1018 phát triển dịch vụ bảo lãnh tại nhtm cp đầu tư và phát triển vn chi nhánh ba tháng hai 2023

Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu tổng quát Đề tài tập trung nghiên cứu giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ bảo lãnh cho BIDV Ba Tháng Hai trong thời gian tới.

Các mục tiêu cụ thể của đề tài bao gồm:

- Phân tích thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai.

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba ThángHai trong thời gian tới.

Câu hỏi nghiên cứu

Các câu hỏi nghiên cứu của đề tài cần được giải quyết, bao gồm:

- Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai như thế nào?

- Các giải pháp nào cần đề xuất nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tại BIDV Ba Tháng Hai?

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính Cụ thể như sau:

- Phương pháp thu thập dữ liệu: tác giả tiến hành thu thập các dữ liệu thứ cấp từ nguồn dữ liệu nội bộ như báo cáo tài chính của BIDV nói chung và BIDV Ba Tháng Hai nói riêng, các văn bản chế độ, các báo cáo nội bộ liên quan đến dịch vụ bảo lãnh; các báo cáo tài chính của các NHTM khác; Sách, báo, tạp chí, thông tin chính thống từ các nguồn đáng tin cậy trên internet.

- Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích: từ số liệu đã thu thập, tác giả sử dụng để phân tích và đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai trong giai đoạn 2016 – 2020 và đề xuất giải pháp thích hợp để phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai trong thời gian tới 5 Nội dung nghiên cứu Để thực hiện được các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, đề tài tập trung bám sát các nội dung chính sau đây:

- Cơ sở lý luận về bảo lãnh ngân hàng và phát triển dịch vụ bảo lãnh tại NHTM.

- Các tiêu chí để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai.

- Tổng hợp kết quả nghiên cứu và đưa ra các đề xuất, kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai trong thời gian tới.

6 Đóng góp của đề tài

Luận văn sẽ chỉ ra sự cần thiết của dịch vụ bảo lãnh trong hoạt động củaNHTM Bên cạnh đó, dựa trên kết quả phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch

4 vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai, luận văn đề xuất một số giải pháp thích hợp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai trong thời gian tới.

7 Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu Đến nay, đã có nhiều công trình nghiên cứu về những góc độ và quy mô khác nhau để tìm ra giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Cụ thể một số nghiên cứu như sau:

Knezevic & Lukic (2016) đã nghiên cứu “Tầm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng trong môi trường kinh doanh hiện đại ở Serbia” Sử dụng phương pháp định tính, nghiên cứu tập trung vào quy định pháp lý về bảo lãnh ngân hàng và phân tích việc sử dụng các quy định pháp lý này ở Serbia, tác giả đưa ra một số vấn đề và đề xuất các giải pháp phù hợp gắn với từng loại bảo lãnh trong thương mại quốc tế Tác giả cho rằng, quy định pháp luật phải tuân theo cách thức và nhu cầu thực tiễn của nền công nghiệp hiện đại Do đó, tác giả kiến nghị hoạt động pháp lý trong giai đoạn tới cần tập trung vào việc thông qua các quy định mới hoặc sửa đổi pháp luật hiện hành trong lĩnh vực quy định về bảo lãnh ngân hàng, từ đó giúp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng phát triển hơn.

Alwi, Ibrahim & Sawari (2014) đã thực hiện nghiên cứu “Một số phương pháp tính phí cho bảo lãnh ngân hàng giữa các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia” Ở Malaysia, bảo lãnh thường được coi là một hành động quà tặng, và phần lớn các luật gia Hồi giáo trước đây có quan điểm rằng không được phép áp đặt phí đối với bảo lãnh; tuy nhiên một số luật gia đương thời đã cho phép điều đó Bằng chứng là các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia cung cấp bảo lãnh ngân hàng và tính phí cho dịch vụ này Mục tiêu của bài nghiên cứu này là để xác định hoạt động của các ngân hàng Hồi giáo trong việc thu phí cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính; thông tin trong bài chủ yếu thu thập từ các cuộc phỏng vấn, được thực hiện với 12 chủ ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia liên quan trực tiếp đến bảo lãnh ngân hàng Bài nghiên cứu này phát hiện ra rằng các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia sử dụng ba phương pháp để xác định phí cho bảo lãnh ngân hàng: sử dụng tỷ lệ phần trăm do Hiệp hội các chủ ngân hàng Malaysia phát hành;tính toán chi phí thực tế phát sinh của ngân hàng trong việc phát hành bảo lãnh ngân

5 hàng; và sử dụng phương pháp hoặc công thức riêng của ngân hàng dựa trên tỷ lệ phần trăm để xác định phí Có hai lý do cho sự khác nhau này Thứ nhất, Ủy ban Shariah của các ngân hàng Hồi giáo có cách giải thích khác nhau về bản chất của bảo lãnh ngân hàng dù đó là hợp đồng trao đổi thương mại Thứ hai, Ngân hàng Negara Malaysia (BNM) vẫn chưa áp dụng bất kỳ phương pháp tiêu chuẩn nào đối với các ngân hàng Hồi giáo để xác định phí bảo lãnh ngân hàng Tác giả cho rằng vai trò của BNM là rất quan trọng trong việc đưa ra phương pháp tính phí tốt nhất giữa các ngân hàng Hồi giáo để tránh nhầm lẫn giữa các chủ ngân hàng và khách hàng của các ngân hàng Hồi giáo.

Jain (2014) đã xem xét bản chất và phạm vi của hệ thống bảo lãnh ngân hàng và thư tín dụng ở Ấn Độ Bài nghiên cứu bao gồm luật liên quan đến bảo lãnh ngân hàng, đặc biệt được nêu trong Đạo luật hợp đồng Ấn Độ năm 1872, nêu bật các chức năng và lợi ích kinh tế của ngân hàng, giải thích các loại bảo lãnh khác nhau do các ngân hàng ở Ấn Độ phát hành Bài nghiên cứu này thảo luận thêm về bản chất, phạm vi, chi tiết, cấu trúc và những bất cập của một thư tín dụng Điều này làm nổi bật sự mất cân bằng về quyền và nghĩa vụ của các bên trong giao dịch thư tín dụng bằng cách nhấn mạnh những hạn chế trong hệ thống thư tín dụng.

Kalokola (2013) đã đánh giá nguyên nhân dẫn đến chi phí cao trong việc phát hành bảo lãnh ngân hàng của các ngân hàng thương mại ở Tanzania, mà cụ thể là các chi nhánh CRDB Morogoro Nghiên cứu sử dụng thiết kế liên ngành, phân tích cụ thể một nghiên cứu có liên quan nhằm hướng tới việc khám phá những gì đang xảy ra, tại sao nó lại xảy ra và những gì có thể được thực hiện với chi phí cao liên quan đến bảo lãnh ngân hàng với các ngân hàng ở Tanzania Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng, mẫu nghiên cứu được thực hiện phỏng vấn 53 người Mục tiêu của nghiên cứu là xác định mức độ yêu thích của khách hàng đối với bảo lãnh ngân hàng, xác định các yếu tố trong việc xác lập chi phí phát hành bảo lãnh, thiết lập các thành phần liên quan đến việc tính toán chi phí phát hành và cuối cùng tìm kiếm lý do để đưa các thành phần đó vào chi phí phát hành hoặc chi phí của một bảo lãnh ngân hàng Nghiên cứu cho thấy rằng đa số khách hàng tin dùng bảo lãnh ngân hàng vì bảo lãnh ngân hàng đảm bảo với khách hàng của họ về việc hoàn thành hợp đồng Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng kết luận thêm rằng chi phí phát hành

6 dựa trên các thủ tục cần thiết mà các ngân hàng phải tuân theo trước khi phát hành bảo lãnh Do đó, có lý do chính đáng cho việc chi phí phát hành cao vì việc phát hành dựa trên các thủ tục cần thiết mà các ngân hàng phải tuân thủ trước khi cung cấp bảo lãnh cho khách hàng của mình Nghiên cứu khuyến nghị loại bỏ các chi phí không cần thiết trong việc cung cấp bảo lãnh như là chi phí thế chấp và phí định giá.

Với bài nghiên cứu “Hoàn thiện pháp luật về Bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam”, Nguyễn Thành Nam (2015) cho rằng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tạo ra nguồn thu không hề nhỏ cho các NHTM nhưng song song với đó là các rủi ro tiềm ẩn khiến các NHTM chịu những khoản thua lỗ hoặc mất uy tín Một trong những nguyên nhân của các rủi ro này là do pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng còn sơ sài, chưa gắn liền với thực tiễn áp dụng pháp luật của các NHTM Việt Nam và thậm chí còn có sự xung đột pháp luật với quy định của pháp luật nước ngoài và quốc tế Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam.

Phạm Văn Đàm (2016) cho rằng biện pháp bảo lãnh bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng được sử dụng rất phổ biến trong quan hệ tín dụng giữa các bên hiện nay nhưng vẫn chưa có đề tài nào thể hiện rõ ràng bản chất pháp lý của biện pháp bảo đảm này cũng như vẫn còn nhiều bất cập trong quá trình áp dụng thực tiễn pháp luật về bảo lãnh thực hiện hợp đồng Trên cơ sở đó, tác giả tổng hợp các cơ sở lý thuyết về pháp luật bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh và đưa ra đề xuất các giải pháp thiết thực hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh nói chung cũng như bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh nói riêng ở Việt Nam hiện nay.

Nguyễn Kim Anh (2004) với bài viết “Nghiệp vụ bảo lãnh của các NHTM Việt Nam – Thực trạng và giải pháp phát triển” Bài viết đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại các NHTM Việt Nam trong giai đoạn từ năm 1999 –

Đóng góp của đề tài

Luận văn sẽ chỉ ra sự cần thiết của dịch vụ bảo lãnh trong hoạt động củaNHTM Bên cạnh đó, dựa trên kết quả phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch

4 vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai, luận văn đề xuất một số giải pháp thích hợp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai trong thời gian tới.

Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu

Đến nay, đã có nhiều công trình nghiên cứu về những góc độ và quy mô khác nhau để tìm ra giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Cụ thể một số nghiên cứu như sau:

Knezevic & Lukic (2016) đã nghiên cứu “Tầm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng trong môi trường kinh doanh hiện đại ở Serbia” Sử dụng phương pháp định tính, nghiên cứu tập trung vào quy định pháp lý về bảo lãnh ngân hàng và phân tích việc sử dụng các quy định pháp lý này ở Serbia, tác giả đưa ra một số vấn đề và đề xuất các giải pháp phù hợp gắn với từng loại bảo lãnh trong thương mại quốc tế Tác giả cho rằng, quy định pháp luật phải tuân theo cách thức và nhu cầu thực tiễn của nền công nghiệp hiện đại Do đó, tác giả kiến nghị hoạt động pháp lý trong giai đoạn tới cần tập trung vào việc thông qua các quy định mới hoặc sửa đổi pháp luật hiện hành trong lĩnh vực quy định về bảo lãnh ngân hàng, từ đó giúp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng phát triển hơn.

Alwi, Ibrahim & Sawari (2014) đã thực hiện nghiên cứu “Một số phương pháp tính phí cho bảo lãnh ngân hàng giữa các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia” Ở Malaysia, bảo lãnh thường được coi là một hành động quà tặng, và phần lớn các luật gia Hồi giáo trước đây có quan điểm rằng không được phép áp đặt phí đối với bảo lãnh; tuy nhiên một số luật gia đương thời đã cho phép điều đó Bằng chứng là các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia cung cấp bảo lãnh ngân hàng và tính phí cho dịch vụ này Mục tiêu của bài nghiên cứu này là để xác định hoạt động của các ngân hàng Hồi giáo trong việc thu phí cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính; thông tin trong bài chủ yếu thu thập từ các cuộc phỏng vấn, được thực hiện với 12 chủ ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia liên quan trực tiếp đến bảo lãnh ngân hàng Bài nghiên cứu này phát hiện ra rằng các ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia sử dụng ba phương pháp để xác định phí cho bảo lãnh ngân hàng: sử dụng tỷ lệ phần trăm do Hiệp hội các chủ ngân hàng Malaysia phát hành;tính toán chi phí thực tế phát sinh của ngân hàng trong việc phát hành bảo lãnh ngân

5 hàng; và sử dụng phương pháp hoặc công thức riêng của ngân hàng dựa trên tỷ lệ phần trăm để xác định phí Có hai lý do cho sự khác nhau này Thứ nhất, Ủy ban Shariah của các ngân hàng Hồi giáo có cách giải thích khác nhau về bản chất của bảo lãnh ngân hàng dù đó là hợp đồng trao đổi thương mại Thứ hai, Ngân hàng Negara Malaysia (BNM) vẫn chưa áp dụng bất kỳ phương pháp tiêu chuẩn nào đối với các ngân hàng Hồi giáo để xác định phí bảo lãnh ngân hàng Tác giả cho rằng vai trò của BNM là rất quan trọng trong việc đưa ra phương pháp tính phí tốt nhất giữa các ngân hàng Hồi giáo để tránh nhầm lẫn giữa các chủ ngân hàng và khách hàng của các ngân hàng Hồi giáo.

Jain (2014) đã xem xét bản chất và phạm vi của hệ thống bảo lãnh ngân hàng và thư tín dụng ở Ấn Độ Bài nghiên cứu bao gồm luật liên quan đến bảo lãnh ngân hàng, đặc biệt được nêu trong Đạo luật hợp đồng Ấn Độ năm 1872, nêu bật các chức năng và lợi ích kinh tế của ngân hàng, giải thích các loại bảo lãnh khác nhau do các ngân hàng ở Ấn Độ phát hành Bài nghiên cứu này thảo luận thêm về bản chất, phạm vi, chi tiết, cấu trúc và những bất cập của một thư tín dụng Điều này làm nổi bật sự mất cân bằng về quyền và nghĩa vụ của các bên trong giao dịch thư tín dụng bằng cách nhấn mạnh những hạn chế trong hệ thống thư tín dụng.

Kalokola (2013) đã đánh giá nguyên nhân dẫn đến chi phí cao trong việc phát hành bảo lãnh ngân hàng của các ngân hàng thương mại ở Tanzania, mà cụ thể là các chi nhánh CRDB Morogoro Nghiên cứu sử dụng thiết kế liên ngành, phân tích cụ thể một nghiên cứu có liên quan nhằm hướng tới việc khám phá những gì đang xảy ra, tại sao nó lại xảy ra và những gì có thể được thực hiện với chi phí cao liên quan đến bảo lãnh ngân hàng với các ngân hàng ở Tanzania Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng, mẫu nghiên cứu được thực hiện phỏng vấn 53 người Mục tiêu của nghiên cứu là xác định mức độ yêu thích của khách hàng đối với bảo lãnh ngân hàng, xác định các yếu tố trong việc xác lập chi phí phát hành bảo lãnh, thiết lập các thành phần liên quan đến việc tính toán chi phí phát hành và cuối cùng tìm kiếm lý do để đưa các thành phần đó vào chi phí phát hành hoặc chi phí của một bảo lãnh ngân hàng Nghiên cứu cho thấy rằng đa số khách hàng tin dùng bảo lãnh ngân hàng vì bảo lãnh ngân hàng đảm bảo với khách hàng của họ về việc hoàn thành hợp đồng Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng kết luận thêm rằng chi phí phát hành

6 dựa trên các thủ tục cần thiết mà các ngân hàng phải tuân theo trước khi phát hành bảo lãnh Do đó, có lý do chính đáng cho việc chi phí phát hành cao vì việc phát hành dựa trên các thủ tục cần thiết mà các ngân hàng phải tuân thủ trước khi cung cấp bảo lãnh cho khách hàng của mình Nghiên cứu khuyến nghị loại bỏ các chi phí không cần thiết trong việc cung cấp bảo lãnh như là chi phí thế chấp và phí định giá.

Với bài nghiên cứu “Hoàn thiện pháp luật về Bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam”, Nguyễn Thành Nam (2015) cho rằng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tạo ra nguồn thu không hề nhỏ cho các NHTM nhưng song song với đó là các rủi ro tiềm ẩn khiến các NHTM chịu những khoản thua lỗ hoặc mất uy tín Một trong những nguyên nhân của các rủi ro này là do pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng còn sơ sài, chưa gắn liền với thực tiễn áp dụng pháp luật của các NHTM Việt Nam và thậm chí còn có sự xung đột pháp luật với quy định của pháp luật nước ngoài và quốc tế Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam.

Phạm Văn Đàm (2016) cho rằng biện pháp bảo lãnh bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng được sử dụng rất phổ biến trong quan hệ tín dụng giữa các bên hiện nay nhưng vẫn chưa có đề tài nào thể hiện rõ ràng bản chất pháp lý của biện pháp bảo đảm này cũng như vẫn còn nhiều bất cập trong quá trình áp dụng thực tiễn pháp luật về bảo lãnh thực hiện hợp đồng Trên cơ sở đó, tác giả tổng hợp các cơ sở lý thuyết về pháp luật bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh và đưa ra đề xuất các giải pháp thiết thực hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh nói chung cũng như bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh nói riêng ở Việt Nam hiện nay.

Nguyễn Kim Anh (2004) với bài viết “Nghiệp vụ bảo lãnh của các NHTM Việt Nam – Thực trạng và giải pháp phát triển” Bài viết đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại các NHTM Việt Nam trong giai đoạn từ năm 1999 –

2002, những thành tựu đạt được song song với những hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng của các NHTM, từ đó tác giả đưa ra bảy giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.

Nguyễn Thị Nhung và Nguyễn Duy Phú (2015) đã thực hiện nghiên cứu “Bảo lãnh thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính, tập trung nghiên cứu thực trạng trong hoạt động bảo lãnh thanh

7 toán và những rủi ro trong bảo lãnh thanh toán tại các NHTM Việt Nam giai đoạn 2010

- 2014, từ đó đưa ra các biện pháp nhằm đẩy mạnh hơn hoạt động bảo lãnh thanh toán, giảm thiểu các rủi ro góp phần nâng cao chất lượng và phát triển hoạt động bảo lãnh của các NHTM Việt Nam.

Nguyễn Tám (2004) đã nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh ngân hàng” Bài nghiên cứu đã đề cập đến nhân tố chủ quan từ ngân hàng, bên được bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh và nhân tố khách quan như chính sách điều hành kinh tế vĩ mô, lãi suất, tỷ giá, môi trường pháp lý,… ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh ngân hàng Tiếp theo, tác giả đã đưa ra các rủi ro thường gặp trong bảo lãnh ngân hàng như rủi ro về phía ngân hàng phát hành, rủi ro về chứng từ Tác giả nhấn cũng mạnh rằng các NHTM cần hết sức chú ý để phòng ngừa rủi ro nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng.

Nguyễn Thanh Tùng (2011) đã nghiên cứu “Vai trò của bảo lãnh ngân hàng trong kinh doanh” Tác giả đưa ra cơ sở nhằm xác định rõ các loại quan hệ hợp đồng liên quan tới bảo lãnh ngân hàng, từ đó xác định đúng thẩm quyền của tòa án trong việc giải quyết tranh chấp, hướng đến mục đích bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong bảo lãnh ngân hàng Tác giả kiến nghị pháp luật cần có những quy định cụ thể hơn theo hướng cho phép cơ quan giải quyết tranh chấp có thể xem xét giải quyết các tranh chấp giữa các loại hợp đồng bảo lãnh ngân hàng độc lập nếu các quyền, nghĩa vụ bị tranh chấp không phụ thuộc vào hợp đồng chính (hợp đồng bảo đảm giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh), như vậy, các tranh chấp phát sinh trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng sẽ được giải quyết một cách kịp thời, thúc đẩy dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển và phát huy vai trò to lớn trong việc tăng tốc độ luân chuẩn các nguồn vốn đầu tư.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG

Tổng quan về bảo lãnh ngân hàng

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, khoản 14 điều 4: Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.

Trong pháp luật dân sự, bảo lãnh được định nghĩa là việc người thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi là bên thụ hưởng) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ (Điều 335 Bộ luật dân sự Việt Nam năm 2015) Với định nghĩa này, bảo lãnh được hiểu là biện pháp bảo đảm đối nhân, theo đó người bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho người được bảo lãnh nếu người này không thực hiện được nghĩa vụ khi đến hạn.

Trong đời sống dân sự cũng như thương mại, những cam kết bảo lãnh như vậy có thể được xác lập và thực hiện một cách không chuyên nghiệp bởi các tổ chức, cá nhân hoặc có tính chất chuyên nghiệp bởi các tổ chức kinh tế đặc biệt như tổ chức tín dụng Những hành vi bảo lãnh có tính chất chuyên nghiệp do các TCTD thực hiện theo yêu cầu của khách hàng được gọi là bảo lãnh ngân hàng.

Dưới góc độ kinh tế học thì bảo lãnh ngân hàng được xem như là nghiệp vụ cấp tín dụng, bởi vì thông qua nghiệp vụ bảo lãnh, TCTD có thể giúp khách hàng thoả mãn nhu cầu về vốn kinh doanh hoặc tiêu dùng Ở một số nước, nghiệp vụ tín dụng đặc thù này của TCTD từng được biết đến với tên gọi là “tín dụng bằng chữ ký” Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng cũng thừa nhận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là một trong các hình thức cấp tín dụng của TCTD.

Dưới góc độ pháp lý, pháp luật ngân hàng thì bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận đã ký.

Như vậy, có hai vế được đề cập đến theo định nghĩa này:

Vế một: bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản giữa TCTD (người bảo lãnh) với bên thụ hưởng (người nhận bảo lãnh) về việc người bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài sản thay cho khách hàng (người được bảo lãnh) khi họ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình đối với bên thụ hưởng Nội dung này thể hiện bản chất pháp lý của bảo lãnh ngân hàng, chính là biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân sự.

Vế hai: Khách hàng phải nhận nợ bắt buộc và có nghĩa vụ hoàn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay Đây là nguyên nhân để đánh giá rằng bảo lãnh ngân hàng có tính chất như là nghiệp vụ cấp tín dụng.

Hình 1.1: Mối quan hệ trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng

Nguồn: Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Lao Động Xã

Hợp đồng gốc (1): Là cơ sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh, thể hiện mối quan hệ giữa Bên được bảo lãnh và Bên nhận bảo lãnh Trong đó, Bên được bảo lãnh có nghĩa vụ phải thực hiện đối với Bên nhận bảo lãnh được quy định trong Hợp đồng gốc.

Hợp đồng bảo lãnh (2): Là mối quan hệ giữa Bên bảo lãnh và Bên được bảo lãnh, đây là mối quan hệ cấp tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình.

Thư bảo lãnh (3): Thể hiện mối quan hệ giữa Bên bảo lãnh và Bên nhận bảo lãnh Theo đó Bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu Bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính do Bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết theo Hợp đồng gốc.

1.1.2 Đặс điểm của bảo lãnh ngân hàngс điểm của bảo lãnh ngân hàng

Theo phân tích của Lê Minh Trường, Công ty Luật TNHH Minh Khuê, bảo lãnh ngân hàng có các đặc điểm sau:

Một là, là một giao dịch thương mại (hay hành vi thương mại) đặc thù Tính chất thương mại trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng của TCTD thể hiện ở chỗ hoạt động này vừa do chính các TCTD (với tư cách là một nhà kinh doanh) thực hiện trên thị trường nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, vừa có tính chất chuyên nghiệp như một nghề nghiệp kinh doanh Cũng do tính chất thương mại của hoạt động bảo lãnh ngân hàng mà hoạt động này bắt buộc phải làm thủ tục đăng ký kinh doanh tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật.

Hai là, trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD không chỉ có tư cách là người bảo lãnh (giống như bất kỳ người bảo lãnh nào trong bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ dân sự) mà còn có thêm tư cách của một nhà kinh doanh ngân hàng Vì thế, việc quy định quyền và nghĩa vụ của TCTD bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng cũng không giống hoàn toàn với quyền và nghĩa vụ của người bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ dân sự Ví dụ, nếu người bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh dân sự thông thường có quyền đưa ra chứng cứ về việc mình không biết khả năng hoàn trả của người được bảo lãnh như thế nào để từ đó xin toà án huỷ bỏ hợp đồng bảo lãnh thì ngược lại, trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD không thể đưa ra chứng cứ này vì họ chính là nhà kinh doanh chuyên nghiệp nên buộc phải biết trước tình hình tài chính của khách hàng xin bảo lãnh trước khi quyết định ký kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh với khách hàng.

Ba là, giao dịch bảo lãnh ngân hàng có mục đích và hệ quả tạo lập hai hợp đồng, gồm hợp đồng dịch vụ bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh Hai hợp đồng này tuy có mối quan hệ nhân quả với nhau, ảnh hưởng lẫn nhau nhưng vẫn độc lập với nhau về cả phương diện chủ thể cũng như phương diện quyền, nghĩa vụ pháp lý của các chủ thể.

Tính độc lập giữa hai loại hợp đồng này thể hiện ở chỗ hợp đồng này vô hiệu không thể đương nhiên làm cho hợp đồng kia vô hiệu và ngược lại Mặt khác, việc thực hiện quyền, nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng này không thể bị phụ thuộc hay chi phối bởi việc thực thi quyền, nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng kia và ngược lại Tổ chức tín dụng với tư cách là người cung cấp dịch vụ bảo lãnh đồng thời là người cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng được bảo lãnh (trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh) có hai mối quan hệ pháp lý với hai đối tác khác nhau và do đó phải hành động mang tính độc lập trên cơ sở quyền và nghĩa vụ trong từng hợp đồng.

Vậy giả sử trong trường hợp hợp đồng dịch vụ bảo lãnh bị tuyên bố vô hiệu sau khi hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh đã được ký kết thì hậu quả pháp lý xảy ra cho hợp đồng bảo lãnh/cam kết bảo lãnh và các chủ thể của hợp đồng đó là như thế nào? Câu trả lời ở đây là hợp đồng bảo lãnh vẫn có hiệu lực, trừ khi việc kí kết hợp đồng bảo lãnh vi phạm các điều kiện có hiệu lực nói chung đã được quy định trong Điều 117 Bộ luật dân sự năm 2015.

Những vấn để cơ bản về phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng

Cáс loại bảo lãnh kháс

Ngân hàng có quyền bảo lãnh tất cả các lĩnh vực khác mà pháp luật không cấm và việc bảo lãnh đó cũng phù hợp với thông lệ quốc tế Có rất nhiều loại bảo lãnh tài chính khác nhau chẳng hạn như các loại bảo lãnh về thuế hải quan, thuế môn bài, thuế thu nhập trong thời gian khiếu nại, thuế giá trị gia tăng đầu vào trong lúc chưa tiêu thụ được hàng v.v Người thụ hưởng bảo lãnh thường là các cơ quan công quyền như: hải quan, tòa án, cơ quan thuế v v Nhìn chung các loại bảo lãnh này giúp cho khách hàng không phải chi tiền ngay và việc kéo dài thời gian trả tiền cũng giúp cho khách hàng khắc phục được những khó khăn tạm thời về ngân quỹ.

1.2 Những vấn để сơ bản về phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng

1.2.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ dịch vụ bảo lãnh ngân hàng

Phát triển là sự tăng lên về cả số lượng và chất lượng, do đó phát triển dịch vụ bảo lãnh được hiểu là các hoạt động nhằm tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh thông qua việc tăng trưởng số dư bảo lãnh bình quân, gia tăng thu nhập, đa dạng các sản phẩm bảo lãnh qua các năm, mở rộng số lượng khách hàng mới, giữ chân khách hàng hiện tại, phát triển thị phần dịch vụ qua các năm, tăng cường uy tín ngân hàng trên thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi đảm bảo sự tăng trưởng an toàn và hiệu quả.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng

Doanh số bảo lãnh và số dư bảo lãnh

Doanh số bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh phát sinh trong kỳ Doanh số bảo lãnh năm sau cao hơn năm trước thể hiện quy mô của dịch vụ bảo lãnh đang được mở rộng Bên cạnh đó, phí bảo lãnh được tính theo tỷ lệ % theo giá trị bảo lãnh, do đó doanh số bảo lãnh cao thì thu phí bảo lãnh cũng cao và tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh so với các hoạt động khác của ngân hàng cũng tăng lên Như vậy doanh số bảo lãnh thể hiện quy mô và tỷ trọng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng.

Số dư bảo lãnh là tổng giá trị bảo lãnh được tính tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này giúp cho lãnh đạo ngân hàng nắm bắt được thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng để từ đó có những định hướng cụ thể cho năm tiếp theo Chỉ tiêu số dư bảo lãnh được phân chia theo các tiêu thức: số dư bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh; số dư bảo lãnh theo thành phần kinh tế; số dư bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Do đó, thông qua chỉ tiêu này có thể biết được những loại hình bảo lãnh là thế mạnh của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dư bảo lãnh; khách hàng chủ yếu là những doanh nghiệp như thế nào; dư nợ bảo lãnh của ngân hàng là ngắn hạn, trung hay dài hạn…

Vì vậy phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng không chỉ là tăng doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm mà còn tăng dư nợ bảo lãnh, tập trung vào những loại hình bảo lãnh là thế mạnh của ngân hàng, tăng dư nợ với những khách hàng truyền thống và tăng dư nợ những hợp đồng bảo lãnh có tính an toàn và hiệu quả cao.

Doanh thu từ dịсh vụ bảo lãnh

Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh trực tiếp khả năng sinh lời của dịch vụ bảo lãnh, đóng góp của dịch vụ bảo lãnh vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh được xác định trên cơ sở doanh số bảo lãnh, mức phí bảo lãnh và thời gian bảo lãnh.

Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh lớn và tăng trưởng đều đặn qua các năm thể hiện sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh và gián tiếp phản ánh chất lượng của dịch vụ bảo lãnh đang dần được nâng cao.

Khi so sánh mối quan hệ giữa doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh với tổng doanh thu dịch vụ và với tổng doanh thu của ngân hàng, ta có các chỉ tiêu sau:

Tỷ trọng doanh thu từ Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh x 100% dịch vụ bảo lãnh so với tổng doanh thu dịch vụ Tổng doanh thu dịch vụ

Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh x 100% dịch vụ bảo lãnh so với Tỷ trọng doanh thu từ

Tổng doanh thu Các chỉ tiêu này cho biết khả năng sinh lời và vị trí của dịch vụ bảo lãnh trong hoạt động cung cấp dịch vụ và trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Dư nợ bảo lãnh quá hạn

Dư nợ bảo lãnh quá hạn là những khoản tiền ngân hàng đã trả thay cho khách hàng, nhưng đến hạn thanh toán khách hàng không có đủ tiền trả hoặc không được gia hạn nợ trong khi khách hàng chưa bồi hoàn cho ngân hàng.

Dư nợ bảo lãnh quá hạn lớn chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước khi bảo lãnh và theo dõi khách hàng trong thời gian bảo lãnh của ngân hàng là chưa tốt Dư nợ bảo lãnh quá hạn làm tăng nợ “xấu” của ngân hàng, tăng chi phí dự phòng, giảm lợi nhuận, tăng rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.

Chỉ tiêu dư nợ bảo lãnh quá hạn được xem xét kết hợp với chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn được xác định theo công thức sau:

Dư nợ bảo lãnh quá hạn x 100%

Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn (%) Tổng doanh số bảo lãnh

Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn cho biết tỷ trọng dư nợ bảo lãnh quá hạn trong tổng doanh số bảo lãnh của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh cao thể hiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng là không tốt.

Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn giảm khi dư nợ bảo lãnh quá hạn giảm hoặc tổng dư nợ bảo lãnh tăng Cả hai dấu hiệu này đều thể hiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng tăng lên.

Tỷ lệ này tuy quan trọng song không phải là thước đo chính xác để đánh giá chất lượng bảo lãnh Đối với bảo lãnh trung và dài hạn, doanh số bảo lãnh trong năm không thể phát sinh nợ quá hạn trong năm bởi vì nợ bảo lãnh quá hạn phát sinh trong năm nay chủ yếu là do các khoản bảo lãnh của các năm trước đó Điều đó có nghĩa là nợ bảo lãnh quá hạn là biến trễ so với thời gian, không phản ánh được bản chất và tính tức thì của rủi ro cũng như những thay đổi trong cơ cấu bảo lãnh. Mặt khác việc tăng doanh số bảo lãnh trong năm lại làm giảm tỷ lệ nợ bảo lãnh quá hạn tổng doanh thu trong năm nhưng việc tăng tổng doanh số bảo lãnh lại làm tiềm ẩn nguy cơ nợ quá hạn lớn trong các năm sắp tới Như vậy, chỉ tiêu nợ bảo lãnh quá hạn trên tổng doanh số bảo lãnh cần phải được đánh giá không chỉ dựa vào một năm do tính trễ của dư nợ bảo lãnh quá hạn Cho nên, việc đánh giá chỉ tiêu này cần phải dựa vào các chỉ tiêu: doanh số bảo lãnh so với năm trước, nợ quá hạn phát sinh thêm (doanh số chuyển nợ quá hạn trong năm), dư nợ quá hạn, cơ cấu thu nợ quá hạn

1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.3.1 Nhân tố vĩ mô

Sự tăng trưởng và phát triển сủa nền kinh tế

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI

Tổng quan

2.1.1 Giới thiệu về BIDV Ba Tháng Hai

Hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng mang đến nhiều cơ hội cũng như thách thức cho nền kinh tế Một trong những nhiệm vụ đặt ra là cơ cấu lại hệ thống tài chính, trong đó trọng tâm là cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải luôn đổi mới, giữ vững, củng cố thương hiệu, uy tín trên thị trường trong cũng như quốc tế.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng có bề dày lịch sử lâu đời nhất trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam, mang trong mình sứ mệnh lớn lao, là đầu tư và phát triển đất nước Trải qua 65 năm xây dựng và trưởng thành, vượt bao sóng gió, BIDV đã vững vàng khẳng định vị trí là gnga6n hàng thương mại cổ phần lớn, giữ vai trò trụ cột trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Nằm trong đề án tái cấu trúc hoạt động với mục tiêu chiến lược là mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động của BIDV trên phạm vi cả nước, đặc biệt là địa bàn trọng điểm khu vực phía nam và Thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Tháng Hai (BIDV Ba Tháng Hai) được được tách ra từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/11/2013.

Chi nhánh có trụ sở tại địa chỉ: 456 đường Ba Tháng Hai, Phường 12, Quận 10, Thành phố Hồ Chí Minh Được xây dựng theo mô hình chi nhánh hỗn hợp, BIDV Ba Tháng Hai thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng thương mại , cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, lấy phát triển dịch vụ theo định hướng chiến lược ngân hàng số và sự hài lòng của khách hàng làm nền tảng hoạt động.

Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) (bao gồm phòng KHDN 1, 2, 3 và

FDI Trong đó, Phòng KHDN 1 phụ trách các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp,Phòng KHDN 2 phụ trách các doanh nghiệp trong lĩnh vực khác, Phòng KHDN 3 phụ trách các doanh nghiệp vửa và nhỏ, Phòng FDI phụ trách doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.)

Tham mưu, xây dựng chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng.

Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ…)

Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng doanh nghiệp và bán sản phẩm ngân hàng.

Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.

Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng) Đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí (nếu có) đến khi hoàn tất hợp đồng tín dụng Xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.

Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý theo quy định.

Theo dõi hạn mức tín dụng của khách hàng.

Thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại.

Phòng Quản lý rủi ro (QLRR)

Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng.

Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục. Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng, kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm. Đầu mối đề xuất trình kế hoạch giảm nợ xấu và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng.

Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Đánh giá tài sản đảm bảo theo quy định của BIDV Lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay.

Phỏ biến các văn bản quy định, quy trình về quản lý rủi ro tác nghiệp của BIDV và đề xuất các biện pháp, chương trình để phòng ngừa, hoặc giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh trong khâu tác nghiệp.

Quản lý hệ thống chất lượng theo tiêu chuẩn ISO.

Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ cũng như phòng chống rửa tiền.

Phòng Quản trị tín dụng (QTTD)

Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình.

Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro thực hiện rà soát và trình cấp có thẩm quyền.

Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng.

Thực hiện quản lý thông tin khách hàng và các tác nghiệp liên quan.

Lưu trữ các chứng từ giao dịch và hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản,…

Các Phòng và đơn vị trực thuộc khác sẽ tuân thủ theo trách nhiệm và quyền hạn của mình được quy định trong Quyết định số 093/QĐ-TCHC ngày 26/0/7/2017 về việc Ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ chính của các Phòng/Tổ nghiệp vụ và Phòng Giao dịch thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Ba Tháng Hai.

Hình 2.1: Mô hình tổ chức BIDV Ba Tháng Hai

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai

Cơ sở pháp lý điều chỉnh dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai

Hiện nay, BIDV Ba Tháng Hai và toàn hệ thống BIDV đang tuân theo Quyết định số 1680/QĐ-BIDV ngày 03/06/2016 “Ban hàng Quy chế bảo lãnh đối với khách hàng” và Quyết định số 1833/QĐ-BIDV ngày 15/11/2017 ‘Sửa đổi, bổ sung một số Điều của Quy chế bảo lãnh đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1680/ QĐ-BIDV ngày 03/06/2016 (sau đây gọi chung là Quy định nội bộ).

Về cơ bản, Quy định nội bộ của BIDV tương đồng với Thông tư 07/2015/TT- NHNN ngày 25/06/2015 “Quy định về Bảo lãnh ngân hàng” và Thông tư 13/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về bảo lãnh ngân hàng” do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành (sau đây gọi chung là Quy định theo luật) Tuy nhiên, trong thực tiển tác nghiệp thì giữa Quy định nội bộ và Quy định theo luật lại có một vài điểm chưa tương đồng, làm cho quá trình thống nhất nội dung bảo lãnh kéo dài do phải trình xin ý kiến chấp thuận của các cấp lãnh đạo; và như vậy, sẽ tác động đến chất lượng phát triển dịch vụ bảo lãnh của

Trong phần này, người viết xin liệt kê một vài điểm, mà thông qua thực tiễn tác nghiệp và nghiên cứu, nói lên sự khác biệt giữa Quy định nội bộ và Quy định theo luật tại BIDV Ba Tháng Hai:

Theo Điều 7 của Quy định nội bộ:

1 Các văn bản sử dụng trong giao dịch bảo lãnh gồm thỏa thuận cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh phải được lập bằng tiếng Việt Trường hợp bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, BIDV và các bên liên quan được thỏa thuận sử dụng tiếng nước ngoài Trường hợp sử dụng tiến nước ngoài, các văn bản phải được dịch sang tiếng Việt (có xác nhận của đại diện có thẩm quyền của BIDV) đính kèm bản tiếng nước ngoài khi có yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền.

2 Bảo lãnh được coi là có yếu tố nước ngoài khi thuộc một trong các trường hợp sau theo quy định của pháp luật dân sự: a) Có ít nhất một trong các bên tham gia trong quan hệ bảo lãnh là cơ quan, tổ chức, cá nhân nước ngoài, người Việt Nam định cư ở nước ngoài. b) Tài sản liên quan đến quan hệ bảo lãnh ở nước ngoài. c) Trường hợp các bên trong quan hệ bảo lãnh là công dân, tổ chức Việt Nam nhưng căn cứ để xác lập, thay đổi, chấm dứt quan hệ bảo lãnh đó theo pháp luật nước ngoài, quan hệ bảo lãnh phát sinh tại nước ngoài. d) Trường hợp bên nhận bảo lãnh là tố chức trong nước đầu tư bằng nguồn vốn tài trợ của tổ chức quốc tế để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam. và Điều 7 Quy định theo luật:

Các văn bản sử dụng trong giao dịch bảo lãnh bao gồm thỏa thuận cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh phải được lập bằng tiếng Việt Trường hợp bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, các bên liên quan được thỏa thuận sử dụng tiếng nước ngoài Trường hợp sử dụng tiếng nước ngoài, các văn bản phải được dịch sang tiếng Việt (có xác nhận của người đại diện hợp pháp của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) đính kèm bản tiếng nước ngoài khi có yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. đều cho phép chọn lựa ngôn ngữ trong bảo lãnh nếu một trong các bên tham gia bảo lãnh có yếu tố nước ngoài Nhưng trong thực tiễn tác nghiệp thì phòng KHDN luôn đề xuất chỉ sử dụng tiếng Việt là ngôn ngữ tranh chấp Điều này làm cho bên được bảo lãnh tốn thêm thời gian làm việc với bên thụ hưởng về việc thay đổi điều khoản ngôn ngữ này trong bảo lãnh Nếu bên thụ hưởng từ chối thỏa thuận, thì phòng KHDN lại phải đệ trình xin ý kiến lãnh đạo để chấp thuận việc này Chính điều này vô tình kéo dài thời gian thống nhất bảo lãnh giữa các bên không cần thiết.

Chuyển nhượng bảo lãnh của bên thụ hưởng:

Theo Quy định theo luật (điểm đ, khoản 1, điều 32) “Chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ của mình cho tổ chức, cá nhân khác theo thỏa thuận của các bên liên quan phù hợp với quy định của pháp luật” và Quy định nội bộ (điểm e, khoản 1, điều 32) “Chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ của mình cho tổ chức, cá nhân khác theo thỏa thuận của các bên liên quan phù hợp với quy định của pháp luật” đều cho phép bên thụ hưởng bảo lãnh chuyển nhượng quyền và nghĩa vụ của mình phù hợp với quy định của pháp luật Nhưng trong thực tiễn tác nghiệp, bên thụ hưởng muốn chuyển nhượng thì phải có sự đồng ý của BIDV Ba Tháng Hai và BIDV Ba Tháng Hai cũng từ chối đưa ra lý do nếu từ chối việc chuyển nhượng này Đồng thời, bên thụ hưởng bảo lãnh chỉ có thể chuyển nhượng quyền và lợi ích, không chuyển nhượng được nghĩa vụ của mình Điều này hoàn toàn trái ngược với các Quy định nội bộ cũng như Quy định theo luật.

Bảo lãnh vô điều kiện:

Mặc dù điều này không có quy định trong các Quy định nội bộ cũng nhưQuy định theo luật, nhưng là tập quán được chấp thuận rộng rãi theo Quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu - Ấn bản số 758 của Phòng Thương mạiQuốc tế (ICC Uniform Rules for Demand Guarantees - URDG 758) Nhưng trong quá trình tác nghiệp, phòng KHDN lại phải trình cấp lãnh đạo để thông qua điều khoản này.

Chỉnh sửa nội dung bảo lãnh:

Trong quá trình tác nghiệp, Phòng KHDN luôn có khuyn hướng loại bỏ những đoạn hay câu trong thư bảo lãnh mà không đưa ra bất kỳ căn cứ mà những đoạn hay câu này vi phạm các Quy định theo Luật hay Quy định nội bộ.

Và như vậy, khi gửi qua cho bên thụ hưởng là hoàn toàn bị từ chối Các bên lại kéo dài thêm thời gian vô ích vì những vấn đề này.

Như đã đề cập bên trên, giữa các quy định và thực tiễn tác nghiệp luôn có một khoảng cách Điều này làm cho quá trình thống nhất nội dung bảo lãnh kéo dài hơn mức cần thiết và ảnh hưởng một phần đến hình ảnh của Ngân hàng khi bên thụ hưởng cho rằng tại sao các Quy định theo luật cho phép nhưng khi đến BIDV Ba Tháng Hai lại phải mất nhiều thời gian như vậy.

2.2.2 Quy trình phát hành bảo lãnh

Quy trình phát hành bảo lãnh mà BIDV Ba Tháng Hai đang thực hiện bao gồm

05 bước và đã thực hiện sát với quy trình đã được BIDV ban hành như sau:

Hình 2.2: Quy trình phát hành bảo lãnh

Khách hàng gửi hồ sơ đề nghị phát hành cho Cán bộ P.KHDN

Cán bộ P.KHDN thẩm định hồ sơ bảo lãnh của khách hàng.

Nếu hồ sơ không đạt thì trả lại cho khách hàng

Nếu hồ sơ đạt sẽ làm tờ trình trình lãnh đạo Phòng ký kiểm soát và trình Ban Giám Đốc

Ban Giám Đốc không phê duyệt tở trình sẽ trả hồ sơ lại cho khách hàng Ban Giám Đốc phê duyệt tờ trình (i) trong thẩm quyền chi nhánh,

P.KHDN sẽ chuyển hồ sơ qua

P.QTTD để phát hành, (ii) vượt thẩm quyền chi nhánh, P.KHDN trình Hội sở chính

Theo phê duyệt của Ban Giám Đốc hoặc ủy nhiệm của Hội Sở chính P.QTTD sẽ phát hành thư bảo lãnh

Sau khi Thư bảo lãnh được giao cho khách hàng, Phòng KHDN và QTTD sẽ phối hợp để theo dõi, hạch toán, và xử lý cho đến khi bảo lãnh được tất toán

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai

Bướс 1: Tiếp nhận và hoàn сhỉnh hồ sơ сấp сam kết bảo lãnh сủa bên đượс bảo lãnh

Phòng KHDN sẽ là đầu mối làm việc với bên được bảo lãnh khi có nhu cầu phát hành cam kết bảo lãnh Bên cạnh các hồ sơ mà bên được bảo lãnh phải cung cấp theo quy định chung thì đối với từng loại bảo lãnh riêng biệt, bên được bảo lãnh phải cung cấp thêm các hồ sơ phù hợp với cam kết bảo lãnh mà bên dược bảo lãnh đang yêu cầu

Các hồ sơ áp dụng chung cho tất cả các loại bảo lãnh:

- Giấy đề nghị cấp bảo lãnh kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể.

- Hồ sơ pháp lý (nếu khách hàng đã có quan hệ tín dụng với BIDV Ba Tháng Hai thì khách hàng không phải nộp hồ sơ pháp lý, trừ trường hợp có điều chỉnh, bổ sung).

- Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính.

- Hồ sơ về tài sản đảm bảo cho thư bảo lãnh (nếu có).

- Các Hồ sơ áp dụng riêng cho từng loại bảo lãnh:

- Đối với bảo lãnh vay vốn:

> Trình Hội Sở chínhTrả hồ sơ cho khách

- Hồ sơ về tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh của khách hàng và số dư nợ vay của khách hàng tại các TCTD khác.

- Hợp đồng thương mại được cấp có thẩm quyền phê duyệt.

- Hợp đồng uỷ thác nhập khẩu (nếu có).

- Dự thảo lần cuối hợp đồng vay vốn nước ngoài (nếu có).

- Văn bản của Ngân hàng Nhà nước cấp hạn mức vay vốn nước ngoài cho khách hàng (đối với trường hợp vay vốn nước ngoài ).

- Các tài liệu về biện pháp đảm bảo cho nghĩa vụ được bảo lãnh.

- Các văn bản có liên quan khác.

- Đối với bảo lãnh thanh toán:

- Hợp đồng mua bán hoặc cam kết thanh toán của các bên liên quan ghi rõ điều khoản cam kết thanh toán giữa các bên liên quan.

- Tài liệu liên quan về khả năng nguồn vốn để thanh toán theo cam kết được bảo lãnh (nếu có).

- Giới hạn tín dụng vẫn còn sử dụng được (trường hợp thanh toán bằng vay vốn).

- Đối với bảo lãnh trong xây dựng:

+ Bảo lãnh dự thầu: Tài liệu mời thầu, quy chế hoặc quy định đấu thầu của chủ đầu tư trong đó ghi rõ các trường hợp vi phạm quy chế (quy định) đấu thầu và trách nhiệm nghĩa vụ của bên dự thầu.

Thực trạng dịch vụ bảo lãnh của BIDVBa Tháng Hai

Nhằm đánh giá tình hình phát triển dịch vụ bảo lãnh của BIDV Ba Tháng Hai, trong phần này, người viết sẽ thống kê và phân tích số liệu trong giai đoạn 2016 – 2020 về số thu bảo lãnh, số lượng bảo lãnh phát hành, loại bảo lãnh,…

Hình 2.3: Thu nhập thuần từ dịch vụ

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai

Theo hình trên, chúng ta thấy rõ, hoạt động phát hành bảo lãnh của BIDV Ba Tháng Hai trong giai đoạn 2016 – 2020 rất rốt, đóng góp lớn vào thu nhập từ dịch vụ của Chi nhánh Thu thuần từ bảo lãnh đóng góp từ 70 tỷ đồng – 80 tỷ đồng doanh thu hằng năm.

Hình 2.4: Giá trị đóng góp của từng loại bảo lãnh

■ Bảo lãnh chất lượng sản phẩm ■ Bảo lãnh dự thầu

■ Bảo lãnh hoàn trả tạm ứng ■ Bảo lãnh thanh toán

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai

Trong đó, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại bảo lãnh mà Chi nhánh phát hành Trong giai đoạn 2016 – 2020, hai loại bảo lãnh này chiếm tỷ trọng lần lượt là 34% và 43% tổng thu nhập từ hoạt động phát hành bảo lãnh.

■ Tài trợ thương mại ■ Bảo lãnh ■ Dịch vụ thanh toán ■ Dịch vụ thẻ ■ Các dịch vụ khác

■ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

Trong đó, giá trị đóng góp của nhóm doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng chủ yếu, bình quân là 52% trong giai đoạn 2016 – 2020 Bên cạnh đó, nhóm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài ngày càng gia tăng tỷ trọng đóng góp vào thu nhập từ dịch vụ phát hành bảo lãnh của Chi nhánh, từ mức 10% vào năm 2016 đã tăng lên mức 25% vào năm

2020 Nhóm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài vẫn ổn định trong suốt giai đoạn này Nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ mặc dù chỉ đóng góp tỷ trọng nhỏ, nhưng trong hai năm 2019 và 2020, mức đóng góp của nhóm doanh nghiệp này cũng có nhiều điều đáng khích lệ Điều này cho thấy, bên cạnh chăm sóc tốt các khách hàng truyền thống, BIDV

Ba Tháng Hai còn đang mở rộng danh mục khách hàng của mình, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.

Bảng 2.1: Cơ cấu đóng góp vào thu nhập bảo lãnh theo nhóm doanh nghiệp

Doanh nghiệp có vốn nhà nước 17

Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 10

Doanh nghiệp vừa và nhỏ 18

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai Để bảo lãnh hoàn trả tạm ứng và bảo lãnh thực hiện hợp đồng đóng góp chủ yếu vào thu nhập thuần phát hành bảo lãnh của Chi nhánh, số lượng bảo lãnh phát hành cho hai mục đích này chiếm số lượng lớn quá các năm Đây là hai loại bảo lãnh phổ biến được sử dụng trong hoạt động xây lắp và cho thấy rõ thế mạnh của BIDV Ba Tháng Hai trong lĩnh vực này.

Mặc dù, bảo lãnh thanh toán cũng có số lượng phát hành lớn, nhưng do giá trị bảo lãnh nhỏ và thời gian bảo lãnh ngắn nên đóng góp từ khoản thu nhập này không đáng kể(Công thức tính doanh thu bảo lãnh = (Giá trị bảo lãnh x Thời hạn bảo lãnh x Phí bảo lãnh)/365 ngày Trong đó: Phí bảo lãnh sẽ không thu quá biểu phí bảo lãnh do Hội sở chính ban hành (tối đa là 3%) Do đó, doanh thu bảo lãnh sẽ phụ thuộc chính vào giá trị và thời hạn bảo lãnh) Trái ngược hoàn toàn với bảo lãnh chất lượng sản phẩm.

Hình 2.5: Số lượng bảo lãnh phát hành qua từng năm

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai

Nhìn chung, trong giai đoạn này, hoạt động phát hành bảo lãnh của BIDV Ba Tháng Hai phát triển rất tốt cả về số lượng, tăng từ 1.493 bảo lãnh vào năm

2016 lên mức 2.074 bảo lãnh vào năm 2020 Thu nhập từ hoạt động phát hành bảo lãnh cũng gia tăng từ 74.47 tỷ đồng lên mức 82.41 tỷ đồng trong cùng giai đoạn.

Trong giai đoạn 2016 – 2020, BIDV Ba Tháng Hai đều nhận được hằng trăm yêu cầu thanh toán bảo lãnh từ phía bên thụ hưởng, và cao nhất là vào năm 2020 với

249 yêu cầu thanh toán (bao gồm cả những bảo lãnh phát hành trong năm 2020 và những bảo lãnh phát hành trong các năm trước đó) Tuy nhiên, đến hiện nay, Chi nhánh chưa phải thực hiện thanh toán thay bất kỳ khoản tiền nào cho bên được bảo lãnh Điều này cho thấy rằng, nền tảng khách hàng của Chi nhánh hiện có là khá tốt và tất cả yêu cầu thanh toán này đều được bên được bảo lãnh thỏa thuận hoặc xử lý với bên thụ hưởng mà không cần sự can thiệp của ngân hàng.

Bảng 2.2: Thống kê số lượng và số tiền yêu cầu thanh toán

Tổng số bảo lãnh phát hành (thư bảo lãnh) 1.493 1.404 1.546 1.980 2.074

Số lượng yêu cầu thanh toán từ Bên thụ hưởng 149 126 108 158 249

Số bảo lãnh mà Ngân hàng thanh toán thay cho

Số tiền bảo lãnh mà Ngân hàng thanh toán cho

Nguồn: BIDV Ba Tháng Hai

Như các chi nhánh khác, BIDV Ba Tháng Hai cũng công bố và áp dụng biểu phí theo danh mục của Hội sở chính Tuy nhiên, trong thực tiễn áp dụng, BIDV Ba Tháng Hai đã có những áp dụng mức phí linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng và nhóm khách hàng Ví dụ, đối với nhóm doanh nghiệp lớn, những hợp đồng phát hành bảo lãnh có giá trị hợp đồng trên 100 tỷ đồng sẽ áp dụng mức phí dao động từ 1,2%/năm – 0,8%/năm; còn giá trị hợp đồng dưới 100 tỷ đồng là

1,2% Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì mức phí phát hành bảo lãnh sẽ dao động từ mức 1,7%/năm – 2,5%/năm, vẫn thấp hơn mức công bố của Hội sở chính.

Việc áp dụng mức phí bảo lãnh linh động này, vừa giúp BIDV Ba Tháng Hai tối ưu hóa lợi ích đạt được từ một khách hàng Ví dụ, giá trị hợp đồng cấp bảo lãnh lớn và thời gian dài thì Chi nhánh có thê áp dụng một mức bảo lãnh phù hợp để thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ của mình; đồng thời dòng tiền phát sinh từ hợp đồng này cũng sẽ được chuyển qua tài khoản của khách hàng tại chi nhánh; Ngân hàng cũng có thể tài trợ hợp đồng này, Như vậy, mặc dù Chi nhánh thiệt về doanh thu bảo lãnh do giảm phí, nhưng bù lại Chi nhánh sẽ có nguồn tiền lưu thông hoặc các khoản vay tài trợ khác cho khách hàng bù vào. Đồng thời, việc đóng góp của các nhóm khách hàng vào doanh thu của Chi nhánh là khác nhau, cho nên một mức phí bảo lãnh linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng khách hàng sẽ giúp thu hút và giữ chân khách hàng cũng như đảm bảo hài hòa lợi ích giữa Chi nhánh và khách hàng.

Bảng 2.3: Biểu phí bảo lãnh công bố

STT MỤC PHÍ MỨC PHÍ

(сhưa gồm VAT) GIAO DỊCH VNĐ GIAO DICH NGOẠI TỆ

1 Xáс định, duy trì hạn mức bảo lãnh

0,05%/hạn mức bảo lãnh/năm

Tối thiểu: 500.000 VNĐ Tối đa: 10.000.000 VNĐ

0,05%/hạn mức bảo lãnh/năm

Tối thiểu: 30 USD Tối đa: 500 USD

2.1 Phí đầu mối thu xếp đồng bảo lãnh

0,03%/giá trị khoản bảo lãnh

0,03%/giá trị khoản bảo lãnh

2.2 Phí quản lý khoản đồng bảo lãnh

Theo biểu phí dành cho khách hàng là Ngân hàng

Theo biểu phí dành cho khách hàng là Ngân hàng

3.1 Bảo lãnh được ký quỹ

100% giá trị bảo lãnh hoặc được đảm bảo ≥

100% giấy tờ có giá do

3.2 Bảo lãnh không có tài sản đảm bảo hoặc bảo đảm bằng hình thức không phải là ký quỹ

(0,6% - 3,0%)/năm Bảo lãnh dự thầu: Tối thiểu 300.000 VNĐ

Bảo lãnh bảo hành: Tối thiểu 500.000 VNĐ

Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng, bảo lãnh khác: Tối thiểu 700.000 VNĐ

Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế, bảo lãnh phát hành chứng khoán: Tối thiểu 800.000 VNĐ

(0,6% - 3,0%)/năm Bảo lãnh dự thầu: Tối thiểu

12 USD Bảo lãnh bảo hành: Tối thiểu 25 USD

Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng, bảo lãnh khác: Tối thiểu 35 USD

Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế, bảo lãnh phát hành chứng khoán: Tối thiểu 40 USD

Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Bên cạnh đó, chính sách thu phí của BIDV Ba Tháng Hai cũng khá linh hoạt Theo như khảo sát của người viết về chính sách thu phí của một vài ngân hàng nhưNgân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn thì sẽ thu phí một lần tại thời điểm phát hành, còn muốn phân kỳ thu phí thì phải trình Hội sở chính;Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam thu phí một lần tại thời điểm phát hành;Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn cũng thu phí một lần; thì việc thu phí theo quý, mỗi sáu tháng, từng năm là một lợi thế lớn, đặc biệt là đối với những bảo lãnh có giá trị lớn và thời hạn bảo lãnh dài.

Cơ hội và thách thức trong dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Tháng Hai

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Tháng Hai

2.4.1 Nền kinh tế vĩ mô

Tốс độ tăng trường GDP

Nền kinh tế Việt Nam luôn duy trì tốc độ tăng trường cao trong các năm qua. Mặc dù do tình hình dịch bệnh COVID-19 diễn biến phức tạp, nhưng Việt Nam vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng dương, 2.91%.

Trong gia đoạn qua, vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) luôn chảy vào nền kinh tế Trong đó, lĩnh vực công nghiệp chế biến, chế tạo; lĩnh vực sản xuất phân phối điện, khí nước, điều hòa; và bất động sản là ba lĩnh vực thu hút nhiều vốn đăng ký mới nhất Bên cạnh đó, mặc dù tình hình dịch bệnh COVID-19 hoành hành nhưng giá trị đăng ký và giải ngân vốn FDI vẫn không suy giảm

Về đối tác đầu tư thì tùy theo từng năm khác nhau mà danh sách các nhà đầu tư hàng đầu luôn thay đổi như Hà Lan, Singapore, Nhật Bản, Hàn Quốc,…

Theo các nhà phân tích, Việt Nam kỳ vọng sẽ còn hưởng lợi khi các nhà đầu tư quốc tế đang muốn dịch chuyển đầu tư ra khỏi Trung Quốc do tình hình dịch bệnh cũng như cuộc chiến thương mại với Mỹ Việt Nam với nền kinh tế tăng trưởng, nền chính trị ổn định và là đối tác trong nhiều hiệp định thương mại song và đa phương là điểm đến lý tưởng.

Hình 2.7: Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài Đvt: Tỷ USD

Nguồn: Bộ Kế hoạch Đầu tư

Số lượng doanh nghiệp mới thành lập và số vốn đăng ký

Số lượng doanh nghiệp được thành lập mới trong các năm qua luôn trên mức

100 nghìn doanh nghiệp/năm Đây là tín hiệu tích cực cho thấy các nhà đầu tư tin tưởng vào sự ổn định và kỳ vọng vào sự phát triển thuận lợi của nền kinh tế trong tương lai.

Vốn đăng ký bình quân của doanh nghiệp luôn gia tăng trong các năm qua, từ mức 8,1 tỷ đồng/doanh nghiệp năm 2016 lên mức 16,6 tỷ đồng/doanh nghiệp vào năm 2020.

Mặc dù hằng năm số lượng doanh nghiệp rời bỏ thị trường và tạm ngừng hoạt động cũng rất lớn, nhưng số lượng doanh nghiệp đăng ký luôn tăng qua các năm cho thấy niềm tin lớn của giới đầu tư vào nền kinh tế Việt Nam.

Hình 2.8: Số lượng doanh nghiệp mới thành lập và số vốn đăng ký

Nguồn: Tổng cục Thống kê

2.4.2 Vị thế của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Hình 2.9: Mạng lưới hoạt động của BIDV

M Vốn đăng ký (tỷ đồng) Số lượng doanh nghiệp được thành lập mới

CHI NHÁNH TẠI THÀNH PHÓ HÀ NỘI

CHI NHÁNH TẠI THÀNH PHÓ HÓ CHÍ MINH

CHI NHÁNH TAI ĐỊA BÁN ĐỘNG Lực PHÍA BAC NGOÀI TP HÁ NỘI

CHI NHÁNH TẠI ĐÓNG BÀNG SÓNG HÓNG

CHI NHÁNH TẠI MIẾN Nủl PHÍA BẤC

CHI NHÁNH TẠI BẤC TRUNG BỘ

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2020 của BIDV

Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của

BIDV được phân bố rộng khắp cả nước.

Theo như bản đồ phân bổ mạng lưới hoạt động, chúng ta đều thấy, khu vực Thành phố Hồ

Chí Minh (nơi đăng ký kinh doanh của BIDV Ba

Tháng Hai) có tới 36 chi nhánh hoạt động, khu vực có mật độ cao nhất trong các khu Điều này cho thấy thị trường Thành phố Hồ Chí Minh rất tiềm năng nhưng việc cạnh tranh cũng hết sức gay gắt.

Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam về quy mô tổng tài sản và doanh thu tuy nhiên thu nhập ngoài lãi vẫn còn kém xa các ngân hàng khác Để đánh giá vị thế của BIDV trong ngành ngân hàng, người viết sẽ thực hiện so sánh BIDV với một nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (CTG), Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (TCB), Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPB), Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam

CHI NHANH TẠI ĐỊA BẦN ĐÔNG Lực PHÍA NAM NGOÁI TP.HCM

CHI NHÀNH TẠI ĐÓNG BẰNG SÕNG CỬU LONG

CHI NHANH TẠI NAM TRUNG Bộ

CHI NHANH TẠITAY NGUYỀN

(MBB), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (STB) về quy mô tổng tài sản, doanh thu,…

Hình 2.10: Quy mô tổng tài sản Đvt: nghìn tỷ đồng

Nguồn: Tổng hợp của người viết

BIDV là một trong ba ngân hàng có tổng tài sản trên 1.000 nghìn tỷ đồng Chỉ trong giai đoạn 2016 – 2020, tổng tài sản của BIDV đã tăng từ 1.006 nghìn tỷ đồng lên mức 1.517 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng bình quân hằng năm là 11%.

Trong nhóm ngân hàng so sánh, tốc độ tăng trường bình quân năm của BIDV chỉ cao hơn mức 9%/năm của CTG, và đều thua các ngân hàng khác. Đvt: nghìn tỷ đồng

Nguồn: Tổng hợp của người viết

Mặc dù BIDV vẫn là ngân hàng dẫn đầu về doanh thu trong suốt giai đoạn 2016 – 2020, với hơn 50 nghìn tỷ đồng được ghi nhận; nhưng tốc độ tăng trường bình quân năm của BIDV chỉ là 13,2%/năm, mức thấp nhất trong nhóm ngân hàng được so sánh.

VCB và CTG có mức tăng trưởng bình quân năm là 18,5%/năm và 14,4%/năm. Trong khi các ngân hàng khác luôn duy trì mức tăng trường bình quân trên 20%/năm. Điều này cho thấy, nếu BIDV không có những thay đổi về sản phẩm hay mở rộng mạng lưới hoạt động, trong trung hạn, Ngân hàng có thể không thể nắm giữ vị thế số một của mình được nữa.

Thu nhập hoạt động dịch vụ (bao gồm dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, tài trợ thương mại, bảo lãnh và cam kết cấp tín dụng, dịch vụ khác) ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh thu của nhóm ngân hàng so sánh Trong khi đó, mức độ đóng góp của khoản thu nhập từ hoạt động từ dịch vụ của BIDV còn khá thấp, bình quân chỉ là 8,6% trong giai đoạn 2016 – 2020, khi so sánh với mức 11,6% của tất cả các ngân hàng trong nhóm so sánh Như vậy, dư địa phát triển mảng dịch vụ của BIDV còn rất lớn.

Hình 2.12: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ/ Tổng thu nhập kinh doanh

Nguồn: Tổng hợp của người viết

Đánh giá dịch vụ bảo lãnh của BIDV Ba Tháng Hai

BIDV Ba Tháng Hai có danh mục khách hàng với năng lực tài chính tốt và quan hệ tín dụng lâu năm; mặc dù cũng nhiều lần bị khiếu đòi từ bên thụ hưởng nhưng Chi nhánh chưa từng phải thanh toán thay cho bên được bảo lãnh Bên cạnh đó, việc giữ chân các doanh nghiệp lớn và truyền thống, BIDV Ba Tháng Hai cũng đang mở rộng danh mục khách hàng của mình, nhắm đến các khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm gia tăng nguồn thu từ dịch vụ bảo

6 5 lãnh nói riêng và các dịch vụ ngân hàng khác nói chung.

Dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng cả về số lượng lẫn giá trị, mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh và và khoản thu lớn nhất trong các khoản thu dịch vụ Dịch vụ bảo lãnh phát triển an toàn và hiệu quả, thông qua việc Chi nhánh chưa thực hiện các cam kết thanh toán thay cho khách hàng của mình.

Các sản phẩm bảo lãnh của BIDV Ba Tháng Hai đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng Cùng với bề dầy truyền thống và danh tiếng của thương hiệu BIDV, nên Chi nhánh cũng được các bên thụ hưởng trong và ngoài nước đồng ý là ngân hàng bảo lãnh cho các giao dịch kinh tế của họ.

Quy trình phát hành bảo lãnh rõ ràng và chi tiết Các quy định nội bộ liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh của Hội sở chính gần như tương thích với các quy định của luật pháp hiện hành.

Sau khi thống nhất nội dung bảo lãnh giữa các bên, thì việc phát hành thư bảo lãnh của BIDV Ba Tháng Hai diễn ra rất nhanh để kịp đưa cho khách hàng Chính vì vậy, trong suốt giai đoạn đó, Chi nhánh chưa từng nhận bất kỳ lời than phiền nào về việc phát hành bảo lãnh.

BIDV Ba Tháng Hai áp dụng các mức phí khác nhau cho từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, nhằm thu hút cũng như đảm bảo hài hòa lợi ích giữa Chi nhánh và khách hàng.

Theo như quy định về chức năng nhiệm vụ của các Phòng và quy trình phát hành bảo lãnh, thì Khối lượng công việc của các bộ tín dụng Phòng KHDN là quá nhiều Và kết quả là, các bộ tín dụng khi kiểm tra nội dung bảo lãnh của khách hàng sẽ loại bỏ những đoạn trong bảo lãnh hay không đồng ý với những thay đổi của bên thụ hưởng bảo lãnh mà không đưa ra bất kỳ lý do nào hợp lý Điều này, sẽ dẫn đến việc khách hàng của Chi nhánh sẽ phải tốn nhiều thời gian không cần thiết để thảo luận với bên thụ hưởng và Chi nhánh để thống nhất nội dung bảo lãnh Hậu quả là,

(1) sẽ tốn thời gian của khách hàng và Chi nhánh; (2) sẽ gây ra sự đánh giá nhầm lẫn của bên thụ hưởng về chất lượng cán bộ tín dụng nói chuyện và hình ảnh chuyên nghiệp của hệ thống BIDV nói riêng Đồng thời, các bộ tín dụng sẽ không có thời gian

6 6 để tiếp thị các khách hàng mới mà chỉ phục vụ các khách hàng hiện tại hoặc các khách hàng tự làm việc với Chi nhánh.

Mặc dù Hội sở chính đã ban hành các quy định về phát hành bảo lãnh gần sát với các quy định của luật hiện hành, nhưng trong quá trình thực hiện, có những điều khoản lại được hiểu khác nhau, dẫn đến việc phải trình ban giám đốc Chi nhánh hoặc Hội sở chính làm kéo dài thời gian thống nhất nội dung bảo lãnh.

Hiện nay, thẩm quyền phê duyệt gia hạn thời hạn bổ sung tài sản đảm bảo là thuộc về Hội sở chính Do đó, nếu khách hàng đến thời điểm định hạng, mà bị giảm hạng tín nhiệm thì phải bổ sung tài sản đảm bảo theo quy định của BIDV hoặc phải cam kết lộ trình bổ sung tài sản đảm bảo Trong khoảng thời gian chờ Chi nhánh trình Hội sở chính phê duyệt cam kết lộ trình bổ sung tài sản đảm bảo, thì tất cả các hoạt đông của khách hàng tại Chi nhánh sẽ phải tạm ngừng, dù thời hạn cấp tín dụng vẫn còn Thời hạn trình Hội sở chính mất trung bình khoảng 03 – 04 tuần, việc này sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh rất nhiều.

Mặc dù Chi nhánh được linh hoạt trong mức phí, nhưng mức giảm phí như nêu trên là mức tối đa mà BIDV Ba Tháng Hai có thể giảm được Do đó, khi tham gia đấu thầu các dự án lớn, Chi nhánh hoàn toàn mất khả năng cạnh tranh về giá khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh khác.

Cho dù trong hai năm qua, Chi nhánh đã chú trọng nhiều hơn trong việc phát triển nhóm khách hàng vửa và nhỏ; nhưng mức độ hỗ trợ của Ban giám đốc Chi nhánh cũng như các chính sách của Hội sở chính vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng Thể hiện rõ nhất qua doanh thu từ phí bảo lãnh của nhóm khách hàng này dù có tăng nhưng mức tăng vẫn còn thấp.

Trong Chương này, người viết đã điểm qua các thành tựu và những hạn chế của BIDV Ba Tháng Hai trong việc phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng của mình trong giai đoạn 2016 – 2020.

Trong phần tiếp theo, người viết với việc nghiên cứu và kiến thức của mình, đề xuất một vài giải pháp nhằm giúp nâng cao và phát triển hơn nữa chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng của Chi nhánh.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV

Định hướng phát triển của BIDV giai đoạn năm 2021 - 2025

Năng lực tài chính lành mạnh đáp ứng các yêu cầu an toàn hoạt động theo quy định và thông lệ tốt, làm nền tảng tăng trưởng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần và duy trì vị thế đứng đầu trên thị trường ngân hàng.

Hiệu quả hoạt động bền vững trên cơ sở nâng cao chất lượng tài sản, cơ cấu lại nguồn thu, nâng dần tỷ trọng thu nhập phi tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài chính - bảo hiểm tốt nhất cho khách hàng.

Cơ cấu nền khách hàng chuyển dịch tích cực, phát triển khách hàng FDI, duy trì vị thế ngân hàng đứng đầu Việt Nam về thị phần trong phân khúc khách hàng bán lẻ và SME.

Quản trị điều hành minh bạch, hiệu quả theo thông lệ, phấn đấu niêm yết trên thị trường chứng khoán nước ngoài. Đi đầu về công nghệ thông tin và ứng dụng ngân hàng số tại Việt Nam trong hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành, thích ứng được với sự thay đổi của thời đại. Đội ngũ nhân sự chất lượng cao đảm bảo yêu cầu phát triển của ngành ngân hàng trong xu thế hội nhập và CMCN 4.0; Phát triển văn hóa doanh nghiệp, xây dựng và duy trì môi trường làm việc chuyên nghiệp, hiện đại, học hỏi, sáng tạo, trách nhiệm xã hội

Định hướng phát triển của Chi nhánh

3.2.1 Giữ vững và đẩy mạnh tăng trưởng quy mô các mặс điểm của bảo lãnh ngân hàngt hoạt động

Khai thác tối đa mối quan hệ với các Bệnh viện đã thiết lập thông qua các chương trình tài trợ an sinh xã hội để gia tăng lượng tiền gửi ổn định với quy mô lớn đồng thời phát triển các dịch vụ bán lẻ, bán buôn đi kèm.

Tận dụng mối quan hệ hợp tác với với các chủ đầu tư, xây dựng chính sách tín dụng cạnh tranh, đặc thù dành riêng cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tham gia hoặc mua các sản phẩm của dự án để đẩy mạnh phát triển tín dụng cũng như dịch vụ bán lẻ trọn gói.

Tiếp tục đẩy mạnh triển khai các sản phẩm chủ lực phân khúc khách hàng doanh nghiệp như: LC, Upas, bảo lãnh, thanh toán…để vừa đẩy mạnh tăng trưởng quy mô tín dụng vừa gia tăng nguồn thu dịch vụ cho Chi nhánh.

Tăng trưởng tín dụng an toàn theo từng đối tượng khách hàng Chú trọng phát triển nền khách hàng mục tiêu, gắn với nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng.

Tích cực tìm kiếm phát triển nền khách hàng doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ thông qua các hiệp hội kinh doanh, văn phòng đăng ký kinh doanh quận/huyện Tiếp cận, khai thác nền tảng khách hàng là khách hàng, đối tác của các khách hàng hiện hữu để tăng cường phát triển nền tảng khách hàng mới cho Chi nhánh.

3.2.2 Tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng nền khách hàng và chuyển đổi số

Tiếp tục kiên định với các mục tiêu “Top đầu Bán lẻ – Chuyển đổi số”, “Top đầu Bán buôn – Chuyển đổi số”, tích cực vận dụng, phát huy những kinh nghiệm đã có trong các năm qua, bám sát định hướng, mục tiêu và các chương trình chuyển đổi số của BIDV để triển khai đẩy mạnh tăng trưởng nền khách hàng chuyển đổi số tại Chi nhánh. Đi đôi với tăng trưởng nền khách hàng về số lượng, chú trọng nâng cao và khai thác hiệu quả nền khách hàng; tập trung mũi nhọn phát triển các đối tượng khách hàng có tiềm năng mang lại hiệu quả cao như KH cao cấp, KH thanh toán lương, khách hàng tiểu thương, giảm dần các đối tượng khách hàng mang lại hiệu quả thấp và không có nhiều tiềm năng.

3.2.3 Xây dựng nền tảng tài chính lành mạnh

Quyết liệt triển khai các biện pháp, giải pháp thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu, lãi treo nhằm đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu chênh lệch thu chi, lợi nhuận trước thuế và đủ nguồn trả nợ quỹ dự phòng rủi ro.

Kiểm soát chất lượng tín dụng trên cơ sở theo dõi sát tình hình thực hiện chính sách về cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm, lãi, giữ nguyên nhóm nợ đối với khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19.

Tăng cường biện pháp điều hành, chỉ đạo quyết liệt tập trung thu nợ ngay từ giai đoạn là nợ nhóm 2, nợ tiềm ẩn Theo dõi sát tình hình, diễn biến nợ xấu, phân loại theo khách hàng, xây dựng các phương án xử lý nợ xấu và kiểm soát nợ xấu mới phát sinh kịp thời, phù hợp trong bối cảnh dịch Covid-19 chưa hoàn toàn chấm dứt.

Xây dựng biện pháp xử lý nợ, lộ trình và mốc thời gian cụ thể đối với từng khách hàng nợ ngoại bảng, nợ xấu; áp dụng linh hoạt các biện pháp xử lý nợ để đẩy nhanh tiến độ xử lý thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu.

Giải pháp và khuyến nghị để phát triển dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Ba Tháng Hai

3.3.1 Đối với BIDV Ba Tháng Hai

Thành lập một phòng ban chuyên môn chuyên phụ tráсh phát hành, tư vấn và xử lý nghiệp vụ liên quan đến các hoạt động tài trợ thương mại, bao gồm bảo lãnh Như đã trình bày ở Chương 2, cán bộ tín dụng của Phòng KHDN đang phải phụ trách quá nhiều công việc bao gồm luôn cả việc thương thảo nội dung bảo lãnh với khách hàng Việc thành lập một phòng chuyên trách sẽ giúp việc thương thảo bảo lãnh diễn ra nhanh hơn vì khi đó, Chi nhánh sẽ đồng ý hoặc không đồng ý, thêm vào hoặc bớt ra các câu chữ trong bảo lãnh dựa hoàn toàn theo Quy định theo luật; do đó, sẽ mang tính thuyết phục cao Cán bộ tín dụng được giải phóng bớt công việc, sẽ có thêm thời gian để chăm sóc các khách hàng hiện tại; cũng như tìm kiếm thêm các khách hàng tiềm năng khác Như vậy, việc này sẽ mang lại lợi ích nhiều hơn cho Chi nhánh.

Chăm sóс và quản lý tốt danh mục khách hàng hiện tại và mở rộng thêm danh mục khách hàng Danh mục khách hàng hiện tại của BIDV Ba Tháng Hai là khá tốt, do đó, mục tiêu quan trọng của Chi nhánh là có những chính sách riêng cho các nhóm khách hàng này để duy trì và mở rộng các giao dịch của họ với Chi nhánh Có như vậy, BIDV Ba Tháng Hai có thể duy trì các thành tích của mình và cải thiện thu nhập cho Chi nhánh.

Bên cạnh đó, mở rộng danh mục khách hàng là điều cấp thiết Đối với từng nhóm khách hàng khác nhau, Chi nhánh nên có những chính sách riêng biệt để thu hút thêm khách hàng mới Ví dụ như đối với các khách hàng lớn và uy tín trong ngành, Chi nhánh có thể tham khảo chính sách các ngân hàng khác đang áp dụng cho khách hàng này về phí, lãi suất và các điều kiện khác; để trình lãnh đạo có những chính sách hoặc cơ chế cạnh tranh để thu hút khách hàng Đối với nhóm khách hàng FDI, BIDV đang có một nhà đầu tư chiến lược là ngân hàng KEB Hana Bank – trực thuộc Tập đoàn Tài chính Hana của Hàn Quốc Trong các năm qua, các nhà đầu tư Hàn Quốc luôn là những người đổ vốn rất nhiều vào thị trường Việt Nam Chính vì vậy, BIDV Ba Tháng Hai (Phòng FDI) có thể thông qua Ban FDI của Hội sở chính để phối hợp với ngân hàng KEB Hana Bank Việt Nam tiếp cận các doanh nghiệp từ Hàn Quốc, rồi sau đó sẽ lan tỏa từ từ đến các công ty vệ tinh hay chuỗi cung ứng của các công ty này ở Việt Nam Đồng thời, Chi nhánh, với vai trò là người tài trợ vốn, có thể làm việc với khách hàng để mở rộng việc cung cấp các hạn mức tín dụng cho các nhà cung cấp của khách hàng, thông qua việc tài trợ theo dạng chuỗi nhà cung cấp, hoặc tài trợ bốn nhà (chủ đầu tư, nhà thầu, nhà cung cấp, và người mua),…

Hiện nay, khách hàng của Chi nhánh và của cả hệ thống BIDV chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp Trong khi đó, các cá nhân nắm giữ tài sản lớn ngày càng tăng và họ cũng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng cho mục đích đi du học nước ngoài, khám chữa bệnh ở nước ngoài, hoặc mua bất động sản… nhưng đối tượng ngày gần như bị bỏ qua hoạt động phát hành bảo lãnh ngân hàng Do đó, Chi nhánh đề xuất với Hội Sở chính sớm thiết kế và ban hành các quy trình danh mục các loại hình bảo lãnh cho khách hàng cá nhân, các quy định về phí, tài sản, đối tượng đối tượng khách hàng này là để gia tăng tính cạnh tranh của chính Ngân hàng cũng như khai thác nhóm khách hàng tiềm năng này.

Xem xét cải thiện chính sách khách hàng và thủ tục phát hành bảo lãnh.

Theo quy định của BIDV, khách hàng có quan hệ tín dụng dưới 03 (ba) năm thì mỗi lần phát hành bảo lãnh sẽ phải trình hạn mức từng lần Việc trình phát hành bảo lãnh theo hình thức này sẽ kéo dài thời gian trình và gia tăng thêm số lượng giấy tờ cho cán bộ phụ trách và khách hàng Chính vì vậy, đối với những khách hàng phát sinh bảo lãnh liên tục hoặc có giá trị lớn, đáp ứng đầy đủ chính sách cấp tín dụng cho khách hàng, có thể đánh giá một năm giao dịch đầu tiên, nếu khách hàng có triển vọng tăng trưởng tốt thì trình hội đồng tín dụng Chi nhánh cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng hoặc Hội

Sở chính để mở rộng các điều kiện cho khách hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng cũng như giữ chân khách hàng này tại Chi nhánh. Đối với các khách hàng lâu năm, truyền thống có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, lịch sử tín dụng tốt; nhưng không đủ tài sản đảm bảo theo quy định thì Chi nhánh có thể linh hoạt trình Ban Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội Sở chính để khách hàng có lộ trình bổ sung tài sản đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định để giúp doanh nghiệp duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh.

Cải thiện, nâng сao năng lực quản trị điều hành và gia tăng năng suất lao động Trong những năm qua, Chi nhánh đã tăng cường rất nhiều giải pháp nâng cao năng lực quản trị điều hành các cấp, bên cạnh sự linh động, sáng tạo, vượt khó của phần lớn đội ngũ cán bộ công chức, vẫn còn một số cán bộ lãnh đạo các cấp chưa thực sự chủ động, còn chậm trễ trong triển khai công việc, thiếu quyết liệt trong chỉ đạo điều hành, chưa sâu sát đến cán bộ dẫn đến một kết quả hoạt động vẫn còn đạt thấp, một số nội dung chỉ đạo điều hành của Ban Lãnh đạo cũng như chủ trương, chính sách của Chi nhánh vẫn chưa được quán triệt, triển khai đầy đủ đến cán bộ, do đó cần triển khai các giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao năng lực quản trị điều hành các cấp, gia tăng năng suất lao động của cán bộ công nhân viên bao gồm:

Hoàn thiện, sửa đổi bộ tiêu chí chấm điểm KPI (Key Performance Indicator – Chỉ số đánh giá thực hiện) đối với các cán bộ bám sát với các quy định của Hội sở chính đi đôi với phù hợp tình hình thực tế tại Chi nhánh, đảm bảo gia tăng năng suất lao động, hướng đến mục tiêu hoàn thành xuất sắc kế hoạch và các mục tiêu lớn Chi nhánh đã đề ra.

Hoàn thiện các thể chế, quy định nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành các cấp; hoàn thiện, sửa đổi cơ chế thưởng quản trị điều hành Tiếp tục duy trì chế tài xử phạt trong quản trị điều hành các cấp song song là chế tài thưởng quản trị điều hành nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm của cán bộ cũng như các cấp lãnh đạo trong triển khai nhiệm vụ kinh doanh, đồng thời tạo động lực mạnh mẽ đối với các cấp lãnh đạo trong việc chỉ đạo, triển khai hoạt động kinh doanh.

Ban hành chính sách động lực ở các mặt hoạt động nhằm tạo động lực thúc đẩy các tập thể, cá nhân đẩy mạnh triển khai các giải pháp kinh doanh, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.

Nghiên cứu các sáng kiến, cải tiến, các giải pháp kinh doanh sáng tạo áp dụng vào hoạt động thực tiễn tại các Phòng/Ban nhằm gia tăng năng suất cũng như hiệu quả hoạt động.

Chú trọng công tác đào tạo, nghiên cứu khoa học, lan tỏa văn hóa doanh nghiệp, ý tưởng sáng tạo, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nguồn nhân lực.

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các mặt hoạt động, nghiệp vụ đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, tuân thủ.

Xây dựng đội ngũ nhân sự vững mạnh, và giỏi về chuyên môn Thông qua:

Tập trung cho công tác đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu hội nhập Xem xét phương án thuê chuyên gia nước ngoài để xây dựng, quản lý, đào tạo và chuyển giao đối với các lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt. Đối với đào tạo trong nước: Theo dõi chương trình đã đào tạo đối với tất cả cán bộ; đào tạo nâng cao đối với nhóm cán bộ đã được đào tạo cơ bản Định kỳ cập nhật và hệ thống tài liệu giảng dạy cho phù hợp với tình hình thực tế.

Xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, chuyên sâu đối với từng lĩnh vực hoạt động, từng sản phẩm, dịch vụ mới.

Xây dựng hệ thống khuyến khích đối với người lao động (cơ chế tiền lương, khen thưởng, quyền mua cổ phiếu ưu đãi). Đối với công tác tuyển dụng: Tuyển dụng những người có năng lực làm việc tốt bằng cách có chế độ tuyển dụng công khai, minh bạch.

Thúс bảo lãnhс đẩy chuyển đổi số trong hoạt động của Chi nhánh Với quan điểm công nghệ là giải pháp then chốt để nâng cao khả năng cạnh tranh, quản trị điều hành,quản trị rủi ro, và nâng cao chất lượng dịch vụ, Chi nhánh cần đầu tư hơn nữa để cải tiến và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để xử lý dữ liệu nhanh hơn, hạn chế các lỗi giao dịch liên quan đến chương trình, gia tăng hàm lượng tự động hóa trong quá trình xử lý công việc, hỗ trợ hiệu quả cho công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý điều hành v.v Bên cạnh đó, việc đầu tư mới, hiện đại hoá cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin đúng hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính thống nhất, tích hợp, ổn định cao đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra thông suốt, bảo mật thông tin cho ngân hàng và khách hàng.

3.3.2 Đối với Hội sở chính