Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh cầu giấy

SV: Hồng Thị Nhung Ngành: Tài – Ngân hàng LỚP: 510TCN LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực tập, em nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy cơ, gia đình, chú, anh chị bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn đến q Thầy khoa Tài – kế tốn trƣờng Đại học Hịa Bình với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trƣờng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hƣớng dẫn Thạc sĩ Đỗ Văn Quý suốt thời gian vừa qua khơng quản ngại khó khăn, nhiệt tình dạy, giúp đỡ để em hồn thành tốt đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể ban lãnh đạo anh, chị cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Cầu Giấy, đặc biệt anh chị phòng Quan hệ khách hàng, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo cho em nhiều kinh nghiệm quý báu suốt thời gian thực tập Chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể bạn bè, ngƣời thân bên cạnh, cổ vũ tinh thần lớn lao ủng hộ em suốt thời gian qua Song thời gian nghiên cứu chƣa đủ dài, lực, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên Đề tài khơng tránh khỏi sai sót nội dung hình thức, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q báu q Thầy cơ, anh chị Chi nhánh để báo cáo đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 16 tháng 05 năm 2014 Sinh viên Hoàng Thị Nhung SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Mục Lục PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng NHTM 1.2.3.1 Theo thời hạn tín dụng 1.2.3.2 Theo hình thức cấp tín dụng 1.2.3.3 Theo hình thức đảm bảo 1.2.3.4 Tín dụng phân loại theo rủi ro 1.2.4 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 1.2.4.1 Đối với thân Ngân hàng 1.2.4.2 Đối với khách hàng vay vốn 1.2.4.3 Đối với kinh tế 10 1.2.5 Quy trình tín dụng NHTM 12 1.3 Khái quát chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 14 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 14 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 17 1.3.4.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 18 1.3.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 20 1.3.4.3 Các nhân tố khách quan khác 21 1.3.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 23 CHƢƠNG 24 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công thƣơng - Chi nhánh Cầu Giấy 24 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương 24 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Cầu Giấy 25 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Cầu Giấy 25 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy 26 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Ban giám đốc phòng ban Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Cầu Giấy 27 2.1.2.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy 29 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy 31 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2011 - 2013 31 2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 34 2.2.1.3 Cân đối vốn huy động sử dụng vốn 36 2.2.1.4 Hoạt động dịch vụ 37 2.2.1.5 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Cầu Giấy 38 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy 40 2.2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Chi nhánh Cầu Giấy theo tiêu định tính 40 2.2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Chi nhánh Cầu Giấy theo tiêu định lượng 42 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2011 đến năm 2013 53 2.2.3.1 Những thành tựu đạt Chi nhánh từ năm 2011 đến năm 2013 53 2.2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 54 2.2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 55 CHƢƠNG 59 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 59 3.1 Mục tiêu hoạt động phƣơng hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy 59 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy 60 3.2.1 Xây dựng chiến lược phù hợp hoạt động tín dụng 60 3.2.2 Thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay qua nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 61 3.2.3 Thực tốt quy trình tín dụng đề 62 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 63 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 64 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 65 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ, thực tốt hoạt động Marketing để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 66 3.2.8 Nâng cao nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tín dụng 67 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Cầu Giấy69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 70 KẾT LUẬN SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng - Chi nhánh Cầu Giấy 26 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn từ 2011-2013 32 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn từ năm 2011 - 2013 32 Bảng 2.3: Doanh số cho vay dƣ nợ Chi nhánh giai đoạn 2010-2013 35 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ năm 2011 – 2103 .38 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 .42 Bảng 2.6: Tổng dƣ nợ Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế Chi nhánh 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn Chi nhánh .46 Bảng 2.9: Cơ cấu dƣ nợ theo tài sản đảm bảo .47 Bảng 2.10: Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm nợ giai đoạn từ 2011-2013 48 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 50 Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh .51 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 SV: Hồng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ đầy đủ ATM : Automatic Teller machine – Máy giao dịch tự động CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thông tin ứng dụng DPRR : Dự phòng rủi ro GDP : Tổng sản phẩm quốc nội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc PGD : Phịng giao dịch PGĐ : Phó Giám Đốc RRTD : Rủi ro tín dụng Saigonbank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn T.T : Tỷ trọng Visa : Thị thực nhập cảnh XNK : Xuất nhập SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng SV: Hồng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng nghiệp vụ NHTM, quan hệ tín dụng quan hệ xƣơng sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Nhƣng hoạt động tín dụng lại hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đƣợc xác định có rủi ro cao Chính vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập trở thành vấn đề quan trọng cấp thiết NHTM Trong q trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Công thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy, em nhận thấy Chi nhánh đạt đƣợc kết thiết thực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ: dƣ nợ tín dụng khơng ngừng gia tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm, cấu dƣ nợ có chuyển dịch theo hƣớng tích cực Tuy nhiên, Chi nhánh số tồn nhƣ: hiệu suất sử dụng vốn hoạt động tín dụng cịn chƣa cao, quy trình cho vay cịn bộc lộ nhiều hạn chế, công tác marketing lĩnh vực tín dụng cịn chƣa đƣợc trọng Chính nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu thực tiễn đặt ra, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Cầu Giấy” với mục đích nhằm cải thiện chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Đề tài nhằm mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy Mục tiêu cụ thể: - Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy để thấy hạn chế, tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Cầu Giấy phù hợp với thực trạng tín dụng điều kiện phát triển kinh tế địa bàn SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Đối tƣợng nghiên cứu Những vấn đề lý luận Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài chọn địa điểm nghiên cứu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Cầu Giấy - Phạm vi thời gian: Đề tài đƣợc nghiên cứu khoảng thời gian từ tháng đến tháng năm 2014 Số liệu đƣợc cập nhập từ năm 2011 – 2013 - Phạm vi mặt nội dung: + Đề tài nghiên cứu lý luận NHTM hoạt động tín dụng NHTM + Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy Phƣơng pháp nghiên cứu Ngoài phƣơng pháp chung vật biện chứng vật lịch sử, đề tài sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau: phƣơng pháp thu thập tài liệu, phƣơng pháp phân tích số liệu, phƣơng pháp thống kê, so sánh tổng hợp Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm chƣơng: Chương 1: Một số lý luận Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công thƣơng chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng chi nhánh Cầu Giấy SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Chi nhánh Trên sở kết đạt đƣợc năm trƣớc với mục tiêu, phƣơng hƣớng phát triển Chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh năm số tiêu: - Tăng tổng nguồn vốn huy động năm 2014 lên 10% so với năm 2013 tƣơng ứng với giá trị 660,09 tỷ đồng - Nỗ lực tăng tổng dƣ nợ tín dụng lên 35% so với năm 2013 tƣơng ứng với giá trị 458,00 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ xấu nhỏ 1,8% nợ nhóm có tỷ lệ 0% 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy Xuất phát từ hạn chế, vƣớng mắc phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới, từ hiểu biết, kinh nghiệm thời gian thực tập, em xin đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh nhƣ sau: 3.2.1 Xây dựng chiến lược phù hợp hoạt động tín dụng Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng giai đoạn kim nam cho việc đề thực chiến lƣợc cụ thể thông qua loạt giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chính vậy, Chi nhánh cần xây dựng chiến lƣợc cho hoạt động tín dụng thời gian tới, đó, tập trung vào vấn đề: - Thứ nhất: Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: Ngồi việc trì lƣợng khách hàng truyền thống theo phong cách chun nghiệp có Chi nhánh cần mở rộng thêm đối tƣợng cho vay, tăng cƣờng thác thị trƣờng theo hƣớng không mở rộng mà tập trung nguồn lực để khai thác thị trƣờng theo chiều sâu - Thứ hai: Xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng: Tăng mức dƣ nợ cho vay lên 20% Đảm bảo đƣợc tính linh hoạt hoạt động cho vay tức tạo điều kiện tối đa cho khách hàng mà đảm bảo đƣợc yêu cầu an toàn khoản vay 60 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Thứ ba: Xác định giới hạn tín dụng nhƣ cấu cho vay ngành định, trƣớc mắt tập trung vào ngành có triển vọng phát triển: dƣợc, điện, than, nguyên vật liệu, thực phẩm để có định hƣớng q trình cho vay cách phù hợp hiệu quả, giảm dƣ nợ tỷ lệ nợ xấu - Thứ tư: Chiến lƣợc thị trƣờng thị phần: Sự cạnh tranh Chi nhánh, Ngân hàng điều kiện kinh tế điều không tránh khỏi Đặc biệt địa bàn hoạt động quận Cầu Giấy nơi kinh tế thủ hoạt động sầm uất việc chiếm đƣợc thị phần điều khó khăn Chi nhánh cần đẩy mạnh đổi công tác nghiên cứu thị trƣờng, cập nhập thông tin thị phần thị trƣờng tín dụng, dịch vụ; quảng bá thƣơng hiệu địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lƣới giao dịch, tăng cƣờng công tác marketing nâng cao chất lƣợng phục vụ 3.2.2 Thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay qua nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Bên cạnh việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, Chi nhánh cần có biện pháp hợp lý để sử dụng nguồn vốn huy động hiệu Do việc thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn điều cần thiết Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay thông qua biện pháp sau: - Thứ nhất: Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng truyền thống, có uy tín chủ động tìm kiếm doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả phát triển Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thơng qua việc vay vốn, Chi nhánh sử dụng dịch vụ Ngân hàng để có ƣu đãi phí, lãi suất, sách đảm bảo tiền vay cho khách hàng truyền thống, có uy tín Định kỳ, Chi nhánh cần có đánh giá tổng kết khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Chi nhánh sử dụng phần quỹ khen thƣởng khách hàng có nhiều đóng góp với Ngân hàng cá nhân có thành tích tốt cơng tác tín dụng Doanh nghiệp tƣ nhân khách hàng cá nhân đối tƣợng khách hàng làm ăn động Trong năm qua, thành phần kinh tế phát triển nhanh chóng, nhu cầu vay vốn họ cao Việc tiếp cận với khách 61 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng hàng thực thơng qua khách hàng có, qua phƣơng tiện thông tin đại chúng trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu nghiệp vụ Chi nhánh tiện ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng Thƣờng xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị với khách hàng, tăng cƣờng giao lƣu hiểu biết Chi nhánh khách hàng Qua xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ khách hàng ngân hàng - Thứ hai: Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Chi nhánh cần áp dụng hình thức cho vay khác đối tƣợng khách hàng khác Đối với khách hàng có uy tín cán cơng nhân viên cho vay tín chấp Đối với khách hàng có nhu cầu thƣờng xuyên ngân hàng cho vay luân chuyển cho vay theo hạn mức Ngồi để khuyến khích cho vay tiêu dùng ngân hàng cho vay theo hình thức trả góp 3.2.3 Thực tốt quy trình tín dụng đề Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực hoạt động tín dụng, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Chi nhánh Cầu Giấy cần thực bƣớc theo quy trình mà NHTM Cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng đề Căn theo quy trình tín dụng, hồ sơ vay vốn trƣớc đƣợc lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra xem xét toàn diện từ khâu lập hồ sơ vay vốn khâu thẩm định hồ sơ nhằm đánh giá hiệu nhƣ rủi ro phƣơng án kinh doanh Do vậy, để cán tín dụng thực tất khâu khơng tránh khỏi sai sót chun môn, nghiệp vụ nhƣ rủi ro mặt đạo đức nghề nghiệp gặp phải Do vậy, quy trình cho vay phải đƣợc tiến hành hai phận độc lập - Bộ phận thứ nhất: Cán quan hệ khách hàng Bộ phận có trách nhiệm hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Cán quan hệ khách hàng phải thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Sau lập báo cáo tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp đề xuất phƣơng án tháo dỡ khó khăn 62 SV: Hồng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Bộ phận thứ hai: Cán thẩm định tín dụng Cán thẩm định tín dụng nghiệp vụ chun mơn có nhiệm vụ xem xét tính khả thi dự án, phân tích khả trả nợ khách hàng tài sản đảm bảo Hai phận cần có tách biệt nhằm đảm bảo chun mơn hóa nhƣ tính khách quan hoạt động cho vay Tuy nhiên họ cần phải có phối hợp đồng nhịp nhàng nhƣ cơng đoạn thực không quy định ảnh hƣởng đến công đoạn sau kết làm việc tồn cơng đoạn Trong quy trình tín dụng, Chi nhánh cần tập trung vào bƣớc thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định đóng vai trò quan trọng việc định cho vay Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, trƣớc hết Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác thẩm định qua loại bỏ khoản vay chất lƣợng khỏi danh mục cho vay Áp dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích nhằm nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng: - Thứ nhất: tƣ cách ngƣời vay( Character) Điều có nghĩa ý thức trách nhiệm trả lại khoản vay ngƣời vay Vì khơng có phƣơng pháp có để đo đƣợc uy tín ngƣời vay cách xác Do đó, cán ngân hàng cần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng - Thứ hai: lực ngƣời vay (Capacity) Năng lực khách hàng vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký hợp đồng tín dụng Ngồi nói đến lực ngƣời vay nói đến khả khách hàng có tiền để toán khoản vay đến hạn hay khơng Do đó, ngân hàng phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng 63 SV: Hồng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Thứ ba: chấp hay bảo lãnh bên thứ ba (Collateral) Đây điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Ngân hàng ln địi tài sản chấp nhƣ hình thức bảo hiểm trƣờng hợp khách hàng khơng thể trả nợ Vì đánh giá tài sản đảm bảo Chi nhánh phải vào yếu tố: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhƣợng, mua bán tài sản thị trƣờng - Thứ tư: Vốn (Capital) Ngân hàng phải biết đƣợc khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án hoạch phƣơng án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay - Thứ năm: Các điều kiện khác (Conditions) Các điều kiện khác liên quan đến điều kiện kinh tế mức quốc gia, địa phƣơng công nghiệp Một kinh tế khơng ổn định có ảnh hƣởng xấu đến việc đánh giá Tuy nhiên, hy vọng lạc quan đem đến kết vay đƣợc 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lƣợng cho vay Do đó, Chi nhánh mở rộng đầu tƣ tín dụng để nâng cao chất lƣợng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải đƣợc nâng lên mức tƣơng xứng Qua Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát theo hƣớng: - Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay: thẩm định khách hàng phƣơng án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 5C Kiểm tra cho vay: kiểm tra rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn, vật tƣ đảm bảo vốn vay, khả thu hồi nợ - Liên tục cập nhận thông tin khoản vay nhƣ: kỳ hạn, mục đích vay vốn tiền độ thực dự án 64 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng thực quy định hợp đồng vay vốn thực việc toán nợ gốc lãi cho ngân hàng đến hạn 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Để có đƣợc sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm bắt đƣợc thực tế lãi suất xu hƣớng biến động lãi suất cho vay qua xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, đặc biệt cần có thỏa thuận mức lãi suất hợp lý ngân hàng khách hàng mà đảm bảo đƣợc an toàn kinh doanh Hiện nay, NHNN đƣa sách hạ lãi suất huy động, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay, kích thích tăng trƣởng tín dụng Tuy nhiên, mức lãi suất cho vay nhƣ hợp lý với trần lãi suất huy động ngắn hạn 6%? Đó câu hỏi khiến nhà lãnh đạo Ngân hàng phải tìm đƣợc câu trả lời cho sách lãi suất Khơng phải lãi suất huy động 6%/năm cho vay 8%/năm Mà có cho vay thấp, có cho vay cao, mức lãi suất cho vay phải phù hợp với đối tƣợng khách hàng, kỳ hạn cho vay Tuy nhiên, với tình hình sức khỏe khả hấp thụ vốn doanh nghiệp chƣa cao Nếu Chi nhánh cho vay với mức lãi suất cao doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn Ngân hàng Do vậy, khách hàng, Chi nhánh nên đƣa mức lãi suất cho vay hợp lý Cụ thể: - Cho vay ngắn hạn: Đối với đối tƣợng ƣu tiên: chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm, cá tra tôm, Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất cho vay 8%/năm Với đối tƣợng nằm danh sách ƣu tiên, áp dụng mức lãi suất cho vay – 10,5%/năm - Cho vay trung, dài hạn: Đối với khoản vay này, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất 11 – 12,5%/năm Với số khoản vay, Chi nhánh thỏa thuận sở xem xét dự án vay, luồng tiền trả nợ khách hàng để đƣa mức lãi suất phù hợp Đối với lãi suất cho vay, Chi nhánh cần phải tính tốn hài hịa hai yếu tố là: mức độ hấp dẫn khách hàng lợi nhuận ngân hàng Việc đƣa mức lãi suất cho vay cao hấp dẫn khách hàng, nguồn vốn ngân 65 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng hàng bị tồn đọng ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, cho vay với lãi suất thấp ảnh hƣởng đến khả bù đắp chi phí tín dụng nhƣ chi phí khác, qua ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ, thực tốt hoạt động Marketing để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn Chi nhánh đƣa tiện ích nhƣ : - Tƣ vấn vay vốn online cung cấp cho khách hàng thông tin tham khảo khoản vay: số tiền phải trả hàng kỳ, lãi phải trả, thời gian trả nợ Qua xây dựng đƣợc cơng cụ tính tốn mơ khoản vay, giúp khách hàng tự tính tốn đƣợc số tiền vay, thời hạn vay cho phù hợp với nhu cầu thu nhập thân - Chi nhánh cần mở thêm dịch vụ “ tƣ vấn tài chính” cho khách hàng, cần có nhân viên chun cung cấp thơng tin hữu ích giúp cá nhân doanh nghiệp quản lý tài hiệu quả, cung cấp thơng tin cách xác thị trƣờng, giá cả, phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án hoàn thành với hiệu cao Chi nhánh cần lập thêm phịng Marketing để có đủ điều kiện tuyên truyền quảng bá hình ảnh Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh cần thu hút khách hàng khác biệt sản phẩm, mở rộng thêm nhiều kênh phân phối củng cố văn hóa kinh doanh Bằng cách sau: - Định kỳ hàng tháng, cộng tác viên Chi nhánh nên lấy ý kiến phản hồi sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đồng thời tƣ vấn, đƣa sản phẩm, tiện ích, chƣơng trình khuyến mại khách hàng Để nâng cao chất lƣợng, đẩy mạnh quy mô tín dụng - Vào dịp lễ, ngày thành lập Chi nhánh Chi nhánh nên tổ chức phát quà: quà lƣu niệm, gửi tiền cho khách hàng truyền thống, tiến hành gặp gỡ, trao đổi để củng cố mối quan hệ lâu dài - Hiện nay, khách hàng biết đến Ngân hàng nhỏ Chi nhánh cần quảng bá thƣơng hiệu đài phát thanh, truyền hình, báo chí với dịch vụ, sản phẩm ƣu đãi tiện ích 66 SV: Hồng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Đặc biệt, Chi nhánh cần có đồng phục Ngân hàng để tạo khác biệt văn hóa Ngân hàng nên sử dụng đồng phục màu xanh phù hợp với logo Ngân hàng, vừa tạo thiện cảm màu sắc lại làm bật lên thƣơng hiệu Ngân hàng 3.2.8 Nâng cao nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tín dụng Trong thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trƣờng, phức tạp đầy khó khăn hoạt động tín dụng đội ngũ cán nhƣ chƣa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xun - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định góp vốn nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho cán khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu Học viện Ngân hàng, trƣờng Đại học để xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, vấn đề xã hội, thể thao hệ thống Ngân hàng Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, Chi nhánh mặt khen thƣởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Qua góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Nâng cao khả giao tiếp cán tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, qua cần tơn trọng ngun tắc: Thứ nhất, nguyên tắc tôn trọng khách hàng Cán tín dụng cần biết cách cƣ xử cơng bằng, bình đẳng loại khách hàng, biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết cách khắc phục, sửa sai 67 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Thứ hai, cần phải tạo nên trì khác biệt sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán tín dụng cần biểu nét văn hóa riêng biệt trang phục, cách giao tiếp để khách hàng thấy thoải mái, hài lòng Thứ ba, nguyên tắc biết lắng nghe hiệu biết cách nói Cán tín dụng biết sử dụng ngơn ngữ sáng, dễ hiểu, bình tình giải tình Đặc biệt, cần biết lắng nghe để việc tiếp nhận thơng tin mang tính hai chiều Điều đó, giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin kịp thời, tƣ vấn cho khách hàng tránh xảy sai sót Thứ tư, nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng Trung thực biểu việc, cán tín dụng cần thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có đòi hỏi yêu cầu với khách hàng để vụ lợi 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương - Thứ nhất: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng cần đáp ứng nhu cầu vốn tự có cho phát triển Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Cầu Giấy Hiện nay, Chi nhánh Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Cầu Giấy bƣớc đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhƣ thu hút khách hàng Do vậy, Chi nhánh cần lƣợng vốn định nhằm phục vụ công tác - Thứ hai: Nâng cao hiệu quản lý điều hành Chi nhánh Bên cạnh đạo văn bản, Ngân hàng phải thƣờng xuyên kiểm tra theo dõi hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhằm đƣa định sâu sát với thực tế phát kịp thời nhƣng sai sót đảm bảo cho phát triển hƣớng Chi nhánh Hơn nữa, Ngân hàng cần tăng cƣờng hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy Để nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng Chi nhánh mình, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy cần: 68 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng - Thứ nhất: Bổ sung thêm cán làm cơng tác tín dụng Trên địa bàn Quận Cầu Giấy có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý khách hàng phức tạp, địi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chuyên môn nhƣ kinh nghiệm hoạt động tín dụng Trong đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh phần lớn cịn non trẻ, có chun mơn nhƣng kinh nghiệm chƣa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn cịn hạn chế Do thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán làm cơng tác tín dụng có thời gian để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có thời gian nghiên cứu sách, chế độ, từ làm việc hiệu - Thứ hai: Mở rộng mạng lƣới hoạt động Định hƣớng tín dụng thời gian tới Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy hƣớng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do đó, Chi nhánh cần trọng đến công tác phát triển mạng lƣới để tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện tại, Chi nhánh có Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm địa bàn họat động dày đặc mạng lƣới Ngân hàng khác, đặc biệt hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn phủ rộng khắp tất huyện thành phố Vì vậy, Chi nhánh gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác Do thời gian tới, việc mở rộng PGD điều cần thiết phát triển Chi nhánh, nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Hiện NHNN Việt Nam bƣớc xây dựng phát triển hệ thống tài - tiền tệ theo hƣớng phát triển lành mạnh đại nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Một biện pháp nhằm lành mạnh hóa thị trƣờng tài – tiền tệ bƣớc nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM Muốn thực đƣợc điều NHNN phải thực tốt nhiệm vụ sau: 69 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng + Thứ nhất: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát Ngân hàng Nhà nƣớc Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc cần nâng cao công tác chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng đại, ứng dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM + Thứ hai: Thực sách tiền tệ quán nhằm trì ổn định phát triển kinh tế vĩ mơ Bên cạnh việc ban hành sách tiền tệ hợp lý, quán, NHNN cần thông báo trƣớc mục tiêu nhiệm vụ sách tiền tệ giai đoạn để giúp NHTM chủ động đối phó với rủi ro xảy + Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế đồng thời ban hành hệ thống pháp luật phù hợp để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu chất lƣợng + Thứ tư: Cần nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng Việt Nam đƣợc xây dựng từ năm 1999, nhiên lƣợng thông tin chƣa đƣợc phong phú đa dạng Hiện có số liệu dƣ nợ nợ hạn số doanh nghiệp vay vốn Do vậy, thời gian tới NHNN cần có biện pháp chế tài bắt buộc NHTM công bố thông tin cách đầy đủ nghiêm túc nhằm đảm bảo cho phát triển chung hệ thống NHTM 3.3.4 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Đối với việc quản lý doanh nghiệp, Nhà nƣớc cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc với tất doanh nghiệp quan kiểm toán phải chịu trách nhiệm độ xác, tính minh bạch việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ đó, ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tƣ đắn, hạn chế rủi ro Nhà nƣớc cần hoàn chỉnh hệ thống sách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá với quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá thị trƣờng, tạo điều kiện cho việc đánh giá tài sản đảm bảo nhất, hạn chế tổn thất 70 SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng, Nhà nƣớc cần sớm hoàn thiện mặt pháp lý số nội dung sau: + Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đầy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo + Nhà nƣớc cần cải cách quy trình giải thủ tục tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn đƣợc tiến hành nhanh, đơn giản, triệt để Đặc biệt NHNN cần phát triển thị trƣờng chứng khoán cho tƣơng xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trƣờng chứng khoán Trên đây, kiến nghị em nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng – Chi nhánh Cầu Giấy Hi vọng, với đóng góp đề tài đƣa hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển lành mạnh, an toàn có chất lƣợng cao 71 SV: Hồng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trƣờng yêu cầu trình đổi đất nƣớc đòi hỏi Ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trƣờng, Ngân hàng cần đảm bảo đƣợc hoạt động vừa an tồn, vừa hiệu Nâng cao chất lƣợng tín dụng để hoạt động kinh doanh Ngân hàng đƣợc tốt không mong muốn riêng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy mà cịn Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nƣớc ta Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân Ngân hàng mà có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế - xã hội Thông qua thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy em nhận thấy Chi nhánh ngân hàng có chất lƣợng hoạt động tín dụng tƣơng đối tốt, tuân thủ nghiêm chỉnh quy tắc quy chế Với đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, máy lãnh đạo công nghệ đại Do đó, Chi nhánh xứng đáng địa tin cậy cho khách hàng, Chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Đề tài có nhìn tổng quan hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, sở xây dựng định hƣớng phát triển mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh phù hợp Đặc biệt, xây dựng giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Cầu Giấy góp phần vào tốc độ tăng trƣởng ổn định hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Đây đề tài mở rộng quy mơ nghiên cứu lý luận thực tiễn cơng trình nghiên cứu khoa học khác SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, ban hành kèm theo Thông tư số 15/2010/TT – NHNN ngày 16/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy, Báo cáo tổng kết Chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy, Báo cáo thường niên Chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy, Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Chi nhánh Cầu Giấy, Sổ theo dõi sổ tài khoản cho vay Chi nhánh năm 2011, 2012, 2013 10 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài Chính – Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội SV: Hoàng Thị Nhung LỚP: 510TCN Ngành: Tài – Ngân hàng