Thực tiễn xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (acb)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI NGỮ - TIN HỌC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT NGÀNH LUẬT KINH TẾ THỰC TIỄN XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: THS NGUYỄN THỊ THƯƠNG SINH VIÊN THỰC HIỆN: DƯƠNG THANH TUYỀN MSSV: 15DH380149 KHĨA: 2015-2019 TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI NGỮ - TIN HỌC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT NGÀNH LUẬT KINH TẾ THỰC TIỄN XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: THS NGUYỄN THỊ THƯƠNG SINH VIÊN THỰC HIỆN: DƯƠNG THANH TUYỀN MSSV: 15DH380149 KHÓA: 2015-2019 TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, đồng tác giả cho phép sử dụng chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Dương Thanh Tuyền GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền ii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn trường Đại học Ngoại ngữ - Tin học Thành phố Hồ Chí Minh (HUFLIT) tồn thể thầy trường nói chung Bộ mơn Luật nói riêng tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức bố ích, hành trang vững cho em bước vào đời Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô Nguyễn Thị Thương, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời kính chúc tồn thể thầy trường HUFLIT dồi sức khỏe để tiếp tục nghiệp đưa đị Em xin chân thành cảm ơn! GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền iii MỤC LỤC Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tài sản chấp Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa tài sản chấp 1.1.1.2 Đặc điểm tài sản chấp Ngân hàng thương mại 1.1.2 Xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại .13 1.1.2.1 Định nghĩa xử lý tài sản chấp 13 1.1.2.2 Đặc điểm xử lý tài sản chấp 14 1.2 1.1.3 Vai trò pháp luật xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 17 Cơ sở pháp lý xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Nguyên tắc xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Căn phát sinh việc xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Phương thức xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 21 GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền iv 1.2.4 Thanh tốn số tiền có từ việc xử lý tài sản chấp Ngân hàng thương mại 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 27 2.1 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 29 2.1.4 Các hoạt động cấp tín dụng có nhận chấp 30 2.1.5 Tình hình xử lý tài sản chấp ACB .30 Thực tiễn áp dụng pháp luật thỏa thuận xử lý tài sản chấp ACB trình giao kết hợp đồng 31 2.3 2.2.1 Hiệu lực hợp đồng 31 2.2.2 Thỏa thuận xử lý tài sản chấp 32 Thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp ACB trình thực hợp đồng 33 2.3.1 Căn phát sinh việc xử lý tài sản chấp .33 2.3.2 Nguyên tắc xử lý tài sản chấp ACB 35 2.3.3 Phương thức xử lý tài sản chấp .38 2.3.3.1 Bán tài sản chấp 38 2.3.3.2 Nhận tài sản chấp để thay cho việc thực nghĩa vụ 39 2.3.3.3 Nhận khoản nợ tiền người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ .40 GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền v 2.3.3.4 Thu giữ tài sản chấp để xử lý 41 2.3.4 Nguyên nhân ảnh hưởng đến trình xử lý tài sản chấp .44 2.3.5.1 Rủi ro phát sinh từ bên chấp 44 2.3.5.2 Rủi ro phát sinh từ tài sản chấp 46 2.4 Thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản chấp ACB trình giải tranh chấp Tòa án Trọng tài thương mại 47 2.4.1 Phương thức giải tranh chấp Tòa án 47 2.4.1.1 Ưu điểm 47 2.4.1.2 Nhược điểm 48 2.4.2 Phương thức giải tranh chấp Trọng tài 49 2.4.2.1 Ưu điểm 49 2.4.2.2 Nhược điểm 49 2.4.3 Thực tiễn giải tranh chấp Tòa án 50 2.4.4 Thực tiễn giải tranh chấp Trọng tài .55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN KHẮC PHỤC NHỮNG KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI ACB 58 3.1 Giải pháp khắc phục khó khăn q trình xử lý tài sản chấp ACB 58 3.1.1 Tạo điều kiện để ACB thực quyền tự thu giữ tài sản chấp 58 3.1.2 Cải cách hệ thống quản lý cư trú 59 GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền vi 3.1.3 Thành lập quan có thẩm quyền việc xác định giá trị tài sản chấp 60 3.2 Kiến nghị khắc phục khó khăn trình xử lý tài sản chấp ACB 61 3.2.1 Đối với Quốc Hội 61 3.2.2 Đối với ACB 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất VAMC Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam BLTTDS 2015 Bộ luật Tố tụng dân 2015 (Luật số:92/2015/QH13) ngày 25 tháng 11 năm 2015 BLDS 2015 Bộ luật dân (Luật số 91/2015/QH13) ngày 24/11/2015 Luật CTCTD 2010 Luật tổ chức tín dụng (Luật số: 47/2010/QH12) ngày 16/6/2010 Luật TTTM 2010 Luật trọng tài thương mại (Luật số 54/2010/QH12) ngày 17 tháng năm 2010 Luật THADS 2014 Văn hợp số 12/VBHN-VPQH ngày 11 tháng 12 năm 2014 sửa đổi, bổ sung Luật thi hành án dân số 26/2008/QH12 ngày 14 tháng 11 năm 2008 Quốc hội, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2009, sửa GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền viii đổi, bổ sung Luật số 64/2014/QH13 ngày 25 tháng 11 năm 2014 Quốc Hội sửa đổi, bổ sung số điều Luật thi hành án dân sự, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2015, gọi tắt Luật THADS 2014 Nghị định Văn hợp số 8019/VBHN-BTP ngày 10 tháng 12 163/2006/NĐ-CP năm 2013 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm, có hiệu lực kể từ ngày 09 tháng năm 2010 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, có hiệu lực kể từ ngày 10 tháng năm 2012, gọi tắt Nghị định 163/2006/NĐ-CP Thông tư Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thống đốc NHNN ban 39/2016/TT-NHNN hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Tên bảng sơ đồ, hình vẽ STT Trang Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cổ đông Ngân hàng Á Châu (ACB) 27 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 28 Sơ đồ 2.2: Mơ hình hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu 29 (ACB) GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 56 quy định giải tranh chấp xử lý TSTC Mặc dù tranh chấp hợp đồng bảo đảm tín dụng giải trọng tài thẩm quyền giải tranh chấp Trọng tài hạn hẹp Theo quy định Điều Luật TTTM 2010, Trọng tài có thẩm quyền giải tranh chấp tranh chấp phát sinh từ hoạt động thương mại tranh chấp khác mà pháp luật có quy định Tuy nhiên, trình xử lý TSTC phần lớn tranh chấp phát sinh từ quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Điều 177 Luật Nhà 2014, Điều 203 Luật Đất đai 2013 chí Thơng tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ quy định thẩm quyền giải tranh chấp Tịa án Do đó, Trọng tài khơng có thẩm quyền giải tranh chấp phát sinh vấn đề liên quan đến đất đai, nhà thụ lý vụ án Tịa án định đình giải tranh chấp Hội đồng trọng tài, Trung tâm trọng tài theo quy định điểm b khoản Điều Nghị 01/2014/NQ-HĐTP Phán trọng tài mang tính chung thẩm, có hiệu lực thi hành mà bên kháng cáo kháng nghị bị hủy Tòa án theo quy định Điều 14, Điều 15 Nghị 01/2014/NQ-HĐTP Ngoài ra, trọng tài giải dựa bên thỏa thuận trình tự, thủ tục tố tụng (chỉ xảy với trọng tài quy chế) nên khơng đảm bảo tính khách quan trình xét xử GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG Quá trình xử lý TSTC biện pháp khắc phục rủi ro có vi phạm nghĩa vụ bên vay Do vậy, hệ thống pháp luật dần hoàn thiện để tạo hành lang pháp lý chung cho hệ thống NHTM trình xử lý TSTC Hầu hết tất quy định ACB xử lý, nguyên tắc xử lý phương thức xử lý TSTC quy định pháp luật, đó, quy định ACB đảm bảo tính hợp pháp Ngoài việc áp dụng quy định pháp luật, ACB đề điều khoản riêng hợp đồng chấp để cho có kiện vi phạm nghĩa vụ trả nợ xảy việc xử lý TSTC có lợi tối ưu cho Dù vậy, việc tự đưa ràng buộc chặt chẽ gặp phải bất cập so với hệ thống pháp lý chung Trong trình thực xử lý TSTC, ACB gặp phải khó khăn, vướng mắc q trình xử lý xác minh địa bị đơn chồng chéo quy định Nghị 42/2017/QH14 BLTTDS 2015, khó khăn q trình thu giữ tài sản khơng có quy định cưỡng chế bên chấp có khơng hợp tác chưa có văn hướng dẫn UBND Cơng an địa phương phải thực công việc để hỗ trợ cho ACB tiến hành thu giữ tài sản Ngồi ra, q trình thi hành án, thời gian bị kéo dài nguyên nhân khác đến từ quan thi hành án, thỏa thuận bán đấu giá ACB gặp phải số tình bên chấp khơng ký biên đấu giá tài sản, cố tình khơng giao tài sản, bỏ trốn,…Mặc dù giải tranh chấp thông qua Trọng tài bước giúp ACB đẩy nhanh tiến độ giải tranh chấp phạm vi thẩm quyền giải tranh chấp trọng tài hạn hẹp, ACB ngân hàng khác chưa lựa chọn phương thức giải tranh chấp hợp đồng Tịa án Từ khó khăn, vướng mắc trình xử lý TSTC nêu Chương sở tiền đề để em đề giải pháp kiến nghị góp phần khắc phục khó khăn q trình xử lý TSTC ACB nói riêng tồn hệ thống ngành ngân hàng nói chung Chương GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 58 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN KHẮC PHỤC NHỮNG KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI ACB 3.1 Giải pháp khắc phục khó khăn trình xử lý tài sản chấp ACB 3.1.1 Tạo điều kiện để ACB thực quyền tự thu giữ tài sản chấp Theo Điều 301 BLDS 2015 “Giao tài sản bảo đảm để xử lý”, điều quy định bên chấp có nghĩa vụ giao TSTC cho bên nhận chấp để xử lý khơng quy định việc NHTM có quyền tự thu giữ TSBĐ Trong quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT- BTP-BTNMTNHNN vừa quy định nghĩa vụ giao tài sản cho bên nhận chấp vừa quy định quyền xử lý tài sản bên nhận chấp Theo chia sẻ TS Nguyễn Bích Thảo “Việc cho phép TCTD quyền tự thu giữ TSBĐ khắc phục bất cập bên bảo đảm bên thứ ba nắm giữ tài sản không chịu giao cho bên nhận chấp xử lý, đồng thời giải pháp phù hợp với nguyên tắc pháp luật giao dịch bảo đảm đại”48 Pháp luật xử lý TSBĐ cần phải thống việc NHTM quyền thu giữ TSBĐ khơng có phối hợp bên bảo đảm bên thứ ba nắm giữ tài sản Trên thực tế, quy định chung pháp luật quy định riêng ACB, ACB có quyền thu giữ TSTC có vi phạm nghĩa vụ bên vay Đối với việc thu giữ TSTC để xử lý, bất động sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liên với đất, theo quy định khoản Điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ACB có quyền thu giữ TSTC bên chấp bên giữ tài sản không chịu giao tài sản thời hạn thông báo xử lý TSTC Mặc dù Nghị 42/2017/QH14 tạo điều kiện cho ACB quyền thu giữ TSTC khơng Ngọc Bích (21/03/2019), “Có nên cho phép ngân hàng tự thu giữ tài sản bảo đảm”, cafeF.vn, http://cafef.vn/co-nen-cho-phep-ngan-hang-duoc-tu-thu-giu-tai-san-bao-dam-20190321085014414.chn [truy cập ngày 10/6/2019] 48 GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 59 có hợp tác bên chấp tiến hành thu giữ tài sản Bên cạnh đó, Ủy ban Nhân dân Cơ quan Cơng an nơi tiến hành thu giữ TSTC mang tính chất hỗ trợ khơng có tính định để buộc bên chấp phải bàn giao TSTC cho ACB Do pháp luật dân tảng quy định xử lý TSTC, cần phải sửa đổi, bổ sung quy định cho phù hợp với tình hình xử lý TSTC Cụ thể cần phải bổ sung quy định quyền thu giữ TSTC Điều 301 BLDS 2015 sau: “Nếu hết thời hạn ấn định thông báo mà bên giữ TSBĐ khơng giao tài sản người xử lý tài sản có quyền thu giữ TSBĐ để xử lý khơng cần có đồng ý bên nắm giữ tài sản, bên nhận bảo đảm có quyền tự thu giữ tài sản để xử lý công nhận bên nhận bảo đảm ủy quyền thơng qua hợp đồng chấp.” Ngồi ra, cần có quy định cụ thể việc Uỷ ban nhân dân Cơ quan Công an xã, phường, thị trấn có thẩm quyền cưỡng chế bên nắm giữ tài sản giao tài sản không đơn giữ gìn trật tự, chứng kiến việc thu giữ ký biên thu giữ TSTC 3.1.2 Cải cách hệ thống quản lý cư trú Nhận thấy trình áp dụng thủ tục thông thường vụ án kéo dài lâu, pháp luật xử lý TSTC khắc phục tạo điều kiện để áp dụng theo thủ tục rút gọn49 Tuy nhiên, dù áp dụng thủ tục phát sinh vấn đề liên quan đến tống đạt văn tố tụng xác minh địa bị đơn lại nguyên nhân gây ảnh hưởng đến trình xử lý TSTC thông qua đường tố tụng Trong vụ án thực tế nêu mục 2.4.3 – giai đoạn khởi kiện, tống đạt văn tố tụng, Tịa án định đình vụ án trả đơn khởi kiện lại cho ACB Phần lớn khoản vay chuyển nợ q hạn bên vay thường có dấu hiệu bỏ trốn, đổi thông tin liên lạc rời khỏi nơi cư trú để lẫn tránh, từ chối hợp tác với NHTM từ khiến cho vụ án khơng cịn đủ điều kiện để tiếp tục xét xử 49 Theo quy định Điều Nghị 42/2017/QH14 GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 60 Tại thời điểm cho vay, ACB đương nhiên chủ động xác minh kỹ nơi cư trú, nơi có tài sản bên chấp trước cho vay Sau thời điểm cho vay, tính chất cơng việc mà cán tín dụng theo sát bên vay hay bên bảo lãnh, đến hạn bên vay tự giác thực nghĩa vụ, trường hợp trễ hạn kênh phân phối Phịng quản lý nợ tự có biện pháp đốc thúc, nhắc nhở qua điện thoại, tin nhắn gặp trực tiếp Cho đến thời điểm khởi kiện biết bên vay bên bảo lãnh khơng cịn thời gian dài việc thay đổi địa cư trú mà không thông báo cho ACB biết xem hành vi bỏ trốn Việc bên vay hay bên bảo lãnh bỏ trốn, không đến triệu tập theo yêu cầu Tịa án xét xử vắng mặt, trường hợp bị đơn bỏ trốn Tịa án hiểu theo hướng khơng tống đạt văn tố tụng, không đáp ứng điều kiện khởi kiện dẫn đình vụ án gây ảnh hưởng đến quy trình xét xử vụ án dân ảnh hưởng đến quyền lợi ACB định Tòa án Để khắc phục nhược điểm này, cần có cải tiến hệ thống quản lý cư trú cấp địa phương nói riêng nước nói chung cách địa phương có trách nhiệm việc đăng ký cư trú cư dân khu vực thuộc thẩm quyền quản lý Sau đồng thơng tin lên mạng lưới quản lý cư trú chung nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi xác Tịa án quan có thẩm quyền khác có nhu cầu cần truy xuất thông tin Điều không góp phần tăng cường cơng tác quản lý cư trú Quốc gia nói chung mà cịn góp phần hỗ trợ cho đơn vị có nhu cầu cần thiết, tiết kiệm thời gian chi phí trình tìm kiếm thơng tin khách hàng có thái độ lẫn trốn, bất hợp tác 3.1.3 Thành lập quan có thẩm quyền việc xác định giá trị tài sản chấp Thực tế cho thấy để bên thống giá trị TSTC trình nhiều thời gian Nguyên bất đồng quan điểm việc đưa mức bên cảm thấy phù hợp Cụ thể: ABC thường đưa mức giá hời thu hồi khoản nợ hạn mà ACB phải chịu, từ khiến cho bên vay cảm thấy tài sản họ rao bán mức giá thấp GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 61 Trong đó, quan điểm bên vay ngược lại, họ muốn tài sản phải bán mức giá thật cao cho vừa trả nợ, vừa có số tiền dư để xoay xở vơ tình khiến cho mức giá rao bán cao mức giá chung thị trường, khiến cho việc xử lý tài sản trở nên khó khăn hơn, thời gian xử lý vụ án từ mà kéo dài Từ bất đồng việc đưa mức giá trị tài sản để xử lý bên việc sử dụng giá trị tài sản quan Nhà nước có thẩm quyền xác định giải pháp cấp thiết Bởi lẽ Nhà nước chức quản quản lý mà cịn đóng vai trò lớn hoạt động giao dịch mua bán toàn kinh tế thị trường, người chịu trách nhiệm việc ổn định hoạt động kinh tế Do mức quan đưa đảm bảo tính phù hợp với mức giá chung thị trường Ngoài việc để quan Nhà nước có thẩm quyền độc lập xác định giá trị tài sản đảm bảo tinh khách quan, công khai minh bạch Việc làm khơng góp phần đẩy nhanh q trình thỏa thuận dẫn đến đạt mức giá chung hai bên mà tạo cho ngân sách Nhà nước nguồn thu nhập từ việc thu phí định giá tài sản 3.2 Kiến nghị khắc phục khó khăn trình xử lý tài sản chấp ACB 3.2.1 Đối với Quốc Hội Xử lý TSTC nguồn thu nợ dự phòng NHTM, nên việc xây dựng hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo an tồn cho Ngân hàng q trình xử lý tài sản vô cần thiết Môi trường pháp lý ổn định, khách quan minh bạch tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động hệ thống NHTM Cần có suy xét kỹ lưỡng, cân nhắc lực NHTM để ban hành quy định cho phù hợp, tránh chồng chéo lẫn quy định; cần có đội ngũ nhân viên pháp lý hướng dẫn để q trình thực cơng văn diễn suông sẻ, với quy định ban hành Do quy định ban hành áp dụng chung cho TCTD nói chung NHTM nói riêng, khơng có hướng dẫn nhằm thống ý nghĩa quy định dẫn đến việc hiểu sai, áp dụng không quy định gây ảnh hưởng đến trình thực GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 62 pháp luật việc xử lý TSTC NHTM xử lý TSTC thơng qua Tịa án, quan thi hành án Trong quy phạm pháp luật giao dịch bảo đảm cần phải hướng dẫn rõ ràng, thống quy định thủ tục xử lý TSTC bên có liên quan Như phù hợp với hình thức pháp lý văn yêu cầu đặt Theo đó, nên bỏ qua quy định “việc xử lý tài sản chấp thực theo thỏa thuận bên” điều khơng cần thiết khơng quy định bên tự thỏa thuận phương thức xử lý TSTC hợp đồng chấp Ngoài ra, việc ban hành Nghị 42/2017/QH14 tạo điều kiện cho NHTM áp dụng thủ tục rút gọn q trình giải tranh chấp, cần phải sửa đổi quy định “các đương phải có nơi cư trú trụ sở rõ ràng” BLTTDS 2015 để việc áp dụng thủ tục rút gọn hiệu cần tống đạt văn đến địa cuối mà NHTM cung cấp hợp đồng Cần có quy định theo hướng rõ ràng hơn, cụ thể nhằm thừa nhận quyền xử lý TSTC nhanh chóng, tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật Cần coi quyền xử lý TSTC quyền NHTM xây dựng chế bảo đảm cho quyền thực thi có hiệu Khi có hợp đồng chấp cơng chứng cần xử lý tài sản, NHTM cầm hợp đồng để bán TSTC mà khơng bị vướng mặt pháp lý 3.2.2 Đối với ACB Đào tạo nguồn nhân lực Trong phát triển ngành nghề sản xuất với phát triển ngân hàng ngày lớn đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán tín dụng q trình thực cơng tác cho vay, phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn trình nhận xử lý TSTC Thi hành hữu hiệu qui định quản lý rủi ro ACB Có khả áp dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng tình cụ thể GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 63 Đi đôi với đào tạo nghiệp vụ giáo dục đạo đức kinh doanh, lề lối phương pháp làm việc, thường xuyên bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm uy tín ACB Tăng cường cơng tác kiểm tra định kỳ tài sản chấp Tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra kiểm sát nội TSTC Phần lớn TSTC ACB TSTC có tính khoản thấp nên cần phải có giám sát liên tục ACB để kịp thời phát rủi ro phát sinh kịp thời xử lý nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn Khi Phòng quản lý nợ nhận thấy bên vay rơi vào trường hợp nợ có vấn đề cần phải phối hợp với kênh phân phối để có hướng giải hiệu Phát triển đội ngũ chuyên theo sát tình hình tài sản chấp Hiện ACB ban hành định liên quan đến việc thẩm định định kỳ loại TSTC, nhiên khối lượng công việc nhiều, kênh phân phối lúc theo sát thực tế TSTC mà gần có phát sinh tranh chấp đến nơi có TSTC Như vậy, khơng đáp ứng ngun tắc mà ACB đề đảm bảo tính kịp thời nắm bắt tình trạng TSTC Để hỗ trợ kênh phân phối việc giám sát bên vay TSTC cần phải phát triển đội ngũ chuyên theo sát tình hình TSTC định kỳ theo quy định ACB Nguồn ngân sách để phát triển đội ngũ trích từ lợi nhuận ACB, phải tốn nguồn kinh phí lớn lại kịp thời phát rủi ro phát sinh từ TSTC GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhằm đạt hiệu cao trình xử lý TSTC, hạn chế chồng chéo quy định pháp luật khiến cho ACB gặp nhiều khó khăn việc áp dụng pháp luật Vì cần có số thay đổi quy định pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho ACB trình xử lý TSTC Quan trọng nhất, cần phải xây dựng chế bảo đảm cho quyền xử lý tài sản NHTM quyền xử lý có vi phạm nghĩa vụ Bên cạnh ACB cần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, thường xuyên mở khóa đào tạo để nâng cao nghiệp vụ hồn thiện kỹ cần thiết để phục vụ cho công tác xử lý TSBĐ Tự thân ACB phải vững vàng trình thẩm định tài sản để hạn chế phần rủi ro phát sinh từ tài sản Đồng thời, ACB phải nâng cao nghiệp vụ xử lý TSTC để có rủi ro xảy xử lý cách nhanh chóng hiệu Mặc dù quyền lợi bên đối lập với nhau, ACB có lợi trình xử lý tài sản việc xử lý TSTC lại không dễ thực Để trình xử lý TSTC diễn thuận lợi hơn, ACB phải tự điều chỉnh quy định, tổ chức hoạt động cho phù hợp, đồng thời hỗ trợ Quốc Hội việc sử đổi quy định pháp luật quan chức có thẩm quyền hỗ trợ ACB trình xử lý TSTC Vậy nên thời gian tới, kiến nghị Quốc Hội, quyền cấp cần có cải cách sách, hệ thống pháp luật tăng cường cơng tác quản lý thị trường, an ninh-chính trị-trật tự an toàn xã hội nhằm hỗ trợ cho ACB NHTM khác phát huy tối đa lực GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 65 KẾT LUẬN Đối với NHTM, hoạt động cấp tín dụng khơng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung mà cịn tạo cho NHTM nguồn thu nhập lớn từ hoạt động Chính hoạt động đóng vai trị quan trọng nên cần đảm bảo an toàn hệ thống pháp luật q trình giao kết, thực hay chí xử lý tài sản bên cấp tín dụng khơng cịn khả trả nợ Xử lý TSBĐ xem biện pháp khắc phục rủi ro phát sinh từ hoạt động cho cấp tín dụng nhu cầu vay vốn cao đòi hỏi nguồn vốn cung ứng NHTM dồi Để giảm thiểu tối đa rủi ro từ việc cho vay NHTM nhận tài sản để bảo đảm cho khoản vay Vậy nên việc siết chặt quy định pháp luật liên quan đến q trình xử lý TSTC đóng vai trị quan trọng Trên sở quy định pháp luật, ACB đề quy định riêng nhằm đảm bảo trình xử lý TSTC thực trình tự, thủ tục theo quy định chung pháp luật Trên sở lý luận TSTC, xử lý TSTC số vấn đề khó khăn trình xử lý TSTC, em vào trình bày phân tích thực tiễn xử lý TSTC ACB Từ nêu quy định riêng ACB đảm bảo tính đồng hợp pháp so với quy định chung pháp luật, phù hợp áp dụng vào thực tế Tuy nhiên, áp dụng quy định thực tế hạn chế tồn nguyên nhân chủ quan, khách quan gây ảnh hưởng đến q trình xử lý TSTC Từ em đưa giải pháp cụ thể giúp nâng cao chất lượng hoạt động xử lý TSTC dựa thiếu sót ACB Ngồi ra, em có đề xuất, kiến nghị lên Quốc Hội có sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật xử lý TSBĐ cho NHTM nói chung ACB nói riêng thực cách thống hạn chế tình trạng chồng chéo luật dẫn đến việc tiến hành xử lý tài sản Về phần giải pháp kiến nghị, học thực tiễn mà em rút kết suốt trình thực tập, với việc tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan Hy vọng đóng góp em có ích cho việc xử lý TSTC ACB thời gian tới GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn Quy phạm pháp luật Hiến pháp Hiến pháp 2013 Bộ Luật Bộ luật dân (Luật số 91/2015/QH13) ban hành ngày 24/11/2015 Bộ luật Tố tụng dân 2015 (Luật số:92/2015/QH13) ban hành ngày 25 tháng 11 năm 2015 Luật Luật tổ chức tín dụng (Luật số: 47/2010/QH12) ban hành ngày 16/6/2010 Luật trọng tài thương mại (Luật số 54/2010/QH12) ban hành ngày 17 tháng năm 2010 Luật đất đai 2013 (Luật số 45/2013/QH13) ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2013 Luật phá sản 2014 (Luật số 51/2014/QH13) ban hành ngày 19 tháng 06 năm 2014 Luật THADS 2014 (Văn hợp số 12/VBHN-VPQH) ban hành ngày 11 tháng 12 năm 2014 Nghị Nghị 42/2017/QH14 ban hành ngày 21 tháng năm 2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 10 Nghị 326/2016/UBTVQH14 ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý sử dụng án phí lệ phí Tịa án Ủy ban Thường vụ Quốc hội ban hành 11 Nghị 04/2017/NQ-HĐTP ban hành ngày 05/05/2017 hướng dẫn số quy định khoản khoản điều 192 luật tố tụng dân số 92/2015/QH13 trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 67 12 Nghị 03/2018/NQ-HĐTP ban hành ngày 15 tháng 05 năm 2018 hướng dẫn áp dụng số quy định pháp luật giải tranh chấp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tòa án nhân dân Quyết định 13 Quyết định 1058/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 19 tháng 07 năm 2017 phê duyệt đề án cấu lại tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 Nghị định 14 Nghị định 163/2006/NĐ-CP (Văn hợp số 8019/VBHN-BTP) ban hành ngày 10 tháng 12 năm 2013 15 Nghị định 99/2015/NĐ-CP ban hành ngày 20 tháng 10 năm 2015 hướng dẫn Luật nhà 2014 16 Nghị định 01/2017/NĐ-CP ban hành ngày 06 tháng 01 năm 2017 sửa đổi, bổ sung số nghị định quy định chi tiết thi hành Luật đất đai 17 Nghị định 102/2017/NĐ-CP ban hành ngày 01 tháng năm 2017 đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư 18 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 19 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 20 Thơng tư 19/2016/TT-BXD ban hành ngày 30/06/2016 Hướng dẫn thực số nội dung Luật Nhà Thông tư liên tịch GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 68 21 Thông tư liên tịch số 16/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ban hành ngày 06 tháng 06 năm 2014hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Luận văn 22 Lê Thị Mỹ Duyên (2016), “Pháp luật xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất ngân hàng thương mại”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 23 Trần Thị Ngọc Điệp (2016), “Quy định pháp luật tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại”, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 24 Vũ Thị Kim Oanh (2009), “Cơ sở pháp lý để xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ cho Ngân hàng thương mại”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 25 Vũ Thị Hồng Yến (2013), “Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành”, Luận án tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội Một số tài liệu tham khảo khác: Trung tâm Trọng tài Quốc tế Việt Nam 26 Biểu phí trọng tài Trung tâm Trọng tài Quốc tế Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 89/QĐ-VIAC ngày 25/01/2016 Chủ tịch VIAC Tại ACB 27 Bản án cung cấp bỏi Tổ Soạn thảo văn Cơ quan thực tập 28 Báo cáo thường niên năm 2016, 2017 29 Công văn hướng dẫn công việc ACB 30 Hồ sơ vay Bài báo 31 Diệp Bình (ngày 21/02/2019), “Bức tranh tồn cảnh nợ xấu ngân hàng 2018: “ACB sáng”, Vietnam Biz, https://vietnambiz.vn/buc-tranh-toan-canh-no-xaungan-hang-2018-acb-vut-sang-121062.htm [truy cập ngày 24/4/2019] GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 69 32 Ngọc Bích (21/03/2019), “Có nên cho phép ngân hàng tự thu giữ tài sản bảo đảm”, cafeF.vn, http://cafef.vn/co-nen-cho-phep-ngan-hang-duoc-tu-thu-giu-taisan-bao-dam-20190321085014414.chn [truy cập ngày 10/6/2019] 33 Thành Chung (16/07/2015), “Vụ “7 ngân hàng tranh kho cà phê”: Khởi tố Chủ tịch, Giám đốc Cty Trường Ngân”, CafeF, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/vu-7ngan-hang-tranh-1-kho-ca-phe-khoi-to-chu-tich-giam-doc-cty-truong-ngan20150716072107363.chn [truy cập ngày 27/5/2019] 34 Hương Dịu (01/05/2019), “Dùng quyền sở hữu trí tuệ vay vốn: Cái khó bó khôn”, Hải quan Online, https://baohaiquan.vn/dung-quyen-so-huu-tri-tue-vay-voncai-kho-bo-cai-khon-103921-103921.html [truy cập ngày 10/5/2019] 35 Mai Đan (07/06/2018), “Số vụ giải qua trọng tài chưa tạo nhiều kỳ vọng”, Thời báo Tài Việt Nam Online, http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/xa-hoi/2018-06-07/so-vu-giai-quyet-quatrong-tai-van-chua-tao-duoc-nhieu-ky-vong-58411.aspx [truy cập ngày 02/6/2019] 36 Bùi Đức Giang (17/06/2017), “Quyền xử lý tài sản bảo đảm TCTD”, Kinh tế Sài Gòn Online, https://www.thesaigontimes.vn/161398/Quyen-xu-ly-tai-san-baodam-cua-TCTD.html [truy cập ngày 19/4/2019] 37 Trần Thế Hệ (22/05/2017), “Bàn vấn đề thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý”, Tạp chí Tài chính, http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nghien-cuu-dieutra/ban-ve-van-de-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-xu-ly-125535.html [truy cập ngày 18/5/2019] 38 Ngọc Linh (28/04/2016), “Giải tranh chấp tín dụng trọng tài”, Thời báo Ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/giai-quyet-tranh-chap-tin-dung-bangtrong-tai-48063.html [truy cập ngày 15/6/2019] 39 Nguyễn Thị Hồng Thương (08/12/2016), “Tổng quan pháp luật quyền xử lý tài sản bảo đảm TCTD”, Thời báo Ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/tongquan-phap-luat-ve-quyen-xu-ly-tai-san-bao-dam-cua-tctd-56972.html [truy cập ngày 27/5/2019] Bài báo khơng có tên tác giả GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền 70 40 Thời báo Ngân hàng, ACB (11/12/2016), “Quyền xử lý TSBĐ, trạng khó khăn q trình xử lý”, Thời báo Ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/quyen-xu-ly-tsbd-hien-trang-va-nhung-kho-khan-trongqua-trinh-xu-ly-57059.html [truy cập ngày 27/5/2019] Website 41 acb.com.vn 42 baohaiquan.vn 43 cafef.vn 44 congbobanan.toaan.gov.vn 45 hcmulaw.edu.vn 46 tapchitaichinh.vn 47 thegioiluat.vn 48 thesaigontimes.vn 49 thoibaonganhang.vn 50 thoibaotaichinhvietnam.vn 51 vietnambiz.vn GVHD: THS.Nguyễn Thị Thương SVTH: Dương Thanh Tuyền