Giải pháp thu hút khách hàng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp phương đông chi nhánh bến thành

Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng I.TÌNH HÌNH CHUNG Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh năm qua tiếp tục tăng trưởng phát triển quy mô, hệ thống hoạt động, chất lượng hoạt động Đặc biệt hoạt động dịch vụ ngân hàng có bước phát triển tiến so với năm trước, điều kiện vấn đề khó khăn, vướng mắc cần tiếp tục khắc phục để phát triển Cụ thể: -Trong tăng trưởng GDP Thành phố Hồ Chí Minh có đóng góp đáng kể ngành ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, chiếm tỷ trọng 2, 4% tổng GDP Thành phố Hồ Chí Minh, tăng 10, 7% so với tỷ trọng năm 2003 - Hầu hết NHTMCP địa bàn đạt mức vốn điều lệ tối thiểu theo quy định Trong có nhiều ngân hàng có vốn điều lệ 300 tỷ đồng - Hệ thống mạng lưới phát triển tăng nhanh cao số lượng chất lượng - Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh, nhiều loại hình “ngân hàng điện tử “ra đời hấp dẫn khách hàng sử dụng ngày tăng, tiện ích từ dịch vụ toán, từ thẻ ATM -Bước đầu chất lượng quản lý hoạt động nâng cao Một số Tổ chức Tín Dụng tiếp cận, áp dụng phương pháp quản lý đại, xây dựng mô hình tổ chức hợp lý, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Với mô hình bật giao dịch cửa – thủ tục nhanh chóng hiệu Theo đánh gía sơ năm 2004 năm hệ thống Ngân Hàng địa bàn TPHCM đạt kết kinh doanh cao từ trước đến số tuyệt đối tốc độ tăng trưởng , theo thống kê Chi Nhánh Ngân Hàng Nhà Nước thành phố cho biết Tổng lợi nhuận trước thuế Ngân Hàng lên tới 2.555 tỷ đồng ( năm 2003 1.607 tỷ đồng ) lợi nhuận ngân hàng quốc doanh cao cao 1.199 tỷ đồng, ngân hàng cổ phần 945 tỷ đồng, chi nhánh ngân hàng nước 262 tỷ đồng, liên doanh 149 tỷ đồng Các ngân hàng nước có mức tăng trưởng lợi nhuận cao nhất, 113% so với năm trước Mức tăng trưởng thấp Ngân Hàng liên doanh Một nguyên nhân khiến lợi nhuận ngân hàng tăng cao hoạt động tín dụng tăng tương đối nhanh an toàn Đây hoạt động mang lại lợi Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng nhuận Ngoài ngân hàng trọng đến công tác quản trị, phòng ngừa rủi ro Toàn ngân hàng đảm bảo trích lập dự phòng rủi ro II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 1.Tình hình hoạt động tín dụng 1.1 Huy động vốn Tính riêng đến ngày 30/6/2004 tổng huy động vốn địa bàn TPHCM đạt :133.598 tỷ, tăng 16, 6% so với cuối năm 2003 tăng 33, 1% so với kì năm 2003 (tỷ lệ năm 2003 16.7%) Trong huy động vốn VNĐ đạt 88.184 tỷ, tăng 13, % so với cuối năm 2003; huy động vốn ngoại tệ đạt 45, 414 tỷ, tăng 22, 7% so với cuối năm 2003 Tốc độ tăng trưởng VNĐ bình quân tháng 2, 76%, thấp mức tăng trưởng bình quân tháng năm 2003(2, 95%) Bảng 1.1 : Phân tích tình hình huy động vốn Tổ chức Tín Dụng địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh huy động vốn(%) 17.30% Ngân Hàng thương mại nhà nước 0.60% 3.20% 47% 31.90% Ngân Hàng thương mại cổû phần Ngân Hàng liên doanh Nâgn hàng nước Tổ chức khác * Nguồn : Ngân hàng Nhà Nước TPHCM 1.2 Tình hình cho vay - Tổng dư nợ cho vay đến 30/06/2004 địa bàn Thành phố đạt 118.337 tỷ, tăng 17, 2% so với cuối năm 2003(tỷ lệ năm 2003 18, 3%) Trong dư nợ cho vay Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng VNĐ đạt 76.304 tỷ, tăng 12, 2% so với cuối năm 2003 tăng so với kì năm 2003 ; dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 42.033 tỷ, tăng 27, 4% so với cuối năm 2003 - Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân tháng 2, 86% thấp mức tăng trưởng bình quân tháng năm 2003 (3%) Bảng 1.2: Phân tích tình hình cho vay vốn TCTD địa bàn Thành Phố Cho vay vốn Ngân Hàng thương mại nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh 20.20% 3.80% 43.50% 2.70% Ngân hàng nước 29.80% Tổ chức khác * Nguồn :Ngân hàng nhà nước TPHCM 1.3 Tín dụng thực chủ trương sách UBNDTPHCM 1.3.1.Tín dụng kích cầu đầu tư - Theo số liệu báo cáo thống kê từ 18 TCTD địa bàn thực cho vay dự án đầu tư thuộc chương trình kích cầu UBNDTP.HCM, đến dư nợ cho vay kích cầøu đầu tư đạt :822 tỷ Đầu tư cho vay với tổng số 81 dự án , cho vay trực tiếp chủ đầu tư 76 dự án với tổng dư nợ 800 tỷ; cho vay đơn vị thi công bắêc cầu dự án, với tổng dư nợ 22 tỷ - Thực chương trình kích cầu đầu tư UBNDTP TCTD địa bàn đáp ứng nhu cầu vốn để triển khai thực dự án, lónh vực y tế, giáo dục, xây dựng sở hạ tầng, tạo điều kiện thúc đẩy lónh vực kinh tế-xã hội chương trình mục tiêu UBNDTP phát triển.Tuy nhiên chương trình tồn số Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng khó khăn vướng mắc từ chủ đầu tư : tình hình tài chủ đầu tư không lành mạnh, sổ sách kế toán không rõ ràng, dự án lập sơ sài…là nguyên nhân khách quan làm chậm tốc độ giải ngân, làm hạn chế trình mở rộng tăng trưởng tín dụng TCTD địa bàn chương trình tín dụng 1.3.2.Tín dụng KCN-KCX - Đến dư nợ cho vay KCN-KCX địa bàn TP đạt 8.292 tỷ, tăng 11.8% so với đầu năm tăng 57.3% so với kì Hoạt động doanh nghiệp KCNKCX đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước đạt mức tăng trưởng phát triển tác động tích cực đến hoạt động tín dụng KCN-KCX tổ chức tín dụng địa bàn TP * Phát triển hoạt động dịch vụ KCN-KCX - Nổi bật hoạt động TCTD phát triển lắp đặt máy ATM KCN-KCX, triển khai dịch vụ toán hộ thông qua phát hành thẻ ATM – toán thẻ, rút tiền qua máy ATM Tính đến số lượng máy lắp đặt KCNKCX TCTD địa bàn TP đạt 19 máy Theo tổng số lượng tài khoản cá nhân mở giao dịch : 39.141 tài khoản, tổng số dư tài khoản : 169.824 triệu đồng - Đây dịch vụ có khả phát triển nhanh hiệu quả, nhu cầu thị trường lớn, số lượng công nhân làm việc đông, chiếm tới 15% tổng số lao động địa bàn TP Mặt khác tiện ích thẻ : tiện lợi, an toàn việc giữ tiền mặt, tạo điều kiện chi tiêu có kế hoạch, phù hợp với tâm lý nhu cầu đại phận công nhân từ tỉnh xa tới Các TCTD cần tiếp tục xem xét, đánh giá phát triển loại hình dịch vụ KCN-KCX 1.3.3 Tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp & nông thôn - Tổng dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp & nông thôn địa bàn TP đạt :4.097 tỷ Tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp & nông thôn gắn liền với diễn biến tích cực từ thị trøng nông sản phẩm, thủy hải sản kích thích hoạt động sản xuất nông lâm thủy hải sản địa bàn thành phố phát triển Trong nhiều dự án, chăn nuôi bò sữa , dự án nuôi cá, phát triển du lịch sinh thái triển khai, tổ chức tín dụng đặc biệt NHNN&PTNT tiếp cận cho Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng vay Trong có hoạt động cho vay theo chương trình 419 UBNDTP việc hỗ trợ lãi vay hộ nông dân 1.4 Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Hiện hoạt động quỹ TD địa bàn tiếp tục có lãi , trích lâp dự phòng đầy đủ.Trong huy động vốn đạt 102 tỷ, cho vay đạt 95 tỷ Trong cho vay có tài sản đảm bảo chiếm 82% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên Quỹ Tín dụng nhân dân cần tiếp tục tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ quản trị, quản lý Đây mô hình hợp tác xã, hoạt động mang nội dung hoạt động ngân hàng, Quỹ Tín dụng cần học tập tiếp thu phương pháp quản lý kinh doanh ngân hàng, đảm bảo quản lý khoa học, quan tâm đến chất lượng tín dụng, tăng trưởng phải đảm bảo hiệu Đây tảng đảm bảo phát triển bền vững ổn định QTDND địa bàn TP Một số khó khăn vướng mắc hoạt động Ngân hàng địa bàn TPHCM 2.1 Trong hoạt động tín dụng + Thứ nhất, khó khăn từ phía khách hàng kinh tế : Hoạt động khách hàng doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng với Ngân hàng không hiệu quả, phần lớn doanh nghiệp có vốn tự có thấp, khả tài thấp, khả cạnh tranh không cao, tác động yếu tố bên , thị trường biến động lớn, tiềm ẩn khả rủi ro tín dụng lớn Trong cho vay đối tượng chủ yếu cho vay tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo việc chấp không thực hầu hết giấy tờ chủ quyền - Đối với khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, có số lượng doanh nghiệp lớn – thị trường lớn để TCTD mở rộng tăng trưởng tín dụng Thực tế dư nợ khu vực kinh tế địa bàn Thành phố chiếm 62.94% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên hệ thống kế toán ; báocáo tài cuả doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thường không đầy đủ, thiếu tính xác độ tin cậy để Ngân hàng xem xét, thẩm định xét duyệt cho vay Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp không kiểm toán độc lập Chính TCTD chủ yếu thực Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng nghiệp vụ cho vay chấp, hạn chế nhiều đến trình mở rộng tăng trưởng tín dụng thành phần kinh tế tư nhân + Thứ hai, khó khăn chế sách ngành liên quan Cơ chế sách NHTW ngày hoàn thiện, tạo điều kiện cho TCTD phát triển hoạt động kinh doanh, phát huy vai trò tự chủ, tự chịu trách nhiệm, động linh hoạt hoạt động kinh doanh - Rất phù hợp với chế thị trường Những khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng địa bàn chủ yếu thuộc chế sách ngành liên quan, trình hoàn thiện thủ tục quan hệ tín dụng Ngân hàng - khách hàng ; khó khăn xử lý tài sản đảm bảo nợ vay Cụ thể sau : - Khó khăn vướng mắc tài sản đảm bảo nợ vay : Các nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính Phủ quy đinh : “Tài sản đảm bảo tiền vay phải xác định giá trị thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm” Do tài sản hình thành tương lai không xác định giá trị tài sản thời điểm ký kết hợp đồng, tài sản chưa hình thành - Việc hủy bỏ giấy chứng nhận QSDĐ quan có thẩm quyền quy định luật đất đai với lí : cấp sai thẩm quyền, sai quy hoạch tranh chấp … thực tế quy định đặt TCTD cho vay nhận chấp giá trị QSDĐ vào tình trạng phải gánh chịu nbững rủi ro tiềm ẩn mặt pháp lý lớn - Việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ cho TCTD theo Thông liên tịch 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001, quy định số tiền thu từ việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay toán theo thứ tự : chi phí cần thiết để xủ lý tài sản đảm bảo nợ vay ; thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước đến nợ vay Ngân hàng.Đây quy định chưa với chất kinh tế khoản vay có bảo đảm phải ưu tiên toán trước tài sản đảm bảo -Khó khăn vướng mắc việc đăng kí giao dịch đảm bảo theo Thông tư liên tịch 03/2003/TLLT/BTP-BTNMT : Thời gian giải đăng kí ngày cung cấp thông tin sau ngày đăng kí giao dịch bảo đảm dài Trong nhiều trường Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng khách hàng có nhu cầu giải ngân sớm, với thời hạn, thủ tục đăng kí ảnh hưởng nhiều đến quan hệ tín dụng Ngân hàng - khách hàng, làm hội kinh doanh khách hàng Việc triển khai thực Thông tư liên tịch 03/2003/TLLT/BTP-BTNMT quan ban ngành liên quan chưa triển khai đồng thống : Tại số phường xã thực đăng kí chấp, bảo lãnh Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không chứng thực kết thẩm tra vào hợp đồng chấp bảo lãnh Môt số vấn đề khác liên quan đến trình xử lý, phát tài sản đảm bảo nợ vay: thời gian để hoàn thiện thủ tục phát tài sản chấp thu hồi nợ dài ( từ tiến hành khởi kiện quan tòa án, đến thi hành án, bán đấu giá tài sản thu hồi trung bình khoảng năm), làm hạn chế, ảnh hûng lớn đến hoạt động kinh doanh TCTD, rủi ro từ trình lớn 2.2 Trong hoạt động phát triển dịch vụ -công nghệ Ngân hàng Ngoài khó khăn ( thuộc nguồn lực) : vốn, công nghệ, trình độ quản lý; nguồn nhân lực …Trong trình phát triển dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ Ngân hàng điện tử, TCTD địa bàn phụ thuộc lớn vào yếu tố khác : trình độ phát triển kinh tế, khách hàng ; nhu cầu khách hàng dịch vụ ; môi trường pháp lý… Bên cạnh để phát t riển hiệu hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử, đòi hỏi TCTD phải đạt trình độ phát triển định, dịch vụ Ngân hàng truyền thống phải hoàn thiện không ngừng nâng cao chất lượng Một khó khăn vướng mắc khác trình liên kết, hợp tác nhằm hướng đến việc khai thác phát triển sản phẩm chung NHTM địa bàn chưa có hiệu Vai trò Hiệp hội Ngân hàng việc gắn kết khả hợp tác Ngân hàng chưa phát huy tác động III MỘT SỐ NHIỆM VỤ TRỌNG TÂM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN TRONG THỜI GIAN TỚI Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng - Triển khai kịp thời chế sách hoạt động cũa ngành ngân hàng liên quan đến ngân hàng Qua kịp thời phản ánh vướng mắc đề xuất hướng giải - Tiếp tục thực chương trình tín dụng theo chủ trương sách y Ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh - Tiếp tục đại hóa công nghệ phát triển dịch vụ Ngân hàng - Đẩy mạnh cải cách hành chánh nội dung : thể chế, tổ chức máy, cán tài - Đẩy mạnh tiến trình hội nhập quốc tế Ngân hàng - Định hướng đạo TCTD địa bàn phát triển hoạt động dịch vụ Tài Ngân Hàng, đảm bảo theo kịp tốc độ phát triển tiến khoa học kó thuật trình hội nhập kinh tế quốc tế -Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, theo hướng đa dạng hóa thông tin, thông tin nhanh, kịp thời xác cao -Tiếp tục triển khai thực đề án chấn chỉnh củng cố hoạt động TCTD địa bàn theo hướng nâng cao vốn tự có, mở rộng quy mô hoạt đôïng an toàn, vững chắc, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng có hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh, lực tài giải pháp vốn -Tăng cường vai trò tra, giám sát ngân hàng Nhà Nước, đưa tổ chức tín dụng hoạt động tuân thủ pháp luật Thực tốt chương trình tra, giám sát đề Tăng cường vai trò tra, kiểm soát đồng thời với việc đào tạo kiến thức nâng cao chất lượng đội ngũ tra để kết tra có hiệu chất lượng cao -Nâng cao khả giám sát, điều hành NHNNTPHCM địa bàn TP phù hợp với chức năng, nhiệm vụ quyền hạn giao, đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời cho NHTW, Thống Đốc, UBNDTP để có hướng đạo, xử lý kịp thới nhằm nâng cao tính an toàn hoạt động ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang Trường Đại học Kinh Tế TPHCM – Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG –CHI NHÁNH BẾN THÀNH Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Ninh Kiều Trang 10