Huy động tiền gửi tiết kiệm tại nhno ptnt chi nhánh yên lạc tỉnh vĩnh phúc

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm NHTM .4 1.1.2.1 Vốn TGTK sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn TGTK định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng 1.1.2.3 Vốn TGTK định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng 1.1.2.4 Vốn TGTK định lực cạnh tranh Ngân hàng 1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm 1.3.1 Nhóm nhân tố mơi trường 1.3.2 Nhân tố thuộc sách Nhà nước .9 1.4.3 Nhân tố thuộc khách hàng 1.4.3.1 Tâm lý khách hàng 1.4.3.2 Nhân tố thu nhập dân cư 10 1.4.3.3 Nhân tố thời vụ tiêu dùng .10 1.4.4 Nhân tố thuộc phía ngân hàng 10 1.4.4.1 Về vị trí địa lý 10 1.4.4.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 10 1.4.4.3 Chính sách khách hàng 11 1.4.4.4 Uy tín ngân hàng .11 1.4.4.5 Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng .11 1.4.4.6 Chính sách Marketing 11 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Th Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VÀ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC – TỈNH VĨNH PHÚC 13 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc 13 2.1.1 Quá trình hình thành lịch sử phát triển 13 2.1.2 Bộ máy tổ chức chi nhánh 15 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc .18 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh .18 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn 18 2.1.3.3 Hoạt động cho vay 20 2.1.3.4 Kết triển khai sản phẩm dịch vụ .21 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc 22 2.2.1 Tỷ trọng vốn tiền gửi tiết kiệm 22 2.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm 24 2.2.4 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian 26 2.2.5 Lãi suất huy động bình quân 29 2.2.6 Sự tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm qua năm 30 2.3 Chính sách huy động TGTK khách hàng 31 2.3.1 Chính sách thu hút khách hàng 32 2.3.2 Chính sách mở rộng mạng lưới giao dịch .32 2.3.3 Chính sách tăng quy mơ nguồn vốn huy động từ hoạt động huy động TGTK 33 2.4 Đánh giá hoạt động huy động TGTK NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc 33 2.4.1 Ưu điểm 33 2.4.2 Nhược điểm 34 2.4.3 Nguyên nhân .36 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 36 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan .37 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NẦNG CAO HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC 40 3.1 Phương hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc thời gian tới 40 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Th Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc41 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm dân 41 3.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng 44 3.2.3 Khơng ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng 45 3.2.4 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư 46 3.2.5 Cải tiến thời gian giao dịch ngân hàng 47 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 47 3.2.7 Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên .48 KẾT LUẬN 50 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTM NHNN NHNo&PTNT TCKT HĐND CBTD NHTW TCTD NHNo TNHH HTX UNT UNC NHCT DVTK SXKD CBCNV Dịch nghĩa Ngân hàng Thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tổ chức kinh tế Hội đồng nhân dân Cán tín dụng Ngân hàng Trung ương Tổ chức tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Trách nhiệm hữu hạn Hợp tác xã Uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm Chi Ngân hàng công thương Dịch vụ tiết kiệm Sản xuất kinh doanh Cán công nhân viên GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Hình 2.1: Tỷ trọng TGTK tổng vốn huy động 23 Hình 2.2: Cơ cấu vốn TGTK theo loại tiền: .25 Hình 2.3: Cơ cấu vốn TGTK theo kỳ hạn 26 Hình 2.4: Biến động TGTK theo thời gian 28 Hình 2.5: Lãi suất huy động TGTK bình quân 30 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh (2009 – 2011) 18 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn (2009 – 2011) 19 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay vốn (2009 - 2011) .20 Bảng 2.4: Hoạt động sản phẩm dịch vụ (2009 - 2011) 21 Bảng 2.5: Tỷ trọng TGTK tổng vốn huy động (2009- 2011) 22 Bảng 2.6: Cơ cấu TGTK theo loại tiền, theo kỳ hạn (2009-2011) .24 Bảng 2.7: Biến động TGTK theo thời gian (2009 - 2011) 27 Bảng 2.8: Lãi suất huy động TGTK bình quân (2009 – 2011) 29 Bảng 2.9: Sự tăng trưởng TGTK (2009-2011) 31 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa, dư luận nước đánh giá đắn Đường lối kinh tế Việt Nam “tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2011, mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đặt nghiệp cơng hố đại hố đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong q trình vươn lên khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Vốn yếu tố đầu vào thiết phải có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Nguồn vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có ngân hàng, vốn tiền gửi, vốn vay Trong vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, thường 50% tổng nguồn vốn NHTM Thực tế chứng minh: Một ngân hàng có nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ kèm theo, thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng doanh số hoạt động ngân hàng điều kiện để ngân hàng bổ sung thêm vốn tự có, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động lĩnh vực Đối với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh n Lạc tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng hoạt động huy động vốn giữ vai trò định tới tồn phát triển ngân hàng Về tổng thể NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh, thành phố nước, có điều kiện thuận lợi để tiếp cận với lượng lớn khách hàng Vì ngân hàng có lợi việc huy động vốn từ phía dân cư Trong năm vừa qua NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc đạt GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng nhiều kết lĩnh vực hoạt động như: tăng trưởng hoạt động huy động vốn, tăng trưởng dư nợ tín dụng, dịch vụ tốn, phát hành thẻ ATM ngân hàng phát triển mạnh…Tuy nhiên hoạt động huy động vốn cho thấy tồn hạn chế lớn lượng vốn tự huy động khiêm tốn so với tổng dư nợ chi nhánh Trong chủ yếu vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Để tìm hiểu sâu sắc vấn đề em xin chọn đề tài: “Huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn tốt nghiệp 1.2 Phạm vi nghiên cứu Để đưa giải pháp mang tính cập nhật thời gian này, nên phạm vi nghiên cứu đề tài phải phù hợp với điều kiện hoạt động tình hình phát triển ngân hàng - Về không gian: đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc - Về thời gian: đề tài nghiên cứu số liệu thu thập năm 2009, 2010, 2011 phịng kế tốn NHNo&PTNT chi nhánh n Lạc - Về đối tượng nghiên cứu: đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn, sâu vào huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Nghiên cứu định hướng đề giải pháp cho năm 2012 1.3 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Trong luận văn tốt nghiệp phần mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung trình bày bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Khái quát ngân hàng Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG Tiền gửi tiết kiệm gì? Tiền gửi tiết kiệm có vai trị NHTM? Trong chương 1, em xin đưa số khái niệm tiền gửi tiết kiệm, cách phân loại vai trò tiền gửi tiết kiệm NHTM, nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến huy động tiền gửi tiết kiệm 1.1 Tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM tạo lập nguồn: Vốn tự có NH, Vốn tiền gửi, nguồn vốn phi tiền gửi khác như: tiền vay NHNN, tiền vay tổ chức tín dụng, tiền ủy thác, tiền toán, … Vốn tiền gửi NHTM đa dạng hình thức, bao gồm: Tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Thực chất nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn dỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để Ngân hàng phải trả cho họ khoản thu nhập Như Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NHTM Vốn tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng cao thường lớn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 50% tổng nguồn vốn Trong vốn tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ngân hàng ln tìm cách thu hút nguồn vốn lớn dân cư ổn định Tiền gửi tiết kiệm: Theo điều Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi” Về chất, phần thu nhập cá nhân chưa sử dụng tới Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân Hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào rút ra, đồng thời sổ chứng nhận số tiền gửi Quyển sổ đem cầm cố chấp vay vốn 1.1.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm NHTM Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bắt buộc ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngồi Trong nguồn vốn tiền gửi thường chiếm tỷ trọng 50% nguồn vốn huy động NHTM Vốn TGTK góp phần tạo nên nguồn vốn lớn NHTM, nguồn huy động truyền thống, NHTM Nó gắn liền với hình thành phát triển ngân hàng Đây nguồn vốn có tính chất ổn định tạo điều kiện chủ động hoạt động kinh doanh NHTM, tảng cho thịnh vượng phát triển NHTM Vốn TGTK NHTM lớn thể uy tín lòng tin dân chúng ngân hàng thị trường 1.1.2.1 Vốn TGTK sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực kinh doanh chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, Ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh Với đặc trưng hoạt động Ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Những Ngân hàng trường vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Do ngồi vốn ban đầu cần thiết Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.2.2 Vốn TGTK định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn, định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Thơng thường, Ngân hàng có vốn lớn có đủ khả đáp ứng, mở rộng hoạt động tín dụng, tăng cưịng sở vật chất, mở mang loại hình dịch vụ sản phẩm khu vực, chí nước quốc tế, phản ứng nhaỵ bén với biến động lãi suất, thị trường cạnh tranh Thì ngược lại Ngân hàng nhỏ, vốn thu hẹp phạm vi quy mô hoạt động khu vực định, khả cạnh tranh phản ứng với biến động thị trường hạn chế 1.1.2.3 Vốn TGTK định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng Thật kinh tế thị trường để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động, địi hỏi Ngân hàng phải coi uy tín hàng đầu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng Ngân hàng Khả tốn Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung với vốn khả dụng nói riêng Với tiềm vốn lớn Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, hiệu quả, giữ chữ tín với khách hàng 1.1.2.4 Vốn TGTK định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế chứng minh: Ngân hàng có nguồn vốn lớn, có điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời hạn, lãi suất cho vay Điều thu hút thêm ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động tăng lên Ngân hàng có nhiều thuận lợi, hiệu kinh doanh Đây điều kiện thuận lợi để bổ sung vốn tự có, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô GVHD: Th.s Nguyễn Thị Thu Hương Họ tên SV: Chu Thị Thuý Hằng