TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của xã hội Trong các loại hình ngân hàng thì ngân hàng thương mại (NHTM) phổ biến nhất Sự ra đời của hệ thống NHTM có tác động rất lớn đến nền kinh tế thị trường, kinh tế thị trường càng phát triển thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế, ra đời và phát triển như một sự tất yếu khách quan (Phan Thị Thu Hà - 2019).
Mặc dù mỗi nước có định nghĩa khác nhau nhưng tựu chung lại ta nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là: huy động vốn (nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá…) để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Ngân hàng là một trung gian tài chính, sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại NHTM là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. NHTM là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan hiếm Hoạt động của NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hoá đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của NHTM Hoạt động của NHTM phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội Tại các nước đang phát triển, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu.
Quy định tại Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (Điều 20/2004/QH): Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó quy định: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Như vậy, có thể hiểu: ngân hàng thương mại là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng.
Thực ra, ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp, nhưng đối tượng kinh doanh của ngân hàng lại là tiền tệ Ngân hàng thương mại có hai nghiệp vụ kinh doanh chính đó là nghiệp vụ kinh doanh tín dụng và nghiệp vụ huy động vốn.
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho NHTM, có tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng NHTM thực hiện hoạt động huy động vốn để sử dụng vào các hoạt động kinh doanh Có thể nói, huy động vốn là khâu mở đường cho các hoạt động của NHTM Hiệu quả của hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn tới hiệu quả của các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngân hàng có thể huy động từ nhiều nguồn khác nhau Lựa chọn hình thức huy động, khả năng huy động còn tuỳ thuộc chiến lược, khả năng, đặc điểm địa bàn kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn khác.
Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động cũng như các loại hình doanh nghiệp khác, ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là nguồn vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu được hình thành từ rất nhiều nguồn khác nhau tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường mà ngân hàng có cơ cấu và khối lượng vốn khác nhau Ngân hàng có thể tăng vốn của chủ trong quá trình hoạt động thông qua việc chuyển một phần lợi nhuận sau thuế thành vốn đầu tư và thông qua việc phát hành thêm cổ phần hoặc góp thêm.
Hoạt động huy động tiền gửi
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng lượng tiền gửi và có được nguồn tiền có chất lượng cao, ổn định trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để được ngân hàng cung ứng các dịch vụ về thanh toán, đầu tư một cách nhanh chóng và an toàn Nâng cao nghiệp vụ huy động tiền gửi sẽ tăng nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt giúp NHNN ổn định và kiểm soát nền kinh tế qua chính sách tiền tệ.
Ngân hàng có thể huy động vốn đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay NHNN và vay trên thị trường vốn Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng vẫn là từ các nguồn tiền gửi nhưng trong những trường hợp khẩn cấp, NHNN cho phép các NHTM vay vốn đáp ứng khả năng thanh toán kịp thời của NHTM dưới hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn). Ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trường vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu và trái phiếu) đáp ứng khả năng chi trả đối với khoản vay trung và dài hạn Các tổ chức tín dụng trên thị trường có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, các khoản vay có thể không cần tài sản bảo đảm hoặc được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc Qui mô và tính ổn định của khoản vay chịu tác động của qui mô, uy tín của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn khác
Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn khác như: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân…Nguồn trong thanh toán được thành lập từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng
(séc trong quá trình chi trả, tiền ký gửi để mở L/C…) Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…Các nguồn này tuy đã có ở thị trường tuy nhiên chưa phổ biến, số lượng ít Sự phát triển của các nguồn này phụ thuộc lớn vào sự phát triển của thị trường, công nghệ ngân hàng.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đi vào hoạt động kinh doanh bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn tối đa hoá lợi nhuận, ngân hàng thương mại cũng là doanh nghiệp có cùng mục đích đó Hoạt động chính của NHTM là tìm kiếm các khoản vốn (huy động vốn) để sử dụng vào hoạt động kinh doanh vốn nhằm thu lợi nhuận tối đa Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất (trong đó cho vay lại chiếm tỷ trọng cao nhất) Hoạt động sử dụng vốn vừa đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn và người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân ngân hàng và sự phát triển của nền kinh tế.
Nguồn thu nhập lớn nhất của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, mang lại rủi ro cao nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng. Điều 49 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ghi: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của NHNN” Như vậy, các nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng có thể thực hiện chủ yếu là cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Nói đến hiệu quả huy động vốn là nói đến kết quả của công tác huy động vốn. Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn, chúng ta phải đề cập đến các vấn đề sau: Qui mô nguồn vốn huy động đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng, sự phù hợp của cơ cấu nguồn vốn huy động với cơ cấu sử dụng vốn, sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, sự hợp lý của chi phí huy động
Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quyết định tới qui mô đầu tư, cho vay của NHTM Các NHTM luôn muốn đạt được hiệu quả huy động vốn tức là lượng vốn huy động hàng năm lớn, chi phí bỏ ra ít, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế Lượng vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu đầu tư, cho vay của ngân hàng Lợi nhuận mang lại từ nguồn vốn huy động phải đạt được chỉ tiêu ngân hàng đề ra Nguồn vốn huy động phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh mới có hiệu quả Việc huy động vốn một cách ồ ạt ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Vai trò của vốn đối với hoạt động ngân hàng là rất lớn nên hiệu quả hoạt động huy động vốn là rất quan trọng, quyết định cả quá trình kinh doanh của ngân hàng nên các ngân hàng rất chú trọng công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn.
1.2.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Bài viết này chỉ xin đánh giá hiệu quả huy động vốn dựới góc độ một nhà ngân hàng Để đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Vốn huy động tăng trưởng ổn địn theo thời gian sẽ đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Khi vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ khẳng định được vị thế uy tín và Thương hiệu của ngân hàng Vốn huy động tăng trưởng ổn định cũng sẽ tạo lập và định hướng chiến lược kinh doanh cụ thể cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn hiệu quả.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động:
Tổng vốn huy động năm sau - Tổng vốn huy động năm trước
Tổng vốn huy động năm trước
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này âm cho thấy vốn huy động tăng trưởng âm, ngân hàng cần có nhứng biện pháp hiệu quả hơn để tăng vốn huy động khi ngân hàng đang gặp khó khăn trong vốn huy động Chỉ tiêu này dương cho thấy vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng dương, khối lượng vốn huy động của ngân hàng kỳ này được mở rộng hơn so với kỳ trước.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thường sử dụng các chỉ tiêu so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu cấp tín dụng, thanh toán và nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động có thể đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng cần phải vay thêm bao nhiêu để thỏa mãn nhu cầu Huy động vốn phải đảm bảo phù hợp với sử dụng vốn về cả về loại tiền, kỳ hạn, lãi suất sẽ góp phần đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và thực hiện đúng cam kết với khách hàng Quy mô nguồn vốn phải cần có sự ổn định, phù hợp với lãi suất và kỳ hạn của nó Trên thực tế ngân hàng không thể sử dụng hết số vốn huy động được để cho vay mà phải giữ lại ở một tỷ lệ nhất định để đảm bảo khả năng thanh khoản nhằm mục đích an toàn trong hoạt động kinh doanh và chi trả khi khách hàng có nhu cầu cần rút tiền.
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động quan trọng của ngân hàng Mối quan hệ giữa hai hoạt động này được thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức phí huy động. Hiểu được mối quan hệ này ngân hàng mới có được mức lãi suất, kỳ hạn và loại tiền phù hợp để đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất.
Cơ cấu vốn huy động
Cơ cấu vốn chủ yếu cho thấy chất lượng vốn của ngân hàng, mức độ phù hợp, cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Cơ cấu huy động vốn huy động ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản, quyết định chi phí của ngân hàng. quy mô loại vốn
Tỷ trọng loại vốn tổng vống huy động được
Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ giữa các loại vốn huy động trông tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động nào nhiều nhất, nguồn vốn huy động nào ít nhất Ngân hàng có thể điều chỉnh cơ cấu vốn sao cho phù hợp để tối đa hóa lợi nhuận, giảm chi phí thấp nhất có thể.
Chi phí huy động vốn
Tổng lãi phải trả Lãi suất huy động bình quân Tổng tiền gửi và tiền vay
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế. Người gửi muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn, mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân (tính bằng bình quân gia quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC.
Mặt khác, cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết, Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn.
Hiệu quả sử dụng vốn
Phần lớn thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn sẽ bù đắp phần nào chi phí huy động vốn và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Việc sử dụng vốn tốt sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn Vì vậy, khi đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn phải xem xét đến công tác sử dụng vốn của ngân hàng
Tổng dư nợ cho vay trong kỳ
Hệ số sử dụng vốn trong kỳ Tổng vốn huy động
Hệ số luôn nhỏ hơn 1, do ngân hàng phải giữ lại một phần theo tỷ lệ quy định của ngân hàng Nhà nước và đáp ứng nhu cầu thanh khoản cũng như các hoạt động kinh doanh khác Mục đích là để đáp ứng nhu cầu vay vốn nên việc sử dụng vốn có hiệu quả là vấn đề mà ngân hàng rất quan tâm đế Tỷ lệ này càng cao chúng tỏ ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế đang đặt ra thách thức cho các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng cần phải đầu tư mở rộng hoạt động, nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Để tạo lập nguồn vốn vững chắc cho hoạt động của nền kinh tế thông qua nghiệp vụ huy động vốn không phải là một việc dễ đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp thiết thực phù hợp từng thời kỳ hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình kinh tế chính trị- xã hội, chính sách của Nhà nước Muốn vậy, ngân hàng cần phải đón đầu thử thách chớp lấy cơ hội, đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
1.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng
1.3.1.1 Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng
Lãi suất là nhân tố quan trọng quyết định khả năng thu hút vốn của ngân hàng.Mục đích chủ yếu của người gửi tiền hầu hết là giá trị tăng thêm của tiền sau một thời gian Người gửi tiền có thể cân nhắc giữa việc gửi tiền vào ngân hàng này khác bằng cách so sánh lãi suất huy động của ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu của họ Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là công cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn.
Nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn của lãi suất, nhất là lãi suất tiết kiệm Người dân có rất nhiều lựa chọn để đầu tư, họ có thể cân nhắc giữa lãi suất tiết kiệm (dòng tiền trong tương lai) với dòng tiền đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản, vàng… Từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Khách hàng sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, ngân hàng thu hút được lượng vốn lớn hơn giảm lượng tiền trong lưu thông Lãi suất huy động tăng cao sẽ làm tăng lãi suất cho vay, ngừời gửi tiền thì mừng nhưng người vay thì lại lo lắng Mức lãi suất cao sẽ không tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Do lãi suất cho vay bị giới hạn bởi NHNN nên chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động không thể kéo giãn mãi, lãi suất huy động tăng cao làm cho phần thu nhập này của ngân hàng bị giảm sút NHNN sẽ khống chế mức vốn huy động, mức cho vay để giảm rủi ro cho các hoạt động của ngân hàng cũng như nền kinh tế Và ngược lại, với mức lãi suất thấp ngân hàng sẽ khó khăn trong việc huy động vốn, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay, khách hàng sẽ lựa chọn các hình thức đầu tư khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy có chính sách lãi suất hợp lý là điều cấp thiết hiện nay. Đối với các doanh nghiệp, gửi tiền với mục đích thanh toán lãi suất huy động ít có ảnh hưởng Mà nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng của yếu tố kỹ thuật, công nghệ, khả năng thanh toán và cho vay của ngân hàng cũng như mức độ chấp nhận thanh toán của ngân hàng vì lượng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo chu kỳ kinh doanh Khả năng đáp ứng các dịch vụ của ngân hàng là tốt sẽ thu được càng nhiều vốn qua mở các tài khoản giao dịch Các ngân hàng đang hướng đến giảm thiểu các thủ tục cho vay, xử lý nhanh các giao dịch trên cơ sở đảm bảo đúng qui trình, an toàn và chính xác.Tuy nhiên với điều kiện tài chính, nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn như hiện nay việc đưa ra những tiện ích như thế nào, chi phí bỏ ra bao nhiêu, khả năng thực hiện và độ thỏa dụng của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng là cần được cân nhắc để đạt được hiệu quả cao nhất. Để có được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn NHTM cần có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa các dịch vụ hoạt động kinh doanh, nâng cao trình độ xử lý các nghiệp vụ Ngân hàng phải luôn quan tâm lãi suất của các ngân hàng khác và chính sách lãi suất của Nhà nước.
1.3.1.2 Nhân tố uy tín ngân hàng
Uy tín là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, tạo lòng tin đối với khách hàng. Để thu hút được các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì các ngân hàng cần chú trọng giữ gìn chữ tín, niềm tin đối với các khách hàng Ngoài mục tiêu lợi nhuận các khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng còn muốn đảm bảo an toàn cho tài sản của họ vì vậy uy tín của ngân hàng là rất quan trọng Uy tín còn giúp ngân hàng trong việc đi vay của NHNN cũng như trên thị trường vốn một cách dễ dàng hơn.
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- ACB là một ví dụ điển hình cho sự sụp đổ về uy tín Năm 2003, khi nghe tin Giám đốc ngân hàng bỏ trốn khách hàng ồ ạt đến rút tiền làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng vỡ nợ, không đủ khả năng chi trả cho các khoản vay, đứng trước nguy cơ phá sản Khi khách hàng mất niềm tin, lo sợ về khả năng thanh toán của ngân hàng họ sẽ không gửi tiền và thâm chí rút toàn bộ số tiền tại tài khoản của mình ở ngân hàng.
Các khách hàng thường có tâm lý lựa chọn các ngân hàng có truyền thống lâu đời, hoạt động lâu năm trong ngành ngân hàng, có cơ sở vật chất hiện đại, hoạt động hiệu quả có các chỉ số tài chính đáng tin cậy, uy tín thành viên Ban quản lý để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn đầu tư của mình vừa có đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách đầy đủ, nhanh chóng và an toàn nhất Xu thế hiện nay là sát nhập cùng phát triển, cạnh tranh Đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới và việc tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam thì việc nâng cao uy tín, hiệu quả họat động cần được chú trọng hơn để thu hút khách hàng.
Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu của ngân hàng đối với khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng.
Hoạt động Marketing tạo uy tín ấn tượng tốt cho khách hàng thu hút khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng tốt hơn Những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn việc thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo thêm cho khách hàng cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn, tác động tâm lý của người gửi tiền, thể hiện hình ảnh của ngân hàng Các chương trình khuyến mãi cần đi kèm với quảng bá để người dân biết đến lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Người gửi tiền vào ngân hàng có nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng cần có các sản phẩm phù hợp đáp ứng được nhu cầu, thỏa mãn mong muốn của họ Vì vậy chính sách sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn rất được coi trọng trong các NHTM để chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng có chính sách sản phẩm đúng đắn phù hợp nhu cầu, đạt hiệu quả tối thiểu hóa chi phí, sẽ thu hút đông đảo người gửi tiền và hoạt động kinh doanh hiệu quả Và ngược lại với việc đưa ra các gói sản phẩm tràn lan, chạy theo thị trường sẽ dẫn đến tăng chi phí mà hiệu quả hoạt động kém không đạt độ thỏa dụng cho khách hàng, năng lực của ngân hàng bị phân tán Ngân hàng cần đưa ra các gói sản phẩm dựa trên khả năng của mình và nhu cầu của khách hàng Hiện nay các ngân hàng đang tích cực quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ của mình qua nhiều hình thức khác nhau như quảng cáo truyền hình, báo chí, tài trợ các chương trình
Ngoài ra còn có một vài nhân tố như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Những yếu tố này có ảnh hưởng rất lớn đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn, uy tín của ngân hàng trên thị trường.
1.3.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi một ngân hàng có một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng Tùy vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà ảnh hưởng đến cơ cấu, thu hẹp hay mở rộng qui mô vốn huy động của ngân hàng Ngân hàng dựa trên đặc điểm kinh doanh sẽ lựa chọn, chú trọng phương thức huy động vốn khác nhau Mỗi ngân hàng sẽ có các đối tượng kinh doanh riêng tùy chiến lược của ngân hàng và từ đó có các chính sách kinh doanh khác nhau. Chính sách tín dụng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Nếu ngân hàng chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ huy động nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ bổ sung, ổn định trong kinh doanh Và nếu ngân hàng chú trọng cho vay trung và dài hạn thì sẽ huy động nguồn vốn trung và dài hạn là chủ yếu, đảm bảo tính ổn định của nguồn ngắn hạn bù đắp khi cần thiết Ngân hàng luôn cân nhắc giữa các phương thức huy động và cho vay Vì rằng, mỗi hình thức huy động hay cho vay đều có ảnh hưởng đến cơ cấu và khối lượng vốn của ngân hàng Chiến lược kinh doanh hiệu quả, phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động vốn sẽ trở nên hiệu quả hơn.
1.3.1.5 Năng lực của đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng quan trọng của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở sẽ gây được thiện cảm của khách hàng, tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng sẽ làm tăng giá trị “tài sản” cho ngân hàng Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi và vay tiền, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải không ngừng học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên chi phí đào tạo tuyển dụng nhân viên với trình độ cao sẽ tốn kém hơn đòi hỏi ngân hàng nhiều ưu đãi hơn Các ngân hàng thường phải bỏ ra chi phí cao hơn để thu hút nguồn nhân lực trình độ cao.
Ngân hàng muốn phát triển không chỉ dựa vào các nghiệp vụ truyền thống mà còn phải phát triển các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, nhất là trong xu thế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, chính xác Đổi mới công nghệ là việc nên làm đối với các NHTM đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế, khoa học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới Để có thể cạnh tranh, tồn tại các ngân hàng cần học hỏi ứng dụng các tiện ích, công nghệ phù hợp đáp ứng đòi hỏi của các chủ thể kinh tế.
Các khoản đầu tư vào công nghệ là tốn kém và lâu dài, ngân hàng cần thời gian dài để thích ứng với công nghệ mới, hoàn thiện tất cả các mạng lưới trên cả hệ thống Khi áp dụng những công nghệ mới cần có đủ điều kiện ứng dụng hết hiệu quả, công suất của công nghệ Vấn đề đặt ra sau ứng dụng công nghệ mới là quản trị rủi ro tiềm ẩn về bảo mật, tính ổn định của hệ thống kết nối trên nền tảng công nghệ mới Đi kèm với công nghệ là đội ngũ kỹ thuật viên chuyên ngành có trình độ cao, có khả năng ứng dụng công nghệ tốt.
1.3.2.1 Chính sách của Nhà nước
Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế vì vậy Nhà nước rất chú trọng công tác quản lý hoạt động của ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng đặt dưới sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và Chính phủ Nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ NHNN và làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ còn ảnh hưởng lượng vốn lưu thông, cơ cấu vốn của ngân hàng.
Dựa vào yêu cầu phát triển mà Nhà nước đưa ra các chính sách khác nhau, giúp nền kinh tế và khuyến khích các ngân hàng hoạt động một cách tốt nhất Hoạt động của ngân hàng chịu tác động của các bộ luật do Nhà nước ban hành như: Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật đầu tư…ngoài ra còn có các văn bản dưới Luật khác điều chỉnh hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên, việc chậm trễ đưa ra các văn bản hướng dẫn thi hành,Luật không đủ khả năng bao quát các vấn đề, đồng bộ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Việc chưa thể chế hóa, đồng bộ các dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ phổ biến trên thị trường quốc tế sẽ được phát triển tại Việt Nam sau khi gia nhập WTO như công cụ phái sinh, công cụ về tỷ giá, lãi suất, bao tiêu, môi giới tiền tệ làm chậm quá trình hội nhập, thu hút vốn.
1.3.2.2 Sự phát triển của nền kinh tế
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
Tổng quan hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông
2.1.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Tên giao dịch tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank
Loại hình: Ngân hàng thương mại Địa chỉ trụ sở chính: 25 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Website: https://www.SeaBank.com.vn/
Email: contact@SeaBank.com.vn
Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, tên viết tắt là SeaBank, là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên của Việt Nam, được thành lập vào năm
1994 theo giấy phép hoạt động của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, với tổng vốn điều lệ ban đầu là 120 tỷ Việt Nam đồng.
Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng không ngừng phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và ngày một khẳng định hơn nữa vị thế của mình trên thị trường ngân hàng Việt Nam Hoạt động chính của SeaBank bao gồm:
- Huy động, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư.
- Vay vốn ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ.
- Chiết khấu thương mại, hùn vốn kinh doanh.
- Dịch vụ thanh toán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế.
Trong 4 năm gần đây SeaBank luôn được nhà nước phong tặng ngân hàng loại
A Đến nay ngân hàng đã và đang được biết tới như ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh và bền vững nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Sau gần 15 năm hoạt động, ngân hàng đã xây dựng được một hệ thống hoạt động đồng bộ khắp ba miền Việt Nam, định hướng rõ ràng về tài chính, nhân lực và công nghệ với tầm nhìn chiến lược xây dựng Với tiềm lực và khả năng cuả mình, SeaBank luôn tin tưởng và cam kết sẽ đem đến cho khách hàng chất lượng sản phẩm tốt nhất, dịch vụ tốt nhất và là đối tác tài chính đáng tin cậy để “cùng bạn đi tới thanh công’’.
Phục vụ với sự tận tâm, nhiệt huyết để mang đến cuộc sống hạnh phúc hơn và một tương lai thịnh vượng cho cộng đồng.
Trở thành ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ, đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính với trải nghiệm tốt nhất cho mọi đối tượng khách hàng SeaBank cam kết minh bạch thông tin và mang tới dịch vụ hoàn hảo cùng lợi ích cao nhất cho khách hàng, nhà đầu tư, đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Xây dựng và phát triển SeaBank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeaBank trong thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeaBank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Các sản phẩm, dịch vụ của SeaBank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng.
Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước.
CÁC THÀNH TÍCH ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC
Những nỗ lực không ngừng của SeaBank trong hoạt động kinh doanh và phát triển thương hiệu đã được các tổ chức quốc tế ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng danh giá, tiêu biểu như:
“Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốt nhất Việt Nam 2019” của tổ chức Global Business Outlook (Vương quốc Anh).
“Ngân hàng bán lẻ tăng trưởng tốt nhất Việt Nam 2019” của tổ chức Finance Digest (Vương quốc Anh).
“Ngân hàng có dịch vụ Thẻ tín dụng sáng tạo nhất Việt Nam” của tổ chức International Finance Magazine (Vương quốc Anh).
“Dịch vụ cho vay mua ô tô tốt nhất Việt Nam 2016” của The Asian Banker (Singapore).
“Ngân hàng vì cộng đồng tốt nhất Việt Nam 2016” của Global Banking & Finance Review (Vương quốc Anh).
“Ngân hàng có sản phẩm cho vay mua ô tô tốt nhất Việt Nam 2016” của Global Banking & Finance Review (Vương quốc Anh).
“Doanh nghiệp thực hiện tốt trách nhiệm An sinh xã hội và Phát triển cộng đồng năm 2016” của Bộ Kế hoạch và Đầu tư.
“Dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp tốt nhất Việt Nam 2015” của International Financial Magazine (Vương quốc Anh).
“Nhà cung cấp chất lượng 2015 - hạng Kim Cương” của Viện Doanh nghiệp Việt Nam và Tổ chức đánh giá và chứng nhận quốc tế Interconformity (CHLB Đức).
"Top 80 Doanh nghiệp Thương hiệu Việt tiêu biểu 2015" của Bộ Công thương.
"Thương hiệu mạnh Việt Nam" của Thời báo Kinh tế Việt Nam
“Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2014” của Global Financial Market Review (GFM).
“Thương hiệu ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2014” của Global BrandsMagazine (GBM).
“Ngân hàng có dịch vụ tài trợ thương mại xuất sắc nhất Việt Nam 2014” của Global Banking and Finance Review (Vương quốc Anh).
“Đỉnh cao chất lượng dịch vụ đẳng cấp quốc tế” của Business Initiative Directions (Tây Ban Nha) trao tặng 4 năm liên tiếp (2010 - 2014).
“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2013” của The Banker (thuộc Financial Time Group).
Và nhiều danh hiệu khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHTMCP SeaBank khá chuyên môn hóa Đồng thời vẫn đảm bảo được sự phối hợp nhuần nhuyễn giữa các phòng ban. Đứng đầu bộ máy tổ chức là Đại hội đồng cổ đông Đại hội đồng cổ đông cử ra Hội đồng quản trị cùng Ban kiểm soát Hai ban này cùng song song điều hành và giám sát hoạt động của ngân hàng.
Hội đồng quản trị bao gồm những cổ đông lớn nắm giữ một tỷ lệ phiếu nhất định Với quyền hạn của mình Hội đồng quản trị đưa ra những chiến lược cho ngân hàng và giao nhiệm vụ cho Ban giám đốc.
Ban giám đốc là ban trực tiếp điều hành hoạt động của ngân hàng, đưa các chiến lược của hội Đại hội đồng cổ đông và hội đồng quản trị về cụ thể hóa. Để hoàn thành nhiệm vụ mà ban giám đốc giao, dưới ban giám đốc còn có khối tham mưu cho Ban tổng giám đốc (các phòng điện toán, Tổng hợp, Pháp chế, Tái thẩm định, kiếm soát nội bộ, tổ chức nhân sự), khối hỗ trợ (nơi bao gồm các phòng phát triển thị trường, dịch vụ khách hàng), và khối tạo nên năng lực tài chính cho khách hàng: khối Kinh doanh (trung tâm kinh doanh tiền tệ, trung kinh doanh, trung tâm thẻ).
Trung tâm KD tiền tệ và đầu tư —
Phòng Kinh doanh ngoại tệ
Phòng Kế toán giao dịch
Phòng Khách hàng và thẩm
Phòng Hỗ trợđịnh hạch toán tín
Phòng Khách hàng và dịch vụ
Trung tâm Giải pháp tự động
Phòng Phát triển sản phẩm thẻ 4- -
-► Phòng Kế toán tài chính
-► Phòng Kiểm soát nội bộ
► Phòng thanh toán trong nước
Phòng Thanh toán quốc tế
Trung tâm Sản phẩm và Thị Phòng Phát triển khách hàng
Phòng nghiên cứu và Phát triển thị trường
Phòng Phát triển mạng lưới và dịch vụ
► Phòng Phát triển sản phẩm
► Phòng Quan hệ công chứng
Ban tổng giám đốc Hội đồng quản trị ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP SeABank
Bảng 2 1: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP seabank giai đoạn 2018 – 2020 (Đơn vị tính: Triệu đồng)
Thu lãi kinh doanh ngoại tệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SeaBank, phòng kế toán và ngân quỹ)
Tỉ lệ an toàn vốn 12,60
2 Kết quả hoạt động kinh hoanh
7 Phát hành giấy tờ có giá
Tỷ lệ nợ bảo lãnh quá hạn/ tổng số dư bảo lãnh
Tỷ lệ nợ khó đòi/ tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeaBank)
Qua bảng 2.1 cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần SeaBank ta thấy thu nhập, chi phí và lợi nhuận tăng nhẹ qua các năm.Năm 2020, SeABank đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 12.087 tỷ đồng, việc tăng vốn đã đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động luôn được duy trì ở mức phù hợp, đảm bảo đáp ứng tốt nguồn vốn cho vay, cơ cấu nguồn vốn được cải thiện theo hướng huy động bền vững cũng như đảm bảo giảm thiểu tối đa chi phí hoạt động cho ngân hàng.
- Tình hình thu nhập qua 3 năm không ngừng tăng lên Tổng thu nhập năm 2018 là 31.120 triệu đồng, trong đó thu về hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất Thu lãi tiền gửi tăng là do Ngân hàng thu lãi điều chuyển vốn cho các phòng giao dịch Nhìn chung, nguồn thu nhập của Ngân hàng vẫn còn phụ thuộc vào thu hoạt động tín dụng Năm 2019 thu nhập đạt 54.325 triệu đồng tăng 23.205 triệu so với năm 2018, tức bằng 74,57% so với năm 2018 Trong đó, thu nhập của Ngân hàng chủ yếu từ lãi cho vay, ngoài ra cũng có nguồn thu nhập khác từ lãi dịch vụ, lãi tiền gửi, lãi từ kinh doanh ngoại tệ… Trong năm, Ngân hàng đã cố gắng sử dụng nhiều biện pháp tích cực như thu hút nhiều khách hàng mới, tăng dư nợ tín dụng, tăng doanh số kinh doanh ngoại tệ và các nguồn thu khác… nhằm khởi tăng nguồn thu, tạo thu nhập tăng tích lũy ngày càng nhiều, trong đó thu kinh doanh ngoại tệ là 13 triệu đồng năm 2019, sang năm 2020 tăng lên là 31 triệu đồng Tuy nhiên nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng vẫn là lãi cho vay Sang năm 2020, tổng thu nhập của Ngân hàng thương mại cổ phần SeaBank là 68.578 triệu đồng, tăng 14.253 triệu đồng, tương đương 26,24 % so với năm 2019 Sở dĩ Ngân hàng thương mại cổ phần SeaBankcó nguồn thu nhập tăng mạnh năm 2019 nhưng đến năm 2020 tăng nhẹ là vì Ngân hàng đã tuân theo chiến lược phát triển của Ban Giám đốc trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh như: liên kết với đối tác nước ngoài, làm đại lý, dịch vụ… Đồng thời, năm 2020 tăng chậm như thế là do sự thay đổi lãi suất theo quy định của NHNN, tình hình biến động ảnh hưởng của dịch bệnh.
2.1.3.2 Về chi phí: Đi đôi với thu nhập tăng thì chi phí của Ngân hàng cũng tăng lên Năm 2018, tổng chi phí là 23.882 triệu đồng, chủ yếu là chi trả lãi tiền gửi Trong năm này Ngân hàng thực hiện công tác hiện đại hóa, đầu tư mua sắm tài sản công cụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, Ngân hàng phải chi các khoản ngoài giờ, chi thưởng, chi lương do tăng cường người thực hiện chương trình mới và bổ sung nhân sự cho Ngân hàng cấp 2 Năm 2019, tổng chi phí hoạt động kinh doanh là 41.488 triệu đồng, tăng 73,72 % so với 2018, chi trả lãi tiền gửi và chiếm tỷ trọng cao nhất đạt 30.831 triệu đồng, chiếm trên 70% tổng chi phí Nguyên nhân là do nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn chỉ đáp ứng khoảng trên 30% Và các chi phí khác cũng tăng lên Sang năm 2020, tổng chi phí của Ngân hàng thương mại cổ phần SeaBank là 52.376 triệu đồng, tăng 10.888 triệu đồng, tương đương 26,24 % so với năm 2019 Trong đó chi trả lãi tiền gửi là 39.171 triệu đồng (chiếm 74,79 % tổng chi phí) Nguyên nhân là do trong năm 2020, nguồn vốn huy động trên địa bàn và vốn điều chuyển tăng cao nên chi phí trả lãi nhiều hơn các năm trước Ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp để tiết kiệm chi phí cho hoạt động kinh doanh, nhằm từng bước nâng cao lợi nhuận chung cho toàn ngân hàng.
Ta thấy lợi nhuận của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm từ năm 2018 - 2020, do Ngân hàng áp dụng phương thức dự thu dự chi nên lợi nhuận ngân hàng tăng nhưng chậm. Tuy nhiên, lợi nhuận năm 2018 của Ngân hàng là 7.238 triệu đồng là một nỗ lực rất lớn và đáng ghi nhận Năm 2019, lợi nhuận là 12.837 triệu đồng, tăng 77,36 % so với năm 2018. Sang năm 2020 lợi nhuận tăng lên 3.365 triệu đồng, tương đương 26,21 % so với năm
2019 Nguyên nhân là do hệ Ngân hàng thương mại cổ phần SeaBank từng bước hiện đại hóa, thực hiện việc giao dịch một cửa nhanh chóng thuận tiện đã thu hút khách hàng, cũng như số lượng giao dịch ngày càng tăng Mặc khác, có được sự thành công này là do sự lãnh đạo đúng đắn và kịp thời của ban lãnh đạo ngân hàng và sự tận tâm, nhiệt tình trong công tác của tập thể cán bộ ngân hàng Đồng thời cũng được sự hỗ trợ của ban ngành có liên quan mà hiệu quả của ngân hàng được thể hiện trên các lĩnh vực về tài chính cũng như phúc lợi xã hội.
1 Tổng thu nhập 0 2 Tổng chi phí ® 3 Lợi nhuận trước thuế
Hình 2 1:Biểu đồ biểu thị tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần seabank giai đoạn 2018 – 2020
Thực trạng huy động vốn của ngân hàng TMCP SeABank
2.2.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP SeABank
Huy động vốn là hoạt động tương đối khó khăn đối với các Ngân hàng vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố Muốn huy động vốn tốt thì Ngân hàng phải hội đủ khá nhiều điều kiện như cơ sở vật chất, vị trí thuận lợi để dễ giao dịch, mức lãi suất huy động, công nghệ thông tin và chất lượng phục vụ Trên địa bàn thành phố hiện nay có rất nhiều Ngân hàng hoạt động với sự cạnh tranh gay gắt, mỗi ngân hàng đều dựa vào đặc trưng thế mạnh của mình và áp dụng những hình thức kinh doanh riêng nhằm thu hút khách hàng.
Tâm lý người dân thường chỉ tin tưởng những ngân hàng lớn (là những ngân hàng thương mại Nhà nước) và hình như không muốn thay đổi thói quen đó Đối mặt với những khó khăn đó, để có thể tồn tại và thúc đẩy việc kinh doanh ngày càng phát triển,đòi hỏi SeaBank cũng như các ngân hàng khác phải nâng cao chất lượng huy động vốn để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Hơn nữa, do điều kiện tăng trưởng của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng cao, càng trở nên cấp thiết thì việc phát huy tốt công tác huy động vốn là điều cực kỳ quan trọng SeaBank đã không ngừng nỗ lực để giữ khách hàng cũ, lôi kéo nhiều khách hàng mới và được đánh giá là Ngân hàng huy động vốn hiệu quả trong những năm gần đây Để hiểu rõ hơn về công tác huy động vốn của Ngân hàng, ta sẽ đi sâu vào phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong 3 năm trở lại đây (2018 – 2020).
Bảng 2 2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Qua bảng 2.2 thấy được vốn huy động là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động tại chỗ với nhiều hình thức Nguồn vốn huy động càng lớn càng tạo thế chủ động trong việc cho vay và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Từ năm cuối năm 2018, SeaBank đã áp dụng nhiều chính sách, nhiều chương trình khuyến mãi nên việc huy động dễ dàng và hiệu quả hơn Chính công nghệ đã tạo cho Ngân hàng một bước đột phá trong công tác huy động vốn Vốn huy động chủ yếu là từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn.
2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi
2.2.2.1 Theo đối tượng khách hàng.
Vốn huy động từ khách hàng cá nhân:
Năm 2018, do tình hình nợ xấu còn tồn đọng và khách hàng chưa thực sự đủ tin tưởng để gửi gắm niềm tin vào Ngân hàng nên chủ yếu là khách hàng cũ với tiền gửi thanh toán là 5.951 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm là 140.372 triệu đồng Năm 2019, tình hình huy động vốn của Ngân hàng có những bước khởi sắc mới Vốn huy động từ khách hàng là 193.727 triệu đồng, tăng 32,4 % so với năm 2018, trong đó tiền gửi thanh toán tăng 188,59 %, tiền gửi tiết kiệm tăng 25,78% Nguyên nhân là năm 2019 là thành phố có rất nhiều dự án đầu tư vào đây nhằm đổi mới bộ mặt toàn thành phố. Đứng trước thời cơ đó, các tổ chức kinh tế tiến hành dự trữ và gửi tiền vào Ngân hàng nhằm tìm kiếm cơ hội đầu tư khi thời điểm thích hợp.
Năm 2020 thì công tác huy động vốn của Ngân hàng tăng lên đáng kể Vốn huy động từ khách hàng tăng 54.696 triệu đồng, tương đương 28,23 % so năm 2019 Nhưng tiền gửi thanh toán giảm so với năm 2019 là 2.260 triệu, đáng nói là tiền gửi tiết kiệm tăng 56.956 triệu đồng, tức tăng 32,26 % Lý do chính là ngân hàng đã sử dụng rất nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn như tiết kiệm có dự thưởng, khuyến mãi, lãi suất huy động thì vào loại cao nhất so với các ngân hàng trên địa bàn… SeaBank đã dần khẳng định được vị thế của mình, tạo niềm tin nơi khách hàng.
Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng:
Bảng 2.3: Tình hình tiền gửi của các tổ chức tín dụng qua 3 năm 2018 –
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Phòng kế toán SeaBank)
Từ bảng số liệu 2.3, ta thấy tình hình tiền gửi của các tổ chức tín dụng có sự biến động. Năm 2018 là 3.199 triệu đồng, sang năm 2019 là 25.053 triệu đồng, tăng 683,15% Năm 2020 là 70.768 triệu đồng, tăng 182,47% so với năm 2019 Nguyên nhân là do năm 2019 tình hình kinh tế chính trị thế giới và khu vực biến động khá phức tạp nên việc gửi tiền để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng ở các tổ chức tín dụng tăng Năm 2020, mối quan hệ của SeaBank được mở rộng ra với các ngân hàng cho nên lượng tiền gửi của các TCTD năm 2020 tăng lên đáng kể.
Nhận xét chung ta thấy lượng tiền gửi của các TCTD vào SeaBank còn thấp Vì việc huy động từ các tổ chức tín dụng có lãi suất cao hơn huy động từ dân chúng nên việc hạn chế loại tiền gửi này cũng là một điều tốt Nhưng qua 3 năm thì số lượng TCTD có quan hệ tài khoản tạiNgân hàng cũng tương đối cao Vì vậy bên cạnh đầu tư phát triển các sản phẩm, dịch vụ thì mở rộng mối quan hệ với các khách hàng là các tổ chức tín dụng cũng vô cùng cần thiết Đó là một trong những mục tiêu hướng tới sự phát triển bền vững của Ngân hàng Mặc khác, tiền gửi này tăng là do ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền qua mạng vi tính, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt cho nên thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán nên số tiền gửi này tăng đáng kể.
Vốn huy động từ các doanh nghiệp
Bảng 2.4: Tình hình vốn huy động từ doanh nghiệp qua 3 năm 2018 – 2020.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Vốn huy động từ
(Nguồn: Phòng kế toán SeaBank)
Từ bảng 2.4 cho thấy tình hình vốn huy động từ các doanh nghiệp có sự biến động Năm
2019, tổng huy động từ các khách hàng doanh nghiệp đạt 229.69 triệu đồng, tăng 8,12% so với năm 2018 (211,00 triệu đồng) Năm 2020 số tiền ngân hàng SeABank huy động được từ các doanh nghiệp là 276.28 triệu đồng, tăng 20,33% so với năm 2019 Điều này cho thấy với việc đa dạng hóa và cung cấp các gói tài chính phù hợp cho từng loại khách hàng, hoạt động huy động vốn từ các khách hàng là doanh nghiệp ngày càng được cải thiện Ngoài việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường trải nghiệm của khách hàng doanh nghiệp thì ngân hàng đã tạo sự tin tưởng cho doanh nghiệp bằng cách mở rộng kênh phát triển khách hàng thông qua các đối tác như triển khai mở tài khoản thanh toán online trên website của Sở kế hoạch và đầu tư
TP Hà Nội, Sở KH&ĐT tỉnh Bắc Ninh và tiến tới mở thêm phạm vi triển khai tại các tỉnh trên cả nước để Seabank luôn là lựa chọn để doanh nghiệp hợp tác và đồng hành cung cấp các giải pháp tài chính.
2.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo mục đích và kỳ hạn.
Bảng 2.5: Tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHTMCP SeaBank 3 năm gần đây)
Qua bảng 2.5 cho thấy cơ cấu kỳ hạn nguồn tiền gửi của Ngân hàng diễn ra theo xu hướng tăng dần nguồn không kỳ hạn theo các năm (năm 2019 tăng 29,36% so với năm 2018, năm 2020 tăng 44,80% so với năm 2019) và vốn có kỳ hạn cũng tăng lên nhưng với tốc độ chậm hơn của tiền gửi không kỳ hạn (năm 2019 tăng 25,73% so với năm 2018, năm 2020 tăng 32,11% so với năm 2019) Tiền gửi không kỳ hạn chiếm trên 1% trong tổng vốn huy động. Nhìn về mặt tài chính đây là bất lợi đối với Ngân hàng.
Vì nguồn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn có lãi suất thấp, giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận Tuy nhiên, khi có nhu cầu vốn trung và dài hạn nguồn tiền gửi không kỳ hạn không thể đáp ứng hết Bên cạnh đó vì mục tiêu bảo vệ an toàn người gửi tiền, NHNN còn qui định không được dùng quá 40% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Vì vậy, để kinh doanh hiệu quả cần có biện pháp thu hút vốn trung và dài hạn trong những năm tới, hạn chế các rủi ro trong thanh toán, nâng cao uy tín của nhân hàng.
Nếu xét theo kỳ hạn thì cơ cấu vốn của Ngân hàng là ở mức báo động, vốn ngắn hạn chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn huy động, đặc biệt là năm 2020 vốn ngắn hạn chiếm hơn 89% tổng vốn huy động Và vấn đề là đối tượng khách hàng của ngân hàng chủ yếu là với mục đích vay trung dài hạn đầu tư vào xây dựng cơ bản, mua nhà, mua ôtô Mặc dù chưa sử dụng quá 40% vốn huy động ngắn hạn vào cho vay trung và dài hạn nhưng với cơ cấu vốn như vậy sẽ gặp nhiều rủi ro trong thanh toán Sự mất cân bằng này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược quản lý thanh khoản hợp lý.
Tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế Do yêu cầu trong sản xuất kinh doanh cũng như thấy rõ được những tiện ích từ các sản phẩm, dịch vụ nên ngày càng có nhiều doanh nghiệp giao dịch thường xuyên với Ngân hàng.
Bảng 2.6: Tình hình tiền gửi thanh toán qua 3 năm.
(Đợn vị tính: Triệu đồng)
% Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Phòng kế toán SeaBank)
Với phương châm “khách hàng là thượng đế”, bảng 2.6 cho thấy ngân hàng luôn đáp ứng tốt nhất trong khả năng của mình mọi nhu cầu của khách hàng Kết quả là tiền gửi thanh toán năm 2019 là 17.174 triệu đồng, tăng 11.223 triệu đồng, tương ứng 188,59 % so với năm 2018 Năm 2020 là 14.914 triệu đồng, giảm 2.260 triệu đồng, tương đương 13,16
Những hạn chế và nguyên nhân
• Về hoạt động cho vay của ngân hàng năm 2018 là 3.353.998 triệu đồng tương ứng 61,8%, tăng vào năm 2019 là 10.994.812 triệu đồng tương ứng 73,2% và tiếp tục tăng vào
2020 7.508.714 triệu đồng ứng 75,6% Ngân hàng chưa có biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể trong tình hình mới (cạnh trang gay gắt) vì thế lượng vốn huy động trong năm
2020 đã giảm so với năm 2019 Sự sụt giảm này cho thấy ngân hàng cần phải tích cực cải thiện tình hình huy động vốn hơn nữa để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn là 3.000 triệu đồng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
• Hoạt động tiếp thị chưa được quan tâm thực hiện Mỗi đợt huy động vốn được triển khai thì chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống của ngân hàng tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới tiềm năng không hề biết đến Nguyên nhân của việc này là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới chưa được truyền tải rộng rãi đến họ Chưa thực sự có biện pháp và kế hoạch triển khai hữu hiệu thu hút khách hàng có tiền gửi tiềm năng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện và triển khai chính sách về khách hàng, chính sách khuyếch trương giao tiếp để hoạt động huy động vốn đạt được kết quả cao hơn.
• Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên ( Trình độ CBV đã được cả thiện tăng vào năm 2020 so với 2019: trình độ trên đại học chiếm 4%, đại học chiếm 79%, cao đẳng và trung cấp chiếm 7%, THPT chiếm 3%) song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị chưa có hiệu quả.
*Nguyên nhân Đặc điểm nguồn nhân lực của ngân hàng Được thành lập từ năm 1994, trải qua 27 năm phát triển, SeaBank hiện nay đang là một ngân hàng lớn tại Việt Nam với một lực lượng nhân sự hùng hậu Nếu như vào năm
2018, tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng chỉ có 2933 người, thì sang tới năm 2019 con số này là 4040 (tăng 37.74%) Vào năm 2020 thì nhân sự của ngân hàng đạt 5029 người (tăng 24.4%), thấp hơn so với mức tăng của năm 2019 Tính tới thời điểm cuối tháng 3/2021 tổng nhân sự SeaBank là 5352 người, và mục tiêu của ngân hàng trong năm 2021 là nâng tổng số cán bộ công nhân viên của mình lên 6330 người.
SeaBank không chỉ có một đội ngũ nhân viên hùng hậu về số lượng mà còn cả về chất lượng.
Bảng 2.13: Cơ cấu trình độ nhân viên SeaBank qua các năm 2018-2020
Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ
Trên Đại học 73 2% 110 3% 188 4% Đại học 2239 76% 3188 79% 3980 79%
Qua bảng 2.13 ta có thể thấy được số nhân viên có trình độ đại học chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng số nhân viên Điều này cho thấy ban lãnh đạo của ngân hàng đã thấy được rằng muốn ngân hàng phát triển thì phải có đội ngũ nhân viên giỏi có trình độ, nên ban lãnh đạo luôn tìm cách chiêu mộ những người tài giỏi.
• Nguyên nhân đầu tiên gây ra những khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính khác, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện… càng trở nên gay gắt Hiện tại đang có khoảng 5 ngân hàng (VPBank, AgriBank, Sacombank, ViettinBank, BIDV) và cùng các Ngân hàng của ngân hàng hoạt trên địa bàn Ngoài ra, trong xu thế hội nhập ngân hàng còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính và công nghệ hiện đại.
• Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài Trình độ bắt kịp thời đại chưa được cao, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng.
• Trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chất chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua rất nhiều công đoạn rất mất thời gian Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc, nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.
• Cơ cấu tín dụng ở một số phòng giao dịch chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp nên mức rủi ro cao, chưa có điều kiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang lĩnh vực khác.
• Mặc dù kết quả huy động vốn đều tăng trưởng qua các năm nhưng địa điểm củaNgân hàng không nằm trên vị trí thuận lợi nên việc sử dụng vốn cũng hạn chế và gặp nhiều khó khăn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP SeABank 66
3.2.1 Đối với Chính phủ và Nhà nước
• Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Mở rộng quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới, tranh thủ các nguồn tài chính của các tổ chức tài chính tiền tệ thế giới Từ đó mở rộng quan hệ tín dụng trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
• Do đại dịch Covid dẫn đến tăng trưởng tín dụng năm 2020 ở mức thấp tạo áp lực tăng trưởng tín dụng trong những tháng cuối năm Lợi nhuận các ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn duy trì ở mức khá, tuy nhiên rủi ro nợ xấu gia tăng Theo NHNN (2020c), tăng trưởng tín dụng năm 2020 của hệ thống ngân hàng chỉ đạt 10,14%, thấp hơn so với cùng kỳ năm trước (12,14%) và là mức thấp nhất trong 7 năm trở lại đây Tăng trưởng huy động vốn đạt 12,87%, cao hơn tăng trưởng tín dụng, thanh khoản hệ thống ngân hàng dư thừa khiến các NHTM chịu sức ép giảm lãi suất huy động Tổng phương tiện thanh toán tăng 12,56% so với cuối năm 2019 (cùng thời điểm năm 2019 tăng 12,1%).
Chính sách tiền tệ mở rộng tiếp tục được duy trì nên thanh khoản hệ thống ngân hàng dư thừa, lãi suất liên ngân hàng ở mức thấp nhất trong 15 năm trở lại đây (ở mức xấp xỉ 0% từ cuối Quý) (cafef.vn).
Kiến nghị sửa đổi Thông tư 22/2019/TT-NHNN lùi thời gian yêu cầu các NHTM đáp ứng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 37% từ ngày 01/04/2021 (gia hạn 6 tháng) hoặc từ ngày 01/10/2021 (gia hạn 1 năm) góp phần giảm sức ép của các NHTM về đảm bảo quy định này Nhà nước cần điều chỉnh giảm 3 lần các mức lại suất điều hành với tổng mức giảm 1,5%-2%/năm.
Phần lớn các NHTM duy trì được hệ số NIM trong Quý 2.2020 ở mức từ 2% tới 4.7% NIM giữ được một phần vì chi phí hoạt động của nhiều ngân hàng tiếp tục giảm và mang lại khoản tiết kiệm đáng kể, giúp cải thiện lợi nhuận Theo đó, tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) vào Quý 2.2020 giảm về mức 36,7%, mức thấp nhất kể từ Quý 1.2017 Đồng thời cũng nhờ các biện pháp của Chính phủ giúp cho phép điều chỉnh lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi hỗ trợ các khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid-19 Dự kiến NIM có thể giảm trong thời gian tới do nguồn tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước chuyển từ NHTM về NHNN (tổng tiền gửi rút về từ Vietcombank, Vietinbank và BIDV là 189.000 tỷ đồng) và NHTM giảm lãi suất cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ.
• Nhà nước quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các ngân hàng thương mại huy động các nguồn vốn trung và dài hạn vì đây là nguồn vốn rất quan trọng,tạo cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, thực hiện giảm thuế lợi tức cho các ngân hàng thương mại.
3.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước
• Xây dựng hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng đủ mạnh về nguồn vốn, vững về bộ máy tổ chức, hiện đại về công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến các thành phần kinh tế về bộ luật ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, từng bước thực hiện cải tiến và mở rộng các hình thức thanh toán, tuyên truyền vận động các tầng lớp dân cư thực hiện thanh toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, để nhân dân tin cậy và thành tập quán sử dụng các công cụ thanh toán qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu quả của từng dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả và tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tạo lập và củng cố uy tín của hệ thống ngân hàng.
• Hoàn thiện thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố và mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, đòi hỏi các ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động, đưa ra các công cụ và phương tiện thanh toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động của thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn.
• Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá các hoạt động về ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam một cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường.
• Ngân hàng nhà nước thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời những hành vi, biểu hiện sai trái làm thất thoát vốn của nhà nước, của nhân dân, đưa hoạt động của các ngân hàng thương mại đi vào nề nếp có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước và không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
