KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á-
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á 2 1.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH KIM LIÊN 3 1.2.1 Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh Kim Liên
Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank
Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Website: www.seabank.com.vn
Email: seabank@seabank.com.vn
Ngân hàng Đông Nam Á tên quốc tế là Southeast Asia Bank (SeABank) được thành lập từ năm 1994, SeABank là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam. Hiện tại SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, là một trong 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam
Hiện SeABank có hơn 2000 CBNV tại 200 điểm giao dịch trên toàn quốc và gần 60.000 khách hàng thường xuyên hoạt động SeABank đã phát hành được 121.000 thẻ gồm các loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ sinh viên, thẻ liên kết… cho các khách hàng trên toàn quốc Trong đó đối tượng khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ lẻ chiếm hơn 90% tổng số khách hàng, đây là cơ sở quan trọng để SeABank đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, đồng thời vẫn phát triển đối tượng khách hàng là các Doanh nghiệp vừa với các sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên nghiệp, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng, từng phân khúc khách hàng khác nhau Có thể kể đến một số sản phẩm bán lẻ tiêu biểu như: Cho vay tiêu dùng - SeABuy, Cho vay mua ô tô - SeACar, Cho vay mua, sửa chữa nhà - SeAHome, Cho vay khuyến học – SeAStudy, Cho vay nhanh mua ô tô doanh nghiệp – SeACar Business… Đặc biệt với tư cách là thành viên chính thức của 2 tổ chức thẻ lớn nhất thế giới là MasterCard và Visa Card, năm 2010 SeABank đã chính thức phát hành Thẻ ghi nợ quốc tế EMV MasterCard, Thẻ ghi nợ quốc tế trả sau EMV MasterCard sử dụng công nghệ thẻ chip EMV có tiêu chuẩn bảo mật cao nhất mà hiện tại ở Việt Nam nói riêng và khu vực Châu Á nói chung hầu như chưa có ngân hàng nào áp dụng Thẻ quốc tế SeABank MasterCard có thể được giao dịch tại 24 triệu POS và 1 triệu ATM trên toàn thế giới với đầy đủ các tính năng: rút tiền, thanh toán hàng hóa dịch vụ, chuyển khoản, truy vấn số dư, đổi pin, in sao kê… Bên cạnh đó SeABank cũng đã hoàn thành việc phát hành thẻ quốc tế Visa Card vào cuối Quý I/2011 nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ quốc tế của khách hàng
Trong những năm gần đây, SeABank đã đạt được nhiều thành tích đáng kể và vinh dự nhận được các giải thưởng uy tín như Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, Giải thưởng Doanh nghiệp ASEAN (ABA) 2010, Top 300/500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Top 50/500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam, Top 44/1000 Doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam.
Tất cả những yếu tố trên đã góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh của SeABank và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong năm 2012. Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, SeABank đã và đang từng bước chuyển mình trong tất cả các lĩnh vực để có thể mang đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ hoàn hảo hơn nữa trong tương lai.
1.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH KIM LIÊN
1.2.1 Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh Kim Liên.
Nhằm đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, SeABank chi nhánh Đống Đa được thành lập vào tháng 10/
1996 đặt tại 142 Lê Duẩn, ban đầu chi nhánh là chi nhánh cấp 2.
- Năm 1998, SeABank Đống Đa trở thành chi nhánh cấp 1 tuy nhiên nhiệm vụ của chi nhánh vẫn chỉ là giao dịch với quy mô nhỏ bé và lượng nhân sự ít.
- Năm 2007, Ban lãnh đạo Ngân hàng quyết định mở rộng quy mô chi nhánh thành chi nhánh lớn loại 2 là chi nhánh có Tổng tài sản quy đổi từ trên
100 tỷ đến 500 tỷ đồng Lúc này, chi nhánh chuyển về 436 Xã Đàn và địa điểm đặt tại 142 – Lê Duẩn trở thành phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh
- Năm 2008, Chi nhánh mở rộng thêm Phòng giao dịch Quốc Tử Giám
- Năm 2009, Được sự đồng ý của Hội sở, lãnh đạo chi nhánh quyết định tách Phòng giao dịch khách hàng thành Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
- Năm 2011, chi nhánh được đổi tên thành SeABank Kim Liên.
- Từ năm 2009 – 2011, SeABank Kim Liên luôn nằm trong top 6 chi nhánh của SeABank về lợi nhuận và SeABank Kim Liên thực hiện cung cấp tất cả các dịch vụ, sản phẩm hiện có của SeABank
1.2.2.Lĩnh vực hoạt động và các sản phẩm dịch của Chi nhánh :
Các dịch vụ Chi nhánh cung cấp bao gồm :
Để tăng cường nguồn vốn huy động, chi nhánh ngân hàng tiến hành huy động và tiếp nhận các khoản gửi tiết kiệm, nhằm khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Chi nhánh cũng triển khai nhiều chương trình khuyến khích để nâng cao lượng vốn huy động hằng năm, góp phần củng cố khả năng tài chính của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ giữ hộ vàng để đa dạng hóa hình thức gửi tiền, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Các hoạt động tín dụng – bảo lãnh : Cung cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có yêu cầu và có đủ tiêu chuẩn tiếp cận nguồn vốn của Chi nhánh Đây là một trong những hoạt động chính đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh Các hình thức cho vay tại Chi nhánh rất đa dạng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của đông đảo khách hàng Các hình thức cho vay cá nhân có thể là : cho vay bất động sản, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ tiểu thương Các hình thức cho vay với khách hàng là doanh nghiệp như cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay thấu chi, cho vay đầu tư
+ Các dịch vụ thanh toán : Bao gồm cả các dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế như bao thanh toán xuất – nhập khẩu, thanh toán xuất khẩu, thanh toán nhập khẩu, các dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói
+ Kinh doanh vàng bạc, đá quý : Gồm nhiều hình thức kinh doanh như kinh doanh vàng giao ngay, kinh doanh vàng kỳ hạn, kinh doanh vàng quyền chọn
+ Sản phẩm Ngân Hàng điện tử, các sản phẩm thẻ đa năng : Đây là những sản phẩm tận dụng sự hỗ trợ và tân tiến của khoa học công nghệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán thuận tiện nhất của khách hàng.
+ Các sản phẩm dịch vụ khác như chuyển tiền gửi, giao dịch hối đoái,thanh toán séc
1.2.3.Thị trường hoạt động của Chi nhánh
- Chi nhánh Kim Liên có địa bàn hoạt động ở khu vực Hà nội và các vùng lân cận.
- Trực thuộc chi nhánh có phòng giao dịch:
+ Phòng giao dịch Khâm Thiên
+ Phòng giao dịch Quốc Tử Giám
+ Phòng giao dịch Ngọc Hồi.
+ Phòng giao dịch Hồ Đắc Di
1.2.4 Đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng của Chi nhánh rất đa dạng, bao gồm tất cả các cá nhân, các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, có đầy đủ các thủ tục giấy tờ hợp pháp và yêu cầu của Chi nhánh.Tuy Nhiên đa số là cá nhân, và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.Chi nhánh cũng có những đối tượng khách hàng chiến lược, khách hàng thân thiết, với mục đích giữ chân khách hàng cũ và mở rộng thêm khách hàng mới, nhằm nâng cao thị phần của mình trong ngành.
*Vốn và cơ sở vật chất:
Như đã trình bày, SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, là một trong 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Chi nhánh Kim Liên cũng vì thế có được tiềm lực vốn rất tốt Nghiệp vụ của các Ngân Hàng thương mại chủ yếu là kinh doanh tiền tệ Có được lượng vốn dồi dào trong tay, Chi nhánh sẽ có được chỗ dựa vững chắc để hoạt động và phát triển, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng – một trong những hoạt động mang lại nguồn lợi chủ yếu cho Chi nhánh
Tiềm lực cơ sở vật chất của Chi nhánh rất tốt và sử dụng nhiều yếu tố công nghệ cao Chi nhánh nằm tại số 436 Xã Đàn, Đống Đa, Hà Nội– là một trong những vị trí rất thuận lợi cho việc giao thương và buôn bán Đây là con phố lớn, gần ngã tư ô chợ dừa và là nơi tập trung rất nhiều các tổ chức tài chính, Ngân Hàng, các tổ chức kinh doanh khác Có được vị trí thuận lợi sẽ giúp Chi nhánh dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn Cơ sở vật chất bên trong của Chi nhánh cũng hiện đại Tại Chi nhánh hầu hết các Nhân viên văn phòng đều được trang bị máy tính riêng để làm việc Đây là một trong những lợi thế giúp Chi nhánh dễ dàng tiếp cận với các thông tin mới, có thể lưu trữ và cập nhật thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng nhất Ngoài ra, các trang thiết bị khác củaChi nhánh như xe riêng, xe chuyên dụng cũng đầy đủ
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH SEABANK KIM LIÊN
1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mặc dù trong thời gian qua nền kinh tế có nhiều biến động, nhưng chi nhánh đã thực hiện triển khai nhiều biện pháp phù hợp, thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng nên nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm Trong năm 2011, với sự khó khăn chung của toàn ngành ngân hàng cũng như toàn nền kinh tế nhưng SeABank Kim Liên vẫn nỗ lực cố gắng đạt được những thành tích đáng khen ngợi.
Song song với việc huy động vốn trong dân cư, chi nhánh tập trung thu hút tiền gửi từ các doanh nghiệp Ngân hàng chú trọng khẳng định uy tín, không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ với tiêu chí nhanh chóng, chính xác và thuận tiện Chi nhánh khai thác nguồn vốn chủ động thông qua nhiều biện pháp và hình thức phù hợp, duy trì tăng trưởng ổn định mặc dù quy mô vốn còn nhỏ.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại SeABank Kim Liên. Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng 2011/2010
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeABank Kim Liên năm 2009, 2010, 2011)
Nhìn vào bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động của SeABank Kim Liên liên tục tăng qua các năm 2009, 2010 Trong năm 2011 với sự khó khăn chung nhưng SeABank Kim Liên vẫn đảm bảo nguồn huy động vốn ổn định Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động được duy trì ổn định, an toàn và tăng trưởng khá đều.
Trong giai đoạn 2009 - 2011, tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng đáng kể từ 181 tỷ đồng lên 629 tỷ đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng 347%, sau đó giảm xuống 479 tỷ đồng vào năm 2011, vẫn cao hơn 298 tỷ đồng so với năm 2009 Năm 2011 đánh dấu một năm khó khăn cho các ngân hàng do kinh tế lạm phát, tín dụng thắt chặt, nhu cầu chi tiêu tăng cao, giá vàng tăng đột biến dẫn đến cơn sốt đầu cơ vàng, ảnh hưởng đến các sản phẩm tiền gửi Mặc dù vậy, kết quả huy động vốn năm 2011 vẫn được đánh giá tích cực trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn.
Thành tích này đạt được là nhờ sự nỗ lực của chi nhánh cũng như từ các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Nguồn vốn tăng trưởng cho thấy chi nhánh đã chiếm được lòng tin của khách hàng, thực hiện công tác bảo đảm tiền gửi an toàn và hợp lý Công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh luôn được quan tâm, phong cách giao dịch cũng như chăm sóc khách hàng luôn chu đáo và chuyên nghiệp, ngoài ra còn có cách chương trình khuyến mại, tặng quà, trao giải thưởng, chương trình dự thưởng huy động tiết kiệm luôn được thực hiện tốt.
Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế.
Tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này khá đều đặn qua các năm, trong năm 2010 có sự đột biến về tiền gửi trong dân cư một phần vì giá bất động sản tăng cao, kinh tế phát triển nóng khiến cho một bộ phận dân cư có dư tiền khá lớn và năm 2011 tuy có giảm đôi chút nhưng nói chung là vẫn duy trì được sự ổn định Năm 2009 là 158 tỷ đồng, thì đến năm 2010 nguồn vốn huy động từ dân cư đã tăng thêm 306 tỷ đồng, đạt mức 463 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng là 294% Đến năm 2011, nguồn vốn có giảm 10 tỷ đồng, đạt mức 453 tỷ đồng, có tốc độ tăng trưởng là 95% Đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng bởi tiền gửi này chủ yếu là tiền gửi giao dịch, chi phí trả lãi thấp Tiền trong dân cư nhàn rỗi thường được gửi kỳ hạn ngắn, có tính ổn định cao
Tiền gửi của tổ chức kinh tế: cũng tăng trưởng về giá trị nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2009, tiền gửi của tổ chức kinh tế là 23 tỷ Nhưng đến năm 2010, tiền gửi của tổ chức kinh tế đã tăng lên một cách nhanh chóng là 143 tỷ, đạt mức 166 tỷ đồng cùng với tốc độ tăng trưởng rất ấn tượng là 706% Năm 2011 thì tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ đạt mức 25 tỷ đồng có tăng trưởng chỉ còn là 15% Việc mở rộng tiền gửi doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác chính là tiền đề giúp ngân hàng các dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, các hợp đồng bảo lãnh, thanh toán L/C… Ngoài ra, nó còn giúp ngân hàng giảm chi phí cho huy động vốn, từ đó có thể giảm lãi suất cho vay, đảm bảo khả năng cạnh tranh của ngân hàng Tuy nhiên, các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích giao dịch, nên nguồn vốn có tính ổn định không cao. Nguồn vốn của ngân hàng vẫn phụ thuộc vào tiền gửi của dân cư mà chưa thu hút được tiền gửi của các tổ chức kinh tế Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng giảm bất thường điều đó cho thấy tính ổn định chưa cao.
Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp có tỷ trọng ngày càng giảm khiến cho ngân hàng khó khăn trong việc huy động vốn về dài Năm 2009, tiền gửi không kỳ hạn là 18 tỷ đồng Đến năm 2010 tiền gửi không kỳ hạn là 56 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 312% hay đã tăng thêm 38 tỷ đồng. Nhưng đến năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn đã giảm xuống còn 43 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng là 76% Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn có khả quan nhưng ngân hàng vẫn phải tiếp tục huy động tiền gửi không kỳ hạn để ngân hàng có thể giảm chi phí, hạ lãi suất.
Nguồn vốn có kỳ hạn mà ở đây là ngắn hạn dưới 12 tháng vẫn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn, đến năm 2011 loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng 65% trong tổng nguồn vốn huy động Điều này là do tiền gửi của dân cư phần lớn là tiền gửi giao dịch qua ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động trong việc sử dụng đồng vốn của khách hàng. Điều này cho thấy bước chuyển dịch trong cơ cấu nguồn vốn của SeABank Kim Liên là nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có thời hạn, giảm nguồn vốn không thời hạn Điều này sẽ giúp cho chi nhánh chủ động hơn về việc lập kế hoạch sử dụng vốn có hiệu quả Ngoài ra, chi nhánh vẫn tiếp tục huy động nguồn vốn không kỳ hạn với mức lãi suất thấp điều này làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, tạo sự chênh lệch về đầu vào và đầu ra, đảm bảo lợi nhuận tối ưu nhất của ngân hàng.
Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền
Nguồn huy động vốn bằng nội tệ có xu hướng giảm, trong khi đó ngoại tệ lại tăng nhẹ Đến năm 2009, so với tổng vốn thì tiền gửi nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng cao.
2010 và 2011 thì tỷ trọng của tiền gửi nội tệ đã giảm nhẹ, và tiền gửi bằng ngoại tệ lại tăng lên nhưng với mức độ không nhiều Nhưng đồng nội tệ vẫn được gửi vào nhiều hơn, nhưng đồng ngoại tệ vẫn đang có được sự tăng trưởng rất khả quan Hoạt động xuất nhập khẩu đang tăng nhanh nên việc đồng ngoại tệ sẽ được giao dịch nhiều hơn nữa.
Tuy vẫn còn nhiều vấn đề phải được quan tâm chú trọng hơn, nhưng nhìn chung, huy động vốn tại chi nhánh vẫn đạt được những kết quả khả quan Đạt được kết quả như vậy là do sự quan tâm chỉ đạo kịp thời của Ban giám đốc cùng với sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh trong tiếp cận linh hoạt và duy trì mối quan hệ với khách hàng, thực hiện tốt các chương trình huy động tiết kiệm, tặng quà khuyến mại… Nguồn vốn có sự tăng trưởng đều đặn nhưng chi nhánh cần chú ý nâng cao chất lượng nguồn vốn, tăng nguồn vốn ổn định, đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
1.3.2 Hoạt động tín dụng nói chung
Trong hoạt động ngân hàng, nếu hoạt động huy động vốn là điều kiện cần thiết để thực hiện các hoạt động kinh doanh ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn lại là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng; trong đó tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng Vì thế, SeABank Kim Liên luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô cho vay đi kèm với nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh đã tích cực triển khai nhiều biện pháp duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, cũng như tìm kiếm khách hàng mới, nỗ lực mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng, không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng kết hợp với nâng cao trình độ chuyên môn, đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả trong các dự án cho vay Tuy mới được thành lập song hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng đạt được nhiều kết quả khả quan Được biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2009 – 2011. Đơn vị: triệu đồng.
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng 2011/2010
(Báo cáo hoạt động thường niên của SeABank Kim Liên qua các năm)
Bảng 2 cho ta thấy những tín hiệu tích cực khả quan trong công tác tín dụng của chi nhánh Cụ thể:
Xét cơ cấu nợ theo thời hạn ta thấy, có sự chênh lệch và không ổn định của các dư nợ theo kỳ hạn khác nhau Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có chiều hướng tăng qua các năm 2009 và năm 2010 đến năm 2011 chững lại: năm 2010: dư nợ ngắn hạn là 361 tỷ đồng tăng 481% so với năm 2009, sang năm 2011 dư nợ ngăn ngắn hạn là 348 tỷ đồng có giảm đôi chút nhưng vẫn ổn định với mức bằng 96% dư nợ ngắn hạn của năm 2010 Trong đó, thì kỳ hạn trung hạn thì có dầu hiệu suy giảm dần và không ổn định Trong năm
2009, nợ trung hạn là 147 tỷ đồng chiếm 56% tổng dư nợ, nhưng sang năm
2010 thì dư nợ trung hạn chỉ còn chiếm 28% trong tổng dư nợ đạt mức 179 tỷ đồng Còn với cho vay dài hạn thì đang có chiều giảm dần, năm 2009 dư nợ dài hạn là 40 tỷ chiếm 15% trong tổng dư nợ năm 2009, sang năm 2010 dư nợ dài hạn là 91 tỷ chiếm 14% và năm 2011 chỉ còn 13% trên tổng dư nợ đạt mức 112 tỷ đông Như vậy, trong những năm qua việc cơ cấu dư nợ của chi nhánh không ổn định tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế. Năm 2010 kinh tế phát triển mạnh mẽ, bất động sản tăng cao thì việc cần vốn ngắn hạn để tăng đầu tư kinh doanh được thực hiện rất nhanh chóng và tỷ lệ vốn khá lớn Nhưng sang năm 2011, nửa cuối năm thị trường bất động sản “đóng băng” hàng khó bán nên việc khách hàng vay vốn trung hạn tăng lên nhanh chóng mặc dù lãi suất của trung hạn cao hơn ngắn hạn nhưng để đảm bảo cho thanh khoản của họ sau này Việc dư nợ không đồng đều qua các năm làm khó khăn đến việc kế hoạch lâu dài cho chi nhánh Nhưng SeABank Kim Liên vẫn cố gắng hoàn thành và vượt qua khó khăn để đảm bảo tính an toàn, lợi nhuận khả quan và tăng trưởng đều đặn.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2009- 1011 16 1 Tổng quan về các DNV&N có quan hệ tín dụng với SeABank
Năng lực tài chính hạn chế đang trở thành cản trở trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Do đó số lượng DNNVV tiếp cận được vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung cũng như SeAbank nói riêng chỉ chiếm một phần nhỏ mặc dù loại hình doanh nghiệp này chiếm tới 97% loại hình doanh nghiệp ở nước ta.
Thực tế, dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất ở ngân hàng SeAbank thuộc về các doanh nghiệp nhỏ và vừa Hiện nay ngân hàng cũng có chương trình vay vốn riêng dành hẳn cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Các dự án vốn lớn cho các doanh nghiệp lớn thì chiếm tỷ trọng thấp
Bảng 4 : Dư nợ tín dụng chi nhánh với loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn ĐVT: triệu đồng
DN LỚN 12.034.02 10 16.098.05 5.6 23.098.45 6.6 Tổng dư nợ 121.550.06 100 446,932.22 100 354,491.08 100
(Báo cáo hoạt động thường niên của SeABank Kim Liên qua các năm) tỷ trọng % ( 2011)
Biểu đồ 2.1 : Dư nợ tín dụng năm 2011 đối với DN nhỏ và vừa
Theo bảng số liệu trên có thể thấy tuy số lượng DNN&V đủ điều kiện, thủ tục vay vốn thấp Tuy nhiên đây lại là đối tượng vay vốn chủ yếu của ngân hàng Qua các năm, hầu như tỷ trọng vay vốn của loại hình doanh nghiệp này chiếm trên 90% và vẫn có xu hướng gia tăng. Để có một cái nhìn tổng quát hơn về hoạt động tín dụng của SeABank đối với DNN&V ta xem xét về số lượng doanh nghiệp cũng như tình hình hoạt động của các doanh nghiệp này trong thời gian gần đây.
Theo bảng số liệu dưới đây cho thấy năm 2010 đã đầu tư cho 112 DNN&V thuộc mọi thành phần kinh tế cũng như các ngành, lĩnh vực khác nhau, năm 2010 đã tăng được 11 doanh nghiệp với năm 2009, năm 2011 tổng số là 124 doanh nghiệp tăng 12 doanh nghiệp so năm 2010 Việc tăng này thể hiện sự nỗ lực cố gắng mở rộng hoạt động tin dụng của SeABank Kim Liên Nhìn chung đây là một kết quả đáng khích lệ đối với SeABank, tuy nhiên nhìn một cách tổng quát so với nền kinh tế thì lại là rất nhỏ Vì theo thống kê ở Vệt Nam hiện nay trong tổng số doanh nghiệp có trên 90% là doanh nghiệp vừa và nhỏ Như vậy thị phần đầu tư vốn tin dụng choDNN&V của SeABank là rất nhỏ bé.
Bảng 5 : Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với SeA bank chia theo loại hình doanh nghiệp
7-Hộ sản xuất có đăng ký 11 12 13
( Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp)
Tổng số DNN&V được SeABank tài trợ vốn ghi nhận sự gia tăng của các loại hình doanh nghiệp Dù vậy, tỷ trọng DNNN vẫn duy trì ở mức thấp với tốc độ tăng chậm Năm 2009 và 2010, SeaBank hỗ trợ tín dụng cho 7 DNNN, trong khi năm 2011 giảm xuống còn 4 doanh nghiệp Tỷ trọng DNN&V quốc doanh dao động quanh mức 4% Các hình thức doanh nghiệp như HTX, tổ hợp tác xã có xu hướng giảm, ngược lại, DNTN có sự gia tăng theo thời gian do ngày càng nhiều công ty tư nhân hoạt động hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ SeaBank đã mở rộng quan hệ tín dụng với loại hình doanh nghiệp này Công ty cổ phần cũng chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh, kéo theo sự mở rộng mối quan hệ tín dụng giữa hai bên.
Bảng 6 : Cơ cấu DNN&V có quan hệ tín dụng với SeAbank chia theo ngành kinh tế
( Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp)
70 nông nghiệp thương mại Dịch vụ tiêu dùng Các ngành khác
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu DNN&V có quan hệ tín dụng với Seabank chia theo ngành kinh tế
Xét về lĩnh vực hoạt động, SeABank tập trung vào các ngành Thương mại, dịch vụ tiêu dùng và và một số ngành khác Đây là những ngành có nhu cầu vốn nhỏ lẻ, không đòi hỏi lượng vốn lớn như những ngành xây dựng, công nghiệp… Ở những lĩnh vực này chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động.Theo bảng số liệu tất cả các ngành còn lại đều tăng, chỉ duy nhất ngành nông nghiệp giảm xuống Nguyên nhân là do ngành nông nghiệp ngày càng có xu hướng thu hẹp lại mặt khác, trên địa bàn SeABank hoạt động đều là các thành phố lớn nên tốc độ đô thị hoá cao tạo điều kiện cho các ngành khác phát triển Những ngành thương mại, dịch vụ thì có xu hướng gia tăng mạnh theo các năm do lĩnh vực này đang phát triển mạnh trong những năm gần đây
2.1.2 Thực trạng quy trình nghiệp vụ tín dụng đối với DNN&V của chi nhánh.
Quy trình tín dụng áp dụng đối với cho vay tín dụng đối với các DNN&V:
Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tín dụng của các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tư, tiêu dùng, phục vụ đời sống… trừ các đối tượng mà pháp luật cấm.
- Điều kiện cho vay: o Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. o Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. o Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết: có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, kinh doanh có hiệu quả, có lãi; không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn 6 tháng tại SeABank o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án khả thi. o Thực hiện các quy định về tiền vay theo quy định của chính phủ, NHNN Việt Nam và SeABank. o Tài sản đảm bảo có thể là động sản hoặc bất động sản: o Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tài sản gắn liền với đất o Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, các loại giấy tờ có giá khác o Vàng, bạc, đá quý o Xe oto o Các tài sản khác theo quy định của pháp luật
Tại chi nhánh Kim Liên hiện nay, tài sản được dùng để đảm bảo phổ biến vẫn là giá trị quyền sử dụng đất, xe oto và sổ tiết kiệm tài khoản cá nhân.
Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án đầu tư, khả năng trả nợ khách hàng vay và nguồn vốn cho vay của mình Thời hạn cho vay chia thành 3 loại sau:
- Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn đến từ 4 - 8 tháng
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên.
Mức lãi suất cho vay.
Theo lãi suất của SeABank trong từng thời kỳ
Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc quá hạn giao cho giám đốc chi nhánh ấn định nhưng không vượt qua 150% lãi suất cho vay được áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc đã được điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của NHNN và quyết định của Tổng giám đốc SeABank Nhưng tại thời điểm hiện tại với chính sách thắt chặt tín dụng của Chính phủ và NHNN nên mức lãi suất đang ở mức khá cao gây khó khăn cho việc giải ngân và khách hàng tín dụng mới.
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của SeABank
Để xác minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm hành vi dân sự của khách hàng, cần cung cấp các loại giấy tờ sau: đăng ký kinh doanh (nếu pháp luật quy định phải có), hợp đồng hợp tác (nếu là tổ hợp tác), chứng chỉ hành nghề (nếu có), chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
Các điều kiện quan trọng để được SeABank xét duyệt cho vay thế chấp, cầm cố, bảo lãnh gồm: Các giấy tờ chứng minh tính hợp pháp, hợp lệ đối với tài sản đảm bảo, quyền sở hữu tài sản hợp pháp của bên thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và giá trị tài sản đảm bảo đủ lớn so với số tiền vay theo quy định của ngân hàng.
- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
- Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng
- Bước 3: Xét duyệt cho vay
- Bước 4:Theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay- Thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ và xử lý nợ quá hạn.
Có thể thấy quy trình tín dụng của chi nhánh đã tuân theo khá sát quy trình tín dụng cơ bản, thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp pháp luật hiện hành
2.1.3.Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNN&V tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Kim Liên theo các chỉ tiêu định tính
NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 30 1 Kết quả đạt được
Mặc dù môi trường cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần còn gặp nhiều khó khăn, song nhờ sự nỗ lực của toán bộ nhân viên trong Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Kim Liên đã đạt được những kết quả tích cực Nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực DNN&V, bám sát chủ trương phát triển DNN&V của Đảng và
Nhà nước SeABank đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với DNN&V một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển DNN&V, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng
Theo như phần thực trạng trên ta thấy, doanh số cho vay và doanh số dư nợ tín dụng đối với DNN&Vđều tăng theo các năm, số lượng các DNN&V được SEA Bank hỗ trợ vốn tăng qua các năm và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề khác nhau Và chủ yếu là thương mại dịch vụ. Các kết quả ngân hàng đạt được trong 3 năm qua gồm có :
- Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với các khách hàng cá nhân cũng như khách hàng doanh nghiệp, tăng được số lượng khách hàng, có được lượng khách hàng tiềm năng khá lớn và dần dần mở rộng thị phần.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm, thể hiện qua quy mô dư nợ không ngừng gia tăng Đáng chú ý, không chỉ tập trung vào các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa mà Ngân hàng còn mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp lớn như Tổng công ty phát triển nhà và đô thị Hà Nội, COMA, thép Sông Hồng Bên cạnh đó, Ngân hàng còn cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động nhanh chóng của các doanh nghiệp.
- Có chương trình vay vốn riêng cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm tiếp cận một cách dễ dàng hơn đến đôi tượng này Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi Ngân hàng từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.
Trong quá trình cho vay, Ngân hàng thực hiện kiểm tra khách hàng toàn diện, bao gồm kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Kiểm tra này bao gồm các yếu tố tài chính của khách hàng như thu nhập, sản phẩm tiêu thụ, cũng như các vấn đề thị trường để đánh giá khả năng trả nợ và đảm bảo an toàn cho khoản vay.
- Năm 2012 triển khai trương trình chấm điểm doanh nghiệp để phân loại doanh nghiệp theo các chỉ tiêu trả nợ đúng hạn, có nợ xấu trong những năm gần đây không, có hiện tượng đảo nợ không để công tác thẩm định cho vay vốn được tốt hơn, nâng cao chất lượng tín dụng
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á là một trong những ngân hàng có chất lượng tín dụng khá tốt Tuy nhiên trong hoạt động cho vay của ngân hàng còn một số hạn chế Vì vậy, SeABank Kim Liên cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của mình trong giai đoạn tới Những hạn chế đó là:
- Về nợ quá hạn, nợ xấu : Tỉ lệ nợ xấu của ngân hàng đã giảm từ 6.9% năm 2009 xuống còn 3.93% năm 2011 nhưng tỷ lệ lại tăng dần nợ xấu như năm 2009 là 26666 triệu đồng thì năm 2011 đã tăng lên 39375 triệu đồng Hơn nữa tỷ lệ nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) vẫn chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng nợ xấu (trên dưới 30% cá biệt năm 2011 lên tới 41%) làm giảm chất lượng tín dụng và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Công tác thu nợ : Tình hình thu nợ đối với các doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa vẫn chưa có cải thiện nhiều Số nợ thu về so với số cho vay tuy có tăng nhưng không đáng kể Hệ số quay vòng vốn tín dụng chưa hợp lý, tốc độ chuyển vốn còn chậm, chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng và chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Về chính sách tín dụng : Do chính sách hạn chế hạn mức tín dụng của ngành nên không chú trọng tới việc mở rộng thị trường đối với nhiều khách hàng cá nhân tiềm năng là đang còn rất tiềm năng.
- Về quy trình tín dụng : Do thông tin tín dụng không đầy đủ Thông tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu để có quyết định cho vay đúng đắn Trong nhiều trường hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đủ nên cán bộ không hiểu hết mà vẫn cho vay Trong thời gian qua hệ thống thông tin tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng để phòng ngừa rủi ro đã có nhưng do số liệu cập nhật không kịp thời, không đầy đủ nên không đánh giá đúng tình trạng tài chính của khách hàng
- Trình độ cán bộ chuyên môn còn nhiều bất cập : Đội ngũ cán bộ SeABank có trình độ, tuổi đời còn rất trẻ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhưng còn thiếu kinh nghiệm Theo báo cáo tổng kết năm 2011, độ tuổi trung bình của đội ngũ cán bộ chỉ là 27 Đội ngũ cán bộ còn rất trẻ, chưa đủ kinh nghiệm để đánh giá tính hiệu quả và mức độ rủi ro của khỏan vay từ khi xét duyệt cho vay đẫn đến tình trạng nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ xấu, làm giảm chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Do đối tượng khách hàng chủ yếu là các DNN&V nên năng lực tài chính của nhiều khách hàng còn yếu kém, quy mô tài sản và nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao, như vậy để hoạt động thì họ phải dựa vào nguồn vốn ngân hàng, tỷ trọng tham gia vốn tự có vào dự án nhỏ, rủi ro với ngân hàng sẽ cao Nếu doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả mà phá sản thì ngân hàng sẽ rơi vào nguy cơ mất vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DN NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á-
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Kim Liên.
Trên cơ sở định hướng phát triển và hoạt động của Ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2012 trên địa bàn và định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2012 của toàn hệ thống, Chi nhánh Kim Liên đề ra phương hướng hoạt động năm 2012 và các giải pháp để thực hiện mục tiêu như sau: Chi nhánh Kim Liên xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa trên tiềm năng, thế mạnh truyền thống, vai trò của chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong thời gian và đánh giá môi trường hoạt động trong năm 2012, chi nhánh tiếp tục phấn đấu: lợi nhuận bình quân phấn đấu nằm trong trong Top 5 của hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, đảm bảo thu nhập cho cán bộ người lao động, giữ vững và phát triển quy mô hoạt động và thị phần trên địa bàn cũng như trong hệ thống, tiếp tục tăng trưởng bền vững và tạo đà cho các năm tiếp theo, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần vào công tác cổ phần hoá của SeABank Cụ thể :
*Về công tác nguồn vốn- huy động vốn
- Nghiên cứu xem xét cho DNN&V có nợ quá hạn được tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả nhằm mở rộng tín dụng, thu nợ cũ cũng như tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Bám sát diễn biến thị trường (định kỳ báo cáo phân tích biến động thị trường 1 lần trong 1 tuần), thực hiện triển khai nhiều sản phẩm mới linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng
- Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn có hiệu quả, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay.
- Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng.
- Theo sát luồng tiền ra vào tại chi nhánh, trên cơ sở đó, thực hiện phân tích, dự báo để có sự chủ động hoạch định nguồn vốn huy động và lãi suất huy động phù hợp trong từng giai đoạn.
- Triển khai kế hoạch maketing, giới thiệu sản phẩm tới các nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, phân giao tiếp thị khách hàng mới tới từng cán bộ.
- Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng tổ chức,tiếp cận gần hơn các doanh nghiệp.
- Đào tạo cán bộ giao dịch về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng phục vụ và thuyết phục khách hàng cá nhân.
- Thực hiện phân bổ kế hoạch huy động vốn đến từng phòng dịch vụ, phòng giao dịch để tạo dựng không khí thi đua sôi nổi.- Xác định rõ mục tiêu nhiệm vụ đến từng cán bộ và có cơ chế khen thưởng kịp thời, động viên tinh thần làm việc hiệu quả.
* Với công tác tín dụng, bảo lãnh, thẩm định
- Tuân thủ các quy trình và chỉ đạo của Hội sở chính.
- Hoàn thiện quy trình, mẫu biểu theo mô hình tổ chức về hoạt động để thống nhất áp dụng tại chi nhánh Các bước công việc thực hiện theo đúng quy trình, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Doanh nghiệp tập trung hoạt động chủ yếu vào các lĩnh vực: khai khoáng, xây dựng các công trình cầu đường, thủ công mỹ nghệ, nhập khẩu thiết bị y tế, điện tử, viễn thông, thiết bị ngành in, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, xây lắp máy.
- Giới thiệu tới khách hàng dịch vụ tư vấn, bảo lãnh phát hành trái phiếu của SeABank.
- Mở rộng các sản phẩm phục vụ đối tượng là công ty chứng khoán, nhà đầu tư và các đối tác chiến lược của SeABank
- Nghiên cứu thị trường theo các ngành kinh doanh để mở rộng lĩnh vực, đối tượng khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường trong các giai đoạn tiếp theo.
Thường xuyên triển khai các buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ giữa các phòng ban trong chi nhánh nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ Bên cạnh đó, tích cực nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
* Về chất lượng tín dụng
- Cơ cấu lại nợ của các nhóm khách hàng lớn của chi nhánh
- Quản lý chặt chẽ nợ quá hạn, lãi treo Đẩy mạnh tận thu nợ gốc và lãi, đặc biệt là nợ vay cầm cố chứng khoán, lãi treo.
- Sử dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm khác nhau để nâng cao tỷ trọng dư nợ có TSBĐ trong tổng dư nợ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Mở rộng đầu tư cho vay, nâng cao dư nợ tín dụng là định hướng mang tính chiến lược không những trong hiện tại mà còn lâu dài đối với mỗi NHTM , vì doanh thu của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố dư nợ tín dụng.
* Về kết quả, hiệu quả kinh doanh
- Cơ cấu lại nguồn vốn, tài sản hợp lý hướng theo chuẩn mực chung.
- Trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định.
- Tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi tiêu theo định mức, tăng hiệu suất sử dụng tài sản và công cụ lao động tại chi nhánh.
- Giảm thiểu tình trạng làm thêm giờ theo quy định của chi nhánh năm
Năm 2010, nâng cao năng suất lao động của cán bộ dựa trên kế hoạch lao động, có sự kiểm soát kế hoạch thực hiện và đánh giá kết quả thực hiện công việc từng cán bộ của lãnh đạo phòng.
- Tiếp thị, đẩy mạnh các dịch vụ hiện đại với mức giá hợp lý, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh.
* Về phát triển dịch vụ và các sản phẩm có lợi thế
- Xây dựng kế hoạch maketting của chi nhánh, giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng mới tới từng cán bộ trên cơ sở hoạch định những nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, đào tạo cán bộ kỹ năng tiếp thị, đàm phán với khách hàng.
- Đánh giá kết quả thực hiện sau mỗi chương trình dịch vụ mới triển khai, thu thập ý kiến đo lường sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm, tiến tới sự cải tiến sản phẩm phù hợp nhu cầu mọi đối tượng khách hàng.
- Tăng cường mối quan hệ hợp tác toàn diện với khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế…
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 47
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.
Với tư cách là một trong bảy Ngân hàng TMCP lớn nhất ở Việt Nam, SeABank cần bám sát những định hướng đổi mới về hoạt động Ngân hàng.
Từ đó, SeABank có những biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng của mình, đứng vững trong cạnh tranh, phát huy tốt vai trò của một NHTM lớn Những biện pháp đó là :
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với sự tăng trưởng tín dụng trong điều kiện thị trường mở, góp phần kiềm chế lạm phát, phát triển huy động các tiềm năng về nguồn vốn trong nước là chủ yếu.
- Luôn coi trọng các chỉ tiêu: "An toàn, chất lượng, hiệu quả" trong kinh doanh để có những biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng.
- Luôn chú trọng đến công tác cán bộ và đổi mới công nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng kịp thời và đầy đủ những kiến thức chuyên môn cho cán bộ, nhất là hệ thống thanh toán điện tử, phục vụ tốt công tác thanh toán trong hệ thống liên ngân hàng, thanh toán quốc tế và quản trị điều hành kinh doanh
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu hơn với thị trường tiền tệ thế giới
- Việc nhận định và lựa chọn thị trường, đưa ra các sản phẩm phù hợp với thị trường là rất quan trọng, nó là yếu tố đầu tiên quyết định đến sự thành công của một doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói riêng Việc mà Ngân hàng SeABank Kim Liên cần làm ngay là phải nghiên cứu thị trường trên đại bàn thành phố, từ đó phân loại thánh những địa bàn đặc trưng cụ thể để đưua ra quyết sách hợp lý.
Cần đẩy mạnh mở rộng hình thức tín dụng thuê mua để hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới công nghệ, cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất, hạ giá thành sản phẩm Đồng thời, chú trọng mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn cho các dự án doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- Đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư trong nước, vốn nước ngoài, tái chiết khấu và thanh toán,môi giới trong thị trường chứng khoán, nhận quản lý tài sản, vật có giá trị, nhận cho thuê kỹ thuật tính toán, mua bán hộ, mở các dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc thanh toán các thẻ tín dụng v.v…
Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do đặc thù cho vay tiền tệ Chính vì thế, các quỹ rủi ro ra đời với mục đích giảm thiểu những nguy cơ có thể xảy ra trong quá trình hoạt động tài chính.
Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
Ngân hàng thương mại khi cho bất cứ một khách hàng nào vay thì đều cần phải có thông tin về khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn. Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác này Nhận thức rõ vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đã sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau này đã trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt là CIC) của Ngân hàng.
Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác tín dụng của các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Tuy nhiên, do đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thành nên CIC vẫn còn phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin Việc thu thập và cập nhật các thông tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa có hiệu quả Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đã khiến cho Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng thường ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp Một trong số những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này là: thông tin của CIC phần lớn là do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin này thường phản ánh sai lệch do các doanh nghiệp chưa thực hiện đúng và đầy đủ pháp lệnh về kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho các thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía các tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ đúng các quy định về cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ của khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với nhau để cho vay một khách hàng mà có khi còn bí mật về thông tin về khách hàng mà mình biết để đảm bảo quyền lợi cho mình.
Chính vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động của trung tâm này phát huy hiệu quả Cần bắt buộc các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động của hệ thốngCIC, coi đó như một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể:
- Công ty mua bán nợ đã được thành lập song đến nay thì công ty này hoạt động không có hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng của các Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại các khoản nợ khó đòi của các NHTM sau đó tiến hành phân loại trên cơ sở cơ cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Các công ty này là một bộ phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất như một doanh nghiệp nhà nước.
- Những quy định mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra về các chỉ tiêu như trích lập quỹ dự phòng rủi ro, tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, giới hạn tín dụng,
… cần phải rõ ràng và phù hợp với từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng Có như vậy, các Ngân hàng mới có thể chủ động trong các vấn đề về cho vay nói chung và việc giải quyết các khoản nợ có vấn đề nói riêng.
Sự thống nhất giữa các văn bản pháp lý là điều hết sức cần thiết Hiện nay, thực tế cho thấy mỗi văn bản pháp lý của Nhà nước lại có một quy định khác nhau khi giải quyết cùng một vấn đề, điều này gây nhiều khó khăn và lúng túng cho hoạt động của Ngân hàng Điển hình như việc thực hiện quy định tại Điều 52, khoản 2 của Luật Các tổ chức tín dụng nêu rõ các tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện trách nhiệm hoặc có quyền khởi kiện nếu khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, theo quy định tại Nghị định 86/CP thì Ngân hàng lại không có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố thế chấp.
Thứ ba: Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng
