Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại việt nam giai đoạn 2017 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH NGOẠI NGỮ - TIN HỌC TP HỒ CHÍ MINH ISO 9001 : 2008 KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Việt Nam giai đoạn 2017 - 2020 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths.Nguyễn Thị Hải Bình Sinh viên thực hiện: Nguyễn Văn Huy MSSV: 13DH490985 Lớp: TC1302 TP Hồ Chí Minh, tháng 06, năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH NGOẠI NGỮ - TIN HỌC TP HỒ CHÍ MINH ISO 9001 : 2008 KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Việt Nam giai đoạn 2017 - 2020 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths.Nguyễn Thị Hải Bình Sinh viên thực hiện: Nguyễn Văn Huy MSSV: 13DH490985 Lớp: TC1302 TP Hồ Chí Minh, tháng 06, năm 2017 i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cám ơn đặc biệt cô Nguyễn Thị Hải Bình trực tiếp hướng dẫn cho em suốt tháng qua nhiệt tình giúp đỡ cung cấp, hướng dẫn tài liệu tham khảo chia sẻ kinh nghiệm qua buổi họp hướng dẫn báo cáo suốt thời gian qua, giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy giúp đỡ quý thầy cô trường đại học Ngoại ngữ - Tin học Thành phố Hồ Chí Minh, thầy khoa Kinh tế - Tài giúp đỡ em tận tình q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn! TP.HCM, ngày tháng năm 2017 Sinh viên thực Nguyễn Văn Huy ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu cá nhân, kết quả, số liệu phân tích khóa luận tài liệu tham khảo định nghĩa, quy chuẩn, số liệu trình bày báo cáo tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy, thể thật có trích dẫn rõ ràng Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung báo cáo TP.HCM, ngày tháng năm 2017 Sinh viên thực Nguyễn Văn Huy iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Giải thích ACB Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu ACS Trading Viet Công Ty TNHH Thương Mại ACS Việt Nam Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng ANZ Việt Nam BĐS Bất động sản BIDV Big C Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Công TNHH Thương Ty Mại & Dịch Vụ Siêu Thị Big C CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CitiBank Ngân hàng CitiBank Việt Nam CMF Công ty tài than khống sản Việt Nam CP Chính phủ CT Công ty CTCP Công ty cổ phần CTTC Cơng ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng DaiA Bank Ngân hàng TMCP Đại Á DongA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á DVNH Dịch vụ ngân hàng Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu FE Credit Công ty tài tiêu dùng FE Credit Ficombank Ngân Hàng TMCP Đệ Nhất FPT shop CTCP bán lẻ Kỹ thuật số FPT iv GDP Tổng sản phẩm quốc nội GPBank Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu khí Tồn cầu HabuBank Ngân Hàng TMCP Nhà Hà Nội HD Bank Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HD Saigon Cơng ty tài TNHH HD Saigon Home Credit Cơng ty Tài Home Credit HSBC Ngân hàng HSBC Việt Nam JACCS International Cơng ty tài TNHH MTV Quốc tế Việt Nam JACCS Vietnam LPB Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt M&A Mua bán sát nhập Maritime Bank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam MB Bank Ngân hàng TMCP Quân Đội Mirae Asset Finance Công Ty Tài Chính Mirae Asset MobiVi Cơng ty Cổ phần Hỗ trợ Dịch vụ Thanh tốn Việt Phú MoMo Ứng dụng ví điện tử MoMo MSB Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Nam Á Bank Ngân hàng TMCP Nam Á NaviBank Ngân hàng TMCP Nam Việt NĐ Nghị định Nguyễn Kim Công ty cổ phần thương mại Nguyễn Kim NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVB Ngân hàng TMCP Quốc Dân Parkson Công ty TNHH Parkson Việt Nam v Payoo Công ty Cổ phần Dịch vụ Trực tuyến Cộng Đồng Việt Pico Công Ty TNHH Pico PNJ Công ty Cổ phần Vàng bạc Đá quý Phú Nhuận PPF Vietnam Cơng ty TNHH thành viên tài PPF Việt Nam Prudential Finance Cơng ty Tài Prudential PVcom Bank Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam PVFC Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam QĐ Quyết định QLRR Quản lý rủi ro Saigon Co.op Liên hiệp hợp tác xã thương mại TP HCM SCB Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SDFC Cơng ty tài cổ phần Sơng Đà SGVF Cơng ty TNHH thành viên tài Việt Société Générale SHB Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội SJC Cơng ty TNHH MTV Vàng bạc Đá quý Sài Gòn Southern Bank Ngân hàng TMCP Phương Nam Standard Chartered Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP phần Kỹ Thương Việt Nam TFC Cơng ty tài Dệt May Thế giới di động Công ty Cổ phần Đầu tư Thế giới di động TinNghiaBank Ngân Hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Toyota Financial Tập đồn Dịch vụ Tài Toyota TP Bank Ngân hàng TMCP Tiên Phong TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh vi TrustBank Ngân hàng TMCP Đại Tín TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thơng tư USD Đơ la Mỹ VCBS Cơng ty chứng khốn Vietcombank VCFC Cơng ty tài cổ phần hóa chất Việt Nam VECOM Hiệp hội thương mại điện tử Việt Nam VIB Viễn Thông A Vietcom bank Ngân hàng TMCP Quốc Tế Công ty cổ phần sản xuất thương mại xuất nhập Viễn Thông A Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietin bank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VIRAC Công ty Cổ phần Nghiên cứu Ngành Tư vấn Việt Nam VN Post Bưu điện Việt Nam VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VVF Cơng ty tài cổ phần Vinaconex - Viettel We Are Social Công ty tư vấn nghiên cứu truyền thông xã hội We Are Social WesternBank Ngân hàng TMCP Phương Tây vii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Quy trình thực nghiên cứu 14 Bảng 3.1 Các sản phẩm Ngân hàng cho vay tiêu dùng 19 Bảng 3.2 Các sản phẩm cơng ty tài 20 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 10 Bảng 5.1 Các sản phẩm cơng ty hoạt động tài tiêu dùng trực tuyến Bảng so sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng nhóm tham gia thị trường tài tiêu dùng Bảng so sánh thời hạn vay, hạn mức lãi suất cho vay tiêu dùng nhóm tham gia thị trường tài tiêu dùng Tình hình tái cấu trúc ngân hàng giai đoạn 2011 đến 2016 Tổng hợp số dự án M&A cơng ty tài ngân hàng nước giai đoạn 2013 2015 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ tính đến thời điểm 30/09/2016 Thủ tục cho vay tiêu dùng Việt Nam Các tiêu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Việt Nam Tổng hợp 10 nhà bán lẻ hàng đầu thị trường Việt Nam giai đoạn 2013 – 2014 viii 21 22 23 28 29 36 39 41 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Biểu đồ 3.1 10 Nội dung Tổng mức tiêu dùng cá nhân số nước năm 2015 Thị phần cho vay tiêu dùng Việt Nam năm Biểu đồ 3.2 2013 Thị phần cho vay tiêu dùng Việt Nam năm Biểu đồ 3.3 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng 11 ngân hàng Biểu đồ 3.4 TMCP năm 2015 Doanh số cho vay tiêu dùng CTTC giai Biểu đồ 3.5 đoạn 2013 – 2015 Dư nợ cho vay tiêu dùng 11 ngân hàng Biểu đồ 3.6 TMCP năm 2015 Dư nợ cho vay tiêu dùng CTTC giai đoạn Biểu đồ 3.7 2013 – 2015 Thị phần cho vay tiêu dùng năm 2015 Biểu đồ 3.8 CTTC Tổng nợ xấu 10 ngân hàng cho vay tiêu Biểu đồ 3.9 dùng tính đến thời điểm 30/09/2016 Nợ xấu cho vay tiêu dùng CTTC năm Biểu đồ 3.10 2015 ix Trang 24 26 26 31 32 33 34 35 36 38 5.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng hợp lý Trong trình kinh doanh, với nhóm tham gia cho vay tiêu dùng cần xác định tập trung cho đối tượng khách hàng cụ thể Đối với nhóm ngân hàng nhóm khách hàng chuẩn với lịch sử tài tốt, khơng bị nợ nhóm trở lên, có nguồn thu nhập ổn định, khách hàng có đủ điều kiện vay ngân hàng với lãi suất thấp với nhóm cịn lại Chính khoản vay lớn khách hàng chọn ngân hàng Đối với nhóm tổ chức tài chính, khách hàng thường khó chứng minh tài ngân hàng, thu nhập thấp, hợp đồng lao động hợp đồng phổ thông, thời vụ có bảo hiểm y tế giấy tờ khác thiếu khó cung cấp, ngại thủ tục mơi trường ngân hàng, muốn giải ngân nhanh chóng khoản vay Tuy nhiên, xét lãi suất lại cao so với nhóm ngân hàng bên cạnh có thêm khoản chi phí mua bảo hiểm khoản vay, điều làm cho khách hàng cân nhắc vay Đối với nhóm Cơng ty hoạt động tài tiêu dùng trực tuyến, khách hàng tập trung chủ yếu khách hàng trực tuyến, tiện lợi thủ tục đơn giản thực thông qua mạng trực tuyến, yếu tố để đáp ứng điều kiện vay khơng khắt khe Đó lợi cơng ty tài tiêu dùng trực tuyến hoạt động tảng Công ty hoạt động tài tiêu dùng trực tuyến 5.2.2 Cắt giảm chi phí, đa dạng hố, hồn thiện sản phẩm CVTD Một cách nâng cao hiệu cho vay giảm thiểu chi phí khơng cần thiết, nâng cao hiệu khoản vay Bên cạnh đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm đơn vị, cách gắn kết đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm để gắn kết đưa sản phẩm đơn vị đến gần với khách hàng, cách nhanh chóng thuận tiện Những điểm giúp đơn vị tăng chất lượng hiệu kinh doanh Ngồi nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động CVTD đơn vị tham gia thị trường khơng cịn cách khác nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ CVTD phù hợp với nhu cầu phân khúc khách hàng Xu hướng phát triển kết hợp đơn 53 vị cho vay với đơn vị bán buôn sản phẩm, dịch vụ bên cạnh cịn có hoạt động trực tuyến cho vay khác trọng 5.2.3 Giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ gắn việc nâng cao hiệu cho vay Một điểm khách hàng thường hay cân nhắc chọn dịch vụ cho vay tiêu dùng mức độ đơn giản việc đáp ứng thủ tục thời gian xử lý hồ sơ vay bên cạnh cân nhắc lãi suất số tiền vay Chính vậy, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cách giúp chuyên viên rút ngắn thời gian xử lý Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao tay nghề chun mơn nắm bắt quy định nghiệp vụ rút ngắn thời gian đáng kể thực giải ngân hồ sơ Bên cạnh giảm bớt thủ tục không cần thiết, đảm bảo việc hạn chế rủi ro việc cho vay Quy trình thẩm định khau quan trọng, có tính chất định q trình cho vay, việc thiếu xác chuyên nghiệp nguyên nhân làm giảm thiểu nguồn khách hàng tiềm gia tăng rủi ro tín dụng cho đơn vị cho vay Vì yêu cầu đặt phải xây dựng quy trình tín dụng tối giản chặt chẽ, áp dụng vào trình thẩm định nhằm rút ngắn thời gian giảm thiểu rủi ro 5.2.4 Đào tạo, chọn lọc cán bộ, chuyên viên có chun mơn, trình độ đạo đức nghề nghiệp Ngoài chất lượng dịch vụ sản phẩm ưu đãi, tiện ích điểm cộng yếu tố giúp cho khách hàng sử dụng sản phẩm đơn vị lâu dài chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, chuyên viên Điều thể việc niềm nở có thái độ tích cực việc tư vấn chăm sóc khách hàng thơng qua việc gặp mặt trao đổi trực tiếp tư vấn qua dịch vụ trung gian thư điện tử, tin nhắn hay trả lời trang mạng chăm sóc khách hàng Để đạt điều đơn vị tham gia thị trường cần tuyển chọn cán có đức, có tài, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Bên cạnh cần thường xun mở lớp đào tạo nghiệp vụ kỹ năng, hội thảo chuyên đề đợt tập 54 huấn tập trung để trao đổi nắm bắt thơng tin hoạt động thực tế để có điều chỉnh cụ thể trình thực hiện, giúp cán bộ, chuyên viên nắm vững kiến thức dịch vụ sản phẩm Cùng với thường xuyên kiểm tra, sát hạch nghiệp vụ định kỳ để hiểu rõ trình độ cán bộ, chuyên viên để có biện pháp trau dồi kiến thức thay không phù hợp Thường xuyên mở buổi giao lưu học hỏi cán bộ, chuyên viên ngân hàng, công ty với để học hỏi, giải đáp thắc mắc gặp phải thực tế Ngồi cịn tạo gắn kết người với Tổ chức đào tạo nước ngồi nhân có trình độ chun mơn cao để học có hội học hỏi kiến thức từ nước phát triển, từ áp dụng vào hoạt động đơn vị Từ có điều chỉnh phù hợp trước sóng hội nhập tài quốc tế Việt Nam Ngồi cần có sách khen thưởng phù hợp cho cán bộ, chuyên viên tích cực cơng việc, có thành tích cao chế độ lương, thưởng, trợ cấp Đồng thời có kỷ luật cán bộ, chuyên viên sai phạm gây tổn thất thiệt hại cho đơn vị 5.2.5 Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá sản phẩm xây dựng thương hiệu Trong thời đại công nghệ kỹ thuật, truyền thơng cầu nối quan trọng giúp đơn vị kết nối với khách hàng cách rộng rãi nhanh chóng Điều khơng dừng lại việc phát tờ rơi, tuyên truyền, trang mạng hay truyền miệng, mà cần phải trọng đến trang thơng tin mạng xã hội Đó kênh giúp cho đơn vị tương tác cách hiệu nhanh chóng đến với nguồn khách hàng tiềm năng, khách hàng trẻ trở thành nguồn lao động Việt Nam Đối với sản phẩm, đơn vị có lợi riêng nguồn khách hàng để xây dựng nguồn khách hàng cho Tuy nhiên để chiếm thị phần lớn phân khúc cần phải có sản phẩm cạnh tranh khác Hiện nay, lợi thuộc CTTC theo dự thảo thông tư quy chế cho vay tổ chức tín dụng vừa Ngân hàng Nhà nước cơng bố, tới Ngân hàng khơng cịn 55 cho vay tiêu dùng mà phải chuyển hoạt động sang CTTC Điều giúp cho nhóm CTTC trở nên nóng động hết việc hoàn thiện sản phẩm Trong việc xây dựng thương hiệu, cần tìm kiếm cho phân khúc khách hàng phù hợp từ phát triển sản phẩm ưu đãi cho nguồn khách hàng việc liên kết với đơn vị liên quan đơn vị sử dụng lao động, đơn vị cung cấp sản phẩm để quảng bá thương hiệu đến khách hàng tiềm Sau dần ổn định nguồn khách hàng quảng bá thương hiệu công cụ truyền thông khác, tăng cường diện đơn vị đến khách hàng tiềm 5.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ kèm với bảo mật thông tin Công nghệ làm thay đổi sống người từ chỗ chủ yếu làm tay giấy thay máy móc cơng nghệ cao Nhờ mà làm cho hoạt động người thay đổi theo với xu hướng trên, hoạt động tiêu dùng vay tiêu dùng nằm số Cơng nghệ điện tử sử dụng ngân hàng công ty lâu Các công nghệ tài chuyển tiền điện tử, hệ thống tra cứu rút tiền tự động, giao dịch tra cứu thông tin trực tuyến, vay tiền trực tuyến, tốn qua thiết bị… khơng cịn xa lạ với người dân Việt Nam Ngày không cần đến đơn vị kinh doanh sản phẩm dịch vụ tốn, giao dịch tra cứu thơng tin nhà Chính việc đại hóa công nghệ điều tất yếu để nâng cao hiệu xử lý hồ sơ khách hàng, từ tiếp cận nhiều người Bên cạnh khả thẩm định, lưu trữ hồ sơ, kiểm soát sau vay, tiện lợi thu hồi nợ tiện ích khác Tuy nhiên cần đôi với việc bảo mật thông tin hạn chế rủi ro cho vay cần ý, việc rị rỉ thơng tin lạm dụng quyền để thực hành vi tổn hại đến khách hàng nhằm trục lợi xảy nhiều ngân hàng, điều làm giảm uy tín đơn vị cung cấp dịch vụ ảnh hưởng đến đơn vị ngành nhiều Để thực điều đơn vị kinh doanh cần nâng cấp hệ thống máy chủ quản lý, sở hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến vào hoạt động kinh doanh nhằm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao suất, chất lượng tiện dụng cho người sử 56 dụng sản phẩm dịch vụ Ngồi thực việc nộp hồ sơ giấy tờ qua mạng, sau chuyên viên thẩm định tư vấn dễ dàng cho khách hàng, cách nhanh chóng thuận tiện, tránh tình trạng lại nhiều lần thiếu sót giấy tờ liên quan làm tốn nhiều thời gian thẩm định Sau đủ điều kiện, đơn vị kinh doanh yêu cầu giấy tờ đối chiếu để hồn thành thủ tục giải ngân, việc cần thiết thực tương tự quan hành chánh công tác cấp hộ chiếu kê khai hộ số tỉnh thí điểm Hà Nội TP.HCM 5.2.7 Tăng cường xây dựng mối quan hệ tốt với nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay trực tuyến Đối với nhóm tham gia thị trường cần phải xây dựng cho mối liên hệ với đơn vị kinh doanh, nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ điều mà CTTC thực tốt cần tiếp tục phát huy thời gian tới Ngoài cần trọng đến hoạt động cho vay trực tuyến, xu hướng phát triển mạnh mẽ có nhiều ưu tiện dụng đến cho người dùng hơn, điều làm ảnh hưởng thay đổi cách thức hoạt động cho vay truyền thống 5.3 Một số đề xuất hoạt động cho vay tiêu dùng nhóm tham gia thị trường 5.3.1 Đề xuất nhóm ngân hàng Hiện khó khăn với nhóm ngân hàng thủ tục cịn nhiều cơng tác phịng chống rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay siết chặt, điểm yếu cho nhóm khác khai thác Tuy nhiên khoản vay lớn, có tài sản đảm bảo lựa chọn tốt chọn ngân hàng Chính vậy, cần tập trung phân khúc khách hàng tiềm cá nhân vay có tình hình tài tốt, có quan hệ với ngân hàng trước đây, có tài sản đảm bảo để đẩy nhanh tiến độ thực giải ngân khoản vay Ngồi cần phải nhanh chóng hồn thành hồ sơ có bước tính tốn việc thành lập mua lại CTTC trước thông tư cho vay ngân hàng nhà nước ban hành có hiệu lực Điều tạo cho ngân hàng tảng vững để tiếp tục 57 tham gia thị trường, không để nguồn khách hàng tiềm đảm bảo tuân thủ hướng dẫn quy định ngân hàng nhà nước 5.3.2 Đề xuất nhóm cơng ty Tài Duy trì đẩy mạnh việc hợp tác với nhà cung cấp, lợi nhóm CTTC tận dụng việc kết hợp với đơn vị cung cấp bán lẻ hàng hóa, thực việc bán trả góp 0% hàng hóa cho người tiêu dùng Điều mang đến nhiều lợi ích cho ba bên, người tiêu dùng, người cung cấp sản phẩm CTTC Ngồi thơng tư cho vay ngân hàng nhà nước ban hành, nhóm tham gia thị trường tài tiêu dùng có lợi CTTC ngân hàng khơng cịn tham gia thị trường Khi CTTC chiếm trọng số cao thị trường loại nhóm ngân hàng khỏi thị trường Tuy nhiên thay vào diện CTTC ngân hàng cạnh tranh với CTTC có từ trước với nhóm công ty cho vay tiêu dùng trực tuyến Hiện thông tin cung cấp dịch vụ CTTC chưa rõ ràng quy định điều khoản cho vay, nhằm che dấu lãi suất thực việc cho vay, CTTC nên tập trung phát triển sản phẩm cung cấp thông tin cụ thể đến cho người vay để dễ dàng chọn lựa sản phẩm dịch vụ phù hợp để sử dụng 5.3.3 Đề xuất nhóm công ty cho vay tiêu dùng trực tuyến Xuất năm gần Việt Nam nhiên công ty cho vay tiêu dùng trực tuyến mối đe dọa không nhỏ hoạt động cho vay truyền thống Chính tiện dụng thủ tục thuận tiện việc thực giao dịch Điều cần làm lúc tăng cường diện ảnh hưởng công ty qua việc quảng bá xây dựng cộng đồng sử dụng sản phẩm dịch vụ đơn vị, để tạo thói quen sử dụng dịch vụ tài thơng minh trực tuyến tạo nên xu hướng, trào lưu Ngồi cịn giúp người sử dụng cảm thấy tiện lợi thoải mái sử dụng Bên cạnh liên kết với nhóm khác nhằm cộng sinh 58 tận dụng nguồn sở hạ tầng sẵn có đối tác để mở rộng nhanh chóng quy mơ 5.4 Một số đề xuất quan quản lý Nhà nước 5.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Có sách tiền tệ ổn định, tạo ổn định lãi suất CVTD dịch vụ bổ trợ khác, góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay, tránh tình ta Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hệ thống đồng thống nhất, tránh ban hành nhiều lần thời gian ngắn, gây thay đổi biến động thị trường Tất nhằm tạo điều kiện cho đơn vị tham gia thị trường CVTD mở rộng phát triển bền vững Tạo hành lang pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi đơn vị tham gia cho vay, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro gặp phải trình kinh doanh sản phẩm dịch vụ Tạo cơng nhóm tham gia thị trường, để tránh việc cạnh tranh không lành mạnh đơn vị Bên cạnh quy định rõ ràng tỉ lệ trích lập dự phịng, quy định quản lý rủi ro hoạt động cho vay cụ thể loại phân khúc khách hàng Cần có thống kê từ đơn vị chun mơn ngân hàng nhà nước lãi suất thủ tục cho vay để người sử dụng dịch vụ vay nắm rõ điều kiện dễ dàng sử dụng dịch vụ, tránh tín dụng đen tràn lan, tâm lý ngại tiếp xúc đơn vị cho vay uy tín khơng nắm rõ thông tin đơn vị cho vay Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên có khóa học, buổi tập huấn lắng nghe phản hồi, đóng góp ý kiến từ đơn vị tham gia thị trường tài tiêu dùng văn sách nhà nước đưa ra, giúp hoàn thiện văn bản, sách cho phù hợp với thực tế hoạt động 5.4.2 Đối với Chính phủ Để hạn chế nợ xấu cần đưa lịch sử nợ từ CIC kết hợp với thông tin vi phạm pháp luật khác người dân tích hợp vào hệ thống tra cứu thơng tin Khi sử dụng dịch vụ tài chính, xin việc hay tham gia mối quan hệ khác với đơn vị cơng ty, tổ chức họ nắm bắt tra cứu thông tin trên, người 59 vay ý thức nghĩa vụ hạn chế xảy tình trạng nợ xấu, chấp hành quan hệ pháp luật Ngồi ra, cần có sách kích thích tiêu dùng gia tăng việc làm mức sống, mức thu nhập người dân Để giảm khoảng cách giàu nghèo gia tăng mức tiêu thụ sản phẩm dịch vụ, từ kéo theo gia tăng hoạt động cho vay Bên cạnh cần tạo điều kiện tự thương mại, trao đổi hàng hóa đầu tư dịch vụ tài từ nước ngồi vào Việt Nam, từ tạo phát triển cho tài nước nhà tạo hội cho người dẫn tiếp xúc dịch vụ, sản phẩm tốt giới Việt Nam Chính phủ cần đưa Luật văn có liên quan ảnh hưởng đến hoạt động tài cần mang tính thực tế nghiên cứu kỹ Bên cạnh có văn hướng dẫn cụ thể để tránh thông tin sai lệch Cụ thể Luật dân sự, Luật đất đai, Luật chuyển nhượng, sở hữu đất, nhập tơ… Chính phủ cần cải cách máy hành việc đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, thủ tục liên quan đến, quyền sử dụng sở hữu BĐS động sản, cách số hóa thơng tin, cho phép ứng dụng tin học công nghệ vào việc xử lý hồ sơ để giảm thời gian xử lý, tiện lợi cho người tiêu dùng Chính phủ ngồi cần có sách giải pháp hỗ trợ khuyến khích sản xuất nước phát triển mặt hàng tiêu dùng Ngồi cần có sách mở cho loại hình sản xuất, kinh doanh sản phẩm dịch vụ mới, phát triển từ phong trào khởi nghiệp địa phương, từ phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỉ lệ thất nghiệp Khi thu nhập người dân tăng lên nhu cầu tiêu dùng tăng, điều làm cho sản xuất nước phát triển kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng dân cư tăng theo để đáp ứng nhu cầu sinh sống, hoạt động ngày cao người dân Với giải pháp đề xuất em hy vọng giúp cho hoạt động CVTD Việt Nam nói riêng hoạt động tài nói chung Việt Nam quan tâm ý nghiên cứu nhận ưu đãi để phát triển giai đoạn 2017 – 2020 tới 60 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO ❖ Báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Bộ công thương (2015), “Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam” Tổng cục thống kê Việt Nam (2015), “Báo cáo tình hình kinh tế, xã hội Việt Nam” Cơng ty cổ phần Stoxplus (2015), “Báo cáo thị trường tài tiêu dùng” Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2015), “Báo cáo thị trường tài tiêu dùng” The Economicst Inteligence Unit (2015), “Báo cáo tổng quan tình hình tài kinh tế Việt Nam” Công ty cổ phần Stoxplus (2016), “Báo cáo thị trường tài tiêu dùng” Tổng cục thống kê Việt Nam (2016), “Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội” Công ty cổ phần VIRAC (2016), “Báo cáo thị trường tài tiêu dùng” Cơng ty chứng khoán Vietcombank (2016), “ Báo cáo ngành ngân hàng” 10 Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam VECOM (2016), “Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam” 11 Công ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (2016), “Báo cáo tài chính” 12 Cơng ty tài TNHH MTV Home credit Việt Nam (2016), “Báo cáo tài chính” ❖ Tài liệu nghị định, định ngân hàng nhà nước 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, “Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN – Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, “Nghị định 39/2014/NĐ-NHNN – Quy định hoạt động cơng ty tài cho thuê tài chính” 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, “Thông tư 30/2015/TT-NHNN – Quy định cấp phép, tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng” 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, “Thông tư 43/2016/TT-NHNN – Quy định hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính” 17 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2017), “Dự thảo thông tư quy chế cho vay tổ chức tín dụng” ❖ Lược khảo tài liệu nghiên cứu có liên quan 18 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án tiến sĩ, trường đại học Kinh tế Quốc dân 19 Lại Minh Hiếu (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông”, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Đà Nẵng 20 Lê Hồng Nga (2013), “Phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty Tài Cổ phần Dệt May Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia 21 Hồ Thị Mai Quyên (2013), “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)”, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Đà Nẵng 22 Đỗ Thị Thùy Trang (2011), “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Đà Nẵng 23 Cao Mai Ngọc Tuyết (2013), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”, Luận văn thạc sĩ, trường Học Viện Ngân hàng ❖ Trang web 24 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn 25 Tổng cục thống kê Việt Nam http://www.gso.gov.vn 26 Website viện chiến lược ngân hàng http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi PHỤ LỤC Danh sách tổng hợp ngân hàng, công ty tài cơng ty hoạt động tài tiêu dùng trực tuyến cho vay tiêu dùng Việt Nam giai đoạn 2013 – 2016 STT Tên ngân hàng Tên viết tắt Ngân hàng TMCP Bản Việt Viet Capital Bank Ngân hàng TMCP Á Châu ACB Ngân hàng TMCP An Bình ABB Ngân hàng TMCP Bảo Việt Baoviet Bank Ngân hàng TMCP Bắc Á Bac A Bank Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcomBank Ngân hàng TMCP Đông Á EAB Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeaBank 10 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB 11 Ngân hàng TMCP Kiên Long KLB 12 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank 13 Ngân hàng TMCP Nam Á Nam A Bank 14 Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB 15 Ngân hàng TMCP Quân Đội MB 16 Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 17 Ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB 18 Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB 19 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương SGB 20 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội SHB 21 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank 22 Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPB 23 Ngân hàng TMCP Việt Á VietABank 24 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Lienviet Post Bank (LPB) 25 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Vietbank 26 Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex PGBank 27 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Eximbank 28 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HDBank NHTM Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Agribank Nam Ngân hàng TNHH MTV Dầu khí tồn cầu GP Bank Ngân hàng TNHH MTV Đại Dương Oceanbank Ngân hàng TNHH MTV Xây dựng CB Bank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng 100% Vốn nước Ngân hàng ANZ Việt Nam ANZVL Ngân hàng Hong Leong Việt Nam HLBVN Ngân hàng HSBC Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered Việt Nam Standard Chartered Ngân hàng Shinhan Việt Nam Shinhan Ngân hàng VID Public Bank Public Bank Berhad Ngân hàng Woori Việt Nam Woori Việt Nam (Nguồn: Báo cáo thị trường tài tiêu dùng năm 2016 VIRAC) STT Tên CTTC Cơng ty tài TNHH MTV Bưu điện Tên tiếng Anh Post and Telecommunication Fiannce Company Limited Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng TMCP Maritime Bank Hàng Hải Việt Nam (tên cũ: Cơng ty tài cổ phần Finance Company Dệt may Việt Nam) Limited Cơng ty tài cổ phần Điện Lực EVN Finance Joint Stock Company Công ty tài cổ phần Handico Handico Finance Joint Stock Company Cơng ty tài TNHH MTV Kỹ thương (tên cũ: Vietnam Chemical Cơng ty tài cổ phần Hố chất) Finance Joint Stock Company Cơng ty tài TNHH MTV Mirae Asset (Việt Mirae Asset Finance Nam) (100% vốn nước ngồi) Company (Vietnam) Limited Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam FE Credit Thịnh Vượng (Tên cũ: Cơng ty TNHH MTV tài Than – Khống sản.) Cơng ty tài TNHH HD Sai Gịn (Tên cũ: Cơng HDFinance ty tài TNHH MTV Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh) Cơng ty tài TNHH MTV Home credit Việt Nam Home Credit (100% vốn nước ngồi) (Tên cũ: Cơng ty tài Vietnam Finance TNHH MTV PPF Việt Nam) Company Limited Cơng ty tài TNHH MTV Prudential Việt Nam Prudential Vietnam 10 (100% vốn nước ngoài) Finance Company Limited Cơng ty tài TNHH MTV Quốc tế Việt Nam JACCS International 11 JACCS Vietnam Finance Company Limited Công ty tài cổ phần Sơng Đà 12 Song Da Finance Joint Stock Company Cơng ty tài TNHH MTV Tàu thuỷ Vietnam Shipbuilding 13 Finance Company Limited Công ty tài TNHH MTV Toyota Việt Nam Toyota Financial 14 (100% vốn nước ngồi) Services Vietnam Company Limited Cơng ty tài cổ phần Vinaconex-Viettel 15 Vinaconex-Viettel Finance Joint Stock Company Cơng ty tài cổ phần Xi Măng Cement Finance 16 Joint Stock Company (Nguồn: Báo cáo thị trường tài tiêu dùng năm 2016 VIRAC) Tên cơng ty hoạt STT động tài tiêu Cơng ty sở hữu dùng trực tuyến Mobivi Công ty Cổ phần Hỗ trợ Dịch vụ Thanh toán Việt Phú Loanvi Công ty Cổ phần Finsom DoctorDong Công ty TNHH MTV tư vấn tài LGC (Nguồn: Báo cáo thị trường tài tiêu dùng năm 2016 VIRAC)