Triển vọng phát triển ngân hàng số ở việt nam trong bối cảnh mới nguyễn đức dương

CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC VÀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ SỐ 26 - THÁNG 12/2022 Website: http://tapchicongthuong.vn TỔNG BIÊN TẬP ThS Đặng Thị Ngọc Thu ĐT: 0968939668 PHÓ TỔNG BIÊN TẬP Ngô Thị Diệu Thúy ĐT: 0903223096 CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC VÀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ Phạm Thị Lệ Nhung ĐT: 0912093191 TÒA SOẠN Tầng 8, số 655 Phạm Văn Đồng, Bắc Từ Liêm, Hà Nội Ban Trị - ĐT: 024.22218238 Fax: 024.22218237 SỐ 26 - THÁNG 12/2022 Website: http://tapchicongthuong.vn Ban Thư ký - Xuất ĐT: 024.6269 4445 Ban Truyền thông - ĐT: 024.22218239 Ban Chuyên đề - ĐT: 024.22218229 Ban Phóng viên - ĐT: 024.22218232 HỘI ĐỒNG BIÊN TẬP GS.TS Trần Thọ Đạt Trung tâm Thông tin Đa phương tiện ĐT: 024.2221 8236 Email: tapchicongthuong.moit@gmail.com GS.TS Trần Văn Địch GS.TS Nguyễn Bách Khoa GS.TSKH Đỗ Ngọc Khuê GS.TSKH Bành Tiến Long GS.TSKH Nguyễn Xn Quỳnh VĂN PHỊNG ĐẠI DIỆN PHÍA NAM Số 12 Nguyễn Thị Minh Khai, P Đa Kao, Q 1, TP Hồ Chí Minh ĐT: (028) 38213488 Fax: (028) 38213478 GS.TS Đinh Văn Sơn GS.TSKH Trần Văn Sung GS.TS Lê Văn Tán GS TS Phạm Minh Tuấn GS.TSKH Đào Trí Úc GS.TSKH Đặng Ứng Vận GS.TS Võ Khánh Vinh Giấy phép hoạt động báo chí số: 60/GP-BTTTT Cấp ngày 05/3/2013 Trình bày: Tại Tịa soạn In Cơng ty CP Đầu tư Hợp tác quốc tế Giá 250.000 đồng Website: www.tapchicongthuong.vn muïC luïC Contents ISSN: 0866-7756 Số 26 - Tháng 12/2022 luật HOàNG THị HỒNG ĐàO Đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động người lao động theo quy định Bộ luật Lao động năm 2019 The right of employees to unilaterally terminate labor contracts under the 2019 Labor Code NGuyễN Quốc ANH Giải khiếu kiện định hành lĩnh vực đất đai: Thực trạng số đề xuất Settling complaints against administrative decisions in the land field: Current situation and some recommendations 14 NGuyễN Đắc VĂN Những vấn đề pháp lý hộ du lịch Legal issues about the tourist apartment 18 PHAN KHuyÊN Vai trò Đảng Cộng sản Việt Nam công xây dựng nhà nước pháp quyền The role of the Communist Party of Vietnam in the building of a socialist rule of law state in Vietnam .27 NGuyễN VĂN HùNG Bảo mật thông tin cá nhân người tiêu dùng giao dịch thương mại điện tử Personal information privacy in the e-commerce field 34 NGô VĩNH BẠcH DươNG Vai trị tổ chức xã hội hình thành điều tiết quan hệ kinh tế thị trường The role of social organizations in the formation and regulation of market economic relations 40 NGuyễN Hữu TrINH - NGuyễN VĂN TuấN Quản trị công ty cổ phần theo Luật Doanh nghiệp năm 2020 Việt Nam: Thực tiễn thực giải pháp đề xuất Corporate governance under the 2020 Law on Enterprises: Practical enforcement and solutions 46 ĐàO XuâN THủy Ứng dụng công nghệ vào giải tranh chấp trọng tài Mỹ học kinh nghiệm cho Việt Nam Applying technological advancements in the arbitration in the US and lessons learned for Vietnam 53 kinh tế NGuyễN QuỳNH TrANG - LÊ THị TầM Hoàn thiện thúc đẩy phát triển Digital marketing doanh nghiệp Promoting the development of businesses’ digital marketing activities 60 NGuyễN cHÍ THANH - MAI VĂN Bưu - NGuyễN DIỆu HươNG - TrầN NGọc SơN Đề xuất giải pháp sách phát triển ngành Cơng nghiệp Hóa chất Việt Nam Solutions and policies facilitating the development of Vietnam’s basic chemical sector 65 TrầN VĂN BìNH Mơ hình tốn quy hoạch lượng Modelling energy planning problems 70 NGuyễN THị PHước Trách nhiệm kiểm toán viên việc phát gian lận báo cáo tài Responsibles of auditors for detecting financial statement fraud 80 NGuyễN VĂN VâN - NGuyễN XuâN QuyếT Ứng dụng công nghệ thông tin doanh nghiệp logistics Việt Nam The application of information technology in Vietnamese logistics enterprises 85 NGuyễN Hữu TrINH - cAO THị ANH SAO Kinh tế tư nhân Đông Nam Bộ: Các nhân tố ảnh hưởng số giải pháp phát triển Factors affecting the development of the private economy in the Southeast of Vietnam 92 NGuyễN ĐỨc HảI Thực trạng giải pháp phát triển sản xuất thức ăn chăn nuôi Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế Current situation and solutions for the development of Vietnam’s animal feed industry in the context of international integration 98 NGuyễN THị THươNG Thực trạng tác động đầu tư nước ngồi tới mơi trường sinh thái Việt Nam Current impact of foreign direct investment in the ecological environment in Vietnam 104 Quản trị - Quản lý BùI THANH TOàN Giải pháp phát triển du lịch cộng đồng bền vững địa bàn tỉnh Phú Yên Solutions for developing the community-based tourism of Phu Yen province sustainbly .110 NGuyễN THị KIM NHuNG Phát huy yếu tố dân chủ quản trị địa phương - Giải pháp để phát triển kinh tế thành phố Cần Thơ bối cảnh chuyển đổi số Promoting the democratic govenance in Can Tho City - A solution for the city’s economic development in the context of digital transformation .116 GIANG THị THANH NHã Xây dựng xã hội học tập Việt Nam từ kinh nghiệm Nhật Bản Developing a learning society in Vietnam and lessons learned from Japan 122 Đỗ THị HẠNH - ĐOàN THị THu HươNG Đánh giá thực trạng học hỏi tổ chức Trường Đại học Sư phạm Kỹ thuật Hưng Yên Assessing the current organizational learning activities of Hung Yen University of Technology and Education 128 NGuyễN NGọc THảO AN - LÊ THANH TIỆP Giải pháp nâng cao hài lòng khách hàng khu du lịch Bửu Long, tỉnh Đồng Nai Solutions to enhacne the satisfaction of travelers with Buu Long Tourist Area, Dong Nai province 134 VuONG THI BIcH NGA Factors affecting sustainable supply chain management and implication for developing countries in the post-Covid-19 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý chuỗi cung ứng bền vững hàm ý nước phát triển giai đoạn hậu đại dịch COVI-19 .141 NGuyễN HOàNG THáI Cấu trúc sở hữu hành vi quản trị lợi nhuận doanh nghiệp niêm yết Việt Nam The relationship between ownership structure and earning management of listed companies in Vietnam .154 LÊ NGọc TuyếT TrINH Các nhân tố ảnh hưởng đến suất lao động trực tiếp Cơng ty TNHH CMI thành phố Hồ Chí Minh Factors affecting the productivity of employees working at CMI Co., Ltd in Ho Chi Minh City 160 Vũ THị THủy Các yếu tố ảnh hưởng đến động lực làm việc nhân viên Cục Hải quan thành phố Hồ Chí Minh Factors affecting the work motivation of employees working at the Customs Department of Ho Chi Minh City 168 NGuyễN THị Ý Vy Mơ hình nghiên cứu tác động giáo dục môi trường đến hành vi tiêu dùng bền vững sinh viên trường đại học Việt Nam Exploring the impact of educational activities about environmental awareness on university students’ development of sustainable consumption behaviour in Vietnam 177 LÝ LIỆT THANH Nâng cao chất lượng dịch vụ ăn uống: Nghiên cứu Nhà hàng quận 7, Thành phố Chí Minh Improving the quality of food services: Case study of a restaurant in District 7, Ho Chi Minh City 183 NGuyễN HOàI NAM - TrịNH THị LIÊN Các nhân tố ảnh hưởng tới việc làm lao động nữ Việt Nam Factors affecting the employment of female workers in Vietnam 190 NGuyễN TruNG TIếN - PHẠM NHư MẫN - ĐặNG THùy LINH Nghiên cứu khả thay yếu tố đầu vào sản xuất nông nghiệp đồng sông Cửu Long A study on the relationship among inputs for agricultural production in the Mekong Delta 196 LÊ THị THươNG - DươNG THị HườNG Thực trạng nhận thức hành vi giao tiếp có văn hóa giảng đường sinh viên ngành Quản trị dịch vụ du lịch Lữ hành, k17 Trường Đại học Cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh The current awareness of polite communications in the lecture hall of students majoring in Tourism and Hospitality Management at the Industrial University of Ho Chi Minh City .202 HỒ DIỆu MAI Kết điều hành điều chỉnh ngân sách nhà nước phòng chống đại dịch Covid-19 Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2020-2021 Some results of Ho Chi Minh City’s state budget management and adjustment for the prevention of the COVID-19 pandemic in the period from 2020 to 2021 208 Đỗ THị HOA NGà Giải pháp nâng cao suất hiệu Công ty Cổ phần May Dịch vụ Hưng Long Solutions to increase the productivity of Hung Long Garment and Service Joint Stock Company 212 NGuyễN cHÍ THANH - MAI VĂN Bưu - TẠ THị HỒNG NHuNG Nghiên cứu yếu tố tác động, ảnh hưởng đến phát triển ngành cơng nghiệp hóa chất Việt Nam A study on the factors affecting the development of basic chemical sector in Vietnam 217 NGuyễN THị HươNG AN Thúc đẩy hoạt động chia sẻ tri thức cán bộ, giảng viên: Nghiên cứu Trường Đại học Mở Hà Nội Encouraging the knowledge sharing activities of officials and lecturers: Case study of Hanoi Open University .222 NGuyễN TấN TàI - QuảNG THị PHươNG Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến gắn kết nhân viên với tổ chức Công ty TNHH MTV Cảng ICD Tây Nam qua mơ hình định lượng cấu trúc tuyến tính (PLS-SEM) A study on the factors affecting the employee engagement at IDC Tay Nam Port One Member Co.,Ltd through the Partial Least Square Structural Equation Modelling (PLS-SEM) 228 NGô THị THu - NGuyễN Vũ HuyềN LINH Tác động đánh giá trực tuyến đến định lựa chọn khách sạn khách du lịch đến Thành phố Hồ Chí Minh Impacts of online reviews on the decision of tourists to choose hotels in Ho Chi Minh City 237 NGuyỄN THI ̣ cHuNG Hằ̀NG Khai thác giá trị văn hóa ẩm thực phát triển du lịch Làng ẩm thực Sông Thuận, tỉnh Tiền Giang Exploiting culinary and cultural values for the development of Song Thuan culinary tourism village in Tien Giang province .244 PHẠM NGọc DưỡNG - DươNG THị THÚy AN Giải pháp phát triển nguồn nhân lực Trung tâm Chăm sóc khách hàng - Tổng Cơng ty Điện lực thành phố Hồ Chí Minh Solutions to improve the human resource quality of the Customer Care Center - Ho Chi Minh City Power Corporation 251 NGuyễN THị PHươNG THùy Thực trạng giải pháp phát triển nguồn nhân lực ngành Y tế Việt Nam Current situation and solutions for the development of health human resources in Vietnam 256 NGuyễN THị HuyềN Một số giải pháp phát triển du lịch Việt Nam Solutions for the development of Vietnam’s tourism sector 262 NGuyễN VĂN DũNG - LÊ NGuyễN THANH THịNH Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định chuyển đổi hộ kinh doanh cá thể lên doanh nghiệp địa bàn tỉnh Ninh Thuận A study on the factors affecting the decision of individual business households to become enterprises in Ninh Thuan province 267 PHẠM NGọc DưỡNG - Võ VĂN Ty Các yếu tố tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến hoạt động quản trị Tổng công ty Điện lực Thành phố Hồ Chí Minh Factors of Industry 4.0 impacting the corporate governance of Ho Chi Minh City Power Corporation 275 TrầN NGọc HùNG - NGuyễN NGọc MINH - Đỗ THị THANH NGâN Đổi phương pháp đào tạo kế toán sở giáo dục đại học hậu covid-19 - Tổng quan giới Việt Nam Innovations in the accounting training of higher education institutions in Vietnam and in the world in the post-COVID-19 era 281 NGuyễN THị PHươNG MAI Phản ứng thị trường công bố thông tin thay đổi hội đồng quản trị doanh nghiệp cảng biển niêm yết thị trường Việt Nam Reactions of the market to announcements about changes in the board of directors of listed seaport enterprises in Vietnam 288 kinh doanh TrầN KHáNH Ảnh hưởng quảng cáo mạng xã hội người tiêu dùng: Nghiên cứu ý định mua hàng trực tuyến Impacts of social media advertising on the online purchase intention of Vietnamese consumers 292 Vũ Bá THàNH Các yếu tố ảnh hưởng đến nhận diện thương hiệu sữa Farmmilk TP Hồ Chí Minh Factors affecting the brand recognition of Farmmilk milk in Ho Chi Minh City .298 LÊ MINH PHươNG - TrầN THàNH - Võ THị THu THảO - NGuyễN QuỳNH LâM Ứng dụng internet vạn vật ngành dịch vụ du lịch khách sạn: Cơ hội thách thức The application of IoT in the tourism and hospitality industry: Opportunities and challenges 305 TrầN VĂN KHOáT Vai trò trung gian niềm tin giao tiếp, hài lòng hợp tác mối quan hệ nhà sản xuất nhà phân phối The mediating role of trust among communication, satisfaction, and cooperation in the manufacturer-distributor relationship .310 TrầN ĐìNH BìNH - LÊ THị LAN Xây dựng chiến lược kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa: Trường hợp nghiên cứu Cơng ty cổ phần Tập đồn Xây dựng Bình Phát Developing appropriate business strategies for small and medium-sized enterprises: A case study of Binh Phat Construction Group Joint Stock Company 316 Đỗ HOàNG NAM - PHẠM ĐìNH TàI Một số phương pháp phân tích dự báo doanh thu golf theo thời gian Some time series forecasting and analysis methods for golf companies .322 tài - ngân hàng - bảo hiểm HuỳNH TrọNG DươNG Tác động dịch Covid-19 đến lợi nhuận thị trường chứng khốn: Tiếp cận theo mơ hình hồi quy chuyển đổi Markov Assessing the COVID-19 pandemic’s impacts on the profit in stock market by using the Markov Switching Dynamic Regression model .329 DuONG THI THANH TAN Policies for ASEAN central banks to recover sustainably after the Covid-19 pandemic Các sách phục hồi kinh tế bền vững hậu đại dịch COVID-19 cho ngân hàng trung ương khu vực ASEAN 338 NGuyễN HảI NAM - cAO THị NHẬT LỆ - HOàNG TIếN NHẬT ANH Tác động cấu trúc vốn tới khả sinh lời doanh nghiệp thuộc nhóm ngành bất động sản niêm yết sàn chứng khoán HOSE HNX Impacts of the capital structure on the profitability of real estate companies listing on Ho Chi Minh City Stock Exchange and Hanoi Stock Exchange 346 NGuyễN THị uyÊN uyÊN - PHẠM DươNG KHOL - LÊ QuANG Vũ Ảnh hưởng bùng phát COVID-19 đến mối quan hệ tỷ suất lợi nhuận thị trường vàng thị trường chứng khoán The COVID-19 pandemic’s impacts on the orrelation between the returns of gold and stocks 354 NGuyễN XuâN NHĩ Đồng tạo giá trị: Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) lĩnh vực bảo hiểm Value co-creation: Using applications of Artificial Intelligence in the insurance industry 362 NGuyễN Quốc ANH Chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam A study on the quality of banking retail services of Vietnamese commercial banks .368 PHAN HOàNG PHÚc Sai sót báo cáo tài chính: Nghiên cứu cơng ty niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam Financial statement errors: A study on listed companies in Vietnam’s stock market .374 TrầN Huy HOàNG - LÊ NGuyễN THANH LONG Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn Quận Solutions to improve the credit quality of loans for job creation supporting activities at Vietnam Bank for Social Policies – District Branch in Ho Chi minh City 380 NGuyễN VĂN QuANG Đánh giá mức độ phát triển thị trường chứng khoán - số Assessing the stock market development through fundamental indices 385 Đỗ THị DINH - NGuyễN ĐỨc DươNG Triển vọng phát triển ngân hàng số Việt Nam bối cảnh The prospect of digital banking development in Vietnam in the new context 391 kế tốn - kiểm tốn Vũ Quốc THơNG - LÊ MINH HOàNG Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tổ chức cơng tác kế tốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngành Xây dựng TP Hồ Chí Minh Factors affecting the organization of accounting works of small and medium-sized enterprises in the construction industry in Ho Chi Minh City 396 LÊ THị TÚ OANH - TrầN THị THu PHONG Mức độ sử dụng kế toán quản trị chiến lược trường đại học công lập tự chủ The level of using strategic management accounting at autonomous public universities 402 NGuyễN THị THANH MAI - VỊNG THìNH NAM Quản lý thuế khoán hộ kinh doanh địa bàn tỉnh Đồng Tháp: Nghiên cứu điển hình Chi cục Thuế khu vực The household business presumptive tax management in Dong Thap province: A case study of the Regional Tax Department 410 khoa học - kỹ thuật NGuyễN NGọc TÚ - NGuyễN VĂN ĐẠI - NGuyễN Hữu cHINH Ứng dụng mơ hình hệ thống khởi động thông minh dạy học trường kỹ thuật Applying the smart starter system model in training activities of technical schools 417 hóa học - cơng nghệ thưc phẩm TrầN VĂN VINH - LÊ TrầN Vũ ANH - NGuyễN Bá cườNG - NGuyễN THị THùy - Đỗ THu BÍcH - ĐặNG THị THANH NGA Nghiên cứu sản xuất paste màu phục vụ ngành công nghiệp sơn ứng dụng ngành Da - Giầy A study on the production of multi-compatible color pastes for the leather industry in Vietnam 422 MAI TrầN XuâN NGuyÊN - PHẠM NGọc QuỳNH ANH - LÊ NHư BìNH - PHẠM THị MỘNG NGHI - NGuyễN NGọc MINH TrINH - NGuyễN VĂN ây Một số yếu tố ảnh hưởng lên khả ly trích vitamin c enzyme pectinase từ ổi nữ hoàng (Psidium guajava.) Some factors affecting the vitamin C extraction ability from “Queen” guava by using pectinase addition 428 NGuyễN KIM PHụNG - NGuyễN THị HIềN Ảnh hưởng nhiệt độ thời gian sấy lên chất lượng hoa long (Hylocereus costaricensis) Impacts of drying temperature and time on the quality of dragon fruit flower (Hylocereus costaricensis) .434 NGuyễN THị yếN PHượNG - Võ TấN THẠNH - NGô THị cẩM TÚ - NGuyễN THị cà LINH - HỒ Quốc VIỆT Khảo sát hoạt tính sinh học từ trái Cà na (Elaeocarpus hygrophilus Kurz.) A study on the bioactive compounds of Elaeocarpus hygrophilus Kurz fruit 440 NGuyễN ĐìNH PHÚc - NGơ THục TrÍ NGuN - NGuyễN NGọc Duy - NGuyễN HOàNG PHI BảO - Lưu XuâN cườNG Nâng cao hàm lượng D-Limonene tinh dầu bưởi phương pháp phân đoạn chân không Increasing the D-Limonene content in pomelo essential oil by using the vacuum fractional distillation 452 LÊ VĂN NHấT HOàI - TrầN NGuyễN MINH âN - ĐàM SAO MAI - LÊ TruNG THIÊN Vi bao polyphenols từ húng lũi (mentha aquatica linn Var Crispa) kỹ thuật sấy phun với chất mang maltodextrin Microencapsulation of polyphenols from Mentha aquatica linn var crispa by using the spray - drying with maltodextrin as carrier .458 NGuyeN THANH PHuONG - NGuyeN THe VINH - DINH THI HONG NGOc - Le HONG PHuONG Preparation and characterization of stearic acid based oleogel and oleogel-in-water Pickering emulsions stabilized by cellulose from coffee peel Quá trình điều chế đặc tính Oleogels nhũ tương Pickering oleogel/nước (OPEs) việc sử dụng cellulose từ vỏ cà phê 466 tài - ngân hàng - bảo hiểm TrIển Vng phÁT TrIển ngn hng s VIệT nAM TrOng bI cnh MI l Đỗ THị DInH - nguyễn ĐứC Dương TÓM TẮT: Chuyển đổi số lónh vực tài - ngân hàng xem định hướng ưu tiên Chính phủ Việt Nam Phát triển ngân hàng số, trở thành ngân hàng số hàng đầu mục tiêu chủ yếu nhiều ngân hàng thương mại Trong bối cảnh đại dịch COVID19, ngân hàng ngàycàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng số,đồng thờingười dân ưu tiên lựa chọn kênh sốhóavà nhậnthứcđược nhiều tiện ích ngân hàng số mang lại.Xu hướng phát triển ngân hàng số tạo hội mới, đặt thách thức ngân hàng quan quản lý Bài viết nhằm làm rõ triển vọng phát triển ngân hàng số Việt Nam bối cảnh Từ khóa: phát triển, ngân hàng số, bối cảnh đặt vấn đề Trong nhiều năm trở lại đây, ngành công nghệ thông tin thực phát triển mạnh mẽ Bất kể lónh vực hay ngành, nghề đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng không nằm xu hướng chung Đặc biệt, bối cảnh kinh tế giới phục hồi từ đại dịch Covid-19, việc áp dụng công nghệ đóng vai trò ngày quan trọng kinh tế toàn cầu Ngày nay, hầu hết khách hàng, đặc biệt khách hàng trẻ tuổi sử dụng công nghệ số cho giao dịch toán Do vậy, nhiệm vụ ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu người dùng cung cấp sản phẩm, dịch vụ họ mong đợi Để làm điều này, chuyển đổi số ngân hàng xu tất yếu Bên cạnh đó, việc chuyển đổi số giúp tổ chức ngân hàng bắt kịp xu hướng công nghệ thay đổi thị trường nhanh Các công nghệ kỹ thuật số tinh vi thay đổi cách thức hoạt động ngân hàng truyền thống Sự xuất cổng thông tin mua sắm, kênh xã hội ứng dụng di động tích hợp mở nhiều cánh cửa cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng họ Các tổ chức ngân hàng cần đón nhận giới kỹ thuật số cách hướng tới chuyển đổi số chuyển đổi ngân hàng số bối cảnh Công nghệ giúp thực hóa ý tưởng sáng tạo đột phá, đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp khách hàng, giúp cho doanh nghiệp/ngân hàng quản lý điều hành hiệu Theo Cục Tin học hóa (Bộ Thông tin Truyền thông), “chuyển đổi số” việc đưa toàn hoạt động từ xã hội thực lên không gian mạng, từ môi trường truyền thống lên môi trường số Bốn công nghệ số đại diện cho công chuyển đổi số là: trí tuệ nhân tạo (Artificial Intelligence - AI), Internet vạn vật (Internet of Things - IoT), liệu lớn (Big Data), điện toán đám mây (Cloud Computing) Bên cạnh đó, chuỗi khối (Blockchain) dần coi thành phần quan trọng đầy tiềm chuyển đổi số Số 26 - Tháng 12/2022 391 tạp chí công thương Theo đó, Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống nhờ áp dụng công nghệ Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp thực dạng số hóa, nên người sử dụng thông tin (khách hàng) tiếp cận miễn phí đơn giản hóa đáng kể sống họ Nghóa là, “mô hình ngân hàng tối ưu hóa để tương tác thời gian thực khái niệm “số hóa” đảm bảo thay đổi công nghệ số diễn với tốc độ cao” Có thể hiểu, tất khách hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số thông qua ứng dụng này, khách hàng không cần phải đến ngân hàng để trực tiếp giao dịch mà thực tất giao dịch, đồng thời hoạt động ngân hàng điều hành, quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, quảng cáo, quản lý bán hàng số hóa Nhờ việc ứng dụng công nghệ thông tin cách kịp thời lúc, áp dụng công nghệ vào quản lý vận hành mà ngân hàng nhanh chóng hiểu nhu cầu, tâm lý khách hàng Đồng thời, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh, nâng cao tính tuân thủ minh bạch hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng, ngân hàng số giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thuận tiện, an toàn với tiện ích tối đa, tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu sử dụng tài chính, hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến Với lợi ích tuyệt vời vậy, nên chuyển đổi ngân hàng số đòi hỏi cao công nghệ, bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng xung quanh với chiến lược ứng dụng kỹ thuật số, ứng dụng AI, toán, công nghệ điều tiết (RegTech), Big Data, Blockchain, giao diện chương trình ứng dụng (API), kênh phân phối công nghệ Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt nam Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số Phần lớn ngân hàng 392 Số 26 - Tháng 12/2022 Việt Nam có chiến lược số hóa định hướng phát triển ngân hàng số Các ngân hàng coi chuyển đổi số có ý nghóa quan trọng sống Do đó, có đến 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa công nghệ 4.0 có 92% ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng internet mobile Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai chiến lược chuyển đổi số, thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn, Ngân hàng thương mại (NHTM) Cổ phần Nam Á (Nam A Bank) cho đời không gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo với xuất Robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA; Hay NHTM Cổ phần Phương Đông (OCB) xây dựng kênh OCB OMNI Theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà không cần đến phòng giao dịch,… Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đổi số hóa tảng liệu Ở khía cạnh quy trình, số ngân hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn, như: NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), NHTM Cổ phần Tiên Phong (TPBank)… Ở khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo, học máy đưa dịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại website mạng xã hội ngân hàng Ngày 11/5/2021, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Quyết định số 810/QĐNHNN “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Đây hội để ngân hàng đẩy nhanh công chuyển đổi số thiết lập hệ sinh thái ngân hàng số cách toàn diện Hầu hết NHTM Việt Nam coi công nghệ tảng đóng vai trò trung tâm việc thiết lập mô hình kinh doanh tài - ngân hàng - bảo hiểm nhằm cải thiện kết hoạt động nâng cao trải nghiệm khách hàng (mô hình ngân hàng số) Theo số liệu thống kê NHNN (2021), nay, có đến 95% tổ chức tín dụng đã, dự tính xây dựng chiến lược chuyển đổi số; có 39% tổ chức tín dụng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số riêng biệt tích hợp chiến lược phát triển công nghệ thông tin; 42% tổ chức tín dụng hoàn thiện chiến lược chuyển đổi số Dự kiến vòng 3-5 năm tới, ngân hàng số có mức tăng trưởng doanh thu tối thiểu 10% có 58,1% tổ chức tín dụng đặt kỳ vọng thu hút 60% khách hàng sử dụng kênh giao dịch số, kỳ vọng tỷ lệ tăng trưởng khách hàng đạt 50% Ngoài ra, ngân hàng thực mô hình hợp tác với doanh nghiệp công nghệ lónh vực tài hay công ty công nghệ lớn Việc hợp tác mang lại cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị, có khả tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ với số lần giao dịch Đồng thời, thông qua hợp tác, ngân hàng gia tăng lượng khách hàng chi phí đầu tư công nghệ Một số thương vụ hợp tác diễn VietinBank hợp tác Opportunity Network cung cấp tảng số cho doanh nghiệp; Vietcombank M-Service hợp tác toán chuyển tiền; hợp tác VPBank Moca cung cấp dịch vụ toán số, hay kết hợp VIB công ty Fintech Weezi cung cấp ứng dụng MyVIB Keyboard giúp khách hàng có khả chuyển tiền qua mạng xã hội; Techcombank hợp tác Fastcash đưa tính tăng F@st mobile giúp chuyển tiền qua Facebook Google+;… Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng qua internet ngày Tốc độ tăng trưởng lượng giao dịch mobile banking Việt Nam 200% Giá trị giao dịch tiền với riêng kênh điện thoại di động đạt khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày Một số khó khăn, thách thức đặt Bên cạnh thuận lợi hoạt động phát triển ngân hàng số Việt Nam gặp không khó khăn, thách thức: Thứ nhất, khuôn khổ pháp lý, tạo sở cho hoạt động phát triển ngân hàng số thiếu Chẳng hạn, mảng toán số phát triển nhanh theo tiến công nghệ, quy định pháp lý lại chưa theo kịp, khiến NHTM ngại áp dụng công nghệ, dịch vụ khuôn khổ cho phép, Thứ hai, trường hợp gian lận liên quan tới hoạt động toán số gần diễn biến ngày tinh vi phức tạp Năng lực phòng chống gian lận giao dịch ngân hàng số NHTM quan tâm, song chưa thể tạo yên tâm cho khách hàng Thứ ba, chạy đua công nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số góp phần tạo nên nhiều rủi ro vấn đề bảo mật nói chung an toàn thông tin người dùng nói riêng Năng lực bảo mật thông tin tài môi trường số hạn chế Việt Nam Thứ tư, nhận thức người dùng chưa ý thức rủi ro giao dịch ngân hàng trực tuyến, coi nhẹ bảo mật thông tin cá nhân; sinh viên, người lao động… cho thuê thông tin, tạo điều kiện cho tội phạm tạo tài khoản ma, gây khó khăn điều tra; giao dịch, thủ đoạn gian lận ngày tinh vi, khó phát hiện… Thứ năm, người Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt toán Thói quen toán không dùng tiền mặt phổ biến tỉnh, thành phố trung tâm - nơi có điều kiện hạ tầng công nghệ tốt, đó, vùng sâu, vùng xa toán không dùng tiền mặt nằm kế hoạch giải pháp nâng cao hiệu phát triển ngân hàng số Việt nam Một là, việc hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển ngân hàng số cần trọng đẩy nhanh tiến độ, trước mắt cần ưu tiên quy định liên quan đến thử nghiệm lónh vực tài chính, eKYC Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần rà soát sửa đổi tạo điều kiện định danh, xác thực điện tử ngành Ngân hàng; rà soát văn hướng dẫn lưu trữ, bảo vệ chia sẻ liệu, hướng dẫn kết nối với CSDLQGDC để phục vụ cho eKYC khách hàng; sửa đổi Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống Số 26 - Tháng 12/2022 393 tạp chí công thương đốc NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Thông tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 Thống đốc NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 Thống đốc NHNN quy định phương thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại ứng dụng công nghệ tự động hóa trình thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm tra sau cho vay Bên cạnh đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng số, NHNN cần nghiên cứu thiết lập khuôn khổ cho tài số, xác định lộ trình phát triển ngân hàng số theo giai đoạn phù hợp với Chiến lược quốc gia phát triển kinh tế số xã hội số, Chiến lược tài toàn diện quốc gia Các ngân hàng số cần xem thành phần tham gia quan trọng thị trường tài chính, NHNN tham khảo kinh nghiệm triển khai quốc gia khu vực châu Á phân tích nhằm lựa chọn phương án cấp phép ngân hàng số phù hợp (giấy phép riêng chuyển đổi từ giấy phép ngân hàng truyền thống) với yêu cầu vốn tối thiểu, quản trị rủi ro, dịch vụ thuê ngoài, quyền riêng tư, bảo vệ liệu tương ứng với rủi ro ngân hàng số Giấy phép riêng áp dụng trường hợp quy định tổ chức tín dụng thời khó sửa đổi để bao gồm hoạt động ngân hàng số Quy định ngân hàng số cần lưu ý nội dung không cần yêu cầu chi nhánh tối thiểu, nới lỏng giới hạn sở hữu cổ phần để tạo điều kiện tham gia thành phần khác kinh tế (Fintech, Big Tech, công ty viễn thông…) Trong điều kiện hạ tầng ngành tài bước đầu chuyển đổi số với mức độ trưởng thành số thấp, diện tổ chức phi tài ngành hạn chế đặc biệt khung khổ pháp lý nhiều khoảng trống, NHNN cân nhắc phương án cấp phép ngân hàng số theo giai đoạn Hai là, giải pháp công nghệ Fintech đóng 394 Số 26 - Tháng 12/2022 vai trò quan trọng thiếu phát triển ngân hàng số cung ứng dịch vụ tài nằm dịch vụ cốt lõi điện toán đám mây, tuân thủ KYC toán, ngoại hối với ngân hàng truyền thống ngân hàng số Hình thức mô hình kinh doanh ngân hàng số BaaS không tương tác trực tiếp với khách hàng đòi hỏi kết nối chặt chẽ với hệ sinh thái Fintech Bởi vậy, chế phối hợp Fintech ngân hàng cần xác định sách tảng chiến lược phát triển ngân hàng số NHNN Việc sử dụng dịch vụ bên thứ ba tương đối phức tạp đòi hỏi quy định cụ thể quản lý quy trình quản trị rủi ro nội bộ, NHNN cần nghiên cứu ban hành sách quy định liên quan đến gia công phần mềm công nghệ thông tin, điều kiện đối tác cung cấp tổ chức nước công cụ liên quan RegTech, SupTech Ba là, NHNN cần phối hợp với bộ, ban ngành xây dựng chương trình hỗ trợ phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin kinh tế trọng nâng cấp hạ tầng toán quốc gia Bên cạnh đó, NHNN cần hợp tác chặt chẽ với quan quản lý lónh vực bảo vệ liệu, cạnh tranh, viễn thông, công nghệ thông tin, an ninh mạng nhằm phối hợp giám sát ngân hàng số NHNN cần tích cực ứng dụng công cụ quản lý dựa công nghệ (RegTech, SupTech) để quản lý ngân hàng số cụ thể hiệu Đối với sở liệu kinh tế số quốc gia, NHNN cần hợp tác với bộ, ban, ngành liên quan chuẩn hóa liệu, chuẩn hóa tiêu chuẩn kết nối chia sẻ liệu tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hệ sinh thái ngân hàng số tương lai Phát triển ngân hàng số xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, bên cạnh thuận lợi hệ thống ngân hàng thương mại phải đối mặt không khó khăn, thách thức Bài viết trình bày số thuận lợi, đồng thời số khó khăn, thách thức mà ngân hàng thương mại Việt Nam gặp phải, đề xuất số khuyến nghị nhằm phát triển ngân hàng số thời gian tới n tài - ngân hàng - bảo hiểm TAøI lIeäu ThAM khAûO: Chris, S (2014) Digital banks: Strategies to launch or become a digital bank Singapore: Marshall Cavendish International Asia Pte Ltd Nguyễn Thế Anh (2020) Phát triển ngân hàng số cho ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020 Phạm Tiến Đạt, Lưu Ánh Nguyệt (2019) Ngân hàng số - Triển vọng phát triển tương lai Tạp chí Ngân hàng, số 2+3/2019 Thiếu Quang Hiệp (2020) Phát triển ngân hàng số Việt Nam: Thực trạng đề xuất Cổng thông tin điện tử Hiệp hội Ngân hàng Thủ tướng Chính phủ (2020) Quyết định số 645/QĐ-TTg "Phê duyệt kế hoạch tổng thể phát triển Thương mại điện tử Quốc gia giai đoạn 2021-2025", ngày 15/5/2020 ngày nhận bài: 25/10/2022 ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 19/11/2022 ngày chấp nhận đăng bài: 5/12/2022 Thông tin tác giả: Ts đ Thị dInh Trường đại học Tài nguyên Môi trường hà nội Ths nguyễn đc dương Trường đại học công nghệ đông AÙ The prOspecT Of dIgITAl bAnkIng deVelOpMenT In VIeTnAM In The new cOnTeXT l Ph.D Do THI DInH1 l Master nguyen DuC Duong2 Hanoi University of Natural Resources and Environment East Asia University of Technology AbsTrAcT: Digital transformation in the financial and banking sector is considered as one of the prioritized tasks of the Government of Vietnam Developing digital banking and becoming a leading digital bank is the current main goal of many commercial banks in Vietnam Under the COVID-19 impacts, banks are increasingly promoting the development of digital banking services, customers also prefer to using digital channels and they are more aware about benefits brought by digital banking services The digital banking development trend creates both opportunities and challenges for banks and regulators This paper aims to clarify the prospect of digital banking development in Vietnam in the new context keywords: development, digital banking, new context Soá 26 - Tháng 12/2022 395 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG THƠNGkhoa BÁO học - kỹ thuật THỂ LỆ VIẾT VÀ GỬI BÀI CÔNG BỐ CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG - CƠ QUAN THƠNG TIN LÝ LUẬN CỦA BỘ CÔNG THƯƠNG, CHỈ SỐ ISSN 0866 - 7756, ĐƯỢC XUẤT BẢN BẰNG TIẾNG VIỆT VÀ TIẾNG ANH TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG ĐÃ ĐƯỢC HỘI ĐỒNG CHỨC DANH GIÁO SƯ NHÀ NƯỚC CƠNG NHẬN TÍNH ĐIỂM CHO CÁC BÀI BÁO KHOA HỌC THUỘC CÁC LIÊN NGÀNH: KINH TẾ - 0,5 ĐIỂM; LUẬT HỌC - 0,5 ĐIỂM VÀ HĨA HỌC - CƠNG NGHỆ THỰC PHẨM - 0,5 ĐIỂM Tạp chí Cơng Thương xuất định kỳ số/tháng, công bố Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ, thuộc ngành: Kinh tế ; Luật học; Hóa học - Cơng nghệ thực phẩm; Cơ khí - Động lực; Cơ học; Luyện kim; Công nghệ thông tin; Điện - Điện tử - Tin học; Sinh học; Xây dựng - Kiến trúc Tạp chí Cơng Thương trân trọng thơng báo hoan nghênh cộng tác viên có nhu cầu cơng bố kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ gửi đến Tịa soạn Tạp chí Cơng Thương biên tập, thẩm định để đăng vào số thích hợp Tạp chí Cơng Thương điện tử Thể lệ viết gửi báo khoa học Tạp chí Cơng Thương sau: U CẦU CHUNG - Bài gửi Tạp chí Cơng Thương phải báo khoa học chưa công bố tạp chí khoa học nước quốc tế - Bài viết tiếng Việt tiếng Anh - Dung lượng báo khoảng 4.000 từ Các danh từ tiếng Việt dịch từ tiếng nước phải viết kèm theo tiếng nước ngồi Chữ viết tắt phải có thích từ gốc - Bài báo gửi Tịa soạn thông qua hộp thư điện tử viết dạng file Word; Font chữ Times New Roman - Các công trình thuộc đề tài nghiên cứu có quan quản lý, cần kèm theo giấy phép cho công bố quan (Tên đề tài, mã số, tên chủ nhiệm đề tài, cấp quản lý,…) YÊU CẦU VỀ TRÌNH TỰ NỘI DUNG - Tên báo (Title): phản ánh nội dung báo, cần phải rõ ràng, không dài 20 từ (bằng tiếng Việt tiếng Anh), chữ thường, đậm - Tên tác giả (Author’s name): bao gồm họ tên, viết hoa chữ đầu, chữ thường, đậm - Tóm tắt (Abstract): phản ánh khái quát nội dung báo thể rõ kết quả, đóng góp, điểm báo, dài khoảng 100 từ (bằng tiếng Việt tiếng Anh), chữ thường - Từ khóa (Keywords): thể chủ đề viết, chọn khoảng - từ (bằng tiếng Việt tiếng Anh), chữ thường - Đặt vấn đề (Introduction): cần trình bày rõ lý thực nghiên cứu tầm quan trọng chủ đề nghiên cứu (có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn); xác định rõ vấn đề nghiên cứu; nội dung mà báo tập trung giải quyết, chữ thường - Tổng quan nghiên cứu và/hoặc Cơ sở lý thuyết (Literature review and/or Theoretical framework): trình bày khái quát tổng hợp cơng trình nghiên cứu có liên quan, qua khoảng trống nghiên cứu (research gap); sở lý thuyết liên quan; khung lý thuyết khung phân tích sử dụng - Phương pháp nghiên cứu (Methodology): phương pháp nghiên cứu định tính định lượng, hai tùy theo cách tiếp cận tác giả, cần thể mơ hình giả thuyết nghiên cứu (nghiên cứu định lượng) và/hoặc thiết kế nghiên cứu định tính; đồng thời cần cách thức thu thập liệu - Kết thảo luận (Results and discussion): trình bày, phân tích kết phát hiện, thu nghiên cứu; đồng thời thảo luận rút mối quan hệ chung, mối liên hệ kết nghiên cứu tác giả với phát khác nghiên cứu trước đó; chữ thường Lưu ý: Chú thích bảng/hình đánh số thứ tự tăng dần, không đánh theo thứ tự tiểu mục Mỗi bảng/hình cần phải có tên tương ứng mơ tả xác nội dung bảng/hình Số thứ tự tên bảng/hình đặt vị trí phía bảng/hình theo phương chiều ngang, chữ in đậm Các bảng/hình phải dẫn nguồn Nguồn đặt bảng/hình, chữ trình bày in nghiêng, khơng in đậm - Kết luận hoặc/và giải pháp/khuyến nghị/hàm ý (Conclusions or/and solutions/suggestions/implications): xuất phát từ kết nghiên cứu tùy theo mục tiêu nghiên cứu, cần có kết luận đưa giải pháp hay khuyến nghị cho nhà quản lý doanh nghiệp, nhà hoạch định sách, thêm quan điểm nghiên cứu, chữ thường - Lời cảm ơn (Acknowledgements): không bắt buộc, dành để cảm ơn quan, tổ chức tài trợ, cá nhân có đóng góp, giúp đỡ cho việc viết hoàn thiện báo, chữ thường, đậm, nghiêng - Tài liệu tham khảo (References): bao gồm tài liệu trích dẫn/ tham khảo báo; Được trình bày theo thứ tự 1, 2, 3,… bao gồm nội dung: Tên tác giả/tên quan chủ quản, (năm xuất bản), tên viết/tên tài liệu, tên đơn vị xuất bản/tên địa phương, tập/số, trang có Các tài liệu tham khảo xếp theo vần ABC chữ đầu tiên, không phân tách tài liệu tiếng Anh hay tiếng Việt, chữ thường Lưu ý: (1) Giữa tên tác giả báo đánh dấu phẩy (,), trường hợp báo tác giả trở lên, cần ghi tên tác giả đầu cộng (et al - tiếng Anh) Giữa tên tác giả sách sử dụng chữ (hoặc chữ and); trường hợp có tác giả trở lên ghi tên tác giả thứ cụm từ cộng (hoặc et al - tiếng Anh) (2) Ghi nghiêng: Với tạp chí: Tên tạp chí, tập san; Với sách: Tên sách; Với Tài liệu tham khảo báo đăng kỷ yếu hội nghị, hội thảo, diễn đàn: Tên kỷ yếu/tên hội nghị/tên diễn đàn; Với Tài liệu tham khảo giáo trình, giảng hay tài liệu lưu hành nội bộ: Tên giáo trình, giảng, tài liệu; Với Tài liệu tham khảo trích dẫn từ nguồn internet, báo mạng: ; Với luận án, luận văn: Tên đề tài luận án, luận văn - Thông tin tác giả (Author’s biology): Ghi rõ học hàm, học vị, chức danh, đơn vị công tác, số điện thoại, email, địa nhận thư THƠNG TIN CHI TIẾT, LIÊN HỆ: Tịa soạn: TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Số - Tháng 4/2022 387 Địa chỉ: Tịa nhà Bộ Cơng Thương, số 655 Phạm Văn Đồng, Q Bắc Từ Liêm, TP Hà Nội (Tầng 8) Điện thoại: (024) 22218238 - Fax: (024) 22218237 *Website: http://www.tapchicongthuong.vn