lời mở đầu i i Xà hội ngày phát triển, đời sống ngời ngày đợc cải thiện, nhu cầu ngời ngày đa dạng phức tạp nhu cầu đảm bảo sống ổn định việc đảm bảo cho tơng lai ngày đợc quan tâm Thực việc tích trữ tơng lai có nhiều cách khác nhau: tự tích trữ tiền mặt ,vàng, đôla, gửi tài khoản, đóng cổ phần hay đầu t Tất biện pháp đem lại lợi nhuận nhng không tránh khỏi rủi ro Tổn thất rủi ro gây nhiều làm hại không cho thân mà ảnh hởng đến ngời thân ngêi phô thuéc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo hiểm nhân thọ đời biện pháp bảo vệ gặp rủi ro mà biện pháp để tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình, tạo quỹ giáo dục cho vào đại học lập nghiệp, hay cới xin, n©ng cao møc sèng vỊ hu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ việc khai thác bảo hiểm nhân thọ- thực việc tiếp cận đến với ngời dân đóng vai trò đặc biệt quan trọng Đây yếu tố cần hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đạt kết nh mong muốn Có đợc kết đòi hỏi công tác khai thác phải không ngừng đợc cải tiến thực phù hợp với yêu cầu thị trờng Trớc thực trạng trên, công ty đà đa nhiều sách biện pháp vấn đề nhng thời gian kinh nghiệm hạn chế nên công việc không tránh khỏi khiếm khuyết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Do vËy, sau thêi gian em thùc tËp tổng hợp công ty, em đà định chọn đề tài: "Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội" làm đề tài cho chuyên đề thực tập tèt nghiƯp cđa em Víi mong mn n©ng cao kiÕn thức thân em xin có ý kiến đóng góp tồn vấn đề công ty i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i PhÇn I Lý ln chung vỊ bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nội dung đề tài đợc chia làm ba phần: i i i i i i i i i i i i i i i PhÇn II Thực trạng triển khai hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần III Một số giải pháp Trong đề tài này, em sử dụng phơng pháp chủ yếu khảo sát lý thuyết thực tế, sau tiến hành phân tích, đánh giá so sánh tìm mặt đợc tồn nhằm đa đề xuất Em xin chân thành cám ơn cô giáo: Nguyễn Thị Hải Đờng đà tận tình hớng dẫn giúp em hoàn thành đề tài Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tất anh, chị phòng khai thác Bảo hiểm nhân thọ quận Thanh Xuân, đặc biệt giúp đỡ chị Mai Anh - nhân viên kế toán phòng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phÇn : Lý Ln Chung vỊ Bảo Hiểm Nhân Thọ i i i i i i i i i i Lịch sử đời tác dụng bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ: a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài ngời số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583 London hợp đồng đợc ký kết với ngời đợc bảo hiểm William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm ngời góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết vòng năm Lúc ông William Gibbons phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ông chết (trong năm đó), ngời thừa kế ông đợc hởng số tiền 400 bảng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1583 London nhng đến năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời, công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lới đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo số liệu ngân hàng học viện bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nhật Bản nớc đứng đầu tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ theo đầu ngời 1909 USD/ngời (1994) Năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu chiếm 33,8% tổng số phí bảo hiểm nhân thọ toàn giới Năm 1993, tổng số phí bảo hiểm nớc Đông 6,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọlà 45,1 tû USD chiÕm 73%, doanh sè cđa b¶o hiĨm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Phí bảo hiểm nhân thọ số nớc giới năm 1993 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tªn níc i PhÝ BHNT (triƯu USD) i i i C¬ cÊu phÝ BHNT i i i Phí BHNT đầu ngời (USD/1000 ngêi) 651201 1909870 325311 358620 11294 19470 48125 1974 i i i i Hàn Quốc Nhật Bản Đài Loan Singapore Philippin Th¸i Lan Malaisia Indonesia i i i i 28717,43 236457,62 6798,60 1039,92 735,74 1140,92 923,9 372,98 79,66 73,86 68,77 62,42 59,43 43,64 46,45 30,25 i i Tû lÖ phÝ BHNT trªn GDP (%) 8,68 5,61 3,14 1,89 1,38 0,92 1,43 0,26 i i i i i i 216510,74 42689,1 47673,35 66093,85 Mỹ Đức Pháp Anh 41,44 39,38 56,55 64,57 838223 3,41 524138 2,25 826320 3,80 1141450 7,00 Nguån: Swiss Re3/1995 i i Qua số liệu bảng ta thấy nớc khu vực Đông Nam mà có kinh tế có nét tơng đồng nh níc ta nh: Th¸i Lan, Philippin, Malaisia ë có tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ gần b»ng víi tû lƯ phÝ phi nh©n thä Nh vËy tin tởng bảo hiểm nhân thọ nớc ta chắn phát triển mạnh thời gian tới b.Tại Việt Nam: Trớc năm 1954, miền Bắc ngời làm việc cho Pháp đà mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình đà đợc hởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 miền Nam công ty bảo hiểm Hng Việt đà triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ nh: an sinh giáo dục, bảo hiểm trờng sinh (bảo hiểm nhân thọ đời), bảo hiểm có thời hạn 5,10 năm hay 20 năm Nhng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết ngời dân cha biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đà tổ chức nghiên cứu đề tài: "Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt Nam" đà đợc Bộ Tài công nhận đề tài cấp Qua việc đánh giá ®iỊu kiƯn kinh tÕ - x· héi cđa ViƯt Nam, năm 1990 Bộ Tài đà cho phép Bảo Việt triển khai "bảo hiểm sinh mạng cá nhân - loại hình ngắn hạn bảo hiểm nhân thọ " Đến hết năm 1995 đà có 500000 ngời tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ VND Qua việc nghiên cứu tác dụng nh cần thiết phải có loại hình bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ngày 10/3/1996 Bộ Tài đà ký định số 281/ TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành (an sinh giáo dục) Ngày 22/6/1996 Bộ Tài ký định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) từ Bảo Việt nhân thọ tiến hành hoạt động nhằm triển khai tốt loại hình bảo hiểm cách khẩn trơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ho¹t động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng bảo hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng đời sống kinh tế xà hội Chính tác dụng đà giúp tồn đạt đợc thành công nh ngày a Đối với ngời tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ đà góp phần ổn định sống dân c, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại bất ổn định tài gây bất hạnh nh: tử vong, thơng tật, đau ốm, giảm thu nhập ngời trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ cha kịp hoàn thành ( trách nhiệm nuôi dỡng ngời thân, bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ chia sẻ tổn thất ngời tham gia b¶o hiĨm nh»m thay thÕ sù bÊt ỉn ổn định tài trờng hợp có cố bảo hiểm xảy Trờng hợp rủi ro không xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm đợc hởng quyền lợi từ số phí đà đóng Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế công ty bảo hiểm định trớc ký kết hợp đồng Mặt khác, ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro nh ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Pháp năm 1995, chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) công ty bảo hiểm tham gia toán 31% b Đối với kinh tế xà hội: Bảo hiểm nhân thọ đời nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Nó có số tác dụng sau: + Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lợng vốn lớn để bồi thờng cho cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp việc, trợ cấp ốm đau ) dới hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống xà hội Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên vai trò i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định nh trớc Các quỹ dự phòng cho trờng hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội đà đề vấn đề tạo vốn đầu t Nghị đại hội Đảng VII đà khẳng định nguồn vèn níc lµ chđ u, ngn vèn níc ngoµi quan trọng Nhng tốt tù lùc, tù cêng bëi lÏ ®ãn nhËn nguån vốn đầu t nớc phải trả l·i st vµ Ýt nhiỊu mÊt tù chđ vỊ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ông chủ nớc góp 50% vốn, họ chi phối hầu nh toàn hoạt động công ty, ngời Việt Nam hình thức bên ngoài, thực tế quyền hành Bảo hiểm nhân thọ giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu t cho giáo dục từ việc tiết kiệm thờng xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội Vì dự trù cho tơng lai giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc quỹ giáo dục cho ngời trụ cột gia đình không may qua đời Bảo hiểm nhân thọ góp phần lớn vào giải việc làm cho xà hội Bảo hiểm ngành có mạng lới đại lý rộng khắp nớc Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế toán lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trờng lao động Mặc dù điều kiện sống ngày đợc nâng cao nhng rủi ro bất ngờ rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm ngời bần cùng, nghèo khổ cho bất hạnh sống đem lại Hơn phải lo cho tơng lai sau hu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nãi c¸ch kh¸c, bảo hiểm nhân thọ đà góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xà hội ngời lao ®éng vỊ hu, ti cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vậy bảo hiểm nhân thọ tÝnh chÊt cña nã sao? i i i i i i i i i i i i i Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ: i i i i i i i i i i a Kh¸i niƯm: i i Cã nhiỊu kh¸i niƯm kh¸c bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm (ngời đợc bảo hiểm) Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho ngời tham gia bảo hiểm (ngời đợc bảo hiểm) khoản tiền định có kiện định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết, thơng tật toàn vĩnh viễn, hay sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngêi tham gia b¶o hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xà hội-kỹ thuật, có khái niệm bảo hiểm nhân thọ khác §ã lµ: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng để nhận đợc phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm (ngời ký kết hợp đồng) ngời bảo hiểm cam kÕt sÏ tr¶ cho mét ngêi hay nhiỊu ngêi thơ hởng bảo hiểm số tiền định (đó số tiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp định kỳ) trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i VỊ mỈt kü thuật: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết nµy thc chđ u vµo ti thä cđa ngêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh bảo hiểm nhân thọ giải nỗi lo âu mặt an toàn đời sống nhng gắn với biến cố liên quan đến thân ngời nh: tử vong, sống sót, tai nạn bệnh tật kéo theo khả lao động, thơng tật chi phí y tế Đôi cố tơng ứng với thiết hại Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ thay bảo trợ xà hội nơi mà bảo trợ xà hội không tồn tại, bổ sung cho bảo trợ xà hội bảo trợ xà héi cßn thiÕu sãt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i b.TÝnh chÊt cđa b¶o hiĨm nhân thọ: i i i i i i Để tiến hành kinh doanh sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực trớc hết phải nắm đợc tính tác dụng Khác với sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ nhất, bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ nh sản phẩm bảo hiểm dịch vụ, dịch vụ đặc biệt Điều đợc thể rõ qua đặc tính cụ thể sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - S¶n phÈm b¶o hiĨm sản phẩm không định hình Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt động chuyển giao rủi ro ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trờng lời hứa, lời cam kết bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vô hình mà ngời bán không đợc màu sắc, kích thớc hay hình dạng cảu ngời mua không cảm nhận đợc giác quan nh cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử Ngời mua buộc phải tin vào ngời bán - nhà bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - S¶n phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thờng bấp bênh xê dịch theo thời gian Ngời ta mua bảo hiểm nhân thọ nhng sử dụng loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm mong muốn mà ý nghĩ gặp rủi ro để đợc bồi thờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc" Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trớc mà nhËn phÝ b¶o hiĨm tríc cđa ngêi tham gia b¶o hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do tính đợc xác hiệu sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chớc Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không đợc cấp phát minh sáng chế không đợc bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø hai, thÕ giíi t©m lý bảo hiểm phức tạp Đó việc chia sẻ an toàn hợp lý mê tÝn i i i i i i i i i i i i i Ngời ta mua bảo hiểm nhân thọ với pha trộn hai cân nhắc, hợp lý đề phòng rủi ro, biĨu lé sù mª tÝn Ngêi mua coi viƯc mua s¶n phÈm b¶o hiĨm nh mua mét chiÕc bïa mÖnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sù pha trén hai lập luận đà làm cho ngời bảo hiểm khó khăn đề cập đến vấn đề bảo hiểm với khách hàng đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết Nghĩa là, ngời bảo hiểm bị chi phối việc thoả mÃn nhu cầu cho khách hàng, đảm bảo tối thiểu phí thấp, việc đề nghị bảo đảm cho an toàn cần thiết mà làm cho ngời bảo hiểm khó khai thác đợc phạm vi bảo đảm rộng phí cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø ba, mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đợc ghi nhận nh "nghi ngê kÐp" i i i i i i i i i i i - Về phía ngời đợc bảo hiểm: họ nhìn nhận ngời bảo hiểm đồng thời hai ngời - ngời bảo trợ ngời thu thuế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngời đợc bảo hiểm tìm kiếm thấy ngời bảo hiểm nh nhà t vấn đa giải pháp để giải vấn đề lớn nh: tơng lai họ, thu nhập gia đình hay thu nhËp cđa chÝnh hä vỊ hu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhng ®ång thời, ngời đợc bảo hiểm lại coi ngời bảo hiểm nh ngời thu thuế Bởi lẽ xuất phát từ khái niệm: "hiệu xê dịch" mà ngời tiêu dùng cảm thấy việc nộp phí thời gian dài không đem lại hiệu kiện b¶o hiĨm xÈy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Về phía nhà bảo hiểm: khía cạnh đó, họ có thái độ ngờ vực khách hàng Khi bán bảo hiểm, họ nghi ngờ ngời tham gia có khai tình trạng sức khỏe hay không? Khi thiệt hại xảy ra, liệu ngời bị hại có khai báo thực hay không? Chính thái độ đà dẫn đến việc c xử với khách hàng bị thiệt hại nh "công an", trớc tiên trấn áp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đặc trng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i i II Những vấn đề bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tríc hÕt ta phân biệt điểm khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ: i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo hiểm nhân thọ Con ngời Bảo hiểm phi nhân thọ Phạm vi bảo hiểm Tài sản Con ngời Trách nhiệm dân Thời hạn bảo hiểm Dài hạn 5-10 năm Thờng năm suốt đời 3.Phí bảo hiểm a Nhân tố ¶nh hëng - Thêi gian tham gia - X¸c suÊt rđi ro - Sè tiỊn b¶o hiĨm - Sè tiỊn b¶o hiĨm - Tû lƯ l·i kü tht - ChÕ độ bảo hiểm - Xác suất tử vong b.Số lần ®ãng phÝ PhÝ ®ãng theo th¸ng, quý, Thêng ®ãng phÝ lần tháng hay năm sau ký hợp đồng Quyền lợi bảo Chi trả tiền bảo hiểm Chỉ đợc bồi thờng tổn hiểm trờng hợp: thất giới hạn hợp - Chết đồng có tổn thất - Thơng tật toàn vĩnh xảy viễn - Hết hạn hợp đồng Tính chất Võa mang tÝnh chÊt rñi ro ChØ mang tÝnh rñi ro võa mang tÝnh tiÕt kiÖm ChØ mét sè Ýt ngời đợc Tất ngời tham gia nhận số tiền bảo hiểm đợc nhận số tiền bảo gặp rủi ro thuộc hiểm trách nhiệm bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qua bảng so sánh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ trên, ta thấy bảo hiểm nhân thọ có số ®Ỉc trng sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø nhÊt: có phức tạp mối quan hệ ngời ký, ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Các loại bảo hiểm khác bảo hiểm nhân thọ đề phòng hậu cố không lờng trớc Ngời ta biết đợc ngời đợc hởng quyền lợi hợp đồng, chẳng hạn nạn nhân trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp cđa sù cè i i i i i i i i i i i i i i Đối với bảo hiểm nhân thọ, trờng hợp tử vong, ngời đợc hởng quyền bảo hiểm nạn nhân cố Ngời đợc bảo hiểm chết, ngời đợc hởng ngời có mối quan hệ thân thuộc với ngời đợc bảo hiểm Ngời ta thấy điều đà làm hạn chế đến tự ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm lúc tự thay đổi ngời đợc thừa hởng số ngời khác cũng đợc thừa hởng từ ngời Trờng hợp xảy bảo hiểm trờng hợp sống nhng Trong bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ ngời ký, ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng phức tạp mang tính nguyên tắc nhiều so với loại hình bảo hiểm khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích Trong loại hình bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích bồi thờng cho hậu cố tiêu cực, không lờng trớc bảo hiểm nhân thọ lại có nhiều mục đích khác nhau: tạo lập quỹ dự phòng cho tơng lai để học i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tËp hay lËp nghiệp, lập quỹ hu trí cho thân già, để lại khoản tiền cho ngời thân tử vong, dành khoản tiền để chi tiêu cho mục đích tơng lai i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø ba, b¶o hiểm ngời nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, hầu hết trờng hợp không áp dụng nguyên tắc bồi thờng mà áp dụng nguyên tắc khoán Bëi lÏ: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Trong trêng hợp tử vong, nhà bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm chết Nhng xác định đợc số tiền cách hoàn toàn khách quan khái niệm giá áp dụng cho ngời đợc Tính mạng ngời vô giá i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Một ngời đợc hởng bảo hiểm muốn gia đình hay ngời thân hởng khoản tiền định tuỳ thuộc vào thu nhập hoàn cảnh gia đình Anh ta có quyền ấn định khoản tiền bồi thờng vào thời điểm ký hợp đồng với nhà bảo hiểm Nh bảo hiểm trờng hợp tử vong không nhằm vào bồi thờng thiệt hại Hơn nữa, ttrong nhiều loại hình bảo hiĨm ngêi, biÕn cè dÉn ®Õn nghÜa vơ cđa ngời bảo hiểm chất thiệt hại Do khái niệm thiệt hại sử dụng b¶o hiĨm ngêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyên tắc khoán đợc áp dụng hầu hết loại hình bảo hiểm ngời Loại trừ trờng hợp hoàn trả khoản chi phí y tế, bị bệnh tai nạn, bảo hiểm mang tính chất bồi thờng nhà bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm giá chăm sóc thuộc trách nhiệm i i i i Nhìn chung, bảo hiểm ngời dẫn đến khoản trợ cấp khoán mà số tiền đợc ấn định trớc tách biệt với khái niệm bồi thờng §ã lµ: i i i i i i i i i i i i Thứ t, bảo hiểm nhân thä kh«ng cã sù thÕ qun i i i i i i i i i i i Cïng mét lóc, khách hàng tham gia nhiều loại hình bảo hiểm ngời có xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm nhiều hợp đồng họ đợc nhận tất khoản bồi thờng từ hợp đồng khác Ngời đợc hởng quyền lợi từ bảo hiểm ngời đồng thời nhận đợc khoản bồi thờng từ hợp đồng mà họ tham gia khoản bồi thờng ngời gây thiệt hại Trong trờng hợp này, khiếu nại nhà bảo hiểm (nhà bảo hiểm bồi thờng cho hợp đồng ngời bị tai nạn tham gia) ngời thứ ba (ngời gây thiệt hại) nhà bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Các hợp đồng bảo hiểm cho quyền lợi chung i i i i i i i i 10 i i i i i i + Có hai hợp đồng bồi thêng cã hiƯu lùc trë lªn i i i Thø năm, bảo hiểm nhân thọ không áp dụng nguyên tắc góp Nguyên tắc áp dụng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhiệm, bảo hiểm thiệt hại Theo nguyên tắc đóng góp công ty bảo đà đền bù cho ngời đợc bảo hiểm có quyền gọi công ty bảo khác chia sẻ tổn thất trờng hợp: i i i Duy bảo hiểm nhân thọ cho phép đảm bảo lúc hai cố đối lập "tử vong sèng" i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đóng trách hiểm hiÓm i i i i