- Phòng kế hoạch kinh doanh:
2.3.2Những khó khăn
Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng công tác huy động vốn cũng bị động, một số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sưc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn thiếu ổn định. Trong cơ cấu nguồn vốn thì tỷ lệ huy động vốn từ dân cư có tiến bộ nhưng chưa đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung dài hạn. Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn kinh doanh còn thấp (10%), chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư khép kín của khách hàng, chưa phát huy được chính sách khách hàng NHNo&PTNT VN
Thị phần vốn huy động tại khu vực thị trấn thị, nơi kinh tế phát triển hơn chưa xứng với tiềm năng. Tuy đó cú nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn từ các nguồn nhằm bù đắp số vốn giảm do vốn giảm vốn vay của các tổ chức tín dụng nên tốc độ tăng trưởng vốn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống. Mặc dù mức vốn huy động tăng trưởng khá nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hợp lý. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn mới chỉ chiếm tỷ lệ thấp và chủ yếu là tiền gửi của các TCKT, nguồn tiền gửi của dân cư cũn nhỏ trong khi chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi các NHTM cần hướng vào nguồn tiền gửi dân cư và đây là nguồn tiền ổn định và an toàn. Ngoài ra, tỷ trọng ngoại
tệ của ngân hàng còn ở mức khá khiêm tốn so với các ngân hàng khác. Phạm vi huy động vốn tăng trưởng khá nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hợp lí. Các nguồn vốn nước ngoài mà ngân hàng tiếp nhận là nguồn vốn ủy thác và tài trợ của một số tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế và các tổ chức tài chính khác để cho vay theo các chương trình kinh tế theo chỉ định hay để nâng cấp cơ sở kỹ thuật của bản thân ngân hàng.
* Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng đến hoạt động nguồn vốn của ngân hàng là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện nay khi có sự suất hiện ngày càng nhiều của các NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài... Không chỉ đơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà các ngân hàng đó chú ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lãi suất bậc thấp...) đi kèm với các giải pháp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng…
Sự tham gia ngày càng mạnh mẽ và hiệu quả vào nền kinh tế của các trung gian tài chính như các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…Đồng thời, sự sôi động trên thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành ngàn tỷ công trái giáo dục, trái phiếu chính phủ và trái phiếu đầu tư cho các công trình giao thông thủy lợi đó dẫn đến sự chia sẻ nguồn lực của các ngân hàng. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh để giành ưu thế với nhau mà còn phải cạnh tranh với cỏc tổ chức tài chính khác.
Môi trường kinh tế - xã hội cũng chưa thật sự thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh Quảng Uyên, Tỉnh Cao Bằng nằm trên địa bàn huyện cũng khó khăn, kinh tế dân cư còn nghèo, chủ yếu là buôn bán nhỏ, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn đa số là sản suất hàng công nghiệp, cơ khí tiêu dùng, phát triển còn nhiều yếu kém nhưng lại có quá nhiều tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn với mạng lưới dầy đặc phòng giao dịch, vì vậy nguồn vốn huy động của chi nhánh chiếm thị phần còn hạn chế, ước đạt 5-6% (năm 2008), và khoảng 7- 8% (năm 2011).
Môi trường pháp lý nước ta còn chưa đồng bộ và thống nhất, mặc dù Luật các tổ chức tín dụng đó ra đời song cũng nhiều bất cập cần chỉnh lý, ngoài ra các hệ thống luật liên quan hầu như chưa hoàn chỉnh do vậy rất khó cho công tác kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của chi nhánh.
Mặc dù đó cú nhiều tiến bộ nhưng hệ thống thanh toán hoạt động vẫn còn thiếu hiệu quả, còn thiếu các dịch vụ chất lượng cao phù hợp với nhu cầu của khách hàng, kết quả làm cho vốn của ngân hàng bị trôi nổi trong quá trình thanh tóan và gây trở ngại đối với việc huy động vốn của chi nhánh.
Nguyên nhân chủ quan
Chính sách huy động vốn của chi nhánh chưa được xây dựng gắn kết với chính sách sử dụng vốn. Trong các kế hoạch về phương thức hoạt động cũng như trong báo cáo tổng kết hàng năm của ngân hàng thường tập trung chủ yếu vào các hoạt động tín dụng, đầu tư, bảo lãnh… các kế hoạch và báo cáo về nguồn vốn thường đơn giản, thiếu các giải pháp cụ thể. Nói chung, chi nhánh thường chỉ đưa ra các chỉ tiêu về tăng trưởng về sử dụng vốn mà ít đề cập đến việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với từng loại nhu cầu. Kết quả trong nhiều trường hợp vốn huy động không cho vay và đầu tư được dẫn đến khả năng sinh lời thấp của chi nhánh.
Phát triển thêm các sản phẩm mới huy động vốn chưa nhiều. Các hình thức huy động tuy đó đa dạng hóa nhưng chưa thực sự hấp dẫn với khách hàng và bên cạnh đó các chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển mạnh và luôn áp dụng lãi suất huy động cao hơn. Mặc dù chi nhánh đã áp dụng các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhưng lãi suất chưa thực sự linh hoạt. Kỳ phiếu và trái phiếu mới chỉ có lãi suất cố định, chưa có đảm bảo trượt giá nên hạn chế sức hấp dẫn với người gửi tiền. Sự phát triển của thị trường đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên quan.
Công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời phát triển các nghiệp vụ kinh doanh, nhất là các phần mềm ứng dụng trong công tác huy động vốn và quản lý luồng vốn vào – ra hàng ngày. Hiện nay nhu cầu kết nối trực tuyến giữa các doanh nghiệp lớn với ngân hàng để thực hiện việc thanh toán chuyển tiền rất lớn
và vậy ngân hàng phải chủ động xây dựng các phần mềm đê giúp doanh nghiệp trong thanh toán chuyển tiền nhằm huy động được các nguồn vốn rẻ.
Nghiệp vụ Marketing của chi nhánh được tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Các hình thức quảng cỏo cũng như tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa được chú trọng. Công tác Marketing đó được đặt ra nhưng chưa được quan tâm đúng mực nhất là quảng bá sản phẩm tại các địa phương. Việc thực hiện phong cách giao dịch như ăn mặc, quầy giao dịch có chi nhánh chưa thực hiện đúng quy định, chưa văn minh lịch sự làm giảm uy tín đối với khách hàng. Một số nơi trụ sở ngân hàng, phòng giao dịch còn phải đi thuê chưa ổn định, khó khăn trong việc sửa chữa, nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu kinh doanh ngày càng đòi hỏi cao.
CHƯƠNG 3: