Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH ́ Ki nh tê ́H uê - - ̣c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ NGUYỄN THỊ TƯỜNG VY Tr ươ ̀ng Đ ại THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HUẾ Khóa học: 2018 – 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH ́ Ki nh tê ́H uê - - ̣c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ Đ ại THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HUẾ Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Tường Vy T.s Nguyễn Thị Khánh Trang ươ ̀ng Sinh viên thực hiện: MSV: 18K4071144 Tr Lớp: K52 Ngân Hàng Huế, tháng năm 2022 - LỜI CÁM ƠN Dưới phân công thực tập tốt nghiệp Ban giám hiệu trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế với hướng dẫn cô Nguyễn Thị Khánh Trang tạo điều kiện hội để tơi trải nghiệm hệ thống hóa kiến thức học ́ uê cách xác Nhờ đợt thực tập này, tơi biết thêm nhiều kiến thức kĩ để trở thành nhân viên ngân hàng thực thụ Tuy với ́H tháng thực tập với đại dịch Covid – 19 phần tạo khó khăn (đi lại, học tập, làm việc,…) cho sinh viên chúng tơi khơng điều tê mà tơi nản chí, cịn động lực thúc đẩy để đến thực tập đặn, học hỏi tiếp thu nhiều kiến thức thực tế từ anh chị ngân hàng, bạn thực tập sinh Từ nh cho tơi kinh nghiệm q báu để làm việc sau Ki Lời cám ơn xin gửi đến lãnh đạo cán anh chị ngân hàng thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế, đơn vị tiếp nhận ̣c giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tiếp cận quy trình đánh giá chất ho lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng Tiếp theo, xin cám ơn chân thành đến Ban giám hiệu trường Đại học ại Kinh Tế - Đại học Huế, thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính tận tình Đ giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm bổ ích cho tơi Đặc biệt, tơi ̀ng xin cám ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Khánh Trang người nhiệt tình hướng dẫn, bảo tơi Cô đề mốc thời gian để làm theo tiến độ ươ hồn thành tốt khóa luận Vì thời gian kiến thức hạn hẹp nên báo cáo khơng tránh khỏi Tr thiếu sót, mong góp ý tận tình ngân hàng, q thầy cô bạn để rút kinh nghiệm hồn thành báo cáo tốt Tơi xin chân thành cám ơn! - MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv ́ uê PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ ́H Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: .2 tê 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể: nh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài: .3 Ki 3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài: ̣c Phương pháp nghiên cứu: ho 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: .3 4.2 Phương pháp xử lý số liệu: ại Kết cấu khóa luận: PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Đ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO TIÊU DÙNG KHÁCH ̀ng HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: ươ 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Tr 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: .6 1.1.2.2 Chức trung gian toán: 1.1.2.3 Chức tạo tiền: 1.1.3 Các hoạt động NHTM - 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay 1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 1.1.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM 1.1.4.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ́ uê 1.1.4.2 Phân loại cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 10 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân .13 ́H 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM 14 tê 1.2.1 Khái niệm chất lượng chất lượng cho vay tiêu dùng: 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nh NHTM 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 21 Ki 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.2.3.2 Nhân tố khách quan .23 ho ̣c CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VÀ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 25 ại 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (hay gọi ngân hàng Đ Techcombank, viết tắt TCB) 25 ̀ng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 25 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng: 26 ươ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng Techcombank 26 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 27 Tr 2.2.1 Giới thiệu phận thực tập: Phòng kinh doanh Ngân hàng Thương Mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Huế .28 2.2.1.1 Cơ cấu phận: 28 2.2.1.2 Chức nhiệm vụ phận: 28 2.2.1.3 Đặc điểm đội ngũ lao động ngân hàng Techcombank – chi nhánh 29 Huế .29 - 2.2.2 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank 31 – chi nhánh Huế qua năm từ 2018 -2020 31 2.3 Phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế .41 2.3.1 Những quy định chung cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – ́ uê chi nhánh Huế 41 2.3.1.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng: 41 ́H 2.3.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế tê .42 2.3.1.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh nh Huế .45 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ki Techcombank – chi nhánh Huế .47 2.3.2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi ho ̣c nhánh Huế 47 2.3.2.2 Tình hình doanh số thu nợ ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế 51 2.3.2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh ại Huế .52 Đ 2.3.2.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 55 ̀ng 2.3.2.5 Tình hình nợ hạn ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế 56 2.3.2.6 Tình hình nợ xấu ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế 58 ươ 2.3.2.7 Tình hình lợi nhuận ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế 59 2.3.2.8 Phân tích tiêu định tính thơng qua bảng hỏi thiết kế sẵn 60 Tr 2.3.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế 70 2.3.3.1 Kết đạt 70 2.3.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân .71 - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HUẾ 75 3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: 75 3.2 Thẩm định cẩn thận trước đề xuất định giá TSĐB: 78 3.3 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tiêu dùng ́ uê ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế: 75 3.4 Áp dụng sách lãi suất hợp lí: .75 ́H 3.5 Tăng cường công tác kiểm soát nợ hạn, nợ xấu: 77 tê 3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 77 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .81 nh 3.1 Kết luận .81 3.2 Kiến nghị .82 Ki 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 ho ̣c 3.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 84 Tr ươ ̀ng Đ ại TÀI LIỆU THAM KHẢO - DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CCCD : Căn cước công dân CBNV : Cán nhân viên CMND : Chứng minh nhân dân CVTD : Cho vay tiêu dùng HĐTD : Hoạt động tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ ̣c Ki nh tê ́H ́ : Bất động sản uê BĐS ho Thương Việt Nam : Tài sản đảm bảo Tr ươ ̀ng Đ TSĐB :Thương mại cổ phần ại TMCP i - DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Techcombank – chi nhánh Huế qua năm từ năm 2018 – 2020 .30 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua năm .32 ́ uê Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua năm từ năm 2018 -2020 35 ́H Bảng 2.4: Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Huế giai đoạn từ năm 2018 – 2020 .37 tê Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua năm từ năm 2018 – 2020 48 nh Bảng 2.6: Tình hình doanh số thu nợ ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua năm từ năm 2018 – 2020 51 Ki Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua năm từ 2018 – 2020 53 ̣c Bảng 2.8: Số lượt khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi ho nhánh Huế qua năm từ 2018 – 2020 55 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế ại năm từ 2018 đến 2020 57 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua Đ năm từ năm 2018 đến năm 2020 58 ̀ng Bảng 2.11: Tình hình lợi nhuận ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế qua năm từ năm 2018 đến năm 2020 59 Tr ươ Bảng 2.12: Đặc điểm khách hàng khảo sát 61 ii - DANH MỤC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng nguồn thông tin sản phẩm .62 Hình 2.2: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng .63 Hình 2.3: Biểu đồ thể thời gian tham gia dịch vụ vay tiêu dùng khách hàng ́ uê ngân hàng 64 Hình 2.4: Biểu đồ thể hình thức trả lãi vay tiêu dùng khách hàng ngân ́H hàng 65 tê Hình 2.5: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng mức lãi suất ngân hàng 65 Hình 2.6: Biểu đồ thể đánh giá khách hàng uy tín ngân hàng 66 nh Hình 2.7: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng ngân hàng 67 Ki Hình 2.8: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng việc giải vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 67 ho ̣c Hình 2.9: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng chương trình ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD .68 Hình 2.10: Biểu đồ thể hài lịng khách hàng dịch vụ CVTD ngân ại hàng 69 Đ Hình 2.11: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng Tr ươ ̀ng ngân hàng .69 iii - suốt thời gian qua Việc mở rộng phát triển cho vay đồng thời phải đảm bảo chất lượng vay đặt cho ngân hàng yêu cầu phải giải nợ, thu hồi nợ, đơn đốc khách hàng trả nợ Việc huy động vốn trung dài hạn thời gian qua gặp nhiều khó khăn, ́ uê chiếm tỉ trọng lớn tín dụng cho vay trung dài hạn Ý kiến khách hàng mức lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng ́H cao qua ngân hàng cần có sách ưu đãi, lãi suất hợp lí nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tê Quy trình cho vay tiêu dùng cải tiến phức tạp Khi nh khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Đồng thời, khách hàng vay cán Ki nhân viên chức hưởng lương ngân sách phải có số giấy tờ thủ tục pháp lý, có xác nhận quyền địa phương nơi cư trú,…quá trình lập hồ sơ tốn ho ̣c thời gian thủ tục cho vay nói chung cịn chưa tiện lợi cho khách hàng Thái độ nhân viên ngân hàng giao dịch viên thực vay cịn chưa làm hài lòng khách hàng Trên thực tế nhiều khách hàng chưa đánh giá cao ại nhiệt tình nhân viên ngân hàng trình giải vay Điều Đ làm cho khách hàng e ngại đến ngân hàng giao dịch Nhiều khách hàng vay ̀ng vốn trực tiếp ngân hàng số lượng cán làm công tác tín dụng cịn (chiếm 50% tổng cán ngân hàng), dẫn đến tải cán tín ươ dụng Đồng thời, ngân hàng cho vay tư bị động, khách hàng tìm Tr ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Nguyên nhân tồn tại: Về phía khách hàng vay vốn Nợ hạn đối tượng khách hàng cá nhân tồn đặc điểm KHCN, khách hàng cá nhân vay ngân hàng thơng tin khách hàng thường ít, việc thẩm định tư cách uy tín khách hàng tương đối khó 72 - so với khách hàng tổ chức kinh tế Ngân hàng lấy thông tin qua hồ sơ vay vốn, cán trực tiếp gặp gỡ trao đổi với khách hàng Chưa có phương tiện thông tin cụ thể khách hàng giúp đỡ quan đơn vị nơi mà khách hàng làm việc Khi đó, khách hàng cung cấp cho ngân hàng thơng tin sai lệch, làm khó khăn cho việc thẩm định ngân hàng ́ uê Trước khó khăn kinh tế, khách hàng vay trước đứng trước tình khơng có khả trả nợ có khả chưa muốn trả ́H khó khăn việc vay lại vay lại với lãi suất cao nhiều Lãi suất phạt (bằng tê 150% lãi suất vay trước đó) thấp lãi suất vay nên khách hàng chịu phạt lợi vay nh Do thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng nên khơng có nhu cầu giao dịch với ngân hàng hình thành từ lâu, hiểu biết khách hàng sản phẩm Ki dịch vụ ngân hàng cịn hạn chế Bên cạnh đó, tâm lí khách hàng nói chung ̣c muốn gửi tiền vào ngân hàng với kì hạn ngắn (dưới năm), cần rút chi ho tiêu mà có lãi mong muốn Hơn nữa, cạnh tranh ngân hàng định chế tài khác làm phân tác nguồn vốn huy động Do mà tiền gửi ại ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho Đ việc tạo lập nguồn vốn đề cho vay dự án lớn với thời hạn dài Về phía ngân hàng ̀ng Mức lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng cao ngân hàng muốn giảm ươ thiểu nguy rủi ro xảy cho ngân hàng, khách hàng vay vốn với thời gian dài có nhiều khả việc thu hồi gốc lãi gặp nhiều khó khăn Vay Tr với số tiền lớn, thời gian dài lãi suất cao so với khoản vay ngắn hạn Do trình làm hồ sơ thủ tục tín dụng cịn nhiều, rườm rà, phức tạp, q nhiều giấy tờ chữ kí gây khó khăn cho ngân hàng Định giá tài sản đảm bảo thấp, sở chắn để ngân hàng nắm giữ khoản vay lại gây trở ngại cho khách hàng, số khách hàng bỏ ngân hàng lí 73 - Trong q trình cho vay tiêu dùng cán tín dụng người tác nghiệp quan trọng nhất, họ có nhiệm vụ huy động vốn dân cư thực chức sử dụng vốn ngân hàng cách đầu tư trực tiếp hộ gia đình, cá nhân nhỏ lẻ Cán tín dụng người thực tất q trình vay, từ khâu tiếp nhận khách hàng, thẩm định cho vay, đôn đốc thu nợ đến hạn, thu lãi, giải nợ ́ uê hạn,… Vì khách hàng tham gia vay vốn phụ thuộc lớn vào cán tín dụng Phần lớn vay có quy mơ nhỏ ý kiến chủ quan cán tín dụng ́H ảnh hưởng lớn đến khách hàng chất lượng vay Nếu gặp cán tê tín dụng có kinh nghiệm chưa nhiều, thiếu tận tụy công việc,… dẫn đến chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều nguyên nh nhân dẫn đến đánh giá chưa cao thái độ nhân viên ngân hàng với khách hàng bảng khảo sát, nguyên nhân việc quy mơ tín dụng chưa Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki phát triển so với tiềm sẵn có ngân hàng 74 - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HUẾ Dựa vào mặt cịn hạn chế ngân hàng phân tích chương 2, đề số giải pháp để góp phần giải hạn chế đó, nâng cao ́ Huế ́H 3.1 Tăng cường công tác kiểm soát nợ hạn: uê chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Ngân hàng cần xây dựng sách quản lí nợ q hạn thích hợp, phân cơng tê quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – đơn vị có thẩm nh quyền việc xử lí nợ Việc xử lí nợ hạn có biện pháp cụ thể sau: Phân tích ngun nhân dẫn đến tình trạng nợ q hạn khách hàng từ đưa Ki giải pháp phù hợp Đối với khách hàng vay mua nhà, đất, mua xe có nợ q hạn ngân hàng tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận ̣c lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường ho hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà sốt lại TSĐB, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lí để sẵn sàng đấu giá tài sản nhằm ại thu hồi vốn Nếu bán tài sản mà không thu hồi vốn, ngân hàng tiếp tục Đ đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần cịn lại Nếu khách hàng khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình trì trệ, ngân hàng khởi kiện tịa án ̀ng kinh tế ươ 3.2 Tăng cường nguồn vốn huy động trung dài hạn Cải cách hoàn thiện thị trường tín dụng, thị trường bao gồm mối quan hệ Tr ngân hàng với khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi cho vay, mà đối tượng cho vay truyền thống ngân hàng người dân, hộ gia đình, phục vụ nhu cầu tiêu dùng, nghiệp nâng cao chất lượng sống phồn thịnh người dân Ngoài ra, ngân hàng cần hướng tới việc cho vay nhiều đối tượng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn mà khơng phải khách hàng truyền thống 75 - Điều chỉnh tỉ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn cho vay trung dài hạn Thực theo quy định lấy nguồn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài cho vay trung dài hạn để tránh tượng chồng chéo khả toán khách hàng có nhu cầu rút vốn cách đột xuất, đảm bảo uy tín cho ngân hàng ́ uê Đổi điều hành sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung dài hạn ́H Ngân hàng cần thực việc tăng lãi suất huy động tiền gửi có kì hạn dài tiến hành sách khuyến có giải thưởng để thu hút khách hàng đến nh 3.3 Áp dụng sách lãi suất hợp lí: tê gửi tiền vay vốn ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải Ki nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Dựa vào mức lãi suất, kì hạn mà khách hàng lựa chọn cho ̣c khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho ngân hàng đảm bảo cho lợi ho ích mà khách hàng thu thông qua việc sử dụng khoản vay từ ngân hàng cao ại Đối với khách hàng quen thuộc có uy tính ngân hàng áp dụng Đ mức lãi suất ưu đãi Ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách ̀ng hàng loại hai, có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Ngồi ra, ngân hàng liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động ươ sản để phối hợp đưa sách khuyến mãi, ưu tiên lãi suất cho khách hàng sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc ba sản phẩm Tr Điều giúp tạo dựng mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn khách hàng Tuy nhiên, sách lãi suất Ngân hàng cịn điều chỉnh chưa linh hoạt Vì vậy, ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng 76 - Đối với khoản vay có thời hạn dài, ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế nên áp dụng lãi suất thả thay đổi theo kì hạn tháng, tháng, 12 tháng, Trong số trường hợp cụ thể, cán tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả cho khoản vay ́ uê 3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định sở để hình thành khoản vay ́H chất lượng tốt, giảm nguy rủi ro đến mức tối thiểu cho ngân hàng Công tác nâng Nâng cao khả thu thập, xử lí thông tin tê cao chất lượng thẩm định khách hàng bao gồm: nh Hiện nay, ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế thực thu thập thông tin khách hàng chủ yếu dựa hồ sơ vay vốn bao gồm: lực pháp lý Ki lực hành vi dân sự, khả sử dụng vốn vay, khả trả nợ gốc lãi vay ̣c Ngoài ra, chuyên viên khách hàng người trực tiếp vấn khách hàng ho Công tác điều tra thị trường nhằm nắm bắt thông tin khách hàng chưa triển khai thực Điều khiến hoạt động xét duyệt hồ sơ khách hàng không ại đảm bảo độ tin cậy không tạo khách quan kết xét duyệt hồ sơ Đ thông tin cung cấp khách hàng chưa thật Vì vậy, việc áp dụng công nghệ thông tin thu thập xử lí thơng tin ̀ng cần thiết Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thơng tin truyền thơng, việc triển khai tài tồn diện dựa tảng cơng nghệ số tổ ươ chức triệt để tận dùng đem lại lợi so với giải pháp truyền thông Một Tr số giải pháp tiêu biểu đặt sau: Áp dụng công nghệ an toàn bảo mật phát triển, xây dựng dịch vụ tài chính, triển khai áp dụng tiêu chuẩn thẻ chip, QR Code,… để tăng khả chống gian lận, giảm rủi ro Xây dựng hệ thống thông tin định danh khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hai bên hiểu rõ lẫn nhau, nắm bắt nhu cầu khách hàng từ tạo 77 - điều kiện cho việc đăng kí sử dụng dịch vụ cung cấp dịch vụ dễ dàng Qua hệ thống thơng tin định danh, bên liên quan có thơng tin xác đối tượng sử dụng dịch vụ để có định phù hợp việc cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời tạo điều kiện cho công tác báo cáo, thống kê, quản lí, giám sát quan nhà nước Ví dụ: Hệ thống thơng tin định danh khách hàng ́ uê tạo điều kiện cho người dân đăng kí tài khoản ngân hàng, sử dụng dịch ́H vụ toán qua ngân hàng điện tử mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Nâng cao đánh giá, phân tích khách hàng tê Cơng tác nhằm tăng cường tính xác thực thơng tin khách hàng Từ thơng tin có được, chun viên khách hàng tiến hành phân tích, đánh giá thơng tin nh Đây công việc cần thực nghiêm túc, nhanh gọn tiết kiệm chi phí Các nội Ki dung cần lưu ý bào gồm: lực pháp lý, uy tín, lực tài khách hàng, thẩm định dự án thẩm định đảm bảo tiền vay ho ̣c 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực điều kiện tiên quyết, quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, ngân hàng mà thị trường tài Việt Nam ngày ại phát triển mạnh Sau giải pháp giúp ngân hàng củng cố phát sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, trình độ cao: ̀ng Có Đ triển đội ngũ nhân lực: Thiết lập quy trình tuyển dụng đầu vào chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn ươ kĩ thân thông qua lắng nghe, tiếp thu học hỏi ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần tuyển dụng qua cách thức tổ chức thi tuyển, cơng khai Tr hóa thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, ngân hàng cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng thời điểm mà cịn địi hỏi phải nhìn xa tương lai Tạo sách ưu đãi nhằm thu hút nhân tài làm việc ngân hàng Trong trọng đặc biệt đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi 78 - giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, ngân hàng cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bên việc giải vấn đề ́ uê gặp phải, khả làm việc theo nhóm… ́H Tạo mơi trường làm việc thoải mái có sách đãi ngộ hợp lí Mơi trường làm việc coi nét văn hóa cho ngân hàng Một môi tê trường làm việc tốt, cán nhân viên vui vẻ, thoải mái với làm tăng nh suất làm việc từ giúp đỡ phát triển Ngân hàng cần xây dựng bảng lương phù hợp với vị trí cơng việc, cơng sức Ki mà cán nhân viên bỏ Hiện nay, ngân hàng tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, ngân hàng cần có điều chỉnh nhằm hạn chế ho ̣c rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phân tích tương quan với mức ại sinh lời rủi ro tiềm ẩn hàng Đ Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên ngân ̀ng Với tình hình dịch diễn biến phức tạp nay, ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kì tháng lần thơng ươ qua hình thức học thi online phần mềm ngân hàng Tuy nhiên với biện pháp đạt hiệu chưa cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp Tr lý, đồng thời cán nhân viên nhờ người thân học kiểm tra thay Trong thời gian tới, ngân hàng cần xây dựng chế độ mang tính kiểm sốt cao thi phép lần tránh trường hợp thi giúp nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi, nâng cao trình độ thân, xứng đáng với chi phí mà ngân hàng bỏ lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đặc biệt có hình thức 79 - phạt hợp lí, nghiêm khắc nhân viên không đáp ứng yêu cầu đặt Trong thời gian tới, ngân hàng cần bổ sung sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người ́ uê số phận Ngồi ra, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi ́H hoạt động nghiệp vụ lẫn hình thức online nhà qua phần mềm Microsoft Team Đồng thời có kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân tê viên có thay đổi nhân sự, vị trí, sách, mục tiêu kinh doanh,… Bên cạnh đó, ngân hàng cần ý đến đạo đức cán nhân viên Hoạt nh động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm Ki đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu cơng việc chủ yếu tiếp xúc thường xuyên với khách hàng Đây yếu tố giúp ngân hàng có tin tưởng từ khách hàng ̣c Vì thế, ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức buổi họp, kỷ luật nghiêm khắc ho với cá nhân có hành vi vi phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, Tr ươ ̀ng Đ ại tạo nên phong trào văn hóa lành mạnh cá nhân 80 - PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Từ thành lập đến nay, đạo đắn kịp thời Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế ́ uê đạt kết kinh doanh ổn định hoàn thành tốt tiêu đề Mọi hoạt động huy động vốn, cho vay,… đạt nhiều kết cao, số liệu tăng ́H theo thời gian Đây thành đáng khích lệ ngân hàng tê Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techombank – chi nhánh Huế tích cực triển khai thực biện pháp nhằm nh đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay tiêu dùng ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro Ki khoản cho vay tiêu dùng khống chế mức quy định ̣c Tuy hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phức tạp, ho để phát triển thành hoạt động kinh doanh chủ yếu Techcombank nói chung Techcombank – chi nhánh Huế nói riêng địi hỏi phải có thời gian ại cố gắng từ nhiều phía Do thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng Đ chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt ̀ng mục tiêu đề Với kết đạt ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế ngày ươ phát huy lợi uy tín, thương hiệu thị trường, quy mô mạng lưới hoạt động rộng khắp ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Bên Tr cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện khắc phục thiếu xót để ngày đưa thương hiệu Techcombank đến với nhiều người tiêu dùng giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt khóc liệt Việc thực đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế” tác giả đạt mục tiêu sau: 81 - Tổng hợp sở lí luận thực tiễn cơng tác nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mai, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế thể thông qua vấn đề mang tính cốt lõi hoạt động cho ́ uê vay tiêu dùng ngân hàng, chẳng hạn tình hình doanh số cho vay tiêu dùng, ́H doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, nợ xấu lợi nhuận ngân hàng kết đạt mặt hạn chế ngân hàng thời tê gian vừa qua Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nh tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế thời gian tới bao gồm: Ki tăng cường công tác kiểm soát nợ hạn, tăng cường vốn huy động trung dài hạn, áp dụng sách lãi suất hợp lí, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng ̣c chất lượng nguồn nhân lực ho 3.2 Kiến nghị ại 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngày nhiều ngân hàng quan Đ tâm, phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày ̀ng phát triển nhằm nâng cao đời sống nhân dân, góp phần phát triển kinh tế đất nước ươ Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính đặc thù, liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Vì thế, kinh tế xã hội phát triển kết kinh doanh Tr ngân hàng đạt hiệu cao Ngoài nổ lực ngân hàng, cần có hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể là: Các quan chức cần có kế hoạch triển khai việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định Chính phủ để tạo điều kiện cho cá nhân có sở vay vốn mở rộng đầu tư kinh doanh 82 - Gấp rút hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ gia đình nhằm tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay vay vốn ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm tốn liên ́ ngân hàng thẻ nhằm hạn chế thực dùng tiền mặt Thực tế, loại thẻ ngân ́H hàng nhiều, ngân hàng có thẻ riêng biệt khác chưa có liên kết ngân hàng với nhau, việc đời trung tâm liên ngân hàng tê chuyên quản lí thẻ mang lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng cho khách hàng Khi khách hàng rút tiền điểm tốn có nh thể tốn khoản vay ngân hàng thuận tiện Ki Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lí kho tiền cho ngân hàng, ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân ̣c lực có trí tuệ để tương lai quản lí tốt ngân hàng ho 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước quan cao có quyền quản lí kiểm soát hoạt ại động ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan Đ trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng ̀ng nói riêng Trên sở nghiên cứu xu hướng biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng ngân hàng ươ Nhà nước cần: Xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tr mang tính tổng hợp cao, gắn liền với hoạt động kinh tế, trị xã hội đất nước Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố: ngân hàng cho vay, khách hàng vay, môi trường kinh tế mơi trường pháp lí Vì xây dựng mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng phát triển 83 - Có sách, quy định riêng hoạt động cho vay tiêu dùng tạo thuận lợi để ngân hàng thương mại chủ động hoạt động kinh doanh tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt phù hợp dựa sở lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa ra, chinh sách ưu đãi, nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu ́ uê dùng, giúp cho hoạt động cho vay linh hoạt ́H Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ để ngân hàng thương mại tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao chất tê lượng hoạt động cho vay nh 3.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam: Hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Techcombank – chi nhánh Huế Ki tách rời hoạt động tín dụng tồn hệ thống Techcombank Vì vậy, để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng, vấn đề quan trọng phải có ̣c đạo, hỗ trợ sát ngân hàng Techcombank việc định hướng tín dụng, ho đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan… nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách hiệu quả, an tồn Các biện pháp tập ại trung vào nội dung sau: Đ Ngân hàng kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn ̀ng pháp luật Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng ươ Techcombank cần trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập Cần gia tăng nhân để đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặc Tr biệt phát triển tín dụng tiêu dùng thu hút tiền gửi cung cấp dịch vụ khác Ngồi nhân viên thức nay, ngân hàng cần liên kết với trường đại học tạo hội cho bạn thực tập sinh học việc để làm việc môi trường sau này, đồng thời hỗ trợ đội ngũ nhân viên thực công việc scan, photo, phát thư ngỏ, nghiên cứu thị trường, thu thập thông tin khách hàng để có thêm liệu khách hàng tiềm 84 - Cần có sách khuyến khích cụ thể ngân hàng, cá nhân có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm khuyến khích tinh thần sáng tạo thi đua đơn vị Đồng thời, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ cạnh tranh cho nhân viên lương, khuyến khích vật chất thích hợp cán có thành tích xuất săc ́ uê Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán ngân ́H hàng, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ ngân hàng việc xử lí nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai tê thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro,… nh Một số hạn chế đề tài: Số liệu sơ cấp: Thực khảo sát cách thức chọn mẫu, cách thức điều tra Ki chưa sâu, chưa thể mục đích để góp phần vào mục đích bài, số liệu đưa vào để bổ sung thêm cho đề tài nghiên cứu đầy ho ̣c đủ đề tài truyền thống Giới hạn nguồn số liệu, việc chọn đề tài truyền thống bám sát vào tiêu thường làm như: Doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ ại cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, nợ hạn cho vay tiêu dùng, nợ xấu Tr ươ ̀ng CVTD Đ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng, lợi nhuận từ hoạt động 85 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Huế từ năm 2018 – 2020 Đỗ Linh Hiệp (2007), Giáo trình “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà ́ uê xuất Thống kê Hồ Thị Kiều Lan (2012) Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho ́H vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh tê Hồ Chí Minh Phan Phước Boon (2018) Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân nh hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Viêt Nam – chi nhánh Huế Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức Ki tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 16/06/2010, Hà Nội ̣c Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật sửa đổi ho bổ sung Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017, Hà Nội Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích ại phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng rủi ro để xử lí rủi ro Đ hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi ̀ng Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định nguyên tắc cho vay, vay vốn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ươ khách hàng Trần Huy Hoàng (2007), giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà Tr xuất Lao động xã hội 10 Trần Thị Thu Hà (2018), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 11 Website Ngân hàng Techcombank Việt Nam https://www.techcombank.com.vn