Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhno ptnt huyện hải hà tỉnh quảng ninh giai đoạn 2013 2015

SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 10 1.1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng 12 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.1.2.2 Chức vai trò tín dụng ngân hàng 13 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 15 1.1.2.4 Các hoạt động tín dụng ngân hàng 17 1.1.2.5 Quy trình tín dụng ngân hàng 18 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng 20 1.2.1 Khái quát chất lượng tín dụng 20 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 20 1.2.1.2 Tầm quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 23 1.2.2.1 Các tiêu định tính 23 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 27 1.2.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 27 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 30 1.1.1.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HẢI HÀ - TỈNH QUẢNG NINH GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 34 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà- Tỉnh Quảng Ninh 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh 34 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.1.2 Mục tiêu hoạt động 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 36 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 36 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 37 2.1.3 Đặc điểm kinh doanh Chi nhánh 38 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Hài Hà – Tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2012 41 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.2.2 Hoạt động cho vay 45 2.2.3 Các hoạt động khác 47 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Hài Hà – Tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2012 49 2.3.1 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng 49 2.3.1.1 Dư nợ theo thời gian 49 2.3.1.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 51 2.3.1.3 Dư nợ theo ngành nghề kinh tế 54 2.3.1.4 Dư nợ theo loại tiền 57 2.3.1.5 Nợ hạn 58 2.3.1.6 Tỷ lệ nợ hạn 64 2.3.1.7 Doanh số cho vay 65 2.3.1.8 Doanh số thu nợ 66 2.3.2 Nhận xét chất lượng tín dụng ngân hàng 68 2.3.2.1 Những kết đạt 68 2.3.2.2 Những hạn chế 69 2.3.2.3 Nguyên nhần hạn chế 70 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo &PTNT HUYỆN HẢI HÀ- TỈNH QUẢNG NINH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Error! Bookmark not defined.73 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh 73 3.1.1 Định hướng chất lượng tín dụng chi nhánh 73 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh 74 3.1.2.1 Định hướng công tác nguồn vốn 75 3.1.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng 75 3.1.2.3 Định hướng chiến lược khách hàng 76 3.1.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 77 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2013 - 2015 78 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ ngân hàng 78 3.2.1.1 Sử dụng biện pháp huy động vốn để nâng cao chất lượng tín dụng 78 3.2.1.2 Chủ động tìm kiếm đối tượng khách hàng, đa dạng hóa đối tượng cho vay 80 3.2.1.3 Mở rộng danh mục cho vay 81 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thu nhập xử lý thơng tin khách hàng 81 3.2.1.5 Hồn thiện nội dung, phương pháp kỹ thuật nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 82 3.2.1.6 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng 82 3.2.1.7 Xử lý thu hồi khoản vay hạn nợ xấu 83 3.2.1.8 Lập quỹ dự phòng rủi ro 84 3.2.1.9 Thực bảo hiểm tín dụng 85 3.2.2 Giải pháp xây dựng đội ngũ cán 86 3.2.3 Giải pháp công nghệ thông tin 87 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh 88 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 88 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 91 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 92 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Ninh 93 KẾT LUẬN 95 LỜI CẢM ƠN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Sơ đồ : Bộ máy hoạt động NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh…………………………………………………………………………… 37 Bảng : Kết hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 - 2012)………………………………………………………43 Bảng : Kết tổng dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012)… …………………………………………………… 45 Bảng : Cơ cấu dư nợ theo thời gian NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012)……………………………………………………… 50 Bảng : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012).……………………………….……………… 52 Bảng : Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012).……………………………….……………… 54 Bảng : Cơ cấu dư nợ theo loại tiền NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh ( 2010 – 2012)………………………………………………………… 57 Bảng : Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012)………………………………………………………………… 60 Bảng : Nợ hạn theo ngành nghề kinh tế…………….………… ……61 10.Bảng : Nợ hạn theo nhóm nợ………………….………… …………63 11 Bảng 10 :Tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT H.Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh….64 12 Bảng 11 : Biến động doanh số cho vay NHNo & PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012)……………………………………………………………65 13 Bảng 12 : Biến động doanh số thu nợ NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh (2010 – 2012)……………………………………………………………66 13 Biểu đồ : Kết hoạt động huy động vốn…………………………………… 43 14 Biểu đồ : Kết dư nợ tín dụng ………………………………………………46 15 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ theo thời gian…………………………………………50 16 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế….……………………………52 17 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế………………………………55 18 Biểu đồ : Doanh số thu nợ…………………………………………………… 67 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT BCTC : Báo cáo tài CNTT : Cơng nghệ thơng tin DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DSCV : Doanh số cho vay GTCG : Giấy tờ có giá NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại 10 NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 11 NHNN : Ngân hàng nhà nước 12 NQH : Nợ hạn 13 KQKD : Kết kinh doanh 14 KHCN : Khoa học công nghệ 15 KTNQD : Kinh tế quốc doanh 16 TCTD : Tổ chức tín dụng 17 TCKT : Tổ chức kinh tế 18 TD : Tín dụng 19 TDNH : Tín dụng ngắn hạn 20 TDTH : Tín dụng trung hạn 21 QN : Quảng Ninh 22 XH : Xã hội SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Lời mở đầu Ý nghĩa tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước đà phát triển với định hướng sách thay đổi nhằm hoà nhập với giới Sau khủng hoảng kinh tế giới 2009, dù chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế năm trở lại Việt Nam đánh giá có nhiều chuyển biến khả quan Nền kinh tế phát triển với nhiều thành phần kinh tế tham gia để đáp ứng cách toàn diện mục tiêu phát triển Trong thành phần kinh tế khơng thể thiếu trung gian tài – ngân hàng thương mại (NHTM) khẳng định tầm quan trọng việc tổ chức thúc đẩy kinh tế đất nước kinh tế Việt Nam Việc NHTM hoạt động hiệu hay khơng có ảnh hưởng lớn tới khơng lợi ích cá nhân ngân hàng mà tới tình hình phát triển kinh tế đất nước Vì vậy, Ngân hàng cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ, nghiên cứu đưa sách phù hợp hiệu nhằm tối đa hố lợi ích Một chiến lược hàng đầu NHTM Việt Nam nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy lùi tình trạng nợ xấu tồn ngành Ngân hàng xảy báo động năm 2012 Chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng có tốt khả cung ứng dịch vụ ngân hàng cao, đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng, tạo thêm nhiều vốn từ việc quay vịng vốn tín dụng tốt, tạo thêm nhiều sản phẩm để phục vụ thêm nhiều đối tượng khác Chất lượng tín dụng ngân hàng tốt giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí thiệt hại, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Từ tạo uy tín, mạnh vị cho ngân hàng thị trường.Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết hàng đầu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh sau thông tin tìm hiểu kiến thức có tiếp thu trình học tập trường đặc biệt sau quãng thời gian tiếp cận thực tế Ngân hàng em nhận thấy việc nghiên cứu, đo lường, đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững NHNo&PTNT chi nhánh Hải Hà Vì em SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2013 - 2015” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Tổng quát hệ thống hóa lại lý thuyết, sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Tìm hiểu, nghiên cứu, đo lường, so sánh đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh nhằm đưa mạnh hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Từ đó, đưa giải pháp số kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hải Hà – Quảng Ninh giai đoạn 2010 – 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng chủ nghĩa Mác – Lê Nin Phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích, so sánh đánh giá sổ liệu thực tế cụ thể Phương pháp suy luận kết hợp với số liệu tính tốn lượng hóa Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài khóa luận tốt nghiệp cịn có nội dung chia thành chương sau: CHƢƠNG I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dung ngân hàng thương mại CHƢƠNG II: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2012 CHƢƠNG III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2013 - 2015 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Đề hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp dù cố gắng để đạt kết tốt hiểu biết cịn hạn chế nên khơng tránh sai sót nội dung cách trình bày Em mong thầy cho em nhận xét đóng góp ý kiến để em hồn thiện đề tài khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Sự đời ngân hàng phần thiết yếu theo quy luật phát triển thị trường nhằm giúp cho lưu thơng tốn thuận lợi giúp cho kinh tế phát triển Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trị quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thơng qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có ―thâm nhập‖ vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán [1] (trang 15) 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trị ―cầu nối‖ đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển ngân SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng hàng thương mại có vai trị quan trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức cịn góp phần quan trọng việc điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức ngân hàng thương mại Trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi ngân hàng chi phí thực lớn, bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền Với đời ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xã hội dần thực qua ngân hàng, với hình thức tốn phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với cơng nghệ ngày đại Chính nhờ tập trung cơng việc toán xã hội ngân hàng nên việc lưu thơng hàng hố dịch vụ trở nên nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm Khơng vậy, thực chức trung gian toán, ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi tồn xã hội nói chung doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chức tạo tiền Xuất phát từ khả thay lượng tiền giấy bạc lưu thông phương tiện toán khác séc, uỷ nhiệm chi Chức thực thông qua nghiệp vụ tín dụng đầu tư hệ thống ngân hàng thương mại, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đưa khối lượng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định tạo việc làm 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển, chí chưa phát triển hoạt động ngân hàng có tác dụng to lớn đến hoạt động kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò ngân hàng thể sau: - Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng trung gian trình tốn góp phần thúc đẩy q 10 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng mang lại rủi ro khoản nợ hạn Ngân hàng nên có biện pháp xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, xác phù hợp Trong đó, quy trình tín dụng hồn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề Giám sát vay sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Các thơng tin cơng tác giám sát khoản cho vay phải cán thường xuyên cập nhật dười dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 3.2.1.7 Xử lý thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu Việc xử lý nợ hạn phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng ngân hàng Sở dĩ nợ hạn phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập ngân hàng; đến nguồn vốn ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền) Đó hậu việc ―gián đoạn‖ trình chu chuyển vốn Chính lẽ cần phải thực đồng giải pháp liên quan đến nợ hạn xử lý nợ hạn phát sinh  Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng  Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác 83 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ Có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ  Đối với khách hàng có nợ hạn mà có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thường xong phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh mới, khoản thu chi Điều phối cán Ngân hàng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu nợ dần  Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định định 493/2005/QĐ - NHNN định 18/2007/QĐ NHNN Thống Đốc NHNN đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng, … từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ hạn  Chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ q hạn Thành lập phát triển công ty quản lý khai thác tài sản hay công ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ hạn để thu hổi nợ  Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ hạn, khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triển  Tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan q trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản 3.2.1.8 Lập quỹ dự phòng rủi ro Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều hình thái: rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động tín dụng,…Trong rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: Rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro trình trình sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro xảy 84 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà Ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi q trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phịng trích coi khoản thu Tránh lập dự phịng vượt mức khơng hợp lý tạo dự trữ mức cấn thiết Nếu dự phịng thấp khơng phản ánh đùng kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bới vốn khỏi ngân hàng Đối với dự phịng chung tính vào chi phí coi loại quỹ dự trữ Tại Việt Nam hệ thống Ngân hàng chưa đủ mạnh, vốn khơng lơn, quy định phân loại tín dụng chưa cụ thể chưa lường hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phịng cấn thiết 3.2.1.9 Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng hình thức đảm bảo cho việc tốn, khơng trả nợ người vay Giúp cho khách hàng an tâm khoản vay cá nhân (những rủi ro sức khoẻ tính mạng…) doanh nghiệp (rủi ro hàng hố, khách hàng khơng trả nợ,…) ngân hàng trả thay mức tiền vay cho khách hàng đến 85% - 90%, ngân hàng bảo hiểm cho rủi ro tiềm tàng cho khách hàng Bảo hiệm tín dụng khái niệm tương đối Việt Nam năm gần đây, sau kết đạt việc thực bảo hiểm tín dụng ngày chứng tỏ việc cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho người vay, từ khách hàng an tâm vay vốn vè ngân hàng có nhiều dự án cho vay Nhưng hình thức chưa nhiều ngân hàng đưa vào sử dụng chưa có cách giới thiệu triệt để tới khách hàng (đặc biệt doanh nghiệp), DN chưa quen với hình thức bảo hiểm này, lo sợ thêm khoản chi phí chấp nhận rủi ro Chi nhánh ngân hàng nên thực hình thức nhằm đầu hoạt động tín dụng địa phương, tìm hiểu nghiên cứu hình thức bảo hiểm tín dụng để giới thiệu cung cấp sản phẩm tới khách hàng Điều giúp thu hút nhiều khách hàng quan tâm đến ngân hàng (nhất doanh nghiệp xuất nhập khẩu) Từ nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác, mang lại nguồn thu cho ngân hàng 85 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng 3.2.2 Giải pháp xây dựng đội ngũ cán Khuyến khích cán tự học Việc khuyến khích cán tín dụng sử dụng thành thạo ngoại ngữ, đặc biệt tiếng Trung (giúp trình giao tiếp với khách hàng tra cứu thơng tin chun ngành) cần thiết Huyện Hải Hà địa bàn vùng biên, ngôn ngữ sử dụng chủ yếu tiếng Việt tiếng Trung Những cá nhân có nhu cầu tự học thêm, nâng cao hiểu biết cần ban lãnh đạo tạo điều kiện, khen ngợi động viên để nâng cao vốn hiểu biết khả chuyên ngành Xây dựng chế độ đãi ngộ hấp dẫn Ngân hàng cần có chế độ lương bổng phù hợp với trình độ chuyên môn lực không cán tín dụng cịn tồn nhân viên Đặc biệt lộ trình nâng lương hợp lý theo lực đóng góp cho phát triển ngân hàng Sau hợp đồng tín dụng lớn thành công, nghĩa khoản cho vay lành mạnh, thu hồi gốc lãi đầy đủ, hạn cần xét thưởng nóng cho cán tín dụng phụ trách Ngồi ra, cán có mức huy động tín dụng vượt tiêu đặt nên xét duyệt khen thưởng Sự đãi ngộ sách lương thưởng vậy, khuyến khích cán tín dụng hoạt động có hiệu Xử lý nghiêm sai phạm xảy Bên cạnh thưởng, cần quy định việc xử phạt cho sai phạm đạo đức hành nghề cán tín dụng với mức xử phạt cụ thể trừ lương, thưởng, buộc phải giải hết khoản nợ hạn thuộc phạm vi trách nhiệm chí đình cơng tác, sa thải Sàng lọc cán thường xuyên Định kỳ, NH cần kiểm tra chất lượng cán tín dụng lực chun mơn lẫn tư cách đạo đức, với trường hợp vi phạm nhiều lần, ban lãnh đạo cần xem xét có nên để cá nhân tiếp tục cơng việc hay không Điều khiến cho nhân viên có ý thức tự trau dồi thân hồn thiện mình, tránh bị khiển trách sa thải Sàng lọc cán công nhân viên phương diện tư cách đạo đức nghiệp vụ nghề nghiệp 86 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn Mỗi hoạt động nghiệp vụ ngày đa dạng, phức tạp để phù hợp với kinh tế phát triển Vì việc thường xuyên nâng cao chất lượng chuyên môn cho nghiệp vụ ngân hàng giúp cho cán công nhân viên học tập rèn luyện để thực tốt hơn, từ nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho ngân hàng Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp có hiệu Tổ chức, quản lý đội ngũ cán nhân viên Việc xây dựng hình thức quản lý phù hợp với cán nhân viên giúp tạo hình thức hoạt động nghiêm túc, xây dựng ý thức trách nhiệm, đạo đức công việc, chấp hành nội quy ngân hàng Từ tạo hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng mắt khách hàng, nâng cao tín nhiệm ngân hàng từ thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng 3.2.3 Giải pháp công nghệ thơng tin Đầu tư hoạt động máy móc ngân hàng điện tử Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai như: ATM, Telephone Banking, Home Banking,… đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dựng sở bảo mật, an tồn Nâng cao chât lượng máy móc đại Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại, liên kết thơng tin quốc tế,… cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến viễn thông để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn điện tử, hệ thống thơng tin quản lý toán điện tử liên ngân hàng nhằm tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài quốc tế Đào tạo trình độ cán nhân viên CNTT Tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng: số lượng cán ngân hàng có đủ trình độ để vận hành bảo trì hệ thống cơng nghệ thơng tin đại ngân hàng cịn hạn chế Nếu tập 87 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng trung đầu tư đổi công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu cơng nghệ thơng tin dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng cơng nghệ thấp Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ chuyên làm công tác tin học vừa phải ứng phó với thực tế trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát triển công nghệ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hải Hà – Tỉnh Quảng Ninh Để hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Hải hà - Quảng Ninh an toàn, tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho kinh tế ngồi nỗ lực phấn đấu Ngân hàng No&PTNT Huyện Hải Hà - Quảng Ninh cần có hỗ trợ, tạo điều kiện quan có thẩm quyền Nhà nước, Ngân hàng cấp việc tạo lập hành lang pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày có hiệu chất lượng cao Về vấn đề em xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước  Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo mơi trường pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay 88 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị TCTD Luật thuế áp thuế luật định thuế suất hợp lý Trong Luật TCTD quy định hoạt động bảo lãnh mua bán tài sản xiết nợ, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khơng phải chịu thuế Thế Thông tư 178/ TT hướng dẫn Thuế GTGT lại xếp hoạt động vào hoạt động chịu thuế Chính việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết Các Luật không chồng chéo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thường xuyên lâu dài, điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn thuận lợi Để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng em thấy nhà nước cần sớm hoàn thiện mặt pháp lý số nội dung sau đây: - Quyền tài sản pháp nhân cá nhân chấp vay vốn NH - Quyền sử lý tài sản chấp tài sản đảm bảo nợ vay (hình thành từ vốn vay Ngân hàng ) - Trách nhiệm phối hợp hoạt động quan chức hỗ trợ hoạt động tín dụng Ngân hàng - Nhà nước cần cải cách quy trình giải thủ tục tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn tiến hành nhanh, đơn giản, triệt để đồng thời quy trình xử lý tài sản đảm bảo cần phải tinh giản như: ngân hàng nộp hồ sơ khởi kiện đầy đủ hợp lệ tịa án nên tiến hành giải xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử lý tài sản định tòa án có hiệu lực TCTD chủ động việc lựa chọn hình thức phát mại tài sản mà khơng cần phải qua thi hành án kéo dài thời gian  Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức công ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nước giới : Nhật Bản, Hàn Quốc Các công ty hình thành khách quan kinh tế thị trường có nhiều khoản nợ xuất TCTD khác 89 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Bản chất chúng công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD để thu lợi nhuận Hiện nay, Việt Nam, Chính phủ xúc tiến thành lập cơng ty nợ trực thuộc Chính phủ thực hai mục tiêu đảm bảo an tồn, lợi ích TCTD thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán ngành có liên quan đến việc quản lý bán đấu giá Hoạt động công ty bao gồm từ khâu định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố đến việc quản lý tài sản cuối bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả nợ  Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, BCTC khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nước ta có hệ thống kiểm tốn Nhà nước, 136 cơng ty kiểm tốn độc lập bao gồm cơng ty 100% vốn nước ngồi, cơng ty liên doanh, cơng ly kiểm tốn Nhà nước trách nhiệm hữu hạn, song hiệu hoạt động công ty chưa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thường ngại thực kiểm tốn nhiều lý khác nhau: sợ kiểm tốn phát sai sót kế toán hay kiểm toán phát điều mà doanh nghiệp cần giấu kín Đề nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm tốn quốc tế Ví dụ như: doanh nghiệp có số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm tốn, trách nhiệm cung cấp giữ bí mật thơng tin quan kiểm tốn, áp dụng cơng nghệ kiểm tốn gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc 90 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Về xử lý tài sản chấp NHNN quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay khơng trả nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: " khơng trả nợ gốc lãi Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ " Như vậy, người vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai, trước hết dành quyền ưu tiên cho người có tài sản chấp mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận dược thông báo, chủ tài sản khơng mua Ngân hàng có quyền bán cho người khác Như vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản mà khơng phải xin ý kiến quan Nhà nước khác Cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng NHTM thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập trung tâm lưu trữ thơng tin cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thơng tin có liên quan đến dự án Về mức lãi suất NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên 91 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Ngày 25/03/2013, NHNN vừa tuyên bố trần lãi suất huy động kỳ hạn từ đến 12 tháng giảm từ 8% xuống 7,5%/năm Hạ lãi suất tái cấp vốn từ 9% xuống 8%/năm, lãi suất chiết khấu từ 7% xuống 6%/năm Lãi suất cho vay qua đêm toán liên NH cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN NH từ 10% xuống 9%/năm, lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND lĩnh vực ưu tiên xuốngcịn 11%/năm Nhưng chưa có quy định trần lãi suất cho vay, lãi suất cho vay khó giảm tương ứng với lãi suất huy động nhiều khoản nợ cũ với lãi suất cao chưa xử lý Điều địi hỏi phải có vào đồng thời quan quản lý, Chính phủ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay với mức lãi suất phù hợp từ NH dễ dàng tiếp cận với DN Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN - Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa - Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa phát sai phạm hay nguy rủi ro phát cần cảnh báo kịp thời đến NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Ban hành chế quy định thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để TCTD có sở giải khoản rủi ro hạn NHNN cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng: Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu chất lượng cao 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam đầu não, đạo quản lý hoạt động chi nhánh, có NHNo& PTNT Huyện Hải Hà_Quảng Ninh Chính 92 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng hỗ trợ, tư vấn NHNo& PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo& PTNT Hải Hà - Quảng Ninh hoạt động hiệu quả, góp phần làm vững mạnh hệ thống NHNo& PTNT toàn quốc - NHNo& PTNT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Thiết lập quy trình nghiệp vụ thống nhất, đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hỗ trợ - Hỗ trợ thông tin chủ trương, sách lớn Chính phủ - Hướng dẫn thực việc bảo hiểm tín dụng, khoản tín dụng mà rủi ro dễ xảy 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Ninh Cần đề sách cho hoạt động tín dụng lãi suất cho vay cách linh hoạt để phù hợp với chi nhánh ngân hàng tỉnh địa phương khác nhằm giúp đạt hiệu tốt nghiệp vụ tín dụng chi nhánh ngân hàng Có biện pháp cụ thể hướng dẫn thông tin số liệu cụ thể hoạt động mà Doanh nghiệp hay TCTD yêu cầu công khai khách hàng nắm bắt Từ giúp cho ngân hàng có tín nhiệm để giao dịch với khách hàng cách minh bạch dễ dàng Hỗ trợ thêm cho chi nhánh ngân hàng cơng tác tín dụng thơng tin khách hàng cần thiết Mở nhiều lớp đào tạo huấn luyện cho nhân viên ngân hàng nghiệp vụ, đặc biệt nghệp vụ tín dụng 93 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng Thường xuyên lập đợt tra nội chi nhánh ngân hàng để nâng cao tinh thần trách nhiệm, kịp thời tìm sai phạm trình hoạt động nhằm đạt kết cao cho chi nhánh ngân hàng tỉnh Có sách khuyến khích thi đua cho chi nhánh ngân hàng tạo phong trào hoạt động sôi ngân hàng tỉnh Từ khơng tạo mơi trường làm việc vui vẻ, đồn kết mà giúp nâng cao hiệu đạt cho chi nhánh ngân hàng ngân hàng tỉnh 94 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, NHTM ngày sáng tạo phát triển không nghiệp vụ mà việc quan tâm tới nâng cao chất lượng ngày trọng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng cho tồn phát triển Nhưng nghiệp vụ phức tạp, tiểm ẩn nhiều rủi ro nên nhiệm vụ không NHNo & PTNT Huyện Hải Hà mà toàn ngành Ngân hàng đưa chiến lược, sách hoạt động có hiệu Trên sở tìm hiểu nghiên cứu thực tế hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Hải Hà thời gian thực tập, khóa luận tốt nghiệp với đề tài chọn nhằm đóng góp giúp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Hải Hà, em đạt số kết định về: Một là: tìm hiểu đánh giá thơng tin hữu ích, thực tế hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Hải Hà Hai là: tận mắt quan sát cách làm việc quy trình thẩm định tín dụng cụ thể cán tín dụng, từ trau dồi thêm kinh nghiệm hiểu biết Ba là: phát tìm giải pháp cho mặt tồn để phát huy ưu điểm giúp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Hải Hà Em hy vọng ý kiến em viết đóng góp phần nhỏ giúp NHNo & PTNT Hải Hà đạt kết tốt hoạt động tín dụng, hoạt động định đến kết kinh doanh phát triển ngân hàng Chất lượng tín dụng có tốt hoạt động tín dụng có hiệu khơng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà giảm thiểu tối đa rủi ro đảm bảo an toàn nguồn vốn cho ngân hàng cách có hiệu 95 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp này, dựa cố gắng nỗ lực thân, thiếu hỗ trợ thầy cô trường, cô anh chị sở thực tập Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến: Em xin chân thành cảm ơn khoa Tài kế tốn – trường Đại học Hồ Bình tạo điều kiện cho chúng em có đợt thực tập bổ ích Em xin gửi lời cảm ơn tới cô TS Trần Thị Thu Hà tận tình bảo giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc chú, anh chị phịng kinh doanh – NHNo & PTNT Huyện Hải Hà hướng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Trong q trình thực tập làm đề án để hồn thành khóa luận tốt nghiệp dù cố gắng để có kết cao kiến thức kỹ thuật nghiên cứu trình bày cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận dẫn nhận xét thầy để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên NGUYỄN THỊ THUỲ PHƢƠNG 96 SV: Nguyễn Thị Thùy Phương – 509TCN112 Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê, Năm 2009 [2] Luật tổ chức tín dụng - Năm 2010 [3] Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 NHNo & PTNT Huyện Hải Hà – Quảng Ninh [4] Báo cáo hoạt động thường niên năm 2010, 2011, 2012 NHNo & PTNT Huyện Hải Hà – Quảng Ninh [5] Báo cáo cơng đồn q IV năm 2012 NHNo & PTNT Hải Hà [6] Báo cáo tổng hợp kết tín dụng – phịng kinh doanh NHNo & PTNT Hải Hà năm 2010, 2011, 2012 [7] Website: http://www.sbv.gov.vn/ : Ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www.agribank.com.vn/ : NHNo & PTNT Việt Nam ( Agribank) 97