Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp xăng dầu petrolimex chi nhánh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THÀNH DỚN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THÀNH DỚN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngành Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS QUAN MINH NHỰT CẦN THƠ, 2018 i CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Chi Nhánh An Giang” học viên Nguyễn Thành Dớn thực theo hướng dẫn PGS.TS Quan Minh Nhựt Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày …………………………… Ủy viên ……………………… Phản biện ………………………… Cán hướng dẫn …………………………… Thư ký ………………………………… Phản biện ………………………………… Chủ tịch Hội đồng ……………………………… ii LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian học tập trường Đại học Tây Đô học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh tác giả cố gắng tìm hiểu, học hỏi vấn đề có liên quan đến chuyên ngành Hiện tác giả hoàn thành luận văn này, nỗ lực cố gắng thân, tác giả nhận nhiều giúp đỡ, động viên hướng dẫn đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp gia đình suốt khóa học cao học thời gian nghiên cứu luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Quan Minh Nhựt, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tác giả suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Quản Trị kinh doanh trường Đại học Tây Đô lời nhận xét q vơ q báu, đóng góp luận văn Tuy nhiên điều kiện có hạn, hạn chế mặt thời gian trình độ nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Tác giả mong nhận góp ý chân tình thầy cơ, bạn bè cá nhân, tổ chức quan tâm đến luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Học viên Nguyễn Thành Dớn iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Sự cạnh tranh ngày liệt Ngân hàng nước ngày tăng Với đặc điểm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động cho vay quan trọng nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Chính để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam phải quản trị tốt việc cho vay hạn chế mức rủi ro thấp hoạt động kinh doanh, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang”, làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá công tác cho vay hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013-2016 Luận văn sử dụng phương pháp định tính, thơng qua vấn chun gia, phân tích, thống kê mơ tả liệu thứ cấp Lấy ý kiến, nhận xét chuyên gia kinh tế vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu Trao đổi trực tiếp với nhân viên ngân hàng, cán tín dụng, cán lãnh đạo để tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mơ tả, phương pháp tổng hợp để phân tích liệu Kết nghiên cứu cho thấy hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013-2016 hiệu Qua việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh có trưởng thành qua năm, công tác huy động vốn cho vay tiêu điểm trọng phát triển, quy mơ huy động dư nợ cho vay có tăng trưởng dần qua năm, cấu huy động cho vay dần phù hợp với xu hướng chung thị trường, thu nhập tăng lên tương đối Tuy nhiên, hiệu huy động cho vay chưa tốt phản ánh cụ thể thông qua số tiêu: chi phí huy động cịn cao, tăng tương đối nhanh qua năm, tỷ lệ nợ xấu cịn mức cao, ảnh hưởng khơng nhỏ tới lợi nhuận chi nhánh, sản phẩm huy động cho vay chưa phong phú, chưa đáp ứng kịp nhu cầu thị trường…Từ hạn chế trên, tác giả đề nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới, cụ thể: Nâng cao hiệu tín dụng; Nâng cao hiệu họat động tín dụng; Nang cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng PGBank iv ABSTRACT OF THE DISCUSSION Increasing competition among domestic banks With the characteristics of the operation of commercial banks in Vietnam, lending is the most important as it is the main source of profit, determining the existence and development of a bank Therefore, in order to achieve high efficiency in business activities, the Bank and Vietnam's credit institutions must properly manage the lending and limit the low risk level in business operations Selected research topic: "Solutions to improve lending efficiency at Petrolimex Commercial Bank - An Giang Branch", research thesis The objective of the study is to assess lending and limit risks to business operations at PetroVietnam Petroleum Joint Stock Commercial Bank for the period of 2013-2016 Theses use qualitative methods, through expert interviews, analyzes, statistics describing secondary data Collect comments and comments of economic experts on issues related to research topics Communicate directly with bank officers, credit officers, leaders to learn about the business activities of Petrolimex Petroleum Joint Stock Bank- An Giang Branch The thesis also uses the descriptive statistics method, and the aggregate method for data analysis The results showed that monetary trading of Petrolimex Petroleum Commercial Joint Stock Bank- An Giang Branch for the period 2013-2016 was very effective By assessing the actual status of its lending activities over the years, the mobilization of capital and lending have always been the focus of attention and development, scale of mobilization and outstanding loans with gradual growth over the years, the structure of mobilization and lending gradually in line with the general trend of the market, income increases relative However, the efficiency of mobilization and lending is not well reflected in some indicators: mobilization costs are still high and relatively fast over the years, bad debt ratio remains high This has affected the profitability of the branch, the mobilization and lending products are not diversified and can not meet the demand of the market From the above limitations, the author proposed solutions to improve the efficiency The Bank's operations in the coming time, namely: Improving credit efficiency; Improve the efficiency of credit operations; High turnover business of PGBank v LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực chưa công bố nghiên cứu khoa học khác Tôi xin cám ơn PGS.TS Quan Minh Nhựt hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Học viên Nguyễn Thành Dớn vi MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn 4.1 Nguồn liệu nghiên cứu 4.2 Phương pháp nghiên cứu 4.2.1 Phương pháp thống kê 4.2.2 Phương pháp so sánh 4.2.3 Phương pháp phân tích chi phí – lợi nhuận 4.2.4 Phương pháp vấn chuyên gia: 5 Những kết thu đề tài: Tổng quan tài liệu tính kế thừa luận văn 6.1 Nhóm tài liệu tham khảo có đối tượng, phương pháp nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 6.2 Nhóm tài liệu tham khảo có vấn đề liên quan đến đối tượng nghiên cứu 6.3 Tính kế thừa luận văn Kết cấu Luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Ngân hàng Thương Mại hoạt động cho vay Ngân hàng Thương Mại 10 1.1.1 Ngân hàng Thương Mại gì? 10 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thương Mại 11 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại 12 1.2 Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 20 vii 1.3 Nâng cao hiệu cho vay 25 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 26 1.4.1 Các nhân tố khách quan 26 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 28 1.5 Kinh nghiệm hoạt động cho vay ngân hàng số nước mà ngân hàng thương mại Việt Nam cần rút kinh nghiệm 32 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nước 32 1.5.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 37 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX- CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2013 – 2016 40 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Chức nhiệm vụ 41 2.1.3 Tổ chức máy 42 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh PGBank - Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013-2016 43 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 44 2.1.4.3 Hoạt động khác 45 2.1.4.4 Lợi nhuận hoạt động PGBANK An Giang 47 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Xăng dầu PetrolimexChi nhánh An Giang giai đoạn năm 2013 đến năm 2016 50 2.2.1 Thực trạng cho vay PGBANK- Chi nhánh An Giang 50 2.2.2 Hiệu cho vay PGBANK- Chi nhánh An Giang 54 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 55 2.3.2.2 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay 56 2.3.2.3.Tỷ lệ thu nhập tín dụng với chi phí huy động vốn 56 2.3.2.4.Tỷ lệ đảm bảo tiền vay 57 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimexchi nhánh An Giang giai đoạn 2013-2016 58 2.3.1 Những kết đạt 58 viii 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 61 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 61 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 61 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁ P ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH AN GIANG 64 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NH TMCP Xăng dầu Petrolimex thời gian tới 64 3.2 Quan điểm phát triển tín dụng ngân hàng 65 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 67 3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 67 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có 67 3.3.1.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 68 3.3.1.3 Giải pháp điều hành vốn huy động 69 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 70 3.3.2.1 Hạn chế rủi ro tín dụng 70 3.3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng 71 3.3.2.3 Hoàn thiện sách tín dụng 72 3.3.2.4 Giải pháp điều hành vốn tín dụng 72 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh 73 3.3.3 Các giải pháp chung để phát triển hoạt động kinh doanh PGBank 73 3.3.3.1 Đầu tư, đổi trang thiết bị, áp dụng công nghệ đại 73 3.3.3.2 Triển khai ứng dụng Marketing để nâng cao hiệu 74 3.3.3.3 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng 75 3.3.3.4 Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 Kết luận 78 Kiến nghị 79 2.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành liên quan 79 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 73 Thường xuyên kiểm tra giám sát cán quan hệ khách hàng trình làm việc, đảm bảo thực hoàn thành kế hoạch đề Tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập, trau dồi kiến thức kĩ thân Tuy nhiên việc đào tạo đào tạo lại địi hỏi ngân hàng cần có kế hoạch xếp công việc hợp lý để công việc khơng bị đình trệ cử người tự học đào tạo xong lại không sử dụng đến gây lãng phí mặt nhân lực 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh Rủi ro tín dụng xuất phát từ việc phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn thận thiếu xác, mềm lịng trước lời đề nghị tha thiết khách hàng dẫn đến định cấp khoản tín dụng khơng trở lại, dẫn đến định cho vay sai lầm Ngày chưa kể có khách hàng vay lớn, dự án vốn vay có mục đích đa dạng, lĩnh vực kinh doanh ngày có diễn biến thất thường tính cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Do cán thẩm định dễ bỏ qua tiêu chí để cho vay Việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh phân tích xác định xác rủi ro tổng thể khách hàng Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh triển vọng phát triển khách hàng thời gian tới, để nhận thấy rủi ro khách hàng, từ định giới hạn tín dụng hợp lý Để thực tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định, qua nâng cao chất lượng thẩm định Cần thành lập phận thẩm định để thẩm định vay mà Phịng KH - KD trình cho vay lớn Từ nâng cao việc quản lý điều hành công tác thẩm định Quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần trọng khâu quan trọng ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng sau 3.3.3 Các giải pháp chung để phát triển hoạt động kinh doanh PGBank 3.3.3.1 Đầu tư, đổi trang thiết bị, áp dụng công nghệ đại Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiên đại hỗ trợ đắc lực cho NHTM hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Ngồi kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực hình thức huy động vốn sử dụng vốn mới, động hiệu Nhìn vào thực trạng cơng nghệ NHTMCP Xăng dầu Petrolimex nói chung, chi nhánh 74 An Giang nói riêng so với nước phát triển nhiều yếu kém, lạc hậu, hạn chế tính đa dạng Do vậy, ngân hàng cần phải trang bị, dần hoàn thiện đổi công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao kinh tế Do vậy, ngân hàng Xăng dầu cần trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt công tác tốn, cơng tác thẩm định Thực tốt cơng tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịch thời gian toán thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để thực giải pháp cách hiệu quả, ngân hàng Xăng dầu cần thực bước thích hợp sau: - Nâng cao hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động thông suốt, liên tục, tránh làm thời gian chờ đợi khách hàng Đầu tư tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng chi nhánh với kiến trúc mở, cho phép giao diện với hệ thống bên ngồi thích hợp hoàn toàn với hệ thống ứng dụng nội khác Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phòng cao - Tăng cường hệ thống thơng tin ngân hàng đảm bảo an tồn bảo mật Ngồi việc lựa chọn có giải pháp cơng nghệ đại vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Vì vậy, đưa vào sử dụng thiết bị đại phải đảm bảo sử dụng công cụ mã hoá liệu với độ tin cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích ngân hàng khách hàng - Tổ chức triển khai giao dịch qua mạng máy tính đảm bảo u cầu: tập trung hố thơng tin khách hàng, thông tin tài khoản, đảm bảo khách hàng giao dịch nhà lúc Thực thêm số sản phẩm dịch vụ: thương mại điện tử, ngân hàng trực tuyến, nghiệp vụ tài điện tử, dịch vụ chăm sóc khách hàng, phục vụ khách hàng 24 ngày ngày tuần 3.3.3.2 Triển khai ứng dụng Marketing để nâng cao hiệu Dưới cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trường, ứng dụng Makerting vào hoạt động huy động vốn sử dụng vốn biện pháp quan trọng, thiếu ngân hàng muốn nâng cao hiệu hoạt động mình, 75 đặc biệt muốn phát triển sản phẩm gia nhập thị trường Để thực tốt công tác Marketing hoạt động kinh doanh, bên cạnh đảm nhận phận phịng Marketing, ngân hàng cần bổ sung chức năng, nhiệm vụ Marketing cho phòng kinh doanh, kế toán, nguồn vốn, thành toán quốc tế, kho quỹ… Trong trình hoạt động, cần liên tục thường xuyên thực hoạt động Marketing như: - Tăng cường truyền thơng, quảng bá hình ảnh ngân hàng tới rộng rãi nhân dân thông qua kênh như: quảng bá truyền hình, mạng internet, tham gia tài trợ cho chương trình, hội nghị… - Tổ chức, điều tra, nghiên cứu thị trường, khách hàng, từ tìm hiểu nhu cầu cần đáp ứng thị trường để đưa sách hợp lý Tổ chức hệ thống thu thập thông tin khách hàng: lập nhiều kênh thông tin cung cấp thông tin ngồi thơng tin thu thập trực tiếp từ khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng, đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng - Nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm ngân hàng thương mại khác, từ đưa điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm ngân hàng giúp ngân hàng điều chỉnh, phát triển tốt sản phẩm - Hoạch định chiến lược, biện pháp mở rộng phát triển sản phẩm mới, xây dựng sách; sách sản phẩm, sách giá cả, sách khách hàng… phù hợp với thời kỳ kinh tế 3.3.3.3 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh việc tổ chức tốt cơng tác nhân biện pháp quan trọng cần thực Nguồn nhân lực đáp ứng tốt cho yêu cầu ngày cao hoạt động ngân hàng thời gian tới, ngân hàng Xăng dầu cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý Ngồi cần quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cán đề bạt cán Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng Xăng dầu cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng, để nắm bắt bắt kịp thời quy định nhà nước, tiến bộ, đổi thị trường, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác Bao gồm: 76 + Đào tạo cán tuyển dụng cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang + Đào tạo nâng cao cán trình độ nghiệp vụ thời gian công tác định, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xử lý tình huống… + Đào tạo chuyên sâu - Xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc giao, với hạn chế biểu tiêu cực, làm lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất - Tổ chức tốt hoạt động tập thể, tạo điều kiện cho ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu, hỏi học kinh nghiệm Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán nhân viên ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác, phát huy hết khả 3.3.3.4 Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thực có hiệu kết hợp hài hịa việc huy động vốn với việc sử dụng vốn, sử dụng vốn có hiệu kích thích việc huy động vốn, có huy động vốn hiệu có vốn để sử dụng Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thường xuyên ngân hàng hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng tiềm tăng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng như: Không thu hồi vốn phần vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro toán Rủi ro hoạt động huy động vốn chủ yếu rủi ro lãi suất Chính mà việc tăng cường quản lý rủi ro giúp cho ngân hàng giảm chi phí, thu hồi nợ vay, nâng cao hiệu huy động vốn, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, hạn chế tổn thất cho chi nhánh hệ thống ngân hàng Xăng dầu Hoạt động huy động vốn thực hiệu dựa sở tín dụng sử dụng, hoạt động đầu tư mục tiêu kinh doanh ngân hàng thời kỳ Ngược lại, sở huy động vốn, ngân hàng thực hoạt động tín dụng dựa vào quy mơ vốn huy động được, đồng thời đảm bảo thời gian lãi xuất để đem lại lợi nhuận tính an tồn cho nguồn vốn sử dụng Chính vậy, ngân hàng cần xem xét lựa chọn dự án tốt, thẩm định chọn dự án thực hiệu quả, có tỷ suất sinh lời cao 77 Ngồi việc đơn giản hố thủ tục cho vay vốn, giảm thời gian xem xét hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần kiểm soát luồng tiền khách hàng cách thường xuyên đảm bảo việc sử dụng tiền vay hợp lý, mục đích, hiệu trả nợ thời hạn, nắm bắt theo dõi tài sản đảm bảo, chấp đảm bảo tài sản giữ giá trị, khơng bị đề phịng trường hợp khách hàng khơng trả nợ ngân hàng có nguồn thu Chỉ có nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo cho ngân hàng trang trải chi phí cho nguồn huy động, kinh doanh có lãi, nâng cao uy tín ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, để giảm thiểu rủi ro cần theo dõi thị trường cách thường xuyên liên tục để giảm thiểu rủi ro lãi suất thị trường biến động, đảm bảo thu hút người gửi tiền đảm bảo chi phí thấp TĨM TẮT CHƯƠNG III Qua việc phân tích rủi ro mà NHTM Việt Nam gặp phải, với định hướng phát triển hệ thống ngân hàng, thách thức trình hoạt động kinh doanh hội nhập quốc tế, NHTM Việt Nam cần phải xây dựng, hoàn thiện giải pháp cụ thể để phòng ngừa kiểm soát rủi ro để tăng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Nguyên nhân rủi ro thân ngân hàng phịng ngừa qua quy trình nghiệp vụ kỹ kiểm soát Nghiên cứu vận dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Bên cạnh biện pháp nêu đứng góc độ của quan quản lý - phủ, góc độ NHNN góc độ NHTM Trong chương đề cập nhiều đến việc phịng ngừa rủi ro thơng qua việc vận dụng công cụ phái sinh, giải pháp phát triển sản phẩm phái sinh Nếu sản phẩm phái sinh kiểm soát tốt giảm thiểu rủi ro không cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Xây dựng nguồn nhân lực tốt có kiến thức chuyên mơn, am hiểu, có đạo đức nghề nghiệp nhân tố định cho thành cơng ngân hàng nói chung cơng tác quản trị rủi ro nói riêng Ngồi ra, với vai trị định hướng, điều tiết giám sát cho toàn hệ thống NHNN cần đưa biện pháp, thông tư, định hành lang pháp lý ổn định có định hướng tương lai, giúp NHTM Việt Nam hoạt động cách an toàn, ngày vững mạnh trình hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế 78 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Lợi nhuận chủ yếu NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh An Giang nói riêng phần lớn từ hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, NHTM Việt Nam có Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - chi nhánh An Giang theo đuổi mục tiêu lợi nhuận cao phát triển ngân hàng nên đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng, Đều làm nên tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng quan làm ảnh hưởng đến hiệu thu nhập cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tích cực phát triển Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn phục hồi sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng kinh tế nói chung Để tồn phát triển tiêu hiệu mục tiêu hướng tới không riêng ngân hàng Do đó, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết hoạt động ngân hàng Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh An Giang” kết hợp từ trình nghiên cứu lý luận chung với phân tích, đánh giá từ thực tế, thực nội dung sau: - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn sử dụng vốn, hiệu huy động vốn, hiệu hoạt động dụng vốn NHTM - Luận văn nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016 - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh An Giang giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016, luận văn đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang thời gian tới Trong trình nghiên cứu, tác giả tham khảo nhiều đề tài cơng 79 trình nghiên cứu có liên quan, bám sát thực tiễn phân tích thực tiễn nhiều tiêu với giúp đỡ Thầy hướng dẫn, chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Hy vọng với việc ứng dụng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng luận văn vào thực tiễn giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex – chi nhánh An Giang đạt hiệu phát triển bền vững Kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành liên quan Thứ nhất, tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam nước đánh giá có tính ổn định trị cao giới, nhiên kinh tế nước phát triển nên cịn nhiều điểm chưa hồn thiện, cịn nhiều bất cập Chính vậy, việc điều chỉnh kinh tế vĩ mơ việc cần thiết Chính phủ - Ổn định trị: trì ổn định trị điều kiện cần thiết để xúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, nhân dân tin yêu ủng hộ kinh tế hoạt động dễ dàng ngược lại Hiện nay, Đảng Chính phủ thực tốt việc bảo vệ làm ổn định đất nước, nhiên khơng có tâm lý chủ quan, quan liêu mà cần theo dõi nắm bắt tình hình trị đất nước thường xuyên để đảm bảo an toàn ổn định đất nước - Ổn định thị trường tiền tệ: điều kiện quan trọng cho hoạt động ngân hàng điều kiện thị trường tiền tệ ổn định người dân giám tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng, doanh nghiệp yên tâm đầu tư phát triển sản xuất Chính vậy, Nhà nước cần điều tiết kinh tế, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ - Sớm hình thành thị trường vốn tập trung quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Một thị trường vốn tổ chức quy củ, hiệu giúp sử dụng hiệu tiềm vốn lớn dân vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà 80 - Có sách phát triển kinh tế đắn: điều kiện giới nước luôn biến động, nhà nước cần điều chỉnh, định hướng phát triển kinh tế cách đắn,làm kim nam cho tổ chức kinh tế - có ngân hàng thực hoạt động kinh doanh nhằm mang lại hiệu kinh tế cao nhất, theo kịp xu phát triển chung giới Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp, tránh tình trạng đầu tư dài trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật… Bên cạnh đó, nhà nước cần tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Thứ hai, hoàn thiện chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng: Nhà nước cần xây dựng bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ ngân hàng, đảm bảo bình đẳng an tồn lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ tài khác hệ thống NHTM Hệ thống văn pháp quy cần phải thống nhất, không chồng chéo, giúp cho NHTM dễ dàng áp dụng Hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam trình sửa đổi để phù hợp hơn, thuận tiện chặt chẽ Tuy nhiên, văn pháp luật nhiều hạn chế, nhiều lỗ hổng Mặt khác, văn pháp quy thiếu nhiều có thay đổi thường xun q trình hoạt động, phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do đó, việc làm cần thiết nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật thống đầy đủ nhằm tạo điều kiện tốt cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, có hiệu Xây dựng sách mang tính đồng Bộ, ban, ngành liên quan việc hạn chế toán tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, tốn qua ngân hàng tốn lương, chi phí hoạt động, hố đơn… để người tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước sớm sửa đổi ban hành chế chích sách phù hợp với tình hành thực tế hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính kế thừa phát triển với luật Nghị định ban hành thời gian tới Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích TCTD chưa cho vay phát triển nơng 81 nghiệp, nơng thơn tích cực đầu tư, bên cạnh NHNN phải tạo điều kiện việc hỗ trợ vốn cho phép TCTD mở Phòng giao dịch địa bàn nông thôn, biết có Agribank vai trị việc cho vay nông nghiệp, nông thôn Ban hành thông tư liên tịch việc hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ mà không cần khởi kiện tịa Vì thực tế việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng chậm nhiều thủ tục, nhiêu khê không hợp lý Thứ nhất, Trên sở Luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, cần xây dựng hồn chỉnh, đồng hệ thống văn hướng dẫn, tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể kinh tế Thứ hai, Xây dựng tổ chức triển khai thực tốt sách tiền tệ đảm bảo tính lành mạnh, ổn định, tính minh bạch đáng tin cậy, kết hợp với việc thực thi sách tài khố có sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có hiệu thị trường biến động: - Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp, khơng rơi vào tình trạng thừa thiếu vốn sách, làm thị trường cân - Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối thuận lợi nhanh chóng Thứ ba, NHNN cần trước, thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn… làm tăng vịng quay vốn, tiết kiệm chi phí tiền mặt lưu thơng NHNN cần bố trí khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài ưu đãi thuế cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng Cải tiến đổi mơ hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lưới huy động vốn NHTM, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn toàn quốc Thứ tư, Hoàn chỉnh tổ chức triển khai thực tốt thị trường tiền tệ - thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ NHNN điều hồ khả tốn ngân hàng thương mại Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng 82 NHTM, mặt tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư lý tưởng NHNN định mức lãi suất đầu vào đầu hợp lý Tăng cường phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để biến nguồn vốn vừa mỏng vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn tập trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Trong điều kiện nước ta nay, việc xúc tiến để triển khai nhanh chóng thị trường chứng khoán yêu cầu cấp thiết nhằm bổ sung thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế Thứ năm, Theo dõi giám sát chặt chẽ tổ chức tín dụng thực dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ bắt buộc NHTM không phép sử dụng vay không hưởng lãi từ NHNN Dự trữ bắt buộc cơng cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết hoạt động NHTM Tuy nhiên, đứng góc độ NHTM tổ chức huy động vốn vay, phần chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay nguồn lợi tức cho ngân hàng nguồn chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NHTM Trong thực tế, ngân hàng sử dụng hết nguồn vốn huy động, thêm vào cịn phải thực dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN mà phải trả lãi cho người gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên cao dẫn tới NHTM dễ lâm vào tình trạng bị lỗ Chính vậy, NHNN cần đưa sách cách hợp lý như: sách bù lỗ trả lãi cho khoản dự trữ vượt yêu cầu đó, … Đồng thời nên hạn chế sử dụng sách dự trữ bắt buộc, dùng trường hợp bất khả kháng, tránh gây thiệt hại cho ngân hàng Thứ sáu, NHNN cần cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung hứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng - Quy định giá đầu tư vào thoả đáng để đảm bảo lợi ích người gửi tiền hay đầu tư Đồng thời mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người gửi tiền vào ngân hàng Theo nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/08/2005 Chính phủ việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89 Bảo hiểm tiền gửi mức 50 triệu đồng, đặt điều kiện mức bảo hiểm chưa 83 hợp lý Vì vậy, khơng kích thích khách hàng có số tiền dư thừa lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên tăng mức bảo hiểm lên để phù hợp hơn, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội - Đa dạng hố hình thức huy động vốn sử dụng vốn hiệu để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập ý thích người gửi tiền Hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để người khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua hệ thống định chế trung gian tài chính, đặc biệt ngân hàng Thứ bảy, Tiếp tục xây dựng phát triển thị trường ngân hàng lành mạnh, thích hợp NHNN tăng cường kiểm sốt việc đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng, đồng thời phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp tổ chức tín dụng phòng tránh rủi ro Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên thời kỳ 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạ Thị Chinh (2015), Nâng lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Xăng Dầu việc phát triển sản phẩm, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Phạm Thị Kim Dung (2015), Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Phan Tấn Đạt (2013), Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế TP.HCM TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng Thương mại- Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê Tiền tệ PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội Nguyễn Thị Diệu Linh (2016), Năng cao hiệu huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh An Giang, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Phan Thị Thúy Nga (2013), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam Tây Ninh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Lưu Nhật Phương (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM 10 Lê Hồng Mỹ Trang (2015), Giải pháp hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 11 Nguyễn Thị Tươi (2015), Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex đến năm 2020, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM 12 Michael E Porter (2014), Lợi cạnh tranh, NXB Trẻ 85 13 Chính phủ (2001), Nghị định số: 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 03/11/2001, Ban hành quy chế bảo lãnh hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 14 Chính Phủ (2016), Nghị Quyết 02/NQ-CP ngày 9/01/2016 giải pháp chủ yếu đạo, điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách Nhà nước năm 2016 15 Báo cáo hoạt động kinh doanh, thu nhập chi phí, bảng cân đối tài chính, theo dõi tài sản nội bảng, theo dõi tài sản ngoại bảng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh An Giang 16 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex giai đoạn từ năm 2015 – 2015 17 Luật TCTD 47/2015/QH12 18 Thông tư số 07/2015/TT-NHNN 19 Thông tư số 13/2015/TT-NHNN 20 Thông tư số 19/2015/TT-NHNN 21 http://research.lienvietpostbank.com.vn/ 22 http://www.pgbank.com.vn/ 23 https://luattaichinh.wordpress.com 86 PHỤ LỤC Bảng cấu tín dụng PGBank- Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013 – 2016 Thực Chỉ tiêu 2013 2015 2016 2014/2013 2015/2014 2016/2015 TH TT TH TT TH TT TH TT CL % CL % CL % 9=3-1 10=9/1 11=5-3 12=11/3 13=7-5 14=13/5 450 180 735 105 382 26,6 A B I Tổng dư nợ 250 II 2014 So sánh 700 1435 1817 Theo đối tượng 250 100 700 100 1435 100 1817 100 KH Dư nợ cá nhân 49 19,6 176 25 430,5 30 581,4 32 127 259 254,5 144,6 150,9 35,1 Dư nợ tổ chức 201 80,4 524 75 1004,5 70 1235,6 68 323 161 480,5 91,7 231,1 23 a Dư nợ DNNN 40 20 25 4,8 0 0 -15 -37,5 -25 -100 - b DN Cty CP 100,6 50 341,8 65,2 799,5 79,6 1491,8 82,1 241,2 240 457,7 133,9 692,3 86,6 c DN Cty TNHH 60,4 30 157,2 30 205 21,4 325,2 17,9 96,8 160 47,8 30,41 120.2 58,7 0 0 0 250 100 700 100 1435 100 1817 100 39 15,6 145 20,7 325,5 22,7 432,5 23,8 106 272 180,5 124,5 107 32,9 d III DN có vốn đầu tư nước ngồi Theo lĩnh vực ngành KT Cho vay tiêu dùng 87 Cho vay phục vụ a b c d 211 84,4 555 79,3 1109,5 77,3 1384,6 76,2 344 163 554,5 99,91 275,1 24,8 76 36 286 51,5 543 48,9 901,2 49,6 210 276 257 89,86 358,2 66 25 11,8 76 13,7 80 7,2 150,8 8,3 51 204 5,263 70,81 88,5 98 46,4 178 32 258 23,2 372,5 20,5 80 81,6 80 44,94 114,5 44,4 12 5,8 15 2,8 228,5 20,7 392,5 21,6 25 213,5 1423 164 71,8 sxkd Dư nợ ngành thép Dư nợ ngành thức ăn chăn nuôi Dư nợ ngành xây dựng Dư nợ ngành khác