Hoàn thiện một số quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng tại việt nam

Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng tổ chức tín dụng nói chung Hoạt động cấp tín dụng thực thông quan quan hệ tổ chức tín dụng khách hàng thể hình thức hợp đồng cấp tín dụng Đây hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro xuất phát từ nguyên nhân mang tính đặc thù lĩnh vực Một nguyên nhân xuất phát từ việc phía bên hợp đồng cấp tín dụng khách hàng, không thực hiện, thực không nghĩa vụ thỏa thuận cam kết hợp đồng cấp tín dụng Để đảm bảo thực nghĩa vụ, pháp luật Việt Nam quy định hàng loạt biện pháp bảo đảm hệ thống luật chung- Luật dân hệ thống luật chuyên ngành Đây sở pháp lý vững để điều chỉnh hoạt động tín dụng hợp đồng cấp tín dụng Qua đó, đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp bên, nữa, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng kinh tế nói chung Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế thị trường nước ta ngày phát triển đa dạng, phức tạp vai trị hoạt động tín dụng an tồn ổn định ngày quan trọng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn thực tiễn thời gian qua bộc lộ điểm yếu dẫn đến nhiều hệ lụy tiêu cực như: tình hình nợ xấu gia tăng, cán ngân hàng vi phạm pháp luật bị xử lý nhiều ảnh hưởng không nhỏ đến ổn định kinh tế vĩ mơ Ngun nhân tình trạng có nhiều, có nguyên nhân hệ thống pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng, biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng cịn có bất cập, vướng mắc Từ đặt u cầu hồn thiện pháp luật lĩnh vực tất phương diện Bao gồm: xây dựng pháp luật, tổ chức thực hiện, xử lý vi phạm giải tranh chấp… Đây lý em chọn đề tài: Hoàn thiện số quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam Mục đích nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục đích: Trên sở tính cấp thiết đề tài, tình hình nghiên cứu, khóa luận có mục đích là: Phạm Văn Tn Khóa luận tốt nghiệp Bổ sung nhận thức nhận thức khoa học pháp lý biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng từ xây dựng giải pháp hoàn thiện pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng Việt Nam nay, từ góp phần giải vướng mắc thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng 2.2 Nhiệm vụ Để đạt mục đích trên, khóa luận cần thực nhiệm vụ sau: Làm sáng tỏ lý luận hợp đồng tín dụng, biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng phương diện như: Cơ sở lý luận, đặc điểm, ý nghĩa, vai trò biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng Rà soát, đánh giá hệ thống pháp luật Việt nam hành điều chỉnh quan hệ biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng hai giác độ: mặt tích cực bất cập, nhu cầu cần hoàn thiện Đánh giá thực tiễn thực pháp luật biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng Việt Nam thời gian qua, rõ khó khăn, vướng mắc Đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo đảm hợp đồng tín dụng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng Việt Nam Hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng Thực tiễn thực biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận, thực trạng quy định bảo đảm tiền vay tài sản đối hợp đồng tín dụng Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử phép biện chứng chủ nghĩa Mác - Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh nhà nước pháp luật Các phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp xã hội học để thể nội dung đề tài Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp Kết cấu khóa luận Mở đầu Chương I Một số vấn đề lý luận pháp luật điều chỉnh biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng Chương II Thực trạng pháp luật hoàn thiện pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng, phân biệt với biện pháp bảo đảm tiền vay không tài sản a) Khái niệm biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Hiện văn pháp luật hành, khơng có văn đưa định nghĩa “Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản” Chính phủ ban hành nghị định 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng có định nghĩa “Bảo đảm tiền vay” sau: “Bảo đảm tiền vay việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp luật để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” (Điều 2.1 Nghị định 178/1999/NĐ-CP) Tuy nhiên, ngày 29/11/2006, Chính phủ ban hành Nghị định 163/2006/NĐ-CP thay cho Nghị định 178/1999/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 11/2012/NĐ-CP Nghị định 163/2006/NĐ-CP không đưa định nghĩa “Bảo đảm tiền vay” mà quy định “Bên bảo đảm”, “Bên nhận bảo đảm” Như vậy, tất văn pháp lý có hiệu lực tính đến năm 2015, không văn đưa khái niệm chuẩn “Bảo đảm tiền vay” Tuy vậy, với quan điểm riêng em vào quy định nghị định 163/2006/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 11/2012/NĐCP “Bảo đảm tiền vay” việc sử dụng tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định 11/2012/NĐ-CP không quy định rõ biện pháp biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản, nhiên hiểu theo tính chất biện pháp bảo đảm Khoản Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP (Đã hết hiệu lực) “Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản gồm có: Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; Bảo lãnh tài sản bên thứ ba; Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay” Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp *) Đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng Thứ nhất: Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản thỏa thuận bên tham gia quan hệ tín dụng Điều 52 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy định: “TCTD có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định TCTD khơng cho vay sở cầm cố cổ phiếu TCTD cho vay.” Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hồn tồn khơng bắt buộc phụ thuộc vào thỏa thuận bên Tùy theo trường hợp cụ thể, bên thỏa thuận để bảo đảm quyền lợi khơng bị xâm phạm bên vi phạm hợp đồng tín dụng Thứ hai: Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp mang tính dự phịng Tính dự phịng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản thể chỗ tài sản bảo đảm đem xem xét giải người vay không thực nghĩa vụ thực khơng nghĩa vụ bên cho vay Tính dự phịng giúp kích thích người vay nâng cao nghĩa vụ trả nợ Tài sản họ không bị xử lý họ thực theo thỏa thuận nêu hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tín dụng *) Phân biệt biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay không tài sản Bảo đảm tiền vay tài sản phương thức bảo đảm mà khoản vay bảo đảm loại tài sản Rõ ràng, loại bảo đảm đem lại rủi ro cho ngân hàng thương mại họ xác lập quyền với tài sản định trường hợp phía khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ mình, tổ chức tín dụng dễ dàng việc thu hồi vốn Cũng lý mà đa số giao dịch tiền vay ngân hàng thương mại giao dịch có đảm bảo tài sản Bảo đảm tiền vay không tài sản: Là phương thức bảo đảm tiền vay mà khoản vay không bảo đảm tài sản Ở ngân hàng thương mại lựa chọn khách hàng vay mình, dựa nhiều yếu tố khác Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp khách hàng vay như: Dựa uy tín khách hàng, bảo lãnh bên thứ ba bảo đảm tổ chức trị xã hội (tín chấp) b) Khái niệm tài sản bảo đảm Pháp luật Việt Nam mà cụ thể khoản Điều khoản Điều Nghị định163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm đưa định nghĩa hợp lý tài sản bảo đảm: “Tài sản bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm” Tài sản dùng làm tài sản bảo đảm tiền vay phong phú đa dạng Ngoài loại tài sản quy định BLDS 2005: Bất động sản động sản; quyền tài sản, pháp luật Việt Nam cho phép sử dụng tài sản hình thành tương lai làm tài sản bảo đảm nghĩa vụ có tài sản hình thành từ vốn vay Khoản Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định: “Tài sản hình thành tương lai tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập giao dịch bảo đảm giao kết Tài sản hình thành tương lai bao gồm tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thuộc sở hữu bên bảo đảm.” Trong trường hợp bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai bên bảo đảm có quyền sở hữu phần toàn tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm có quyền phần tồn tài sản Ví dụ: “Ngân hàng nhận bảo đảm cơng trình xây dựng hình thành tương lai, bên bảo đảm hồn thành hạng mục cơng trình, ngân hàng có quyền xử lý hạng mục để thu hồi nợ, khơng phải chờ đến cơng trình hồn thành đồng coi tài sản bảo đảm.” Tài sản hình thành từ vốn vay chất tài sản hình thành tương lai, nhiên giá trị tài sản tạo nên phần toàn khoản vay khách hàng vay 1.1.2 Các giai đoạn giao dịch bảo đảm a) Thỏa thuận bảo đảm tiền vay Thỏa thuận bảo đảm tiền vay hình thành sở hợp đồng tín dụng việc ngân hàng áp dụng biện pháp khách hàng để khoản vay trở ngân hàng cách an tồn có lợi đến hạn Thực chất thỏa thuận bảo đảm tiền vay biện pháp phịng ngừa rủi ro TCTD, theo tổ chức tín dụng đưa Phạm Văn Tn Khóa luận tốt nghiệp hình thức bảo đảm thích hợp áp dụng cho đối tượng khách hàng biện pháp xử lý bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy b) Đăng ký giao dịch bảo đảm *) Khái niệm đăng ký giao dịch bảo đảm Theo pháp luật nước theo án lệ (common law), tiêu biểu Mỹ Canađa, khái niệm giao dịch bảo đảm1 (secured transactions) hiểu tồn giao dịch, khơng phụ thuộc vào hình thức tên gọi, có mục đích tạo lập quyền lợi bảo đảm (secured interest) tài sản riêng tài sản cố định, bao gồm: hàng hố, giấy tờ (có giá) tài sản vơ hình khác; giao dịch thiết lập thông qua thoả thuận bảo đảm (là thoả thuận quy định tạo lập nên lợi ích bảo đảm chủ nợ bên bảo đảm) Như vậy, giao dịch bảo đảm theo khái niệm luật án lệ không bị giới hạn loại hình giao dịch mà xác định vào mục đích thiết lập giao dịch Do đó, giao dịch bảo đảm không gồm biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ theo luật dân truyền thống, mà bao gồm giao dịch khác bảo lưu quyền sở hữu mua trả chậm, trả dần, chuyển nhượng quyền đòi nợ, quyền cầm giữ, thuê tài sản … Đối tượng giao dịch động sản, bao gồm tài sản hữu hình tài sản vơ hình Với tư pháp luật coi lợi ích bảo đảm “gốc” giao dịch bảo đảm, pháp luật Hoa Kỳ, New Zealand số bang Canada không điều chỉnh chi tiết, riêng biệt biện pháp bảo đảm cụ thể cầm cố, chấp động sản v.v… mà điều chỉnh lợi ích bảo đảm vấn đề liên quan đến việc thực lợi ích bảo đảm Do đó, tất giao dịch làm phát sinh lợi ích bảo đảm, không phụ thuộc vào tên gọi giao dịch, thuộc phạm vi áp dụng pháp luật giao dịch bảo đảm quốc gia Chính vậy, bên cạnh biện pháp bảo đảm truyền thống cầm cố, chấp, pháp luật giao dịch bảo đảm quốc gia áp dụng với giao dịch khác có tính chất bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ thuê mua tài chính, gửi bán thương mại, chuyển nhượng nợ, cho thuê tài sản dài hạn.v.v… Các giao dịch làm phát sinh lợi ích bảo đảm nhằm bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ gọi chung giao dịch bảo đảm *) Mục đích ý nghĩa đăng ký giao dịch bảo đảm Khi ký kết, thực giao dịch bảo đảm có bên biết với nhau, xảy số tượng như: Bên vay dùng tài sản để tiếp tục Chương Bộ Luật Thương mại thống Mỹ Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp cầm cố, chấp bảo lãnh nhiều nơi, nhiều lần mang tính chất lừa đảo, cá nhân tổ chức mua phải tài sản dùng cầm cố, chấp, bảo lãnh, bên nhận cầm cố, bên nhận chấp, bên nhận bảo lãnh có quyền ưu tiên tốn nên người mua khơng trở thành chủ sở hữu v.v… Ngoài ra, xử lý tài sản bảo đảm xảy khơng tranh chấp thứ tự ưu tiên toán người nhận bảo đảm, người có quyền, lợi ích liên quan Một số biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn vấn đề cơng khai hóa giao dịch bảo đảm thơng qua việc đăng ký với quan nhà nước, đồng thời cá nhân, tổ chức có nhu cầu tìm hiểu giao dịch bảo đảm cung cấp thông tin Mục tiêu công tác đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm tạo chắn rõ ràng mặt pháp lý, để huy động nguồn tài cho phát triển kinh tế thơng qua việc khuyến khích cho vay sở người vay cầm cố chấp tài sản mà khơng phải giao tài sản cho bên cấp tín dụng Việc đăng ký giao dịch bảo đảm, bao gồm cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản mang lại cho bên tham gia giao dịch bảo đảm nói riêng kinh tế nói chung lợi ích sau đây: Đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm cơng khai hóa quyền lợi bên Khi quyền lợi bên tài sản bảo đảm tiền vay cơng khai hóa cá nhân, tổ chức khác giao dịch liên quan đến tài sản bắt buộc phải tìm hiểu thơng tin việc tài sản dùng để cầm cố, chấp bảo lãnh đâu hay chưa; khơng tìm hiểu mà mua phải tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ, hợp đồng mua bán bị vơ hiệu Trong trường hợp này, quyền lợi bên nhận bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh ưu tiên bảo vệ Đăng ký giao dịch bảo đảm tạo thứ tự ưu tiên toán cho bên nhận bảo đảm tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Đặc biệt trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, cụ thể sau: bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, bên nhận bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm trước, có thứ tự ưu tiên tốn trước từ số tiền thu được; số dư lại dùng để toán cho chủ nợ tiếp theo, tính theo thứ tự thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm; khơng cịn dư, rủi ro cho chủ nợ đăng ký sau Việc đăng ký tạo yên tâm cho chủ nợ cấp tín dụng Phạm Văn Tn Khóa luận tốt nghiệp Đăng ký giao dịch bảo đảm sở quan trọng để tạo thành nguồn thông tin cho chủ thể kinh tế Vấn đề chủ nợ ln quan tâm định cấp tín dụng vị trí, thứ tự ưu tiên tài sản bảo đảm Với việc triển khai tốt công tác đăng ký giao dịch bảo đảm, cần tìm hiểu tài sản đối tác, thứ tự ưu tiên toán, chủ nợ yêu cầu quan đăng ký cung cấp thơng tin Ngược lại, khơng có chế đăng ký giao dịch bảo đảm, việc cấp tín dụng dựa tài sản bảo đảm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối với trường hợp bắt buộc phải đăng ký, bên nhận bảo đảm không thực hiện, giao dịch bảo đảm bị vơ hiệu khơng có giá trị người thứ ba, có nghĩa là: người thứ ba mua tài sản dùng để cầm cố, quyền sở hữu người mua pháp luật bảo vệ, họ mua bán tình, khơng biết tài sản cầm cố c) Xử lý tài sản bảo đảm Xử lý tài sản bảo đảm việc ngân hàng TCTD thực biện pháp tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng để thu hồi nợ Trong văn pháp luật ban hành thời điểm này, chưa có văn đưa định nghĩa cụ thể xác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Khoản Điều 56 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định trường hợp xử lý tài sản bảo đảm khi: “Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ” Tài sản bảo đảm tiền vay phải xử lý theo phương thức mà bên thoả thuận hợp đồng, trường hợp bên không xử lý theo phương thức thức thoả thuận, TCTD có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ, xử lý tài sản bên bảo lãnh để thực nghĩa vụ bảo lãnh Như vậy, xử lý tài sản bảo đảm giai đoạn tồn q trình bảo đảm tiền vay tài sản Trong giai đoạn này, ngân hàng TCTD thực biện pháp tài sản bảo đảm để thu hồi khoản nợ mà cho vay có vi phạm nghĩa vụ khách hàng vay, bên bảo lãnh theo cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay tài sản quan hệ tín dụng thực chất phận bảo đảm thực nghĩa vụ dân bởi: quan hệ bảo đảm tiền vay thiết lập sở thỏa thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm việc áp dụng biện pháp nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ (vì trả nợ vay loại Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp nghĩa vụ dân sự) Mục đích thực biện pháp bảo đảm nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ bên có quyền *) Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm mục đích thu hồi khoản nợ TCTD cho khách hàng vay khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Khi ngân hàng TCTD cho khách hàng vay tiền, họ biết có rủi ro bất ngờ xảy cho khách hàng dẫn đến việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, thu hồi lại vốn cho vay ban đầu Chính tài sản bảo đảm sử dụng để đảm bảo ngân hàng TCTD thu hồi khoản vay cấp cho khách hàng Việc xử lý tài sản bảo đảm mục đích mà ngân hàng TCTD hướng tới họ cho khách hàng vay tiền Chỉ bên bảo đảm vi phạm nghĩa vụ với bên nhận bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm xét đến nhằm mục đích thu hồi nợ Xử lý tài sản bảo đảm cần thực cách nhanh chóng để TCTD đảm bảo khả toán, khả chi trả cấp tín dụng cho kinh tế *) Chủ thể việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đa dạng trao quyền mạnh mẽ chủ thể việc xử lý tài sản bảo đảm thông thường Việc xử lý tài sản cầm cố, chấp giao dịch dân thường thông qua việc yêu cầu quan có thẩm quyền bán đấu giá bên khơng có thỏa thuận khác Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngân hàng TCTD việc xử lý tài sản bảo đảm địi hỏi phải nhanh chóng nguồn cung ứng vốn động cho kinh tế Ngân hàng TCTD thành lập hoạt động với điều kiện cấp phép chặt chẽ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền, chịu giám sát thường xuyên hoạt động nghiệp vụ, kể việc cho vay bảo đảm tiền vay Chính vậy, ngân hàng TCTD chủ thể trao quyền tương đối lớn so với chủ thể có chức xử lý tài sản bảo đảm giao dịch dân sự, kinh tế khác Mặt khác, thực tế nay, lượng khách hàng ngân hàng TCTD lớn không ngừng tăng lên Việc vi phạm hợp đồng tín dụng có khả xảy cao Vì vậy, ngân hàng TCTD áp dụng hoàn toàn việc xử lý tài sản bảo đảm theo đường thông thường, thông qua quan nhà nước có thẩm quyền việc huy động quay vòng vốn TCTD bị chậm trễ, dẫn đến nghẽn tắc hoạt động huy động vốn TCTD Việc trao cho ngân hàng 10 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp hợp đồng bắt buộc phải công chứng bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm bị tuyên vô hiệu, không thực thủ tục Thứ năm, giao dịch bảo đảm suy cho để bảo quyền lợi nghĩa vụ hai bên đề cao thỏa thuận tự do, tự nguyện ý chí hai bên quan hệ dân sự, trở nên vơ giá trị Chỉ có thủ tục hành có giá trị ý nghĩa, có giá trị giao dịch dân nói chung giao dịch bảo đảm nói riêng 2.1.3 Về xử lý tài sản bảo đảm a) Thủ tục xử lý tài sản bảo đảm Xử lý tài sản bảo đảm khâu quan trọng toàn trình cho vay NHTM TCTD Theo quy định Điều 47 Nghị định 163/2006/NĐCP, thời điểm thực xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hiểu đến hạn trả nợ mà bên vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ bên cho vay bên cho vay có quyền xử lý tài sản bảo đảm thoả thuận hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng Các TCTD xử lý tài sản bảo đảm tiền vay trước hạn trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Khách hàng doanh nghiệp bị phá sản bị phát việc cung cấp thông tin sai thật, vi phạm điều kiện sử dụng vốn cam kết khác hợp đồng tín dụng Thủ tục cần thiết để thực việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bao gồm: • Bên nhận bảo đảm phải thông báo văn cho bên bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay trước tiến hành xử lý tài sản Nội dung văn phải nêu rõ lý xử lý tài sản bảo đảm, loại tài sản, phương thức xử lý tài sản bảo đảm, giá trị nghĩa vụ bảo đảm thời điểm tiến hành xử lý tài sản bảo đảm, thời hạn địa điểm chuyển giao tài sản • Bên nhận bảo đảm phải đăng ký thông báo xử lý tài sản bảo đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm (Nghị định số 83/2010/NĐ-CP) • Bên bảo đảm phải có trách nhiệm kết hợp với bên nhận bảo đảm thực bàn giao tài sản bảo đảm Trường hợp bên bảo đảm cố tình giữ tài sản bảo đảm, khơng giao tài sản cho bên nhận bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền can thiệp buộc bên bảo đảm phải giao tài sản bảo đảm hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất không phù hợp với quy định pháp luật thời điểm giao kết hợp đồng 28 Phạm Văn Tn Khóa luận tốt nghiệp • Thời hạn xử lý tài sản bảo đảm bên thoả thuận Nếu khơng có thoả thuận người xử lý tài sản có quyền định thời hạn xử lý, không trước ngày động sản 15 ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm, trừ trường hợp tài sản bảo đảm có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, quyền địi nợ, giấy tờ có giá, vận đơn người xử lý tài sản có quyền xử lý (Khoản Điều 61 Điều 62 Nghị định 163/2006/NĐ-CP) • Sau thực thủ tục xử lý tài sản bảo đảm chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản, chuyển quyền sử dụng đất cho bên mua, bên nhận bảo đảm tiến hành toán thu nợ từ việc xử lý tài sản xoá đăng ký xử lý tài sản, xoá đăng ký giao dịch bảo đảm (Điều 13 Nghị định 83/2010/NĐ-CP) b) Các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp xử lý tài sản bảo đảm thực trước hết theo thoả thuận quy định hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng mà bên bảo đảm bên nhận bảo đảm ký kết Nếu khơng có thoả thuận biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm lựa chọn biện pháp sau: (được quy định khoản 1, 2, Điều 59 Nghị đinh 163/2006/NĐ-CP) Bán tài sản bảo đảm Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Nhận khoản tiền tài sản từ bên thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ *) Bán tài sản bảo đảm Bán tài sản bảo đảm biện pháp thông dụng thường ngân hàng TCTD sử dụng Thực tế, khoản vay khách hàng từ ngân hàng TCTD phổ biến tiền mặt Vì vậy, mục đích ngân hàng TCTD thu lại khoản tiền cho vay lãi suất Tài sản bảo đảm tiền vay khơng hữu dụng cho ngân hàng, họ cần tiền để trì hoạt động cung cấp vốn Đồng thời biện pháp bán tài sản bảo đảm đảm bảo tính khách quan xác định xác giá trị thực tài sản bảo đảm thời điểm bán thị trường, giúp bên giải nợ cách nhanh chóng thuận tiện Bán tài sản bảo đảm việc bên nhận bảo đảm, bên bảo đảm bên phối hợp để bán tài sản trực tiếp cho người mua uỷ quyền cho bên thứ ba 29 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp bán tài sản bảo đảm cho người mua Bên thứ ba phải tổ chức có tư cách pháp nhân thực quyền thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật Các chủ thể bán tài sản bảo đảm bao gồm: • Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản bảo đảm theo thoả thuận theo quy định pháp luật không xử lý tài sản theo thoả thuận (trừ trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản khác mà pháp luật quy định phải tổ chức bán đấu giá) Trường hợp này, bên nhận bảo đảm phải thông báo công khai việc bán đấu giá tài sản bảo đảm phương tiện thông tin đại chúng trực tiếp ký hợp đồng bán tài sản bảo đảm • Khách hàng vay (bên bảo đảm) bên bảo lãnh bên phối hợp bán tài sản bảo đảm theo thoả thuận • Bên thứ ba bán tài sản bảo đảm theo uỷ quyền bên nhận bảo đảm uỷ quyền bên bảo đảm (khách hàng vay), bên bảo lãnh Thủ tục việc bán tài sản bảo đảm thông qua trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản quy định Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản (sau gọi tắt Nghị đinh 05/2005/NĐ-CP) Bên bán tài sản bên mua tài sản phải thành lập hợp đồng mua bán văn Bên bán tài sản trực tiếp ký kết hợp đồng mua bán, chuyển nhượng làm thủ tục chuyển nhượng tài sản Nhờ đặc tính xác nhanh gọn, thuận tiện mình, biện pháp bán tài sản bảo đảm thường ngân hàng TCTD áp dụng *) Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Ngồi biện pháp thơng dụng bán tài sản bảo đảm, ngân hàng TCTD áp dụng biện pháp nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Biện pháp nhận tài sản bảo đảm tiền vay để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm việc bên nhận bảo đảm trực tiếp nhận tài sản bảo đảm, lấy giá trị tài sản bảo đảm định giá xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay, lãi hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí khác tiếp nhận tài sản 30 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp Trên thực tế chưa có phân biệt rõ ràng hai biện pháp bán tài sản bảo đảm nhận tài sản bảo đảm để thay việc thực nghĩa vụ bảo đảm Pháp luật hành chưa có văn pháp lý quy định cụ thể cách thức vận dụng biện pháp Tuy nhiên, theo quan điểm riêng mình, tơi cho việc nhận tài sản bảo đảm để thay việc thực nghĩa vụ bảo đảm biến thể biện pháp bán tài sản bảo đảm Điểm khác biệt nằm người mua Trường hợp nhận tài sản bảo đảm để thay việc thực nghĩa vụ bảo đảm người mua bên nhận bảo đảm Trường hợp bán tài sản bảo đảm người mua bên nhận bảo đảm Tùy theo trường hợp hoàn cảnh cụ thể mà ngân hàng TCTD áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm phù hợp, đảm bảo quyền lợi bên bảo đảm *) Nhận khoản tiền tài sản từ bên thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ Khoản Điều 22 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định chấp quyền địi nợ sau: “Bên có quyền địi nợ chấp phần toàn quyền địi nợ, bao gồm quyền địi nợ hình thành tương lai mà khơng cần có đồng ý bên có nghĩa vụ trả nợ.” Nghĩa bên có quyền địi nợ (ngân hàng TCTD) chấp quyền địi nợ cho bên thứ ba nhận khoản tiền tài sản từ bên thứ ba Theo đó, bên thứ ba trở thành bên có quyền địi nợ khách hàng ngân hàng TCTD Biện pháp xử lý tài sản việc nhận khoản tiền tài sản từ bên thứ ba trường hợp chấp quyền địi nợ có nguồn gốc xuất phát từ quy định chuyển giao quyền yêu cầu chuyển giao nghĩa vụ tài Mục 4, Chương XVII , Phần ba BLDS 2005 Việc áp dụng biện pháp nhận khoản tiền tài sản từ bên thứ ba trường hợp chấp quyền địi nợ khơng phải quyền đương nhiên ngân hàng TCTD Để áp dụng biện pháp này, bên phải có thỏa thuận văn cụ thể Theo đó, ngân hàng TCTD bên bảo đảm phải thông báo cho bên thứ ba biết việc TCTD nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm Đồng thời yêu cầu bên thứ ba giao khoản tiền tài sản cho TCTD Việc giao tiền, tài sản cho TCTD phải thực theo thời hạn, địa điểm ấn định thông báo xử lý tài sản bảo đảm 31 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp Trong thực tiễn nay, giao dịch bảo đảm nói chung, giao dịch bảo đảm tiền vay nói riêng, việc TCTD nhận tài sản bảo đảm tài sản người thứ ba có nghĩa vụ phải trả cho bên bảo đảm (khách hàng vay, bên bảo lãnh) ngày phổ biến cơng cụ tốn, công cụ vay nhận nợ sử dụng ngày nhiều kinh tế thị trường Như vậy, việc nhận tiền tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm ln có tham gia ba bên: TCTD, bên bảo đảm, bên thứ ba Với quy định pháp luật vậy, bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền khách hàng vay hay bên bảo lãnh *) Quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng - Quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng Nhìn chung trình xử lý tài sản bảo đảm, TCTD trao nhiều quyền Các TCTD bên nhận tài sản bảo đảm cho vay vốn, bên hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng bên nắm quyền chủ động khoản vay khách hàng vay mình, vậy, quy định pháp luật phần thể việc trao nhiều quyền xử lý tài sản vào tay TCTD Điều 63, 64 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định quyền TCTD sau: • TCTD có quyền yêu cầu bên giữ tài sản phải giao tài sản bảo đảm nhận thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Nếu bên giữ tài sản bảo đảm cố tình khơng thực TCTD có quyền u cầu quan nhà nước có thẩm quyền can thiệp, áp dụng biện pháp cưỡng chế buộc bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản bảo đảm • TCTD có quyền khai thác sử dụng tài sản bảo đảm thời gian chưa xử lý cho phép bên bảo đảm uỷ quyền cho bên thứ ba khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm theo tính năng, cơng dụng Việc cho phép uỷ quyền uỷ quyền khai thác, phương thức khai thác việc xử lý hoa lợi, lợi tức phải lập thành văn Sau trừ chi phí cần thiết cho việc khai thác, sử dụng tài sản, số tiền lại dùng để tốn cho bên nhận bảo đảm • Trong trình tiến hành xử lý tài sản bảo đảm tiền vay mà bên không xử lý theo phương thức thoả thuận TCTD có quyền thực phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Theo đó, TCTD có quyền chủ động bán, chuyển nhượng tài sản bảo đảm, nhận tài sản bảo đảm tiền vay để thay nghĩa vụ bảo đảm, chuyển giao quyền thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm 32 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp Qua quy định quyền TCTD việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, ta thấy TCTD trao nhiều quyền, có điều kiện thuận lợi để nhanh chóng thu hồi nợ vay, bảo đảm nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng *) Thanh tốn thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Thanh toán thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khâu quan trọng cuối trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sau áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm nêu trên, số tiền thu toán theo thứ tự quy định Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP Điều 325 BLDS 2005, theo đó: “1 Trong trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm xác định theo thứ tự đăng ký; Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà có giao dịch bảo đảm có đăng ký, có giao dịch bảo đảm khơng đăng ký giao dịch bảo đảm có đăng ký ưu tiên toán; Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà giao dịch bảo đảm khơng có đăng ký thứ tự ưu tiên tốn xác định theo thứ tự xác lập giao dịch bảo đảm.” Trường hợp số tiền thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm khơng đủ để tốn cho bên nhận bảo đảm có thứ tự ưu tiên tốn số tiền tốn cho bên theo tỷ lệ tương ứng với giá trị nghĩa vụ bảo đảm Pháp luật quy định thực tế, TCTD bên bảo đảm gặp nhiều khó khăn nảy sinh mâu thuẫn việc thực toán nợ Lý pháp luật khơng quy định rõ “chi phí cần thiết, hợp lý phát sinh” việc xử lý tài sản Chính chi phí xử lý tài sản pháp luật toán trước nợ trường hợp TCTD bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm, điều ảnh hưởng tới giá trị tài sản thu nợ khơng xác định loại chi phí xử lý tài sản 2.1.4 Vướng mắc thủ tục tố tụng xử lý tài sản bảo đảm Thực tiễn xử lý nợ cho thấy TCTD phải sử dụng nhiều giải pháp để xử lý nợ, không đem lại hiệu khởi kiện Tịa án để thu hồi nợ giải pháp cuối Tuy nhiên, q trình thường nhiều thời gian (Tồ án 33 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp giải xong vụ án thường vài năm) chi phí TCTD Đặc biệt, muốn xử lý tài sản chấp khơng khởi kiện thẳng bên có tài sản chấp, mà phải kiện bên vay vốn (được cấp tín dụng) Cơ chế, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm rườm rà, phức tạp phụ thuộc nhiều vào ý chí bên bảo đảm (bên có nghĩa vụ tốn nợ) người bị kiện, người có quyền nghĩa vụ liên quan bỏ trốn khỏi nơi cư trú, cố ý trì hỗn vắng mặt nhiều lần phiên tồ Có trường hợp người vay vốn, người chấp, bảo lãnh vay vốn bị khởi tố, điều tra xử lý vụ án hình khác khơng liên quan đến việc người vay vốn, bên chấp, bên bảo lãnh vay vốn TCTD, Tòa án định tạm đình việc giải vụ án để chờ kết giải quan điều tra Hoặc TCTD phải chờ đợi Tòa án định tạm đình việc giải vụ án để đợi quan Nhà nước có thẩm quyền trả lời nội dung Tịa án có văn hỏi 2.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIỆT NAM 2.2.1 Các giải pháp cụ thể hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản a) Về tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng • Về chấp quyền sử dụng đất Tổ chức kinh tế nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất, cho thuê đất thu tiền thuê đất lần cho thời gian thuê, có quyền “Thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất tổ chức tín dụng phép hoạt động Việt Nam” theo quy định điểm d, khoản 2, Điều 174 “Quyền nghĩa vụ tổ chức Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất, cho thuê đất thu tiền thuê đất mộ lần cho thời gian thuê” Luật đất đai 2013 Quy định hạn chế cách không cần thiết phạm vi chấp tài sẩn quyền sử dụng đất Vì vậy: Thứ nhất, Nên sửa đổi luật đất đai 2013 theo hướng, tổ chức kinh tế không chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam để vay vốn sản xuất, kinh doanh; cá nhân, hộ gia đình sử dụng đất khơng có quyền chấp quyền sử dụng đất để vay vốn sản xuất, kinh doanh, mà chấp cho tổ chức, cá nhân để bảo đảm cho nghĩa vụ dân Có việc tiếp cận đồng vốn tổ chức, cá nhân phục vụ 34 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhanh chóng đa dạng thay việc chấp TCTD Thứ hai, Nên sửa đổi quy định thủ tục hành giao đất, cho đất theo hướng đơn giản, rõ ràng minh bạch thuận tiện nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tư nhân dễ dàng có quyền sử dụng đất từ nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay thơng qua hình thức chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất Việc giảm bớt quy định thủ tục hành cần thiết nhằm tạo điều kiện tối đa cho việc tiếp cận vốn vay doanh nghiệp Thứ ba, Nên sửa đổi Luật Đất đai Bộ luật Dân theo hướng, quy định rõ trường hợp nhận chấp riêng tài sản gắn liền với đất riêng (chẳng hạn hai loại không chấp trường hợp quyền sử dụng đất không phép chấp cơng trình xây dựng trái phép) Các trường hợp cịn lại, việc chấp bất động sản phải gắn liền với đất ngược lại Việc chấp quyền sử dụng đất, tài sản đất cơng trình xây dựng chưa cấp giấy chứng nhận sở hữu Nếu muốn thức quyền sở hữu tài sản bổ sung vào hợp đồng chấp lại gặp vướng mắc phải giải chấp để làm thủ tục cấp lại Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất tài sản khác đất Như vậy, thời điểm xác định quyền ưu tiên bên nhận chấp gây rủi ro khác Vì việc chấp bất động sản phải gắn liền với đất cần thiết • Về chấp nhà Bên chấp nhà không chấp nhà nhiều TCTD không chấp nhà cho tổ chức kinh tế cá nhân vướng quy định Điều 114 “Điều kiện chấp nhà ở”, Luật nhà năm 2005: “Chủ sở hữu nhà chấp nhà để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ giá trị nhà lớn tổng giá trị nghĩa vụ chấp TCTD” Vì vậy, Nên sửa đổi Luật Nhà năm 2005 theo hướng, không quy định giá trị nhà phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm không hạn chế việc chấp TCTD, đồng thời diễn đạt rõ để tránh cách hiểu chấp nhà TCTD Việc quy định hạn chế nghiêm trọng quyền chấp chủ sở hữu nhà ở, đồng thời gây rủi ro đặc biệt nghiêm trọng cho nhiều giao dịch chấp nhà cho cá nhân, pháp nhân ngồi tổ chức tín dụng Thế nên, việc khơng hạn chế giá trị nhà phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm hợp lý phù hợp với tính tự thỏa thuận hợp đồng dân bên, 35 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp đồng thời giúp bên bảo đảm có nhiều vốn bên nhận bảo đảm đồng ý • Về việc bán tài sản chấp Nên sửa đổi Bộ luật Dân Nghị định số 163/2006/NĐ-CP theo hướng, quy định rõ việc giải hậu pháp lý (quyền, nghĩa vụ bên chấp, bên nhận chấp bên thứ ba) việc bên chấp bán tài sản chấp trái với thoả thuận với bên nhận chấp hai trường hợp có khơng có đăng ký giao dịch chấp Việc chấp tài sản để bảo đảm thực để đảm bảo quyền bên nhận chấp số tiền mà bỏ ra, việc bên chấp bán tài sản chấp trái với thỏa thuận xâm phạm quyền nghĩa vụ thỏa thuận hợp đồng chấp, cần phải có giải pháp cụ thể để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên nhận chấp tránh thiệt hại bên chấp vi phạm nghĩa vụ • Về chấp xe ô tô Điều 20a “ Giữ giấy tờ tài sản chấp”, Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định: Bên chấp giữ “Giấy đăng ký phương tiện giao thơng thời hạn hợp đồng chấp có hiệu lực” Khi bên nhận chấp không giữ giấy chứng nhận đăng ký xe, bên chấp xe ô tô dễ dàng bán, gán nợ, cầm cố, chấp xe ô tô chấp hợp pháp, họ giữ xe giấy chứng nhận xe Vì thế: Nên sửa đổi Nghị định số 163/2006/NĐ-CP theo hướng, cho phép tổ chức tín dụng (TCTD) giữ (như Nghị định số 178/2000/NĐ-CP trước đây) quan đăng ký chấp giữ đánh dấu Giấy chứng nhận để bên thứ ba nhận biết rõ ràng việc xe ô tô sử dụng để bảo đảm nghĩa vụ dân Đây phương án tốt để đảm bảo quyền lợi cho bên nhận chấp, đồng thời tránh tình trạng bên nhận chấp dùng tài sản chấp bất hợp pháp b) Về thủ tục bắt buộc chấp bất động sản Theo quy định pháp luật hành, việc chấp nhà quyền sử dụng đất bắt buộc đồng thời phải công chứng đăng ký chấp, phải bàn giao giấy giấy chứng nhận bất động sản Việc đồng thời phải đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng gây phức tạp, tốn nhiều thời gian cho việc thực quy trình thực phải tn thủ điều kiện Vì vậy: Thứ nhất, nên sửa đổi Luật Nhà năm 2005 Luật Đất đai năm 2013 theo hướng, không bắt buộc phải công chứng hợp đồng chấp nhà quyền sử dụng đất Đồng thời sửa đổi Bộ luật Dân theo hướng, quy định rõ hợp đồng nói chung, 36 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp hợp đồng chấp nói riêng khơng bị vơ hiệu trường hợp không công chứng đăng ký chấp Việc không công chứng đăng ký chấp không vi phạm pháp luật hợp đồng, điều khoản hợp đồng khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng trường hợp không nên tuyên hợp đồng vô hiệu Thứ hai, Sửa đổi Bộ luật Dân Nghị định số 163/2006/NĐ-CP theo hướng, đăng ký chấp rồi, việc mua bán, trao đổi, tặng cho hàng hố mà khơng đồng ý bên nhận chấp bất hợp pháp Quy định việc pháp luật bảo vệ tính tơn nghiêm pháp luật, bảo vệ quyền lợi bên nhận chấp, tránh tình trạng bên chấp gian lận đăng ký chấp mà cố tình mua bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp nhằm trốn tránh nghĩa vụ bảo đảm Thứ ba, nên sửa đổi Bộ luật Dân theo hướng, bên nhận bào đảm quyền đương nhiên bán bất động sản vào hợp đồng chấp, khơng cần có văn đồng ý bên chấp, tương tự quy định Điều 70, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Hầu hết công chứng viên, tổ chức bán đấu giá quan đăng ký sang tên bất động sản chấp nhận thỏa thuận thời điểm bán tài sản, mà không chấp nhận thỏa thuận từ trước hợp đồng bảo đảm, mà đòi hỏi bên chấp phải ký hợp đồng mua bán hợp đồng ủy quyền thời điểm xử lý tài sản chấp, bất động sản Việc làm cho trình xử lý tài sản bảo đảm thường phải đưa tòa án Thế nên, việc quy định bên nhận bảo đảm đương nhiên bán bất động sản vào hợp đồng chấp cần thiết nhằm tránh dây dưa kéo dài, khơng có lợi cho bên nhận bảo đảm c) Về thủ tục xử lý tài sản bảo đảm Thực tiễn xử lý nợ cho thấy TCTD phải dụng nhiều giải pháp để xử lý nợ, không hiệu khởi kiện tịa án thường giải pháp cuối Tuy nhiên, trình thường nhiều thời gian thủ tục hành vấn đề khách quan khác, có vụ việc đến vài năm giải xong không đáp ứng nhu cầu thu hồi vốn nhanh để quay vòng vốn TCTD Đặc biệt, muốn xử lý tài sản chấp khơng khởi kiện thẳng bên có tài sản chấp, mà phải kiện bên vay vốn (được cấp tín dụng) • Nên sửa đổi Bộ luật Tố tụng dân theo hướng, rút ngắn thủ tục giải vụ việc yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm Toà án, đặc biệt trường hợp mà hợp đồng chấp công chứng, với việc tạo chế hợp lý để tăng 37 Phạm Văn Tn Khóa luận tốt nghiệp cường vai trị tham gia giải Trọng tài thương mại Việc rút ngắn thủ tục tố tụng giúp cho: Thứ nhất, trường hợp bên bảo đảm không thực thực khơng nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm cần xem xét để áp dụng Nếu áp dụng thủ tục rút gọn, bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm cần chứng minh hai chứng là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp nợ khơng có khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hồn tồn có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định Thứ hai, Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp không đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện địi nợ rõ ràng, tài sản chấp qua cơng chứng bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên toán Thứ ba, Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Tồ án xét xử vắng mặt mà khơng phải chờ đến lúc tìm nợ xử tiếp Có thế, việc giải tài sản bảo đảm thu hồi vốn cho bên nhận bảo đảm nhanh chóng tránh tình trạng bên bảo đảm cố tình trì hỗn khơng thực nghĩa vụ bảo đảm Thứ tư, Đơn giản hố thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tịa án: Ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, không thông qua trung gian Phòng thi hành án tránh nhiều thời gian Thứ năm, Nâng cao vai trò tạo điều kiện cho việc tham gia giải trọng tài thương mại Thủ tục trọng tài thương mại thường đơn giản hơn, chí phí thấp đặc biệt tiết kiệm thời gian phương thức giải nhanh chóng Đồng thời trọng tài thường người có kiến thức chun mơn cao chun sâu lĩnh vực nên có ưu điểm việc giải đường tòa án 2.2.2 Biện pháp bảo đảm thực Một là, tiếp tục tạo điều kiện tối đa cho việc sử dụng tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ,thông qua việc làm rõ mở rộng phạm vi loại tài 38 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp sản dùng làm bảo đảm.Khuyến khích tạo điều kiện cho việc nhận bảo đảm động sản,tài sản vô hình,bởi nguồn tài sản chủ yếu,có giá trị lớn (thường chiếm tới 70-80%giá trị doanh nghiệp), sử dụng Hai là, dễ dàng thiết lập quyền lợi chủ nợ có bảo đảm tài sản, thơng qua việc đơn giản hố thủ tục giao kết hợp đồng Các yêu cầu mặt hình thức việc thiết lập quyền lợi tài sản bảo đảm nên trì mức tối thiểu Pháp luật đại giao dịch bảo đảm cơng nhận bên thơng qua thỏa thuận mà thiết lập quyền tài sản bảo đảm quyền thực tế động sản đem làm bảo đảm Muốn vậy, thỏa thuận văn có chữ ký bên nợ có nội dung nhận dạng tài sản bảo đảm nghĩa vụ bảo đảm đủ Không cần thuật ngữ, mẫu kê khai hay cơng chứng Các bên cần có quyền tự do,trong hợp đồng bảo đảm, đưa cách xử lý vấn đề liên quan đến quan hệ họ với nhau, kể việc xác định nội dung cam đoan cam kết, kiện vi phạm, biện pháp xử lý vi phạm Điều quan trọng đem động sản làm bảo đảm người chấp thuận bảo đảm động sản Có thể tạo lập bảo đảm tài sản hình thành tương lai khối tài sản có biến động thông qua đường thỏa thuận mà không cần phải có hành động hay thủ tục khác Ba là, với tiến trình hội nhập đời sống quốc tế, tài sản bảo đảm quyền từ hợp đồng trở nên phổ biến Các quyền từ hợp đồng khái niệm rộng quyền tài sản quy định Bộ luật dân Trong thực tế, có trường hợp dùng quyền bao tiêu sản phẩm gia công, quyền yêu cầu toán hợp đồng, quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ phát sinh từ cá chợp đồng tín dụng thương mại để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Song, đến thời điểm nay, pháp luật Việt Nam chưa quy định cụ thể nội hàm khái niệm “quyền từ hợp đồng”, “quyền tài sản hình thành tương lai”, chứng minh quyền thuộc sở hữu, sử dụng bên bảo đảm chế bảo vệ bên nhận bảo đảm quyền Trong thời gian tới, quyền từ hợp đồng (bao gồm quyền tài sản ) giữ vịtrí đặc biệt quan trọng giao lưu dân sự, thương mại, pháp luật giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng, cụ thể loại tài sản bảo đảm đặc thù Bốn là, rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn 39 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm, ví dụ như: quy định “về giá trị tài sản so với tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm (khoản 1Điều 324 Bộ luật dân ) hay quy định giao Giấy chứng nhậnquyền sử dụng đất cho bên nhận chấp giữ trường hợp chấp quyền sử dụng đất (khoản Điều 717, khoản5 Điều 718 Bộ luật dân sự) ; bãi bỏ quy định giao dịch bảo đảm mẫu thuẫn, chưa thống nhất, ví dụ cách thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất (Luật Đất đai năm 2013 quy định trường hợp khơng xử lý theo thoả thuận quyền sử dụng đất bán đấu giá, Bộ luật dân quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện Toà án ); nghiên cứu để bổ sung số quy định đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ :những quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm soát tài sản bảo đảm quyền tài sản (đặc biệt quyền đòi nợ) bên nhận bảo đảm hay quy định hạn chế tài sản nhà dùng để chấp cho nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng Luật Nhà Mâu thuẫn, thiếu thống pháp luật giao dịch bảo đảm dẫn đến rủi ro pháp lý cản trở nhà đầu tư tiếp cận với thị trường vốnViệt Nam Năm là, cần xác định thứ tự ưu tiên toán rõ ràng Mặc dù, Bộ luật dân năm 2005 Nghị định số163/2006/NĐ-CP quy định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm, cụ thể theo thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm (đối với trường hợp giao dịch bảo đảm có đăng ký ) theo thứ tự xác lập giao dịch bảo đảm (đối với trường hợp giao dịch bảo đảm khơng có đăng ký) quyền, lợi ích hợp pháp bên nhận bảo đảm chưa bảo vệ thỏa đáng, ví dụ như: áp dụng biện pháp khẩn cấp tam thời quan nhà nước có thẩm quyền khơng phải thơng báo cho quan đăng ký giao dịch bảo đảm nên người dân khơng có đầy đủ thơng tin phục vụ cho việc thiết lập, thực giao dịch Ngoài ra, pháp luật chưa quy định cụ thể nội hàm khái niệm “giá trị pháp lý giao dịch bảo đảm bên thứ ba” Vậy “bên thứ ba” có bao gồm quan cơng quyền không? Nếu xác định “bên thứ ba” bao gồm quan cơng quyền thứ tự ưu tiên toán Nhà nước với tổ chức, cá nhân xã hội phải giải dựa ngun tắc bình đẳng lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm, trừ trường hợp tài sản bị tịch thu sung công quỹ hành vi vi phạm pháp luật hình người có quyền sở hữu, chiếm hữu sử dụng hợp pháp tài sản Sáu là, cần có quy định tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo 40 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp đảm thực thi tốt quyền thực tế Nói cách khác, trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảmtrong thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Ngoài ra, cần phải có thay đổi quan điểm lập pháp điều chỉnh hành vi bên ký kết hợp đồng bảo đảm, là: áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan ñến việc xử lý tài sản bảo đảm; tăng cường chế, biện pháp để bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm cần chứng minh hai chứng là: (i)hợp đồng bảo đảm hợp pháp (ii) nợ khơng có khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hồn tồn có quyền xử lý tà isản bảo đảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định 41 Phạm Văn Tuân Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN An toàn cho vay vừa yêu cầu vừa mục tiêu hoạt động ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, nguồn thu nợ cho vay thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, nhiên, rủi ro luôn nguy Để hạn chế thiệt hại NHTM áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản, hình thức bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp tối ưu Thực biện pháp bảo đảm tiền vay không đồng nghĩa với việc khoản cho vay ngân hàng không gặp phải rủi ro,tài sản bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ khơng thể tốn nợ Cùng với trình đổi phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay NHTM ban hành tương đối kịpthời phù hợp với thực tiễn, có tác dụng tích cực việc hạn chế phịng ngừa rủi ro, bảo đảm an toàn cho vay, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, số quy định tồn bất cập, chồng chéo cần chỉnh sửa, bổ sung Đồng thời, phía NHTM quan nhà nước cần phải có biện pháp nâng cao hiệu thực quy định pháp luật nhằm phát triển kinh tế theo định hướng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận hồn thành nhiệmvụ: tìm hiểu vấn đề lý luận hoạt động cho vay bảo đảm tiền vay tài sản, nghiên cứu tổng quát vấn đề liên quan đến hoạt động thực pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chủ thể tham gia bảo đảm tiền vay tài sản, hình thức bảo đảm tiền vay, công chứng chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, đánh giá việc thực pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay.Thông qua việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM khoá luận đưa số giải pháp nhằm, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay 42