1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam

129 1 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 129
Dung lượng 1,28 MB

Cấu trúc

  • 1.1.1. Khái niệm tín dụng chính sách bền vững (22)
  • 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng chính sách bền vững (26)
  • 1.1.3. Vai trò của tín dụng chính sách bền vững (28)
  • 1.2. Phát triển tín dụng chính sách bền vững 23 1. Khái niệm phát triển tín dụng chính sách bền vững (32)
    • 1.2.2. Nội dung phát triển tín dụng chính sách bền vững (33)
    • 1.2.3. Các tiêu chí phát triển tín dụng chính sách bền vững (39)
    • 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chính sách bền vững (45)
  • 1.3. Kinh nghiệm quốc tế về phát triển tín dụng chính sách bền vững và bài học (47)
    • 1.3.2. Bài học kinh nghiệm tham khảo cho Việt Nam (55)
    • 2.1.2. Địa vị pháp lý, chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội (62)
    • 2.1.3. Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội (64)
    • 2.1.4. Kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội trong quá trình phát triển (66)
    • 2.2.1. Về phát triển mô hình hoạt động (69)
    • 2.2.2. Về phát triển hệ thống triển khai (71)
    • 2.2.3. Về phát triển các chương trình tín dụng (73)
    • 2.2.4. Về phát triển nguồn nhân lực (74)
    • 2.2.5. Về phát triển nguồn tài lực (76)
    • 2.2.6. Về phát triển phương thức quản lý tín dụng (78)
  • 2.3. Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội 72 1. Về nhân tố khách quan (82)
    • 2.3.2. Về nhân tố chủ quan (84)
  • 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội 75 1. Kết quả đạt được (85)
    • 2.4.2. Tồn tại, hạn chế (88)
    • 2.4.3. Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế (92)
  • NAM 85 3.1. Bối cảnh, quan điểm, định hướng phát triển tín dụng chính sách bền vững (0)
    • 3.1.2. Quan điểm, định hướng (97)
    • 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 90 1. Hoàn thiện mô hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng chính sách bền vững (100)
      • 3.2.2. Nâng cao năng lực hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội triển khai thực hiện tín dụng chính sách bền vững (102)
      • 3.2.3. Xây dựng các nhóm chương trình tín dụng chính sách bền vững của Ngân hàng Chính sách xã hội (104)
      • 3.2.4. Phát triển, kiện toàn nguồn nhân lực của Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng chính sách bền vững (108)
      • 3.2.5. Phát triển nguồn tài lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng chính sách bền vững..............................................................................................99 3.2.6. Hoàn thiện phương thức quản lý tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội. .101 (109)
      • 3.3.1. Kiến nghị với Bộ Chính trị, Ban Bí thư (114)
      • 3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ (116)
      • 3.3.3. Kiến nghị với các bộ, ngành (121)
      • 3.3.4. Kiến nghị với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội (121)
    • 3.4. Lộ trình phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 111 1. Giai đoạn 1 (năm 2023-2025) – Đặt nền móng (121)
      • 3.4.2. Giai đoạn 2 (năm 2026-2028) – Nâng cao quy mô và năng lực (122)
      • 3.4.3. Giai đoạn 3 (năm 2029 trở đi) – Đẩy mạnh và hoàn thiện (123)

Nội dung

Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam.

Khái niệm tín dụng chính sách bền vững

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng chính sách

- Trên thế giới, khái niệm TDCS được phân ra làm hai loại hình là tín dụng phát triển và tín dụng vi mô Cả hai loại hình này đều là những thành phần của khái niệm rộng hơn là tài chính phát triển và tài chính vi mô:

+ Tài chính phát triển có thể được định nghĩa một cách rộng rãi là việc sử dụng các nguồn lực của khu vực công để tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư của khu vực tư nhân ở các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình, nơi rủi ro thương mại hoặc chính trị quá cao để thu hút vốn tư nhân thuần túy, và nơi đầu tư dự kiến sẽ có một tác động phát triển tích cực đối với nước sở tại Các tổ chức tài chính phát triển sử dụng các khoản vay trực tiếp, bảo lãnh khoản vay, đầu tư cổ phần và nhiều sản phẩm khác để hỗ trợ và tạo điều kiện cho các khoản đầu tư này và để giảm thiểu rủi ro chính trị và thương mại.

+ Tài chính vi mô là một loại dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho các cá nhân hoặc nhóm có thu nhập thấp, những người không có khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính Mục tiêu của tài chính vi mô là hỗ trợ và khuyến khích phát triển kinh tế và tài chính cho những người nghèo, đặc biệt là trong các quốc gia đang phát triển Tài chính vi mô thường cung cấp các dịch vụ như viện trợ tài chính nhỏ, vay vốn không thế chấp, tiết kiệm, bảo hiểm và các dịch vụ thanh toán Điểm đặc biệt của tài chính vi mô là nó tập trung vào việc cung cấp dịch vụ cho những cá nhân hay nhóm nhỏ, thường là người nông dân, lao động tự do, và các doanh nghiệp nhỏ và vừa Tài chính vi mô đã chứng tỏ vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế ở nhiều quốc gia Bằng cách cung cấp tiền vay và các dịch vụ tài chính khác, tài chính vi mô giúp người nghèo có cơ hội mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập và tạo ra việc làm. Đồng thời, nó cũng thúc đẩy sự tiết kiệm và quản lý tài chính hiệu quả trong cộng đồng.

- Tại Việt Nam, TDCS bao gồm tín dụng đầu tư của Nhà nước và TDCS xã hội Trong đó:

+ Tín dụng đầu tư của Nhà nước khá tương đồng với khái niệm tài chính phát triển/tín dụng phát triển trên thế giới Tín dụng đầu tư của Nhà nước là sự hỗ trợ của Nhà nước thông qua các hình thức tín dụng để tài trợ các dự án đầu tư phát triển thuộc các lĩnh vực, ngành nghề, khu vực Nhà nước cần khuyến khích đầu tư Hoạt động quản lý vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng phát triển và việc tổ chức triển khai công tác tín dụng đầu tư của Nhà nước Nguồn vốn tín dụng đầu tư là một kênh vốn quan trọng của vốn Nhà nước đáp ứng cho đầu tư phát triển ngoài các kênh vốn

+ TDCS xã hội cũng có nét tương đồng với khái niệm tài chính vi mô/tín dụng vi mô trên thế giới. TDCS xã hội là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội TDCS có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nông nghiệp và giảm tỷ lệ nghèo đói Vì đây là một loại tín dụng mang tính chính sách nên Nhà nước có chính sách ưu đãi đối với người vay về cơ chế cho vay, cơ chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn.

1.1.1.2 Khái niệm tính bền vững và phát triển bền vững

- Mặc dù đôi khi khái niệm “tính bền vững” và khái niệm “PTBV” được coi là tương tự và đồng nghĩa, nhưng thực tế hai khái niệm này có thể phân biệt được Theo Diesendorf (2000), tính bền vững là mục tiêu hay điểm cuối của một quá trình được gọi là PTBV Gray (2010) củng cố quan điểm bằng cách lập luận rằng, trong khi “bền vững” đề cập đến một trạng thái, PTBV đề cập đến quá trình đạt được trạng thái này Nói theo nghĩa đen, PTBV chỉ đơn giản có nghĩa là “sự phát triển có thể được tiếp tục vô thời hạn hoặc trong một khoảng thời gian nhất định” (Stoddart, 2011) Tuy nhiên, khái niệm PTBV được trích dẫn nhiều nhất là khái niệm đề xuất tại Báo cáo của Ủy ban Brundtland (Schaefer & Crane, 2005): PTBV là sự phát triển đáp ứng nhu cầu của thế hệ hiện tại mà không ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu của các thế hệ tương lai.

- Tại Việt Nam, TS Phạm Thị Thanh Bình (2016) cho rằng PTBV là quá trình vận hành đồng thời ba bình diện phát triển: kinh tế tăng trưởng bền vững, xã hội thịnh vượng, công bằng, ổn định, văn hoá đa dạng và môi trường được trong lành, tài nguyên được duy trì bền vững GS, TS Vũ Văn Hiền (2014) cũng cho rằng ba trụ cột PTBV được xác định là: bền vững về mặt kinh tế, hay phát triển kinh tế bền vững là phát triển nhanh và an toàn, chất lượng; bền vững về mặt xã hội là công bằng xã hội và phát triển con người; bền vững về sinh thái môi trường là khai thác và sử dụng hợp lý tài nguyên thiên nhiên, bảo vệ môi trường và cải thiện chất lượng môi trường sống.

- Theo quan điểm của Porter và van der Linde (1995), những lựa chọn tốt nhất để PTBV là khi đáp ứng các nhu cầu của xã hội nhưng đồng thời (i) có hiệu quả về mặt môi trường và kinh tế, (ii) có công bằng về mặt kinh tế và xã hội, cũng như (iii) có sức bền về mặt xã hội và môi trường Điều này dẫn đến mối quan hệ giữa các khía cạnh môi trường, kinh tế và xã hội của PTBV như được trình bày trong Hình 1.1.

Hình 1.1: Mối quan hệ giữa môi trường, kinh tế và xã hội

Nguồn: Porter và van der Linde (1995)

- Về cơ bản, có thể kết luận dựa trên Hình 1.1, gần như mọi thứ con người làm hoặc dự định làm trên trái đất đều có tác động đến môi trường, kinh tế hoặc xã hội và theo đó tác động đến sự tồn tại lâu dài của loài người Ví dụ, bao gồm các quyết định về sử dụng đất, quản lý nước mặt, thực hành nông nghiệp, thiết kế và xây dựng hạ tầng nhà cửa, quản lý năng lượng, giáo dục, cơ hội bình đẳng, cũng như xây dựng và thực thi pháp luật (Porter & van der Linde, 1995)

- Khi các khái niệm trong ba lĩnh vực bền vững được áp dụng tốt vào các tình huống thực tế thì sẽ đạt lợi ích cho tất cả vì tài nguyên thiên nhiên được bảo tồn, môi trường được bảo vệ, nền kinh tế phát triển vượt bậc và có khả năng phục hồi, đời sống xã hội tốt đẹp vì có hòa bình và tôn trọng nhân quyền (DESA-UN, 2018).

1.1.1.3 Mối quan hệ giữa tín dụng chính sách và phát triển bền vững

- Thứ nhất, PTBV là động lực để phát triển TDCS Một đất nước đặt mục tiêu PTBV cần phải phân phối nguồn lực một cách hài hòa để đảm bảo sự phát triển cân đối, bền vững trên cả 03 lĩnh vực là kinh tế, xã hội và môi trường Nếu để quá trình phát triển diễn ra một cách tự nhiên thì xu hướng tất yếu là đất nước sẽ tập trung vào phát triển kinh tế, tạo ra tiền bạc, vật chất vì đó là nhu cầu trước mắt và dễ nhận thấy nhất của con người, nhưng đồng thời cũng sẽ bỏ qua việc duy trì tính bền vững của xã hội và môi trường Hậu quả là về lâu dài, mặc dù đất nước có thể giàu có, sung túc nhưng lại cạn kiệt tài nguyên, môi trường sống, hệ sinh

Lu ật m ôi t rườ ng

Th am gia củ a cộ ng đ ồng

Báo cá o v à c ông bố Hi ệu qu ả n ăn g l ượ ng Đá nh /m iễn th uế

C ôn g b ằn g t hu ế Đ ạo đ ức k in h d oa nh T hư ơn g m ại Q uy ền lợ i n gư ời la o đ ộn g C hi tiê u c hín h p hủ thái bị hủy hoại, nhiều vấn đề xã hội phức tạp phát sinh, ảnh hưởng nghiêm trọng tới con người Vì vậy, nếu một quốc gia đặt mục tiêu PTBV cần có biện pháp thúc đẩy sự phát triển trên cả 03 lĩnh vực về kinh tế, xã hội và môi trường Bên cạnh việc phân bổ hiệu quả NSNN, việc phát triển TDCS cũng rất cần thiết để khuyến khích, tạo động lực cho các mục tiêu PTBV.

- Thứ hai, TDCS là công cụ đòn bẩy hiệu quả cho PTBV Việc phân bổ đồng đều nguồn lực là rất quan trọng để PTBV kinh tế, xã hội và môi trường Tuy nhiên, nguồn vốn tư nhân thường tập trung đầu tư nhiều hơn vào các mô hình sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều lợi nhuận, giúp người giàu ngày càng giàu lên thay vì giúp phát triển kinh tế ở cấp độ vi mô như xóa đói, giảm nghèo Vì vậy, nguồn lực từ TDCS rất quan trọng để khuyến khích phát triển kinh tế ở các cấp độ này, giúp người dân ở mọi tầng lớp trong xã hội đều có được nguồn thu nhập ổn định cho cuộc sống Ngoài ra, các vấn đề về xã hội và môi trường khác cũng cần có nguồn vốn TDCS để thực hiện do ít thu hút được nguồn vốn tư nhân đầu tư nếu không mang lại lợi nhuận Do đó, trong quá trình PTBV thì không thể thiếu một công cụ tài chính hiệu quả như TDCS, đặc biệt là trong bối cảnh nguồn vốn NSNN còn nhiều hạn chế, khó khăn, cần ưu tiêu nhiều vào đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng trọng yếu Hơn nữa, việc sử dụng quá nhiều nguồn lực NSNN cho việc PTBV trong cả

3 lĩnh vực kinh tế, xã hội và môi trường cũng sẽ có nhiều hệ lụy như vấn đề ỷ lại vào NSNN, tính cấp phát của ngân sách nếu không được quản lý hiệu quả thì có thể dẫn đến các vấn đề tiêu cực Vì vậy, việc sử dụng công cụ TDCS với những cơ chế quản lý tốt sẽ đem lại hiệu quả đối với những lĩnh vực thật sự có nhu cầu vốn để đầu tư.

- Thứ ba, TDCS có các đặc điểm phù hợp để hỗ trợ việc PTBV Như đã phân tích, TDCS có các đặc điểm là mô hình do Nhà nước quyết định, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, có ý nghĩa nhân văn, phục vụ các đối tượng yếu thế và có lợi thế trong việc tiếp cận, sử dụng các nguồn lực được hỗ trợ từ Nhà nước và nguồn lực xã hội Do đó, TDCS rất phù hợp để hỗ trợ việc PTBV, với các mục tiêu có nhiều tương đồng với phạm vi hoạt động của TDCS như: xóa đói giảm nghèo, bình đẳng xã hội, nâng cao khả năng tiếp cận giáo dục, y tế, tạo việc làm, bảo vệ môi trường, đảm bảo an sinh xã hội.

1.1.1.4 Khái niệm tín dụng chính sách bền vững

Đặc điểm của tín dụng chính sách bền vững

1.1.2.1 Tín dụng chính sách bền vững được Nhà nước quyết định

TDCS được thực hiện thông qua các tổ chức được Nhà nước chỉ định hoặc do Nhà nước thành lập.

Do đó, TDCS gắn liền với các chủ trương, định hướng của Nhà nước, được triển khai thực hiện trên cơ sở cơ chế, chính sách do các cơ quan Nhà nước ban hành và hướng dẫn Tổ chức TDCS không thể tự chủ trương thay đổi mô hình hoạt động TDCS mà phải có sự phê duyệt, điều chỉnh nhất quán từ các cấp có thẩm quyền trước khi thực hiện.

1.1.2.2 Tín dụng chính sách bền vững không đặt mục tiêu lợi nhuận

Nhiệm vụ của TDCS thường là để thực hiện các mục tiêu, chính sách của Nhà nước về KT-XH như cho vay để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị, bảo đảm an sinh xã hội… Do đó, TDCS không thể và không nên vận hành với mục đích tạo ra lợi nhuận Thu nhập từ hoạt động TDCS chỉ nhằm mục tiêu đủ để chi trả cho các chi phí tài chính, chi phí quản lý, chi phí bù đắp rủi ro, và có thể chi phí để nâng cấp hệ thống nhằm thực hiện tốt hơn hoạt động TDCS trong tương lai (nếu cần thiết)

Hơn nữa, lĩnh vực hoạt động của TDCS chủ yếu là các lĩnh vực mà các ngân hàng thương mại (hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận) không muốn tham gia cho vay vì nhiều rủi ro mà thu nhập lại thấp (khách hàng nghèo, điều kiện khó khăn), khó thực hiện mà chi phí quản lý lại cao (đối tượng vay chủ yếu ở vùng nông thôn, vùng xa xôi, hẻo lánh) Do đó, nếu TDCS cũng đặt mục tiêu lợi nhuận thì sẽ giống như các ngân hàng thương mại, đưa đến quyết định là không cho vay các đối tượng yếu thế trong xã hội và sẽ mất đi ý nghĩa ban đầu khi Nhà nước tạo ra TDCS.

1.1.2.3 Tín dụng chính sách bền vững phục vụ đối tượng yếu thế trong xã hội

Các đối tượng khách hàng của TDCSBV bao gồm:

- Người đói nghèo, chủ yếu là những cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng thiếu các nguồn lực để tạo ra những nguồn thu nhập có thể duy trì mức tiêu dùng đủ đáp ứng các nhu cầu cho một cuộc sống đầy đủ, sung túc; là tình trạng thiếu thốn vật chất nói chung TDCSBV phải phục vụ tốt đối tượng người đói nghèo để thực hiện được mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đảm bảo cuộc sống lành mạnh cho người dân.

- Người không có điều kiện tiếp cận các dịch vụ cơ bản như nước, vệ sinh và năng lượng Chủ yếu là người dân ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi các hệ thống cung cấp nước sạch, hệ thống cung cấp năng lượng chưa được triển khai đầy đủ và đồng bộ; người dân chưa có nhận thức về vệ sinh và cũng chưa có điều kiện nguồn lực để xây dựng hạ tầng vệ sinh tối thiểu TDCSBV phải tạo điều kiện cho tất cả người dân được phổ cập tiếp cận bình đẳng các dịch vụ cơ bản như nước sạch, vệ sinh môi trường và năng lượng.

- Người không có điều kiện tiếp cận giáo dục và không có điều kiện tiếp cận các công việc tốt, thu nhập ổn định Đối tượng không có điều kiện tiếp cận giáo dục là chủ yếu là trẻ em tại các vùng sâu, vùng xa, địa bàn kinh tế khó khăn, trẻ em các dân tộc thiểu số, nơi nhận thức về giáo dục còn chưa cao, các gia đình còn ở trong tình trạng đói nghèo nên việc giáo dục cho trẻ em không được quan tâm, đồng thời cơ sở giáo dục tại các khu vực này cũng chưa được chú trọng đầu tư nhiều Ngoài ra, trẻ em bị khuyết tật cũng là đối tượng chưa được tiếp cận giáo dục đầy đủ vì việc giáo dục trẻ em khuyết tật có những đặc thù riêng, trong khi các cơ sở giáo dục đặc biệt cho người khuyết tật chưa nhiều Từ việc thiếu hút tiếp cận giáo dục, con người cũng sẽ không có diều kiện để tiếp cận các công việc tốt và có thu nhập ổn định nuôi sống gia đình, dẫn đến tiếp tục rơi vào vòng lặp đói nghèo kéo dài TDCSBV phải giúp cho trẻ em được giáo dục đầy đủ, tạo điều kiện tiếp cận công việc tốt, thu nhập ổn định cho trẻ em khi lớn lên, theo đó giúp đỡ gia đình thoát khỏi cảnh đói nghèo.

- Người chịu nhiều đối xử bất bình đẳng Trong xã hội hiện nay thì các vấn đề đối xử bất bình đẳng giữa các giai tầng, sắc tộc, tôn giáo đều đang bị lên án mạnh mẽ và dần bị xóa bỏ Tuy nhiên bất bình đẳng giới đang là vấn đề nổi cộm, còn nhiều bất công có thể nhìn thấy được trong việc đối xử đối với phụ nữ và trẻ em gái.

- Ngoài các đối tượng yếu thế nêu trên, TDCSBV cũng quan tâm đến các lĩnh vực sau: (i) thúc đẩy đối mới sáng tạo và cơ sở hạ tầng có khả năng phục hồi; (ii) thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng bền vững, có trách nhiệm; (iii) bảo vệ môi trường, chống biến đổi khí hậu Nếu làm được cả những việc này thì TDCS sẽ đóng góp quan trọng vào việc thực hiện các Mục tiêu PTBV của đất nước.

1.1.2.4 Tín dụng chính sách bền vững sử dụng nguồn lực chủ yếu từ Nhà nước thông qua nhiều hình thức hỗ trợ khác nhau

Nhà nước thông qua việc cấp nguồn vốn từ NSNN cho một tổ chức được chỉ định hoặc thành lập để thực hiện các chương trình TDCS được cơ quan Nhà nước ban hành, hoặc hỗ trợ các tổ chức này huy động được nguồn vốn giá rẻ, dài hạn và ổn định để thực hiện TDCS trên diện rộng Do đó, hoạt độngTDCS thường được Nhà nước bảo trợ về khả năng thanh toán Các rủi ro của tổ chức thực hiện TDCS theo đó cũng là rủi ro của Nhà nước Vì vậy, trong quá trình thực hiện TDCS thì phải cân nhắc đặc biệt tới yếu tố rủi ro vì có liên quan đến nguồn lực và trách nhiệm của NSNN

Tuy nhiên, cần làm rõ và tách bạch vấn đề này, tránh trường hợp tổ chức thực hiện TDCS không thể triển khai hoạt động cho vay vì lo ngại rủi ro Trong bối cảnh đối tượng khách hàng của TDCS vốn đã nhiều rủi ro hơn các đối tượng khách hàng của ngân hàng thương mại, Nhà nước cần chấp nhận một giới hạn rủi ro rộng hơn so với các ngân hàng thương mại để thực hiện được nhiệm vụ cải thiện đời sống nhân dân ở tất cả các tầng lớp, qua đó phát triển kinh tế, ổn định xã hội.

1.1.2.5 Tín dụng chính sách bền vững hỗ trợ đồng đều 03 khía cạnh của phát triển bền vững

TDCSBV không thiên lệch về một lĩnh vực nào trong ba lĩnh vực kinh tế, xã hội và môi trường. Nếu các hoạt động cho vay của một mô hình TDCS góp phần giúp đất nước phát triển kinh tế hoặc phát triển xã hội hoặc bảo vệ môi trường nhưng lại làm tổn hại đến hai lĩnh vực còn lại thì không phải là TDCSBV Ví dụ, một mô hình TDCS có các chương trình tín dụng hỗ trợ người nghèo sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu nhập ổn định nhưng lại thiếu quan tâm đến vấn đề giáo dục trẻ em và trao quyền cho phụ nữ sẽ dẫn đến gia tăng bất bình đẳng giới (do nam giới nắm giữ hết các tài sản có giá trị, phụ nữ chỉ phụ giúp việc sản xuất và công việc nội trợ) và gia tăng tình trạng mù chữ, thiếu kiến thức, nhận thức căn bản ở trẻ em (do trẻ em bị bắt ở nhà phụ giúp công việc sản xuất, kinh doanh của gia đình); từ đó dẫn đến bất ổn về mặt xã hội Hoặc, một mô hình TDCS có chương trình tín dụng hỗ trợ người nghèo sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thủ công nghiệp nhưng lại thiếu quan tâm đến vấn đề môi trường sẽ làm gia tăng tình trạng ô nhiễm nguồn nước, đất và không khí tại các địa phương; từ đó dẫn đến thiếu bền vững về mặt môi trường.

Do đó, một mô hình TDCSBV phải đảm bảo có các chương trình tín dụng phù hợp để hỗ trợ cho cả 03 lĩnh vực kinh tế, xã hội và môi trường.

1.1.2.6 Tín dụng chính sách bền vững dựa trên các nguyên tắc phát triển bền vững

TDCSBV bám sát và thực hiện hoạt động tín dụng trên cơ sở các nguyên tắc PTBV là bảo vệ hệ sinh thái, kiểm soát dân số, quản lý nguồn nhân lực, phát triển con người và thúc đẩy các truyền thống xã hội, phong tục và văn hóa chính trị tiến bộ, tập trung vào phục vụ các đối tượng khách hàng và lĩnh vực có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các Mục tiêu PTBV (nhưng đang không được phục vụ đầy đủ bởi các ngân hàng thương mại do không mang lại lợi nhuận đáng kể và tiềm ẩn nhiều rủi ro), bao gồm: (i) Tôn trọng và quan tâm đến cuộc sống cộng đồng; (ii) Nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân; (iii) Bảo vệ sự sống và đa dạng sinh học trên trái đất; (iv) Giảm thiểu sự suy thoái của các nguồn tài nguyên không thể tái tạo; (v) Duy trì trong khả năng chịu đựng được của Trái đất; (vi) Thay đổi thái độ và hành vi của con người; (vii) Để cho các cộng đồng tự quản lý môi trường của mình; (viii) Xây dựng đất nước thống nhất,thuận lợi cho sự PTBV; (ix) Xây dựng một khối liên minh toàn cầu trong việc bảo vệ môi trường.

Vai trò của tín dụng chính sách bền vững

1.1.3.1 Tín dụng chính sách bền vững góp phần hiện thực hóa cam kết của Chính phủ với cộng đồng quốc tế và giúp điều tiết nguồn lực để thực hiện các mục tiêu phát triển bền vững

- Một trong những khuôn khổ hội nhập quốc tế có phạm vi toàn cầu và nội dung bao trùm cả 3 yếu tố kinh tế - xã hội - môi trường đó là Chương trình nghị sự 30 về PTBV của Liên hợp quốc (Chương trình nghị sự 2030) Hội nghị Rio+20 năm 2015 đã đưa ra một thỏa thuận về khởi động quá trình phát triển một tập hợp các mục tiêu PTBV toàn cầu 193 quốc gia và vùng lãnh thổ, trong đó có Việt Nam, đã cam kết thực hiện và thông qua Chương trình nghị sự 2030 vì sự PTBV tại Hội nghị thượng đỉnh của Liên hợp quốc từ ngày 25 - 27 tháng 9 năm 2015 tại New York, Hoa Kỳ Chương trình nghị sự 2030 và Các mục tiêu PTBV là chiến lược phát triển lâu dài của Việt Nam Chính phủ Việt Nam cam kết tập trung mọi nguồn lực, huy động sự tham gia của tất cả các Bộ, ngành, địa phương, các tổ chức, cộng đồng và người dân để thực hiện thành công Chương trình nghị sự 2030 và Các mục tiêu PTBV Vì vậy, việc phát triển TDCSBV cũng là một trong các hành động cần thiết để góp phần thực hiện cam kết quốc tế của Chính phủ đối với Chương trình nghị sự 2030 và Các mục tiêu PTBV.

- Bên cạnh đó, phát triển TDCSBV giúp huy động đa dạng được các nguồn lực để cho vay khuyến khích, hỗ trợ PTBV, tận dụng được nguồn lực dư thừa trong xã hội và các nguồn lực quốc tế khác. TDCSBV giúp điều hướng hiệu quả được các nguồn lực theo mong muốn và nhu cầu của đất nước trên các lĩnh vực kinh tế, xã hội và môi trường theo từng thời kỳ một cách linh hoạt; đồng thời giảm áp lực cấp phát của NSNN để phát triển đồng đều các lĩnh vực Nhà nước có thể chỉ phải đóng vai trò bảo lãnh cho tổ chức thực hiện TDCS huy động nguồn lực để cho vay bền vững.

1.1.3.2 Tín dụng chính sách bền vững góp phần thúc đẩy phát triển hệ thống tài chính, ngân hàng

Thông qua phát triển TDCSBV, các mô hình sản xuất kinh doanh của người dân được đẩy mạnh, tạo ra sản phẩm cho xã hội, tạo việc làm mới, gia tăng thu nhập cho người dân, kéo theo đó là sự phát triển của cả nền kinh tế vi mô và các chuỗi giá trị, đóng góp vào sự phát triển chung của kinh tế đất nước Người dân trong quá trình phát triển, thoát nghèo, làm giàu sẽ dần có các nguồn lực dư thừa mà hệ thống tài chính, ngân hàng có thể huy động Đồng thời khi các mô hình sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu vay vốn và các dịch vụ tài chính sẽ vượt qua ngoài phạm vi cung cấp của TDCS, do đó các doanh nghiệp được người dân thành lập sẽ tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại và các dịch vụ được cung cấp bởi các tổ chức tài chính trên thị trường, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính, ngân hàng.

1.1.3.3 Tín dụng chính sách bền vững góp phần thực hiện thành công các chương trình mục tiêu quốc gia, thực hiện giải pháp thoát nghèo, đảm bảo an sinh xã hội

Giai đoạn hiện nay có 03 chương trình mục tiêu quốc gia được Quốc hội phê duyệt chủ trương đầu tư là (i) Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2021-2025, (ii) Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2021 – 2025, và (iii) Chương trình mục tiêu quốc gia phát triển KT-XH vùng đồng bào dân tộc thiểu số và miền núi giai đoạn 2021 – 2030 Các chương trình mục tiêu quốc gia nêu trên đều có yếu tố của việc thực hiện mục tiêu PTBV và vai trò của TDCS Do đó, việc phát triển TDCSBV sẽ có đóng góp ý nghĩa đối với việc thực hiện thành công các chương trình mục tiêu quốc gia, đặc biệt trong việc xóa đói, giảm nghèo, cải thiện đời sống khu vực nông thôn, khu vực kinh tế khó khăn như vùng đồng bào dân tộc thiểu số và miền núi.

Ngoài ra, TDCS đáp ứng được đa số cộng đồng người nghèo nhằm giúp họ cải thiện đời sống, phát triển kinh tế và đóng góp cho xã hội TDCSBV có ý nghĩa vô cùng quan trọng bởi những khoản vay này đến được với người nghèo và các đối tượng chính sách vào đúng thời điểm cần thiết nhất, giúp họ khởi tạo sản xuất kinh doanh, tạo dựng tài sản, ổn định chi tiêu, giúp họ thoát nghèo, đảm bảo an sinh xã hội.

TDCS cung cấp dịch vụ tài chính nhằm giúp người nghèo và các đối tượng chính sách theo phương châm “cho cần câu hơn cho xâu cá” để họ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đa dạng các khoản thu nhập ngoài sản xuất nông nghiệp, có các khoản thu nhập khác từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh nhỏ Đồng thời, góp phần giúp người nghèo và các đối tượng chính sách tránh, giảm rủi ro về kinh tế và cuộc sống, từ đó, tăng thu nhập hộ gia đình Trong khi thu nhập không tự động tăng lên, nguồn vốn vay đáng tin cậy không cần tài sản thế chấp ban đầu là cơ sở nền tảng cho việc lên kế hoạch khởi động sản xuất, mở rộng kinh doanh, cộng thêm phối hợp với các ngành để hướng dẫn cách làm ăn, sử dụng đồng vốn vay hiệu quả, tiết kiệm.

Tại Việt Nam, từ tỷ lệ hộ nghèo chiếm 75% dân số vào năm 1986, đến cuối năm 2020, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm xuống 2,75% dân số Đây là con số thực sự ấn tượng, có sự đóng góp không nhỏ của TDCS.

1.1.3.4 Tín dụng chính sách bền vững góp phần bình đẳng giới, đảm bảo hiệu quả xã hội

Những năm gần đây, TDCS đã chứng minh được vai trò trong việc góp phần thực hiện bình đẳng giới Trong xã hội, nhất là khu vực nông thôn vẫn còn tồn tại tư tưởng “trọng nam khinh nữ” Người phụ nữ các quốc gia phương Đông từ xưa đến nay vẫn luôn là người chịu thương, chịu khó, chăm chỉ làm ăn và tiết kiệm Họ là người chịu nhiều thiệt thòi và dễ bị tổn thương ngay tại gia đình mình

Tiếp cận TDCS, phụ nữ sẽ được quản lý tiền, tiếp cận với tri thức dẫn tới nhiều lựa chọn hơn và có quyền nhiều hơn trong các vấn đề của gia đình và xã hội Khi đã có thu nhập hơn, có tài sản tích lũy cũng là khơi thông tư tưởng, giúp họ hiểu được quyền của mình trong gia đình và cộng đồng xã hội.

Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng thực hiện tốt sẽ góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi Trong một nghiên cứu của WB công bố trên trang Global Findex – cơ sở dữ liệu tài chính toàn cầu, năm 2011 ở ViệtNam có khoảng 79% người dân không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức Hầu hết họ không thể hoặc không được tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhưng họ có nhu cầu rất lớn về tiết kiệm và vay mượn

Nhiều khi để giải quyết nhu cầu tài chính của mình họ phải tự xoay xở từ nhiều nguồn vốn khác nhau Trong phần lớn trường hợp, nhiều người nghèo buộc phải vay nặng lãi với lãi suất cao hơn Chính vì vậy, TDCS ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa đã mở ra cánh cửa thay đổi đời sống vật chất, tinh thần. Một tầng lớp không nhỏ khi được nâng cao đời sống vật chất, tinh thần, đồng nghĩa với việc hiệu quả xã hội được nâng lên.

1.1.3.5 Tín dụng chính sách bền vững góp phần vào sự phát triển kinh tế và rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế – xã hội giữa các vùng trong cả nước

Mặc dù mức cho vay tối đa của TDCS có thể không lớn và không đáp ứng được đủ nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng ở những khu vực khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng thì TDCS cũng là nguồn vốn hỗ trợ hiệu quả, làm tăng hiệu quả kinh tế của các dự án, phương án kinh doanh của doanh nghiệp Thông qua nguồn vốn vay ban đầu của TDCS, các doanh nghiệp phải dần nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng, tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình có hiệu quả.

Phát triển tín dụng chính sách bền vững 23 1 Khái niệm phát triển tín dụng chính sách bền vững

Nội dung phát triển tín dụng chính sách bền vững

1.2.2.1 Phát triển mô hình hoạt động

Mô hình của tổ chức/cơ quan triển khai TDCS là một nội dung quan trọng đối với phát triển TDCSBV Các nội dung phát triển mô hình hoạt động bao gồm:

- Thứ nhất, là mục tiêu hoạt động của mô hình Để triển khai TDCSBV hiệu quả, tổ chức/cơ quan triển khai tín dụng cần phải có mục tiêu hoạt động rõ ràng và phù hợp với mục đích chính sách của Nhà nước Mục tiêu của TDCSBV là để thúc đẩy phát triển KT-XH, đáp ứng các nhu cầu của cộng đồng và đảm bảo sự bền vững của quá trình phát triển.

TDCSBV thường tập trung vào việc cung cấp vốn và các giải pháp tài chính cho các đối tượng yếu thế, như nông dân, hộ gia đình nghèo, doanh nghiệp mới thành lập, và các đối tượng khác có nhu cầu vay vốn với mức lãi suất thấp hơn so với thị trường Mục tiêu của TDCSBV là không chỉ để hỗ trợ tài chính cho các đối tượng này, mà còn để đóng góp vào phát triển KT-XH, giảm độ chênh lệch giàu nghèo và tạo ra những giá trị kinh tế và xã hội lớn hơn.

Do đó, mục tiêu hoạt động của mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV không phải là để tạo ra lợi nhuận, mà là để thúc đẩy sự PTBV của đất nước, đồng thời đảm bảo tiến độ, hiệu quả, an toàn và bền vững trong các hoạt động TDCS.

- Thứ hai, là tính đặc thù của mô hình Các hoạt động TDCS với mục tiêu PTBV thường có nhiều đặc thù khác với các hoạt động tín dụng thương mại thông thường Điều này đòi hỏi một mô hình tổ chức hoạt động đặc thù, có địa vị pháp lý, phương thức vận hành đặc thù để có thể triển khai hoạt động TDCSBV hiệu quả mà không bị vướng mắc, ràng buộc vào nhiều quy định pháp lý của hệ thống ngân hàng thương mại.

Ví dụ, trong các hoạt động TDCSBV, các khoản vay thường được ưu tiên cho các đối tượng yếu thế trong xã hội như những người nghèo, người dân vùng sâu, vùng xa, các hộ nghèo, hộ chính sách xã hội, các doanh nghiệp có tiềm năng nhưng thiếu vốn đầu tư, các dự án phát triển nông thôn và vùng khó khăn Việc tín dụng cho các đối tượng này không chỉ đòi hỏi sự quan tâm đến mục tiêu PTBV mà còn đòi hỏi tính nhân đạo, tinh thần trách nhiệm xã hội và lòng tin với khả năng trả nợ của các đối tượng này Vì vậy, mô hình tổ chức triển khai TDCSBV cần phải có sự linh hoạt và sáng tạo trong việc áp dụng các biện pháp bảo đảm trả nợ, đồng thời cần có khả năng tư vấn, hỗ trợ các đối tượng vay vốn để nâng cao khả năng sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập và trả nợ đúng hạn.

- Thứ ba, là tính phù hợp của mô hình Vì các hoạt động TDCSBV sẽ tập trung nhiều vào các khoản vay quy mô nhỏ cho các đối tượng yếu thế trong xã hội, nên mô hình tổ chức thực hiện TDCSBV cần phải được xây dựng phù hợp cho hoạt động tín dụng vi mô.

Tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cần phải có một mô hình tổ chức linh hoạt, có thể đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu vay vốn của các đối tượng yếu thế trong xã hội Mô hình tổ chức này cần phải được thiết kế để đảm bảo tính minh bạch, đơn giản và dễ dàng tiếp cận với người vay vốn.

Các mô hình tổ chức phù hợp cho hoạt động tín dụng vi mô bao gồm các hình thức như tài trợ cho các tổ chức phi chính phủ, các hội đoàn nghề nghiệp, các tổ chức tín dụng vi mô và các tổ chức tài chính phi chính phủ Ngoài ra, các tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cũng có thể hợp tác với các tổ chức xã hội dân sự và các nhà đầu tư tư nhân để tăng cường năng lực cho hoạt động TDCSBV và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của đối tượng yếu thế trong xã hội.

1.2.2.2 Phát triển hệ thống triển khai

Hệ thống triển khai là một khía cạnh rất quan trọng nếu muốn thực hiện TDCSBV một cách hiệu quả Hệ thống triển khai cần phải đảm bảo các năng lực sau:

- Thứ nhất, là năng lực bao phủ Như đã phân tích rất nhiều ở trên, đối tượng khách hàng và các lĩnh vực mà TDCSBV nhắm tới phục vụ thường là những đối tượng và lĩnh vực ở vùng sâu, vùng xa hoặc rất khó tiếp cận vì nhiều lý do Do đó, năng lực bao phủ là một năng lực cần thiết của hệ thống để có thể tiếp cận, thuyết phục, hướng dẫn, cho vay và giữ mối quan hệ lâu dài với các đối tượng vay vốn cho đến khi đạt được mục tiêu của chương trình tín dụng Năng lực bao phủ thể hiện ở ba mặt chính:

+ Trước hết, năng lực bao phủ liên quan đến số lượng chi nhánh, điểm giao dịch Tổ chức thực hiện TDCSBV cần phải xây dựng một hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch phù hợp để đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng Điều này có nghĩa là tổ chức thực hiện TDCSBV cần phải đầu tư xây dựng thêm các chi nhánh, điểm giao dịch để tiếp cận được các đối tượng khách hàng ở vùng sâu, vùng xa hoặc rất khó tiếp cận vì nhiều lý do.

+ Sau đó, năng lực bao phủ liên quan đến sự phân bổ đồng đều của các chi nhánh, điểm giao dịch trên khắp đất nước, từ thành thị đến nông thôn, từ đồng bằng cho đến vùng cao Điều này giúp cho tổ chức thực hiện TDCSBV có thể tiếp cận được các đối tượng khách hàng ở nhiều vùng khác nhau và không tập trung quá nhiều ở một khu vực.

+ Cuối cùng, năng lực bao phủ còn liên quan đến khả năng phục vụ các đối tượng khách hàng đa dạng Tổ chức thực hiện TDCSBV cần phải có khả năng phục vụ các đối tượng khách hàng với nhiều nhu cầu khác nhau, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp, tổ chức và các địa phương.

- Thứ hai, là năng lực triển khai Kể cả khi một tổ chức thực hiện TDCS có năng lực bao phủ rất tốt nhưng nếu không có được năng lực triển khai phù hợp, đáp ứng được yêu cầu của việc cho vay TDCS trên diện rộng thì tổ chức thực hiện TDCS đó cũng sẽ gặp thất bại Để triển khai TDCSBV một cách hiệu quả thì cần một tập hợp các năng lực như sau:

Các tiêu chí phát triển tín dụng chính sách bền vững

1.2.3.1 Tiêu chí phát triển mô hình hoạt động

Tiêu chí đối với việc phát triển mô hình hoạt động phù hợp cho phát triển TDCS bao gồm:

- Thứ nhất, là đánh giá tính hướng đến mục tiêu chính sách của Nhà nước và không vì mục đích lợi nhuận Cụ thể, tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV phải hướng đến mục tiêu PTBV đất nước, thực hiện các định hướng và cam kết phát triển KT-XH của Nhà nước Đánh giá sự đạt được của tiêu chí này có thể dựa trên các chỉ tiêu như tỷ lệ tín dụng được cấp cho các hoạt động PTBV, đối tượng được hưởng lợi từ các chính sách tín dụng bền vững và đóng góp của TDCSBV cho phát triển KT-XH đất nước.

- Thứ hai, là đánh giá khả năng của mô hình để xử lý các đặc thù đặc biệt của hoạt động TDCSBV. Các đặc thù này có thể bao gồm việc tập trung vào các khoản vay quy mô nhỏ cho các đối tượng yếu thế trong xã hội, hoặc việc giải quyết các vấn đề pháp lý phức tạp liên quan đến TDCS Một mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cần có khả năng đáp ứng các đặc thù này để triển khai hoạt động TDCSBV hiệu quả Đánh giá sự đạt được của tiêu chí này có thể dựa trên:

+ Tính pháp lý: Một mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cần phải có địa vị pháp lý rõ ràng để có thể vận hành một cách đúng đắn và không bị ảnh hưởng bởi các quy định pháp lý của hệ thống ngân hàng thương mại.

+ Tính đặc thù: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cần phải có các phương thức vận hành đặc thù để có thể đáp ứng được các yêu cầu đặc thù của hoạt động TDCSBV.

+ Hiệu quả: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cần phải đạt được hiệu quả về mặt kinh tế, xã hội và môi trường để có thể đáp ứng được mục tiêu PTBV của Nhà nước.

+ Tính bền vững: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV cần phải được xây dựng dựa trên cơ sở bền vững để có thể tồn tại và phát triển lâu dài trong thời gian tới.

- Thứ ba, là đánh giá tính phù hợp của mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, nghĩa là mô hình này cần phù hợp cho hoạt động tín dụng vi mô Để đánh giá tính phù hợp này, có thể dựa trên các tiêu chí như:

+ Quy mô vốn vay: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV nên có khả năng cung cấp khoản vay phù hợp với quy mô tài chính của đối tượng vay mà không gây áp lực tài chính quá lớn đến khả năng trả nợ của họ.

+ Điều kiện vay: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV nên có thể cung cấp các khoản vay với các điều kiện linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của đối tượng vay, giúp họ có thể sử dụng vốn hiệu quả và đạt được kết quả tốt nhất.

+ Quản lý rủi ro: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV nên có khả năng quản lý rủi ro tốt, giảm thiểu các rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn tài chính cho tổ chức/cơ quan và khách hàng.

+ Chi phí vay: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV nên cung cấp các khoản vay với chi phí phù hợp, không quá cao so với thị trường, giúp đối tượng vay có thể trả nợ đúng hạn và không bị mất cân đối tài chính.

+ Hiệu quả hoạt động: Mô hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV nên đạt được hiệu quả hoạt động cao, đáp ứng được nhu cầu tín dụng của đối tượng vay, đồng thời cũng phải đảm bảo tính bền vững và khả năng phát triển trong tương lai.

1.2.3.2 Tiêu chí phát triển hệ thống triển khai

- Thứ nhất, các tiêu chí về năng lực bao phủ của hệ thống triển khai gồm:

+ Số lượng chi nhánh, điểm giao dịch: Hệ thống triển khai của tổ chức thực hiện TDCSBV cần có đủ số lượng chi nhánh, điểm giao dịch để có thể tiếp cận đến các đối tượng khách hàng ở các vùng sâu, vùng xa hoặc khó tiếp cận Tiêu chí đặt ra là tối thiểu phải bao phủ để đạt mục tiêu mỗi đơn vị hành chính cấp huyện đều phải có phòng giao dịch.

+ Phân bổ đồng đều của các chi nhánh, điểm giao dịch trên khắp đất nước: Để đảm bảo năng lực bao phủ tốt nhất, hệ thống triển khai cần phân bổ đồng đều các chi nhánh, điểm giao dịch trên khắp đất nước, từ thành thị đến nông thôn, từ đồng bằng cho đến vùng cao Ngoài ra, phân bổ phòng giao dịch phải dựa trên các yếu tố diện tích, mức độ phát triển KT-XH, thực trạng cơ sở hạ tầng, văn hóa và nhu cầu triển khai TDCSBV trên địa bàn đơn vị hành chính cấp huyện Tiêu chí đặt ra là các huyện đặc thù, khó khăn hơn (như có diện tích lớn, vùng miền núi khó khăn, vùng quần đảo tách biệt…) thì phải có nhiều phòng giao dịch hơn các huyện thuận lợi (diện tích nhỏ hơn, ở vùng đồng bằng rộng rãi màu mỡ, giao thông thuận tiện…).

+ Mức độ đa dạng của khách hàng: Đây là mức độ đa dạng của khách hàng được phục vụ bởi tổ chức thực hiện TDCSBV, bao gồm các đối tượng khác nhau về giới tính, tuổi tác, tình trạng kinh tế và địa phương Mức độ đa dạng này càng cao thì tổ chức càng đạt được mức độ bao phủ rộng.

- Thứ hai, các tiêu chí về năng lực triển khai của hệ thống triển khai gồm:

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chính sách bền vững

1.2.4.1 Nhân tố khách quan a) Môi trường kinh tế

Các khía cạnh sau đây về môi trường kinh tế ảnh hưởng đến sự thành công của mô hình TDCS và việc phát triển TDCSBV:

- Thứ nhất là điều kiện kinh tế vĩ mô: Sự ổn định kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển của hệ thống tài chính, vì sự bất ổn sẽ làm tăng rủi ro liên quan đến tài chính, đặc biệt là tài chính dài hạn. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến cả giá cả và nguồn cung tài chính Các phân khúc thị trường được đánh giá thấp theo truyền thống thậm chí ít có khả năng nhận được tài trợ trong một môi trường kinh tế vĩ mô đầy biến động Sự ổn định cũng rất quan trọng đối với các mô hình TDCS, đặc biệt khi gặp rủi ro tiền tệ Tương tự, các mô hình TDCS ít có khả năng huy động đủ tiền trên thị trường vốn hoặc tận dụng nguồn tài trợ từ khu vực tư nhân trong thời kỳ bất ổn kinh tế vĩ mô Các yếu tố quan trọng của sự ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: (i) Kỷ luật tài chính lành mạnh; (ii) Tăng trưởng kinh tế cân bằng; (iii) Các khoản thanh toán ổn định; (iv) Giá cả ổn định; và (v) Không có áp đặt tài chính.

- Thứ hai là điều kiện kinh tế vi mô: Các mô hình TDCS cũng đã chứng minh không thể thành công nếu không có môi trường kinh tế vi mô hợp lý với sự điều tiết hợp lý Các yêu cầu quan trọng bao gồm: (i) Phân bổ nguồn lực hiệu quả trong nền kinh tế; (ii) Có một môi trường pháp lý hỗ trợ đầu tư; (iii) Đủ năng lực công nghiệp; (iv) Cơ sở hạ tầng phù hợp và được bảo trì tốt; (v) Có một hệ thống tài chính và thương mại tư nhân đang phát triển; (vi) Cạnh tranh đầy đủ và có kỷ luật thị trường; (vii) Có đủ kỹ năng trong nền kinh tế, bao gồm cả kỹ năng quản lý; (viii) Có sự phát triển công nghệ ở một mức độ hợp lý. b) Môi trường chính trị, thể chế và chính sách

- Thứ nhất là môi trường chính trị: Các mô hình TDCS cũng cần một môi trường chính trị ổn định với đầy đủ năng lực Các yếu tố quan trọng của môi trường chính trị bao gồm: (i) Ổn định chính trị; (ii) Chính trị có định hướng hỗ trợ cho TDCS; (iii) Phi chính trị hóa vai trò của TDCS; (iv) Không có hoặc hạn chế tối đa hoạt động nhóm lợi ích; (v) Không có tham nhũng; (vi) Chính phủ phải có năng lực tổng thể ở mức độ phù hợp; (vii) Các cơ quan nhà nước khác cũng phải có năng lực phù hợp.

- Thứ hai là môi trường thể chế: Các tổ chức pháp lý hoạt động tốt là điều kiện tiên quyết cho thành công của các mô hình TDCS cũng như đối với phần còn lại của khu vực tư nhân Các khía cạnh quan trọng của môi trường thể chế bao gồm: (i) Một hệ thống pháp lý toàn diện và hiệu quả, bảo vệ đầy đủ quyền sở hữu và quyền chủ nợ, và một hệ thống tư pháp độc lập, hiệu quả và đáng tin cậy; (ii) Nguyên tắc kế toán được quốc tế chấp nhận, kiểm toán độc lập cho các công ty lớn hơn và có quy định phù hợp về nghề kế toán và kiểm toán; (iii) Một hệ thống thanh toán hiệu quả và an toàn, và các luồng thông tin đầy đủ; (iv)Khung pháp lý và giám sát dựa trên thị trường, quản trị doanh nghiệp tốt và minh bạch, và có quy trình đầy đủ để xử lý các tổ chức tài chính/ngân hàng có vấn đề trong hoạt động; (v) Có một mạng lưới bảo vệ hệ thống.

- Thứ ba là chủ trương của Nhà nước liên quan đến việc phát triển TDCSBV, bao gồm:

+ Chủ trương của Nhà nước về PTBV và các Mục tiêu PTBV của đất nước Một quốc gia chưa xác định mục tiêu PTBV, cũng như chưa cam kết phát triển kinh tế, xã hội và môi trường theo hướng bền vững thì không có lý do và động lực để phát triển TDCSBV Một chủ trương nhất quán của Nhà nước về PTBV sẽ là kim chỉ nam cho mọi hành động phát triển kinh tế, xã hội và môi trường của đất nước đó trong tương lai.

+ Chủ trương của Nhà nước về việc lấy TDCS làm một trong các nòng cốt để PTBV Nhà nước phải có đánh giá, nhận định rõ ràng về tầm quan trọng, cũng như vai trò của TDCS như một công cụ tài chính hữu hiệu để PTBV kinh tế, xã hội và môi trường của đất nước, hướng tới các Mục tiêu PTBV. Những đánh giá, nhận định này phải được thể hiện dưới hình thức những văn bản pháp lý cụ thể để các cơ quan cấp dưới có căn cứ triển khai phát triển TDCSBV.

- Thứ tư là cơ chế, chính sách của cơ quan Nhà nước về phát triển TDCSBV để tạo hành lang pháp lý triển khai hoạt động hiệu quả, phù hợp thực tế Cụ thể, phải có hệ thống quy định pháp luật hướng dẫn hoạt động TDCS theo hướng PTBV Nếu như những chủ trương của Nhà nước ở cấp chiến lược là nền tảng để các cơ quan cấp dưới triển khai phát triển TDCSBV thì những quy định pháp luật ở cấp chuyên môn sẽ là căn cứ để các tổ chức tài chính được chỉ định có thể thực hiện TDCSBV trong thực tế Việc không có đầy đủ hệ thống cơ chế, chính sách của các cơ quan Nhà nước quy định cụ thể về triển khai, thực hiện TDCSBV sẽ ảnh hưởng lớn đến việc phát triển TDCSBV.

Tầm nhìn và cam kết của tổ chức thực hiện tín dụng chính sách có ảnh hưởng quan trọng trong việc xác định phạm vi và quy mô của hoạt động tín dụng chính sách bền vững Đây là nhân tố chủ quan mà tổ chức phải xác định và thiết lập để định hướng và đảm bảo rằng hoạt động của họ phục vụ mục tiêu phát triển bền vững.

- Thứ nhất, tầm nhìn của tổ chức là một mục tiêu dài hạn và sự khao khát về tương lai mà tổ chức muốn đạt được Trong trường hợp tín dụng chính sách bền vững, tầm nhìn có thể liên quan đến việc xây dựng một nền kinh tế và xã hội bền vững, bảo vệ môi trường và cải thiện chất lượng cuộc sống của cộng đồng Tầm nhìn cung cấp một phương hướng rõ ràng và tạo động lực cho tổ chức thực hiện tín dụng chính sách bền vững.

- Thứ hai, cam kết của tổ chức đề cập đến việc tổ chức này cam kết thực hiện các hoạt động tín dụng chính sách bền vững và tuân thủ các nguyên tắc và tiêu chuẩn liên quan Cam kết này có thể bao gồm việc phát triển và triển khai các chính sách tín dụng bền vững, tăng cường quản lý rủi ro môi trường và xã hội, thúc đẩy chuỗi cung ứng bền vững, đảm bảo sự minh bạch và tài trợ các dự án có tác động tích cực đến môi trường và xã hội.

- Thứ ba, tầm nhìn và cam kết của tổ chức cần được phản ánh trong chiến lược tổ chức Từ tầm nhìn và cam kết đó, tổ chức phải xây dựng một kế hoạch chi tiết để đạt được mục tiêu phát triển bền vững thông qua tín dụng chính sách Chiến lược này có thể bao gồm việc xác định các ngành công nghiệp và dự án hỗ trợ bền vững, thiết lập tiêu chí và quy trình đánh giá rủi ro môi trường và xã hội, phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính bền vững, và tạo ra các cơ chế quản lý và báo cáo phù hợp.

- Thứ tư, để thực hiện tín dụng chính sách bền vững, tổ chức cần thực hiện các thay đổi nội bộ để đảm bảo rằng hoạt động của họ phù hợp với cam kết và tầm nhìn của mình Điều này có thể bao gồm việc xây dựng khả năng và kiến thức liên quan đến phát triển bền vững, tăng cường cơ cấu tổ chức, và tạo ra các quy trình và hệ thống quản lý phù hợp để đảm bảo tuân thủ và giám sát hoạt động tín dụng chính sách bền vững.

Kinh nghiệm quốc tế về phát triển tín dụng chính sách bền vững và bài học

Bài học kinh nghiệm tham khảo cho Việt Nam

Việc phát triển TDCSBV nên trước tiên lấy trọng tâm là xóa đói, giảm nghèo trước khi mở rộng sang các lĩnh vực cải thiện đời sống kinh tế, xã hội và môi trường khác Khi người dân đã căn bản có các hoạt động sản xuất kinh doanh, có nguồn thu nhập mưu sinh thì mới có nền tảng vững chắc cho việc tăng trưởng kinh tế, tiến bộ xã hội và cân bằng môi trường Dĩ nhiên, việc triển khai các hoạt động TDCS khác ngoài xóa đói giảm nghèo có thể thực hiện song song, nhưng phải lấy xóa đói giảm nghèo làm nòng cốt.Ngân hàng Grameen ban đầu cũng tập trung cho vay người nghèo để họ có hoạt động sản xuất kinh doanh tạo thu nhập ổn định, sau đó thì triển khai thêm các gói tín dụng cho vay nhà ở, xây dựng nhà tiêu vệ sinh, cung cấp nước sạch, giáo dục…

1.3.2.2 Về cơ chế, chính sách

Chính phủ cần phải có cơ chế, chính sách pháp luật rõ ràng cho toàn bộ hoạt động của tổ chức thực hiện TDCSBV, trong đó:

- Về mặt chức năng, nhiệm vụ của tổ chức, nên được mở rộng nhằm cho phép tổ chức có phạm vi linh hoạt hơn trong việc huy động nguồn lực tài chính, triển khai các chương trình tín dụng, cũng như thực hiện các hoạt động đa dạng khác (như cung cấp các dịch vụ hỗ trợ người nghèo và đối tượng chính sách, triển khai các dự án tạo thu nhập để người nghèo có thể tham gia…).

- Về mặt vai trò của Nhà nước, nên duy trì quyền lực của Nhà nước đối với hoạt động của tổ chức thực hiện TDCS, cho phép Nhà nước quy định và thay đổi các quy định đối với việc tổ chức quản lý, điều hành hoạt động của tổ chức khi cần thiết vì dù sao mục tiêu hoạt động của các tổ chức loại này cũng là thực hiện các chính sách của Nhà nước.

Tổ chức thực hiện TDCSBV nên thực hiện theo mô hình hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận để tránh việc xung đột về lợi ích Nếu đặt mục tiêu kinh doanh thì sẽ khó có thể thực hiện các chính sách cho vay đối tượng người nghèo, người yếu thế do không có tiềm năng lợi nhuận, rủi ro lại lớn Trường hợp có các mảng kinh doanh thu lợi nhuận thì phải tách quản lý riêng với các mảng hoạt động TDCS Ngân hàng Grameen hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nên các tác động của hoạt động tín dụng cho người nghèo, người yếu thế trong xã hội cũng rất lớn; ngân hàng chỉ đặt mục tiêu đủ duy trì hoạt động nên việc cho vay có tính ưu đãi cao, nhiều người nghèo có thể tiếp cận được nguồn vốn để sản xuất kinh doanh.

Ngoài ra, tổ chức thực hiện TDCSBV nên có mô hình cơ cấu thuộc sở hữu của Nhà nước để được Nhà nước hỗ trợ tối đa các biện pháp có thể về nguồn lực và quản lý Nếu có thành phần cổ đông sở hữu khác thì nên là các bên có liên quan trực tiếp tới các đối tượng vay vốn của TDCS như các hội nông dân, hội phụ nữ, hiệp hội nông nghiệp…

1.3.2.4 Về hệ thống triển khai

Mô hình phân cấp theo vùng, khu vực, chi nhánh và trung tâm, để phân phối tín dụng của Ngân hàng Grameen rất đáng học hỏi Việc lập các nhóm vay vốn 5 người là phù hợp để quản lý việc cho vay tín dụng vi mô, tạo áp lực nhóm giúp người vay có trách nhiệm hơn trong việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và trả nợ đầy đủ, đúng hạn, đồng thời cũng giúp các cán bộ tín dụng dễ dàng bám sát công việc hơn Sau đó,việc các cấp cao hơn đều quản lý một số lượng đầu mối nhất định cũng giúp việc công việc được tập trung,bao quát toàn diện để kịp thời có những quyết định, chỉ đạo, điều hành hơn, ví dụ: các trung tâm quản lý khoảng 6-8 nhóm vay vốn, các chi nhánh quản lý khoảng 50-65 trung tâm, các văn phòng khu vực quản lý khoảng 8-12 chi nhánh, các văn phòng vùng quản lý khoảng 5-10 văn phòng khu vực… Hệ thống phân phối tín dụng như vậy sẽ giúp bao phủ hoạt động trên phạm vi cả nước một cách khoa học, rõ ràng, không bỏ sót; đồng thời cũng giúp việc mở rộng các chương trình TDCS mới dễ dàng và nhanh chóng hơn.

Nguồn nhân lực chất lượng là vô cùng quan trọng đối với thành công của tổ chức thực hiện TDCS, trong đó nên học tập những điểm sau trong mô hình phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng chính sách tại các nước:

- Nên tuyển dụng từ bên ngoài đối với những vị trí cấp thấp nhất Đối với những vị trí cấp cao hơn thì nên ưu tiên phát triển từ những cá nhân có kinh nghiệm và có thành tích tốt trong hệ thống ngân hàng Lý do là vì hoạt động của Ngân hàng Grameen nói riêng và các tổ chức thực hiện TDCS nói chung đều tương đối đặc thù, làm việc chủ yếu với người nghèo và đối tượng chính sách nên những hiểu biết và kinh nghiệm phải được đúc kết qua thực tế làm việc ở dưới những đơn vị nghiệp vụ tại địa phương

- Cũng vì lý do trên thì việc đào tạo thông qua luân chuyển cán bộ sẽ đóng vai trò rất quan trọng. Luân chuyển sẽ giúp những cán bộ, nhân viên ở trụ sở chính được làm việc trực tiếp tại địa phương, nắm rõ tình hình, hiểu rõ về cách thức triển khai hoạt động của hệ thống, cũng như hiểu hơn về người nghèo; đồng thời việc luân chuyển nhân viên giữa các chi nhánh khu vực cũng sẽ giúp nâng cao am hiểu về sự khác biệt giữa các vùng miền Từ đó, khi được thăng chức vào các vị trí quản lý cao hơn, cán bộ sẽ có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngoài ra thì việc thường xuyên luân chuyển cũng làm giảm đi điểm hạn chế của việc phát triển nguồn nhân lực chủ yếu từ các nhân viên sẵn có là tư tưởng cục bộ và các “nhóm lợi ích”.

Nguồn lực tài chính đối với các tổ chức thực hiện TDCS trong giai đoạn đầu cần được Nhà nước hỗ trợ nhưng dần dần khi tổ chức phát triển thì cần có những nguồn lực tự chủ Mô hình phát triển nguồn lực tài chính của Ngân hàng Grameen và Ngân hàng BRI rất đáng học hỏi:

- Ban đầu, Ngân hàng Grameen và Ngân hàng BRI cũng phụ thuộc vào Nhà nước để được bảo lãnh huy động vốn từ phát hành trái phiếu, nhưng khi hệ thống ngân hàng ngày càng trở lên phát triển lớn mạnh, nâng cao vị thế và uy tín thì cán cân nguồn lực tài chính dần dịch chuyển về phía huy động nhiều hơn từ nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức, đặc biệt là phần lớn tiền gửi của chính các thành viên những nhóm vay vốn của ngân hàng

- Việc nhận tiền gửi của các thành viên vay vốn ngân hàng để làm nguồn lực chủ chốt để cho vay người nghèo khác có một số lợi ích sau đây: (i) Gia tăng sự kết nối giữa ngân hàng và các thành viên vay vốn, khi đó các thành viên vay vốn sẽ có cảm giác ngân hàng cũng là một phần của mình và phải có trách nhiệm hơn đối với ngân hàng; (ii) Giúp các thành viên vay vốn có nguồn thu nhập ổn định, dư dả hơn tiết kiệm, tích lũy tiền cho tương lai sau này, đồng thời cũng như một khoản dự phòng cho ngân hàng trong trường hợp các thành viên vay vốn gặp rủi ro do những nguyên nhân khách quan nên không trả được nợ.

Mô hình này cũng tương tự như mô hình của các hợp tác xã tín dụng.

1.3.2.7 Về quản lý tín dụng

Vì TDCS chủ yếu cho vay người nghèo và các đối tượng sống tại các vùng nông thôn, gắn liền với nông nghiệp nên các phương pháp quản lý tín dụng theo hình thức “nắm đằng chuôi” như bắt buộc tài sản thế chấp không thực sự phù hợp Thay vào đó các phương pháp quản lý theo mô hình để người vay tự nguyện trả nợ nên được áp dụng, thực tế cũng chứng minh các phương pháp này là có hiệu quả tại một số các tổ chức thực hiện:

- Cho vay theo nhóm: Việc cho vay theo nhóm có thể kèm theo trách nhiệm chung hoặc không kèm theo trách nhiệm chung (như Ngân hàng Grameen) sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng từ khâu chọn lựa, sàng lọc đối tượng được vay vốn Công việc sẽ đơn giản hơn nhiều cho bên cho vay vì những người vay sẽ tự sàng lọc lẫn nhau để chọn được những người họ có thể tin tưởng vào nhóm vay của mình. Áp lực xã hội và áp lực của việc mất uy tín trong cộng đồng sẽ là động lực để từng thành viên của nhóm vay cố gắng trả nợ đúng hạn.

- Cho vay tương lai: Ưu đãi và trừng phạt liên quan đến các khoản vay tương lai có thể được sử dụng để tạo động lực khuyến khích người vay trả cố gắng trả nợ đúng hạn, giúp quản lý tín dụng của ngân hàng hiệu quả hơn Các tổ chức thực hiện TDCS có thể ban hành các quy định liên quan đến việc tăng các ưu đãi cho vay các khoản vay trong tương lai đối với người vay trả nợ đúng hạn như lãi suất thấp hơn, mức vay cao hơn, thời gian vay dài hơn…; đồng thời có các quy định về việc cấm, hạn chế cho vay hoặc có các điều khoản cho vay khắt khe hơn trong tương lai đối với người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, tùy thuộc vào mức độ thực hiện nghĩa vụ (không trả nợ, trả nợ không đúng hạn…) Đối với những người vay nghèo, làm các công việc nông nghiệp thì việc được vay quay vòng, lặp đi lặp lại là một điều thiết yếu, do đó các cơ chế ưu đãi và trừng phạt liên quan đến các khoản vay tương lai sẽ là động lực rất lớn để họ thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

Địa vị pháp lý, chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội

2.1.2.1 Địa vị pháp lý Địa vị pháp lý của NHCSXH không thay đổi kể từ khi thành lập đến nay Ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH; đến ngày 22/01/2003, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH

Theo đó, NHCSXH được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước NHCSXH là một pháp nhân có Hội sở chính đặt tạiThủ đô Hà Nội; có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng; có con dấu; có tài khoản mở tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạcNhà nước và các ngân hàng trong nước và ngoài nước; có bảng cân đối tài chính, các quỹ theo quy định của pháp luật NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp NSNN.

- Thứ nhất, bên cạnh nguồn vốn từ NSNN, NHCSXH được huy động vốn từ tiền gửi có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam có trả lãi theo thoả thuận; tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; tiền tiết kiệm của người nghèo Ngoài ra, NHCSXH cũng được đi vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước, vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, vay Ngân hàng Nhà nước; nhận vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức CT-XH, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nước; nhận vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức CT-XH, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước…

- Thứ hai, NHCSXH được sử dụng nguồn vốn được cấp, vốn huy động, vốn vay và nhận từ các nguồn khác nhau để cho vay hộ nghèo; học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề; các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực

II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển KT-XH các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; và các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ.

- Thứ ba, NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán và ngân quỹ như mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật; mở tài khoản ngoại tệ tại nước ngoài theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; lập hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước; thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm: cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt… NHCSXH cũng được thực hiện các nghiệp vụ về ngoại hối và kinh doanh ngoại hối.

- Giai đoạn đầu từ năm 2002 đến năm 2006, NHCSXH thực hiện các nhiệm vụ: (i) Cho vay hộ nghèo theo quy định tại Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ; (ii) Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn nhận bàn giao thực hiện từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương; (iii)Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/04/2004 của Thủ tướng Chính phủ; (iv) Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài theo Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/4/2004 của Thống đốc NHNN; (v) Cho vay giải quyết việc làm theo Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/4/2005 của Thủ tướng Chính phủ.

- Giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2011, bên cạnh cách nhiệm vụ cho vay của giai đoạn trước, NHCSXH được giao thêm các nhiệm vụ: (i) Cho vay hộ sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ; (ii) Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ; (iii) Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ; (iv) Cho vay xây dựng cụm, tuyến dân cư và nhà ở vùng ngập lũ Đồng Bằng sông Cửu Long theo Quyết định số 1151/QĐ-TTg ngày 26/8/2008 của Thủ tướng Chính phủ; (v) Cho vay Xuất khẩu lao động tại các huyện nghèo theo Quyết định số 71/2009/QĐ-TTg ngày 29/4/2009 của Thủ tướng Chính phủ; (vi) Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định số 74/2008/QĐ-TTg ngày 9/6/2008 của Thủ tướng Chính phủ; (vii) Cho vay hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định số 1592/QĐ-TTg ngày 12/10/2009 của Thủ tướng Chính phủ; (viii) Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn miền núi theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 của Thủ tướng Chính phủ.

- Giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016, trước những thay đổi về các đối tượng có nhu cầu vay vốn TDCS, NHCSXH được giao thực hiện thêm các nhiệm vụ: (i) Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của Thủ tướng Chính phủ; (ii) Cho vay hộ mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ; (iii) Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung theo Quyết định số 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 của Thủ tướng Chính phủ; (iv) Cho vay các dự án và cho vay đối với hộ gia đình và người nhiễm HIV, người sau cai nghiện ma túy, người điều trị nghiện các chất dạng thuốc phiện bằng thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg ngày 26/4/2014 của Thủ tướng Chính phủ; (v) Cho vay nhà ở xã hội theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 của Chính phủ.

- Năm 2021, NHCSXH cũng được giao thực hiện thêm nhiệm vụ cho vay trả lương ngừng việc, trả lương phục hồi sản xuất kinh doanh đối với người sử dụng lao động bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 theoNghị quyết số 68/NQ-CP ngày 01/7/2021 của Chính phủ và Quyết định số 23/2021/QĐ-TTg ngày07/7/2021 của Thủ tướng Chính phủ.

Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội

2.1.3.1 Về mục tiêu hoạt động

NHCSXH ra đời nhằm phục vụ cho các đối tượng có hoàn cảnh khó khăn hoặc thuộc diện chính sách xã hội để giúp họ vượt qua khó khăn theo chương trình của chính phủ Còn ngân hàng thương mại lại được thành lập bởi các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp theo đúng quy định pháp luật để thực hiện các hoạt động ngân hàng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp đó.

Với mục đích hoạt động của mình, NHCSXH được Chính phủ bảo đảm khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng là 0%; không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp NSNN theo quy định của pháp luật Trong khi đó, ngân hàng thương mại không được hưởng các đặc quyền này.

2.1.3.2 Về đối tượng phục vụ

NHCSXH phục vụ các đối tượng hộ nghèo, đối tượng khó khăn, thuộc diện chính sách xã hội ngay cả khi các đối tượng này tiềm ẩn nhiều rủi ro, mức vay vốn rất nhỏ, thời hạn ngắn và nhu cầu vay với lãi suất thấp. Còn đối tượng phục vụ của ngân hàng thương mại là tất cả mọi đối tượng có nhu cầu, miễn là các đối tượng này có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng trong một phạm vi rủi ro có thể chấp nhận được.

Thông thường những đối tượng khách hàng không thể tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thương mại thì lại là đối tượng được NHCSXH phục vụ nhiều nhất NHCSXH với sự hỗ trợ về cơ chế của Nhà nước đã góp phần lấp đầy khoảng trống về cung cấp vốn tín dụng trong thị trường, đảm bảo công bằng cho tất cả người dân đều có thể tiếp cận, sử dụng để sản xuất kinh doanh, cải thiện cuộc sống.

2.1.3.3 Về các hoạt động chính

Ngân hàng thương mại sẽ cung cấp đến khách hàng các dịch vụ tài chính ngân hàng toàn diện như cho vay, huy động nguồn vốn, bảo lãnh, chiết khấu, dịch vụ tín dụng cá nhân, thanh toán quốc tế (swift code, telegraphic transfer…), mở thẻ, bảo hiểm… Trong khi đó, NHCSXH mặc dù cũng được cho phép thực hiện các hoạt động thanh toán và ngân quỹ; tuy nhiên, quy mô triển khai chỉ nhằm mục đích hỗ trợ cho 02 hoạt động chính sách là huy động vốn và cho vay TDCS.

2.1.3.4 Về chiến lược phát triển

Chiến lược phát triển của NHCSXH thường gắn liền với chính sách phát triển kinh tế và an sinh xã hội của Chính phủ, từ đó đưa các chương trình hỗ trợ đối tượng chính sách xã hội và kế hoạch huy động nguồn lực phù hợp vào Chiến lược phát triển để triển khai thực hiện.

Trong khi đó, đối với ngân hàng thương mại, chiến lược phát triển sẽ phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh, tầm nhìn và tình hình thực tế của doanh nghiệp Các ngân hàng thương mại thường sẽ cố gắng căn cứ vào nguồn lực sẵn có của mình và mục tiêu tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt trên thị trường để xây dựng chiến lược phát triển.

2.1.3.5 Về mô hình tổ chức hoạt động

NHCSXH thuộc sở hữu 100% của Nhà nước và được Nhà nước bảo hộ Theo các quy định hiện hành, NHCSXH không thuộc loại hình doanh nghiệp nào, mà hoạt động theo mô hình đặc thù do Thủ tướng

Chính phủ quy định Tuy nhiên, thời gian qua, về cơ bản, mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH chủ yếu được vận dụng theo cơ chế quy định áp dụng đối với công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu.

Trong khi đó, các ngân hàng thương mại mặc dù đều phải thực hiện theo các quy định chung theo Luật các tổ chức tín dụng và quy định của Ngân hàng Nhà nước Mô hình của ngân hàng thương mại là doanh nghiệp, tuy nhiên có thể được phân loại thành nhiều loại hình như: Ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài, ngân hàng chi nhánh nước ngoài.

HĐQT của ngân hàng thương mại bao gồm các cá nhân đại diện phần vốn tại ngân hàng Trong khi đó, HĐQT của NHCSXH lại bao gồm rất nhiều thành viên đại diện cho các bộ, ngành, cơ quan, đoàn thể có liên quan đến việc triển khai hoạt động TDCS xã hội.

Nguồn vốn của NHCSXH được tạo lập chủ yếu từ NSNN hoặc có nguồn gốc từ NSNN theo các hình thức như cấp vốn điều lệ, cấp vốn cho các chương trình tín dụng ưu đãi, nguồn vốn ODA, nguồn vốn phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, nguồn vốn huy động trên thị trường được NSNN cấp bù lãi suất…

Do đặc điểm đó nên khối lượng nguồn vốn của NHCSXH tăng trưởng hàng năm đều được xác định theo kế hoạch được Chính phủ phê duyệt và hầu như hoàn toàn phụ thuộc vào NSNN.

Trong khi đó, nguồn vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu là do tự huy động trên thị trường thông qua vai trò trung gian tín dụng, làm cầu nối trung gian giữa những người có nguồn tiền thặng dư sẵn sàng gửi để sinh lời và những người cần tiền.

Kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội trong quá trình phát triển

xã hội của quốc gia

Trải qua 20 năm xây dựng và phát triển, được sự lãnh đạo của Đảng, Quốc hội, Chính Phủ, Thủ tướngChính phủ, các Bộ ngành Trung ương, NHCSXH đã bám sát các chủ trương, định hướng của Đảng, Nhà nước; phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các tổ chức CT-XH tập trung các nguồn lực,đẩy mạnh thực hiện các chương trình TDCS, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển KT-XH, đặc biệt là mục tiêu giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, xây dựng nông thôn mới NHCSXH đã thực hiện tốt những mục tiêu mà Chính phủ đã đặt ra ban đầu là: Tập trung nguồn lực lớn, tạo bước đột phá trong công tác giảm nghèo; nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn TDCS; tách TDCS ra khỏi tín dụng thương mại; huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo; góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn Một số kết quả cụ thể như sau:

- Thứ nhất, NHCSXH đã tập trung huy động được các nguồn lực tài chính để tạo lập nguồn vốn tín dụng, đáp ứng cơ bản nhu cầu vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Nhà nước luôn quan tâm tạo lập nguồn vốn cho NHCSXH qua nhiều kênh khác nhau HĐQT và bộ máy điều hành tác nghiệp của NHCSXH đã tích cực thực hiện nhiều giải pháp có hiệu quả để huy động đủ nguồn vốn theo chỉ tiêu kế hoạch giao Do đó, mặc dù có những thời điểm khó khăn nhưng nhìn chung nguồn vốn tín dụng thời gian qua đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người nghèo và các đối tượng chính sách theo kế hoạch được giao hàng năm, đặc biệt đã tập trung vốn cho vay tại các vùng khó khăn có đông đồng bào dân tộc sinh sống (Tây Bắc, Tây Nguyên và Tây Nam Bộ).

- Thứ hai, NHCSXH đã tổ chức thực hiện các chương trình TDCS đạt hiệu quả về KT-XH Việc triển khai TDCS của Nhà nước từ khi thành lập đến nay đã góp phần giúp trên 5,1 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút, tạo việc làm cho trên 3,7 triệu lao động, trên 3,6 triệu lượt học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập; xây dựng trên 11,9 triệu công trình nước sạch và vệ sinh môi trường ở nông thôn; trên

104 nghìn căn nhà cho hộ gia đình vượt lũ vùng Đồng bằng Sông Cửu Long, trên 574 nghìn căn nhà cho hộ nghèo và các hộ gia đình chính sách, trên 13 nghìn căn nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung; trên 111 nghìn lao động thuộc gia đình chính sách được vay vốn đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài. TDCS đã góp phần tích cực trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội Góp phần đưa tỷ lệ hộ nghèo trong thời kì 2001 - 2005 giảm từ 17% xuống 7%; trong thời kỳ 2005

- 2010 giảm từ 22% xuống 9,45%, trong thời kỳ 2011-2015 giảm từ 14,2% xuống còn 4,5% và trong thời kỳ từ năm 2016-2018 giảm từ 10% xuống còn 5,35% Đặc biệt đối với khu vực Tây Bắc, Tây Nguyên và Tây Nam Bộ, NHCSXH đã tập trung nguồn vốn tín dụng ưu tiên đầu tư cho những khu vực này, góp phần quan trọng thực hiện giảm nghèo nhanh và bền vững.

TDCS đã giúp cho người nghèo và các đối tượng chính sách tự lực vươn lên: Hộ nghèo và các đối tượng chính sách đã được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước, góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi ở nông thôn Hộ nghèo và các đối tượng chính sách được làm quen với việc vay, trả nợ ngân hàng, do đó đã thay đổi cơ bản về nhận thức từ việc được cấp phát, cho không chuyển sang đi vay vốn có hoàn trả.

Hộ nghèo và các đối tượng chính sách biết chủ động tính toán làm ăn, sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống, từng bước hòa nhập với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Thông qua hoạt động gửi tiền tiết kiệm của Tổ TK&VV, người nghèo và các đối tượng chính sách khác đã rèn luyện ý thức tiết kiệm, chắt chiu dành dụm tạo lập nguồn vốn tự có và tích lũy cho tương lai.

- Thứ ba, chất lượng TDCS của NHCSXH không ngừng được nâng cao Công tác củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng được tập trung chỉ đạo trong toàn hệ thống Được sự chỉ đạo và phối hợp chặt chẽ của các cấp ủy đảng, chính quyền và các hội đoàn thể, đồng thời được Chính phủ ban hành cơ chế và cho phép xử lý nợ tồn đọng NHCSXH đã tích cực xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, từng bước nâng cao chất lượng TDCS Để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống NHCSXH đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ, quyết liệt và tập trung trước hết vào các tỉnh, thành phố thuộc khu vực có tỷ lệ nợ quá hạn cao.

Chất lượng tín dụng được cải thiện còn thể hiện ở việc tỷ lệ thu hồi vốn để cho vay quay vòng ngày càng tăng Riêng chương trình tín dụng đối với HSSV, nhờ có chính sách ưu đãi giảm lãi tiền vay của Chính phủ đối với các hộ vay trả nợ trước hạn đã khuyến khích nhiều hộ vay tự nguyện trả nợ trước hạn và do NHCSXH tích cực thu hồi nợ đến hạn theo phân kỳ, cuối kỳ nên doanh số thu nợ ngày càng tăng, góp phần tạo nguồn vốn cho vay quay vòng và giảm áp lực huy động vốn cho NHCSXH.

- Thứ tư, NHCSXH đã thiết lập được mô hình tổ chức quản trị đặc thù, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam Mô hình tổ chức quản trị của NHCSXH mang tính đặc thù, phù hợp với điều kiện, đặc điểm Việt Nam, đáp ứng yêu cầu tập trung mọi nguồn lực xã hội, tăng hiệu quả sử dụng vốn, thực hiện xã hội hoá hoạt động của NHCSXH Trong gần 20 năm qua, HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp đã có nhiều đóng góp quan trọng trong việc tham mưu giải quyết, bảo đảm kịp thời các nguồn vốn cho vay các chương trình TDCS và tạo điều kiện cho hoạt động của NHCSXH Các thành viên HĐQT là đại diện của các cơ quan chủ quản các chương trình quốc gia, đã tích cực gắn kết giữa việc thực hiện các mục tiêu của chương trình quốc gia với hoạt động tín dụng của NHCSXH, góp phần nâng cao hiệu quả của chương trình.

- Thứ năm, NHCSXH đã xây dựng và tổ chức thực hiện thành công phương thức quản lý vốn TDCS đặc thù, sáng tạo của Việt Nam Để chuyển tải vốn TDCS đúng đối tượng thụ hưởng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ tối đa cho người nghèo trong điều kiện phải tinh giản biên chế, tiết giảm chi phí quản lý, chi phí xã hội, NHCSXH đã thực hiện phương thức quản lý TDCS thông qua hình thức: (i) phân công, phân cấp trách nhiệm trong việc chọn và chỉ ra đối tượng chính sách thụ hưởng; thực hiện dân chủ, công khai trong cộng đồng dân cư; (iii) kết hợp sự tham gia của 04 tổ chức CT-XH với vai trò vừa là người giám sát xã hội vừa làm uỷ thác một số công việc trong quy trình nghiệp vụ TDCS.

- Thứ sáu, NHCSXH đã xây dựng được bộ máy điều hành tác nghiệp gọn nhẹ, hiệu lực, hiệu quả và hình thành cơ sở vật chất tương đối đầy đủ, đảm bảo cho việc thực hiện các chương trình TDCS Bộ máy này đã góp phần quản lý an toàn nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước, tổ chức cho vay trực tiếp đến người vay tại xã; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm uỷ thác, cho các Tổ trưởng TổTK&VV; thực hiện thành công phương pháp tác nghiệp đặc thù; thực thi các chính sách tín dụng và quản lý tài chính, chi tiêu tiết kiệm và đúng chế độ; hoàn chỉnh các quy trình nghiệp vụ, quy trình quản lý điều hành phù hợp với mô hình hoạt động và đối tượng phục vụ.

Về phát triển mô hình hoạt động

- Về tính hướng đến mục tiêu chính sách của Nhà nước và không vì mục đích lợi nhuận: NHCSXH được xây dựng theo mô hình ngân hàng chính sách thuộc sở hữu 100% của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận 100% nguồn vốn tín dụng của NHCSXH đều được cho vay các chương trình có ý nghĩa đối với phát triển bền vững đất nước với mục tiêu phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách, yếu thế trong xã hội Các đối tượng chính sách được vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu nhập chủ động, thoát nghèo và tạo sinh kế lâu dài, bên cạnh đó họ còn được vay vốn để cho con cái được tiếp cận giáo dục đầy đủ, được vay vốn để cải thiện đời sống, nhà ở, vệ sinh môi trường ; góp phần vào ổn định và phát triển KH-

XH trên phạm vi cả nước.

- Về khả năng của mô hình để xử lý các đặc thù đặc biệt của hoạt động TDCSBV: NHCSXH có địa vị pháp lý rõ ràng, là ngân hàng chính sách của Nhà nước, mô hình tổ chức hoạt động vận dụng theo cơ chế quy định áp dụng đối với công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu Bên cạnh đó, mô hình của NHCSXH hoạt động theo hệ thống các quy định riêng biệt của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, có nhiều yếu tố đặc thù, khác biệt so với các ngân hàng thương mại hoạt động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Các yếu tố đặc thù trong mô hình hoạt động này là nhằm mục đích thực hiện tốt nhất TDCS của Nhà nước cho người nghèo và các đối tượng yếu thế trong xã hội.

- Về tính phù hợp của mô hình trong việc thực hiện hoạt động tín dụng vi mô: Thực tế triển khai hoạt động tín dụng tại NHCSXH cho thấy NHCSXH cho vay các khoản vốn vay với quy mô nhỏ, giai đoạn trước đây thường là dưới 50 triệu/hộ gia đình hoặc cá nhân, từ năm 2018 đến năm 2022 thì các chương trình tín dụng dần được nâng mức cho vay lên khoảng 100 triệu đồng/hộ gia đình hoặc cá nhân Điều kiện cho vay củaNHCSXH tương đối đơn giản, thông thường khách hàng thuộc đối tượng vay vốn theo quy định của từng chương trình (hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh gia đình khó khăn…) sẽ được xem xét cho vay vốn và không cần bảo đảm tiền vay Tuy điều kiện cho vay đơn giản nhưng thông qua mô hình cho vay đặc thù ủy thác qua các tổ chức CTXH và phương thức quản lý rủi ro thông qua các Tổ TKVV,NHCSXH đã duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh thấp Lãi suất cho vay của NHCSXH không quá thấp nhưng cũng không cao so với thị trường, đảm bảo giúp đối tượng vay vốn có trách nhiệm đối với khoản vay của mình, sử dụng vốn vay đúng mục đích để có tiền tích lũy trả nợ đầy đủ.

Hình 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức hoạt động của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội

Nguồn: Cổng thông tin điện tử NHCSXH

- Về mô hình hệ thống của NHCSXH, từ sơ đồ tại Hình 2.1 nêu trên có thể thấy hệ thống NHCSXH được xây dựng theo hai trục ngang và dọc với HĐQT là cơ quan đứng đầu:

+ HĐQT có Thống đốc Ngân hàng Nhà nước là chủ tịch, cùng đại diện lãnh đạo các bộ, ban, ngành, tổ chức CT-XH là ủy viên, bao gồm: Ủy ban dân tộc, Hội nông dân Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, VPCP, BTC, BKHĐT, Ngân hàng Nhà nước, BLĐTBXH, BNNPTNT, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Ban Tổng giám đốc NHCSXH, Ban Kiểm soát NHCSXH. + Theo chiều ngang, ở cấp Trung ương có các đơn vị Hội sở chính, Ban Kiểm soát và Ban chuyên gia tư vấn có nhiệm vụ phối hợp, hỗ trợ và kiểm soát lẫn nhau.

+ Theo chiều dọc, bộ máy điều hành có Hội sở chính chỉ đạo trực tiếp xuống Chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương và dưới các Chi nhánh là Phòng giao dịch quận, huyện Từ Phòng giao dịch quận, huyện có thể cho vay trực tiếp đến người vay, hoặc có thể thông qua UBND, Ban giảm nghèo xã, phường và các Tổ tiết kiệm & vay vốn để cho vay tới người vay tại địa phương

+ Bên cạnh đó, tại mỗi cấp tỉnh và cấp huyện đều có Ban đại diện HĐQT tỉnh, thành phố và Ban đại diện HĐQT quận, huyện Ban đại diện HĐQT các cấp có quan hệ giám sát, chỉ đạo triển khai TDCS tới các

Chi nhánh, Phòng giao dịch của Bộ máy điều hành, đồng thời sẽ báo cáo trực tiếp lên HĐQT cấp trên để nắm bắt tình hình một cách độc lập nhằm có các chỉ đạo về định hướng quản trị phù hợp.

Về phát triển hệ thống triển khai

2.2.2.1 Về năng lực bao phủ

NHCSXH được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Xuất phát từ yêu cầu phải tập trung nguồn lực, nhất là vốn, NHCSXH cần có một bộ máy tổ chức và quản lý với sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc hoạch định các chính sách tín dụng Theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ về ban hành Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH, mô hình tổ chức quản lý của NHCSXH theo phương thức các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia ban hành chính sách, còn điều hành hoạt động của ngân hàng là Tổng Giám đốc Đồng thời, với sự tham gia của các tổ chức CT-XH vào hoạt động dịch vụ ủy thác, tín dụng của NHCSXH đã được tạo điều kiện để tới được các đối tượng thụ hưởng chính sách một cách kịp thời, thuận lợi, công khai, dân chủ và công bằng. Theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, bộ máy của NHCSXH bao gồm 3 cấp: Hội sở chính ở Trung ương, Chi nhánh cấp tỉnh và Phòng giao dịch ở cấp huyện, ở mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy tác nghiệp điều hành.

Hội sở chính đặt tại Thủ đô Hà Nội: Có trách nhiệm chỉ đạo toàn bộ hoạt động của cả hệ thống NHCSXH, bao gồm: Ban Lãnh đạo (Tổng Giám đốc và các Phó Tổng giám đốc), 13 ban chuyên môn nghiệp vụ (Tổ chức cán bộ, Thi đua - Khen thưởng, Kế hoạch nguồn vốn, Tín dụng người nghèo, Tín dụng HSSV và các đối tượng chính sách khác, Quản lý và xử lý nợ bị rủi ro, Kế toán và quản lý tài chính, Xây dựng cơ bản, Hợp tác quốc tế và truyền thông, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Tài vụ, Pháp chế, Văn phòng), Sở Giao dịch, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin Ngoài ra, còn có Văn phòng Đảng ủy NHCSXH Trung ương, Văn phòng Công đoàn.

Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương: gồm 63 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trên phạm vi toàn quốc với cơ cấu tổ chức gồm: Ban Giám đốc và 5 phòng chuyên môn nghiệp vụ (phòng Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng, phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Hành chính tổ chức, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ và Phòng tin học) với số cán bộ khoảng 28 – 32 người.

Phòng giao dịch NHCSXH huyện, quận, thị xã, thành phố trực thuộc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh:Gồm 631 Phòng giao dịch với cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và 2 tổ chuyên môn nghiệp vụ (tổ Kế hoạch nghiệp vụ và tổ Kế toán) Điều hành Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc, giúp việc Giám đốc gồm cácPhó giám đốc và các Tổ trưởng nghiệp vụ, mỗi phòng giao dịch có biên chế từ 7 - 11 người Điểm giao dịch tại xã: Để tạo điều kiện cho khách hàng trong quá trình vay vốn, trả nợ, NHCSXH thành lập gần 10.900 Điểm giao dịch ở các xã, phường, thị trấn.

2.2.2.2 Về năng lực triển khai

Với cơ cấu tổ chức như hiện nay, công việc hoạch định chính sách, tham mưu hoạch định chính sách tín dụng được tập trung chủ yếu tại Hội sở chính và các hoạt động tác nghiệp điều hành được diễn ra tại Điểm giao dịch xã do các Phòng Giao dịch cấp huyện thực hiện Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và cấp huyện chủ yếu thực hiện nhiệm vụ giám sát thực hiện chính sách tín dụng tại địa phương Nhằm tăng cường năng lực quản trị hoạt động tín dụng chính cách tại cơ sở, Thủ tướng Chính phủ đã cho phép thực hiện bổ sung Chủ tịch UBND cấp xã tham gia Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện nhằm tăng cường vai trò của mình trong việc quản lý, giám sát hoạt động TDCS trên địa bàn, góp phần tích cực cho việc củng cố chất lượng và nâng cao hiệu quả TDCS trong công tác giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội, gắn với công tác phát triển KT-XH Đến nay, gần 100% Chủ tịch UBND cấp xã trên phạm vi cả nước đã được Chủ tịch UBND cấp tỉnh bổ sung vào thành phần Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ.

Thực hiện Điều 5 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002, NHCSXH và bốn tổ chức CT-XH gồm: Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh đã ký kết văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận về tổ chức thực hiện ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

2.2.2.3 Về năng lực quản lý

Mô hình tổ chức quản lý tín dụng của NHCSXH từ khi thành lập dần hoàn thiện hơn thông qua việc bổ sung một số tổ chức CT-XH vào HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp Mô hình này với sự tham gia của nhiều Bộ, ngành và các tổ chức CT-XH các cấp và đặc biệt là mạng lưới các Tổ TK&VV đã tăng cơ hội tiếp cận của người nghèo và các đối tượng chính sách khác với nguồn vốn TDCS cũng như làm gia tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn vay đối với người thụ hưởng là người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Ngoài ra thời gian qua, NHCSXH tiếp tục nâng cấp, cải tiến và triển khai mới nhiều phần mềm ứng dụng hỗ trợ hiệu quả các mặt hoạt động, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng yêu cầu phát triển của NHCSXH, cụ thể:

- Từ đầu năm 2014, NHCSXH đã triển khai chính thức hệ thống phần mềm lõi ngân hàng - IntellectCorebanking Phần mềm này được thiết kế theo kiến trúc hướng dịch vụ cho phép ngân hàng sử dụng để giao dịch và quản lý nghiệp vụ ngân hàng theo đặc thù, phù hợp với mô hình hoạt động của NHCSXH Hệ thốngCoreBanking hiện nay đang quản lý trên 11 triệu khách hàng, gần 9 triệu tài khoản tiền gửi và gần 9 triệu khoản vay, hỗ trợ hoạt động giao dịch tại gần 11 nghìn điểm giao dịch xã và hơn 700 đơn vị thực hiện giao dịch trên

Intellect Online Toàn bộ dữ liệu này được lưu trữ tập trung và ứng dụng cho Hội sở chính, chi nhánh tỉnh/thành phố và phòng giao dịch NHCSXH.

- Việc sử dụng phần mềm thanh toán điện tử liên ngân hàng (Citad) phiên bản 4.0.0.6 cũng đã giúp cho NHCSXH tiếp cận với dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong việc thanh toán; Hiện nay, đây là kênh thanh toán nhanh và thuận tiện nhất đối với khách hàng của NHCSXH.

- Cùng với việc phát triển hệ thống ứng dụng phục vụ giao dịch, NHCSXH chú trọng đầu tư nghiên cứu, phát triển hệ thống thông tin báo cáo đáp ứng đầy đủ chế độ báo cáo thống kê theo quy định, phục vụ hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành và giám sát từ xa Trên cơ sở hệ thống ứng dụng thông tin báo cáo, NHCSXH thường xuyên nâng cấp, phát triển hỗ trợ tích cực cho công tác quản trị điều hành và hoạt động nghiệp vụ.

- Bên cạnh đó, nhằm tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản trị nội bộ, NHCSXH đã xây dựng và triển khai hệ thống phần mềm phục vụ công tác quản trị như: Quản lý nhân sự, Quản lý hành chính, Quản trị vận hành, Quản lý đào tạo, Quản lý sáng kiến, đề tài nghiên cứu khoa học, Thi đua khen thưởng Hệ thống phần mềm này đã góp phần nâng cao hiệu quả công việc, quản lý tập trung thông tin đảm bảo tính chính xác, tiết giảm chi phí, qua đó góp phần nâng cao được hiệu quả hoạt động TDCS.

- Ngoài ra, NHCSXH cũng tập trung xây dựng đồng bộ hệ thống hạ tầng kỹ thuật và hệ thống an ninh bảo mật để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng.

Về phát triển các chương trình tín dụng

Bảng 2.1: Dư nợ các chương trình tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng

2 Cho vay hộ cận nghèo 30.142 31.784 32.935 36.062 39.599

3 Cho vay hộ mới thoát nghèo 28.293 34.422 37.378 43.612 43.608

4 Cho vay giải quyết việc làm 15.233 21.737 27.569 39.946 61.074

5 Nhóm cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 13.046 11.020 10.226 10.243 12.549

6 Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn 29.898 35.040 37.811 44.398 48.979

7 Cho vay nhà trả chậm vùng đồng bằng sông Cửu Long 786 670 616 462 354

8 Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài 774 959 920 592 744

9 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 5.142 4.842 4.655 3.693 3.365

10 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 21.123 24.092 25.961 27.550 25.118

11 Cho vay thương nhân vùng khó khăn 230 223 212 188 126

12 Nhóm chương trình cho vay đồng bào dân tộc thiểu số 2.146 2.242 2.230 2.048 2.789

13 Cho vay hộ nghèo làm chòi tránh lũ 189 198 198 192 172

14 Cho vay hộ, cơ sở sản xuất sử dụng lao động sau cai nghiện ma túy 1 1 0,2 0,07 0,02

15 Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi 212 348 388 405 314

16 Cho vay nhà ở xã hội 905 2.397 3.339 6.580 10.558

17 Nhóm chương trình cho vay dự án nước ngoài 556 475 435 319 278

18 Cho vay người sử dụng lao động để trả lương ngừng việc đối với người lao động do Covid-19 7 0

19 Cho vay người sử dụng lao động để trả lương ngừng việc, trả lương phục hồi sản xuất 2.291 203

20 Cho vay cơ sở giáo dục mầm non, tiểu học ngoài công lập 194

Nguồn: Báo cáo tổng kết 20 năm hoạt động của NHCSXH

Chính thức đi vào hoạt động từ ngày 11/3/2003, NHCSXH đã khẩn trương tổ chức bộ máy từ Trung ương đến địa phương, phối hợp chặt chẽ với các tổ chức CT-XH để nhanh chóng đưa nguồn vốn tín dụng tới tay người nghèo Khởi điểm với ba chương trình tín dụng là cho vay hộ nghèo nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, cho vay HSSV nhận bàn giao từ Ngân hàng Công thương Việt Nam, cho vay giải quyết việc làm nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước, đến nay, NHCSXH đã triển khai hơn 20 chương trình TDCS cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đến 31/12/2022, tổng dư nợ của NHCSXH đạt 283.348 tỷ đồng, tăng gấp hơn 35 lần so với thời điểm nhận bàn giao với tăng trưởng tín dụng bình quân cả giai đoạn là khoảng hơn 20%/năm.

Theo cơ cấu dư nợ cho vay của NHCSXH cho thấy mặc dù NHCSXH thực hiện hơn 20 chương trình TDCS, tuy nhiên dư nợ của NHCSXH tập trung chủ yếu vào 08 chương trình tín dụng lớn, chiếm 97%/tổng dư nợ, bao gồm: Chương trình tín dụng đối với hộ nghèo 11%; hộ cận nghèo 14%; hộ mới thoát nghèo 15%; chương trình tín dụng đối với học sinh, sinh viên (HSSV) 5%; chương trình giải quyết việc làm 22%; chương trình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 9%; chương trình nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn 17% và chương trình cho vay nhà ở xã hội 4%.

Xét trên khía cạnh về TDCSBV thì phần lớn các chương trình tín dụng của NHCSXH là thuộc 02 lĩnh vực phát triển kinh tế và an sinh xã hội, rất ít chương trình về môi trường (chỉ có chương trình tín dụng nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn).

Về phát triển nguồn nhân lực

Bảng 2.2: Nguồn nhân lực tại Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 - 2022

1 Số lượng lao động bình quân 10.063 10.168 10.168 10.168 10.303

2 Tiền lương bình quân (triệu đồng) 21.5 21.7 22 (Chưa phê duyệt)

(Chưa phê duyệt) Nguồn: Báo cáo tổng kết 20 năm hoạt động của NHCSXH

2.2.4.1 Về số lượng người lao động

- Kể từ khi mới thành lập chỉ với 498 cán bộ (từ Ngân hàng Phục vụ Người nghèo chuyển sang), đến năm 2022, NHCSXH đã xây dựng và phát triển được đội ngũ cán bộ với 10.303 người lao động làm việc tại Hội sở chính, Sở giao dịch, Trung tâm đào tạo, Trung tâm Công nghệ Thông tin, 63 chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh và 631 Phòng giao dịch cấp huyện

- Về phân bổ người lao động:

+ Phân bổ theo vị trí công việc: Khoảng 2% người lao động của NHCSXH làm ở các vị trí quản lý; 83% người lao động làm ở vị trí chuyên môn, nghiệp vụ; 15% người lao động làm ở vị trí thừa hành, phục vụ. + Phân bổ theo nơi làm việc: Khoảng 2% người lao động của NHCSXH làm việc tại Hội sở chính Trung ương; 22% người lao động làm việc tại các Hội sở chi nhánh cấp tỉnh; và 76% làm việc tại các Hội sở chi nhánh cấp tỉnh Phần lớn người lao động của NHCSXH đều được phân bổ tập trung tại các Phòng giao dịch cấp huyện do đây là cấp đơn vị thực hiện phần lớn công việc của ngân hàng, có vai trò quan trọng trong việc triển khai TDCS, tiếp xúc trực tiếp với các đối tượng vay vốn tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo Trung bình mỗi Phòng giao dịch cấp huyện có hơn 10 người lao động.

2.2.4.2 Về chất lượng người lao động

- Trong hệ thống NHCSXH, khoảng 6% người lao động là tiến sỹ, thạc sỹ, 71% người lao động có trình độ đại học, 8% người lao động có trình độ Cao Đẳng, Trung cấp, còn lại 15% là người lao động có các trình độ khác.

- Bộ máy điều hành tác nghiệp của NHCSXH là những cán bộ có trình độ chuyên môn, có năng lực quản lý, tâm huyết với ngành, tận tụy với công việc; kiên định thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước Các cán bộ chuyên môn nghiệp vụ ở cấp địa phương cơ bản đều được đào tạo để có sự thấu hiểu và thông cảm cho các đối tượng vay vốn của NHCSXH, có hệ kỹ năng mềm phù hợp để tiếp xúc, làm việc với người dân tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, các đối tượng yếu thế trong xã hội, vốn là những đối tượng có sự khác biệt rất lớn so với các khách hàng truyền thống của ngân hàng thương mại.

2.2.4.3 Về tuyển dụng và sử dụng người lao động

- Hằng năm, trên cơ sở kế hoạch tăng trưởng tín dụng được Thủ tướng Chính phủ giao cho năm sau,NHCSXH sẽ lập kế hoạch hoạt động trong đó dự kiến số dư nợ các chương trình TDCS tăng lên, số khách hàng tăng lên theo địa bàn từng Chi nhánh cấp tỉnh và Phòng giao dịch cấp huyện Với khối lượng công việc được giao tăng lên, căn cứ vào đặc tính khó khăn của từng địa bàn (khu vực miền núi, biên giới, vùng sâu, vùng xa, hải đảo), NHCSXH sẽ lập kế hoạch lao động cho năm tiếp theo, trong đó tăng cường thêm lực lượng lao động làm công tác tín dụng cho các Phòng giao dịch huyện có dư nợ tăng cao, địa bàn hoạt động rộng, đi lại khó khăn để đảm bảo việc triển khai và quản lý hiệu quả nguồn vốn TDCS được Chính phủ giao.

- Tại NHCSXH, các Phòng giao dịch huyện quản lý dư nợ trên 400 tỷ đồng và quản lý trên 12.000 khách hàng vay vốn thường được bố trí trên 10 cán bộ chuyên môn nghiệp vụ/01 Phòng giao dịch tùy vào quy mô quản lý và mức độ khó khăn của địa bàn hoạt động (tính theo số điểm giao dịch xã/01 Phòng giao dịch); các Phòng giao dịch huyện quản lý dư nợ từ 200 tỷ đồng đến 400 tỷ đồng và quản lý từ 8.000 đến 12.000 khách hàng vay vốn thì thường được bố trí khoảng 10 cán bộ chuyên môn nghiệp vụ/01 Phòng giao dịch Do đó, căn cứ vào dự kiến hoạt động năm sau, NHCSXH sẽ lập kế hoạch sử dụng lao động, trong đó bao gồm việc tuyển dụng bổ sung để bù đắp cho các Phòng giao dịch còn thiếu nhân lực hoặc luân chuyển cán bộ giữa các Phòng giao dịch Ban điều hành NHCSXH sẽ trình kế hoạch sử dụng lao động để HĐQT NHCSXH xem xét, phê duyệt để thực hiện.

2.2.4.4 Về đào tạo, bồi dưỡng người lao động

- Hằng năm, NHCSXH đều nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua việc tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ với nhiều nội dung để phù hợp với tình hình thực tiễn của NHCSXH như:

+ Đào tạo để bồi dưỡng, cập nhật kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ và nâng cao kỹ năng làm việc đối với cán bộ lãnh đạo, quản lý và cán bộ được quy hoạch chức danh lãnh đạo, quản lý cấp tỉnh;

+ Đào tạo nâng cao kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng làm việc cho cán bộ làm công tác tín dụng, kế toán, kiểm tra nội bộ, tin học;

+ Đào tạo nâng cao kỹ năng và phương pháp tập huấn cho cán bộ ở cơ sở nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả tập huấn cho cán bộ tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV, Ban giảm nghèo cấp xã, Trưởng thôn;

+ Đào tạo nghiệp vụ cơ bản đối với cán bộ mới tuyển dụng.

- NHCSXH cũng đã thực hiện tiêu chuẩn hoá viên chức chuyên môn nghiệp vụ trên cơ sở quy định củaNhà nước có tính đến đặc thù của NHCSXH, đảm bảo phù hợp với điều kiện và môi trường hoạt động chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên trong công tác tuyển dụng cán bộ là người dân tộc thiểu số; đồng thời có cơ chế đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán bộ đến làm việc tại các vùng khó khăn,đặc biệt là các huyện nghèo.

Về phát triển nguồn tài lực

Bảng 2.3: Nguồn tài lực tại Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 - 2022 Đơn vị tính: tỷ đồng

1 Vốn do ngân sách Trung ương cấp 31.502 35.591 37.603 39.386 42.578

1.2 Vốn cấp thực hiện các chương trình 17.610 18.303 19.333 20.364 20.393

2 Vốn vay theo chỉ đạo của Chính phủ 13.855 12.162 10.764 11.861 12.259

2.1 Vốn vay Ngân hàng Nhà nước 13.251 11.624 10.288 11.451 11.914

2.2 Vốn vay Kho bạc Nhà nước 0 0 0 0 0

2.3 Vốn vay và ủy thác nước ngoài 604 538 475 410 345

3 Vốn huy động và vay lãi suất thị trường 128.648 139.684 156.271 170.468 200.490

3.1 Nhận tiền gửi 2% các TCTD Nhà nước 64.301 71.270 81.462 90.500 104.128 3.2 Phát hành trái phiếu NHCSXH 39.291 39.290 39.286 39.230 52.736 3.3 Huy động vốn của tổ chức, cá nhân trên thị trường tự do 25.056 29.124 35.524 40.738 43.626

- Huy động vốn của Tổ chức tín dụng 76 6 7 2 20

- Tiền gửi của Tổ chức, cá nhân 4.710 5.229 6.035 6.282 6.906

- Huy động tiết kiệm dân cư 11.293 13.168 16.740 19.697 20.674

- Nhận tiền gửi của Tổ viên Tổ TK&VV 8.977 10.720 12.741 14.757 16.026

4 Vốn nhận uỷ thác của địa phương 11.809 15.434 20.315 24.702 29.098

5 Vốn khác và các Quỹ 8.607 9.023 8.592 9.986 13.312

Nguồn: Báo cáo tổng kết 20 năm hoạt động của NHCSXH

2.2.5.1 Về cơ cấu nguồn vốn

Bảng 2.2 cho thấy tại thời điểm cuối năm 2022, tổng nguồn vốn của NHCSXH lên tới 297.738 tỷ đồng.

Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH bao gồm 05 thành phần chính là: vốn do ngân sách trung ương cấp, vốn vay theo chỉ đạo của Chính phủ, vốn huy động và vay lãi suất thị trường, vốn nhận ủy thác của địa phương và vốn khác.

- Vốn do ngân sách trung ương cấp cho NHCSXH chiếm khoảng 14% tổng nguồn vốn, trong đó bao gồm 02 nguồn vốn là vốn điều lệ và vốn cấp thực hiện các chương trình tín dụng Vốn điều lệ của NHCSXH khi mới thành lập chỉ có 5.000 tỷ đồng và hằng năm, theo yêu cầu thực tế và quy mô hoạt động theo chỉ đạo của Chính phủ, NHCSXH báo cáo BTC để trình Thủ tướng Chính phủ quyết định bổ sung vốn điều lệ với tỷ lệ tăng tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng kế hoạch tín dụng được Thủ tướng Chính phủ giao hàng năm Đến cuối năm 2022 đã đạt 22.185 tỷ đồng Bên cạnh đó, để đảm bảo nguồn lực thực hiện các Chương trình TDCS, từ khi thành lập NHCSXH đến cuối năm 2022, Đảng và Nhà nước cũng đã quan tâm, bố trí NSNN cấp cho NHCSXH 20.393 tỷ đồng.

- Vốn huy động và vay lãi suất thị trường của NHCSXH chiếm khoảng 67% tổng nguồn vốn Trong đó, bao gồm 03 nguồn vốn: Tiền gửi duy trì 2% của các TCTD nhà nước theo quy định chiếm 52% vốn huy động; huy động vốn của tổ chức, cá nhân trên thị trường tự do chiếm 22% vốn huy động; và vốn phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh chiếm 26% vốn huy động.

- Nguồn vốn vay theo chỉ đạo Chính phủ gồm vay Ngân hàng nhà nước, vay Kho bạc Nhà nước và vay/ủy thác nước ngoài chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ là 4% tổng nguồn vốn.

- Vốn nhận ủy thác của địa phương là nguồn vốn hằng năm UBND các cấp thực hiện cân đối nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác sang NHCSXH để bổ sung nguồn vốn cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn, chiếm 10% tổng nguồn vốn.

- Vốn khác và các Quỹ của NHCSXH chiếm 4%.

2.2.5.2 Về tăng trưởng nguồn vốn

Giai đoạn từ cuối năm 2018 đến cuối năm 2022, nguồn lực tài chính của NHCSXH đã tăng 53% (tương đương tăng hơn 100 nghìn tỷ đồng) Mức tăng này chủ yếu đến từ việc tăng trưởng các nguồn vốn sau: Vốn do ngân sách trung ương cấp, vốn huy động và vay lãi suất thị trường và vốn nhận ủy thác địa phương.

- Vốn do ngân sách trung ương cấp tăng hơn 11.000 tỷ đồng, trong đó chủ yếu do vốn điều lệ của NHCSXH đã được NSNN cấp thêm hơn 8.000 tỷ đồng Việc bổ sung vốn điều lệ này là phù hợp với thực tế NHCSXH đã đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong thời gian qua, đảm bảo NHCSXH đáp ứng các chỉ tiêu an toàn hoạt động về nguồn vốn.

- Vốn huy động và vay lãi suất thị trường của NHCSXH đã tăng tới hơn 70.000 tỷ đồng, trong đó chủ yếu do tăng số tiền gửi 2% của TCTD (tăng gần 40.000 tỷ đồng, tương đương tăng 62%) Theo quy định pháp luật, các TCTD phải duy trì tiền gửi tại NHCSXH là 2% tính trên số dư nguồn vốn huy động của TCTD Do số dư nguồn vốn huy động của các TCTD ngày càng tăng lên nên vốn huy động từ tiền gửi 2% của TCTD tăng lên là phù hợp với thực tế Bên cạnh đó số vốn phát hành trái phiếu và huy động của tổ chức cá nhân trên thị trường tự do cũng có mức tăng cao, lần lượt là 34% và 74% Điều này là do NHCSXH tăng các nguồn vốn huy động của dân cư và vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của người nghèo thông qua Tổ TK&VV của NHCSXH.

- Vốn nhận ủy thác của địa phương tại NHCSXH cũng đã tăng khoảng 17.000 tỷ đồng, tương đương mức tăng tới 146%.

Về phát triển phương thức quản lý tín dụng

2.2.6.1 Về quy trình quản lý tín dụng đối với khách hàng

- Thứ nhất, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng Đối với kế hoạch tín dụng nguồn vốn Trung ương,NHCSXH căn cứ vào chủ trương, chính sách, kế hoạch phát triển KT-XH; các chương trình mục tiêu quốc gia có liên quan; các chương trình tín dụng chỉ định của Chính phủ; chiến lược phát triển NHCSXH; nhu cầu vốn thực tế của các đối tượng được thụ hưởng TDCS; kết quả thực hiện kế hoạch tín dụng trong năm trước liền kề và ước tính kết quả thực hiện kế hoạch năm thực hiện Đầu tiên, phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện xác định kế hoạc tín dụng căn cứ vào nhu cầu vốn TDCS xác định từ cấp xã theo thôn, ấp, bản, làng Tiếp đó, NHCSXH cấp tỉnh tổng hợp kế hoạch tín dụng từ cấp huyện và phối hợp với các sở, ban, ngành liên quan xây dựng kế hoạch tín dụng năm của chi nhánh Tại Hội sở chính NHCSXH, kế hoạch tín dụng từ cấp tỉnh và vốn các chương trình tín dụng được tập hợp và xây dựng kế hoạch tín dụng toàn hệ thống, bảo vệ trước BKHĐT, BTC và các cơ quan có liên quan trước khi trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đối với kế hoạch tín dụng nguồn vốn ủy thác tại địa phương, NHCSXH tổng hợp kế hoạch tín dụng nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương và các đơn vị trực thuộc báo cáo NHCSXH cấp trên.

- Thứ hai, giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch tín dụng nguồn vốn trung ương được Thủ tướng Chính phủ và các Cơ quan quản lý Chương trình TDCS thông báo, trên cơ sở Nghị quyết của HĐQT NHCSXH, Tổng Giám đốc thông báo giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho Sở giao dịch và NHCSXH cấp tỉnh Tiếp đó, Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh báo cáo và tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng đến NHCSXH cấp huyện Giám đốc NHCSXH cấp huyện báo cáo và tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT cấp huyện giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho cấp xã trên địa bàn. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn xã tham mưu cho UBND xã giao vốn cho từng thôn Việc giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương, Giám đốc NHCSXH nơi ký nhận vốn ủy thác thực hiện theo Quy chế về nguồn vốn ủy thác hoặc hợp đồng ủy thác đã ký với Chủ đầu tư.

- Thứ ba, quản lý và tổ chức thực hiện chỉ tiêu kế hoạch tín dụng Từ năm 2005 cho tới nay, trên cơ sở đề nghị của NHCSXH và được Thủ tướng Chính phủ chấp thuận, toàn bộ vốn tín dụng của NHCSXH được ủy thác thông qua các tổ chức CT-XH Phương thức ủy thác này đã mang lại hiệu quả khi NHCSXH chủ động được công tác quản lý, vốn vay được giải ngân kịp thời đến các đối tượng vay vốn, tránh tình trạng ứ đọng vốn như trước đây Nội dung ủy thác qua các tổ chức CT-XH gồm những công việc cụ thể sau đây:

+ Thông báo và phổ biến các chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, chỉ đạo tổ chức họp các đối tượng thuộc diện thụ hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi có nhu cầu vay vốn.

+ Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập Tổ TK&VV, tổ chức họp Tổ để kết nạp thành viên vào Tổ TK&VV,bầu Ban quản lý Tổ, xây dựng quy ước hoạt động của Tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn đưa vào Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH trình UBND xã xác nhận, đề nghịNHCSXH cho vay Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho TổTK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn Cùng Tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi của người vay tại các Điểm giao dịch của NHCSXH.

+ Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thoả thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời.

+ Đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm đã ký với NHCSXH.

+ Chỉ đạo, theo dõi, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của người vay; kiểm tra hoạt động của các Tổ TK&VV và của tổ chức CT-XH cấp dưới thuộc phạm vi quản lý theo định kỳ hoặc đột xuất Phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan.

+ Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát quá trình thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi Tổ chức giao ban, sơ kết, tổng kết theo định kỳ để đánh giá những kết quả đã đạt được, những tồn tại, vướng mắc; bàn biện pháp và kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu và bàn phương hướng, kế hoạch thực hiện trong thời gian tới Tổ chức tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho cán bộ tổ chức Hội, cán bộ Tổ TK&VV. Phối hợp với các cơ quan chức năng để phổ biến, tuyên truyền chủ trương, chính sách có liên quan đến chính sách tín dụng ưu đãi và tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để giúp người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả Gần như toàn bộ dư nợ tín dụng của NHCSXH là cho vay thông qua ủy thác các tổ chức CT-XH, trong đó Hội Liên hiệp Phụ nữ chiếm tỷ trọng cao nhất là 38,7%, kế đến là Hội nông dân với tỷ trọng 30,8%, Hội Cựu chiến binh 16,4% và Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh 13,6%.

Bên cạnh đó, trong quy trình quản lý tín dụng đối với khách hàng của NHCSXH thì Tổ TK&VV là một mô hình quan trọng, góp phần thay thế cho hình thức đảm bảo tiền vay theo các phương pháp của ngân hàng truyền thống bằng hoạt động có hiệu quả của các tổ và các nhóm tương hỗ Quy chế tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV của NHCSXH có những nội dung cơ bản như sau:

+ Tổ TK&VV được tổ chức như một tổ hợp tác gồm các tổ viên là đại diện hộ gia đình có cùng hoàn cảnh, có nhu cầu và thuộc đối tượng được vay vốn, có tinh thần đoàn kết tương trợ, cùng cư trú trên một địa bàn dân cư, tự nguyên tham gia Tổ, cùng nhau cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả lãi đúng hạn, gửi tiền tiết kiệm hàng tháng món nhỏ, tạo ý thực tiết kiệm và tạo lập nguồn vốn tự có.

+ Tổ TK&VV được thành lập và hoạt động nhằm tạo điều kiện cho các tổ viên giúp đỡ nhau trong sản xuất kinh doanh và đời sống sinh hoạt, vì lợi ích của người nghèo và các đối tượng chính sách, giúp họ tập dượt và làm quen với việc vay vốn, hoàn trả, có bước đi thích hợp với sản xuất, kinh doanh, quản lý tài chính.

+ Tổ TK&VV hoạt động độc lập với các tổ chức CT-XH, NHCSXH có thể kí hợp đồng dịch vụ với các Tổ TK&VV, Tổ TK&VV không được thu nợ gốc, có thể được ủy nhiệm thu lãi nếu có đủ điều kiện và có tín nhiệm, hoạt động của Tổ TK&VV được NHCSXH trả phí hoa hồng dịch vụ theo quy định của Thủ tướng Chính phủ Tổ TK&VV được hướng dẫn mở sổ sách, ghi chép theo dõi nợ vay, kết quả trả nợ, trả lãi của từng thành viên trong Tổ.

+ NHCSXH thực hiện ủy thác một số công việc qua các tổ chức CT-XH, trong đó trọng tâm là hướng dẫn việc thành lập, quản lý và giám sát hoạt động của Tổ TK&VV, cùng với NHCSXH phổ biến, tuyên truyền chính sách tín dụng của Nhà nước đến cộng đồng dân cư; giám sát việc bình chọn các đối tượng được vay vốn tại Tổ, tổ chức tập huấn, phối hợp với các cơ quan chức năng lồng ghép các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, hướng dẫn phương thức làm ăn để người vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả.

+ NHCSXH thực hiện quản lý cho vay, thu nợ trực tiếp đến người vay tại xã, hàng tháng tại Điểm giao dịch xã vào một ngày cố định, khi giao dịch có sự chứng kiến của Tổ trưởng Tổ TK&VV Ngân hàng tổ chức hạch toán, theo dõi đến từng người vay, thực hiện công khai các chính sách tín dụng, danh sách người vay, bảo đảm sự giám sát của chính quyền cấp xã và cộng đồng xã hội.

+ Tại Điểm giao dịch, NHCSXH tổ chức giao ban với các tổ chức CT-XH nhận ủy thác và các Tổ TK&VV để xử lý kịp thời các vướng mắc trong quá trình sử dụng vốn vay, hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra, tổ chức tập huấn cho các tổ chức CT-XH, các Tổ TK&VV thực hiện các quy định và công việc được ủy thác Số lượng Tổ TK&VV tại NHCSXH đạt khoảng gần 180.000 tổ với trên 6,5 triệu tổ viên đang còn dư nợ, trong đó có 83,7% số tổ được xếp loại tốt, 11,7% xếp loại khá, 3,9% xếp loại trung bình và 0,7% xếp loại yếu Phần lớn các Tổ TK&VV đã đi vào hoạt động có nề nếp, có hiệu quả theo định hướng của NHCSXH, mỗi tổ đảm nhiệm quản lý tổ viên vay vốn theo các chương trình TDCS trên địa bàn (thường ít nhất là 3 chương trình tín dụng) Bình quân mỗi tổ quản lý 37 hộ vay vốn với dư nợ 1,3 tỷ đồng/tổ.

2.2.6.2 Về quản lý chất lượng TDCS

Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội 72 1 Về nhân tố khách quan

Về nhân tố chủ quan

Thực trạng về nhân tố tầm nhìn và cam kết của NHCSXH đối với việc thực hiện tín dụng chính sách bền vững như sau:

- Thứ nhất, NHCSXH đã tự đặt cho mình sứ mệnh: Thực hiện tín dụng chính sách xã hội và tài chính toàn diện nhằm mục tiêu giảm nghèo bền vững, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Mục đích thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là để thực hiện tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, từ đó góp phần thực hiện thắng lợi Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, đảm bảo an sinh xã hội NHCSXH còn có sứ mệnh thực hiện Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia bởi vì: NHCSXH là định chế tài chính chuyên biệt có định hướng hoạt động phù hợp với mục tiêu của tài chính toàn diện Một trong những mục tiêu cơ bản của Chiến lược tài chính toàn diện là phải đặc biệt chú trọng tới nhóm đối tượng mục tiêu là những người chưa được tiếp cận hoặc ít được tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ tài chính như: người sống ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; người nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ và những đối tượng yếu thế khác; doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hợp tác xã, hộ gia đình sản xuất kinh doanh.

- Thứ hai, NHCSXH có tầm nhìn trở thành tổ chức thực hiện tín dụng chính sách xã hội và tài chính toàn diện chủ đạo của Việt Nam đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, phát triển theo hướng hiện đại, bền vững Mục tiêu mà NHCSXH hướng tới là trở thành tổ chức tín dụng chủ đạo của Việt Nam trong việc thực hiện tín dụng chính sách xã hội và Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia Đối tượng phục vụ của NHCSXH là người nghèo, các đối tượng chính sách khác theo quy định của Nhà nước NHCSXH luôn hướng tới phát triển theo hướng ổn định, bền vững, hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước và hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.

Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội 75 1 Kết quả đạt được

Tồn tại, hạn chế

2.4.2.1 Về mô hình hoạt động

Về cơ bản, mô hình hoạt động của NHCSXH tương đối hoàn thiện, chặt chẽ, không có tồn tại, hạn chế đáng kể Tuy nhiên, trong thời gian tới khi đẩy mạnh tăng trưởng, phát triển TDCSBV thì rất cần thiết bổ sung thêm các chế tài kiểm tra, giám sát, tư vấn tham mưu vào trong mô hình hoạt động

Hiện nay Ban kiểm soát và Ban chuyên gia tư vấn của NHCSXH chủ yếu hoạt động ở cấp trung ương. Mặc dù Ban kiểm soát được sử dụng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong toàn hệ thống để thực hiện các nhiệm vụ của mình, nhưng việc chỉ có nhân sự và cơ quan ở cấp trung ương cũng có thể dẫn đến việc không nắm bắt được tình hình thực tế tại các địa phương

Tương tự, Ban chuyên gia tư vấn hoạt động tham mưu cho HĐQT ở cấp trung ương, bao gồm chuyên viên của các Bộ, ngành là thành viên HĐQT và một số chuyên gia do Chủ tịch HĐQT quyết định chấp thuận. Tuy nhiên, trên thực tế, tại mỗi địa phương trên cả nước đều có những vấn đề, thực trạng, nhu cầu khác nhau liên quan đến TDCS Do đó, nếu Ban đại diện HĐQT các cấp được tăng cường một nhóm nhỏ chuyên gia tư vấn là chuyên viên các sở, ngành trên địa bàn thì có thể hiểu rõ hơn về tình hình địa phương, nhằm báo cáo kiến nghị các nội dung sát với thực tế lên cơ quan cấp trên để có giải pháp khắc phục.

2.4.2.2 Về hệ thống triển khai

- Thứ nhất, mô hình hệ thống triển khai hiện nay vẫn còn những bất cập trong việc bố trí nhân lực cho hoạt động giao dịch tại xã, các nghiệp vụ giao dịch tại xã ở nhiều nơi còn ít, xuất hiện tình trạng quá tải công việc đối với cán bộ NHCSXH, nhất là ở cơ sở Hoạt động TDCS tại một số tỉnh, thành phố công nghiệp, đô thị đang bị thu hẹp dần do tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèo theo chuẩn quốc gia thấp nên mô hình tổ chức điều hành theo kiểu hệ thống thứ bậc với kiểu bố trí theo địa giới hành chính trong bối cảnh mới đã không còn phù hợp,làm tăng chi phí và hạn chế hiệu quả hoạt động của một số chi nhánh Hoạt động của Hội sở chi nhánh xuất hiện yếu tố bất cập: Vừa quản lý, chỉ đạo các Phòng giao dịch, vừa cho vay trực tiếp tại địa bàn nơi chi nhánh đóng trụ sở.

- Thứ hai, năng lực quản lý tại các địa phương đôi khi có sự chênh lệch Một số Ban đại diện HĐQT chưa thường xuyên, sâu sát, kết quả kiểm tra giám sát đạt thấp, chưa kịp thời củng cố kiện toàn thành viên khi có thay đổi; vai trò, trách nhiệm và sự phối kết hợp của một số UBND cấp xã, việc thực hiện các nội dung công việc nhận ủy thác của một số tổ chức hội, đoàn thể chưa được quan tâm đúng mức; sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức CT-XH có nơi, có lúc chưa được thường xuyên; chất lượng tín dụng của một số nơi chưa thật sự ổn định, bền vững; chất lượng hoạt động của một số Tổ TK&VV hoạt động chưa đồng đều; năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ của một số cán bộ NHCSXH còn hạn chế.

2.4.2.3 Về các chương trình tín dụng

Các chương trình TDCS được ban hành từ trước đến nay để thực hiện tại NHCSXH mặc dù đã bao gồm một số mục tiêu PTBV nhưng chưa vẫn chưa đầy đủ, chưa phân bổ hợp lý giữa các chương trình để bảo đảm bền vững kinh tế, bền vững xã hội và bền vững môi trường, cụ thể:

- Các mục tiêu PTBV hiện nay của Việt Nam có thể phân vào 03 nhóm lớn như sau:

(i) Về bền vững kinh tế: xóa đói, giảm nghèo; phát triển nông nghiệp, bảo đảm an ninh lương thực; tạo việc làm đầy đủ, năng suất và việc làm tốt cho tất cả mọi người; xây dựng cơ sở hạ tầng thúc đẩy tăng trưởng. (ii) Về bền vững xã hội: bảo đảm y tế, phúc lợi, giáo dục có chất lượng, công bằng, toàn diện cho tất cả mọi người; giảm bất bình đẳng trong xã hội thông qua tạo sự bình đẳng về giới, bình đẳng vùng miền, bình đẳng về điều kiện sống tối thiểu, bình đẳng về khả năng tiếp cận nguồn năng lượng bền vững, bình đẳng về khả năng tiếp cận công lý cho tất cả mọi người.

(iii) Về bền vững môi trường: đảm bảo đầy đủ và quản lý bền vững tài nguyên nước và hệ thống vệ sinh cho tất cả mọi người; đảm bảo môi trường sống và làm việc an toàn; ứng phó kịp thời, hiệu quả với biến đổi khí hậu và thiên tai; bảo tồn và sử dụng bền vững các tài nguyên thiên nhiên.

- Hiện nay, trong số các chương trình TDCS của NHCSXH thì phần lớn là các chương trình với mục tiêu phát triển kinh tế và an sinh xã hội Cụ thể, để phát triển kinh tế, NHCSXH có các chương trình cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo, chương trình cho vay giải quyết việc làm, cho vay đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài… Để bảo đảm an sinh xã hội, giảm bất bình đẳng trong xã hội, NHCSXH có các chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, thương nhân vùng khó khăn, cho vay đồng bào dân tộc thiểu số, cho vay nhà ở xã hội, nhà ở, chòi tránh lũ cho các hộ nghèo… Trong khi đó, các chương trình TDCS về môi trường còn rất hạn chế, chỉ có 02 chương trình liên quan là cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn và cho vay trồng rừng.

- Ngoài ra, việc phân bổ nguồn lực để thực hiện các chương trình cũng không cân đối Mặc dù có hơn

20 chương trình nhưng nguồn vốn TDCS chủ yếu tập trung vào cho vay 08 chương trình lớn, chiếm 97% tổng dư nợ Trong đó, các chương trình TDCS để giảm nghèo, tạo việc làm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế chiếm tới 62%/tổng dư nợ; các chương trình TDCS cho HSSV, cho sản xuất kinh doanh vùng khó khăn và hỗ trợ nhà ở xã hội chỉ chiếm 18%/tổng dư nợ; chương trình tín dụng nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn cũng chỉ chiếm 17%/tổng dư nợ Nhiều chương trình khác mặc dù được ban hành nhưng gần như không được phân bổ nguồn lực để thực hiện hoặc được phân bổ rất hạn chế, không đạt được tác động và hiệu quả mong muốn về phát triển kinh tế, xã hội và bền vững môi trường.

Nhân lực là một trong những yếu tố quan trọng đối với sự phát triển của bất kỳ tổ chức, công ty hay ngân hàng nào Với NHCSXH, nguồn nhân lực cũng không phải là ngoại lệ Hiện nay, nhìn chung, nguồn nhân lực của NHCSXH vẫn chưa đạt được tối ưu, vẫn còn rất nhiều hạn chế Những hạn chế đó có thể đến từ nhiều khía cạnh khác nhau, bao gồm trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc, sự đam mê và nhiệt huyết trong công việc, khả năng tư duy và giải quyết vấn đề, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng lãnh đạo và quản lý.

Tuy nhiên, trong bối cảnh phát triển TDCSBV tại NHCSXH, việc phát triển nguồn nhân lực của NHCSXH càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Việc này không chỉ bao gồm việc đào tạo thêm cho nhân viên hiện tại, mà còn bao gồm cả việc tuyển dụng những nhân viên có năng lực, tâm huyết và kinh nghiệm phù hợp với mục tiêu PTBV của NHCSXH. Đồng thời, việc phần lớn cán bộ cấp quản lý tại NHCSXH đều được phát triển đi lên trong quá trình làm việc tại ngân hàng cũng có thể dẫn đến việc thiếu tính cạnh tranh, tư tưởng cục bộ, không dễ tiếp nhận những ý tưởng mới, cách tiếp cận các vấn đề đôi khi bị xơ cứng, không linh hoạt, không có lợi cho việc phát triển lâu dài của NHCSXH, đặc biệt là việc phát triển TDCS theo hướng bền vững trong thời gian tới Vì vậy, NHCSXH cần có các chính sách và hoạt động đào tạo, huấn luyện, phát triển kỹ năng mềm và thái độ cần thiết để nâng cao trình độ và khả năng thích nghi của cán bộ cấp quản lý với những thách thức mới

Bên cạnh đó, để giải quyết tình trạng thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao tại NHCSXH, cần có các giải pháp cụ thể như: đầu tư vào đào tạo, bồi dưỡng và phát triển kỹ năng cho nhân viên, đặc biệt là các nhân viên trực tiếp liên quan đến TDCS; tạo điều kiện thu hút và giữ chân nhân tài; cải thiện chế độ và môi trường làm việc để tăng sức hấp dẫn với nhân lực chất lượng cao; tăng cường trao đổi kinh nghiệm và hợp tác đào tạo với các đơn vị chuyên môn trong và ngoài ngành Ngoài ra, để giải quyết vấn đề cục bộ, thiếu linh hoạt trong tư duy, có thể áp dụng các biện pháp như đào tạo và tư vấn về quản lý, phát triển kỹ năng mềm và tư duy sáng tạo cho các cán bộ quản lý.

- Thứ nhất, mặc dù có tổng nguồn vốn tương đối lớn nhưng nhiều chương trình TDCS vẫn không có nguồn vốn để triển khai thực hiện, nguyên nhân là do phần lớn nguồn vốn hiện này chỉ tập trung ở 08 chương trình lớn Vì vậy, mặc dù NHCSXH được ban hành rất nhiều chương trình TDCS cho các lĩnh vực về kinh tế

(giảm nghèo), xã hội và cả môi trường nhưng thực tế phần lớn nguồn vốn hiện nay mới chỉ dồn vào mục tiêu giảm nghèo mà chưa thực hiện được nhiều các chương trình mang tính an sinh xã hội và bảo vệ môi trường.

Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế

- Thứ nhất, chưa có sự gắn liền TDCS với PTBV, chưa có đánh giá đầy đủ về việc TDCS là công cụ hữu hiệu và phù hợp để thúc đẩy việc PTBV đất nước Do đó, việc xây dựng các chính sách, chương trình tín dụng tại NHCSXH mặc dù đã bước đầu có sự tiếp cận đối với 03 nhóm mục tiêu là PTBV kinh tế, xã hội và môi trường nhưng còn chưa đồng bộ và còn thiếu cân đối.

- Thứ hai, chưa có chủ trương chung và cơ chế phối hợp đồng bộ giữa các bộ, ban, ngành và NHCSXH trong việc triển khai toàn diện các chính sách hỗ trợ cho người nghèo, người yếu thế trong xã hội từ tín dụng, cơ sở hạ tầng, đến hỗ trợ tư vấn, giáo dục nhận thức Nếu theo định hướng PTBV của đất nước thì các chính sách phải được thực hiện trên cả 03 phương diện về phát triển kinh tế, an sinh xã hội và bảo vệ môi trường.

- Thứ ba, NSNN nhà nước còn khó khăn, chưa thể bố trí đủ vốn cho NHCSXH thực hiện các chương trình TDCS một cách ổn định hơn, nhiều chương trình được ban hành nhưng không bố trí nguồn vốn được kịp thời và nguồn vốn được bố trí thì cũng chưa có tính linh hoạt để NHCSXH vận dụng cho vay các chương trình Ngoài ra, việc hỗ trợ NHCSXH huy động các nguồn vốn với lãi suất thấp, kỳ hạn dài vẫn chưa đáng kể.

- Thứ nhất, mô hình hệ thống của NHCSXH rất rộng, có tính phức tạp cao, liên quan đến nhiều cơ quan, đoàn thể, tổ chức CT-XH nên khó tránh khỏi có sự quản lý không đồng đều Việc này có thể được khắc phục dần thông qua các biện pháp cải thiện cho phù hợp đặc thù của từng địa phương.

- Thứ hai, việc xây dựng mô hình hoạt động và gây dựng nguồn nhân lực của NHCSXH thời gian qua đạt được kết quả nhất định và chứng minh được hiệu quả nên đã dẫn đến những khó khăn trong việc thay đổi nhận thức, đổi mới phương pháp, cách tiếp cận Tuy nhiên, trong bối cảnh những nhiệm vụ mới được giao và quy mô tiếp tục được mở rộng trong giai đoạn tới thì việc ngại thay đổi sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả thực hiện TDCS theo hướng PTBV.

- Thứ ba, NHCSXH chưa hoàn thiện được mô hình ủy thác cho các tổ chức CT-XH và mô hình Tổ TK&VV Mặc dù về mặt ý tưởng và lý thuyết thì các mô hình này có hiệu quả và phù hợp với đặc thù tại Việt Nam, tuy nhiên vẫn còn những bất cập phát sinh trong quá trình triển khai thực hiện Một phần khách quan do hệ thống NHCSXH quá rộng và nguồn lực để cải thiện, chuyên nghiệp hóa các mô hình này chưa nhiều, một phần chủ quan là do NHCSXH cũng quan tâm nhiều đến việc nghiên cứu, thay đổi cơ chế hoạt động của các mô hình này Vì vậy, sẽ cần những giải pháp để hoàn thiện mô hình trong thời gian tới.

Chương 2 về thực trạng phát triển TDCSBV tại NHCSXH đã làm được những công việc sau:

- Thứ nhất, Chương 2 đã nêu được tổng quan về NHCSXH, trong đó bao gồm quá trình hình thành, địa vị pháp lý, chức năng nhiệm vụ hiện nay của NHCSXH, sự khác biệt giữa NHCSXH và ngân hàng thương mại, cũng như nêu ra một số kết quả hoạt động đạt được trong thời gian qua của NHCSXH Việc này đã cho một các nhìn tổng quát nhất về NHCSXH để từ đó phân tích sâu hơn về thực trạng phát triển TDCSBV tại NHCSXH.

- Thứ hai, trên cơ sở lý luận về các nội dung và tiêu chí đánh giá phát triển TDCSBV tại Chương 1, Chương 2 đã đi sâu vào tổng hợp, cung cấp thực trạng phát triển TDCSBV tại NHCSXH trên các phương diện về: (i) mô hình hoạt động; (ii) hệ thống triển khai; (iii) các chương trình tín dụng; (iv) nguồn nhân lực; (v) nguồn tài lực; và (vi) quản lý tín dụng Đồng thời, Chương 2 cũng đánh giá thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDCSBV tại NHCSXH, trong đó bao gồm nhân tố khách quan là môi trường kinh tế, môi trường chính trị, thể chế, chính sách và nhân tố chủ quan là tầm nhìn và cam kết của NHCSXH liên quan đến TDCSBV.

- Thứ ba, trên cơ sở tổng hợp thực trạng phát triển TDCSBV tại NHCSXH ở trên, Chương 2 đã phân tích, đánh giá những mặt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của tồn tại, hạn chế của từng phương diện, qua đó, sẽ có cái nhìn rõ hơn về những vấn đề cần khắc phục, xử lý để phát triển TDCSBV trong thời gian tới tại NHCSXH.

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH BỀN VỮNG QUA HỆ

THỐNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM

3.1 Bối cảnh, quan điểm, định hướng phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội

Theo Báo cáo tổng kết thực hiện Chiến lược phát triển KT-XH 10 năm 2011-2020, bối cảnh KT-XH đất nước có một số điểm tích cực nổi bật sau:

- Về kinh tế vĩ mô: Tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước được duy trì ở mức độ khá cao Chất lượng tăng trưởng được cải thiện, năng suất lao động được nâng lên rõ rệt; tăng trưởng kinh tế giảm dần phụ thuộc vào khai thác tài nguyên, mở rộng tín dụng; từng bước dựa vào ứng dụng khoa học, công nghệ và đổi mới sáng tạo. Kinh tế vĩ mô ổn định vững chắc hơn, lạm phát được kiểm soát ở mức thấp, các cân đối lớn của nền kinh tế được cải thiện đáng kể; thị trường tiền tệ, ngoại hối cơ bản ổn định; bảo đảm vốn tín dụng cho nền kinh tế, tập trung cho lĩnh vực sản xuất, nhất là các ngành ưu tiên.

- Về cơ cấu lại nền kinh tế gắn với đổi mới mô hình tăng trưởng: Phân bổ vốn đầu tư được gắn với quá trình cơ cấu lại nền kinh tế; vốn đầu tư nhà nước tập trung nhiều hơn vào các công trình quan trọng, thiết yếu để đẩy nhanh tiến độ, đi vào khai thác Cơ cấu lại các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu được triển khai đồng bộ, hiệu quả hơn, bảo đảm ổn định, an toàn hệ thống Cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước được đẩy mạnh, thực chất hơn; tập trung vào cổ phần hoá, thoái vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động Khu vực kinh tế ngoài nhà nước (bao gồm doanh nghiệp tư nhân và kinh tế hộ gia đình) đạt tốc độ tăng trưởng khá, chiếm tỉ trọng 43% GDP, thu hút khoảng 85% lao động đang làm việc của nền kinh tế Cơ cấu lao động chuyển dịch từ khu vực năng suất lao động thấp sang khu vực năng suất lao động cao hơn Cơ cấu sản xuất nông nghiệp chuyển biến tích cực hướng vào phát huy tiềm năng, lợi thế của vùng, miền, nhu cầu thị trường, thích ứng với biến đổi khí hậu và bảo đảm an ninh lương thực…

- Về các đột phá chiến lược: Thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa từng bước được hoàn thiện theo hướng hiện đại, đồng bộ và hội nhập, trọng tâm là tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng, minh bạch, thuận lợi Các yếu tố thị trường và các loại thị trường hàng hoá, dịch vụ từng bước hình thành đồng bộ, vận hành cơ bản thông suốt và bước đầu có sự gắn kết với thị trường khu vực và quốc tế Môi trường đầu tư kinh doanh chuyển biến rõ nét; quyền tự do, bình đẳng trong kinh doanh, tiếp cận cơ hội kinh doanh được cải thiện Phát triển nguồn nhân lực được đẩy mạnh, nhất là nhân lực chất lượng cao, gắn kết chặt chẽ hơn với nhu cầu thị trường Việc đổi mới căn bản và toàn diện giáo dục - đào tạo được triển khai tích cực theo hướng chuẩn

- Phát triển vùng đã có bước chuyển biến, khai thác tốt hơn tiềm năng, lợi thế của từng địa phương, khu8 vực Tăng cường liên kết, nhiều công trình hạ tầng kết nối vùng được hoàn thành Các vùng kinh tế trọng điểm, đô thị lớn tiếp tục phát huy vai trò đầu tàu trong phát triển KT-XH, thu hút nhiều vốn đầu tư và đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế, xuất khẩu, thu ngân sách Chương trình xây dựng nông thôn mới đạt nhiều kết quả quan trọng; hạ tầng KT-XH cải thiện rõ rệt, diện mạo mới cho nông thôn có nhiều khởi sắc.

- Phát triển văn hoá, xây dựng con người Việt Nam đạt kết quả tích cực Nhận thức về giá trị di sản văn hoá và truyền thống văn hoá ngày càng được nâng cao Đời sống văn hoá của nhân dân ngày càng phong phú, nhiều giá trị văn hoá truyền thống tốt đẹp của dân tộc được đề cao và phát huy.

- Công tác quản lý tài nguyên, bảo vệ môi trường, ứng phó với biến đổi khí hậu ngày càng được chú trọng hơn.

Bên cạnh những lợi thế, bối cảnh chung của đất nước còn một số khó khăn sau:

- Tốc độ tăng trưởng kinh tế không đạt mục tiêu đề ra Nền tảng vĩ mô, khả năng chống chịu của nền kinh tế chưa thật vững chắc, năng lực cạnh tranh và tính tự chủ của nền kinh tế còn hạn chế, cán cân thương mại phụ thuộc nhiều vào khu vực đầu tư trực tiếp nước ngoài.

3.1 Bối cảnh, quan điểm, định hướng phát triển tín dụng chính sách bền vững

Quan điểm, định hướng

3.1.2.1 Phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với quan điểm chung về phát triển KT-XH của đất nước

Việc phát triển TDCS tại NHCSXH cần gắn với những quan điểm, định hướng chung của Đảng và Nhà nước về phát triển KT-XH, trong đó bao gồm các quan điểm:

- Thứ nhất, tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong lãnh đạo, quản lý phát triển KT-XH Tập trung hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Xây dựng nền kinh tế thị trường hiện đại, hội nhập quốc tế, có nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, vận hành đầy đủ, đồng bộ, hiệu quả theo quy luật kinh tế thị trường, cạnh tranh bình đẳng, minh bạch Đồng thời, Nhà nước sử dụng thể chế, các nguồn lực, công cụ điều tiết, chính sách phân phối và phân phối lại để phát triển văn hóa, thực hiện dân chủ, tiến bộ và công bằng xã hội; bảo đảm an sinh xã hội, từng bước nâng cao phúc lợi xã hội, chăm lo cải thiện đời sống mọi mặt của nhân dân, thu hẹp khoảng cách giàu – nghèo.

- Thứ hai, bảo đảm phát triển nhanh, bền vững trên cơ sở ổn định kinh tế vĩ mô và không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh Phát triển hài hòa giữa chiều rộng và chiều sâu, chú trọng phát triển chiều sâu; phát triển kinh tế tri thức, kinh tế xanh Phát triển kinh tế phải gắn kết chặt chẽ với phát triển văn hóa, xã hội, bảo vệ môi trường, chủ động ứng phó với biến đổi khí hậu Bảo đảm quốc phòng, an ninh và giữ vững hòa bình, ổn định để xây dựng đất nước.

- Thứ ba, hoàn thiện Nhà nước pháp quyền XHCN Nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lý và định hướng phát triển của Nhà nước Tập trung tạo dựng thể chế, cơ chế, chính sách và môi trường, điều kiện ngày càng minh bạch, an toàn, thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp, tự do sáng tạo, đầu tư, kinh doanh và cạnh tranh bình đẳng trong kinh tế thị trường Phát huy mạnh mẽ quyền làm chủ của người dân trong hoàn thiện và thực thi pháp luật, cơ chế, chính sách phát triển KT-XH Bảo đảm quyền con người, quyền công dân Xây dựng nền hành chính hiện đại, chuyên nghiệp, năng động, trách nhiệm, lấy phục vụ nhân dân và lợi ích quốc gia là mục8 tiêu cao nhất.

- Thứ tư, phát huy cao nhất các nguồn lực trong nước, đồng thời chủ động hội nhập quốc tế, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực bên ngoài để phát triển nhanh, bền vững Tạo mọi điều kiện thuận lợi để phát triển mạnh doanh nghiệp Việt Nam, nhất là doanh nghiệp tư nhân, làm động lực, nâng cao sức cạnh tranh và tính tự chủ của nền kinh tế.

3.1.2.2 Phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với tái cấu trúc nền kinh tế

NHCSXH là tổ chức hỗ trợ đặc biệt cho việc phát triển KT-XH, do đó việc phát triển TDCS tại NHCSXH cũng phải gắn liền với việc tái cấu trúc nền kinh tế, bao gồm các nội dung:

- Thứ nhất, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tăng nhanh tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ trong tổng sản phẩm quốc dân Mặt khác, phải hết sức coi trọng vai trò có ý nghĩa chiến lược lâu dài của nông nghiệp trong việc ổn định xã hội, bảo đảm an ninh lương thực và cải thiện đời sống nông dân.

- Thứ hai, tái cấu trúc các ngành sản xuất và dịch vụ, trọng tâm là phát triển công nghiệp hỗ trợ và các ngành dịch vụ chất lượng cao, có giá trị gia tăng lớn, nhằm tạo ra nhiều sản phẩm có khả năng cạnh tranh để có thể tham gia vào mạng sản xuất và chuỗi giá trị toàn cầu Đồng thời, phải xây dựng một nền nông nghiệp sản xuất hàng hóa với công nghệ cao nhằm tăng giá trị gia tăng trên một đơn vị diện tích đất; gắn kết chặt chẽ giữa áp dụng khoa học công nghệ với tổ chức sản xuất; giữa sản xuất, chế biến với phân phối trong một chuỗi giá trị, bảo đảm hài hòa lợi ích giữa các khâu trong chuỗi giá trị đó; giữa phát triển nông nghiệp với xây dựng nông thôn mới.

- Thứ ba, tái cấu trúc các doanh nghiệp, tiếp tục đổi mới doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh kinh tế dân doanh Song song đó, mỗi doanh nghiệp phải tự tái cấu trúc để thích ứng với sự thay đổi về công nghệ và thị trường nhằm tăng năng suất, chất lượng, hiệu quả.

- Thứ tư, coi trọng hơn thị trường trong nước Phát triển mạnh hệ thống phân phối của các doanh nghiệp Việt Nam trên thị trường nội địa để có thể làm chủ thị trường này, tạo cơ sở vươn xa, thâm nhập sâu vào thị trường thế giới, mở rộng thị trường xuất khẩu, khai thác có hiệu quả các thị trường có hiệp định mậu dịch tự do.

- Thứ năm, điều chỉnh cơ cấu và nâng cao hiệu quả đầu tư Nhà nước tập trung đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực và các công trình kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội thiết yếu nhất, đồng thời đẩy mạnh huy động nguồn lực của các thành phần kinh tế cho đầu tư phát triển Khuyến khích đầu tư vào các ngành sản xuất các sản phẩm có giá trị gia tăng lớn, các ngành công nghiệp hỗ trợ, sử dụng công nghệ sạch Hạn chế đầu tư vào các ngành khai thác tài nguyên, sử dụng nhiều đất, tiêu hao nhiều năng lượng; không chấp nhận những dự án đầu tư công nghệ thấp, gây ô nhiễm môi trường.

3.1.2.3 Phát triển tín dụng chính sách bền vững tại Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với tái cơ 9 cấu hệ thống các tổ chức tín dụng

NHCSXH là một bộ phận không thể tách rời của hệ thống các tổ chức tín dụng; do đó, việc phát triển TDCS tại NHCXH cũng phải gắn liền với việc tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, trong đó bao gồm các nguyên tắc chủ yếu sau:

- Thứ nhất, cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng là khách quan, cần thiết và là một quá trình thường xuyên, liên tục, tiếp nối và kế thừa của quá trình cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng và xử lý nợ xấu trong giai đoạn trước.

- Thứ hai, việc cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng cần được thực hiện thận trọng, từng bước, bảo đảm tuân thủ nguyên tắc thị trường, công khai, minh bạch, tận dụng tối đa các nguồn lực của tổ chức tín dụng.

- Thứ ba, thực hiện cơ cấu lại tổ chức tín dụng toàn diện về tài chính, hoạt động, quản trị của tổ chức tín dụng theo các hình thức, biện pháp và lộ trình thích hợp; áp dụng hình thức và biện pháp cơ cấu lại tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng tổ chức tín dụng và phù hợp với cơ chế thị trường trên nguyên tắc thận trọng, bảo đảm quyền lợi của các bên liên quan và giữ vững sự ổn định, an toàn hệ thống.

Giải pháp phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 90 1 Hoàn thiện mô hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng chính sách bền vững

3.2.1 Hoàn thiện mô hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng chính sách bền vững

- Thứ nhất, tiếp tục duy trì mô hình là ngân hàng chính sách nhưng tổ chức hoạt động theo mô hình Công ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ:

+ Tổ chức hoạt động theo mô hình công ty sẽ giúp tăng tính chuyên nghiệp hóa và hiệu quả hoạt động của NHCSXH Các quy trình kinh doanh, quản lý, tài chính sẽ được thực hiện theo tiêu chuẩn quốc tế và được kiểm soát chặt chẽ hơn, giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín của NHCSXH trên thị trường.

+ Mô hình Công ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ sẽ giúp NHCSXH được hưởng lợi thế hỗ trợ từ Nhà nước về nguồn lực, đặc biệt là vốn Điều này sẽ giúp NHCSXH có thể cung cấp tín dụng với lãi suất thấp hơn so với thị trường và hỗ trợ cho các đối tượng khó khăn, có điều kiện hạn chế về vốn để phát triển sản xuất kinh doanh.

+ Việc tổ chức hoạt động theo mô hình công ty cũng sẽ giúp NHCSXH có thể đưa ra các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của thị trường.

+ Mô hình công ty cũng sẽ giúp NHCSXH có thể hấp dẫn được các nhà đầu tư trong và ngoài nước9 tham gia đầu tư vào ngân hàng, tăng cường nguồn vốn cho hoạt động TDCSBV.

+ Tổ chức hoạt động theo mô hình công ty sẽ giúp NHCSXH có thể đào tạo và thu hút được nhân lực có chuyên môn cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của hoạt động TDCS và PTBV đất nước.

- Thứ hai, tiếp tục duy trì kết cấu mô hình NHCSXH theo 04 tầng: Trung ương, cấp tỉnh, cấp huyện và cấp xã Mô hình này đã chứng minh hiệu quả trong việc giám sát, báo cáo giữa các cấp, cũng như việc phối hợp công tác giữa các đơn vị trong cùng cấp, đảm bảo nhịp nhàng, chặt chẽ để triển khai TDCS Cụ thể: + Cấu trúc tổ chức này của NHCSXH giúp phân chia rõ ràng các trách nhiệm, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm giám sát giữa các cấp; đồng thời các đơn vị tại các cấp được đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ và quản lý để đáp ứng yêu cầu của việc triển khai TDCS.

+ Nâng cao chức năng giám sát, báo cáo và phối hợp giữa các đơn vị của NHCSXH tại các cấp, đảm bảo tính nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các đơn vị và giúp hệ thống NHCSXH hoạt động hiệu quả hơn Các đơn vị tại các cấp cần phối hợp với nhau trong việc báo cáo và giám sát hoạt động của nhau để đảm bảo sự chuyên nghiệp và minh bạch của hệ thống.

+ Tăng cường chức năng đào tạo, nghiên cứu và phát triển chuyên môn, nghiệp vụ và quản lý Đây là một phần quan trọng của hoạt động của NHCSXH, giúp đảm bảo nhân lực tại các đơn vị của NHCSXH có đầy đủ kiến thức và kỹ năng để thực hiện các nhiệm vụ của mình Nghiên cứu và phát triển chuyên môn, nghiệp vụ và quản lý giúp cải thiện chất lượng TDCS và đáp ứng được nhu cầu PTBV của đất nước.

+ Đẩy mạnh liên kết, hợp tác giữa NHCSXH và các đơn vị khác trong việc triển khai TDCS, giúp đẩy mạnh các hoạt động PTBV của đất nước Các đơn vị liên kết, hợp tác có thể bao gồm các Bộ, ngành, tổ chức CT-XH ở cấp Trung ương, các sở, ban, ngành của UBND cấp tỉnh, các tổ chức CT-XH, đoàn thể ở cấp huyện, xã.

- Thứ ba, bổ sung cơ cấu đại diện Ban kiểm soát tại các hội sở chi nhánh cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện để hoàn thiện hơn nữa mô hình NHCSXH Giải pháp này có các tác dụng sau:

+ Tăng tính chặt chẽ trong hoạt động của NHCSXH: Bổ sung cơ cấu đại diện Ban kiểm soát tại các hội sở chi nhánh cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện giúp tăng tính chặt chẽ trong hoạt động của NHCSXH Với sự hiện diện của Ban kiểm soát, các hoạt động của NHCSXH sẽ được giám sát chặt chẽ hơn, đảm bảo tính minh bạch, công khai trong các hoạt động của ngân hàng.

+ Tăng tính hiệu quả trong hoạt động của NHCSXH: Đại diện Ban kiểm soát tại mỗi cấp sẽ báo cáo trực tiếp lên cơ quan cấp trên và chỉ đạo xuống cơ quan cấp dưới liên quan đến các vấn đề nội bộ của hệ thốngNHCSXH Đồng thời, Ban kiểm soát còn phối hợp chặt chẽ với các đơn vị quản trị, điều hành cùng cấp để thực hiện việc kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng Điều này sẽ giúp cho hoạt động của NHCSXH diễn ra hiệu quả hơn, tối ưu hóa tài nguyên và giảm thiểu các rủi ro trong quá trình hoạt động.

+ Tăng tính minh bạch trong hoạt động của NHCSXH: Sự hiện diện của Ban kiểm soát tại các hội sở9 chi nhánh cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện cũng giúp tăng tính minh bạch trong hoạt động của NHCSXH. Ban kiểm soát sẽ có trách nhiệm kiểm tra, giám sát hoạt động của ngân hàng, báo cáo các thông tin cần thiết đến các cơ quan liên quan để đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động của NHCSXH.

+ Tăng tính trách nhiệm của NHCSXH: Với sự hiện diện của Ban kiểm soát tại các hội sở chi nhánh cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện, NHCSXH sẽ có trách nhiệm lớn hơn trong việc giám sát hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch Ban kiểm soát sẽ theo dõi, đánh giá và báo cáo lại cho lãnh đạo NHCSXH về các vấn đề cần được giải quyết, những lỗ hổng trong quản lý và hoạt động của các đơn vị trực thuộc Điều này sẽ giúp cho NHCSXH cải thiện chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động của mình.

- Thứ tư, bổ sung cơ cấu nhóm chuyên gia tư vấn cho Ban đại diện HĐQT tại các hội sở chi nhánh cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện.

Lộ trình phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 111 1 Giai đoạn 1 (năm 2023-2025) – Đặt nền móng

Trên cơ sở thực hiện các giải pháp đã phân tích và kiến nghị, có thể dự kiến lộ trình phát triển TDCSBV tại NHCSXH như sau:

3.4.1 Giai đoạn 1 (năm 2023-2025) – Đặt nền móng

- NHCSXH được Đảng ban hành chủ trương phát triển TDCS tại NHCSXH là nòng cốt để PTBV đất nước, lấy bền vững kinh tế, bền vững xã hội và bền vững môi trường là mục tiêu chính.

- NHCSXH được Nhà nước ban hành đầy đủ hệ thống cơ ché, chính sách về tổ chức, hoạt động, tài chính, xử lý rủi ro tín dụng để đảm bảo năng lực thực hiện TDCSBV Trong đó, quan trọng nhất là sửa đổi chính sách tín dụng để thực hiện theo hướng PTBV, bao gồm 03 nhóm cho vay bền vững kinh tế, bền vững xã hội và bền vững môi trường, với 09 chương trình TDCSBV là: Cho vay giảm nghèo; Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn; Cho vay giải quyết việc làm; Cho vay tiếp cận giáo dục; Cho vay cải thiện dinh dưỡng, nâng cao sức khỏe người dân; Cho vay tiếp cận nhà ở; Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn; Cho vay bảo vệ và phát triển rừng; Cho vay xử lý ô nhiễm môi trường tại các cụm tiểu thủ công nghiệp, làng nghề.

- Trong quá trình chờ Đảng và Nhà nước ban hành các chủ trương, chính sách để thực hiện TDCSBV, NHCSXH:

+ Tiếp tục duy trì mô hình ngân hàng chính sách, tổ chức hoạt động như công ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ; duy trì mô hình hệ thống theo các tầng, cấp; bổ sung cơ cấu đại diện Ban

Kiểm soát tại cấp tỉnh, huyện; bổ sung cơ cấu nhóm chuyên gia tư vấn cho Ban đại diện HĐQT tại cấp tỉnh,1 huyện.

+ NHCSXH tiếp tục duy trì hệ thống NHCSXH có độ bao phủ rộng khắp cả nước; duy trì mô hình quản trị có sự tham gia của đại diện các bộ, ban, ngành, tổ chức CT-XH trong HĐQT, duy trì Ban đại diện HĐQT tại các cấp; duy trì mô hình quản lý tín dụng với sự tham gia của các tổ chức CT-XH tại các cấp. + Tăng cường sự phối hợp giữa các bộ, ngành với NHCSXH trong công tác cấp TDCS cho khách hàng; nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức CT-XH trong việc quản lý nguồn vốn ủy thác cho vay TDCS của NHCSXH; tăng cường năng lực của mạng lưới Tổ TK&VV.

+ Tăng cường việc tập huấn, đào tạo, bồi dưỡng cho các tổ chức CT-XH nhận ủy thác của NHCSXH, các Tổ TK&VV, các cán bộ cấp xã làm công tác giảm nghèo, các Trưởng thôn… để góp phần thực hiện tốt việc phối hợp với NHCSXH triển khai TDCSBV.

3.4.2 Giai đoạn 2 (năm 2026-2028) – Nâng cao quy mô và năng lực Để bắt đầu triển khai phát triển TDCSBV theo chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, NHCSXH cần thực hiện các công việc sau trên cơ sở có sự hỗ trợ của Nhà nước:

- NHCSXH phát triển nguồn nhân lực gắn liền với: (i) phát triển số lượng người lao động, đặc biệt là người lao động cấp chuyên môn, nghiệp vụ sau khi đã tính toán, dự kiến khối lượng công việc của từng Phòng giao dịch huyện trong trường hợp triển khai thực hiện 09 chương trình TDCSBV; (ii) phát triển chất lượng người lao động để đảm bảo mục tiêu thực hiện hiệu quả 09 chương trình TDCSBV, trong đó bao gồm những lĩnh vực cho vay mới so với trước kia như nông nghiệp, giáo dục, y tế, xây dựng, môi trường; (iii) phát triển nguồn nhân lực cấp quản lý thông qua tăng cường tuyển dụng những cá nhân có chuyên môn nghiệp vụ và kinh nghiệm lãnh đạo, quản lý tại các tổ chức tín dụng khác và tăng cường việc luân chuyển cán bộ cấp quản lý.

- NHCSXH phát triển quy mô nguồn vốn để dần cân đối tỷ lệ cho vay giữa các chương trình, đáp ứng yêu cầu PTBV trên cả 03 mặt là kinh tế, xã hội và môi trường Việc phát triển quy mô nguồn vốn của NHCSXH gắn liền với: (i) giảm chi phí nguồn vốn thông qua nâng tỷ trọng nguồn vốn NSNN cấp không mất chi phí, tỷ trọng nguồn vốn trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh huy động với chi phí thấp và tỷ trọng nguồn vốn vay đặc biệt của NHNN với lãi suất thấp; (ii) nâng cao tính ổn định của nguồn vốn thông qua tăng tỷ trọng của những nguồn vốn không có kỳ hạn hoặc kỳ hạn dài như vốn NSNN cấp, vốn huy động trái phiếu Chính phủ bảo lãnh.

- NHCSXH hoàn thiện bộ máy quản trị của NHCSXH và hoàn thiện mô hình chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh và Phòng giao dịch cấp huyện để nâng cao năng lực triển khai TDCS theo hướng bền vững; hoàn thiện mô hình tổ chức hệ thống kiểm tra nội bộ của NHCSXH để nâng cao năng lực quản lý khi thực hiệnTDCS theo hướng bền vững.

- NHCSXH trình cấp có thẩm quyền bổ sung thêm đại diện từ một số bộ, ngành chuyên môn khác vào1 HĐQT khi triển khai TDCS theo hướng bền vững, như: Bộ Giáo dục và đào tạo, Bộ Y tế, Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Xây dựng.

3.4.3 Giai đoạn 3 (năm 2029 trở đi) – Đẩy mạnh và hoàn thiện

NHCSXH duy trì phát triển TDCSBV gắn liền với việc quá trình PTBV đất nước trên tất cả các mặt kinh tế, xã hội và môi trường Bên cạnh đó, NHCSXH duy trì phát triển nguồn nhân lực và quy mô nguồn vốn để phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng Trong quá trình đó, liên tục rà soát những tồn tại, hạn chế hoặc những vấn đề chưa phù hợp với bối cảnh đất nước tại từng thời điểm có thể ảnh hưởng đến việc triển khaiTDCSBV để từ đó hoàn thiện mô hình.

Chương 3 của luận án đã nêu bật được bối cảnh chung về KT-XH của đất nước trên các yếu tố về kinh tế vĩ mô, cơ cấu lại nền kinh tế, việc thực hiện các đột phá chiến lược, việc phát triển vùng, kinh tế biển, đô thị, xây dựng nông thôn mới, về văn hóa – xã hội, về quản lý tài nguyên, bảo vệ môi trường… Đồng thời, đưa ra một số các quan điểm, định hướng phát triển TDCSBV tại NHCSXH gắn với quan điểm chung về phát triển KT-XH của đất nước, gắn với tái cấu trúc nền kinh tế, gắn với tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, và gắn với các mục tiêu PTBV của đất nước Trên cơ sở đánh giá các mặt được và những tồn tại, hạn chế liên quan đến việc phát triển TDCSBV, cũng như những vấn đề về các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển TDCSBV qua hệ thống NHCSXH tại Chương 2, Chương 3 đã phân tích và đưa ra được các giải pháp để phát triểnTDCSBV qua hệ thống NHCSXH trên các khía cạnh về hoàn thiện mô hình hoạt động, nâng cao năng lực hệ thống triển khai, xây dựng các chương trình TDCSBV, phát triển nguồn nhân lực và nguồn tài lực, hoàn thiện phương thức quản lý tín dụng của NHCSXH Đồng thời, Chương 3 đã xây dựng lộ trình theo 03 giai đoạn(năm 2022-2024, năm 2025-2027 và từ năm 2028 trở đi) và kiến nghị cụ thể các cấp thẩm quyền liên quan đến cải thiện môi trường hoạt động, ban hành khung chủ trương và hệ thống cơ chế, chính sách để thực hiện các giải pháp phát triển TDCSBV tại NHCSXH

PTBV là một xu hướng toàn cầu trong thời gian gần đây Thế giới dần nhận thấy rằng, các hoạt động phát triển trước đây chủ yếu tập trung vào việc tăng trưởng kinh tế một cách nhanh chóng, mà không quan tâm đến tác động đến môi trường và xã hội Và hiện nay, những hậu quả nghiêm trọng của việc phát triển không bền vững đang được cả thế giới phải đối mặt, bao gồm các vấn đề như biến đổi khí hậu, thiếu nước, ô nhiễm, và sự chênh lệch xã hội ngày càng tăng. Để đối phó với những thách thức trên, các nước đang cố gắng thay đổi định hướng phát triển của mình sang hướng bền vững hơn Việc PTBV không chỉ là một mục tiêu cho các nước phát triển, mà còn là một trách nhiệm của toàn thế giới đối với tương lai của chúng ta.

Tại Việt Nam, PTBV cũng đã được Đảng và Nhà nước đặt ra như một định hướng trọng tâm với các mục tiêu, giải pháp tổng quát và cụ thể để triển khai thực hiện trong giai đoạn tới Việc thực hiện các mục tiêu và giải pháp PTBV đất nước này đòi hỏi sự tham gia của nhiều đơn vị và tổ chức, bao gồm cả NHCSXH. TDCS là một công cụ quan trọng để hỗ trợ cho các hoạt động PTBV TDCSBV có thể đóng vai trò đòn bẩy quan trọng thông qua cung cấp vốn tín dụng cho các lĩnh vực trên cả 03 khía cạnh bền vững kinh tế, xã hội và môi trường Do đó, việc nghiên cứu đề tài “Phát triển TDCSBV qua hệ thống NHCSXH ở Việt Nam” là phù hợp và cấp thiết trong bối cảnh hiện nay.

Trong quá trình nghiên cứu, luận án đã tiến hành tổng hợp và phân tích các vấn đề lý luận chung về phát triển TDCSBV trên cơ sở của những lý luận về TDCS và PTBV Cụ thể:

Ngày đăng: 31/08/2023, 18:16

HÌNH ẢNH LIÊN QUAN

Hình 1.1: Mối quan hệ giữa môi trường, kinh tế và xã hội - Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam
Hình 1.1 Mối quan hệ giữa môi trường, kinh tế và xã hội (Trang 24)
Hình 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức hoạt động của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội - Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam
Hình 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức hoạt động của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội (Trang 70)
Bảng 2.2: Nguồn nhân lực tại Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 - 2022 - Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam
Bảng 2.2 Nguồn nhân lực tại Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 - 2022 (Trang 74)
Bảng 2.2 cho thấy tại thời điểm cuối năm 2022, tổng nguồn vốn của NHCSXH lên tới 297.738 tỷ đồng. - Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam
Bảng 2.2 cho thấy tại thời điểm cuối năm 2022, tổng nguồn vốn của NHCSXH lên tới 297.738 tỷ đồng (Trang 77)
Bảng 2.4: Nợ xấu của Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 – 2022 - Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam
Bảng 2.4 Nợ xấu của Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018 – 2022 (Trang 81)

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w