Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quảng ninh quảng bình

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng Trư ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ GUYỄ THN THƯ ih Đạ ọc HOÀ THIỆ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM – CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H, QUẢ G BÌ H uế ếH ht Kin LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ Huế - ăm 2023 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ng Trư GUYỄ THN THƯ Đạ ọc ih HOÀ THIỆ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM – CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H, QUẢ G BÌ H GÀ H: QUẢ LÝ KI H TẾ Mã số: 31 01 10 uế ếH ht Kin CHUYÊ LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: TS GUYỄ THA H HÙ G Huế - ăm 2023 - LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Trư Tác giả luận văn ng guyễn Thị Thư ọc ih Đạ uế ếH ht Kin i - LỜI CẢM Ơ Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Tiến sĩ 2guyễn Thanh Hùng đồng hành hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình hồn thành thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Phòng đào tạo Đại học thuộc Trường Đại học Trư Kinh tế, Đại học Huế đào tạo hướng dẫn quy trình để tơi hồn thành mục tiêu trình độ Thạc sĩ ng ọc ih Đạ uế ếH ht Kin ii - TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ Họ tên học viên: GUYỄ THN THƯ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2021 - 2023 Người hướng dẫn khoa học: TS GUYỄ THA H HÙ G Trư Tên đề tài: HOÀ THIỆ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM – CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H, QUẢ G BÌ H Tính cấp thiết đề tài ng Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh thời gian qua ý đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đạt số kết đáng kể Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa thực hiệu nhiều nguyên Đạ nhân Quy mô tăng trưởng cho vay tiêu dùng cá nhân chưa tương xứng Trên thực tế, người vay gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng ih Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn huyện Quảng Ninh, việc nghiên cứu, đánh giá tìm giải pháp cho hoạt động cho ọc vay tiêu dùng cá nhân vấn đề quan tâm hàng đầu Xuất phát từ lý nêu trên, tác giả chọn đề tài: Hoàn thiện hoạt động gân hàng Chi nhánh huyện Quảng ông nghiệp Phát triển Kin cho vay tiêu dùng ông thôn Việt am - inh, Quảng Bình làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ uế ếH ht Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác như: phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp để thực nghiên cứu Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh qua năm 2019-2021; Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh iii - DA H MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN : Cá nhân CVTD : Cho vay tiêu dùng DNNN HTX NH : Doanh nghiệp nhà nước : Hợp tác xã : Khách hàng : Ngân hàng : Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đạ NN & PTNT : Doanh nghiệp ng KH Trư DN : Quốc doanh QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân PGD : Phòng giao dịch NHTM : Ngân hàng thương mại TPKT : Thành phần kinh tế VTD : Vay tiêu dùng ọc ih QD uế ếH ht Kin iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv Trư MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x PHẦ I MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài ng Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đạ Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn PHẦ II ỘI DU G GHIÊ CỨU ih CHƯƠ G CƠ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G CỦA GÂ HÀ G ọc 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Kin 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 uế ếH ht 1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 17 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu 19 1.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Tăng trưởng dư nợ CVTD tỷ trọng dư nợ CVTD 21 1.3.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng dư nợ bình quân theo khách hàng 22 1.3.3 Tăng trưởng thị phần CVTD 22 1.3.4 Tăng trưởng thu nhập CVTD 23 1.3.5 Chất lượng dịch vụ CVTD 23 v - 1.4 Kinh nghiệm hoạt động cho vay dụng tiêu dùng ngân hàng học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 25 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trư Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Quảng Bình 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠ G THỰC TRẠ G HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM - CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H, QUẢ G BÌ H 32 ng 2.1 Khái quát Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 Đạ 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 33 2.1.3 Sơ đồ tổ chức chức năng, nhiệm vụ 33 2.1.4 Đội ngũ nhân của Agribank CN huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 35 ih 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 36 2.1.6 Đặc điểm môi trường kinh doanh 40 ọc 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 43 Kin 2.2.1 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 43 2.2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua 52 uế ếH ht 2.2.3 Khảo sát khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 60 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠ G GIẢI PHÁP HOÀ THIỆ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TIÊU DÙ G TẠI AGRIBA K CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H, QUẢ G BÌ H 69 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 69 vi - 3.1.1.Định hướng hoạt động Agribank - Chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 69 3.1.2 Định hướng phát triển Agribank Chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình71 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình 72 Trư 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh, Quảng Bình 73 3.2.1 Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường 73 3.2.2 Xác định khách hàng mục tiêu 74 3.2.3 Khai thác điều kiện Ngân hàng để đa dạng hoá tối đa sản phNm cho ng vay tiêu dùng 77 3.2.4 N ghiên cứu áp dụng sách lãi suất linh hoạt 81 Đạ 3.2.5 ĐNy mạnh hoạt động phân phối 81 3.2.6 Hoàn thiện quy trình, quy định cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân 82 ih 3.2.7 Tăng cường hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng 83 3.2.8 Hạn chế, phòng ngừa rủi ro cho vay tiêu dùng 86 ọc 3.2.9 Về nhân công nghệ 89 KẾT LUẬN CHƯƠN G 91 GHN 92 Kin PHẦ III KẾT LUẬ , KẾ Kết luận 92 Kiến nghị 93 uế ếH ht 2.1 Đối với ngân hàng nhà nước 93 2.2 Đối với ngân hàng Hội sở 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 QUYẾT ĐN H HỘI ĐỒ G CHẤM LUẬ VĂ BIÊ BẢ CỦA HỘI ĐỒ G CHẤM LUẬ VĂ BIÊ BẢ HẬ XÉT CỦA PHẢ BIỆ VÀ BẢ GIẢI TRÌ H ỘI DU G CHỈ H SỬA LUẬ VĂ GIẤY XÁC HẬ HOÀ THIỆ LUẬ VĂ vii - DA H MỤC CÁC BẢ G Bảng 2.1 Đội ngũ lao động Agribank CN huyện Quảng N inh, Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021 .35 Bảng 2.2 Tình hình lao động Agribank CN huyện Quảng N inh, Quảng Bình Trư giai đoạn 2019-2021 36 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Agribank CN huyện Quảng N inh, Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 .37 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank CN huyện Quảng N inh, ng Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 39 Bảng 2.5 Các hoạt động dịch vụ Agribank CN huyện Quảng N inh, Quảng Bình Đạ giai đoạn 2019-2021 40 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 - 2021 .44 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng giai đoạn 2019-2021 45 Bảng 2.8 Danh mục sản phNm chủ lực cho vay khách hàng cá nhân triển khai ih Bảng 2.6 Bảng 2.9 ọc Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh 46 So sánh số lượng sản phNm cho vay tiêu dùng cá nhân với N HTM địa bàn huyện Quảng N inh .47 Kin Bảng 2.10 Dư nợ CVTD Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh theo mục đích vay, giai đoạn 2019-2021 48 Lãi suất CVTD Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh uế ếH ht Bảng 2.11 giai doạn 2019 - 2021 50 Bảng 2.12 Số lượng dư nợ khách hàng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh, giai đoạn 2019 -2021 .52 Bảng 2.13 Thị phần CVTD ngân hàng địa bàn huyện Quảng N inh, Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 54 Bảng 2.14 Kết thu lãi CVTD Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh, giai đoạn 2019 -2021 .55 Bảng 2.15 N ợ hạn CVTD Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh, giai đoạn 2019 -2021 .56 viii - + Mỗi tờ rơi phát cho 01 người + Để tờ rơi giỏ xe máy khách hàng đến giao dịch + Gửi SMS thông báo dịch vụ cho KH + Cử nhân viên bán hàng tiếp cận với đối tượng khách hàng tiềm Trư (Cán công nhân viên chức, tiểu thương, nông dân, chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng) để giới thiệu sản phNm truyền thống sản phNm ngân hàng 3.2.7.2.Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng ng Trong thời gian tới để phát triển dịch vụ CVTD Agribank CN huyện Quảng N inh, Quảng Bình cần đNy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng Đạ sau đây: Hướng dẫn tư vấn cặn kẽ cho khách hàng loại sản phNm CVTD ih sản phNm Gửi tin nhắn, quà tặng chúc mừng sinh nhật/lễ/tết … ọc Cập nhật cho KH chương trình mới, sản phNm dành cho khách hàng cá nhân Agribank CN huyện Quảng N inh, Kin Quảng Bình Cung cấp DVD giới thiệu, hướng dẫn thao tác Trực tiếp thăm hỏi định kỳ uế ếH ht Gửi quà tặng cho khách hàng thường xuyên Các phòng ban phối hợp xử lý nhanh khiếu nại cho khách hàng lỗi hệ thống, mạng viễn thông, hệ thống nhà cung cấp, … Thường xuyên cập nhật ý kiến đóng góp, băn khoăn vướng mắc thông qua hộp mail, đường dây điện thaọi chăm sóc khách hàng kênh thơng tin khác để nhanh chóng phân tích, cải tiến, phản hồi kịp thời Quan tâm đến chương trình hậu nhằm tăng mức độ sử dụng dịch vụ khách hàng Tiếp nhận góp ý cải tiến sản phNm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 85 - 3.2.8 Hạn chế, phòng ngừa rủi ro cho vay tiêu dùng 3.2.8.1 Hạn chế nợ xấu Để hạn chế phịng ngừa rủi ro, Chi nhánh thực biện pháp: Yêu cầu cán tín dụng thường xuyên liên lạc với khách hàng; Quy định cán Trư tín dụng tái đánh giá tài sản đảm bảo định kỳ tháng, tháng, 12 tháng tuỳ loại tài sản đảm bảo; Thực sách quản lý vay an toàn hạn chế rủi ro; Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt rủi ro trước, ng sau cho vay; Cải thiện công tác quản lý thu hồi nợ xấu… 3.2.8.2 Xử lý nợ xấu +Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay Đạ việc làm người vay vốn Để phòng tránh rủi ro trên, trước thực CVTD N H phải có ih thơng tin đầy đủ lợi nhuận doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh, thu nhập bình quân cán công nhân viên, xu ọc hướng phát triển tương lai, thị trường cạnh tranh tiềm phát triển Qua lựa chọn doanh nghiệp tốt để tiến hành Kin CVTD Đồng thời nhằm hạn chế tổn thất cho N H rủi ro xảy đến với doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh tiến hành CVTD, uế ếH ht trường hợp cụ thể ngân hàng có phương án xử lý như: - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người vay bị ảnh hưởng, cán N H làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, cán tín dụng xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp tục trả nợ cho N H, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp lương, người vay cịn có khoản thu nhập thường xun khác đủ 86 - khả trả nợ cho N H cán tín dụng làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho N H, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng N ếu người lao động khơng cịn nguồn thu nhập khác ngồi lương q trình đóng BHXH Trư trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH Quỹ trợ cấp thất nghiệp, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay ng + Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng người vay vốn Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp Đạ thể rõ nhất, họ người nắm thông tin đầy đủ lao động làm việc cho Chính biên thoả thuận N H ih người đại diện doanh nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp thơng tin có liên quan đến tình hình CVTD cách ọc kịp thời cho N H biết để xử lý có rủi ro xảy - N ếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ cán tín dụng không Kin cần điều chỉnh lại phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên uế ếH ht không ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi nợ N H Trong trường hợp tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy làm ảnh hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài N H phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ BH người đó, ngồi số doanh nghiệp cịn có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy 87 - + Trường hợp xảy rủi ro từ phía chủ quan người vay - Trường hợp người vay cố tình không trả nợ: lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp nhận cho CBCN V vay vốn phải có qui định cụ thể việc xử lý hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng Trư tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay như: cắt thưởng, cắt thi đua quý năm đó; hay “giam lương” người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro ng - N ếu trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm Đạ thơng báo với N H danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển công tác người chứng minh hồn ih thành xong việc trả nợ cho ngân hàng - Trong trường hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, khơng có ọc đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay N gười đại diện cho đơn vị hồn tồn có quyền ký Kin chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng + Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm uế ếH ht cho giá tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời điểm ngân hàng định giá tài sản Và vào lúc người vay khơng trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản không thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt công tác thNm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản N hưng trường hợp xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng; phần thiếu mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ 88 - 3.2.9 Về nhân công nghệ 3.2.9.1 2hân Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Đối với lĩnh vực dịch vụ nhân có tầm vai trò định đến chất lượng dịch Trư vụ Do đó, nhân ngân hàng cần trọng nâng cao lượng chất để đáp ứng tốt nhu cầu ngân hàng Trong lĩnh vực CVTD, ngồi việc địi hỏi nhân viên tín dụng cần có trình ng độ nghiệp vụ chun mơn tốt, am hiểu nhu cầu khách hàng, cần phải trọng đạo đức nghề nghiệp mang lại hiệu thiết thực cho ngân hàng Cần tăng cường số lượng CBTD nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Đạ tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Để xây dựng đội ngũ nhân lực cán vững mạnh Chi nhánh ih mặt thực tốt khâu tuyển dụng, tuyển dụng cán tín dụng vừa có tài, vừa có đức đảm nhận cơng việc Vừa đNy mạnh hoạt động đào tạo, bồi dưỡng ọc nghiệp vụ CVTD cán nhân việc Chi nhánh Bên cạnh bồi dưỡng nghiệp vụ, ngân hàng cần bồi dưỡng thêm phong cách làm việc, Kin quy tắc ứng xử với khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ VTD, tạo hình ảnh đẹp cho khách hàng ngân hàng Đây điểm quan trọng tạo lợi uế ếH ht cạnh tranh giai đoạn Để cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ mình, thực coi mơi trường làm việc Chi nhánh nhà thứ 2, Ban quản lý Agribank Chi nhánh Huyện Quảng N inh, Quảng Bình cần thực tốt sách động viên, khen thưởng, ghi nhận kịp thời thành tích nhân viên Phát động phong trào thi đua lao động, phát huy tính sáng tạo nhân viên Tổ chức buộc dã ngoại nhằm gia tăng tình đồn kết đơn vị Hồn thiện quy tắc ứng xử, văn hóa cơng sở để xây dựng môi trường làm việc nghiêm túc, trách nhiệm cao 89 - 3.2.9.2 Công nghệ N gân hàng không đơn nơi cung cấp dịch vụ mà nơi khách hàng gửi gắm niềm tin Do đó, hình ảnh ngân hàng đại thơng qua đánh giá sở vật chất vô quan trọng Việc đại hóa cơng nghệ Trư ngân hàng tạo thiện cảm tốt cho khách hàng, giúp quy trình xử lý nghiệp vụ nhanh hơn, mà làm giảm sai sót, mang đến hiệu cơng việc cao Ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng có vai trò quan ng trọng giai đoạn cách mạng công nghiệp lần thức (4.0) diễn mạnh mẽ Dựa tảng công nghệ thông tin mở nhiều hội cho ngân hàng phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Đạ Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh, Quảng Bình cần đNy mạnh q trình đại hố cơng nghệ ngân hàngnhằm giúp q trình hoạt động ngân ih hàng thuận tiện, nhanh chóng Giảm sai sót q trình thực nghiệp vụ thủ cơng, dễ dàng theo dõi hồ sơ CVTD ngân hàng ọc uế ếH ht Kin 90 - KẾT LUẬ CHƯƠ G Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng phát triển CVTD Agribank CN huyện Quảng N inh Quảng Bình trình bày chương 2, chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển Trư CVTD Agribank CN huyện Quảng N inh Quảng Bình thời gian đến Các đề xuất bao gồm nhóm nhóm giải pháp nhóm giải pháp hỗ trợ Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triển dịch ng vụ CVTD là: Tăng cường cơng tác khảo sát, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường; Khai thác điều kiện N gân hàng để đa dạng hoá tối đa sản phNm CVTD; N ghiên cứu áp dụng sách lãi suất linh hoạt; Hồn Đạ thiện quy trình, quy định CVTD phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân; Tăng hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng; Hạn chế, ih phòng ngừa rủi ro CVTD Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững Agribank ọc Chi nhánh huyện Quảng N inh, Quảng Bình giai đoạn hội nhập uế ếH ht Kin 91 - PHẦ III KẾT LUẬ , KẾ GHN Kết luận Triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian gần xu hướng tất yếu N gười dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người Trư vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công lĩnh vực kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Từ kết nghiên cứu đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ng hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt gân am - Chi nhánh huyện Quảng inh Quảng Bình” kết luận: Đạ Phát triển CVTD trở thành mục tiêu, chiến lược quan trọng ngân hàng giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Phát triển CVTD ih biện pháp hữu hiệu để đa dạng sản phNm dịch vụ ngân hàng, xu tất yếu lợi ích thiết thực mà CVTD mang lại Cùng với xu thị ọc trường N gân hàng Agribank huyện Quảng N inh, Quảng Bìnhcũng định hướng phát triển sang mơ hình đa đặc biệt trọng đến lĩnh vực bán Kin lẻ Để dành lợi cạnh tranh gia tăng thị phần thị trường đòi hỏi N gân hàng Agribank huyện Quảng N inh, Quảng Bình phải nỗ lực khơng ngừng để thích nghi với mơi trường kinh doanh thay đổi uế ếH ht Qua thời gian nghiên cứu, luận văn có thành tựa sau: Thứ nhất, luận văn đưa khái niệm đặc điểm bản, vai trị hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, chương giới thiệu sơ lược tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Từ kinh nghiệm nước N HTM có điều kiện tương đồng để rút học kinh nghiệm cho Agribank huyện Quảng N inh 92 - Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh qua năm 2019-2021 Kết nghiên cứu cho thấy, Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Trư Tuy nhiên, năm qua Chi nhánh chưa phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian đến, Chi nhánh nên đầu tư vào việc thu thập thông tin khách hàng, nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo ng bước tiến thuận lợi cho N gân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp Chi nhánh nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Thứ ba, sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Đạ luận văn đề xuất nhóm giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh thời gian đến, cụ thể: giải pháp ih hồn thiện cơng tác hoạch định sách cho vay tiêu dùng cá nhân; Giải pháp tăng cường đNy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân; giải pháp ọc hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân giải pháp hỗ trợ 2.1 Đối với ngân hàng nhà nước Kin Kiến nghị uế ếH ht - Tiếp tục hoàn thiện văn pháp luật tín dụng tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động CVTD Hướng dẫn thống tổ chức tín dụng việc thực nghiệp vụ - Khuyến khích hỗ trợ cho vay tiêu dùng, kịp thời phổ biến chủ trương lĩnh vực - Khuyến khích hỗ trợ cho vay tiêu dùng, kịp thời phổ biến chủ trương lĩnh vực - N HN N hỗ trợ ngân hàng trình thực CVTD cách nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng 93 - có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết - N HN N cần nghiêm túc, kịp thời xử lý, chấn chỉnh trường hợp ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh - Tổ chức hội thảo chuyên sâu nhằm giúp ngân hàng nắm Trư bắt tốt chủ trương nhà nước, biến động thị trường CVTD giới Việt N am 2.2 Đối với ngân hàng Hội sở ng VTD lĩnh vực cần phát triển hệ thống ngân hàng Agribank Để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc thực nghiệp vụ Luận văn đề xuất kiến nghị sau: Đạ - Tăng cường hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng cán nghiệp vụ CVTD ih - Phát triển thêm loại hình dịch vụ tốn qua ví điện tử MOMO, ARIPAY, PAYOO nhằm tiếp cận nhiều khách hàng giới ọc trẻ, động Kin -Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, hội nghị nhằm chia kinh nghiệm, liên kết chi nhánh với trình thực hoạt uế ếH ht động nghiệp vụ - Cần hỗ trợ kịp thời cho Chi nhánh việc nâng cao sở vật chất phục vụ khác hàng, hỗ trợ hoạt động truyền thông chăm sóc khách hàng 94 - TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, N XB Thống kê N guyễn Đăng Dờn (2014), Quản trị ngân hàng thương mại đại, N XB Đại Trư học Kinh tế TP.HCM Hồ Diệu (2002), Quản trị 2gân hàng, N XB Thống kê N guyễn Thị N gọc Dung (2017) với luận văn “Phân tích hoạt động CVTD N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, Chi nhánh N am ng Phước, Quảng N am” Hội đồng nhân dân (2021), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội huyện Quảng 2inh, Đạ Quảng Bình Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Trường Đại học Kinh tế Huế N guyễn Thị Mùi (2005), Quản trị 2gân hàng thương mại, N XB Tài chính, Hà ih N ội N guyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng, xu hướng tất yếu ngân ọc hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, kỳ (07/2015) N guyễn Văn N gọc (2008), Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng Kin sách tiền tệ, N XB Đại học Kinh tế quốc dân 10 N guyễn Minh Kiều (2009), “2ghiệp vụ ngân hàng thương mại”, N hà xuất Thống Kê, Hà N ội uế ếH ht 11 Lê Thị Lan (2016), “Phát triển CVTD N gân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây” Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng Đại học Kinh tế Đại học quốc gia Hà N ội 12 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt N am 13 N gân hàng N hà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-N HN N ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-N HN N ngày 21/01/2013, Hà N ội 14 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, Các văn nội 95 - 15 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am– chi nhánh Quảng N inh, Quảng Bình (2019, 2020, 2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2019 đến năm 2021, Quảng Bình 16 Thơng tư số 39/2016/TT-N HN N , ngày 30/12/2016 Thống đốc N gân hàng N hà nước Việt N am quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Trư ngân hàng nước khách hàng 17 N guyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, N XB Thống kê ng 18 Các Website: www.agribank.com.vn www.vanban.chinhphu.vn ọc ih Đạ www.tapchitaichinh.vn uế ếH ht Kin 96 - PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾ KHÁCH HÀ G VỀ CHẤT LƯỢ G DNCH VỤ DO GÂ HÀ G CU G CẤP Chào anh/chị thực việc nghiên cứu đề tài luận văn thạc sĩ "Hoàn thiện hoạt động CVTD gân hàng ông nghiệp PT T, chi nhánh inh, Quảng Bình" Để đánh giá chất lượng CVTD N gân Trư Quảng hàng mong nhận hợp tác anh/chị Tôi xin cam đoan thông tin anh/chị cung cấp sử dụng cho mục đích học tập, khơng sử dụng cho mục đích khác ng Xin anh/chị vui lịng cho biết đôi nét thông tin cá nhân (Đánh dấu x vào ô lựa chọn) Đạ Phần I: Thông tin cá nhân Họ tên:… …………………………………………… N am □ ih Giới tính: Nữ□ Địa chỉ:… ………………………………………………………… □ Dưới 25 tuổi □ Từ 35 đến 45 tuổi ọc Độ tuổi anh/chị thuộc nhóm đây: □ Từ 25 đến 35 tuổi □ Trên 45 tuổi Kin ghề nghiệp anh/chị □ Công nhân □ N ông dân uế ếH ht □ Cán nhân viên □ Tiểu thương □ Sinh viên □ Khác: Vui lòng cho biết thu nhập bình quân tháng anh/chị □ Dưới triệu □ Từ triệu đến 10 triệu □ Từ 10 triệu đến 15triệu □ Trên 15 triệu Phần II/ Đánh giá chất lượng dịch vụ CVTD Agribank chi nhánh Quảng inh, Quảng Bình 97 - Anh (chị) vui lòng cho biết mức độ cảm nhận chất lượng dịch vụ CVTD (bằng cách đánh dấu X cột mức độ sau) Hoàn Hoàn STT Thủ tục CVTD đơn giản, dễ thực Thời gian giải cho vay nhanh chóng N hân viên ln tư vấn thực nghiệp vụ xác N hân viên nhiệt tình, niềm nở, thân thiện với khách hàng ọc N gân hàng đa dạng ih Sản phNm, dịch vụ CVTD Đạ đồng ý ng Không Không Đồng không đồng ý ý kiến Trư toàn Mức độ cảm nhận Lãi suất VTD ngân hàng hợp lý Kin N gân hàng có nhiều hình thức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng uế ếH ht N gân hàng giải khiếu nại cho khách hàng cách thoả đáng N gân hàng có nhiều hoạt động quảng bá, khuyến hoạt động CVTD hấp dẫn 10 11 N gân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp N gân hàng bảo mật thông tin cho khách hàng 98 ý toàn đồng ý - Phần III/ Sản ph—m CVTD Agribank chi nhánh Quảng inh, Quảng Bình có đa dạng dễ dàng sử dụng khơng □ Có □ Khơng □ Bình thường Trư Phần IV/Anh chị có muốn sử dụng lại sản ph—m dịch vụ VTD Agribank chi nhánh Quảng inh, Quảng Bình □ Có □ Khơng ng Phần V/Anh chị sử dụng dịch vụ VTD Agribank chi nhánh Quảng inh, Quảng Bình vào mục đích: □ Tiêu dùng cá nhân Đạ □ Kinh doanh Phần VI/Mức độ hài lòng anh/chị dịch vụ VTD Agribank chi ih nhánh Quảng inh, Quảng Bình □ Rất khơng hài lịng □ Bình thường □ Rất hài lịng Kin □ Hài lịng ọc □ Khơng hài lịng Ý kiến đóng góp anh/chị N gân hàng: uế ếH ht Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị 99