện, TSCĐ chia thành loại: TSCĐ hữu hình TSCĐ vô hình - TSCĐ hữu hình: Là tài sản có hình thái, vật chất, chia thành nhóm sau: + Nhà cửa, vật kiến trúc + Máy móc, thiết bị + Phương tiện vận tải, thiết bị truyền dẫn + Thiết bị, dụng cụ quản lý + Vườn lâu năm, súc vật làm việc cho sản phẩm + Các TSCĐ hữu hình khác - TSCĐ Vô hình: Là tài sản hình thái vật chất, thể lượng giá trị lớn mà doanh nghiệp đầu tư, liên quan đến nhiều chu kỳ kinh doanh Bao gồm loại sau: + Quyền sử dụng đất + Chi phí thành lập doanh nghiệp + Chi phí phát minh sáng chế + Chi phí nghiên cứu phát triển + Chi phí lợi thơng mại + Quyền đặc nhượng + Nhãn hiệu th ươ ng mại… - Phân loại TSCĐ theo tình hình sử dụng, có loại: + TSCĐ dùng + TSCĐ chưa dùng + TSCĐ không cần dùng chờ lý c) Phân loại TSCĐ theo công dụng kinh tế d) Phân loại TSCĐ theo mục đích sử dụng *Vốn lưu động a Nội dung vốn lưu động: Vốn lưu động biểu tiền toàn tài sản lưu động doanh nghiệp Tài sản lưu động doanh nghiệp thường gồm phận: Tài sản lưu động sản suất tài sản lưu động lưu thông Tài sản lưu động sản suất vật tư dự trữ nguyên liệu, vật liệu, nhiên liệu … sản phẩm dở dang trình sản suất Tài sản lưu động lưu thông bao gồm: Sản phẩm hàng hóa chờ tiêu thụ, loại vốn tiền, vốn toán, khoản phí chờ kết chuyển, chi phí trả trước … b Phân loại vốn lưu động: Để quản lý, sử dụng vốn lưu động có hiệu quả, thông thường vốn lưu động phân loại theo tiêu thức khác nhau: - Phân loại theo hình thái biểu hiện: Theo tiêu thức này, vốn lưu động chia thành: - Vốn tiền vốn toán + Vốn tiền: gồm tiền mặt quỹ, tiền gửi ngân hàng, tiền chuyển, kể kim loại quý (Vàng, bạc, đá quý …) + Vốn toán: Các khoản nợ phải thu khách hàng, khoản tạm ứng, khoản phải thu khác - Vốn vật tư hàng hóa (hay gọi hàng tồn kho) bao gồm nguyên, nhiên vật liệu, phụ tùng thay thế, công cụ, dụng cụ lao động, sản phẩm dở dang thành phẩm - Vốn chi phí trả trước: Là khoản chi phí lớn thực tế phát sinh có liên quan đến nhiều chu kỳ kinh doanh nên phân bổ vào giá thành sản phẩm nhiều chu kỳ kinh doanh như: chi phí sửa chữa lớn TSCĐ, chi phí thuê tài sản, chi phí nghiên cứu thí nghiệm, cải tiến kỹ thuật, chi phí xây dựng, lắp đặt công trình tạm thời, chi phí ván khuôn, giàn giáo, phải lắp dùng xây dựng … - Phân loại vốn theo vai trò vốn lưu động trình sản suất kinh doanh Theo cách phân loại vốn lưu động chia thành loại: - Vốn lưu động khâu dự trữ sản suất: Bao gồm giá trị khoản nguyên, vật liệu chính, vật liệu phụ, nhiên liệu động lực, phụ tùng thay thế, công cụ, dụng cụ lao động nhỏ - Vốn lưu động khâu sản suất: Bao gồm giá trị sản phẩm dở dang vốn chi phí trả trước - Vốn lưu động khâu lưu thông: Bao gồm giá trị thành phẩm, vốn tiền, khoản đầu tư ngắn hạn (đầu tư chứng khoán ngắn hạn, cho vay ngắn hạn …) khoản vốn toán (các khoản phải thu, tạm ứng …) *Vốn điều lệ: Vốn điều lệ số vốn thành viên, cổ đông góp cam kết góp thời hạn định ghi vào Điều lệ công ty.Tài sản góp vốn tiền Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi, vàng, giá trị quyền sử dụng đất, giá trị quyền sở hữu trí tuệ, công nghệ, bí kỹ thuật, tài sản khác ghi Điều lệ công ty thành viên góp để tạo thành vốn công ty a Ai người có quyền góp vốn điều lệ? Góp vốn việc đưa tài sản vào công ty để trở thành chủ sở hữu chủ sở hữu chung công ty Tổ chức, cá nhân mua cổ phần công ty cổ phần, góp vốn vào công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh theo quy định Luật doanh nghiệp, trừ trường hợp sau đây: - Cơ quan nhà nước, đơn vị lực lượng vũ trang nhân dân Việt Nam sử dụng tài sản nhà nước góp vốn vào doanh nghiệp để thu lợi riêng cho quan, đơn vị mình; - Các đối tượng không góp vốn vào doanh nghiệp theo quy định pháp luật cán bộ, công chức b Ý nghĩa vốn điều lệ: - Là cam kết mức trách nhiệm vật chất thành viên với khách hàng, đối tác, doanh nghiệp; - Là vốn đầu tư cho hoạt động doanh nghiệp; - Là sở để phân chia lợi nhuận rủi ro kinh doanh thành viên góp vốn *Vốn pháp định: mức vốn tối thiểu phải có để thành lập doanh nghiệp Vốn pháp định Cơ quan có thẩm quyền ấn định, mà xem thực dự án thành lập doanh nghiệp Vốn pháp định khác tùy theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh Vốn pháp định Việt Nam quy định cho số ngành nghề có liên quan đến tài Chứng khoán, Bảo hiểm, Kinh doanh vàng Kinh doanh tiền tệ *Vốn tự có: Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ : số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế không vượt vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không vượt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: + Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn chi pní + Hao mòn TSCĐ *Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng *Vốn vay: Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTW a) Vay TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vốn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vốn thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều b) Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTW có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào: - Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi: Nếu NHTW muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTW đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngược lại - Hạn mức tín dụng NHTM NHTW cấp sử dụng hết chưa: thông thường NHTW cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM phép vay hạn mức Đây nguồn vốn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần thiết *Vốn kinh doanh NHTM: Là biểu tiền toàn tài sản nguồn lực mà doanh nghiệp sử dụng hoạt động kinh doanh bao gồm: - Tài sản vật như: nhà kho, cửa hàng, hàng hóa dự trữ… - Tiền Việt Nam, ngoại tệ, vàng đá quí - Bản quyền sở hữu trí tuệ tài sản vô hình khác Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác nhau, bắt đầu hoạt động ngân hàng lượng vốn định, gọi vốn ban đầu, trình hoạt động NHTM không ngừng gia tăng khối lượng vốn thông qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác *Vốn khác: Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM có nguồn vốn khác không phần quan trọng như: vốn toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn sở dể ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản suất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm suất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.2 Vốn định quy mô hoạt dộng tín dụng hoạt động khác NHTM Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTW thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động Vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không vượt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh không vượt 50% vốn tự có Qua quy định NHTW NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mô tín dụng lớn ngược lại Không vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng 1.1.2.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.1.2.4 Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Với ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán Tóm lại, vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Tiền gửi khách hàng 1.2.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khách hàng rút lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hưởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức kinh tế trì số dư định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí phi lãi cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ b) Tiền gửi có kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thoả thuận thời hạn khách hàng không rút trước hạn Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản suất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.2.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn chủ yếu hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn chi phí trả lãi ngân hàng bỏ không đáng kể chi phí trả lãi cao Ở nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển tỷ trọng lại thấp người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình không ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.2.1.3 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải luôn tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa các công cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.2.1.4 Huy động vốn thông qua vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời 10 kinh tế tiếp tục phải đối mặt với khó khăn, thách thức lớn so với dự báo cuối năm 2010 Tăng trưởng kinh tế (GDP) có xu hướng chậm lại; lạm phát tiếp tục tăng cao; mặt lãi suất cao; tỷ giá, giá vàng biến động bất thường; dự trữ ngoại hối giảm mạnh; tổn thất rét đậm, rét hại kéo dài miền Bắc Bắc Trung Bộ tác động bất lợi đến sản suất nông nghiệp đời sống nông dân Nguy lạm phát cao, bất ổn kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội trở thành thách thức lớn kinh tế nước ta năm 2011 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Uyên, Cao Bằng * Giải pháp 1: Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề tất yếu nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc đa dạng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho cho ngân hàng người vay * Giải pháp 2: Có kế hoạch cụ thể phát triển nguồn vốn huy động Chi nhánh cần phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn tình hình thực tế nước, tìm khó khăn vướng mắc, từ chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở phân tích đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn * Giải pháp 3: Không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng 31 Đối với khách hàng gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày để đảm bảo đầy đủ thu tục theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi toán qua thẻ tín dụng * Giải pháp 4: Có sách lãi suất linh hoạt Lãi suất có tác động vô nhạy cảm tới hoạt động thu hút vốn ngân hàng Nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế, Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất Đảm bào mức lãi suất đưa theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất ngân hàng Trung ương quy định có lợi cho người gửi, người vay cho Theo tín hiệu thị trường biến động chế lãi suất đòi hỏi động, linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay * Giải pháp 5: Chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị áp dụng công nghệ vào hoạt động Địa điểm giao dịch Chi nhánh phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do chưa thu hút nhiều khách hàng, nhiệm vụ cấp bách đặt phải đầu tư trang thiết bị đại, đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng, sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán, ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông *Giải pháp 6: Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội 32 ngũ cán Đây không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, yêu cầu đạt hoạt động ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường 3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, Marketing ngân hàng Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách cho phù hợp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng… Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tác động thị trường, hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường giúp cho Ban Giám đốc chi nhánh có điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình thị trường, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để quyếtđịnh đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn Nghiên cứu thị trường nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm tương lai thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngằn hạn, dài hạn, đưa sách Marketing dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thị trường thục thông qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị…từ nắm bắt thông tin thị trường Hiện Chi nhánh vừa thành lập phòng Marketing cấu tổ chức Là phòng hoạt động công việc trước mắt vất vả, nặng nề bao gồm công việc quảng bá thương hiệu, đa dạng hoá hình thức quảng cáo, khuyến mãi, tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khác nhau, nghiên cứu phát triển thị trường… Chính mặt Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động Marketing, mặt khác tổ chức tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiêp vụ Marketing ngân hàng cho CBCNV phòng Không thế, Chi nhánh cần xác định 33 rõ việc nâng cao hình ảnh Chi nhánh không nhiệm vụ phòng Marketing mà nhiệm vụ chung tất phòng ban, Phòng giao dịch, CBCNV toàn Chi nhánh Hoạt động Marketing bao gồm: quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đa dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại, tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác nhau… 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn Hoạt động HĐV gắn liền với sách lãi suất, khách hàng định gửi tiền vào ngân hàng thường quan tâm đến mức lãi suất họ nhận cách thức trả lãi ngân hàng Tuy nhiên để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư vàcác tổ chức kinh tế, ngân hàng tăng lãi suất cách tuỳ tiện mức lãi suất ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, định mức lãi suất đầu kết kinh doanh ngân hàng Do chi nhánh mặt bám sát chủ trương NHNN NHNo&PTNT Việt Nam sách tiền tệ lãi suất, mặt khác cần phải xây dựng sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo hấp dẫn khách hàng vừa mang lại hiệu kinh doanh tốt cho Ngân hàng Hiện vấn đề lãi suất vấn đề nóng bỏng thị trường tiền tệ tài chính, tự hoá, hình thành sở cung cầu vốn kinh doanh thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng tuỳ thuộc vào mục đích, khả áp dụng chiến lược cạnh tranh không bị khống chế NHNN thời gian trước Tuy nhiên NHTM cần ý rằng, việc cạnh tranh với thông qua đẩy lãi suất lên cao chiến lược tốn đẩy giá hị trường lên cao Do cạnh tranh chất lượng sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Trước tình hình NHTM cạnh tranh với lãi suất, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Uyên Do chi nhánh cần tập trung thực theo hướng sau: 34 - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính cạnh tranh mức độ hợp lý - Để thu hút khách hàng gửi tiền vào, Chi nhánh cần ý quy định mức lãi suất là: lãi suất kỳ hạn ngắn thấp so với lãi suất kỳ hạn dài, đồng thời quy định thêm khách hàng gửi nhiều tiền sẽđược hưởng thêm mức lãi suất định Chẳng hạn Ngân hàng quốc doanh VPBANK, khoản tiền gửi không kỳ hạn 100 triệu lãi suất 0,3%/tháng; gửi từ 100 -500 triệu lãi suất 0,31/tháng; từ 500 triệu trở lên lãi suất 0,32%/tháng - Đối với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm, có số tiền gửi lớn, Chi nhánh cần có ưu đãi mức lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ qua mở rộng mối quan hệ khách hàng - Hiện nay, biến động lãi suất nên khách hàng có xu hướng gửi tiền theo kỳ hạn ngắn hạn vào ngân hàng có tên tuổi nhằm tránh rủi ro thị trường tài tạo Chính vậy, với lợi mình, Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Uyên cần ý nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thủ tục gửi rút tiền thuận lợi đồng thời nâng lãi suất tiền gửi ngắn hạn nhằm thu hút khách hàng đến với Chi nhánh nhiều 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Hiện Chi nhánh áp dụng hình thức HĐV tương đối phù hợp với nhu cầu thị trường chưa tương xứng với vị Chi nhánh Do Chi nhánh cần mở rộng thêm hình thức HĐV nhằm thu hút ngày nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn chỗ theo hướng sau: - Tiếp tục trì phát triển hình thức HĐV có triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn HĐV thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn đưa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng theo ngày, theo tuần theo tháng, tương ứng với kỳ hạn mức lãi suất phù hợp thưuc tế, lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân không khớp với thời hạn Chi nhánh áp dụng.Nếu thực sách này, khách hàng 35 gửi tiền vào Chi nhánh cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lời, vừa đảm bảo an toàn, vừa rút theo kế hoạch chi tiêu - Áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Với hình thức khách hàng sử dụng khoản tiền chấp vay vốn cần thiết số vốn khách hàng muốn vay phụ thuộc vào só dư tìa khoản tiết kiệm họ Hình thức thuận lợi cho khách hàng ngân hàng - Đưa chương trình khách hàng thân thiên hình thức khách hàng gửi số tiền định tặng số điểm tích luỹ dần đến mức quy định đổi phiếu mua hàng siêu thị thẻ điện thoại, thẻ ATM tương đương với số tiền - Thực hình thức gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt Theo hình thức này, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn ấn định trước họ có nhu cầu rút trước hạn hưởng lãi suát tương ứng với kỳ hạn thời điểm rút tiền thay hưởng lãi suất không kỳ hạn Tuy nhiên ngân hàng đưa mức lãi suất cho phù hợp vừa đảm bảo có lợi cho ngân hàng vừa hấp dẫn khách hàng Mức lãi suất thất mức lãi suất tiết kiêmh thông thường cao so với tiền gửi không kỳ hạn 3.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý Có tin tưởng, lòng tin từ khách hàng điều không đơn giản Chi nhánh Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt việc đạt điều dường không thực Chi nhánh muốn tồn phát triển Các tiêu chuẩn giúp cho Chi nhánh gây ấn tưọng ban đầu khách hàng; độ thoả dụng lợi ích kinh tế yếu tố chủ yếu mang tính định lựa chọn khách hàng Chi nhánh cần phải cân nhắc trước định việc tăng cường lợi ích kinh tế cho khách hàng liên quan trực tiếp đến kết kinh doanh Chi nhánh, tăng chi phí trước mắt tạo cho Chi nhánh lợi ích tương lai 36 Hiện nguồn vốn huy động Chi nhánh có xu hướng biến đổi cấu, tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế có xu hướng ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Vì sách khách hàng Chi nhánh cần coi trọng Để tăng hiệu huy động vốn, xin đề suất số giải pháp sau: - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách đối sử hợp lý - Đối với khách hàng tại, Chi nhánh cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Đối với khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số dư tiền gửi lớn, có uy tín Chi nhánh nên thực lãi suất ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ - Đối với khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh nên tiến hành phân tích đánh giá theo định kỳ quy mô hoạt động, khả phát triển… để có sách ưu đãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng tương xứng, điều có tác dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng Chi nhánh, đảm bảo đôi bên có lợi - Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung dài hạn Hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng - Tổ chức gặp mặt khách hàng để nắm bắt tâm tư nguyện vọng, đóng góp xây dựng khách hàng giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Điều nên làm hàng năm Trong trường hợp Chi nhánh đưa dịch vụ nên tổ chức giới thiệu để khách hàng biết có nhu cầu sử dụng Hình thức mặt thu hút thêm khách hàng, mặt khác góp phần quản bá thương hiệu Chi nhánh 3.2.5 Đào tạo phát triển đội ngũ Cán công nhân viên Trong trường hợp nào, yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng 37 hoạt động kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ đội ngũ CBCNV Hiện nay, NHTM nước ta thực trình đại hoá, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà kinh tế nước nhà gia nhập vào Tổ chức Thương mại giới (WTO) Để đại hoá, NHTM tiến hành cấu lại ngân hàng, đưa công nghệ tin học ngân hàng vào tất khâu, nghiệp cụ trình hoạt động kinh doanh, phát triển sản phẩm mới… đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, đòi hỏi chuyên môn hoá cao, lại nhạy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, công tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ CBCNV cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh nay, vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM tương lai Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Uyên có đội ngũ CBCNV trẻ chiếm tỷ lệ đông, vấn đề kinh nghiệm thực tế số nhân viên hạn chế Chi nhánh cần có hướng đào tạo phù hợp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành công Chi nhánh Để bòi dưỡng phát triển nguồn nhân lực, Chi nhánh nên thực theo nội dung sau: - Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho CBCNV thông qua khoá đào tạo ngắn hạn, đào tạo chuyên sâu NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức Thông qua chương trình đào tạo, trang bị hiểu biết sâu nghiệp vụ cụ thể, với đối tượng khách hàng có đặc thù tổ chức sản suất kinh doanh cụ thể, có nhân viên có điều kiện nâng cao kỹ năng, kỹ xảo trình độ nghề nghiệp, từ có điều kiện nâng cao suất lao động, tăng hiệu kinh doanh - Hỗ trợ kinh phí tạo thuận lợi mặt thời gian để cán bộ, nhân viên tham gia chương trình tự đào tạo phù hợp với chuyên môn, nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ nhận thức phát triển khả họ Chi nhánh cần 38 có chế rõ ràng tiền lương, tiền thưởng kinh doanh khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để CBCNV học hỏi nâng cao trình độ, lực công tác Đây điểu kiện quan trọng để nâng cao suất lao động, chất lượng công tác hiệu kinh doanh ngân hàng - Thường xuyên bồi dưỡng cho CBCNV kiến thức lĩnh vực có liên quan đến khách hàng hoạt động ngân hàng như: phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án; hoạt động kinh doanh ngành kinh tế; lĩnh vực thị trường, lĩnh vực marketing, lĩnh vực khoa học công nghệ, lĩnh vực kinh tế xã hội địa phương… từ ứng dụng trình làm việc góp phần nâng cao hiệu cho hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng cần thiết -Tổ chức tập huấn văn chế độ Chính phủ liên quan đến ngân hàng, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam để người hiểu tinh thần nội dung văn bản, chế độ ban hành - Tổ chức buổi thảo luận chuyên đề lĩnh vực chuyên môn cụ thể, qua giúp cho CBCNV trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Đồng thời phát động phong trào thi đua, tổ chức thi cán giỏi để người tự nâng cao lực - Nâng cao kỹ giao tiếp, trình độ vi tính ngoại ngữ … để sử dụng tốt phương tiện đại giao tiếp với khách hàng, tạo phong cách giao dịch ngày văn minh, lịch giao tiếp chu đáo với khách hàng Điều quan trọng khách hàng tìm đến ngân hàng mà người ta tin tưởng mong muốn nhận dẫn am tường tài chính, thái độ cư xử nhã nhặn tác phong lịch nhân viên Vì cần thiết phải rèn luyện kỹ nhân viên ngân hàng cự trung thực, độ tin cậy, tính cẩn thận tinh thần sẵn sàng tiếp thu ý tưởng trình đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh cần có sách tuyển dụng sử dụng nhân hợp lý, tiến hành lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh, áp dụng chế độ tiền lương 39 chế độ khen thưởng phù hợp với khả đóng góp CBCNV… nhằm nâng cao lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp đội ngũ CBCNV 3.2.6 Đầu tư nâng cao sở vật chất Chi nhánh Để đại hoá hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, Chi nhánh cần ứng dụng công nghệ mới, trang thiết bị thêm máy móc đại, nâng cấp chương trình cài đặt, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, vị trí nơi giao dịch cần phải khang trang, lịch tạo nên tâm lý thu hút khách hàng Củng cố chấn chỉnh cấu lại hoạt động ngân hàng, đảm bảophục vụ có hiệu chương trình CNH-HĐH đất nước, nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ công nghệ lực quản lý toàn hệ thống ngang tầm khu vực Tích cực xây dựng mô hình ngân hàng đại, chủ động tham gia kiểm soát trình hội nhập khu vực giới Tăng cường hợp tác với tổ chức tài tiền tệ giới, tranh thủ hỗ trợ mặt tài kỹ thuật nước, tổ chức quốc tế để bước đưa hoạt động Chi nhánh đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững Hoàn thành xây dựng chi tiết chiến lược lớn như: chiến lược sản phẩm ngân hàng ứng dụng công nghệ, chiến lược nguồn nhân lực xác định chiến lược tổng thể 3.3 Đế xuất với cấp nhằm đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Uyên, Cao Bằng 3.3.1 Đề xuất NHNo&PTNT Việt Nam Đối với NHNo&PTNT Việt Nam, để tăng cường hoạt động HĐV Chi nhánh cần tiếp tục quan tâm đạo hoạt động Chi nhánh, đồng thời thực số việc cụ thể sau đây: - Xây dựng kế hoạch ngắn dài hạn cách cụ thể hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động HĐV nói riêng toàn hệ thống Qua chi nhánh chủ động việc triển khai công tác kinh doanh 40 - Tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị Chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc đàu tư xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng vấn đề xúc nhiều Chi nhánh - Tăng cường nhân cho Chi nhánh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh cộng với gia tăng nhiệm vụ Chi nhánh hệ thống, khối lượng công việc mà Chi nhánh phải giải ngày có nhiều trở nên tải đội ngũ CBCNV Việc tăng cường nhân đôi với nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBCNV điều cấp thiết 3.3.2 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước NHNN quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, đinh hướng hạot động cho NHTM nghiệp CNH-HĐH đất nước, đồng thời có tầm quan trọng đối vơis hoạt động HĐV NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho NHTM: - Tiếp tục kiềm chế lạm phát mức độ định, ổn định giá trị đồng nội tệ Điều có tác dụng thu hút tiền gửi dân cư vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào hoạt động bất động sản; mặt khác có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất Khi Ngân hàng vừa thu hút tiền nhàn rỗi dânc ư, vừa cho vay Nếu tăng lãi suất để huy động vốn cácc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, vần đề ngày gây khó khăn cho doanh nghiệp thiếu vốn, xảy tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cần vốn vay lãi suất cao - Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức (lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trường mở), sở tôn trọng nguyên tắc thị trường phù hợp với việc điều hành sách tiền tệ - Tạo chuẩn mực chung hệ thống ngân hàng hệ thống điện tử, hệ thống toán làm sở pháp lý đinh hướng cho ngân hàng hoạt động Ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điẹn tử như: thẻ toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu 41 - Mở rộng quyền tự chủ cho ngân hàng, cho phép NHTM đươc phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá Đồng thời đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trường nhằm tạo điều kiện cho NHTM có quy mô vốn tham gia nghiệp cụ thị trường mở - Hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng thông qua hình thức cho vay ưu đãi đồng thời tăng thêm vốn điều lệ cho NHTM nhà nước 3.3.3 Đề xuất địa phương Là huyện khó khăn tỉnh Cao Bằng NHNo&PTNT Quảng Uyên đề xuất với UBND huyện Quảng Uyên tỉnh Cao Bằng tạo điều kiện mặt bằng, Tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị Chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc đầu tư xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng vấn đề xúc nhiều Chi nhánh KẾT LUẬN Là chi nhánh lớn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua chi nhánh Thanh Xuân bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Thành công bước đầu khẳng định đắn sách đạo ngân hàng Nhà nước, Ngân 42 hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Ban giám đốc chi nhánh Thanh Xuân Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Cao Bằng nói riêng kinh tế nói chung, nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản suất kinh doanh phát triển Trong chuyên đề nghiên cứu vấn đề huy động vốn chi nhánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm đưa số bất cập, từ đưa số đề suất để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hàng Một lần nữa, em xin cảm ơn bảo nhiệt tình tập thể cỏn phũng Kế hoạch kinh doanh phòng ban cú liên quan NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Uyên, đặc biệt xin cảm ơn cô giáo Vũ Thị Dậu bận rộn với công tác giảng dạy nghiên cứu dành thời gian hướng dẫn em trình thực báo cáo TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phũng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 TS Nguyễn Hữu Tài - Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, 2002 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Uyên 2008 - 2011 Tạp chí phát hành nội Thông tin Ngõn hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam số chuyên đề tháng 1, tháng năm 2011 43 Phòng tổng hợp phân tích kinh tế ngân hàng NHNo&PTNT Cao Bằng giai đoạn 2008 – 20011 định hướng phát triển 10 năm tới http://www.agribank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.mov.gov.vn http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga 10.http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 44 MỤC LỤC 45 [...]... động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huy n Quảng Uyên, Cao Bằng * Giải pháp 1: Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn là một vấn đề tất yếu nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc đa dạng các hình thức huy động vốn sẽ tăng thêm nguồn vốn đối với cả hệ thống, tạo điều kiện cho sự phát triển của toàn ngành Bên cạnh các hình thức huy động. .. một chi nhánh làm ăn có hiệu quả cao Nhờ hoạt động có hiệu quả, uy tín của NHNo&PTNT huy n Quảng Uyên ngày càng được nâng cao và trở thành người bạn không thể thiếu của người dân 2.1.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT huy n Quảng Uyên Cũng như các NHTM khác, Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Quảng Uyên cũng đảm nhiệm các chức năng sau: Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển... hoạt động ngày 15/10/1998 Trải qua hơn 10 năm xây dựng và hoạt động, chi nhánh NHNo&PTNT huy n Quảng Uyên đã có nhiều đóng góp quan trọng vào thành tựu phát triển kinh tế - xã hội của huy n NHNo&PTNT huy n Quảng Uyên là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất trên địa bàn huy n Những ngày đầu mới thành lập, trên địa bàn một huy n miền núi cao, địa hình rộng, trình độ dân trí lại thấp, kinh tế lạc hậu, chi. .. dịch gồm trưởng phòng và các giao dịch viên thực hiện các nghiệp vụ huy động nguồn vốn, cho vay cầm cố các giấy tờ có giá, thực hiện các hoạt động dịch vụ như chuyển tiền 23 2.2 Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Quảng Uyên 2.2.1 Tình hình nguồn vốn tại chi nhánh Quảng Uyên Xác định mục tiêu chủ yếu là công tác nguồn vốn, do đó Chi nhánh đã tập trung nỗ lực về nhiều mặt từ việc tiếp thị, tìm kiếm... quá trình đổi mới hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng 2.3.2 Những khó khăn Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng công tác huy động vốn cũng bị động, một số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sưc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn thiếu ổn định Trong cơ cấu nguồn vốn thì tỷ lệ huy động vốn từ dân cư có tiến bộ nhưng chưa đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư... và công tác huy động vốn nói riêng của chi nhánh Mặc dù đó cú nhiều tiến bộ nhưng hệ thống thanh toán hoạt động vẫn còn thiếu hiệu quả, còn thiếu các dịch vụ chất lượng cao phù hợp với nhu cầu của khách hàng, kết quả làm cho vốn của ngân hàng bị trôi nổi trong quá trình thanh tóan và gây trở ngại đối với việc huy động vốn của chi nhánh Nguyên nhân chủ quan Chính sách huy động vốn của chi nhánh chưa... năm 2009 – 2011 * Ngân hàng Quảng Uyên luôn xác định chức năng của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay vì thế ngân hàng Quảng Uyên luôn coi trọng công tác 17 huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng các hình thức huy động phong... hàng đầu và phải luôn tìm ra những chính sách ưu đãi, những biện pháp thích hợp để thu hút được nhiều nguồn vốn 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG UYÊN, CAO BẰNG 2.1 Khái quát chung về chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Uyên, Cao Bằng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Những năm đầu thế kỷ XXI, mặc dù nền kinh tế thế giới, đặc... thiết bị thi công phục vụ hoạt động kinh doanh và các hộ gia đình, cá nhân, tiêu dùng phục vụ đời sống 2.2.2 Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Quảng Uyên 2.2.2.1 Huy động từ tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư luôn đóng một vai trò rất quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng và ngày càng chi m tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Năm 2009, vốn huy động từ dân cư đạt 292.385... trong nhiều trường hợp vốn huy động không cho vay và đầu tư được dẫn đến khả năng sinh lời thấp của chi nhánh Phát triển thêm các sản phẩm mới huy động vốn chưa nhiều Các hình thức huy động tuy đó đa dạng hóa nhưng chưa thực sự hấp dẫn với khách hàng và bên cạnh đó các chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển mạnh và luôn áp dụng lãi suất huy động cao hơn Mặc dù chi nhánh đã áp dụng các