Khái i quát i về i NHTM
i Vai i trò i của i NHTM i trong i nền i kinh i tế
Lịchi sửi hìnhi thànhi vài pháti triểni củai ngâni hàngi gắni liềni vớii lịchi sửi pháti triển i của i nền i sản i xuất i hàng i hoá i Sự i phát i triển i của i kinh i tế i là i điều i kiện i và i đòi i hỏi i sự i phát i triển i của i ngân i hàng, i đến i lượt i mình i sự i phát i triển i của i hệ i thống i ngân i hàng i trởi thànhi độngi lựci thúci đẩyi pháti triểni kinhi tế.
Sảni xuấti pháti triểni dẫni đếni lưui thôngi hàngi hoái ngàyi càngi đượci mởi rộng,i khốii lượngi lưui thôngi ngàyi càngi lớn,i khôngi chỉi trongi mỗii địai phương,i trongi mỗii quốc i gia i mà i còn i được i lưu i thông i giữa i các i Quốc i gia i trong i khu i vực, i giữa i các i khu i vựci trêni toàni thếi giới.i Tuyi nhiên,i ởi mỗii Quốci giai lạii sửi dụngi nhữngi đồngi tiềni kháci nhau,i vớii giái trịi kháci nhau,i điềui nàyi đãi gâyi rấti nhiềui khói khăni trongi quái trìnhi lưui thông,i traoi đổii hàngi hoá.i Trướci thựci tếi đói mộti sối Thươngi giai đãi chuyển i sang i kinh i doanh i hàng i hoá i đặc i biệt i (từ i bỏ i kinh i doanh i hàng i hoá i thông i thường), i đó i là i đổi i tiền i và i kinh i doanh i tiền i tệ i Công i việc i của i các i thương i gia i này i đãi gópi phầni quani trọngi trongi việci thui hẹpi khoảngi cáchi giữai cáci đồngi tiềni kháci nhau,i giúpi quái trìnhi lưui thôngi hàngi hoái thuậni tiện,i tiếti kiệmi thờii giani choi cáci nhà i buôn, i các i i thương i gia i Mặt i khác, i để i đáp i ứng i nhu i cầu i thanh i toán i ngày i càng i lớn i của i các i thương i gia, i những i người i này i kiêm i luôn i việc i giữ i hộ i và i thanh i toán i hộ i tiền,i vài trongi trườngi hợpi cầni thiếti họi còni tiếni hànhi choi cáci nhài buôni vayi tiềni đểi đápi ứngi nhui cầui thanhi toáni (vớii chii phíi thoải thuận-i hayi còni gọii lài lãii suất).
Ngàyi nay,i hệi thốngi ngâni hàngi (baoi gồmi ngâni hàngi Nhài nướci vài hệi thốngi các i ngân i hàng i Thương i mại) i phát i triển i hiện i đại i hơn, i có i nhiều i loại i hình i dịch i vụ i hơni rấti nhiềui soi vớii thủai sơi khai,i tuyi nhiêni mộti sối nghiệpi vụi vẫni khôngi thayi đổii về i bản i chất, i mà i chỉ i đa i dạng i hóa i về i hình i thức i phục i vụ i và i thuận i tiện i hơn i trong i giao i dịch i Hoạt i động i của i hệ i thống i ngân i hàng i ngay i từ i khi i ra i đời i đã i giữ i vai i trò i quani trọngi lài huyếti mạchi vài còni lài thướci đoi sựi hưngi thịnh,i suyi thoái,i hayi trìi trệi củai mộti nềni kinhi tế.i
Tóm i lại, i có i thể i thấy i rằng i sự i ra i đời i của i hệ i thống i ngân i hàng i là i kết i quả i của i sự i phát i triển i kinh i tế i nói i chung i và i lĩnh i vực i lưu i thông i hàng i hoá i nói i riêng i Sự i ra i đờii đói cói thểi víi nhưi mộti trongi nhữngi pháti kiếni vĩi đạii củai loàii người.i
Mặci dùi trảii quai lịchi sửi pháti triểni lâui dàii nhưngi choi đếni nay,i việci đưai rai mộti kháii niệmi cụi thểi vềi ngâni hàngi thươngi mạii thìi vẫni còni lài điềui gâyi nhiềui tranh i cãi i của i các i nhà i Kinh i tế, i bởi i tại i mỗi i một i thời i điểm i khác i nhau i thì i khái i niệm i lạii cói nhữngi thayi đổi,i đâyi lạii cũngi lài mộti đặci thùi củai lĩnhi vựci ngâni hàngi tàii chính.i
Theoi cáci nhài Kinhi tếi họci thếi giớii thìi “Ngâni hàngi Thươngi mạii lài mộti loạii hình i doanh i nghiệp i hoạt i động i và i kinh i doanh i trên i lĩnh i vực i tiền i tệ i và i tín i dụng”.[ i 4 i ] i Theo i cách i tiếp i cận i trên i phương i diện i những i loại i hình i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cungi cấpi thìi “Ngâni hàngi thươngi mạii lài mộti loạii hìnhi tổi chứci tổi chứci tàii chính,i cungi cấpi mộti danhi mụci cáci dịchi vụi tàii chínhi đai dạngi nhất,i đặci biệti lài tiếti kiệm,i dịchi vụi thanhi toáni vài thựci hiệni nhiềui chứci năngi tàii chínhi nhấti soi vớii bấti kỳi mộti tổ i chức i nào i trong i nền i kinh i tế”.[ i 4 i ] i Theo i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i của i Nước i Cộng i hoà i xã i hội i chủ i nghĩa i Việt i Nam i được i Quốc i hội i khoá i X i (kỳ i họp i thứ i hai, i từ i ngàyi 21i thángi 11i đếni ngàyi 12i thángi 12i năm1997)i thôngi quai thìi “Hoạti độngi ngâni hàngi lài hoạti độngi kinhi doanhi tiềni tệ,i vài cáci dịchi vụi ngâni hàngi vớii nộii dung i thường i xuyên i là i nhận i tiền i gửi i và i sử i dụng i số i tiền i này i cấp i tín i dụng i và i cung i ứng i các i dịch i vụ i thanh i toán”.[ i 5 i ]
1.1.1.2 i Chức i năng i của i NHTM i trong i nền i kinh i tế. i i i i i Mộti là,i chứci năngi lài trungi giani tíni dụng:i trongi nềni kinhi tếi thịi trườngi cáci giaoi dịch i kinh i tế i diễn i ra i rất i sôi i động i đã i tạo i ra i những i khoản i thu i nhập, i chi i tiêu i và i tích i người i có i tiền i tích i luỹ i có i khả i năng i cung i cấp i tín i dụng i và i những i người i có i nhu i cầu i tín i dụng i để i đáp i ứng i cho i nhu i cầu i đầu i tư i phát i triển i Nhưng i làm i thế i nào i để i họ i tìm i gặpi đượci nhaui vài làmi saoi cói thểi cùngi thoải mãni nhữngi nhui cầui vốni đai dạngi vài toi lớni trongi khii cáci nguồni tiềni tiếti kiệmi đangi nằmi phâni táni trongi xãi hộii mài mỗii khoản i tiết i kiệm i lại i theo i đuổi i một i mục i đích i riêng.
Nhờ i có i thị i trường i tài i chính i và i cơ i chế i chuyển i giao i vốn i năng i động i của i thi i trườngi tàii chínhi mài trongi đói hệi thốngi NHTMi giữi vaii tròi chủi đạo,i NHTMi hoạti độngi nhưi mộti chiếci cầui nốii giữai khải năngi cungi ứngi vốni vài nhui cầui vềi vốni tiềni tệi trongi xãi hội.i Lài trungi giani tíni dụng,i ngâni hàngi đóngi vaii tròi lài ngườii môii giớii giữa i một i bên i là i người i có i tiền i cho i vay i và i một i bên i là i những i người i có i nhu i cầu i chi i tiêui cầni đii vayi vốn.i Thôngi quai cơi chếi thịi trường,i bằngi nhữngi biệni pháp,i chínhi sáchi vài ápi dụngi nhữngi phươngi phápi kỹi thuậti theoi hướngi hiệni đạii ngâni hàngi cói khải năngi thui húti hầui hếti nhữngi nguồni tiềni tệi nhàni rỗii trongi xãi hộii đểi phâni bổi vốn i cho i nhu i cầu i i sản i xuất i kinh i doanh i Như i vậy i có i nghĩa i là i ngân i hàng i đã i biến i những i đồng i tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i thành i những i đồng i tiền i hoạt i động, i biến i những i đồngi tiềni tệi nằmi phâni táni thànhi nguồni tiềni tệi tậpi trungi phụci vụi choi nhui cầui sảni xuấti kinhi doanh,i quai dói pháti triểni hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng. i i i i i Haii là,i chứci năngi làmi trungi giani thanhi toán:i trongi đờii sốngi hàngi ngàyi diễni rai hàng i tỷ i lượt i giao i dịch, i thanh i toán i bằng i tiền i mặt i Nếu i như i mọi i khoản i thanh i toán i đều i bằng i tiền i mặt i trao i tay i thì i sẽ i kéo i theo i hàng i loạt i các i công i việc i phức i tạp i và i tốn i kémi mài nhiềui khii còni gặpi rủii roi khôngi lườngi trướci được.i Khii NHTMi rai đờii vài pháti triển,i trongi quái trìnhi làmi trungi giani tíni dụngi ngâni hàngi đãi thui húti đượci hầui hết i các i nhà i kinh i doanh i có i quan i hệ i buôn i bán i với i nhau i mở i tài i khoản i tại i ngân i hàng i tạo i cơ i sở i cho i các i ngân i hàng i đứng i ra i làm i trung i gian i thanh i toán i theo i lệnh i củai chủi tàii khoảni bằngi cáchi tríchi sối dưi tiềni gửii trêni tàii khoảni củai ngườii muai chuyểni sangi tàii khoảni củai ngườii bán,i tiếni hànhi cáci nghiệpi vụi nàyi ngâni hàngi trởi thành i người i thủ i quỹ i và i là i bộ i máy i kế i toán i đáng i tin i cậy i của i các i nhà i kinh i doanh i trong i việc i làm i trung i gian i nhận i và i trả i tiền i theo i yêu i cầu i của i họ i Do i đó, i quá i trình i thực i hiện i chức i năng i này i hệ i thống i NHTM i đã i góp i phần i quan i trọng i làm i giảm i bớt i khối i lượng i lưu i thông i tiền i mặt, i tiết i kiệm i chi i phí i lưu i thông i thuần i tuý, i giúp i cho i việci thanhi toáni tiềni hàngi hoái dịchi vụi đượci thuậni lợi,i nhanhi chóng,i ani toàn.i Đốii vớii ngâni hàngi thựci hiệni chứci năngi nàyi tạoi choi ngâni hàngi cói thểi duyi trìi vài nângi cao i khả i năng i thanh i toán, i quản i lý i được i tình i hình i thu i chi i của i các i đơn i vị i qua i đó i có i các i quyết i định i kịp i thời i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i và i an i toàn i tài i sản i choi kháchi hàngi vài ngâni hàng. i i i i i i Bai là,i chứci năngi tạoi phươngi tiệni thanhi toán:i quái trìnhi tạoi tiềni củai NHTMi bắti nguồni từi quái trìnhi pháti triểni hoạti độngi tíni dụngi gắni liềni vớii việci mởi rộngi thanhi toán i qua i ngân i hàng i Qua i việc i thực i hiện i hai i chức i năng i trên i ngân i hàng i đã i thu i hút i đượci mộti lượngi kháchi hàngi vài sối lượngi tiềni gửii khái lớni tạii ngâni hàng,i bằngi cáchi dùngi tiềni gửii củai ngườii nàyi đểi choi ngườii kháci vayi vài ngườii nàyi lạii tạoi nêni tiềni gửii củai ngườii kháci nằmi trongi cùngi hệi thốngi ngâni hàng.i Quái trìnhi đói
NHTM i đã i tự i tạo i được i khối i lượng i tiền i gửi i tăng i thêm i nhiều i lần i từ i số i tiền i gửi i đầu i tiên i (Tiền i gửi i sử i dụng i Sec), i khối i lượng i tiền i đó i sẵn i sàng i cung i ứng i cho i nhu i cầu i thanhi toáni vìi ngườii tai cói thểi viếti Seci đểi rúti tiềni từi tàii khoảni tiềni gửii củai họ,i Séci đượci sửi dụngi làmi phươngi tiệni thanhi toáni thayi thếi choi tiềni trongi việci muai báni hàngi hoái vài chii trải dịchi vụi khác.
Cùng i với i sự i phát i triển i của i nhiều i ngành i nghề i khác, i từ i khi i ra i đời i và i phát i triểni NHTMi đãi đóngi gópi vaii tròi rấti quani trọngi trongi việci xâyi dựngi vài pháti triểni nềni kinhi tếi thếi giới.i ởi tấti cải cáci nước,i hệi thốngi NHTMi đãi khôngi ngừngi pháti triển,i đóngi vaii tròi tậpi trungi nhữngi khoảni tiềni nhàni rỗii trongi nềni kinhi tếi đểi cungi ứng i vốn i cho i các i nhà i đầu i tư i cần i vốn i - i Đó i chính i là i quá i trình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i các i NHTM i Bằng i hoạt i động i của i mình i NHTM i đã i đóng i góp i một i lượngi vốni đángi kểi vài hàngi loạti cáci dịchi vụi ngâni hàngi kháci choi nềni kinhi tế.
Một i là, i ngân i hàng i thương i mại i là i nơi i cung i cấp i tín i dụng i cho i nền i kinh i tế, i là i cầu i nối i giữa i tiết i kiệm i và i đầu i tư.
Lài mộti trungi giani tíni dụng,i NHTMi đãi tíchi tụi vài tậpi trungi đượci mộti khốii lượngi lớni tiềni tạmi thờii nhài rỗii thôngi quai nghiệpi vụi huyi độngi vốni vài thựci hiệni cáci dịch i vụ i ngân i hàng i cho i khách i hàng i Từ i nguồn i tiền i đó i tiến i hành i cấp i phát i tín i dụng i cho i các i thành i phần i kinh i tế, i những i tổ i chức i và i cá i nhân i cần i vốn i để i phục i vụ i cho i nhui cầui chii tiêui củai mình.i Tứci lài ngâni hàngi đóngi vaii tròi lài ngườii môii giớii giữai mộti bêni lài nhữngi ngườii cói tiềni nhàni rỗii cói thểi choi vayi vài mộti bêni lài nhữngi ngườii cầni vayi vốn.i Thựci hiệni chứci năngi nàyi tứci lài ngâni hàngi đãi trởi thànhi người i khơi i thông i và i kích i hoạt i các i nguồn i vốn, i làm i cho i nguồn i tiền i tệ i luôn i hoạt i độngi vài sinhi lời.i Nhữngi hoạti độngi đói củai NHTMi đãi thựci sựi táci độngi điềui hoài cungi cầui tiềni tệ,i biếni nhữngi đồngi tiềni nhàni rỗii thànhi nhữngi đồngi tiềni hoạti độngi cói ích,i tậpi trungi vốni vàoi việci tàii trợi choi cáci ngànhi kinhi tếi kháci pháti triển,i tạoi thêm i việc i làm i cho i người i lao i động i và i bằng i những i khoản i tín i dụng i nhỏ i thích i hợp i giúp i người i lao i động i có i thêm i điều i kiện i ổn i đinh i và i cải i thiện i đời i sống.
Haii là,i ngâni hàngi giúpi choi cáci nhài kinhi doanhi trongi việci nângi caoi hiệui quải sửi dụngi vốn.i Ngâni hàngi tàii trợi vốni choi cáci doanhi nghiệpi trêni cơi sởi phảii tuâni thủi cáci điềui kiệni doi ngâni hàngi đặti ra.i Trongi đói cáci khoảni tíni dụngi mài doanh i nghiệp i nhận i được i đều i phải i trả i lãi i và i khi i hết i thời i gian i sử i dụng i phải i hoàn i trả i gốc i Vì i vậy i để i đảm i bảo i hoạt i động i có i hiệu i quả i thì i trước i khi i cho i vay, i ngân i hàngi cầni phảii thẩmi địnhi phươngi áni sửi dụngi vốni vayi củai doanhi nghiệp,i xemi xéti tínhi khải thii củai dựi áni vài cáci yếui tối liêni quani đếni doanhi nghiệpi (Uyi tín,i trìnhi đội nhân i viên, i tài i sản i đảm i bảo…) i một i cách i chính i xác i rõ i ràng, i chi i tiết, i qua i đó i cán i bộ i tín i dụng i giúp i doanh i nghiệp i xây i dựng i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i có i hiệu i quả.i Saui khii choi doanhi nghiệpi vayi vốn,i ngâni hàngi vẫni tiếpi tụci tiếni hànhi giámi sáti quái trìnhi sửi dụngi vốni vayi củai doanhi nghiệpi vài thôngi quai i hoạti độngi thanhi toán i hộ i thì i ngân i hàng i có i thể i giúp i doanh i nghiệp i quản i lý i tốt i hơn i về i vốn i và i sử i dụng i vốn. i i i Ba i là, i ngân i hàng i khuyến i khích i tiết i kiệm i trong i nền i kinh i tế i Bất i kỳ i đối i tượng i nào i trong i nền i kinh i tế i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i đều i được i hưởng i lãi, i điều i đó i có i nghĩai lài thui nhậpi củai ngườii gửii tiềni sẽi tăngi lên.i Ngườii gửii tiềni cói thểi gửii theoi bấti kỳi phươngi thứci nào,i bấti kỳi thờii hạni nào,i Cáci cái nhâni cói sối tiềni nhàni rỗii chưa i sử i dụng i đến i thì i có i thể i gửi i vào i ngân i hàng i khi i cần i thì i có i thể i rút i ra i bất i cứ i lúc i nào i Thông i qua i chính i sách i lãi i suất i ngân i hàng i đã i khuyến i khích i khách i hàng i tiết i kiệmi tiêui dùngi hiệni tạii đểi cói thểi tăngi tiêui dùngi trongi tươngi lai.
Bốni là,i hoạti độngi ngâni hàngi cói táci dụngi điềui tiếti sựi dịchi chuyểni củai vốni đầui tưi dẫni đếni bìnhi quâni hoái tỷi suấti lợii nhuận,i gópi phầni chuyểni dịchi cơi cấui kinh i tế i và i phát i triển i vùng.
Trongi hoạti độngi tàii trợi củai mình,i ngâni hàngi cói thểi tàii trợi đốii vớii tấti cải cáci đơni vịi vài cái nhâni trongi nềni kinhi tếi dướii cáci hìnhi thứci kháci nhau.i Vớii hệi thốngi cáci ngâni hàngi chuyêni doanhi cùngi vớii mạngi lướii châni rếti củai mình,i
NHTM i có i mặt i ở i hầu i hết i các i địa i bàn i trong i phạm i vi i cả i nước i Thông i qua i đó i ngân i hàng i sẽ i tiến i hành i cho i vay i đối i với i những i ai i cần i vốn i mà i đáp i ứng i được i các i điều i kiệni củai ngâni hàngi thìi ngâni hàngi sẽi tiếni hànhi choi vay.i Ngoàii rai khii cói sựi ưui tiêni củai nhài nướci vềi pháti triểni ngànhi nghềi hoặci vùngi kinhi tếi nàoi đói thìi Chínhi phủi đưai rai nhữngi chínhi sáchi riêngi choi từngi vùngi vài thôngi quai hệi thốngi NHTMi sẽ i tiến i hành i cung i ứng i vốn i cho i những i vùng i đó i Hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i ngày i càng i phát i triển i đã i làm i cho i việc i di i chuyển i vốn i diễn i ra i một i cách i dễ i dàng, i tậpi trungi duyi trìi lựci lượngi bìnhi quâni từi tấti cải cáci ngành.i Đồngi thờii vớii sựi táci độngi củai ngâni hàngi vốni đượci dịchi chuyểni từi vùngi thừai vốni sangi vùngi thiếui vốn i đảm i bảo i cho i sự i phát i triển i đồng i đều i i giữa i các i ngành, i xoá i dần i sự i khác i biệt, i thúc i đẩy i nền i kinh i tế i phát i triển i ổn i định.
Nămi là,i hoạti độngi củai ngâni hàngi gópi phầni chốngi lạmi phát.
i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i NHTM
Ngân i hàng i kinh i doanh i tiền i tệ i dưới i hình i thức i huy i động, i cho i vay, i đầu i tư i và i cungi cấpi cáci dịchi vụi khác.i Huyi độngi vốni -i hoạti độngi tạoi nguồni vốni choi NHTMi
-i đóngi vaii tròi quani trọng,i ảnhi hưởngi tớii chấti lượngi hoạti độngi củai ngâni hàng.i
Ngân i hàng i huy i động i vốn i nhằm i thực i hiện i cho i vay i và i thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i hàng.
Ngâni hàngi huyi độngi cáci nguồni vốni kháci nhaui (tàii sảni nợ)i baoi gồm:i nhữngi khoảni mài nhâni dâni gửii vào,i nhữngi khoảni ngâni hàngi đii vayi cáci đốii tượngi khác i trong i nền i kinh i tế i như i NHTW, i các i ngân i hàng i hay i các i tổ i chức i tài i chính i khác, i vay i trên i thị i trường i vốn, i thị i trường i tiền i tệ…
1.1.2.2 i Tài i trợ i cho i nền i kinh i tế.
Tín i dụng i là i loại i tài i sản i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i ở i phần i lớn i các i NHTM, i phảni ánhi hoạti độngi đặci trưngi củai ngâni hàng.i Trongi hoạti độngi tíni dụng,i mụci tiêui chủi yếui củai ngâni hàngi lài kiếmi đượci lợii nhuận,i trêni cơi sởi phụci vụi cáci nhui cầu i tín i dụng i của i cộng i đồng.
NH i cung i cấp i cho i các i đối i tác i những i điều i kiện i cần i thiết i để i họ i thực i hiện i các i hoạti độngi theoi mụci tiêui củai họi vài trêni cơi sởi đói tìmi kiếmi thui nhập.i Đốii táci củai
NHi cói thểi là:i cáci doanhi nghiệp,i cáci hội giai đình,i chínhi phủ…cói nhui cầui sẽi nhậni đượci sựi tàii trợi củai ngâni hàngi nếui đápi ứngi đượci đầyi đủi cáci yêui cầui củai ngâni hàng.
1.1.2.3 i Thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i hàng.
-i Cungi cấpi cáci tàii khoảni giaoi dịchi vài thựci hiệni thanhi toán:i cáci tiệni íchi củai thanhi toáni khôngi dùngi tiềni mặti (ani toàn,i nhanhi chóng,i chínhi xác,i tiếti kiệmi chii phí) i đã i góp i phần i rút i ngắn i thời i gian i kinh i doanh i và i nâng i cao i thu i nhập i cho i khách i hàng.
-i Cungi cấpi dịchi vụi uỷi tháci vài tưi vấn:i cáci cái nhâni vài doanhi nghiệpi nhời ngâni hàngi quảni lýi tàii sảni vài quảni lýi hoạti độngi tàii chínhi hộ,i tưi vấni đầui tư,i quảni lýi tàii chính,i thànhi lập,i muai bán,i sáti nhậpi doanhi nghiệp.
- i Dịch i vụ i bảo i lãnh: i ngân i hàng i bảo i lãnh i cho i khách i hàng i của i mình i mua i chịu i hàng i hoá i trang i thiết i bị, i phát i hành i chứng i khoán, i vay i vốn i của i các i tổ i chức i tín i dụngi khác.
-i Choi thuêi tàii chính:i nhằmi đápi ứngi nhui cầui thuêi dài,i tàii sảni thuêi cói giái trịi lớn, i ngân i hàng i cho i khách i hàng i thuê i các i thiết i bị, i máy i móc i cần i thiết i thông i qua i hợp i đồng i thuê i mua.
-i Ngoàii ra,i ngâni hàngi còni thựci hiệni cáci dịchi vụi kháci như:i Cungi cấpi dịchi vụi môii giớii đầui tưi chứngi khoán,i Dịchi vụi bảoi hiểm,i Bảoi quảni tàii sảni hộ…
i Công i tác i huy i động i vốn i tại i NHTM
Vai i trò i của i vốn i đối i với i hoạt i động i của i NHTM
1.2.1.1 i Khái i niệm i vốn i của i NHTM
Vốni củai NHTMi lài nhữngi giái trịi tiềni tệi doi ngâni hàngi tạoi lậpi hoặci huyi i độngi được,i dùngi đểi choi vay,i đầui tưi hoặci thựci hiệni cáci dịchi vụi kinhi doanhi khác.
Thực i chất, i vốn i của i ngân i hàng i là i một i bộ i phận i của i thu i nhập i quốc i dân i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i quá i trình i sản i xuất, i phân i phối i và i tiêu i dùng, i người i chủ i sở i hữu i củai chúngi gửii vàoi ngâni hàngi vớii mụci đíchi thanhi toán,i tiếti kiệmi hayi đầui tư.i Nóii cáchi khác,i họi chuyểni nhượngi quyềni dửi dụngi vốni choi ngâni hàng,i đểi ngâni hàngi trải lạii choi họi mộti khoảni thui nhập.
Như i vậy, i ngân i hàng i đã i thực i hiện i vai i trò i tập i trung i vốn i và i phân i phối i lại i vốni dướii hìnhi thứci tiềni tệ,i làmi tăngi nhanhi quái trìnhi luâni chuyểni vốn,i kíchi thíchi mọii hoạti độngi kinhi tếi pháti triển.i Đồngi thời,i chínhi cáci hoạti độngi đói lạii quyếti địnhi sựi tồni tạii vài pháti triểni hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng.
1.2.1.2 i Vai i trò i của i vốn i đối i với i hoạt i động i của i NHTM a i Vốn i giữ i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i hình i thành i NHTM Đối i với i bất i kỳ i doanh i nghiệp i nào, i muốn i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i i đượci thìi phảii cói :i Côngi nghệi -i Laoi độngi –i Tiềni vốni trongi đói vốni lài nhâni tối quani trọng,i nói phảni ánhi năngi lựci chủi yếui đểi quyếti địnhi khải năngi kinhi doanh.i Riêngi đối i với i NHTM, i vốn i lại i càng i là i nhân i tố i không i thể i thiếu i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Vốn i là i cơ i sở i để i NHTM i tổ i chức i hoạt i động i kinh i doanh, i ngâni hàngi khôngi thểi thựci hiệni cáci nghiệpi vụi kinhi doanhi nếui khôngi cói vốn.i Đặci trưngi củai hoạti độngi ngâni hàngi lài kinhi doanhi vốn,i mộti loạii hàngi hóai đặci biệti trên i thị i trường i tiền i tệ i (thị i trường i vốn i ngắn i hạn) i và i thị i trường i chứng i khoán i (thị i trường i vốn i dài i hạn) i
Vốni vừai lài phươngi tiệni kinhi doanh,i vừai lài đốii tượngi kinhi doanh,i cáci
NHTMi thựci hiệni kinhi doanhi loạii “hàngi hoái đặci biệt”i -i tiềni tệi -i trêni thịi trườngi tiềni tệ.i Vìi vậy,i ngoàii vốni bani đầui khii thànhi lậpi theoi quii địnhi củai phápi luật,i cáci ngân i hàng i phải i thường i xuyên i tìm i mọi i biện i pháp i để i tăng i trưởng i vốn i trong i quá i trình i hoạt i động i kinh i doanh. b i Vốn i quyết i định i khả i năng i thanh i toán i và i năng i lực i cạch i tranh i của i Ngân i hàng: i i i i i Trongi nềni kinhi tếi thịi trưòng,i đểi tồni tạii vài ngàyi càngi mởi rộngi quyi môi hoạti động i đòi i hỏi i các i ngân i hàng i phải i có i uy i tín i lớn i trên i thị i trường i là i điều i trọng i yếu i
Uy i tín i đó i phải i được i thể i hiện i trước i hết i ở i khả i năng i sẵn i sàng i thanh i toán, i chi i trả i choi kháchi hàngi củai ngâni hàng.i Chúngi tai đãi biết,i đạii bội phậni vốni củai ngâni hàngi lài vốni tiềni gửii vài đii vay,i doi vậyi ngâni hàngi phảii trải choi kháchi hàngi khii họi cói yêui cầui rúti tiền.i Vớii mộti ngâni hàngi cói quyi môi vốni nhỏ,i khii nhui cầui vayi vốni trên i thị i trường i là i rất i lớn, i một i mặt i ngân i hàng i không i đáp i ứng i đủ i nhu i cầu i vay, i mặt i kháci vớii quyi môi nhỏ,i ngâni hàngi nếui choi vayi tốii đai nguồni vốni huyi độngi đuợc,i dựi trữi íti sẽi dẫni đếni mấti khải năngi thanhi toán.i Trongi khii đó,i vớii mộti ngânhi hàngi trườngi vốn,i họi thựci hiệni dựi trữi đủi khải năngi thanhi toáni đồngi thờii vẫni thỏai mãni được i nhu i cầu i vay i vốn i của i nền i kinh i tế, i do i đó i sẽ i tạo i được i uy i tín i ngày i càng i cao.
Khả i năng i thanh i toán i của i ngân i hàng i càng i cao i thì i vốn i khả i dụng i của i ngân i hàngi càngi lớn.i Vìi vậyi nếui loạii trừi cáci nhâni tối khác,i khải năngi thanhi toáni củai ngâni hàngi tỷi lệi thuậni vớii vốni củai ngâni hàngi nóii chungi vài vớii vốni khải dụngi củai ngâni hàngi nóii riêng.i Vớii tiềmi năngi vốni lớn,i ngâni hàngi cói thểi hoạti độngi kinhi doanh i với i quy i mô i ngày i càng i mở i rộng, i tiến i hành i các i hoạt i động i cạnh i tranh i có i hiệu i quả i nhằm i giữ i chữ i tín, i vừa i nâng i cao i vị i thế i của i ngân i hàng. c i Vốn i quyết i định i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng i và i các i hoạt i động i kinh i doanh i khác i của i ngân i hàng: i
Vốn i của i ngân i hàng i quyết i định i việc i mở i rộng i hay i thu i hẹp i khối i lượng i tín i dụng i Thông i thường, i các i ngân i hàng i nhỏ i phạm i vi i hoạt i động i kinh i doanh, i khoản i mụci đầui tư,i khốii lượngi choi vayi íti vài kémi đai dạngi hơn.i Doi đó,i ảnhi hưởngi đếni khải năngi thui húti vốni củai cáci tổi chứci kinhi tếi vài tầngi lớpi dâni cư,i thậmi chíi khôngi đáp i ứng i được i nhu i cầu i vốn i vay i của i doanh i nhiệp i Họ i sẽ i mất i khách i hàng i và i không i chắn i họ i sẽ i đáp i ứng i được i nhu i cầu i về i vốn, i có i điều i kiện i để i mở i rộng i quan i hệ i tín i dụng i với i nhiều i doanh i nghiệp i và i thị i trường i tín i dụng.
Nguồni vốni lớni còni giúpi ngâni hàngi hoạti độngi kinhi doanhi vớii nhiềui loạii hìnhi kháci nhaui như:i Liêni doanhi liêni kết,i dịchi vụi thuêi muai tàii chính,i kinhi doanhi chứng i khoán… i các i hình i thức i kinh i doanh i này i nhằm i phân i tán i rủi i ro i và i tạo i thêm i vốn i cho i ngân i hàng i đồng i thời, i nâng i cao i uy i tín i và i tăng i sức i cạnh i tranh i trên i thị i trường.i Vìi vậy,i vốni cói vaii tròi quyếti địnhi trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng. d i Nguồn i vốn i quyết i định i năng i lực i cạnh i tranh i của i ngân i hàng
Thực i tế i đã i chứng i minh: i quy i mô, i trình i độ i nghiệp i vụ, i phương i tiện i kỹ i thuật i củai ngâni hàngi lài tiềni đềi choi việci thui húti nguồni vốn.i Đồngi thời,i khải năngi vốni lớni lài điềui kiệni thuậni lợii đốii vớii ngâni hàngi trongi việci mởi rộngi quani hệi tíni dụngi vớii cáci thànhi phầni kinhi tếi xéti cải vềi quyi mô,i khốii lượngi tíni dụng,i chủi độngi vềi thời i gian, i thời i hạn i cho i vay, i thậm i chí i quyết i định i mức i lãi i suất i vừa i phải i cho i khách i hàng i Điều i đó i sẽ i thu i hút i ngày i càng i nhiều i khách i hàng, i doanh i số i hoạt i động i của i ngâni hàngi sẽi tăngi lêni nhanhi chóngi vài ngâni hàngi sẽi cói nhiềui thuậni lợii hơni trongi kinhi doanh.i Đâyi cũngi lài điềui kiệni đểi bổi xungi thêmi vốni tựi cói củai ngâni hàng,i tăngi cườngi cơi sởi vậti chấti kỹi thuậti vài quyi môi hoạti độngi củai ngâni hàngi trêni mọii lĩnh i vực. Đồng i thời i vốn i của i ngân i hàng i lớn i sẽ i tạo i ra i thuận i lợi i cho i việc i sử i dụng i tổng i hòai cáci nguồni vốni khác.i Trêni cơi sởi đó,i sẽi giúpi ngâni hàngi cói đủi khải năngi tàii chínhi đểi kinhi doanhi đai năngi trêni thịi trường,i khôngi chỉi đơni thuầni lài choi vayi mài còn i mở i rộng i các i hình i thức i liên i doanh i liên i kết, i kinh i doanh i dịch i vụ i thuê i mua i (leasing), i mua i bán i nợ i (phactoring), i kinh i doanh i trên i thị i trường i chứng i khoán i Chínhi cáci hìnhi thứci kinhi doanhi đai năngi nàyi sẽi gópi phầni phâni táni rủii roi trongi hoạti độngi kinhi doanhi vài tạoi thêmi vốni choi ngâni hàngi đồngi thờii tăngi sứci cạnhi tranh i của i ngân i hàng i trên i thị i trường i
Ngoài i ra, i vốn i của i ngân i hàng i dồi i dào i sẽ i tạo i điều i kiện i cho i NHNN i đảm i bảo i khả i năng i thực i thi i chính i sách i tiền i tệ, i góp i phần i ổn i định i lưu i thông i tiền i tệ, i đảm i bảo i câni đốii tiềni –i hàngi trongi nềni kinhi tế.
Xuấti pháti từi vaii tròi củai nguồni vốni trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng i và i của i nền i kinh i tế i nên i nguồn i vốn i nói i chung i và i vốn i huy i động i nói i riêng i phải i thường i xuyên i được i bảo i toàn i và i không i ngừng i mở i rộng i quy i mô, i nâng i cao i hiệui quải củai vốni lài tiềni đềi quani trọngi quyếti địnhi sựi tồni tạii vài pháti triểni củai hoạti độngi kinhi doanhi ngâni hàng,i đápi ứngi vốni choi nềni kinhi tế.i Vìi vậy,i nângi caoi hiệui quải huyi độngi vốni lài sựi cầni thiếti trongi quái trìnhi hoạti độngi củai NHTMi ởi tấti cải các i quốc i gia.
i Nội i dung i và i tính i chất i của i các i loại i vốn i trong i NHTM
Vốni tựi cói củai NHTMi lài nhữngi giái trịi tiềni tệi doi ngâni hàngi tạoi lậpi đượci thuộc i về i sở i hữu i của i ngân i hàng i Đây i là i loại i vốn i ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i lâu i dài i để i hình i thành i nên i trang i thiết i bị, i nhà i cửa i cho i ngân i hàng i Vốn i này i chiếm i tỷ i lệ i nhỏ i trongi tổngi nguồni vốni củai ngâni hàngi songi lạii lài điềui kiệni phápi lýi bắti buộci khii thànhi lậpi mộti ngâni hàng.
Doi tínhi chấti ổni địnhi củai nó,i ngâni hàngi cói thểi sửi dụngi vàoi cáci mụci đíchi khác i nhau i như i trang i bị i cơ i sở i vật i chất, i mua i tài i sản i cố i định, i dùng i để i đầu i tư i hay i góp i vốn i liên i doanh… i vốn i tự i có i là i căn i cứ i quyết i định i khả i năng i thanh i toán i khi i ngâni hàngi gặpi rủii ro.i Sựi tăngi trưởngi củai vốni tựi cói sẽi quyếti địnhi năngi lựci vài sựi pháti triểni củai NHTM.i Vốni tựi cói củai ngâni hàngi đượci hìnhi thànhi căni cứi vàoi hình i thức i tổ i chức i của i NHTM i là: i NHTM i quốc i doanh, i NHTM i cổ i phần i hay i NHTM i liên i doanh…
Vốni tựi cói gồmi cáci thànhi phần:i vốni tựi cói cơi bản,i vốni tựi cói bổi sung.
Vốn i huy i động i là i những i giá i trị i tiền i tệ i mà i ngân i hàng i huy i động i được i từ i các i tổ i chức i kinh i tế i và i cá i nhân i trong i xã i hội, i thông i qua i việc i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i tíni dụng,i thanhi toán,i nghiệpi vụi kinhi doanhi kháci vài đượci dùngi làmi vốni đểi kinhi doanh.
Nguồn i vốn i huy i động i là i tài i sản i thuộc i các i chủ i sở i hữu i khác i nhau, i ngân i hàng i chỉ i có i quyền i sử i dụng i chứ i không i có i quyền i sở i hữu i và i có i trách i nhiệm i hoàn i trải đúngi thờii hạni cải gốci vài lãii khii đếni hạni hoặci khii họi cói nhui cầui rút.Vốni huyi độngi đóngi vaii tròi rấti quani trọngi đốii vớii mọii hoạti độngi kinhi doanhi củai NHTM.
Nguồni vốni huyi độngi khôngi ngừngi tăngi lên,i tỷi lệi thuậni vớii mọii thànhi phần i kinh i tế i trong i xã i hội i Do i đó, i các i NHTM i luôn i quan i tâm i khai i thác i để i mở i rộngi tíni dụng.i Nhưngi nguồni vốni nàyi chỉi đượci sửi dụngi mộti phầni đểi kinhi doanh,i còni phảii dựi trữi i mộti tỷi lệi hợpi líi đểi đảmi bảoi khải năngi thanhi toán.i Vốni huyi độngi gồmi có:i i Vốni tiềni gửii vài pháti hànhi nhữngi giấyi tời cói giá.
Vốn i đi i vay: i là i khoản i tiền i vay i muợn i thêm i để i đáp i ứng i nhu i cầu i chi i trả i khi i khải năngi huyi độngi vốni bịi hạni chế.i Đâyi lài nguồni chủi yếui đểi chốngi rủii roi thanhi khoảni củai ngâni hàng.
Các i ngân i hàng i đang i có i dự i trữ i vượt i yêu i cầu i do i có i kết i quả i dư i gia i tăng i bất i ngờ i về i các i khoản i tiền i huy i động i hoặc i giảm i cho i vay i sẽ i sẵn i lòng i cho i các i ngân i hàngi kháci vayi đểi tìmi kiếmi lãii suấti caoi hơn.
Cáci ngâni hàngi đangi thiếui hụti dựi trữi lạii cói nhui cầui vayi mượni tứci thờii đểi đảmi bảoi thanhi khoản
Ngân i hàng i nào i có i uy i tín i hoặc i trả i lãi i suất i cao i sẽ i vay i mượn i được i nhiều i hơn.i Ngượci lại,i cáci ngâni hàngi nhỏi thườngi khói vayi mượni trựci tiếpi họi phảii thôngi quai cáci ngâni hàngi đạii lýi hoặci đượci bảoi lãnhi củai cáci ngâni hàngi đầui tư.
Vốn i khác i là i toàn i bộ i giá i tị i tiền i tệ i mà i ngân i hàng i huy i động i được i thông i qua i việc i cung i cấp i các i phương i tiện i thanh i toán i và i cung i cấp i các i dịch i vụ i ủy i thác i đầu i tư.i Baoi gồmi nguồni ủyi thác,i nguồni thanhi toáni vài cáci nguồni khác.
Các i hình i thức i huy i động i vốn i trong i NHTM
1.2.3.1 i i Tiền i gửi i của i khách i hàng i A i Tiền i gửi i của i tổ i chức i kinh i tế a) i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn: i là i khoản i tiền i mà i khách i hàng i gửi i vào i ngân i hàngi nhưngi kháchi hàngi cói thểi rúti rai bấti cứi lúci nàoi vài ngâni hàngi phảii luôni đảmi bảoi yêui cầui này.
Mục i đích i của i khách i hàng i khi i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i là i an i toàn i và i hưởng i các i dịch i vụ i ngân i hàng, i tạo i mối i quan i hệ i với i ngân i hàng i Tỷ i trọng i tiền i gửi i không i kỳi hạni củai i tổi chứci kinhi tếi trongi tổngi nguồni vốni củai ngâni hàngi caoi vài nguồni vốni nàyi cói tínhi ổni i địnhi tươngi đốii caoi vìi baoi giời cáci tổi chứci kinhi tếi cũngi duyi trìi ít i nhất i ở i một i số i dư i nhất i định i Đối i với i nguồn i vốn i này i ngân i hàng i chỉ i phải i trả i lãi i thấp i nhưng i chi i phí i phi i lãi i rất i cao i Đó i là i chi i phí i mua i và i vận i hành i ATM, i chi i phí i phục i vụ b) i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn:i lài khoảni tiềni kháchi hàngi gửii vàoi ngâni hàngi mài cói sựi thoải thuậni vềi thờii hạni trongi đói kháchi hàngi khôngi đượci rúti trướci hạn. Đây i là i nguồn i vốn i mà i khách i hàng i gửi i vào i ngân i hàng i với i mục i đích i sinh i lời i là i chủ i yếu i và i ngân i hàng i phải i trả i lãi i cao i hơn i hơn i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i Đây i lài nguồni vốni cói tínhi ổni địnhi rấti caoi nhưngi thườngi cói thờii hạni ngắni vìi đâyi lài nhữngi khoảni tiềni tạmi thờii i nhàni rỗii trongi quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi vài nguồni vốni nàyi chiếmi tỷi trọngi rấti nhỏi trongi tổngi nguồni vốni của i ngân i hàng.
B, i Tiền i gửi i của i cá i nhân i và i hộ i gia i đình a) i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn:i Kháchi hàngi gửii tiềni vàoi ngâni hàngi vớii mụci đíchi ani toàni lài chủi yếui vài hưởngi cáci dịchi vụi củai ngâni hàng.i Đốii vớii nguồni vốni này i chi i phí i trả i lãi i ngân i hàng i bỏ i ra i không i đáng i kể i nhưng i chi i phí i trả i lãi i rất i cao i ở i các i nước i phát i triển i thì i tỷ i trọng i nguồn i vốn i này i rất i cao i nhưng i các i nước i đang i phát i triểni thìi tỷi trọngi nàyi lạii rấti thấpi doi ngườii dâni chưai cói thóii queni sửi dụngi cáci dịchi vụi củai ngâni hàng.i Nguồni vốni từi tiềni gửii khôngi kỳi hạni củai cái nhân,i hội giai đìnhi cói tínhi ổni thấpi doi nhui cầui tiêui dùngi củai cái nhân,i hội giai đìnhi khôngi ổni định, i khi i cần i khách i hàng i có i thể i rút i tiền i ra i bất i cứ i lúc i nào i do i đó i ngân i hàng i phải i chuẩni bịi sẵni mộti khoảni tiềni đểi đápi ứngi nhui cầui củai kháchi hàng. b) i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn: i
Kháchi hàngi gửii tiềni vàoi ngâni hàngi vớii mụci đíchi sinhi lờii lài chủi yếu.i Tiềni gửi i có i kỳ i hạn i của i cá i nhân i và i hộ i gia i đình i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i trong i tổng i vốn i huy i động i và i là i nguồn i vốn i chủ i yếu i để i ngân i hàng i cho i vay i Nguồn i vốn i này i có i tính i ổni địnhi caoi nhấti vài ngâni hàngi phảii trải lãii rấti caoi choi nguồni vốni này.
1.2.3.2 i Huy i động i vốn i thông i qua i phát i hành i giấy i tờ i có i giá
Ngày i nay i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i NHTM i cạnh i tranh i là i yếu i tố i không i thể i thiếu i được i Các i NHTM i cạnh i tranh i nhau i về i lãi i suất i huy i động i đến i lãi i suấti choi vay.i Trongi lĩnhi vựci huyi độngi vốni cáci NHTMi phảii luôni luôni tìmi cáci biệni phápi đểi cói thểi huyi độngi đượci đủi i nguồni vốni phụci vụi choi nhui cầui sửi dụngi vốn i của i mình i Các i NHTM i không i chỉ i sử i dụng i các i công i cụ i truyền i thống i để i huy i động i vốn i mà i còn i đưa i ra i các i các i công i cụ i mới i có i hiệu i quả i hơn i để i huy i động i vốn i mộti cáchi dễi dàngi i đápi ứngi nhui cầui vốni củai mìnhi vài kỳi phiếu,i tráii phiếui ngâni hàngi đãi rai đời.i Kỳi phiếui vài tráii phiếui lài giấyi tời cói giái xáci nhậni khoảni nợi củai ngâni hàngi vớii ngườii nắmi giữ.i Kỳi phiếui đượci pháti hànhi thườngi xuyêni vài i cói kỳi hạn i ngắn: i 3, i 6 12 i tháng i Trái i phiếu i thường i có i kỳ i hạn i lớn i hơn i 1 i năm. i i i Việci pháti hànhi kỳi phiếu,i i tráii phiếui cói ưui thế:i giúpi ngâni hàngi huyi độngi đượci đúngi sối lượngi vốni cầni thiếti vài cói thờii hạni đápi ứngi nhui cầui sửi dụngi vốni củai ngâni hàng.i Tuyi nhiên,i chii phíi củai nguồni vốni nàyi tươngi đốii caoi doi ngâni hàngi phải i trả i lãi i cao i hơn i các i hình i thức i huy i động i truyền i thống i i
1.2.3.3 i Huy i động i vốn i qua i đi i vay a i Vay i TCTD i khác
Trongi quái trìnhi hoạti độngi ngâni hàngi cói thểi vayi TCTDi kháci thôngi quai thịi trườngi tiềni tệi liêni ngâni hàng.i Chii phíi củai nguồni vốni nàyi thườngi caoi vài thờii gian i sử i dụng i thường i ngắn i Các i ngân i hàng i cho i nhau i vay i dưới i các i hình i thức: i vay i qua i đêm, i vay i kỳ i hạn, i hợp i đồng i gia i hạn. b i Vay i NHTW
NHTWi choi NHTMi vayi dướii hìnhi thứci chiếti khấui giáyi tời cói giá.i Mụci đích i cho i vay i của i NHTW i với i NHTM i i là: i thực i thi i chính i sách i tiền i tệ, i đảm i bảo i an i toàn i hệ i thống i ngân i hàng i Chi i phí i của i nguồn i vốn i này i cao i hay i thấp i phụ i thuộc i vào i chínhi sáchi tiềni tệi củai NHTW:i giải sửi khii NHTWi muốni tăngi mứci cungi ứngi tiềni thìi NHTWi i sẽi giảmi mứci lãii suấti chiếti khấui từi đói sẽi kíchi thíchi cáci NHTMi vayi
NHTW i nhiều i hơn i do i đó i tăng i khả i năng i cấp i tín i dụng i cho i nền i kinh i tế i thúc i đẩy i
i Sự i cần i thiết i phải i nâng i cao i hoàn i thiện i công i tác i huy i động i vốn i trong i NHTM
Khái i niệm i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i trong i NHTM
Vềi phíai xãi hội:i Đểi thựci hiệni đượci côngi cuộci côngi nghiệpi hoá,i hiệni đạii hóai đấti nước,i cầni mộti lượngi vốni rấti lớni làmi tiềni đềi vậti chất,i vốni đểi xâyi dựngi cơi sở i vật i chất i kỹ i thuật, i i kết i cấu i hạ i tầng, i vốn i để i sản i xuất i kinh i doanh.
Vềi phíai ngâni hàng,i đểi cói thểi tiếni hànhi kinhi doanhi cói hiệui quả,i đai dạngi cáci hìnhi thứci kinhi doanhi đểi nângi caoi sứci cạnhi tranhi vài lợii nhuậni ngâni hàngi cầni cói mộti lượngi vốni lớni huyi độngi từi cáci nguồni trongi nước.i
Vốn i trong i nước i phần i lớn i nằm i trong i các i hộ i gia i đình i dưới i dạng i tiết i kiệm i dự i phòng i Hơn i nữa i vốn i của i các i tổ i chức i kinh i tế i xã i i hội i không i phải i lúc i nào i cũng i đượci sửi dụngi theoi vụi mùa,i theoi chui kỳi kinhi doanhi củai mỗii doanhi nghiệp.i Doi đói lượngi vốni nhàni rỗii trongi khui vứci nàyi cũngi rấti lài lớn.i Nhiệmi vụi toi lớni củai mỗii ngâni hàngi lài phảii tậpi trungi vài thui húti cáci nguồni vốni lớni nàyi đểi đầui tưi choi các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh, i các i công i trình i kinh i tế i xã i hội i i biến i chúng i thành i những i đồng i vốn i mang i lại i hiệu i quả i kinh i tế i xã i hội. Đểi đạti đượci điềui đói thìi ngâni hàngi phảii cói côngi táci huyi độngi vốni phùi hợpi vài cói hiệui quả.i Hiệui quải củai côngi táci huyi độngi vốni trongi ngâni hàngi phảii đượci đánh i giá i qua i các i khía i cạnh i sau i đây i :
Vốn i huy i động i phải i xuất i phát i từ i nhu i cầu i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Vốn i huy i độngi củai ngâni hàngi phảii cói sựi tăngi trưởng,i i ổni địnhi vềi sối lượngi đểi cói thểi thoải mãni cáci nhui cầui choi vay,i i thanhi toáni cũngi nhưi hoạti độngi kinhi doanhi kháci ngàyi càng i tăng i của i ngân i hàng i Tuy i nhiên i vốn i huy i động i phải i được i ổn i định i về i mặt i thời i gian i Nếu i ngân i hàng i huy i động i được i một i lượng i vốn i lớn i mà i không i ổn i định i vềi măti thờii gian,i i thườngi xuyêni cói mộti dòngi tiềni lớni cói khải năngi bịi rúti rai thìi lượngi vốni dànhi choi vay,i choi đầui tưi sẽi khôngi lớn.i Nhưi vậyi hiệui quải sửi dụngi sẽi khôngi caoi vài ngâni hàngi phảii thườngi xuyêni đốii đầui vớii vốni đểi thanhi khoản.i
Nhưng i nếu i ngân i hàng i huy i động i được i nguồn i vốn i ổn i định i thì i ngân i hàng i sẽ i yên i tâm i sử i dụng i phần i lớn i vốn i đó i vào i các i hoạt i động i có i thu i nhập i cao i Nhưng i nói i như i vậyi khôngi cói nghĩai lài nếui ngâni hàngi thấyi cói nguồni vốni ổni địnhi thìi sẽi huyi độngi hếti ngayi hayi ngựơci lại,i i mài việci huyi độngi vốni củai ngâni hàngi phảii xuấti pháti từi nhu i cầu i thực i tế i của i ngân i hàng i về i vốn i Nếu i huy i động i được i ít i thì i ngân i hàng i sẽ i không i đáp i ứng i được i nhu i cầu i của i khách i hàng, i i Không i đa i dạng i hoá i được i các i hoạt i độngi kinhi doanh,i i khôngi nângi caoi đượci vịi thếi trongi cạnhi tranhi vài sẽi bịi mấti hếti kháchi hàng.i Còni nếui huyi độngi nhiềui mài khôngi sửi dụngi hếti thìi vốni sẽi bịi “i đóngi băngi “i khiếni lợii nhuậni sẽi bịi giảmi sút,i doi vẫni phảii trải lãii vài cáci chii phíi kèmi theoi như i chi i bảo i quản, i kế i toán, i i kho i quỹ i mà i không i có i khoản i nào i bù i đắp i lại.
Nóii tómi lại,i huyi độngi vốni cói hiệui quải lài huyi độngi vốni ổni định,i vừai đủi đápi ứngi nhui cầui kinhi doanhi củai ngâni hàng.
Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i trong i NHTM
Hiệu i quả i huy i động i vốn i được i đánh i giá i theo i nhiều i khía i cạnh i khác i nhau i tuỳ i theo i mục i đích i nghiên i cứu i Vì i vậy, i các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i huy i động i vốn i cũngi cói nhiềui loạii kháci nhau.i Tuyi nhiên,i cói thểi sửi dụngi mộti sối chỉi tiêui dướii đâyi đểi đánhi giái hiệui quải huyi độngi vốni dựai trêni khải năngi sửi dụngi vốni vài chii phíi củai đồngi vốn.
* i Nguồn i vốn i tăng i trưởng i ổn i định i về i số i lượng i và i thời i gian i : Đánh i giá i qua i mức i độ i tăng i giảm i nguồn i vốn i huy i động i và i số i lượng i vốn i huy i động i cói kỳi hạn.i Nguồni vốni tăngi đềui quai cáci nămi (i 1i nămi saui -i trướci >i 0i )i đạti mụci tiêui vềi nguồni vốni đặti rai vài cói đội giai tăngi đềui đặni lài nguồni vốni tăngi trưởngi ổni định.
Nguồn i vốn i có i số i lượng i vốn i kỳ i hạn i lớn i chứng i tỏ i sự i ổn i định i về i thời i gian i của i nguồni vốni cao.
*i Nguồni vốni cói khải năngi đápi ứngi choi cáci hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng:i Đánh i giá i qua i việc i so i sánh i nguồn i vốn i huy i động i được i với i các i nhu i cầu i tín i dụng, i i thanh i toán i và i các i nhu i cầu i khác i để i thấy i nguồn i vốn i huy i động i đã i đáp i ứng i bao i nhiêu i Ngân i hàng i phải i vay i thêm i bao i nhiêu i để i thoả i mãn i nhu i cầu i đó.
*i Chii phíi huyi độngi vốn:i Đánhi giái quai chỉi tiêui lãii suấti huyi độngi bìnhi quân,i i lãii suấti huyi độngi từngi nguồni vài chênhi lệchi lãii suấti đầui ra,i đầui vào.
- i Mức i độ i hoạt i động i của i vốn: i Đánh i giá i qua i chỉ i tiêu i hệ i số i sử i dụng i vốn.
- i Mức i độ i thuận i i tiện i cho i khách i hàng: i Đánh i giá i qua i việc i thực i hiện i các i thủ i tục i gửi i tiền,i rúti tiền.
Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i NHTM
Mọii hoạti độngi kinhi doanhi diễni rai đềui chịui sựi táci độngi nhấti địnhi củai môii trường i xung i quanh i Công i tác i huy i động i vốn i – i một i nghiệp i vụ i quan i trọng i hàng i đầui củai NHTMi cũngi khôngi nằmi ngoàii quyi luậti đó.i Trongi cơi chếi thịi trường,i cáci
NHTMi buộci phảii cạchi tranhi đểi cói thểi thui húti đượci nguồni vốni lớni vớii chii phíi thấpi đểi tồni tạii vài pháti triển.i Doi đó,i nghiêni cứui cáci nhâni tối ảnhi hưởng,i tìmi giảii pháp i nâng i cao i khả i năng i huy i động i vốn i là i rất i cần i thiết i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i đến i công i tác i huy i động i vốn i có i nhiều i và i rất i đa i dạng, i nhưng i tập i trung i lại i có i hai i nhómi nhâni tối là:i kháchi quani vài chủi quan
1.3.3.1 i Nhân i tố i khách i quan. a i Môi i trường i chính i trị i - i pháp i luật i
Kinh i doanh i ngân i hàng i là i một i trong i những i ngành i chịu i sự i giám i sát i chặt i chẽ i của i pháp i luật i và i các i cơ i quan i chức i năng i của i chính i phủ i Hoạt i động i ngân i hàng i đượci điềui chỉnhi rấti chặti chẽi bởii cáci quyi địnhi củai phápi luật.i Môii trườngi phápi lýi đemi lạii choi ngâni hàngi hàngi loạti cáci cơi hộii vài tháchi thức.i Víi dụi nhưi việci dỡi bỏi các i hạn i chế i về i huy i động i vốn i tièn i gửi i nội i tệ i sẽ i mở i đường i cho i các i ngân i hàng i nước i ngoài i phát i triển i các i sản i phẩm i để i huy i động i tiền i gửi i nội i tệ i và i các i sản i phẩm i vềi choi vayi nộii tệ.
Ngoàii rai ngâni hàngi còni chịui sựi điềui chỉnhi củai rấti nhiềui bội luậti :i luậti dâni sự, i luật i NHTW, i các i quy i định i của i chính i phủ do i đó i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i cũng i bị i ảnh i hưởng i bởi i chính i sách i pháp i luật i của i nhà i nước, i chính i sách i của i NHTW i như: i chính i sách i tiền i tệ, i lãi i suất, i tài i chính, i tín i dụng i Sự i thay i đổi i của i những i chính i sách i này i sẽ i ảnh i hưởng i đến i khả i năng i thu i hút i vốn i và i chất i lượng i nguồni củai NHTM. b i Môi i trường i kinh i tế i
Môi i trường i kinh i tế i có i ý i nghĩa i rất i quan i trọng, i nó i ảnh i hưởng i đến i khả i năng i thu i nhập, i chi i tiêu, i thanh i toán i và i nhu i cầu i về i vốn i và i gửi i tiền i của i dân i cư i và i ảnh i hưởngi rấti lớni đếni hoạti độngi huyi độngi củai ngâni hàng.
Sựi thayi đổii củai cáci yếui tố:i tốci đội tăngi trưởngi kinhi tế,i tỷi lệi lạmi phát,i thui nhập i bình i quân i đầu i người i thay i đổi, i chính i sách i đầu i tư, i tiết i kiệm i của i chính i phủ i sẽ i ảnh i hưởng i đến i khả i năng i i tiêu i dùng i và i tiết i kiệm i của i dân i cư i và i từ i đó i ảnh i hưởngi đếni khải năngi thui húti vốni củai NHTM.i Víi dụi khii thui nhậpi bìnhi quâni đầui ngườii tăngi thìi tiêui dùngi vài tiếti kiệmi tăngi vài ngườii dâni gửii tiềni vàoi ngâni hàngi tăngi vài ngượci lại. c i Môi i trường i dân i số i
Môi i trường i dân i số i là i yếu i tố i rất i quan i trọng i bởi i nó i không i chỉ i tạo i thành i nhu i cầui vài kếti cấui nhui cầui củai dâni cưi vềi sảni phẩmi dịchi vụi ngâni hàngi mài còni lài căni cứi đểi hìnhi thànhi hệi thốngi phâni phốii củai ngâni hàng.i Đồngi thờii môii trườngi dâni sối lài cơi sởi đểi xâyi dựngi vài điềui chỉnhi hoạti độngi huyi độngi vốni củai ngâni hàng.i
Môi i trường i dân i số i ảnh i hưởng i rất i lớn i đến i hoạt i động i vốn i của i ngân i hàng i do i đó i ngâni hàngi phảii nghiêni cứui kỹi lưỡngi môii trườngi dâni sối trướci khii đưai rai chiếni lượci huyi độngi vốni đểi cói hểi huyi độngi đượci nguồni vốni phùi hợpi vớii nhui cầui củai ngâni hàngi vềi chấti lượng,i sối lượngi vài thờii hạn d i Môi i trường i địa i lý i
Môi i trường i địa i lý i được i xác i định i bởi i quy i định i của i quốc i tế i để i hình i thành i quốci giai vài quyi địnhi từngi quốci giai trongi việci hìnhi thànhi cáci tỉnh,i huyện,i xã,i thànhi phố,i nôngi thôn i tuỳi từngi khui vựci địai lýi mài ngâni hàngi quyếti địnhi đặti nhiều i hay i ít i điểm i huy i động i vốn i và i quyết i định i chiến i lược i huy i động i ở i mỗi i khu i vực i vì i mỗi i khu i vực i có i số i dân i và i các i điều i kiện i khác i nhau. e i Môi i trường i công i nghệ
Sựi thayi đổii vềi côngi nghệi cói táci độngi mạnhi mẽi tớii nềni kinhi tếi vài xãi hội.i
Hoạt i động i ngân i hàng i là i một i trong i những i hoạt i động i chịu i sự i tác i động i mạnh i mẽ i của i công i nghệ, i hoạt i động i ngân i hàng i là i hoạt i động i không i thể i tách i rời i khỏi i sự i pháti triểni củai côngi nghệi đặci biệti lài côngi nghệi thôngi tin.
Côngi nghệi cói ảnhi hưởngi lớni đếni quái trìnhi pháti triểni củai ngâni hàng,i nói mangi lạii choi ngâni hàngi nhiềui cơi hộii nhưngi cũngi mangi lạii hàngi loạti nhữngi thách i thức i mới i Công i nghệ i mới i cho i phép i ngân i hàng i đổi i mới i quy i trình i nghiệp i vụ,i cáchi thứci phâni phốii sảni phẩm,i pháti triểni cáci sảni phẩmi mới i nhời cói côngi nghệi mài hoạti độngi huyi độngi vốni đượci cảii tiến,i phấti triển,i rúti ngắni thờii giani giaoi dịchi vài thựci hiệni nghiệpi vụi chínhi xác giúpi ngâni hàngi cói khải năngi thu i hút i được i nhiều i vốn, i nhiều i khách i hàng i và i tăng i thu i nhập i và i uy i tín i của i ngân i hàng. g i Môi i trường i văn i hoá i xã i hội
Mỗii quốci giai đềui cói mộti nềni văni hoái riêng,i văni hoái chínhi lài yếui tối tạoi nêni bảni sắci củai cáci dâni tộci như:i tậpi quán,i thóii quen,i tâmi lý đốii vớii ngâni hàngi hoạt i động i huy i động i vốn i là i hoạt i động i chịu i nhiều i ảnh i hưởng i của i môi i trường i văn i hoá i Cụ i i thể i ở i các i nước i phát i triển i người i dân i có i thói i quen i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i đểi hưởngi nhữngi tiệni íchi trongi thanhi toán,i hưởngi lãii vài trongi tiềmi thứci họi ngâni hàngi lài mộti phầni khôngi thểi thiếui được,i lài mộti phàni tấti yếui củai nềni kinhi tế.i Doi vậy i ngân i hàng i gặp i không i mấy i khó i khăn i trong i việc i huy i động i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i cư i và i tổ i chức i kinh i tế i Ngược i lại, i ở i những i nước i đang i phát i triển i như i Việt i Nami việci huyi độngi vốni củai ngâni hàngi gặpi rấti nhiềui khói khăni vìi ngườii dâni Việti
Nami hiệni nayi vẫni chưai queni sửi dụngi cáci dịchi vụi ngâni hàng.i Mặti kháci ngâni hàng i chưa i thực i sự i tạo i được i lòng i tin i đối i với i người i dân i sau i hàng i loạt i sự i kiện i đã i xảy i ra i như: i đổi i tiền i 1985-1986, i tỷ i lệ i lạm i phát i 600-700% i làm i nhiều i người i dân i mất i trắng, i sự i sụp i đổ i của i 7500 i quỹ i tín i dụng i nhân i dân i và i hàng i loạt i sự i kiên i khác i có i liên i quan i đến i ngân i hàng i : i Dệt i Nam i Định, i Minh i phụng i EPCO i làm i cho i các i ngâni hàngi bịi thiệti hạii lớn.Ngâni hàngi chưai chúi trọngi đếni côngi táci marketing,i tiếpi thị,i quảngi cáo ngườii dâni còni thiếui hiểui biếti vềi chủi trươngi chínhi sáchi củai nhà i nước, i hoạt i động i của i ngân i hàng i vì i vậy i cho i đến i nay i vẫn i còn i tình i trạng i có i tiền i nhưng i không i muốn i gửi i ngân i hàng i vì i không i biết i phải i làm i những i thủ i tục i nào, i ngườii dâni ngạii mấti thờii giani doi thủi tụci rườmi rà
1.3.3.2 i Nhân i tố i chủ i quan a i Chiến i lược i kinh i doanh i của i ngân i hàng i
Ngân i hàng i phải i xây i dựng i cho i mình i một i chiến i lược i kinh i doanh i phù i hợp i Trongi chiếni lượci kinhi doanhi ngâni hàngi phảii quyếti địnhi sẽi mởi rộngi hoặci thui hẹpi quyi môi huyi độngi vốn,i thayi đổii tỷi trọngi cáci nguồni vốni trongi tổngi nguồni vốn,i lãii suấti huyi động.i Nếui chiếni lượci kinhi doanhi đúngi đắni ngâni hàngi sẽi khaii thác i được i nguồn i vốn i đáp i ứng i nhu i cầu i và i đạt i hiệu i quả i cao. b i Chính i sách i lãi i suất i cạnh i tranh
Chínhi sáchi lãii suấti cạnhi tranhi baoi gồmi lãii suấti cạnhi tranhi huyi độngi vài lãii suấti cạnhi tranhi choi vayi lài mộti chínhi sáchi quani trọngi củai ngâni hàng.i Việci duyi trìi lãii suấti cạnhi tranhi huyi độngi lài đặci biệti quani trọngi khii lãii suấti thịi trườngi đangi ở i mức i tương i đối i cao i Các i NHTM i không i chỉ i cạnh i tranh i giành i vốn i với i nhau i mà i còn i cạnh i tranh i với i các i tổ i chức i tiết i kiệm i và i người i phát i hành i các i công i cụ i khác i nhaui trêni thịi trườngi vốn.i Đặci biệti trongi thờii kỳi khani hiếmi tiềni tệ,i dùi choi sựi kháci biệti tươngi đốii nhỏi vềi lãii suấti cũngi sẽi thúci đẩyi nhữngi ngườii tiếti kiệmi vài đầu i tư i chuyển i vốn i từ i công i cụ i mà i họ i đang i có i sang i tiết i kiệm i và i đầu i tư i hoặc i từ i một i tổ i chức i tiết i kiệm i này i sang i i tổ i chức i tiết i kiệm i khác. c i Chính i sách i khách i hàng
Khái i quát i về i NHNo&PTNT i Hà i Nội
Lịch i sử i hình i thành i NHNo&PTNT i Hà i Nội
2.1.1.1 i Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển Được i thành i lập i theo i quyết i định i số i 51-QĐ/NH/QĐ i ngày i 27/6/1988 i của i Tổng i Giám i đốc i ngân i hàng i Nhà i nước i Việt i Nam i (nay i là i Thống i đốc i NHNN i Việt i Nam) i Chi i nhánh i Ngân i Hàng i Phát i triển i Nông i Nghiệp i thành i phố i Hà i Nội i (nay i là i
NHNo&PTNT i Hà i Nội) i trên i cơ i sở i 28 i cán i bộ i cùng i với i 21 i Công i ty, i xí i nghiệp i thuộc i lĩnh i vực i Nông, i Lâm, i Ngư i nghiệp i được i điều i động i từ i ngân i hàng i Công i - i
Nông i - i Thương i thành i phố i Hà i Nội i và i 12 i chi i nhánh i ngân i hàng i Phát i triển i nông i nghiệp i huyện i được i đổi i tên i từ i các i Chi i nhánh i ngân i hàng i Nhà i nước i đã i hội i tụ i về i trụ i sở i chính i tại i số i 77 i Lạc i Trung, i quận i Hai i Bà i Trưng, i Hà i Nội i i i i i i i i i Nhậni rõi tráchi nhiệmi củai mìnhi trongi sựi nghiệpi xâyi dựngi vài đổii mớii đấti nước,i mài trọngi tâmi lài pháti triểni kinhi tếi nôngi nghiệp,i gópi phầni đổii mớii nôngi thôn i ngoại i thành i Hà i Nội, i ngân i hàng i phát i triển i nông i nghiệp i Hà i Nội i đã i nhanh i chóngi khaii tháci nguồni vốni đểi đầui tưi choi cáci thànhi phầni kinhi tếi mài trướci hếti lài đầui tưi choi nôngi nghiệp.i Nhời cói nhữngi quyếti sáchi táoi bạo,i đổii mớii nhậni thứci kiêni quyếti khắci phụci điểmi yếui nhấti lài thiếui vốn,i thiếui tiềni mặt,i nhời vậyi chii saui hơn i hai i năm i hoạt i động, i từ i năm i 1990 i trở i đi i ngân i hàng i NHNo i Hà i Nội i đã i có i đủ i nguồn i vốn i và i tiền i mặt i thỏa i mãn i cơ i bản i các i nhu i cầu i tín i dụng i và i tiền i mặt i cho i kháchi hàng.i i i i i i i i i i i i i i Thựci hiệni chủi trươngi choi vayi hội sảni xuấti theoi quyếti địnhi 499Ai củai Tổngi giám i đốc i NHNo&PTNT i Việt i Nam, i NHNo&PTNT i Hà i nội i đã i phối i hợp i với i Hội i Nông i dân, i Hội i liên i hiệp i phụ i nữ i thành i phố i đã i đẩy i mạnh i cho i vay i phát i triển i các i sảni phẩmi nôngi nghiệpi nhưi trồngi dâui nuôii tằm,i chăni nuôii bòi sữa,i giai súc,i giai cầm, i phát i triển i vùng i chuyên i canh i rau, i hoa i cây i cảnh nhờ i vậy i thu i nhập i và i đời i sống i nông i dân i ngoại i thành i đã i được i cải i thiện i đáng i kể, i tỷ i lệ i hộ i khá i và i gia i tăng i lên,i tỷi lệi hội nghèoi giảmi xuốngi đángi kể.i i i i i i i i i i i i i i Thángi 9i nămi 1991,i 7i ngâni hàngi huyệni thị:i Mêi Linh,i Hoàii Đức,i Đani
Phượng, i Thạch i Thất, i Ba i Vì, i Phúc i Thọ, i thị i xã i Sơn i Tây i được i bàn i giao i về i Vĩnh i Phúc i và i Hà i Tây i i i i i i i i i i i i i i Tiếpi theoi đói thựci hiệni môi hìnhi haii cấpi từi thángi 10/1995i NHNo&PTNTi
Hài Nộii đãi bàni giaoi 5i ngâni hàngi Sóci Sơn,i Đôngi Anh,i Thanhi Trì,i Từi Liêm,i Giai
Lâm,i từi thángi 11i nămi 2004i đếni nayi tiếpi tụci bàni giaoi cáci chii nhánhi Chươngi
Dương i và i Tây i hồ, i Cầu i Giấy, i Thanh i Xuân i về i ngân i hàng i nông i nghiệp i Việt i Nam, i lúci nàyi NHNo&PTNTi Hài Nộii lạii đứngi trướci mộti thửi tháchi mớii đói lài mangi têni ngâni hàngi nôngi nghiệpi nhưngi lạii phụci vụi cáci thànhi phầni kinhi tếi khôngi mangi dángi dấpi cải sảni xuấti nôngi nghiệpi giữai nộii đôi Thànhi phối Hài Nộii i i i i i i i i i i i i i Để i đứng i vững, i tồn i tại i và i phát i triển i trong i cơ i chế i thị i trường i NHNo&PTNT i
Hà i Nội i đã i chủ i động i mở i rộng i màng i lưới i để i huy i động i vốn i và i đáp i ứng i nhu i cầu i vốni tíni dụngi củai cáci thànhi phâni kinhi tếi trêni địai bàni nộii thànhi i i i i i i i i i i i i i Nhữngi khói khăni tươngi chừngi đãi vớii dầni đi,i nhữngi cơi chếi thịi trườngi đãi làmi nhiềui doanhi nghiệpi nhấti lài cáci doanhi nghiệpi Nhài nướci làmi ămi thuai lỗi mấti vốn, i có i vay i mà i không i có i trả, i nhiều i doanh i nghiệp i được i khoanh, i giãn i nợ i từ i các i năm i 1995 i đến i nay i không i có i khả i năng i trả i nợ i dồn i lại, i khó i khăn i trong i những i năm i saui nàyi còni nặngi nề,i phứci tạpi gấpi nhiềui lầni khii thiếui vốn,i thiếui tiềni mặti củai thờii kỳi mớii thànhi lậpi songi đượci NHNo&PTNTi Việti Nam,i NHNNi Việti Nam,i
Thành i Uỷ, i UBND i thành i phố i Hà i Nội i và i các i ban i ngành i từ i Trung i ương i đến i địa i phương i giúp i sức i cùng i với i sự i kiên i trì, i năng i động, i sáng i tạo i của i Đảng i Uỷ, i Ban i Giámi Đốc,i củai Đảngi bội vớii 156i Đảngi viêni cùngi vớii tậpi thểi viêni chứci đãi laoi độngi cầni cùi miệti màii đãi từngi bướci vượti quai nhữngi trởi ngạii tháchi thứci i i i i i i i i i i i i i Sau i 20 i năm i phấn i đấu, i xây i dựng i và i từng i bước i trưởng i thành, i trên i các i mặt i huy i động i nguồn i vốn, i tăng i trưởng i đầu i tư i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng, i thu i chi i tiền i mặt, i mở i rộng i quan i hệ i kinh i tế i đối i ngoại, i phát i triển i đa i dạng i hoá i dịchi vụi đặci biệti chii trải lươngi ngâni sáchi quai thẻi ATMi vài cáci hoạti độngi kháci i i i i i i i i i i i i i Bêni cạnhi việci tíchi cựci tìmi mọii giảii pháti đểi huyi độngi vốni nhấti lài tiềni gửii từ i dân i cư i và i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i phát i triển i sản i xuất i kinh i doanh, i từ i năm i 1995, i NHNo&PTNT i Hà i Nội i triển i khai i nghiệp i vu i thanh i toán i quốci tế,i chỉi saui 10i nămi đãi cói thểi giaoi dịchi vớii gầni 800i ngâni hàngi vài đạii lýi cáci tổi chứci tíni dụngi quốci tếi vớii doanhi sối thanhi toáni xuấti nhậpi khẩui hàngi nămi từi
150i đếni 250i triệui USD,i đồngi thờii hàngi nămi đãi khaii tháci đượci hàngi trămi triệui
USD, i JPY, i EURO, i DM i và i nhiều i loại i ngoại i tệ i khác i để i đáp i ứng i nhu i cầu i thanh i toáni nhậpi khẩui củai cáci doanhi nghiệp.i Hoạti độngi thanhi toáni quốci tếi đãi nhanhi chóngi tạoi đượci sựi tíni nhiệmi củai nhiềui kháchi hàngi trongi nướci vài nướci ngoài,i đếni nayi NHNo&PTNTi Hài Nộii đãi mởi rộngi thanhi toáni biêni mậui vớii cáci nướci láng i giếng, i nhất i là i Trung i Quốc, i thực i hiện i các i dịch i vụ i thu i đổi i ngoại i tệ, i mua i bán i ngoại i tệ, i chi i trả i kiều i hổi i i i i i i i i i i i i i i Từi chỗi luôni thiếui tiềni mặti đểi chii choi cáci nhui cầui lĩnhi tiềni mặt,i đếni nayi luôni bộii thui tiềni mặt,i tấti cải cáci nhui cầui nộpi lĩnhi tiềni mặti củai cáci đơni vịi vài cái nhậni cói quani hệi tiềni mặti vớii NHNo&PTNTi Hài Nộii đềui đượci đápi ứngi kịpi thời,i đầy i đủ, i chính i xác i góp i phần i tích i cực i vào i sự i ổn i định i tiền i tệ i và i giá i cả i trên i địa i bàn i
Hà i Nội i i i i i i i i i i i i i i Ngoàii nhữngi nhiệmi vụi chínhi NHNo&PTNTi Hài Nộii đãi quani tâmi mởi rộngi cáci loạii hìnhi dịchi vụi tiệni íchi nhưi chuyểni tiền,i bảoi lãnhi dựi thầu,i bàoi lãnhi thựci hiện i hợp i đồng, i mở i LC i nhập i khẩu, i Phonebanking, i thẻ i ATM, i thẻ i tín i dụng i nội i địa, i thẻ i ghi i nợ, i tự i vấn i trong i thanh i toán i Quốc i tế, i thu i tiền i tại i nhà mở i mang i nhiều i tiệni lợii choi kháchi hàngi vài tăngi thui dịchi vụi choi Ngâni hàng,i bìnhi quâni thui dịchi vụi chiếmi 12-15%i trêni tổngi thu.i i i i i i i i i i i i i i Mặc i dù i còn i nhiều i khó i khăn i trở i ngại, i song i NHNo&PTNT i Hà i Nội i kiên i quyết i thực i hiện i đổi i mới i trong i cách i nghĩ, i cách i làm, i đặc i biệt i trong i chỉ i đạo i điều i hành, i từ i chỗ i quen i với i cơ i chế i bao i cấp, i ỷ i lại i và i câp i trên, i không i chú i trọng i đến i chất i lượng i kinh i doanh, i đến i nay i trọng i tâm i hàng i đầu i mà i mọi i thành i viên i của i NHNo&PTNTi Hài Nộii đềui thựci sựi quani tâmi lài hiệui quải kinhi doanhi cuốii cùng,i đặci biệti lài chấti lượngi tíni dụngi i i i i i i i i i i i i i Để i chuẩn i bị i cho i hội i nhập i trong i khu i vực i và i quốc i tế i NHNo&PTNT i Hà i Nội i đã i từng i bước i hiện i đại i hóa i hoạt i động i ngân i hàng i mà i trọng i tâm i là i công i tác i thanh i toán,i chuyểni tiềni điệni tửi choi kháchi hàng,i đếni nayi mọii nhui cầui chuyểni tiềni choi kháchi hàngi trongi vài ngoàii hệi thốngi đượci thựci hiệni ngayi trongi ngàyi làmi việc,i thậmi chíi chỉi trongi thờii giani rấti ngắni vớii đội ani toàni vài chínhi xáci cao.i i i i i i i i i i i i i i Trong i quá i trình i xây i dựng i và i trưởng i thành i NHNo&PTNT i Hà i Nội i luôn i luôni lấyi đoàni kếti nộii bội làmi trọngi tâm,i pháti huyi sứci mạnhi củai cáci tổi chứci quầni chúngi nhưi Côngi đoàni cơi sở,i Đoàni Thanhi niêni Côngi sảni Hồi Chíi Minh,i Bani nữi công vừai mởi rộngi hoạti độngi kinhi doanh,i cáni bội viêni chứci NHNo&PTNTi Hài
Nội i đã i tích i cực i hưởng i ứng i các i công i tác i xã i hội i nhu i ủng i hộ i đồng i bào i bị i thiên i tai, i bão i lụt, i ủng i hộ i người i nghèo, i xây i dựng i quỹ i đền i ơn i đáp i nghĩa, i tổ i chức i thăm i hỏi i vài tặngi quài cáci giai đìnhi thươngi binh,i liệti sỹi vớii trêni 300i triệu,i nuôii dưỡngi 1i Bài mẹi Việti Nami anhi hùng,i ủngi hội xâyi nhài tìnhi nghĩai choi cáci giai đìnhi chínhi sáchi vớii 152i triệui đồng i i i i i i i i i i i i i i Với i những i cống i hiến i cho i sự i nghiệp i xây i dựng i và i phát i triên i kinh i tế i Thủ i đô i cũng i như i với i sự i phát i triển i của i ngành i ngân i hàng, i từ i ngày i thành i lập i đến i nay i Đảngi Bội NHNo&PTNTi Hài Nộii luôni đạti danhi hiệui Đảngi Bội trongi sạchi vữngi mạnh,i đượci Nhài nướci tặngi thưởngi 1i Huâni chươngi Laoi độngi hạngi Ba,i 1i Huâni chương i Chiến i công i hạng i Ba, i 2 i Bằng i khen i của i Thủ i tướng i Chính i phụ, i 37 i Bằng i khen i của i Thống i đốc i NHNN i Việt i Nam, i 33 i bằng i khen i của i Chủ i tích i UBND i thành i phối Hài Nội,i 39i Chiếni sỹi thii đua,i 1266i lượti laoi độngi giỏii cấpi cơi sở. i i i i i i i i i i i i Pháti huyi truyềni thốngi 20i nămi xâyi dựngi vài trưởngi thành,i trướci yêui cầui đổii mới i của i nền i kinh i tế i trong i quá i trình i hội i nhập, i NHNo&PTNT i Hà i Nội i sẽ i phát i huy i doanh i đồng i thời i được i sự i giúp i đỡ i của i các i cấp, i các i ngành i cùng i với i sự i nỗ i lực, i đoàn i kết i phấn i đấu i của i tập i thể i cán i bộ, i viên i chức i NHNo&PTNT i Hà i Nội i sẽ i phát i triểni bềni vữngi vài giànhi đượci nhiềui thànhi tíchi toi lớni hơni nữa.
2.1.1.2 i Cơ i cấu i tổ i chức i bộ i máy:
Sơ i đồ i cơ i cấu i tổ i chức i bộ i máy i quản i lý i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội
Chức i năng i nhiệm i vụ i của i các i Phòng, i Ban i tại i Hội i sở i chính i của i NHNo i
& i PTNT i Hà i Nội: a i Ban i Giám i đốc i i i i Bani giámi đốci cói nhiệmi vụi điềui hànhi hoạti độngi củai NHNoi &i PTNTi Hài Nội.
-i i i Quyềni hạni vài nhiệmi vụi củai Giámi đốc: i i i i Giámi đốci NHNoi &i PTNTi Hài Nộii lài ngườii đạii diệni theoi uỷi quyềni vài lài ngườii điều i hành i cao i nhất i mọi i hoạt i động i của i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội, i thực i hiện i công i tác i quản i lý i hoạt i động i tại i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i trong i phạm i vi i phân i cấp i quản i lý,i phùi hợpi vớii cáci quyi chếi củai NHNoi &i PTNTi Việti Nam.i Giámi đốci ngâni hàngi phảii chịui tráchi nhiệmi trướci Tổngi Giámi đốci NHNoi &i PTNTi Việti Nam,i trướci pháp i luật i về i hoạt i động i kinh i doanh, i về i các i mục i tiêu i nhiệm i vụ, i về i kết i quả i kinh i doanh i của i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội.
-i i i i Quyềni hạni vài nhiệmi vụi củai cáci Phói Giámi đốc. i i i i Giúpi Giámi đốci điềui hànhi hoạti độngi củai mộti hoặci mộti sối đơni vịi trựci thuộci vài một i hay i một i số i nghiệp i vụ i tại i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i theo i sự i phân i công i của i Giám i đốc i và i chịu i trách i nhiệm i trước i Giám i đốc, i trước i pháp i luật i về i kết i quản i công i việci đượci phâni côngi phụi trách.i Cáci phói giámi đốci đạii diệni NHNoi &i PTNTi Hài
Nộii kýi kếti cáci văni bảni hợpi dồng,i chứngi từi thuộci phạmi vii hoạti độngi kinhi doanhi củai NHNoi &i PTNTi Hài Nội. b.Phòng i tín i dụng i 1 i (phục i vụ i doanh i nghiệp i lớn)
Thiếti lậpi duyi trìi vài mởi rộngi cáci mốii quani hệi vớii kháchi hàng,i tiếpi thịi tấti cải cáci sảni phẩmi dịchi vụi củai ngâni hàngi đốii vớii kháchi hàngi lài doanhi nghiệpi theoi đốii tượngi kháchi hàngi đượci phâni công,i trựci tiếpi tiếpi nhậni cáci thôngi tini phảni hồii từ i phía i khách i hàng i Nhận i hồ i sơ, i kiểm i tra i tính i đầy i đủ i và i hợp i pháp i của i hồ i sơ, i chuyển i đến i Ban, i Phòng i liên i quan i để i thực i hiện i theo i chức i năng.
Phâni tíchi doanhi nghiệp,i kháchi hàngi vayi theoi quyi trìnhi nghiệpi vụ,i đánhi giái tàii sảni đảmi bảoi nợi vay,i tổngi hợpi cáci ýi kiếni thami giai củai cáci đơni vịi chứci năngi cói liêni quan.i Saui đó,i quyếti địnhi trongi hạni mứci đượci giaoi hoặci trìnhi duyệti các i khoản i cho i vay i bảo i lãnh, i tài i trợ i thương i mại.
Quản i lý i hậu i giải i ngân i (kiểm i tra i việc i tuân i thủ i các i điều i kiện i vay i vốn i của i kháchi hàng).i Giámi sáti liêni tụci cáci kháchi hàngi vayi vềi tìnhi hìnhi sửi dụngi vốni vay,i thườngi xuyêni traoi đổii vớii kháchi hàngi đểi nắmi vữngi tìnhi trạngi củai kháchi hàng.i
Các i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội
Hiệni nayi vớii tưi cáchi lài mộti ngâni hàngi thươngi mạii thựci thụ,i i NHNoi &i
PTNT i Hà i Nội i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i kinh i doanh i đa i dạng i phục i vụ i chủ i yếu i trong i lĩnh i vực i đầu i tư i phát i triển i trong i cơ i chế i thị i trường i theo i định i hướng i XHCN.
Trongi thờii giani quai NHNoi &i PTNTi Hài Nộii đãi khôngi ngừngi hoàni thiệni vài pháti triểni cáci dịchi vụi củai ngâni i hàngi nhằmi thui húti tốii đai vài làmi thoải mãni cáci nhui cầui củai kháchi hàngi vớii cáci hoạti độngi chínhi như:
- i Huy i động i vốn i bằng i VNĐ i từ i dân i cư i và i các i TCKT i dưới i mọi i hình i thức.
-i Choi vayi ngắn,i trungi vài dàii hạni bằngi VNĐi vài ngoạii tệi (chủi yếui lài USD)i
-i Làmi đạii lý,i uỷi tháci choi vay,i cấpi vốni từi nguồni hỗi trợi từi cáci nước,i cáci TCTDi nướci ngoàii hoạti độngi tạii Việti Nam.
- i Đầu i tư i dưới i các i hình i thức i liên i doanh i với i các i tổ i chức i kinh i tế i trong i và i ngoài i nước.
-i Thựci hiệni cáci dịchi vụi chuyểni tiềni nhanh,i thanhi toáni quốci tế,i thanhi toáni WU
-i Làmi đạii lýi thanhi toáni cáci loạii thẻi thanhi toáni quốci tếi nhưi Visa,i Seci dui lịch,i
- i Thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i quĩ i như i thu i đổi i ngoại i tệ, i chi i trả i kiều i hối, i chi i trả i tận i nhà.
-i Thựci hiệni nghiệpi vụi kinhi doanhi ngoạii tệ.
-i Thựci hiệni cáci nghiệpi vụi vềi bảoi lãnh.
- i Thực i hiện i các i dịch i vụ i về i tư i vấn i đầu i tư.
Với i quy i mô i hoạt i động i kinh i doanh i tăng i lên i hàng i chục i lần i cùng i với i sự i đa i dạngi hoái hoạti độngi vài nângi caoi chấti lượngi kinhi doanh,i ngâni hàngi đãi thựci sựi trưởngi thànhi vài thànhi côngi đóngi vaii tròi quani trọngi đốii vớii nềni kinhi tếi -i xãi hộii của i thành i phố i Hà i Nội i và i của i cả i nước. năm i gần i đây. i i i i i i Trong i điều i kiện i tình i hình i kinh i tế i trong i nước i và i thế i giới i đang i diễn i biến i không i thuậni lợi,i lãii suấti đầui vàoi biếni độngi theoi xui hướngi ngàyi càngi tăng,i bêni cạnhi đói sứci cạnhi tranhi củai cáci ngâni hàngi thươngi mạii trêni cùngi địai bàni ngàyi càngi mạnhi hơn, i nên i hoạt i động i tín i dụng i đã i gặp i rất i nhiều i thách i thức i Nhưng i với i sự i nỗ i lực i tìm i kiếm i thị i trường, i áp i dụng i nhiều i hình i thức i đầu i tư i mới i trong i các i doanh i nghiệp i pháti triểni sảni xuấti kinhi doanhi đai dạngi đặci biệti ởi cáci ngànhi Giaoi thôngi vậni tảii xâyi dựngi cầui đường,i bếni cảng,i sảni xuấti côngi nghiệpi trongi ngànhi dầui khí… thựci hiệni chỉi đạoi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami theoi phươngi châmi “i Pháti triển- i an i toàn- i hiệu i quả’’ i ngân i hàng i đã i chú i trọng i tăng i trưởng i tín i dụng i phải i kiểm i soát i đượci vốni choi vay.i Trêni cơi sởi chọni lọci kháchi hàng,i giảmi dầni dưi nợi đốii vớii nhữngi doanhi nghiệpi cói tìnhi hìnhi tàii chínhi yếui kém,i vốni chủi sởi hữui nhỏ,i nângi caoi chấti lượngi thẩmi địnhi dựi án,i coii trọngi hiệui quải kinhi tếi vài thựci hiệni nghiêmi túc i các i quy i chế i về i tín i dụng i hiện i hành i Trong i những i năm i vừa i qua, i ngân i hàng i luôn i tập i trung i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đi i đôi i với i việc i tăng i trưởng i dư i nợ i lànhi mạnhi nhằmi đảmi bảoi ani toàni vốni choi vayi vài hiệui quải vốni tíni dụng.i Kếti quải sơi bội nhưi sau:
* i Doanh i số i cho i vay i đạt i 3.166 i tỷ i đồng, i tăng i hơn i năm i trước i 103 i tỷ i đồng i
* i Doanh i số i thu i nợ i đạt i 2.711 i tỷ i đồng, i so i với i năm i trước i giảm i 214 i tỷ i đồng
+i Tổngi cáci khoảni đầui tưi vài choi vayi đạti 1.632,37i tỷi đồng,i tăngi 18,37i tỷi đồng,i đạt i 101% i kế i hoạch i giao i Trong i đó:
Góp i vốn i cho i vay i đồng i tài i trợ: i 56,90 i tỷ i đồng
Dưi nợi choi vayi nềni kinhi tếi đạti 1.564,67i tỷi đồng,i tăngi 399,17i tỷi đồng,i tốci đội tăngi
34%i soi vớii đầui nămi vài đạti 100%i kếi hoạchi giao.i Trongi đó:
- i Dư i nợ i cho i vay i VNĐ: i i 1.364,65 i tỷ i đồng, i tăng i 295, i 65 i tỷ i đồng i tốc i độ i tăng i 28% i so i với i đầu i năm.
- i Dư i nợ i cho i vay i ngoại i tệ i quy i VNĐ: i 200,02 i tỷ i đồng i tăng i 103,52 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 107% i so i với i đầu i năm, i chiếm i tỷ i trọng i 13%
*i Cơi cấui đầui tư,i tíni dụng
-i Theoi loạii đầui tư,i choi vay
+ i Dư i nợ i đầu i tư, i cho i vay i ngắn i hạn: i 1.233,54 i tỷ i đồng, i tăng i 274,24 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 28,5% i so i với i đầu i năm i
+i Dưi nợi đầui tư,i choi vayi trungi dàii hạn:i 388,03i tỷi đồngi tăngi 182i tỷ,i tốci đội tăngi
88%i soi vớii đầui năm,i chiếmi tỷi trọngi 24%/i tổngi dưi nợ.i
-i Cơi cấui đầui tư,i choi vayi theoi thànhi phầni kinhi tế:i i i i i i i i i i + i Dư i nợ i cho i vay i quốc i doanh: i 1.483,41 i tỷ i đồng, i tăng i 366,95 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăngi 33%i soi vớii đầui năm. i i i i i i i i i +i Dưi nợi choi vayi ngoàii quốci doanh:i 138,16i tỷi đồngi tăngi 86,12i tỷi đồng,i tốci đội tăngi 165%i soi vớii đầui nămi vài chiếmi tỷi trọngi 9%i soi vớii tổngi dưi nợi (i tăngi 5%i so i với i đầu i năm i ).
Về i nghiệp i vụ i bảo i lãnh:
Dưi bảoi lãnhi đếni 31/12/2007i đạti 380i tỷi đồngi tăngi 40i tỷi tươngi ứngi 11,4%i soi vớii nămi 2006.i trongi đó: i i i i i i i i i +i Dưi bảoi lãnhi trongi nướci :i 356i tỷi đồng. i i i i i i i i i + i Dư i bảo i lãnh i nước i ngoài i : i 24 i tỷ i đồng.
Tổngi dưi nợi choi vayi vài đầui tưi đếni 31/12/2008i đạti 1.717i tỷi VNĐ,i i soi vớii nămi trướci tăngi 85tỷi (+5,2%).i Trongi đó:
- i Dư i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i dến i 31/12/2008 i đạt i 1.703 i tỷ i đồng i ( i bao i gồm i cả i cho i vay i đồng i tài i trợ i dài i hạn), i tăng i so i với i năm i trước i 81 i tỷ i đồng i (+5%) i So i với i kếi hoạchi giaoi 1842i tỷi VNĐi đạti 92,5%.i Baoi gồm: i i i i i i i i i i +i Dưi nợi ngắni hạn:i đếni 31/12/2008i đạti 1.112i tỷi VNĐ,i soi vớii nămi trướci giảm i 122 i tỷ i VNĐ i (-11%).
+ i Dư i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn: i đến i 31/12/2008 i đạt i 591 i tỷ i VNĐ i (không i kể i dư i nợ i nhận i vốn i góp i đồng i tài i trợ i 18 i tỷ i VNĐ) i so i với i năm i trước i tăng i 203 i tỷ i (+52,3%).i Ngâni hàngi đãi hoàni thànhi chỉi tiêui choi vayi trungi dàii hạni doi NHNoi &i
Trong i năm i 2009 i : i i i i i i i i Tổng i dư i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i và i các i khoản i đầu i tư i khác i tính i đến i ngày i
31/12i đạti 1894tỷi VNĐ,i soi vớii cuốii nămi 2008i tăngi 191i tỷi VNĐ,i tốci đội tăngi lài
11,2%,i soi vớii kếi hoạchi đạti 95,8%.i Trongi đó:
+i Dưi nợi choi vayi ngắni hạni lài 1261i tỷi VNĐ,i tăngi 149i tỷi VNĐ,i tốci đội tăngi
+i Dưi nợi choi vayi trungi vài dàii hạni lài 633i tỷi VNĐ,i tăngi 42i tỷi VNĐ,i tốci đội tăngi 7,1%.
* i Hoạt i động i thanh i toán i quốc i tế i và i kinh i doanh i ngoại i tệ:
Song i song i với i công i tác i kinh i doanh i đối i nội, i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i cũng i chú i trọng i hoạt i động i kinh i doanh i đối i ngoại, i và i trong i những i năm i vừa i qua i hoạt i độngi nàyi đãi mangi lạii nhữngi kếti quải hếti sứci khải quan,i hỗi trợi tíchi cựci choi tăngi trưởngi dưi nợ.i Kếti quải cụi thểi nhưi sau:
+i Vềi hoạti độngi kinhi doanhi ngoạii tệ:
Doanh i số i mua i 98.402.139 i USD i tăng i 107% i so i với i năm i 2006.
Doanhi sối báni 97.045.162i USDi tăngi 105%i soi vớii nămi 2006.
- Nămi 2008: i Doanh i số i mua i 101.580.951 i USD i tăng i 103% i so i với i năm i 2007. i Doanh i số i bán i 103.584.934 i USD i tăng i 107% i so i với i năm i 2007.
- Nămi 2009: i Doanhi sối muai 137.011.253i USDi tăngi 134%i soi vớii nămi 2008. i Doanh i số i bán i 136.242.623 i USD i tăng i 131% i so i với i năm i 2008.
Ngân i hàng i đã i chủ i động i khai i thác i các i nguồn i ngoại i tệ i mua i của i các i đại i lý, i mua i trên i thị i trường i liên i ngân i hàng, i mua i của i các i doanh i nghiệp, i tự i cân i đối i và i đượci sựi hỗi trợi củai NHNoi &i PTNTi Việti Nami nêni đãi đápi ứngi đầyi đủi cáci nhui cầui vềi ngoạii tệi thanhi toáni củai kháchi hàng.i Thui chênhi lệchi giái muai báni vài tỷi giái được i 1.125 i triệu i đồng i Tổng i doanh i số i mua i bán i đạt i 273.253.876 i USD, i so i với i năm i trước i tăng i 33,19%.
+i Vềi côngi táci thanhi toáni quốci tế:
Mặci dùi bịi ảnhi hưởngi lớni củai cuộci khủngi hoảngi kinhi tếi Mỹi vàoi nămi
2007i vài đãi lani rộngi thànhi cuộci khủngi hoảngi kinhi tếi thếi giớii vàoi thángi 10i -i
2008, i tuy i nhiên i sự i kiện i này i ảnh i hưởng i lớn i đến i các i nước i trên i thế i giới i Còn i ở i Việti Nami chỉi ảnhi hưởngi mộti phầni nhỏ,i doanhi sối thanhi toáni quốci tếi nămi 2008i khôngi dừngi lạii mài còni tăngi lêni đạti 114.115.400i USDi tăngi lêni 1.212.320i USDi soi vớii nămi 2007i i vài tăngi 2.424.640i USDi soi vớii nămi 2006.i Quai kếti quải nhưi vậyi ta i cũng i thấy i được i phương i thức i thanh i toán i L/C i là i phương i thức i thanh i toán i chủ i yếu i trong i thanh i toán i XNK i Tỷ i trọng i thanh i toán i L/C i qua i các i năm i đều i đạt i trên i 81%i tổngi thanhi toáni XNK,i chấti lượngi nghiệpi vụi thanhi toáni ngàyi càngi nângi cao,i tuyi khốii lượngi thanhi toáni lớni nhưngi khôngi đểi xảyi rai saii sóti nàoi làmi ảnhi hưởngi đếni quyềni lợii củai kháchi hàng,i doi vậyi uyi tíni củai ngâni hàngi ngàyi càngi được i nâng i cao i Nhờ i phát i triển i nghiệp i vụ i thanh i toán i quốc i tế, i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i thu i hút i thêm i được i nhiều i doanh i nghiệp i XNK i về i giao i dịch, i vay i vốn i và i thanh i toáni XNKi quai cáci chii nhánh.i Quai đói ngâni hàngi tạoi đượci mộti nguồni thui đángi kểi từi phíi thanhi toáni đóngi gópi vàoi doanhi thu.
+ i Công i tác i kế i toán i tài i chính, i kho i quỹ i và i dịch i vụ. i Sau i một i năm i triển i khai i công i tác i hiện i đại i hoá i ngân i hàng i đến i nay i đã i hoạt i độngi ổni định,i pháti huyi hiệui quải vài khôngi xảyi rai mấti máti tàii sản.i Tuyi nhiêni vàoi mộti sối thờii điểmi vẫni còni xảyi rai tìnhi trạngi giaoi dịchi bịi tắci nghẽn,i kháchi hàngi chưa i hài i lòng, i phải i chờ i đợi i lâu.
Với i đức i tính i trung i trực, i liêm i khiết, i cán i bộ i ngân i hàng i đã i trả i cho i khách i hàng i tiền i nộp i thừa i 400 i món i bao i gồm i 445.673.000 i VNĐ, i 4.951 i USD i và i 1000 i EUR.i Đãi pháti hiệni vài thui giữi đượci 802i tời tiềni giải cói tổngi mệnhi giái lài
Thực i hiện i nghiêm i túc i chế i độ i thu i chi i tiền i mặt, i chế i độ i xuất i nhập i kho, i chế i độ i vận i chuyển i tiền i và i chế i độ i kiểm i tra i kho i Năm i 2009 i công i tác i tiền i tệ, i kho i quỹ i đã i được i ani toàni tuyệti đối.
Ngoàii dịchi vụi thanhi toán,i bảoi hiểm,i chii trải kiềui hối,i chuyểni tiềni thôngi qua i Western i Union, i thanh i toán i séc i du i lịch, i thẻ i VISA i Card, i MASTER i Card, i thu i đổii ngoạii tệ.i nămi 2009i ngâni hàngi đãi đẩyi mạnhi pháti triểni dịchi vụi thanhi toáni thể,i lắpi đặti thêmi 04i máyi ATMi đưai tổngi sối lêni 06i máyi ATMi vàoi hoạti độngi tạii cáci điểmi giaoi dịchi thuậni tiện.i Pháti hànhi thêmi đượci 1.032i thẻ,i nângi tổngi sối thẻi ngâni hàng i quản i lý i lên i 1.606 i thẻ, i trong i đó i có i 690 i thẻ i trả i lương i tháng i của i 04 i doanh i nghiệp i với i doanh i số i 2.800 i triệu i đồng/ i tháng
Pháti triểni dịchi vụi mớii vềi dịchi vụi giảii ngâni vốni ODAi theoi tàii khoảni đặci biệti khôngi nhữngi thui thêmi đượci phíi dịchi vụi mài còni tạoi nguồni vốni thanhi toáni vài muai báni ngoạii tệ.i Đếni cuốii nămi 2009i khii thờii điểmi tiếpi nhậni vốni cói hiệui lực, i đã i có i 3 i dự i án i chuyển i trên i 7,3 i triệu i USD i về i ngân i hàng, i chấm i dứt i tình i trạng i thiếu i nguồn i ngoại i tệ i của i 2 i tháng i trước i đó, i lập i lại i thế i chủ i động i về i nguồn i vốn i ngoạii tệ.i Nămi 2009i phíi dịchi vụi thui đượci 9.368i triệui động,i vượti kếi hoạchi 25%.
+i Côngi táci kiểmi tra,i kiểmi soát.
i Tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội i
Tuyi nhiêni trongi cáci mặti nghiệpi vụi vẫni còni nhữngi saii sóti cầni phảii chỉnhi sửai quai kiếni nghịi củai cáci đoàni kiểmi trai tíni dụngi củai NHNoi &i PTNTi Việti Nam;i cáci đoàn i kiểm i toán i Nhà i nước, i kiểm i toán i Quốc i tế.
+Công i tác i khác. i i i i Đãi xắpi xếpi ổni địnhi lạii tổi chứci cáci phòngi nghiệpi vụ,i bổi nhiệmi cáni bội vài xâyi dựngi cáci quyi trìnhi nghiệpi vụ:i đàoi tạoi lạii 180i lượti cáni bộ,i tổi chứci 2i lớpi tini họci vớii trêni 90i ngườii thami gia,i 100%i cáni bội nghiệpi vụi tíni dụngi thami dựi bồii dưỡngi kiến i thức i pháp i luật, i sổ i tay i tín i dụng, i tổ i chức i cho i cán i bộ i kiểm i ngân, i thủ i quỹ i tập i huấni vềi kiểmi đếm,i nhậni biếti tiềni giả
Thực i trạng i công i tác i huy i động i vốn i tại i NHNNo&PTNT i Hà i Nội
Tình i hình i chung i về i công i tác i huy i động i vốn
Trong i thời i gian i qua, i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i đã i đẩy i mạnh i huy i động i nguồn i tại i chỗ i thông i qua i việc i mở i rộng i mạng i lưới i huy i động i không i những i trên i địa i bàni quậni Haii Bài Trưngi mài còni cải cáci vùngi lâni cậni nhằmi khaii tháci tốii đai nguồni vốni nhàni rỗii trongi dâni cưi phụci vụi choi mụci tiêui kinhi doanhi củai ngâni hàng.i Tạoi mộti mạngi lướii kinhi doanhi rộngi khắpi ởi cáci khui vựci thươngi mạii -i dịchi vụi vài khui vực i đông i dân i cư i là i một i phương i tiện i hữu i hiệu i tăng i khả i năng i huy i động i cũng i như i thực i hiện i các i dịch i vụ i của i chi i nhánh.
Cùngi vớii việci mởi rộngi mạngi lướii huyi độngi vốn,i ngâni hàngi đãi chủi độngi tìmi kiếm,i khaii tháci mộti sối dựi áni thuộci cáci Bội nôngi nghiệpi vài pháti triểni nôngi thôn, i Bộ i công i nghiệp, i Bộ i Giao i thông i vận i tải, với i từng i vị i trí, i quy i mô i của i từng i điểm i giao i dịch i cũng i như i theo i đặc i điểm, i sở i thích, i thói i quen, i tâm i lý i và i thu i nhập i củai vùngi dâni cư,i ngâni hàngi đềui tổi chứci kếti hợpi nhiềui loạii hìnhi dịchi vụi phùi hợp.i i i i i i i Thời i kì i 2007-2009 i mục i tiêu i phấn i đấu i của i ngân i hàng i là i tiếp i tục i đẩy i mạnh i huy i tăng i cường i huy i động i ngoại i tệ i chiếm i tỷ i trọng i từ i 25-35% i tổng i vốn i huy i động i Đây i là i mức i phấn i đấu i rất i khó i khăn i đối i với i chi i ngân i hang, i bởi i trong i hoàn i cảnh i nàyi ngâni hàngi đangi chịui nhữngi bấti lợii từi tìnhi hìnhi kinhi tếi trongi nướci vài kinhi tếi thếi giới.i Nềni kinhi tếi tăngi trưởngi đãi làmi tăngi nhui cầui tiêui dùngi vài đầui tư,i giái vàng i và i giá i nhà i đất i trong i thời i kì i này i đang i tăng i cao i nên i một i bộ i phận i vốn i trong i dân i đã i đầu i tư i vào i bất i động i sản, i mặt i khác i ngân i hàng i vấp i phải i sự i cạnh i tranh i mạnhi mẽi vềi huyi độngi vốni củai cáci tổi chứci tíni dụngi trêni cùngi địai bàn.i Đặci biệti trongi nămi 2009i diễni biếni lạmi phát,i biếni độngi vềi lãii suất,i vài cáci chínhi sáchi vềi tỷi giá,i dựi trữi bắti buộc i đãi táci độngi trựci tiếpi tớii hoạti độngi kinhi doanhi tiềni tệi nóii chung i và i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i
Bảng i 2.1: i Tình i hình i huy i động i vốn i tại i i NHNo&PTNT i Hà i Nội i giai i đoạn i i
CHỈ i TIÊU Năm i 2007 Năm i 2008 Tăng/giảm Năm i 2009 Tăng/giảm Tổng i nguồn i vốn 3584 3666 82 3518 -148
Quai bảngi trêni tai thấyi tìnhi hìnhi huyi độngi vốni tạii NHNoi &i PTNTi Hài Nộii trongi thờii giani quai đãi cói nhiềui biếni động.i Tỷi trọngi vốni huyi độngi trongi tổngi nguồni vốni nămi 2007i lài 83.01%.i Sangi nămi 2008i tăngi 217i tỷi đồngi (7,3%)i vài chiếm i tỷ i trọng i trong i tổng i nguồn i vốn i là i 87,07% i
Doi táci độngi củai cuộci khủngi hoảngi tàii chínhi –i kinhi tếi thếi giớii (i từi thángi 10-
2008),i giaii đoạni vừai quai thựci sựi lài mộti giaii đoạni khói khăni đốii vớii hoạti độngi huyi độngi vốni củai cáci NHTMi nóii riêng.i Nhữngi diễni biếni kinhi tếi thếi giớii vài trong i nước i ngày i càng i phức i tạp i như: i chỉ i số i giá i tiêu i dùng i tăng i cao i trong i các i tháng i đầu i năm, i lãi i suất i huy i động i và i cho i vay i thay i đổi i liên i tục,giá i vàng i và i giá i nhà i đất i liên i tục i tăng i mạnh…những i khó i khăn i đó i đã i ảnh i hưởng i đến i lượng i vốn i huy i động i của i ngân i hàng, i tỷ i trọng i nguồn i vốn i huy i động i trên i tổng i nguồn i vốn i năm i
2009i đạti 81,69%i giảmi 5,38%i soi vớii nămi 2008.i Tổngi vốni huyi độngi đạti 2874i tỷi đồng,i giảmi 318i tỷi đồngi soi vớii nămi 2008,i tươngi ứngi vớii tỷi lệi giảmi 9,96%.
Do i tác i động i khách i quan i từ i phía i nền i kinh i tế i đã i làm i cho i tình i hình i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i gặp i nhiều i khó i khăn, i đặc i biệt i là i giai i đoạn i cuối i năm i 2008 i và i trongi nămi 2009,i lượngi vốni huyi độngi đãi giảmi đángi kể.i Tuyi nhiên,i thôngi quai nhữngi coni sối vềi tìnhi hìnhi huyi độngi vốni nóii trêni tạii ngâni hàngi đãi phầni nàoi choi thấyi nhữngi nỗi lựci cối gắngi củai chii nhánhi trongi việci khắci phụci khói khăni trongi công i tác i huy i động i vốn i thời i kỳ i khủng i hoảng i Điều i đó i cho i thấy i ngân i hàng i đã i thựci hiệni rấti thànhi côngi chínhi sáchi huyi độngi vốn,i thui húti đượci nhiềui nguồni kháci nhau,i giúpi ngâni hàngi cói vốni đểi thựci hiệni hoạti độngi kinhi doanhi củai mìnhi vài khẳngi địnhi huyi độngi vốni lài nguồni quani trọngi bậci nhấti choi hoạti độngi củai ngân i hàng.
Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động
2.2.2.1 i Phân i theo i khu i vực i kinh i tế
2.1: i Cơ i cấu i nguồn i vốn i phân i theo i thành i phần i kinh i tế i của i
NHNo&PTNT i Hà i Nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (đơni vị:i tỷi đồng)
Cơi cấui nguồni vốni huyi động
-i Tiềni gửii củai dâni cư 116
-i Pháti hànhi giấyi tời cói giá
Tiền gửi các TCKT Tiền gửi của TCTD khác Giấy tờ có giá
Biểu i đồ i 2.1:tỷ i trọng i cơ i cấu i huy i động i vốn i qua i các i năm i i i i i Nhìn i một i cách i tổng i thể, i trong i tổng i nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i huy i động i được i thì i nguồn i tiền i gửi i của i dân i cư i và i các i tổ i chức i kinh i tế i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất, i từ i 70%i đếni 80%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Phầni còni lạii lài củai cáci TCTDi kháci vài pháti hànhi giấyi tời cói giá.i
Tiền i gửi i của i dân i cư i luôn i được i duy i trì i ổn i định i và i tăng i qua i các i năm i Năm i
2007 i đạt i 1163 i tỷ i đồng i chiếm i 39,1% i tổng i vốn i huy i động i Năm i 2008 i đạt i 1352 i tỷ i đồng,i chiếmi tỷi trọngi 42,37%,i tăngi 189i tỷ,i tươngi ứngi 16,25%i soi vớii nămi
2007.Nămi 2009,i huyi độngi vốni từi tiềni gửii dâni cưi tiếpi tụci tăngi lêni 120i tỷi đồng,i đạt i 1472 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 51,22% i tổng i vốn i huy i động.
39.02% 51.22% i Bên i cạnh i đó, i nguồn i tiền i mà i các i tổ i chức i kinh i tế i gửi i vào i ngân i hàng i chiếm i một i tỷ i trọng i đáng i kể i Tỷ i trọng i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i so i với i tổng i nguồn i vốni huyi độngi luôni đượci ngâni hàngi chúi trọng:i nămi 2007i lài 51,33%,i nămi 2007i lài 47,9%i vài nămi 2008i lài 39,02%.i Tuyi nhiên,i doi ảnhi hưởngi củai cuộci khủngi hoảng i kinh i tế i thế i giới, i hầu i hết i các i tổ i chức i kinh i tế i lâm i vào i tình i trạng i mất i khả i năng i tự i chủ i về i mặt i tài i chính, i do i vậy i thời i gian i này, i nguồn i vốn i huy i động i được i từ i cáci tổi chứci kinhi tếi đãi cói phầni giảmi súti đángi kể.i Đặci biệti lài nămi 2009,i vốni huyi độngi từi tiềni gửii củai cáci tổi chứci kinhi tếi đãi giảmi 409i tỷi đồngi tươngi ứngi vớii tỷi lệi giảmi 26,73%,i đạti 1121i tỷi đồng,i trongi khii đói nămi 2008i coni sối nàyi lài 1530i tỷi đồng i và i năm i 2007 i là i 1527 i tỷ i đồng i i
Bêni cạnhi haii nguồni tiềni trêni thìi ngâni hàngi cũngi rấti quani tâmi tớii nguồni tiềni gửii củai cáci TCTDi khác,i mặci dùi đâyi lài nguồni tiềni cói tínhi ổni địnhi khôngi caoi vài khôngi thườngi xuyêni trongi suốti cáci thờii kỳi hoạti độngi trongi nămi củai ngâni hàng i vì i đây i là i nguồn i tiền i gửi i chủ i yếu i nhằm i mục i đích i thanh i toán i và i chi i trả i dưới i hình i thức i ngân i hàng i đại i lý i và i dịch i vụ i tương i ứng i Tuy i nhiên i qua i bảng i số i liệu i trêni tai thấyi đượci nguồni nàyi chiếmi tỷi trọngi cũngi gầni 8%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2007i lài 181i tỷi đồngi chiếmi 6,08%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2008i giảmi 27i tỷi đồngi soi vớii nămi 2007i vài chiếmi 4,83%i trongi tổngi nguồn i vốn i huy i động i Và i năm i 2009 i chiếm i 3,61%, i giảm i 50 i tỷ i đồng i so i với i năm i
Ngoàii cáci nguồni huyi độngi trêni thìi ngâni hàngi còni huyi độngi vốni quai hìnhi thứci pháti hànhi giấyi tời cói giá.i Tuyi tỷi trọngi củai nguồni huyi độngi nàyi trongi tổngi vốn i huy i động i còn i nhỏ, i chiếm i khoảng i từ i 3 i – i 7%, i nhưng i tốc i độ i tăng i trưởng i bền i vững i qua i các i năm i cho i thấy i đây i cũng i là i một i hình i thức i huy i động i có i hiệu i quả i Nămi 2007i lượngi vốni huyi độngi đượci thôngi quai hìnhi thứci nàyi lài 104i tỷi đồngi chiếmi 3,49%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Sangi nămi 2008,i nguồni vốni huyi động i này i được i 156 i tỷ i đồng, i tăng i 52 i tỷ i đồng i và i chiếm i tỷ i trọng i là i 4,9% i tổng i vốn i huy i động i Năm i 2009, i nguồn i vốn i này i đạt i 177 i tỷ i đồng, i tăng i 21 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2008 i và i chiếm i tỷ i trọng i 6,15% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i
Nhưi vậyi cói thểi thấyi nguồni vốni huyi độngi củai ngâni hàngi Hài Nộii đượci hìnhi thànhi từi nhiềui nguồni kháci nhau,i cói cơi cấui đai dạng.i Điềui nàyi choi thấyi đượci ngân i hàng i đã i có i những i chính i sách i và i biện i pháp i hiệu i quả i trong i việc i huy i động i vốn i của i mình i Việc i xác i định i cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i là i rất i quani trọng,i nói vừai giúpi ngâni hàngi duyi trìi ổni địnhi hoạti độngi củai mình,i xâyi dựngi đượci chínhi xáci chiếni lượci pháti triểni lâui dài,i đặti biệti lài xáci địnhi đượci đúngi đốii tượngi kháchi hàng,i từi đói cói nhữngi chínhi sáchi hợpi lý,i tạoi điềui kiệni đểi nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh, i cũng i như i việc i hoạch i định i chính i sách i huyi độngi vốni saoi choi cói hiệui quải cao.
2.2.2.2 i Phân i theo i thời i hạn i huy i động
Ngoàii việci xáci địnhi mộti cáchi chínhi xáci cơi cấui nguồni hìnhi thành,i thìi không i thể i bỏ i qua i tính i chất i kỳ i hạn i của i các i nguồn i huy i động i Từ i việc i xác i định i chính i xác i lượng i tiền i huy i động i trong i các i kỳ i hạn, i ngân i hàng i sẽ i có i những i chính i sáchi hoạti độngi hợpi lý.i Nhấti lài xâyi dựngi đượci cáci nguồni vốni tàii trợi choi cáci dựi áni cói quyi môi lớn,i thờii giani hoàni vốni lâu.i
2.2: i Cơ i cấu i theo i thời i hạn i huy i động i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Đơn i vị: i tỷ i đồng)
09/08 Tiền i gửi i không i kỳ i hạn
Tiền i gửi i có i kỳ i hạn
Nguồn: i [ i 2 i ] Lượng i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i chiếm i một i tỷ i trọng i tương i đối, i từ i 15% i đến i 35%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2007i lài 736i tỷi đồng,chiếmi 25%i tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2008i đạti 728i tỷi đồngi giảmi 8i đồngi soi vớii nămi 2007,i chiếm i tỷ i trọng i 22.8% i Qua i năm i 2009 i giảm i 110 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2008, i đạt i
618 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 21,5% i Tính i chất i của i lượng i tiền i này i là i không i ổn i định,i nêni việci sửi dụngi vàoi hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàngi lài rấti khó,i nhưngi lãii suấti chii trải choi nguồni tiềni nàyi tưongi đốii thấpi soi vớii cáci khoảni huyi độngi khác,i gópi phầni làmi giảmi lãii suấti bìnhi quâni đầui vào,i chii phíi huyi độngi vốni thấp, i nguồn i vốn i tăng i nhanh i và i dồi i dào, i có i điều i kiện i để i đa i dạng i hóa i danh i mục i tàii sảni cói như:i choi vayi TCTDi khác,i đầui tưi trêni thịi trườngi tiềni gửi,i đầui tưi khác…Vìi vậy,i ngâni hàngi đãi cói nhữngi chínhi sáchi nhằmi duyi trìi ổni địnhi nguồni tiềni nàyi nhưi cungi cấpi cáci dịchi vụi kèmi theo,i tínhi toáni lãii suấti chii trải hợpi lý,i đápi ứng i các i nhu i cầu i của i khách i hàng…
Bên i cạnh i đó, i vốn i huy i động i từ i nguồn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i cũng i chiếm i 1 i tỷ i lệ i tươngi đốii lớni vài cói xui hướngi tăngi đềui hàngi năm.i Tuyi coni sối tuyệti đốii vềi tiềni gửii cói kỳi hạni nămi 2009i giảmi soi 2008i doi tìnhi hìnhi chungi vềi huyi độngi vốni nămi
2009i giảmi soi 2008,i tuyi nhiêni tỷi trọngi tiềni gửii cói kỳi hạni trongi tổngi nguồni vốni huy i động i luôn i tăng i đều i qua i các i năm i Năm i 2007, i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i chiếm i 75% i tổng i vốn i huy i động, i năm i 2008 i là i 77,2% i và i đến i năm i 2009 i là i 78,5% i Lãi i suất i huy i độngi đóngi vaii tròi quani trọngi đểi thui húti đốii tượngi này,i vìi vậyi ngâni hàngi đãi cói nhữngi biệni phápi điềui chỉnhi lãii suấti phùi hợp,i cáci chươngi trìnhi dựi thưởngi nhằmi thu i hút i khách i hàng i Ngoài i ra, i lãi i suất i huy i động i của i ngân i hàng i cũng i thay i đổi i theo i kỳ i hạn i tăng i dần, i có i nhiều i kỳ i hạn i và i hình i thức i khác i nhau i nhằm i khuyến i khíchi kháchi hàngi gửii tiềni vớii kỳi hạni dài,i từi đói tạoi rai mộti nguồni tiềni ổni địnhi đểi giúpi ngâni hàngi đầui tưi vàoi cáci khoảni mụci khác.
Giảm i tỷ i trọng i vốn i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i và i tăng i tỷ i trọng i vốn i tiền i gửi i có i kỳ i nguồn i vốn i huy i động i Tuy i nhiên, i điều i này i ảnh i i hưởng i trực i tiếp i đến i chi i phí i huy i động i vốn i và i từ i đó i ảnh i hưởng i đến i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng, i doi vậyi cầni xâyi dựngi vài duyi trìi 1i tỷi lệi hợpi lý,i phùi hợpi vớii tìnhi hìnhi hoạti độngi kinhi doanhi vài đầui tưi củai ngâni hàng.
i Phân i theo i loại i tiền
Ngoài i việc i phân i biệt i nguồn i huy i động i theo i thành i phần i kinh i tế, i theo i kỳ i hạn i thìi việci xáci địnhi nguồni tiềni theoi đồngi tiềni huyi độngi cũngi rấti quani trọng.i Nói giúpi ngâni hàngi duyi trìi mốii quani hệi vớii cáci cái nhân,i doanhi nghiệp,i tổi chứci cói nhui cầui sửi dụngi ngoạii tệi thườngi xuyên.i
2.3: i Cơ i cấu i huy i động i vốn i theo i đồng i tiền i gửi i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (đơni vị:i tỷi đồng) Chỉ i tiêu Năm i
Ngoại i tệ i (quy i về i VNĐ) 622 474 517 -148 43 Tổng i vốn i huy i động 2975 3192 2874 +217 -318
Nguồn: i [ i 2 i ] Quai bảngi trêni tai thấyi nguồni nộii tệi mài ngâni hàngi huyi độngi đượci tươngi đốii ổni địnhi vài chiếmi 1i tỷi trọngi lớni trongi tổngi vốni huyi động.i Nămi 2007i huyi độngi vốni nộii tệi đạti 2353i tỷi đồng,i chiếmi 79%i tổngi vốni huyi động.i Nămi 2008i vốni nộii tệ i huy i động i được i đạt i 2718 i tỷ i đồng, i tăng i 365 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2007 i Năm i
2009i lài 2357i tỷi đồng,i giảmi 361i tỷi đồngi soi nămi 2008.i Đồngi thờii vớii sối liệui 3i nămi gầni nhấti thìi cói thểi nóii nguồni nộii tệi lài nguồni huyi độngi chínhi củai ngâni hàng,i lượngi tiềni huyi độngi đượci tươngi đốii lớni vài chiếmi tỷi trọngi rấti caoi trongi tổng i vốn i huy i động i
Nămi 2007i nguồni nộii tệi chiếmi 79%,i nămi 2008i lài 85,15%i vài nămi 2009i chiếmi i 82,01%i trongi tổngi vốni huyi động.i Điềui nàyi choi thấyi ngâni hàngi đãi cói nhữngi chínhi sáchi huyi độngi nguồni nộii tệi rấti hiệui quả,i cói nhiềui dịchi vụi đai dạngi thu i hút i được i sự i quan i tâm i và i tạo i được i niềm i tin i cho i khách i hàng i đến i giao i dịch i và i gửii tiền.
Bêni cạnhi đói nguồni huyi độngi bằngi ngoạii tệi cũngi rấti quani trọng,i ngâni hàngi luôni quani tâmi vài cói nhữngi biệni phápi thựci tếi đểi tăngi nguồni huyi độngi nàyi nhưi điều i chỉnh i khung i lãi i suất i hợp i lý, i hoàn i thiện i và i nâng i cao i các i dịch i vụ i thu i hút i đồngi ngoạii tệ:i dịchi vụi kiềui hối,i tàii trợi cáci hoạti độngi xuấti nhậpi khẩu,i kinhi doanhi muai báni ngoạii tệ…Vài kếti quải đạti đượci là:i nămi 2007i lượngi ngoạii tệi huyi độngi đượci lài 622i tỷi đồng,i chiếmi 21%i trongi tổngi vốni huyi động.i Nămi 2008i đạti 474i triệu i đồng, i giảm i 148 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2007 i Trong i năm i 2009 i lượng i ngoại i tệ i ngâni hàngi huyi độngi đượci lài 517i tỷi đồng,i tăngi 43i tỷi đồngi soi vớii nămi 2008,i chiếmi 17,99%i tổngi vốni huyi động. i Điềui nàyi choi thấyi ngâni hàngi cầni đầui tưi thêmi choi lĩnhi vựci huyi độngi ngoạii tệ, i có i những i chiến i lược i cụ i thể i đáp i ứng i các i dịch i vụ i của i khách i hàng i và i tăng i lượngi ngoạii tệi cũngi nhưi nộii tệi choi ngâni hàng.i
Chi i phí i huy i động i vốn
Chii phíi hoạti độngi huyi độngi vốni lài mộti trongi nhữngi chỉi tiêui quani trọngi đánh i giá i hiệu i quả i hoạt i động i huy i động i vốn, i nó i bao i gồm i chi i phí i trả i lãi i và i các i chi i phíi khác.i Trongi đói chii phíi trải lãii lài bội phậni chínhi chiếmi tỷi trọngi caoi nhấti baoi gồmi chii phíi trải lãii tiềni gửi,i trải lãii tiềni vay,i trải lãii pháti hànhi giấyi tời cói giá;i Cáci chii phíi kháci lài chii phíi phụci vụi choi hoạti độngi huyi độngi vốni nhưi trải lương,i khấui hao i tài i sản, i chi i phí i bảo i hiểm i tiền i gửi có i liên i quan i đến i hoạt i động i huy i động i vốn. Trongi chii phíi tổngi nguồni vốni huyi độngi thìi chii phíi lãii phảii trải choi nguồni vốn i huy i động i là i một i yếu i tố i quan i trọng i và i ảnh i hưởng i lớn i đến i chất i lượng, i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng, i nó i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i và i biến i động i mạnh i nhất.i Việci tăngi nguồni vốni huyi độngi trongi điềui kiệni chii phíi lãii phảii trải choi nguồni vốni huyi độngi quái caoi sẽi lài nguyêni nhâni gâyi khói khăni choi việci giảii quyếti đầui rai củai nguồni vốni hoặci làmi giảmi lợii nhuậni củai ngâni hàng.i Doi đói xemi xéti chi i phí i lãi i phải i trả i cho i nguồn i vốn i huy i động i và i sự i biến i động i của i chi i phí i này i được i xem i là i việc i làm i thường i xuyên i trong i công i tác i quản i trị i nguồn i vốn i huy i động, i là i nội i dung i quan i trọng i trong i việc i đánh i giá i tình i hình i huy i động i vốn i của i ngân i hàng. Dướii đâyi lài cáci bảngi lãii suấti huyi độngi gầni nhấti củai NHNoi &i PTNNi Hài Nội: i i i i i i i i i i i Bảng i 2.4: i Lãi i suất i huy i động i tiết i kiệm i thông i thường
Tiền i gửi i tiết i kiệm i cá i nhân Tiền i gửi i tổ i chức VND
Nguồn:i [i 7i ] Đối i với i tiền i gửi i tiết i kiệm i lãi i suất i bậc i thang i VND, i USD, i EUR
Số i tiền i gửi i tối i thiểu i là i 1.000.000 i VND, i 100 i USD, i 100 i EUR i tương i ứng i với i các i bậci lãii suấti nhưi sau:
Bảng i 2.5: i Lãi i xuất i huy i động
EUR i (% i năm) Bậc i 1: i Từ i khi i gửi i đến i dưới i 01 i tháng i hưởng i lãi i suất 3,00 0.20 2,00
Bậc i 2: i Từ i 01 i tháng i đến i dưới i 03 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 2,60 2,00
Bậc i 3: i Từ i 03 i tháng i đến i dưới i 06 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 2,90 2,00
Bậc i 4: i Từ i 06 i tháng i đến i dưới i 09 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 3,20 2,00
Bậc i 5: i Từ i 09 i tháng i đến i dưới i 12 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 3,40 2,00
Bậc i 5: i Từ i 12 i tháng i đến i dưới i 24 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 3,70 2,50
Nguồn:[ i 7 i ] Đếni đủi 36i thángi nếui kháchi hàngi chưai đóngi tàii khoản,i ngâni hàngi sẽi tựi độngi tínhi vài nhậpi lãii vàoi gốci chuyểni sangi kỳi hạni bậci thangi mớii ápi dụngi lãii suấti bậci thangi i i i i i i i Trong i thực i tế, i ngân i hàng i đều i đã i quan i tâm i đến i việc i đánh i giá i chi i phí i trả i lãi i cho i nguồn i vốn i huy i động i thông i qua i chỉ i tiêu i lãi i suất i bình i quân i đầu i vào i Do i trong i thời i giani qua,i lãii suấti bìnhi quâni huyi độngi cói xui hướngi biếni độngi tăngi nêni chii phíi bìnhi quâni choi lãii suấti đầui vàoi cũngi cói xui hướngi tăng.i Bêni cạnhi việci thườngi xuyên i tính i toán i chi i phí i cho i từng i nguồn i vốn i để i lựa i chọn i nguồn i tài i trợ i thích i hợp, i ngân i hàng i cũng i cần i thường i xuyên i tính i lãi i suất i bình i quân i của i nguồn i vốn i để i phục i vụi choi côngi táci quảni lý.i Thôngi thường,i nguồni vốni cói chii phíi đầui vàoi thấpi thìi tínhi ổni địnhi vềi mặti thơii giani lài khôngi caoi vài ngượci lại,i doi vậyi ngâni i hàngi cầni đặci biệti quani tâmi đếni chii phíi củai từngi nguồni vốni huyi độngi đểi cói i mộti cơi cấui huy i động i vốn i hợp i lý, i phù i hợp i với i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i trongi thờii giani tới.
Khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng
Cói thểi thấyi mốii quani hệi giữai nguồni vốni huyi độngi vài sửi dụngi vốni lài mốii quan i hệ i hữu i cơ, i tác i động i qua i lại i lẫn i nhau i Tính i vững i chắc i và i ổn i định i của i nguồn i vốn i huy i động i không i chỉ i ở i bản i thân i việc i huy i động i vốn i mà i còn i phụ i thuộc i vào i quái trìnhi sửi dụngi vốn.i Nếui việci huyi độngi vài sửi dụngi vốni khôngi tươngi xứngi sẽi gâyi trởi ngạii choi hoạti độngi củai ngâni hàng,i cáci ngâni hàngi phảii tăngi hoặci giảmi lãii suất,i tạoi sựi bấti ổni cải trongi huyi độngi vài sửi dụngi vốn,i từi đói gâyi trởi ngạii choi khách i hàng i và i cho i chính i ngân i hàng.
Vì i vậy, i việc i thực i hiện i kế i hoạch i cân i đối i vốn i kinh i doanh, i đảm i bảo i tính i cân i xứngi giữai nguồni vốni huyi độngi vài sửi dụngi vốn,i đảmi bảoi khải năngi thanhi toáni trongi hoạti độngi kinhi doanhi luôni lài vấni đềi đặti rai choi bấti kỳi ngâni hàngi nào.
2.6: i Bảng i tổng i kết i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i NHNo i & i
PTNT i Hà i Nội i giai i đoạn i 2007 i – i 2009 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vị:i tỷi đồng
Tạii i NHNoi &i PTNTi Hài Nội,i tỉi lệi vốni huyi độngi /i Doanhi sối choi vayi giaii đoạni gầni đâyi luôni chiếmi tỷi lệi cao,i vốni huyi độngi thườngi đápi ứngi từi trêni 90%i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng.Năm i 2007, i vốn i huy i động i đáp i ứng i 93,97% i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i Đến i năm i 2008, i con i số i này i là i 94,89% i và i năm i 2009 i tuy i tỷ i lệi nàyi cói giảmi nhưngi vẫni đứngi ởi mứci caoi lài 90,18%.i Điềui nàyi choi thấyi trongi thờii giani qua,i trướci nhữngi diễni biếni khói khăni củai nềni kinhi tế,i hoạti độngi củai ngân i hàng i vẫn i tương i đối i ổn i định, i khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i giao i dịch i của i khách i hàng i luôn i đạt i được i ở i mức i cao, i cho i thấy i những i nỗ i lực i khắc i phục i khó i khăn i của i tậpi thểi CBCNVi ngâni hàngi đãi cói nhữngi hiệui quải đángi kể.i Tuyi nhiên,i trongi thờii giani tới,i cầni cói nhữngi chínhi sáchi hợpi lýi nhằmi nângi caoi tínhi hấpi dẫni trongi cáci hoạt i động i của i ngân i hàng i trước i áp i lực i cạnh i tranh i ngày i càng i gia i tăng i của i các i ngân i hàng i trong i khu i vực.
2.3 i Đánh i giá i thực i trạng i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i tại i NHNo&PTNT i
i Kết i quả i đạt i được
Quai phâni tíchi ởi trên,i chúngi tai thấyi hoạti độngi huyi độngi vốni củai NHNoi &i
PTNT i Hà i Nội i đã i đạt i được i những i thành i công i nhất i định, i đảm i bảo i tốt i công i tác i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng.
Thànhi tựui nổii bậti nhấti trongi nhữngi nămi gầni đâyi lài đãi tạoi lậpi đượci nguồni vốni ổni địnhi vài ngàyi càngi tăngi trưởng,i phụci vụi đầyi đủi vài hiệui quải choi cáci mặti kinhi doanh.i Nguồni vốni huyi độngi đủi giảii ngâni choi cáci dựi áni đầui tư,i thỏai mãni nhu i cầu i vốn i đầu i tư i phát i triển i và i vốn i kinh i doanh i của i khách i hàng.
Tốci đội tăngi trưởngi trongi thờii giani quai lài khái cao,i nhấti lài côngi táci huyi độngi vốn,i doanhi sối vốni huyi độngi ngàyi càngi tăng,i chiếmi tỷi trọngi caoi trongi tổngi vốni hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng.i Tuyi nămi 2009,i doi nhữngi khói khăni của i cuộc i khủng i hoảng i kinh i tế i thế i giới i gây i ra, i vốn i huy i động i ngân i hàng i đạt i được i tuy i có i giảm i nhưng i đó i là i do i nguyên i nhân i khách i quan i tác i động i So i với i các i ngân i hàngi kháci trongi cùngi khui vựci thìi đâyi vẫni đượci coii lài thànhi tíchi củai ngâni hàngi trongi thờii giani qua.i Bêni cạnhi sựi tăngi trưởngi mạnhi vềi vốni huyi động,i sựi thayi đổii mạnhi mẽi trongi cơi cấui nguồni vốn,i tỷi trọngi vốni huyi độngi cói kỳi hạni ngàyi càngi tăng, i lượng i vốn i ngoại i tệ i cũng i ngày i càng i nhiều, i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i mở i rộng i tín i dụng i trung i và i dài i hạn, i đáp i ứng i nhu i cấu i vốn i của i nền i kinh i tế. Đểi đạti đượci nhữngi kếti quải khải quani trongi tìnhi hìnhi kinhi tếi cói nhiềui bấti lợii choi hoạti độngi huyi độngi vốn,i i ngâni hàngi đãi thựci hiệni tốti cáci côngi việci sau:
- Ngân i hàng i đã i đa i dạng i hoá i các i phương i thức i huy i động i vốn i kết i hợp i với i sử i dụng i linh i hoạt i công i cụ i lãi i suất i để i thu i hút i nguồn i tiền i gửi i từ i các i tầng i lớp i dân i cư, i từi cáci doanhi nghiệpi đápi ứngi tốti nhui cầui vềi vốni choi nềni kinhi tế,i giữi vữngi vài đảmi bảoi đượci đội ổni địnhi vềi nguồni vốni trongi hoạti độngi kinhi doanh.
- Tiếp i tục i phát i triển i mối i quan i hệ i chặt i chẽ i với i các i đơn i vị i khách i hàng i truyền i thống, i những i đơn i vị i có i nguồn i vốn i lớn i thông i qua i làm i công i tác i thanh i toán i sao i cho i nhanh i chóng i và i thuận i lợi i chu i đáo i Đồng i thời i mở i rộng i quan i hệ i khách i hàng i mới i nhằm i huy i động i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i từ i các i tổ i chức.
- Khuyếni khíchi cáci đơni vịi điệni nước,i điệni thoại,i điểmi báni xăngi dầui mởi tàii khoản,i chuyểni tiềni vài thựci hiệni chii trải lươngi tạii ngâni hàng.
- Phân i công i người i theo i dõi i quản i lý i đơn i vị i nguồn i vốn i để i nắm i bắt i tình i hình i các i doanh i nghiệp, i xem i tình i hình i hoạt i động i của i doanh i nghiệp, i lắng i nghe i ý i kiến i củai doanhi nghiệpi đểi đưai rai giảii phápi phụci vụi mộti cáchi tốti nhất.
- Thườngi xuyêni theoi dõi,i phâni tíchi nhằmi nắmi bắti tìnhi hìnhi biếni độngi lãii suấti cũngi nhưi dựi báoi biếni độngi nguồni vốni trêni thịi trường,i nhằmi cói kếi hoạchi cụi thể i điều i chỉnh i linh i hoạt i lãi i suất i cho i phù i hợp, i nâng i cao i khả i năng i cạnh i tranh i bằng i côngi cụi lãii suấti củai ngâni hàng.
- Thựci hiệni phâni tích,i lựai chọni vài mởi rộngi màngi lướii hoạti độngi tạii cáci địai bàni đôngi dâni cưi nhằmi thui húti tiềni gửii nhàni rỗii từi cáci tầngi lớpi dâni cưi theoi địnhi hướng i tăng i trưởng i nguồn i vốn i lâu i dài i của i ngân i hàng i Kết i quả i hoạt i động i của i ngân i hàng i và i các i phòng i giao i dịch i của i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i đã i chứng i tỏ i được i phầni nàoi uyi tíni cũngi nhưi sựi nghiêni cứu,i tìmi hiểui kỹi địai điểmi đểi mởi rộngi màngi lướii củai ngâni hàngi lài đúngi hướngi vài theoi địnhi hướngi pháti triểni củai NHNoi &i
Những i tồn i tại i và i nguyên i nhân
2.3.2.1.Những i tồn i tại i trong i hoạt i động i huy i động i vốn::
Mặci dùi ngâni hàngi đãi đạti đượci nhữngi kếti quải rấti đángi mừng,i nhưngi việci thựci hiệni chínhi sáchi vài côngi táci huyi độngi vốni tạii ngâni hàngi vẫni còni mộti sối những i hạn i chế i cần i khắc i phục i
- Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i còn i chưa i hợp i lý i về i thời i hạn, i lãii suất,i nguồni hìnhi thànhi vài đồngi tiềni huyi độngi được,i điềui nàyi đãi táci độngi đếni nhui cầui sửi dụngi vốni củai ngâni hàng.i Giaii đoạni hiệni nay,i ngâni hàngi đangi dầni hướng i đến i ổn i định i nguồn i vốn i huy i động i về i mặt i thời i hạn, i điều i này i làm i cho i chi i phí i huy i động i vốn i tăng i lên i do i lãi i suất i huy i động i vốn i có i kỳ i hạn i thường i cao, i hiện i nay i là i 10.49%/năm i
- Nguồni vốni huyi độngi tạii ngâni hàngi mớii chỉi tậpi trungi ởi mộti lượngi kháchi hàngi nhấti định,i doi vậyi dễi gâyi rủii roi choi hoạti độngi củai ngâni hàngi khii kháchi hàng i gặp i rủi i ro i trong i kinh i doanh.
- Hiệu i quả i công i tác i tiếp i thị i khách i hàng i còn i hạn i chế, i chưa i khai i thác i được i nhiềui kháchi hàngi vừai cói nguồni vốn,i vừai cói nhui cầui thanhi toán,i vừai cói nguồni ngoạii tệ,i kháchi hàngi cói nhui cầui vayi vốni ngắni hạni lớni đểi duyi trìi thườngi xuyêni tỷi trọngi dưi nợi choi vayi ngắni hạni trongi tổngi dưi nợi choi vayi theoi địnhi hướngi đềi ra,i chưa i khai i thác i được i nhiều i khách i hàng i có i vốn i vay i ổn i định, i rủi i ro i thấp i Hệ i thống i thôngi tini traoi đổii haii chiềui giữai ngâni hàngi vài kháchi hàngi còni hạni chế.i i
2.3.2.2.Nguyên i nhân i của i những i tồn i tại i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i a i Nguyên i nhân i từ i phía i ngân i hàng
- Ngân i hàng i chưa i hoạch i định i được i chiến i lược i huy i động i vốn i thật i sự i rõ i ràng i và i phù i hợp i Bộ i phận i marketing i của i ngân i hàng i phần i nhiều i chú i trọng i đến i kháchi hàngi vayi vốni vài kháchi hàngi sửi dụngi cáci dịchi vụi vềi tàii chính,i chưai quani tâmi đúngi mứci đếni đốii tượngi kháchi hàngi gửii tiền,i nhấti lài kháchi hàngi cái nhân.i
Cáci sảni phẩmi huyi độngi vốni củai ngâni hàngi vẫni chưai thậti sựi đai dạng,i tínhi tiệni ích i vẫn i chưa i cao i Xét i theo i góc i độ i lợi i ích i khách i hàng i các i ngân i hàng i cần i phải i đối i xử i với i khách i hàng i tiền i gửi i giống i như i với i khách i hàng i đi i vay, i theo i cơ i chế i thỏa i thuận.i Chẳngi hạni cáci quyi địnhi cói tínhi khuôni khổi củai hìnhi thứci huyi độngi tiếti kiệmi kìi hạn,i gửii 1i lần,i trải gốci lãii mộti lần,i đượci rúti trướci hạni nhưngi khôngi đượci rút i từng i phần i các i kì i hạn i được i quy i định i cứng i nhắc i có i thể i phù i hợp i với i một i số i khách i hàng, i song i chắc i chắn i không i phù i hợp i với i những i khách i hàng i khác i vốn i đa i dạngi vềi nguồni thui nhập,i chii tiêui vài nhui cầu.
- Vềi cơi sởi vậti chấti hại tầng,i trangi thiếti bịi phụci vụi choi hoạti độngi kinhi doanh i của i ngân i hàng i măc i dù i trong i những i năm i qua i đã i có i sự i đầu i tư i đáng i kể i song i vẫn i có i những i hạn i chế i nhất i định i
- Chưa i có i sự i phân i đoạn i thị i trường i như i vùng i địa i lý, i các i yếu i tố i nhân i khẩu i học, i các i yếu i tố i tâm i lý, i các i yếu i tố i thuộc i thói i quen i hành i vi…để i có i những i sản i phẩmi huyi độngi vốn,i sảni phẩmi dịchi vụi riêngi choi từngi nhómi kháchi hàngi riêngi biệt.i Cáci sảni phẩmi hiệni nayi đềui mangi tínhi chấti đạii trài choi tấti cải cáci kháchi hàng, i không i có i sự i phân i biệt i tới i từng i nhóm i khách i hàng i i
- Chi i phí i đầu i tư i phát i triển i các i dịch i vụ i mới i mà i qua i đó i thu i hút i tiền i gửi, i nâng i caoi hiệui quải huyi độngi vốni lài rấti lớn.i Hệi thốngi thôngi tini chưai thựci sựi cói hiệui quả,i baoi gồmi cải thui thậpi vài xửi lýi thôngi tini vềi huyi độngi vốn,i vềi câni đốii vài kinhi doanhi vốn.i Tỷi lệi thui dịchi vụi vẫni lài quái nhỏi soi vớii thui từi cáci nghiệpi vụi kháci vài so i với i tiềm i năng i phát i triển i của i các i chi i nhánh i của i ngân i hàng, i cũng i như i của i ngân i hàng.
- Hoạti độngi quảni trịi vài điềui hànhi huyi độngi vốn,i kinhi doanhi vốni chưai theoi hướngi ngâni hàngi kinhi doanhi hiệni đại,i chưai phảii lài môi hìnhi quảni lýi hướngi vàoi khách i hàng i Việc i quản i lý i được i thực i hiện i theo i từng i nghiệp i vụ i kinh i doanh, i chưa i theo i nhóm i khách i hàng i nên i việc i nắm i bắt i nhu i cầu i khách i hàng i để i phát i triển i sản i phẩm,i dịchi vụ,i cũngi nhưi pháti triểni rai thịi trườngi mớii còni hạni chế.i Sựi phốii hợpi giữai cáci bội phậni quảni lý,i cáci phòngi nghiệpi vụi còni chưai đồngi bộ,i nhịpi nhàng,i gâyi phiềni hà,i mấti thờii giani choi kháchi hàng.i
- Tồn i tại i trong i hoạt i động i tín i dụng: i Mặc i dù i dư i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i có i tốc i độ i tăng i trưởng i trên i 34% i song i nhìn i về i cơ i cấu i đầu i tư i cho i vay i trung i dài i hạn i còni thấpi mớii đạti gầni 24%/i tổngi dưi nợ,i mụci tiêui dặti rai tỷi trọngi nàyi lài 30%i (toàni hệi thốngi đangi cói tỷi trọngi lài 38,8%)i nêni tổngi mứci dưi nợi tạii chii nhánhi thườngi cói biến i động i lớn i do i tỷ i trọng i vốn i vay i ngắn i hạn i cao i Cho i vay i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i so i với i năm i trước i có i tăng i lên i đáng i kể i nhưng i chưa i được i mở i rộng i tới i nhiều i doanhi nghiệp,i nêni mứci dưi nợi choi vayi ngoàii quốci doanhi còni thấp,i tỷi trọngi choi vayi ngoàii quốci doanhi mớii chiếmi 9%/i tổngi dưi nợ.i Quái trìnhi xửi lýi tàii sảni đảmi bảo i còn i chậm i nên i có i những i món i quá i hạn, i số i tiền i không i lớn, i khởi i kiện i được i điểm i Những i hạn i chế i trong i tín i dụng i phần i nào i làm i ảnh i hưởng i đến i năng i lực i cũng i như i uy i tín i của i ngân i hàng, i điều i này i đã i góp i phần i làm i cản i trở i hoạt i động i huy i động i vốni củai ngâni hàng.i b i Nguyên i nhân i từ i phía i nền i kinh i tế
- Do i ảnh i hưởng i của i khủng i hoảng i kinh i tế i thế i giới, i giá i vàng i và i giá i nhà i đất i trong i năm i 2008-2009 i tăng i cao i nên i một i bộ i phận i trong i dân i đã i đầu i tư i vào i vàng i và i bấti độngi sảni doi đói đãi gâyi khói khăni choi côngi táci huyi độngi vốni củai Chii nhánh.i
Mặti khác,i nềni kinhi tếi trongi giaii đoạni nàyi chứai đựngi nhữngi yếui tối biếni độngi khói dựi đoáni vềi lạmi phát,i tỷi giá,i lãii suất,i phái sản, Vìi vậy,i việci gửii cáci khoảni tiền i tiết i kiệm i có i kì i hạn i ngắn i thường i được i khách i hàng i lựa i chọn i để i họ i dễ i dàng i chuyểni đổii mụci đíchi sửi dụngi vốni sangi muai vàng,i ngoạii tệ, i hơni lài gửii tiếti kiệm.
- Sựi tồni tạii nhữngi vấni đềi trongi quani hệi kinhi tếi thươngi mạii củai kháchi hàng, i của i doanh i nghiệp i như: i gian i lận i thương i mại, i trốn i thuế, i tham i ô, i khai i khống i để i hưởng i thuế i giá i trị i gia i tăng i là i khó i tránh i khỏi i Các i doanh i nghiệp, i khách i hàng i nàyi chủi yếui quani hệi thanhi toáni trựci tiếpi bằngi tiềni mặt,i vìi vậyi đãi làmi hạni chếi cáci giaoi dịchi thanhi toáni quai ngâni hàng.
- Mộti sối ngànhi nhưi điện,i nước,i bưui điện,i thuế,i xăngi dầu…i cói sối thui bằngi tiền i mặt i lớn, i nhưng i chưa i sẵn i sàng i chấp i nhận i các i hình i thức i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt, i chưa i thật i sự i tạo i điều i kiện i cần i thiết i cho i các i dịch i vụ i thanh i toán i quai tàii khoảni cái nhâni mởi tạii cáci ngâni hàng,i mài vẫni còni thui tiềni mặti lài chủi yếu.
Định i hướng i và i mục i tiêu i hoạt i động i huy i động i vốn i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội i trong i thời i gian i tới
i Định i hướng i hoạt i động i huy i động i vốn i của i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i
Với i nền i kinh i tế i nước i ta i đang i chịu i ảnh i hưởng i của i tình i hình i kinh i tế i trên i thế i giới i có i nhiều i biến i động i trong i một i vài i năm i qua i làm i cho i hoạt i động i thu i hút i vốn i đầui tưi nướci ngoàii đangi gặpi khói khăn,i tốci đội tăngi trưởngi kinhi tếi cói dấui hiệui chữngi lại,i thìi việci tăngi cườngi khaii tháci nguồni nộii lựci từi bêni trongi lài mộti giảii phápi hếti sứci cầni thiếti vài cấpi bách,i đểi tiếpi tụci giữi vữngi đượci tốci đội tăngi trưởngi kinh i tế i cao i đã i đạt i được i trong i nhiều i năm i qua i i i i i i i i Nhìni chungi tìnhi hìnhi kinhi tếi nướci tai trongi thờii giani quai cói nhữngi bướci pháti triểni vượti bậc,i tuyi nhiêni vẫni tồni tạii nhiềui vấni đềi bấti cập.i Đờii sốngi củai ngườii dâni mặci dùi đượci nângi caoi đángi kể,i nhưngi mứci thui nhậpi đầui ngườii còni thấp,i mới i chỉ i ở i mức i xấp i xỉ i 720 i USD/ i người/năm, i do i vậy i tỷ i lệ i tích i lũy i vốn i còn i thấp, i dẫn i đến i khả i năng i huy i động i vốn i cho i đầu i tư i phát i triển i bị i hạn i chế i Để i đạt i được i mụci tiêui hàngi nămi đềi rai trongi côngi táci huyi độngi vốn,i cáci ngâni hàngi phảii nỗi lựci hếti mìnhi vài cói nhữngi chínhi sách,i giảii phápi cụi thểi nhằmi khắci phụci khói khăn,i vượti quai tháchi thức.i Trêni cơi sởi phâni tíchi vài rúti kinhi nghiệmi từi kếti quải hoạti động i kinh i doanh i trong i những i năm i qua, i nhất i là i năm i 2009, i ngân i hàng i đã i đề i ra i phương i hướng, i mục i tiêu i và i giải i pháp i thực i hiện i nhiệm i vụ i kinh i doanh i trong i năm i
2010i vài nhữngi nămi tớii nhưi sau:
- Tạoi nguồni nhâni lựci vài triểni khaii tiếpi cậni nhanhi côngi nghệi ngâni hàngi hiện i đại, i thực i hiện i các i giải i pháp i nâng i cao i năng i lực i tài i chính i và i trình i độ i quản i lý i điều i hành i tác i nghiệp i trên i cơ i sở i sắp i xếp i phân i loại i cán i bộ i theo i các i tiêu i chí: i năng i lực,i trìnhi độ,i nhậni thứci vài phẩmi chấti đạoi đức,i từi đói cói hướngi đầui tưi bồii dưỡngi vài đàoi tạoi đápi ứngi nhữngi đòii hỏii củai quái trìnhi cảii cáchi vài hiệni đạii hoái côngi nghệ i ngân i hàng i
- Cụ i thể i hoá i và i hoàn i thiện i các i quy i trình, i quy i chế i điều i hành i hoạt i động i của i ngân i hàng i với i phương i châm i tạo i sự i gắn i kết i chặt i chẽ i giữa i các i bộ i phận, i phòng i bani nhằmi gắni mốii liêni hệi tráchi nhiệm-i hiệui quải trongi hoạti độngi kinhi doanhi vớii lợii íchi ngườii laoi động.
- Tiếp i tục i từng i bước i mở i rộng i thị i trường i với i phương i châm i phát i triển i ổn i định i vững i chắc i nhằm i tăng i thêm i thị i phần i trong i kinh i doanh, i đảm i bảo i chất i lượng i tíni dụngi lànhi mạnh,i nângi caoi năngi lựci tàii chính,i thíchi ứngi nhanhi nhạyi trongi quái trìnhi hộii nhập.
- Kiêni trìi thựci hiệni vài cói bàii bảni trongi từngi thờii điểmi cụi thể,i chiếni lượci khách i hàng i gắn i với i việc i làm i tốt i công i tác i xã i hội i hoá i hoạt i động i ngân i hàng, i tạo i mốii quani hệi bìnhi đẳngi cùngi cói lợii giữai ngâni hàngi vài kháchi hàngi đểi cùngi pháti triển,i gópi phầni thựci hiệni côngi nghiệpi hoá-i hiệni đạii hoái đấti nước.
- Nângi caoi năngi lựci quảni lýi điềui hànhi táci nghiệp,i cũngi nhưi trìnhi đội nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i viên i chức i phù i hợp i với i chức i trách, i nhiệm i vụ i được i phân i công i trên i cơ i sở i chú i trọng i công i tác i đào i tạo, i đào i tạo i lại i kỹ i năng i nghiệp i vụ i và i các i kiếni thứci bổi trợ,i đàoi tạoi cáci nghiệpi vụi mới.
- Cói sựi phốii hợpi chặti chẽi giữai cấpi uỷ,i chínhi quyền,i đoàni thểi làmi tốti côngi táci pháti độngi vài triểni khaii thựci hiệni cáci phongi tràoi thii đuai đặci biệti lài cáci phongi trào i thi i đua i xây i dựng i ngân i hàng i trong i sạch i vững i mạnh, i phong i trào i 2 i giỏi, i thi i đua i hoàn i thành i kế i hoạch i kinh i doanh i các i năm i Có i quy i định i để i khuyến i khích i tập i thể,i cái nhâni thựci hiệni tốti vài kiêni quyếti xửi lýi nhữngi vii phạm.i Thựci hiệni tốti quyi địnhi khoáni tàii chínhi đếni nhómi vài ngườii laoi độngi nhằmi tạoi độngi lựci trongi kinhi doanh.
- Thường i xuyên i chú i trọng i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i nội i bộ i để i phát i huy i nhữngi mặti làmi tốt,i chấni chỉnhi kịpi thờii nhữngi hạni chế.i Thựci hiệni tốti quyi chếi dâni chủi tạoi khôngi khíi thâni ái,i đoàni kếti nhấti tríi trongi tậpi thểi cáni bội viêni chứci cơi quan, i để i cùng i hoàn i thành i tốt i nhiệm i vụ i chung. Đề i án i chiến i lược i nguồn i vốn i của i NHNo&PTNT i Việt i Nam i giai i đoạn i 2010 i
- i 2020 i đã i đặt i ra i mục i tiêu i tổng i quát i cho i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i là: i
“Tiếpi tụci duyi trìi nhữngi phươngi thứci huyi độngi truyềni thốngi đồngi thờii đẩyi nhanhi việci ápi dụngi cáci sảni phẩmi mớii vềi huyi độngi vốni đai dạng,i phongi phú,i hiện i đại i Phấn i đấu i đạt i mức i tăng i trưởng i nguồn i vốn i với i nhịp i độ i cao i và i bền i vững, i cân i đối i với i nhịp i độ i tăng i trưởng i tín i dụng i và i các i hoạt i động i khác, i điều i chỉnh i và i duyi trìi câni đốii vềi cơi cấui nguồni vốn,i thờii hạn,i lãii suất,i nhằmi đưai NHNo&PTNTi
Việti Nami pháti triểni khôngi ngừng,i trởi thànhi mộti ngâni hàngi lớni mạnhi ởi Việti
Nami vài trongi khui vực”.
Quán i triệt i định i hướng i kinh i doanh i của i NHNo&PTNT i Việt i Nam, i căn i cứ i vàoi địnhi hướng,i mụci tiêu,i giảii phápi thựci hiệni kinhi doanhi nămi 2010i vài nhữngi nămi tớii vài căni cứi vàoi tìnhi hìnhi kinhi doanhi thựci tếi trêni địai bàni Hài Nội,i NHNoi
&i PTNTi Hài Nộii đãi xâyi dựngi phươngi hướng,i nhiệmi vụi thựci hiệni trongi thờii gian i tới i là i huy i động i vốn i ngày i càng i tăng i cả i về i số i lượng i và i chất i lượng i đồng i thời i với i việc i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i củai kháchi hàng.i Cụi thểi nhưi sau:
- Coii huyi độngi vốni lài nhiệmi vụi trọngi tâmi cói ýi nghĩai theni chốti quyếti địnhi củai từngi chii nhánhi đểi đápi ứngi nhui cầui giảii ngâni cáci hợpi đồngi tíni dụngi đãi ký,i đồng i thời i giữ i vững i nền i vốn, i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán.
- Tiếp i tục i từng i bước i mở i rộng i thị i trường i với i phương i châm i phát i triển i ổn i định,i vữngi chắci nhằmi tăngi thêmi thịi phần,i đảmi bảoi mạngi lướii đượci bối tríi thíchi hợp,i rảii đềui trêni cáci địai bàni hoạti độngi củai ngâni hàngi đểi từi đói nghiêni cứu,i ápi dụng i những i hình i thức i huy i động i vốn i mới i vào i hoạt i động i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i huy i động i vốn i và i năng i lực i tài i chính, i thích i ứng i nhanh i trong i quá i trình i hội i nhập; i Kiêni trìi thựci hiệni cói bàii bảni trongi từngi thờii điểmi cụi thểi chiếni lượci kháchi hàngi gắni vớii việci làmi tốti côngi táci xãi hộii hoái hoạti độngi ngâni hàng,i tạoi mốii quani hệi bình i đẳng i cùng i có i lợi i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng; i thu i hút i các i tầng i lớp i dân i cư i có i tiền i nhàn i rỗi i lớn, i ổn i định i thông i qua i chính i sách i ưu i đãi i của i ngân i hàng.
- Tìm i kiếm i nguồn i tiền i gửi i từ i các i dự i án i đầu i tư i của i các i bộ, i ngành i và i các i dự i án i giải i toả i nhằm i tăng i cường i nguồn i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i với i chi i phí i thấp.
- Thựci hiệni theoi hướngi coii việci tăngi trưởngi tiềni gửii kháchi hàngi lài trọngi tâmi trêni cơi sởi nângi caoi chấti lượngi vài mởi rộngi dịchi vụi thanhi toáni trongi nước,i thanh i toán i quốc i tế, i mở i rộng i cung i ứng i sản i phẩm i dịch i vụ i để i tăng i nhanh i số i lượng i khách i hàng i có i quan i hệ i giao i dịch i với i Ngân i hàng.
i Mục i tiêu i huy i động i vốn i trong i năm i 2010
i i i i i i i i i i i Năm i 2010, i trước i sự i phục i hồi i của i nền i kinh i tế i sau i ảnh i hưởng i của i khủng i hoảng i tài i chính i kinh i tế i thế i giới, i đồng i thời i căn i cứ i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i nămi 2009,i ngâni hàngi đãi đềi rai mụci tiêui huyi độngi vốni choi nămi 2010i nhưi sau:
Bảng i 3.1.Mục i tiêu i huy i động i vốn i năm i 2010 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vị:i tỷi đồng
Chỉ i tiêu Năm i 2009 Năm i 2010 Tăng/giảm
1 i Tổng i nguồn i vốn i hoạt i động 3518 4925 40%
2 i Tổng i nguồn i vốn i huy i động 2874 4655 62%
i Giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i tại i NHNo&PTNT i Hà i Nội
Xây i dựng i chiến i lược i kinh i doanh i phù i hợp i qua i từng i thời i kỳ
Mỗi i một i Ngân i hàng i phải i xây i dựng i cho i mình i một i chiến i lược i kinh i doanh i phùi hợpi choi từngi thờii kỳi trêni cơi sởi chiếni lượci pháti triểni chungi củai Đảngi vài nhài nước,i chiếni lượci pháti triểni chungi củai ngành,i củai từngi hệi thốngi NHTM.i Tuỳi từng i điều i kiện i khách i quan i và i chủ i quan i thuận i lợi i hay i bất i lợi i mà i từng i ngân i hàng i xây i dựng i cho i mình i một i chiến i lược i kinh i doanh i cụ i thể i (Chiến i lược i huy i động i vốn, i chiếni lượci sửi dụngi vốni vài cáci hoạti độngi khác).i Trêni cơi sởi chiếni lượci đềi ra,i dựai trêni điềui kiệni thựci tếi đểi Ngâni hàngi cói biệni phápi cụi thểi đểi tổi chứci chỉi đạo,i điềui hànhi thựci hiệni thưci chiếni lượci chungi đó,i đồngi thờii phảii thườngi xuyêni cậpi nhậti thông i tin i để i có i ý i kiến i chỉ i đạo i kịp i thời.
Đẩy i mạnh i công i tác i Marketing i thu i hút i khách i hàng
Nhiệmi vụi củai hoạti độngi ngâni hàngi lài thui húti đượci mộti khốii lượngi kháchi hàngi lớni thuộci mỗii tầngi lớpi dâni cưi vớii thui nhập,i tâmi lýi vài sởi thíchi kháci nhau,i nên i việc i ứng i dụng i các i nguyên i tắc i của i marketing i trong i quản i lý i quan i hệ i khách i hàng i có i một i ý i nghĩa i quan i trọng i Đó i là i chiến i lược i nhằm i cân i bằng i được i 2 i lợi i ích: i lợii nhuậni thui đượci vài sựi hàii lòngi tốii đai củai kháchi hàng.i Vìi vậy,i đểi côngi táci marketingi cói hiệui quải ngâni hàngi cầni thựci hiệni cáci biệni phápi sau:
- Đẩyi mạnhi tuyêni truyền,i quảngi cáoi rộngi rãii vềi cáci dịchi vụi ngâni hàng,i các i hình i thức i và i chính i sách i huy i động i vốn, i thu i hút i tiền i gửi,…Tại i một i số i điểm i giao i dịch, i khách i hàng i sử i dụng i sản i phẩm i huy i động i vốn i nhưng i hầu i hết i đều i chưa i biếti hếti tiệni íchi củai sảni phẩmi đó.i Nhưi vậy,i trướci hếti cầni đai dạngi cáci loạii tời rơi,i sáchi giớii thiệui đểi sẵni phíai ngoàii quầyi giaoi dịchi đểi kháchi hàngi cói thểi đọci khii đến i giao i dịch.
- Tổ i chức i bộ i phận i chăm i sóc i khách i hàng, i tạo i cho i khách i hàng i cảm i giác i đượci tôni trọngi mỗii khii đếni ngâni hàng.i Xâyi dựngi văni hóai giaoi dịchi riêngi choi ngâni hàngi như:i phongi cách,i tháii đội văni minh,i lịchi sựi củai độii ngũi nhâni viên,i cách i trang i phục i riêng, i mang i nét i đặt i trưng i của i ngân i hàng.
- Công i bố i các i thông i tin i tài i chính i để i khách i hàng i tiếp i cận, i nắm i bắt i nhằm i thu i hút i khách i hàng i quan i hệ i với i ngân i hàng i và i hạn i chế i những i rủi i ro i về i thông i tin.
Đầu i tu i hiện i đại i hóa i ngân i hàng i một i cách i đồng i bộ
Đểi chấti lượngi dịchi vụi huyi độngi vốni củai ngâni hàngi cói thểi đápi ứngi đượci các i yêu i cầu, i chuẩn i mực i quốc i tế, i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i không i ngừng i cải i tiến, i nâng i cấp i công i nghệ, i để i thực i sự i trở i thành i công i cụ i hỗ i trợ i đắc i lực i cho i các i nhân i viêni ngâni hàng.
Lựai chọni đúngi côngi nghệi đểi ứngi dụngi trongi hoạti độngi quảni lý,i hoạti độngi kinhi doanhi cói ýi nghĩai quyếti địnhi đếni sựi pháti triểni cáci hoạti độngi dịchi vụ,i tăngi quy i mô i vốn i huy i động i một i cách i vững i chắc, i quyết i định i hiệu i quả i vốn i đầu i tư. Trongi lĩnhi vựci thẻ,i ngâni hàngi vẫni sửi dụngi côngi nghệi thẻi cói tínhi bảoi mậti yếu,i trongi khii trêni thếi giớii đãi chuyểni sangi sửi dụngi côngi nghệi thẻi chíp.i Theoi tiêui chuẩni EMVi củai cáci tổi chứci thẻi thếi giới,i từi nămi 2006,i nếui cáci ngâni hàngi thành i viên i trong i khu i vực i Châu i Á i – i Thái i Bình i Dương i không i chuyển i sang i dùng i công i nghệ i thẻ i chíp i sẽ i phải i chịu i một i khoản i phạt i hàng i năm i là i 50.000 i USD i Vậy, i ngâni hàngi cầni sớmi nângi cấpi côngi nghệi thẻi hiệni có,i đưai thẻi chípi vàoi hoạti động.i
Trongi việci mởi rộngi mạngi lướii ATMi nêni nghiêni cứui đểi cói thểi đầui tưi lắpi đặti máyi ATMi thếi hệi mới,i choi phépi nạpi tiềni quai máy…i
Xây i dựng i chiến i lược i cạnh i tranh i trong i huy i động i vốn i một i cách i năng i động, i có i hiệu i quả
Cạnhi tranhi lài quyi luậti củai nềni kinhi tếi thịi trường.i Doi vậy,i cáci NHTMi nóii chung i và i ngân i hàng i nói i riêng i muốn i tồn i tại i và i phát i triển, i không i còn i cách i nào i khác i là i phải i nâng i cao i sức i cạnh i tranh i của i mình, i bằng i cách i thiết i lập i một i chiến i lượci cạnhi tranhi năngi độngi vài hiệui quả.i Nộii dungi củai chiếni lượci nàyi baoi gồm:
- Tổi chứci nghiêni cứui đốii thủi cạnhi tranh:i đâyi lài côngi việci quani trọngi đểi thực i hiện i chiến i lược i cạnh i tranh i có i hiệu i quả i Ngân i hàng i phải i so i sánh i thường i lưới i ngân i hàng… i với i các i ngân i hàng i cùng i địa i bàn, i từ i đó i thấy i được i những i thuận i lợi i và i bất i lợi i của i ngân i hàng i mình i để i tiếp i tục i phát i huy i sở i trường i và i cải i thiện i nhữngi điểmi chưai hoàni chỉnhi củai ngâni hàng.
- Phảii tạoi đượci lòngi tini caoi đội choi kháchi hàng:i lòngi tini đượci tạoi bởii hìnhi ảnh i bên i trong i của i ngân i hàng, i đó i là: i số i lượng, i chất i lượng i của i sản i phẩm i dịch i vụ i cung i ứng, i trình i độ i và i khả i năng i giao i tiếp i của i đội i ngũ i nhân i viên i trong i ngân i hàng, i trangi bịi kỹi thuậti côngi nghệ,i vốni tựi có,i khải năngi tàii chính,i đặti biệti lài hiệui quải vài ani toàni tiềni gửi,i tiềni vay…vài hìnhi ảnhi bêni ngoàii củai ngâni hàngi lài địai điểm,i trụi sở,i biểui tượng…
- Phải i tạo i được i sự i khác i biệt i cho i ngân i hàng: i một i con i người, i một i ngân i hàng i hayi mộti ngâni hàngi đềui phảii cói nhữngi đặci điểmi riêngi biệti củai chínhi mình.i Phảii tạoi rai nhữngi đặci điểm,i hìnhi ảnhi củai mình,i cáii mài ngâni hàngi mìnhi cói mài ngâni hàngi kháci khôngi cói nhưi sảni phẩm,i dịchi vụi cungi ứng,i lãii suất,i kênhi phâni phối,i hoạt i động i quảng i cáo i khuyếch i trương-giao i tiếp.
- Đổi i mới i phong i cách i giao i dịch: i đổi i mới i tác i phong i giao i tiếp, i đề i cao i văn i hóai kinhi doanhi đốii vớii cáni bội nhâni viên,i phongi cáchi thâni thiện,i tậni tình,i chui đáo,i cởii mở…tạoi lòngi tini choi kháchi hàng.i Thựci hiệni đoàni kếti nộii bộ,i kiêni quyếti chốngi mọii biểui hiệni tiêui cựci trongi hoạti độngi kinhi doanh,i xửi lýi nghiêmi minh i những i trường i hợp i vi i phạm i đạo i đức i nghề i nghiệp, i gây i ảnh i hưởng i đến i uy i tín i và i thương i hiệu i của i ngân i hàng i
Xây i dựng i chính i sách i và i cơ i cấu i vốn i huy i động i hợp i lý
- Đai dạngi hóai vài pháti triểni cáci dịchi vụi cói liêni quani đếni hoạti độngi huyi động i vốn, i đây i là i điều i rất i quan i trọng i bởi, i kinh i tế i xã i hội i càng i phát i triển, i sự i cạnh i tranh i bình i đẳng i ngày i càng i được i nâng i cao, i thì i việc i thu i hút i nguồn i vốn i huy i động i phụi thuộci rấti nhiềui vàoi việci cungi cấpi cáci dịchi vụi đai dạngi nhấti lài cáci dịchi vụi liêni quani tớii tiềni gửii củai kháchi hàngi như:i lãii suấti phùi hợpi vớii tìnhi hìnhi kinhi tếi thị i trường i để i vừa i đảm i bảo i quyền i lợi i cho i khách i hàng i vừa i đáp i ứng i được i mục i tiêu i cạnh i tranh, i thực i hiện i giúp i khách i hàng i các i hoạt i động i thanh i toán i hộ, i chi i trả i hộ i các i loại i phí i dịch i vụ i ( i phí i bảo i hiểm, i điện i thoại, i phí i sử i dụng i nước…) i của i khách i hàng, i tăng i cường i mở i rộng i loại i hình i ngân i hàng i tại i nhà i Chú i trọng i công i tác i dịch i vụi kháchi hàng,i giúpi kháchi hàngi hiểui vềi ngâni hàngi từi đói cói quani hệi tốt.
- Cầni phảii xâyi dựngi chínhi sáchi choi từngi loạii kháchi hàngi vìi mỗii kháchi hàng i đều i có i một i số i đặt i điểm i khác i nhau i về i tính i chất i hoạt i động, i quy i mô i vốn, i tình i hình i tài i chính, i cũng i như i nhu i cầu i tài i chính…Việc i phân i định i rõ i ràng i cơ i cấu i kháchi hàngi sẽi giúpi choi ngâni hàngi cói nhữngi điềui chỉnhi hợpi lý,i trongi việci tínhi cáci mứci lãii suấti đầui vào,i đầui ra,i sựi ưui tiêni trongi sửi dụngi dịchi vụ.
- Ngoàii ra,i ngâni hàngi cầni chủi độngi đềi nghịi vài kếti hợpi vớii i NHNo&PTNTi
Việt i Nam i đưa i ra i nhiều i phương i thức i gửi i tiết i kiệm i thông i thường i như: i mở i hình i thứci tiếti kiệmi họci đường,i tiếti kiệmi gửii theoi niêni kim,i tiếti kiệmi xâyi dựng…i choi từngi đốii tượngi cụi thểi đãi đượci phâni nhóm.i Cảii tiếni cáci khâui giaoi dịchi nhằmi tạoi thuậni lợi,i tiếti kiệmi thờii gian,i chii phíi choi kháchi hàngi cũngi nhưi ngâni hàng.
- Phát i hành i các i loại i giấy i tờ i có i giá i bằng i cả i nội i tệ i và i ngoại i tệ, i từ i đó i thu i hút i được i sự i quan i tâm i của i khách i hàng i
i Sử i dụng i công i cụ i lãi i suất i linh i hoạt i trong i từng i thời i kỳ, i đáp i ứng i sự i biến i động i của i lãi i suất i trên i thị i trường i và i đảm i bảo i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng
động i của i lãi i suất i trên i thị i trường i và i đảm i bảo i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng
Lãi i suất i là i công i cụ i quan i trọng i để i ngân i hàng i huy i động i nguồn i vốn i hiện i có i trong i các i tầng i lớp i dân i cư, i các i doanh i nghiệp, i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i Đồng i thờii ngâni hàngi cói thểi sửi dụngi đểi điềui chỉnhi cơi cấui tiềni gửii cói kỳi hạn,i vìi mụci đíchi chủi yếui củai kháchi hàngi lài cói lãi.i Chínhi sáchi lãii suấti hợpi lýi phảii vừai đẩyi mạnh i việc i thu i hút i ngày i càng i nhiều i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i xã i hôị i đồng i thời i vừa i kích i thích i các i khách i hàng i vay i vốn i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i phục i vụ i cho i đầu i tưi sảni suấti kinhi doanh.
Lãii suấti hiệni nayi còni bịi ảnhi hưởngi rấti lớni bởii sựi cạnhi tranhi củai cáci ngâni hàng i và i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i Do i đó, i ngân i hàng i cần i phải i xây i dựng i và i thực i hiệu i quả i hoặc i mức i độ i rủi i ro i của i từng i món i vay i Đồng i thời i phải i mang i tính i linh i hoạt, i uyển i chuyển, i đảm i bảo i quyền i lợi i của i người i gửi i tiền, i người i vay i tiền i nhưng i trêni hếti phảii đảmi bảoi hiệui quải kinhi doanhi củai ngâni hàng.i Việci ấni địnhi lãii suấti còni phảii căni cứi vàoi quani hệi cungi cầui vềi vốni trêni thịi trườngi ởi từngi thờii kỳi kháci nhau, i trong i đó i lãi i suất i đầu i ra i quyết i định i lãi i suất i huy i động i đầu i vào, i thể i hiện i ở i việc i huy i động i vốn i phải i được i thực i hiện i trên i cơ i sở i sử i dụng i vốn i Tuỳ i theo i từng i điềui kiệni cụi thểi mài ngâni hàngi nêni điềui chỉnhi khungi lãii suấti phùi hợp,i đảmi bảoi tínhi cạnhi tranhi choi ngâni hàng.
Lãii suấti huyi độngi cói ảnhi hưởngi lớni trongi việci thui húti kháchi hàngi gửii tiền i vào i ngân i hàng, i cho i nên i ngoài i yếu i tố i uy i tín i của i ngân i hàng i thì i lãi i suất i đóng i vaii tròi rấti quani trọngi trongi việci thui húti vốni tiềni gửi.i Nếui lãii suấti hợpi lýi thìi sẽi thui húti đượci nhiềui cáci khoảni tiềni nhàni rỗii trongi xãi hộii vàoi ngâni hàng.i Doi vậyi ngâni hàngi cầni phảii thườngi xuyêni theoi dõii tìnhi hìnhi biếni độngi lãii suấti trêni thịi trường, i dự i đoán i xu i hướng i biến i động, i thực i hiện i tính i toán i lãi i suất i bình i quân i đầu i ra, i đầu i vào i để i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i vừa i có i tính i cạnh i tranh, i vừa i có i tính i hấp i dẫn i nhưngi vẫni đảmi bảoi lợii íchi choi ngâni hàng.
i Một i số i kiến i nghị i góp i phần i hoàn i thiện i công i tác i huy i động i vốn i tại i NHNo&PTNT i Hà i Nội
i Đối i với i chính i phủ
- Từng i bước i hoàn i thiện i củng i cố i môi i trường i pháp i lý i lành i mạnh, i xây i dựng i đồngi bội cáci luật,i đảmi bảoi quyềni lợii chínhi đángi choi ngườii đầui tư, choi cáci doanhi nghiệpi vài ngâni hàng,i khuyếni khíchi ngườii dâni thanhi toáni khôngi dùng i tiền i mặt.
- Cần i quan i tâm i đến i lợi i ích i của i các i ngân i hàng, i khuyến i khích i các i NHTM i huyi độngi nguồni vốni trungi vài dàii hạni vìi đâyi lài nguồni rấti quani trọng,i tạoi cơi sởi vậti chấti choi sựi nghiệpi côngi nghiệpi hóa,i hiệni đạii hóai đấti nước,i thựci hiệni giảmi thuế i lợi i tức i cho i các i ngân i hàng.
Đối i với i Ngân i Hàng i Nhà i Nước i Việt i Nam
- Mở i rộng i quan i hệ i đối i ngoại i với i các i tổ i chức i tài i chính i nước i ngoài, i tranh i thủ i sự i giúp i đỡ i và i tài i trợ i các i nguồn i vốn i có i lãi i suất i thấp, i mở i rộng i quan i hệ i tín i dụng, i điềui hànhi tỷi giái đồngi Việti Nami mộti cáchi linhi hoạti phùi hợpi vớii tìnhi hìnhi hoạti độngi thịi trường.
- Lành i mạnh i hóa i hệ i thống i ngân i hàng, i đề i cao i trách i nhiệm i của i các i NHTM, i nâng i cao i chất i lượng i quản i lý, i thiết i lập i cơ i chế i phòng i ngừa i rủi i ro, i đảm i bảo i sự i lành i mạnh,i ani toàni củai hệi thốngi ngâni hàng.
- Khôngi nêni đểi cáci NHTMi tựi doi hại lãii suất,i nêni chỉi đạoi cáci chii nhánhi tỉnh,i thànhi phối chủi trìi tổi chứci hộii nghịi giữai cáci NHTMi trêni địai bàni nhằmi thỏai thuậni một i cam i kết i về i mức i lãi i suất i phù i hợp i khi i huy i động i và i cho i vay i đối i với i từng i khu i vực.
- Kiềmi chếi đẩyi lùii hiệni tượngi đôlai hóa,i tạoi lòngi tini choi dâni chúngi vài cáci doanhi nghiệpi vàoi tiềni VNĐ,i ápi dụngi cơi chếi lãii suấti tiềni gửii VNĐi caoi hơni lãii suất i tiền i gửi i USD i để i hướng i mọi i người i tích i lũy i và i gửi i vào i NHTM i bằng i VNĐ.
- Thường i xuyên i kiểm i tra i và i giám i sát i các i hoạt i động i của i các i NHTM i với i mụci tiêui giữi vữngi ani toàni hệi thốngi ngâni hàng.
i Cơ i cấu i nguồn i vốn i phân i theo i thành i phần i kinh i tế i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội
NHNo&PTNT i Hà i Nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (đơni vị:i tỷi đồng)
Cơi cấui nguồni vốni huyi động
-i Tiềni gửii củai dâni cư 116
-i Pháti hànhi giấyi tời cói giá
Tiền gửi các TCKT Tiền gửi của TCTD khác Giấy tờ có giá
Biểu i đồ i 2.1:tỷ i trọng i cơ i cấu i huy i động i vốn i qua i các i năm i i i i i Nhìn i một i cách i tổng i thể, i trong i tổng i nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i huy i động i được i thì i nguồn i tiền i gửi i của i dân i cư i và i các i tổ i chức i kinh i tế i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất, i từ i 70%i đếni 80%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Phầni còni lạii lài củai cáci TCTDi kháci vài pháti hànhi giấyi tời cói giá.i
Tiền i gửi i của i dân i cư i luôn i được i duy i trì i ổn i định i và i tăng i qua i các i năm i Năm i
2007 i đạt i 1163 i tỷ i đồng i chiếm i 39,1% i tổng i vốn i huy i động i Năm i 2008 i đạt i 1352 i tỷ i đồng,i chiếmi tỷi trọngi 42,37%,i tăngi 189i tỷ,i tươngi ứngi 16,25%i soi vớii nămi
2007.Nămi 2009,i huyi độngi vốni từi tiềni gửii dâni cưi tiếpi tụci tăngi lêni 120i tỷi đồng,i đạt i 1472 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 51,22% i tổng i vốn i huy i động.
39.02% 51.22% i Bên i cạnh i đó, i nguồn i tiền i mà i các i tổ i chức i kinh i tế i gửi i vào i ngân i hàng i chiếm i một i tỷ i trọng i đáng i kể i Tỷ i trọng i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i so i với i tổng i nguồn i vốni huyi độngi luôni đượci ngâni hàngi chúi trọng:i nămi 2007i lài 51,33%,i nămi 2007i lài 47,9%i vài nămi 2008i lài 39,02%.i Tuyi nhiên,i doi ảnhi hưởngi củai cuộci khủngi hoảng i kinh i tế i thế i giới, i hầu i hết i các i tổ i chức i kinh i tế i lâm i vào i tình i trạng i mất i khả i năng i tự i chủ i về i mặt i tài i chính, i do i vậy i thời i gian i này, i nguồn i vốn i huy i động i được i từ i cáci tổi chứci kinhi tếi đãi cói phầni giảmi súti đángi kể.i Đặci biệti lài nămi 2009,i vốni huyi độngi từi tiềni gửii củai cáci tổi chứci kinhi tếi đãi giảmi 409i tỷi đồngi tươngi ứngi vớii tỷi lệi giảmi 26,73%,i đạti 1121i tỷi đồng,i trongi khii đói nămi 2008i coni sối nàyi lài 1530i tỷi đồng i và i năm i 2007 i là i 1527 i tỷ i đồng i i
Bêni cạnhi haii nguồni tiềni trêni thìi ngâni hàngi cũngi rấti quani tâmi tớii nguồni tiềni gửii củai cáci TCTDi khác,i mặci dùi đâyi lài nguồni tiềni cói tínhi ổni địnhi khôngi caoi vài khôngi thườngi xuyêni trongi suốti cáci thờii kỳi hoạti độngi trongi nămi củai ngâni hàng i vì i đây i là i nguồn i tiền i gửi i chủ i yếu i nhằm i mục i đích i thanh i toán i và i chi i trả i dưới i hình i thức i ngân i hàng i đại i lý i và i dịch i vụ i tương i ứng i Tuy i nhiên i qua i bảng i số i liệu i trêni tai thấyi đượci nguồni nàyi chiếmi tỷi trọngi cũngi gầni 8%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2007i lài 181i tỷi đồngi chiếmi 6,08%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2008i giảmi 27i tỷi đồngi soi vớii nămi 2007i vài chiếmi 4,83%i trongi tổngi nguồn i vốn i huy i động i Và i năm i 2009 i chiếm i 3,61%, i giảm i 50 i tỷ i đồng i so i với i năm i
Ngoàii cáci nguồni huyi độngi trêni thìi ngâni hàngi còni huyi độngi vốni quai hìnhi thứci pháti hànhi giấyi tời cói giá.i Tuyi tỷi trọngi củai nguồni huyi độngi nàyi trongi tổngi vốn i huy i động i còn i nhỏ, i chiếm i khoảng i từ i 3 i – i 7%, i nhưng i tốc i độ i tăng i trưởng i bền i vững i qua i các i năm i cho i thấy i đây i cũng i là i một i hình i thức i huy i động i có i hiệu i quả i Nămi 2007i lượngi vốni huyi độngi đượci thôngi quai hìnhi thứci nàyi lài 104i tỷi đồngi chiếmi 3,49%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Sangi nămi 2008,i nguồni vốni huyi động i này i được i 156 i tỷ i đồng, i tăng i 52 i tỷ i đồng i và i chiếm i tỷ i trọng i là i 4,9% i tổng i vốn i huy i động i Năm i 2009, i nguồn i vốn i này i đạt i 177 i tỷ i đồng, i tăng i 21 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2008 i và i chiếm i tỷ i trọng i 6,15% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i
Nhưi vậyi cói thểi thấyi nguồni vốni huyi độngi củai ngâni hàngi Hài Nộii đượci hìnhi thànhi từi nhiềui nguồni kháci nhau,i cói cơi cấui đai dạng.i Điềui nàyi choi thấyi đượci ngân i hàng i đã i có i những i chính i sách i và i biện i pháp i hiệu i quả i trong i việc i huy i động i vốn i của i mình i Việc i xác i định i cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i là i rất i quani trọng,i nói vừai giúpi ngâni hàngi duyi trìi ổni địnhi hoạti độngi củai mình,i xâyi dựngi đượci chínhi xáci chiếni lượci pháti triểni lâui dài,i đặti biệti lài xáci địnhi đượci đúngi đốii tượngi kháchi hàng,i từi đói cói nhữngi chínhi sáchi hợpi lý,i tạoi điềui kiệni đểi nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh, i cũng i như i việc i hoạch i định i chính i sách i huyi độngi vốni saoi choi cói hiệui quải cao.
2.2.2.2 i Phân i theo i thời i hạn i huy i động
Ngoàii việci xáci địnhi mộti cáchi chínhi xáci cơi cấui nguồni hìnhi thành,i thìi không i thể i bỏ i qua i tính i chất i kỳ i hạn i của i các i nguồn i huy i động i Từ i việc i xác i định i chính i xác i lượng i tiền i huy i động i trong i các i kỳ i hạn, i ngân i hàng i sẽ i có i những i chính i sáchi hoạti độngi hợpi lý.i Nhấti lài xâyi dựngi đượci cáci nguồni vốni tàii trợi choi cáci dựi áni cói quyi môi lớn,i thờii giani hoàni vốni lâu.i
i Cơ i cấu i theo i thời i hạn i huy i động i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội
09/08 Tiền i gửi i không i kỳ i hạn
Tiền i gửi i có i kỳ i hạn
Nguồn: i [ i 2 i ] Lượng i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i chiếm i một i tỷ i trọng i tương i đối, i từ i 15% i đến i 35%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2007i lài 736i tỷi đồng,chiếmi 25%i tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2008i đạti 728i tỷi đồngi giảmi 8i đồngi soi vớii nămi 2007,i chiếm i tỷ i trọng i 22.8% i Qua i năm i 2009 i giảm i 110 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2008, i đạt i
618 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 21,5% i Tính i chất i của i lượng i tiền i này i là i không i ổn i định,i nêni việci sửi dụngi vàoi hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàngi lài rấti khó,i nhưngi lãii suấti chii trải choi nguồni tiềni nàyi tưongi đốii thấpi soi vớii cáci khoảni huyi độngi khác,i gópi phầni làmi giảmi lãii suấti bìnhi quâni đầui vào,i chii phíi huyi độngi vốni thấp, i nguồn i vốn i tăng i nhanh i và i dồi i dào, i có i điều i kiện i để i đa i dạng i hóa i danh i mục i tàii sảni cói như:i choi vayi TCTDi khác,i đầui tưi trêni thịi trườngi tiềni gửi,i đầui tưi khác…Vìi vậy,i ngâni hàngi đãi cói nhữngi chínhi sáchi nhằmi duyi trìi ổni địnhi nguồni tiềni nàyi nhưi cungi cấpi cáci dịchi vụi kèmi theo,i tínhi toáni lãii suấti chii trải hợpi lý,i đápi ứng i các i nhu i cầu i của i khách i hàng…
Bên i cạnh i đó, i vốn i huy i động i từ i nguồn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i cũng i chiếm i 1 i tỷ i lệ i tươngi đốii lớni vài cói xui hướngi tăngi đềui hàngi năm.i Tuyi coni sối tuyệti đốii vềi tiềni gửii cói kỳi hạni nămi 2009i giảmi soi 2008i doi tìnhi hìnhi chungi vềi huyi độngi vốni nămi
2009i giảmi soi 2008,i tuyi nhiêni tỷi trọngi tiềni gửii cói kỳi hạni trongi tổngi nguồni vốni huy i động i luôn i tăng i đều i qua i các i năm i Năm i 2007, i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i chiếm i 75% i tổng i vốn i huy i động, i năm i 2008 i là i 77,2% i và i đến i năm i 2009 i là i 78,5% i Lãi i suất i huy i độngi đóngi vaii tròi quani trọngi đểi thui húti đốii tượngi này,i vìi vậyi ngâni hàngi đãi cói nhữngi biệni phápi điềui chỉnhi lãii suấti phùi hợp,i cáci chươngi trìnhi dựi thưởngi nhằmi thu i hút i khách i hàng i Ngoài i ra, i lãi i suất i huy i động i của i ngân i hàng i cũng i thay i đổi i theo i kỳ i hạn i tăng i dần, i có i nhiều i kỳ i hạn i và i hình i thức i khác i nhau i nhằm i khuyến i khíchi kháchi hàngi gửii tiềni vớii kỳi hạni dài,i từi đói tạoi rai mộti nguồni tiềni ổni địnhi đểi giúpi ngâni hàngi đầui tưi vàoi cáci khoảni mụci khác.
Giảm i tỷ i trọng i vốn i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i và i tăng i tỷ i trọng i vốn i tiền i gửi i có i kỳ i nguồn i vốn i huy i động i Tuy i nhiên, i điều i này i ảnh i i hưởng i trực i tiếp i đến i chi i phí i huy i động i vốn i và i từ i đó i ảnh i hưởng i đến i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng, i doi vậyi cầni xâyi dựngi vài duyi trìi 1i tỷi lệi hợpi lý,i phùi hợpi vớii tìnhi hìnhi hoạti độngi kinhi doanhi vài đầui tưi củai ngâni hàng.
Ngoài i việc i phân i biệt i nguồn i huy i động i theo i thành i phần i kinh i tế, i theo i kỳ i hạn i thìi việci xáci địnhi nguồni tiềni theoi đồngi tiềni huyi độngi cũngi rấti quani trọng.i Nói giúpi ngâni hàngi duyi trìi mốii quani hệi vớii cáci cái nhân,i doanhi nghiệp,i tổi chứci cói nhui cầui sửi dụngi ngoạii tệi thườngi xuyên.i
i Cơ i cấu i huy i động i vốn i theo i đồng i tiền i gửi i của i NHNo&PTNT i Hà i Nội
i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (đơni vị:i tỷi đồng) Chỉ i tiêu Năm i
Ngoại i tệ i (quy i về i VNĐ) 622 474 517 -148 43 Tổng i vốn i huy i động 2975 3192 2874 +217 -318
Nguồn: i [ i 2 i ] Quai bảngi trêni tai thấyi nguồni nộii tệi mài ngâni hàngi huyi độngi đượci tươngi đốii ổni địnhi vài chiếmi 1i tỷi trọngi lớni trongi tổngi vốni huyi động.i Nămi 2007i huyi độngi vốni nộii tệi đạti 2353i tỷi đồng,i chiếmi 79%i tổngi vốni huyi động.i Nămi 2008i vốni nộii tệ i huy i động i được i đạt i 2718 i tỷ i đồng, i tăng i 365 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2007 i Năm i
2009i lài 2357i tỷi đồng,i giảmi 361i tỷi đồngi soi nămi 2008.i Đồngi thờii vớii sối liệui 3i nămi gầni nhấti thìi cói thểi nóii nguồni nộii tệi lài nguồni huyi độngi chínhi củai ngâni hàng,i lượngi tiềni huyi độngi đượci tươngi đốii lớni vài chiếmi tỷi trọngi rấti caoi trongi tổng i vốn i huy i động i
Nămi 2007i nguồni nộii tệi chiếmi 79%,i nămi 2008i lài 85,15%i vài nămi 2009i chiếmi i 82,01%i trongi tổngi vốni huyi động.i Điềui nàyi choi thấyi ngâni hàngi đãi cói nhữngi chínhi sáchi huyi độngi nguồni nộii tệi rấti hiệui quả,i cói nhiềui dịchi vụi đai dạngi thu i hút i được i sự i quan i tâm i và i tạo i được i niềm i tin i cho i khách i hàng i đến i giao i dịch i và i gửii tiền.
Bêni cạnhi đói nguồni huyi độngi bằngi ngoạii tệi cũngi rấti quani trọng,i ngâni hàngi luôni quani tâmi vài cói nhữngi biệni phápi thựci tếi đểi tăngi nguồni huyi độngi nàyi nhưi điều i chỉnh i khung i lãi i suất i hợp i lý, i hoàn i thiện i và i nâng i cao i các i dịch i vụ i thu i hút i đồngi ngoạii tệ:i dịchi vụi kiềui hối,i tàii trợi cáci hoạti độngi xuấti nhậpi khẩu,i kinhi doanhi muai báni ngoạii tệ…Vài kếti quải đạti đượci là:i nămi 2007i lượngi ngoạii tệi huyi độngi đượci lài 622i tỷi đồng,i chiếmi 21%i trongi tổngi vốni huyi động.i Nămi 2008i đạti 474i triệu i đồng, i giảm i 148 i tỷ i đồng i so i với i năm i 2007 i Trong i năm i 2009 i lượng i ngoại i tệ i ngâni hàngi huyi độngi đượci lài 517i tỷi đồng,i tăngi 43i tỷi đồngi soi vớii nămi 2008,i chiếmi 17,99%i tổngi vốni huyi động. i Điềui nàyi choi thấyi ngâni hàngi cầni đầui tưi thêmi choi lĩnhi vựci huyi độngi ngoạii tệ, i có i những i chiến i lược i cụ i thể i đáp i ứng i các i dịch i vụ i của i khách i hàng i và i tăng i lượngi ngoạii tệi cũngi nhưi nộii tệi choi ngâni hàng.i
2.2.3.Chi i phí i huy i động i vốn i
Chii phíi hoạti độngi huyi độngi vốni lài mộti trongi nhữngi chỉi tiêui quani trọngi đánh i giá i hiệu i quả i hoạt i động i huy i động i vốn, i nó i bao i gồm i chi i phí i trả i lãi i và i các i chi i phíi khác.i Trongi đói chii phíi trải lãii lài bội phậni chínhi chiếmi tỷi trọngi caoi nhấti baoi gồmi chii phíi trải lãii tiềni gửi,i trải lãii tiềni vay,i trải lãii pháti hànhi giấyi tời cói giá;i Cáci chii phíi kháci lài chii phíi phụci vụi choi hoạti độngi huyi độngi vốni nhưi trải lương,i khấui hao i tài i sản, i chi i phí i bảo i hiểm i tiền i gửi có i liên i quan i đến i hoạt i động i huy i động i vốn. Trongi chii phíi tổngi nguồni vốni huyi độngi thìi chii phíi lãii phảii trải choi nguồni vốn i huy i động i là i một i yếu i tố i quan i trọng i và i ảnh i hưởng i lớn i đến i chất i lượng, i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng, i nó i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i và i biến i động i mạnh i nhất.i Việci tăngi nguồni vốni huyi độngi trongi điềui kiệni chii phíi lãii phảii trải choi nguồni vốni huyi độngi quái caoi sẽi lài nguyêni nhâni gâyi khói khăni choi việci giảii quyếti đầui rai củai nguồni vốni hoặci làmi giảmi lợii nhuậni củai ngâni hàng.i Doi đói xemi xéti chi i phí i lãi i phải i trả i cho i nguồn i vốn i huy i động i và i sự i biến i động i của i chi i phí i này i được i xem i là i việc i làm i thường i xuyên i trong i công i tác i quản i trị i nguồn i vốn i huy i động, i là i nội i dung i quan i trọng i trong i việc i đánh i giá i tình i hình i huy i động i vốn i của i ngân i hàng. Dướii đâyi lài cáci bảngi lãii suấti huyi độngi gầni nhấti củai NHNoi &i PTNNi Hài Nội: i i i i i i i i i i i Bảng i 2.4: i Lãi i suất i huy i động i tiết i kiệm i thông i thường
Tiền i gửi i tiết i kiệm i cá i nhân Tiền i gửi i tổ i chức VND
Nguồn:i [i 7i ] Đối i với i tiền i gửi i tiết i kiệm i lãi i suất i bậc i thang i VND, i USD, i EUR
Số i tiền i gửi i tối i thiểu i là i 1.000.000 i VND, i 100 i USD, i 100 i EUR i tương i ứng i với i các i bậci lãii suấti nhưi sau:
Bảng i 2.5: i Lãi i xuất i huy i động
EUR i (% i năm) Bậc i 1: i Từ i khi i gửi i đến i dưới i 01 i tháng i hưởng i lãi i suất 3,00 0.20 2,00
Bậc i 2: i Từ i 01 i tháng i đến i dưới i 03 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 2,60 2,00
Bậc i 3: i Từ i 03 i tháng i đến i dưới i 06 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 2,90 2,00
Bậc i 4: i Từ i 06 i tháng i đến i dưới i 09 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 3,20 2,00
Bậc i 5: i Từ i 09 i tháng i đến i dưới i 12 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 3,40 2,00
Bậc i 5: i Từ i 12 i tháng i đến i dưới i 24 i tháng i hưởng i lãi i suất 10,49 3,70 2,50
Nguồn:[ i 7 i ] Đếni đủi 36i thángi nếui kháchi hàngi chưai đóngi tàii khoản,i ngâni hàngi sẽi tựi độngi tínhi vài nhậpi lãii vàoi gốci chuyểni sangi kỳi hạni bậci thangi mớii ápi dụngi lãii suấti bậci thangi i i i i i i i Trong i thực i tế, i ngân i hàng i đều i đã i quan i tâm i đến i việc i đánh i giá i chi i phí i trả i lãi i cho i nguồn i vốn i huy i động i thông i qua i chỉ i tiêu i lãi i suất i bình i quân i đầu i vào i Do i trong i thời i giani qua,i lãii suấti bìnhi quâni huyi độngi cói xui hướngi biếni độngi tăngi nêni chii phíi bìnhi quâni choi lãii suấti đầui vàoi cũngi cói xui hướngi tăng.i Bêni cạnhi việci thườngi xuyên i tính i toán i chi i phí i cho i từng i nguồn i vốn i để i lựa i chọn i nguồn i tài i trợ i thích i hợp, i ngân i hàng i cũng i cần i thường i xuyên i tính i lãi i suất i bình i quân i của i nguồn i vốn i để i phục i vụi choi côngi táci quảni lý.i Thôngi thường,i nguồni vốni cói chii phíi đầui vàoi thấpi thìi tínhi ổni địnhi vềi mặti thơii giani lài khôngi caoi vài ngượci lại,i doi vậyi ngâni i hàngi cầni đặci biệti quani tâmi đếni chii phíi củai từngi nguồni vốni huyi độngi đểi cói i mộti cơi cấui huy i động i vốn i hợp i lý, i phù i hợp i với i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i trongi thờii giani tới.
2.2.4.Khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng
Cói thểi thấyi mốii quani hệi giữai nguồni vốni huyi độngi vài sửi dụngi vốni lài mốii quan i hệ i hữu i cơ, i tác i động i qua i lại i lẫn i nhau i Tính i vững i chắc i và i ổn i định i của i nguồn i vốn i huy i động i không i chỉ i ở i bản i thân i việc i huy i động i vốn i mà i còn i phụ i thuộc i vào i quái trìnhi sửi dụngi vốn.i Nếui việci huyi độngi vài sửi dụngi vốni khôngi tươngi xứngi sẽi gâyi trởi ngạii choi hoạti độngi củai ngâni hàng,i cáci ngâni hàngi phảii tăngi hoặci giảmi lãii suất,i tạoi sựi bấti ổni cải trongi huyi độngi vài sửi dụngi vốn,i từi đói gâyi trởi ngạii choi khách i hàng i và i cho i chính i ngân i hàng.
Vì i vậy, i việc i thực i hiện i kế i hoạch i cân i đối i vốn i kinh i doanh, i đảm i bảo i tính i cân i xứngi giữai nguồni vốni huyi độngi vài sửi dụngi vốn,i đảmi bảoi khải năngi thanhi toáni trongi hoạti độngi kinhi doanhi luôni lài vấni đềi đặti rai choi bấti kỳi ngâni hàngi nào.
i Bảng i tổng i kết i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i NHNo i & i
PTNT i Hà i Nội i giai i đoạn i 2007 i – i 2009 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vị:i tỷi đồng
Tạii i NHNoi &i PTNTi Hài Nội,i tỉi lệi vốni huyi độngi /i Doanhi sối choi vayi giaii đoạni gầni đâyi luôni chiếmi tỷi lệi cao,i vốni huyi độngi thườngi đápi ứngi từi trêni 90%i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng.Năm i 2007, i vốn i huy i động i đáp i ứng i 93,97% i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i Đến i năm i 2008, i con i số i này i là i 94,89% i và i năm i 2009 i tuy i tỷ i lệi nàyi cói giảmi nhưngi vẫni đứngi ởi mứci caoi lài 90,18%.i Điềui nàyi choi thấyi trongi thờii giani qua,i trướci nhữngi diễni biếni khói khăni củai nềni kinhi tế,i hoạti độngi củai ngân i hàng i vẫn i tương i đối i ổn i định, i khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i giao i dịch i của i khách i hàng i luôn i đạt i được i ở i mức i cao, i cho i thấy i những i nỗ i lực i khắc i phục i khó i khăn i của i tậpi thểi CBCNVi ngâni hàngi đãi cói nhữngi hiệui quải đángi kể.i Tuyi nhiên,i trongi thờii giani tới,i cầni cói nhữngi chínhi sáchi hợpi lýi nhằmi nângi caoi tínhi hấpi dẫni trongi cáci hoạt i động i của i ngân i hàng i trước i áp i lực i cạnh i tranh i ngày i càng i gia i tăng i của i các i ngân i hàng i trong i khu i vực.
2.3 i Đánh i giá i thực i trạng i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i tại i NHNo&PTNT i
Quai phâni tíchi ởi trên,i chúngi tai thấyi hoạti độngi huyi độngi vốni củai NHNoi &i
PTNT i Hà i Nội i đã i đạt i được i những i thành i công i nhất i định, i đảm i bảo i tốt i công i tác i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng.
Thànhi tựui nổii bậti nhấti trongi nhữngi nămi gầni đâyi lài đãi tạoi lậpi đượci nguồni vốni ổni địnhi vài ngàyi càngi tăngi trưởng,i phụci vụi đầyi đủi vài hiệui quải choi cáci mặti kinhi doanh.i Nguồni vốni huyi độngi đủi giảii ngâni choi cáci dựi áni đầui tư,i thỏai mãni nhu i cầu i vốn i đầu i tư i phát i triển i và i vốn i kinh i doanh i của i khách i hàng.
Tốci đội tăngi trưởngi trongi thờii giani quai lài khái cao,i nhấti lài côngi táci huyi độngi vốn,i doanhi sối vốni huyi độngi ngàyi càngi tăng,i chiếmi tỷi trọngi caoi trongi tổngi vốni hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng.i Tuyi nămi 2009,i doi nhữngi khói khăni của i cuộc i khủng i hoảng i kinh i tế i thế i giới i gây i ra, i vốn i huy i động i ngân i hàng i đạt i được i tuy i có i giảm i nhưng i đó i là i do i nguyên i nhân i khách i quan i tác i động i So i với i các i ngân i hàngi kháci trongi cùngi khui vựci thìi đâyi vẫni đượci coii lài thànhi tíchi củai ngâni hàngi trongi thờii giani qua.i Bêni cạnhi sựi tăngi trưởngi mạnhi vềi vốni huyi động,i sựi thayi đổii mạnhi mẽi trongi cơi cấui nguồni vốn,i tỷi trọngi vốni huyi độngi cói kỳi hạni ngàyi càngi tăng, i lượng i vốn i ngoại i tệ i cũng i ngày i càng i nhiều, i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i mở i rộng i tín i dụng i trung i và i dài i hạn, i đáp i ứng i nhu i cấu i vốn i của i nền i kinh i tế. Đểi đạti đượci nhữngi kếti quải khải quani trongi tìnhi hìnhi kinhi tếi cói nhiềui bấti lợii choi hoạti độngi huyi độngi vốn,i i ngâni hàngi đãi thựci hiệni tốti cáci côngi việci sau:
- Ngân i hàng i đã i đa i dạng i hoá i các i phương i thức i huy i động i vốn i kết i hợp i với i sử i dụng i linh i hoạt i công i cụ i lãi i suất i để i thu i hút i nguồn i tiền i gửi i từ i các i tầng i lớp i dân i cư, i từi cáci doanhi nghiệpi đápi ứngi tốti nhui cầui vềi vốni choi nềni kinhi tế,i giữi vữngi vài đảmi bảoi đượci đội ổni địnhi vềi nguồni vốni trongi hoạti độngi kinhi doanh.
- Tiếp i tục i phát i triển i mối i quan i hệ i chặt i chẽ i với i các i đơn i vị i khách i hàng i truyền i thống, i những i đơn i vị i có i nguồn i vốn i lớn i thông i qua i làm i công i tác i thanh i toán i sao i cho i nhanh i chóng i và i thuận i lợi i chu i đáo i Đồng i thời i mở i rộng i quan i hệ i khách i hàng i mới i nhằm i huy i động i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i từ i các i tổ i chức.
- Khuyếni khíchi cáci đơni vịi điệni nước,i điệni thoại,i điểmi báni xăngi dầui mởi tàii khoản,i chuyểni tiềni vài thựci hiệni chii trải lươngi tạii ngâni hàng.
- Phân i công i người i theo i dõi i quản i lý i đơn i vị i nguồn i vốn i để i nắm i bắt i tình i hình i các i doanh i nghiệp, i xem i tình i hình i hoạt i động i của i doanh i nghiệp, i lắng i nghe i ý i kiến i củai doanhi nghiệpi đểi đưai rai giảii phápi phụci vụi mộti cáchi tốti nhất.
- Thườngi xuyêni theoi dõi,i phâni tíchi nhằmi nắmi bắti tìnhi hìnhi biếni độngi lãii suấti cũngi nhưi dựi báoi biếni độngi nguồni vốni trêni thịi trường,i nhằmi cói kếi hoạchi cụi thể i điều i chỉnh i linh i hoạt i lãi i suất i cho i phù i hợp, i nâng i cao i khả i năng i cạnh i tranh i bằng i côngi cụi lãii suấti củai ngâni hàng.
- Thựci hiệni phâni tích,i lựai chọni vài mởi rộngi màngi lướii hoạti độngi tạii cáci địai bàni đôngi dâni cưi nhằmi thui húti tiềni gửii nhàni rỗii từi cáci tầngi lớpi dâni cưi theoi địnhi hướng i tăng i trưởng i nguồn i vốn i lâu i dài i của i ngân i hàng i Kết i quả i hoạt i động i của i ngân i hàng i và i các i phòng i giao i dịch i của i NHNo i & i PTNT i Hà i Nội i đã i chứng i tỏ i được i phầni nàoi uyi tíni cũngi nhưi sựi nghiêni cứu,i tìmi hiểui kỹi địai điểmi đểi mởi rộngi màngi lướii củai ngâni hàngi lài đúngi hướngi vài theoi địnhi hướngi pháti triểni củai NHNoi &i
2.3.2.Những i tồn i tại i và i nguyên i nhân
2.3.2.1.Những i tồn i tại i trong i hoạt i động i huy i động i vốn::
Mặci dùi ngâni hàngi đãi đạti đượci nhữngi kếti quải rấti đángi mừng,i nhưngi việci thựci hiệni chínhi sáchi vài côngi táci huyi độngi vốni tạii ngâni hàngi vẫni còni mộti sối những i hạn i chế i cần i khắc i phục i
- Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i còn i chưa i hợp i lý i về i thời i hạn, i lãii suất,i nguồni hìnhi thànhi vài đồngi tiềni huyi độngi được,i điềui nàyi đãi táci độngi đếni nhui cầui sửi dụngi vốni củai ngâni hàng.i Giaii đoạni hiệni nay,i ngâni hàngi đangi dầni hướng i đến i ổn i định i nguồn i vốn i huy i động i về i mặt i thời i hạn, i điều i này i làm i cho i chi i phí i huy i động i vốn i tăng i lên i do i lãi i suất i huy i động i vốn i có i kỳ i hạn i thường i cao, i hiện i nay i là i 10.49%/năm i
- Nguồni vốni huyi độngi tạii ngâni hàngi mớii chỉi tậpi trungi ởi mộti lượngi kháchi hàngi nhấti định,i doi vậyi dễi gâyi rủii roi choi hoạti độngi củai ngâni hàngi khii kháchi hàng i gặp i rủi i ro i trong i kinh i doanh.
- Hiệu i quả i công i tác i tiếp i thị i khách i hàng i còn i hạn i chế, i chưa i khai i thác i được i nhiềui kháchi hàngi vừai cói nguồni vốn,i vừai cói nhui cầui thanhi toán,i vừai cói nguồni ngoạii tệ,i kháchi hàngi cói nhui cầui vayi vốni ngắni hạni lớni đểi duyi trìi thườngi xuyêni tỷi trọngi dưi nợi choi vayi ngắni hạni trongi tổngi dưi nợi choi vayi theoi địnhi hướngi đềi ra,i chưa i khai i thác i được i nhiều i khách i hàng i có i vốn i vay i ổn i định, i rủi i ro i thấp i Hệ i thống i thôngi tini traoi đổii haii chiềui giữai ngâni hàngi vài kháchi hàngi còni hạni chế.i i
2.3.2.2.Nguyên i nhân i của i những i tồn i tại i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i a i Nguyên i nhân i từ i phía i ngân i hàng
- Ngân i hàng i chưa i hoạch i định i được i chiến i lược i huy i động i vốn i thật i sự i rõ i ràng i và i phù i hợp i Bộ i phận i marketing i của i ngân i hàng i phần i nhiều i chú i trọng i đến i kháchi hàngi vayi vốni vài kháchi hàngi sửi dụngi cáci dịchi vụi vềi tàii chính,i chưai quani tâmi đúngi mứci đếni đốii tượngi kháchi hàngi gửii tiền,i nhấti lài kháchi hàngi cái nhân.i
Cáci sảni phẩmi huyi độngi vốni củai ngâni hàngi vẫni chưai thậti sựi đai dạng,i tínhi tiệni ích i vẫn i chưa i cao i Xét i theo i góc i độ i lợi i ích i khách i hàng i các i ngân i hàng i cần i phải i đối i xử i với i khách i hàng i tiền i gửi i giống i như i với i khách i hàng i đi i vay, i theo i cơ i chế i thỏa i thuận.i Chẳngi hạni cáci quyi địnhi cói tínhi khuôni khổi củai hìnhi thứci huyi độngi tiếti kiệmi kìi hạn,i gửii 1i lần,i trải gốci lãii mộti lần,i đượci rúti trướci hạni nhưngi khôngi đượci rút i từng i phần i các i kì i hạn i được i quy i định i cứng i nhắc i có i thể i phù i hợp i với i một i số i khách i hàng, i song i chắc i chắn i không i phù i hợp i với i những i khách i hàng i khác i vốn i đa i dạngi vềi nguồni thui nhập,i chii tiêui vài nhui cầu.
- Vềi cơi sởi vậti chấti hại tầng,i trangi thiếti bịi phụci vụi choi hoạti độngi kinhi doanh i của i ngân i hàng i măc i dù i trong i những i năm i qua i đã i có i sự i đầu i tư i đáng i kể i song i vẫn i có i những i hạn i chế i nhất i định i
