Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam bidv chi nhánh thừa thiên huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ nh tê ́H uê  Ki KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho ̣c CHUYÊN NGÀNH : KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ ại THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ Đ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ ̀ng VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN Tr ươ VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ CAO THỊ LINH Huế 01/2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN ́ Ki nh tê ́H uê  ̣c KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho CHUYÊN NGÀNH: KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ ại THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ Đ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ ̀ng VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ươ VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Giảng viên hướng dẫn Lớp: K52A KH-ĐT TS.Trương Quang Dũng Tr Sinh viên thực hiện: Cao Thị Linh MSV: 18K4011139 Niên khóa: 2018-2022 Huế 01/2022 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT ĐỀ TÀI Phần 1: Mở đầu  Tính cấp thiết  Mục tiêu nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu ́ uê  Kết cấu đề tài nghiên cứu Phần 2: Nội dung ́H  Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân tê hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nh nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Thừa Thiên Huế  Chương 3: Định hướng giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ Ki vừa chi nhánh thương mại cổ phần đầu tư phát triển Thừa Thiên Huế Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Phần 3: Kết luận SVTH: Cao Thị Linh i - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp trước hết em xin gửi đến quý thầy, cô giáo Khoa Kinh Tế - Phát Triển trường Đại học kinh tế Huế lời cảm ơn chân thành ́ uê Đặc biệt, em xin gửi đến thầy Trương Quang Dũng người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc ́H Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng TMCP tê Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập cơng ty nh Cuối em xin cảm ơn anh chị phòng Quản trị tín dụng phịng kế tốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Thừa Ki Thiên Huế giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hồn thành tốt khóa ̣c luận tốt nghiệp ho Đồng thời nhà trường tạo cho em có hội thực tập nơi mà em yêu thích, cho em bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô ại giáo giảng dạy Qua công việc thực tập em nhận nhiều điều mẻ bổ ích việc kinh doanh để giúp ích cho công việc sau thân Đ Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện khóa ̀ng luận em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến Sinh viên thực hiện: Cao Thị Linh Tr ươ đống góp từ thầy q cơng ty SVTH: Cao Thị Linh ii - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC TĨM TẮT ĐỀ TÀI i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii ́ uê DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii ́H DANH MỤC BIỂU ix tê PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nh Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Ki Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài nghiên cứu: ho ̣c PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỎ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANG NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ại 1.1.Tổng quát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Đ 1.1.1 Hoạt động NHTM ̀ng 1.1.1.1 Khái niệm tín NHTM 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM ươ 1.1.1.2.1 Huy động vốn: 1.1.1.2.2 Sử dụng vốn Tr 1.1.1.2.3 Các hoạt động khác: 1.1.1.3 Chức vai trò NHTM 1.1.1.3.1 Chức trung gian tài 1.1.1.3.2 Chức thủ quỹ .7 1.1.1.3.3 Chức tạo tiền hệ thống ngân hàng hai cấp 1.1.2 Đặc điểm , vai trò nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.1.2.1 Khái niệm SVTH: Cao Thị Linh iii - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Việt Nam: 11 1.1.2.4 Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.Nội dung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại: 13 1.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: 13 ́ 1.2.1.1 Khái niệm quy trình tín dụng: .13 1.2.1.2 Quy trình tín dụng 14 ́H 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 15 tê 1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ so với đối tượng khác: 17 1.2.4 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại DNVVN 18 nh 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 Ki 1.2.5.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.2.5.2 Các nhân tố khách quan 20 ho ̣c CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THỪA THIÊN HUẾ 22 ại 2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát Đ triển Thừa Thiên Huế 22 ̀ng 2.1.1 Tổ chức máy Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 22 ươ 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam: 22 Tr 2.1.1.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế: .25 2.1.1.3 Tổ chức máy Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 25 2.1.2 Chính sách cho vay quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .28 2.1.3 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 29 2.1.4 Quy mô vốn ngân hàng 29 SVTH: Cao Thị Linh iv - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 2.1.5 Chính sách marketing ngân hàng 29 2.1.6 Thông tin trang thiết bị công nghệ .29 2.1.7 Trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng 30 2.1.8 Đảm bảo rủi ro cho vay DNVVN .30 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần ́ uê Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 31 2.2.1 Đánh giá chung kết thực giai đoạn 2018 – 2020: .31 ́H 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Huế giai đoạn 2018-2020 32 tê 2.3 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 33 nh 2.3.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Chi nhánh 33 2.3.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 35 Ki 2.3.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 36 2.2.4 Dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại tiền .41 ho ̣c 2.3.5 Tình hình trích DPRR ngân hàng BIDV – CN TT Huế: 42 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 43 ại 2.4.1 Kết đạt .43 Đ 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 45 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI ̀ng VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ươ THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THỪA THIÊN HUẾ 47 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Tr Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 47 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 48 3.2.1 Giải pháp chung .48 3.2.2 Giải pháp điều kiện 48 3.2.3 Giải pháp chuyên môn nghiệp vụ 49 3.2.3.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 49 SVTH: Cao Thị Linh v - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3.2 Đa dạng hóa, linh hoạt phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .49 3.2.3.3 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 50 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 51 Kiến nghị 52 ́ uê Kiến nghị với Nhà nước 52 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .55 SVTH: Cao Thị Linh vi - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng HĐV Huy động vốn DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD Sản xuất kinh doanh 10 KQKD Kết kinh doanh 11 DPRR Dự phòng rủi ro 12 TSĐB 13 KTXH ̣c Ki nh tê ́H ́ uê STT ho Tài sản đảm bảo Tr ươ ̀ng Đ ại Kinh tế xã hội SVTH: Cao Thị Linh vii - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại theo quy mô DNVVN theo nguồn vốn lao động Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Huế giai đoạn 2018-2020 32 Bảng 2.2 Số lượng DNNVV BIDV Huế 34 ́ uê Bảng 2.3 Doanh số cho vay DNNVV BIDV Huế 35 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Huế 37 ́H Bảng 2.5: Dư nợ DNNVV theo thời hạn BIDV Huế 39 tê Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV phân loại theo tiền BIDV Huế .41 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Bảng 2.7 Trích DPRR Ngân hàng BIDV – CN TT Huế giai đoạn 2018 – 2020 42 SVTH: Cao Thị Linh viii - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 2.2.4 Dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại tiền Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV phân loại theo tiền BIDV Huế Đơn vị tính: tỷ đồng Dư nợ cho vay DNNVV số tiền tỷ trọng 5059.7 số tiền Năm 2020 tỷ trọng 5365.9 số tiền Tăng trưởng tỷ trọng 6871.9 4791 94.7 5037 93.9 6371.9 92.8 Ngoại trệ 268.7 5.3 328.9 6.1 500 7.2 2020/2019 28 5.1 26.5 ́H VNĐ 2019/2018 ́ Chỉ tiêu Năm 2019 uê Năm 2018 22.4 52 tê (Nguồn: Báo cáo KQKD BIDV Huế giai đoạn 2018-2020) Tỷ lệ cho vay VND chiếm tỷ trọng lớn cho vay DNNVV, tỷ trọng nh qua năm là: 94.7%, 93.9%, 92.8%; dư nợ cho vay VND cao ngoại tệ chứng tỏ Chi nhánh cho DNNVV vay vốn VND nhiều Một phần Ki DNNVV hoạt động SXKD nước chủ yếu Dư nợ cho vay DNNVV Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c ngoại tệ có tăng giá trị tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng qua năm tăng (Nguồn: Báo cáo KQKD BIDV Huế giai đoạn 2018-2020) Biểu đồ 2.4: Dư nợ DNNVV phân theo loại tiền SVTH: Cao Thị Linh 41 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 2.3.5 Tình hình trích DPRR ngân hàng BIDV – CN TT Huế: Dự phòng rủi ro khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất xảy khách hàng tổ chức tín dụng khơng thực nghĩa vụ theo cam kết Dự phịng rủi ro tính theo dư nợ gốc hạch tốn vào chi phí hoạt ́ động tổ chức tín dụng Bảng 2.7 Trích DPRR Ngân hàng BIDV – CN TT Huế giai đoạn 2018 – 2020 ́H Đơn vị tính: tỷ đồng So sánh 2019 2020 Số tiền Số tiền Số tiền 57,86 114,53 134,53 Trích DPRR +/- % 2020/2019 +/- % 56,67 97,94 20,00 17,46 Ki tín dụng năm 2019/2018 nh 2018 Chỉ tiêu tê Năm ho ̣c (Nguồn: Báo cáo KQKD BIDV Huế giai đoạn 2018-2020) Dựa vào bảng số liệu ta thấy, tình hình trích DPRR năm có xu hướng tăng Năm 2018 mức trích 57,86 tỷ đồng sang năm 2019 mức 114,53 tỷ ại đồng tức tăng 50 tỷ đồng tương đương với mức 97,24% Đến năm 2020 Đ trích tăng so với kỳ trước lên 20 triệu đồng so với năm 2019 tương đương với ̀ng mức 17% Nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế, năm 2019, BIDV lần giảm mức ươ trần lãi suất cho vay, đặc biệt hướng đến lĩnh vực ưu tiên theo định hướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước; qua thể vai trị, trách nhiệm BIDV Tr việc thực chủ trương, sách điều hành Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phát triển chung đất nước Mặc dù năm 2020 tình hình khó khăn dịch bệnh thiên tai cho thấy cố gắng Ngân hàng mặt đặc biệt công tác thẩm định cho vay, công tác quản lý thu hồi nợ, trình quản lý nợ tốt cho thấy nguồn vốn vay phát huy hiệu SVTH: Cao Thị Linh 42 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 2.4.1 Kết đạt Trong thời gian vừa qua, tình hình KTXH nước giới biến động khơng ngừng gây khơng khó khăn cho mơi trường kinh doanh NH ́ uê nói chung cho hoạt động BIDV nói riêng Đầu năm 2020, dịch bệnh covid 19 ảnh hưởng không nhỏ tới kinh tế nước nước Mặc dù vậy, ́H vượt lên thử thách đó, BIDV Huế đạt thành tựu định tê hoạt động kinh doanh Chi nhánh, đặc biệt hoạt động cho vay DNNVV nh Số lượng DNNVV vay vốn, cấp vốn Chi nhánh tăng qua năm, dấu hiệu tích cực Từ khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Ki với NH mở rộng thêm quan hệ với khách hàng bạn hàng khách hàng cũ khách hàng quen thuộc Như số liệu nêu trên, có ho ̣c 191 DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, tập trung vào DN xây dựng – công nghiệp, thương mại dịch vụ, lâm thủy sản, Doanh số cho vay DNNVV năm tăng chiếm tỷ trọng ại lớn tỷ trọng cho vay DN lớn, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân, dư nợ cho Đ vay DNVVN năm tăng chiếm tỷ trọng lớn tỷ trọng cho ̀ng vay khách hàng cá nhân Chủ trương mở rộng cho vay cá nhân Chi nhánh khẳng định bước đầu đạt dấu hiệu đáng mừng việc mở ươ rộng quy mô Về cấu cho vay, BIDV Huế tích cực việc mở rộng cho vay Tr ngắn hạn, phù hợp với ưu điểm DNVVN Việt Nam thích hợp với thực tế cấu huy động vốn có Chi nhánh Chủ trương mở rộng cho vay ngắn hạn giúp DNVVN có điều kiện mua nguyên liệu đầu vào, giải vấn đề thiếu vốn lưu động, trì hoạt động SXKD Đây cố gắng Chi nhánh tình trạng huy động vốn chủ yếu ngắn hạn đồng thời đảm bảo an toàn, đem lại lợi nhuận cao cho NH SVTH: Cao Thị Linh 43 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp Chi nhánh trì tính đa dạng hóa đối tượng khách hàng NH không trọng cho vay DNVVN khu vực kinh tế Nhà nước mà thường trực ý thức việc mở rộng cho vay DN quốc doanh Cơ cấu dư nợ DNVVN thuộc khu vực ngồi quốc doanh có xu hướng tăng chiếm tỷ trọng chủ yếu khối ́ uê Chất lượng khoản vay DNVVN nâng cao, tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ cho vay DNVVN giảm qua năm, tỷ lệ nợ xấu ́H tương tự đảm bảo nhỏ quy định NHNN Chi nhánh ln quan tê tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng cho vay, thẩm định dự án, kiễm tra, theo dõi trước, nh sau cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay Khi cho vay DNVVN, Chi nhánh tư vấn, hướng dẫn miễn Ki phí, nhiệt tình cho khách hàng thủ tục cho vay sử dụng vốn vay có hiệu Đối với khách hàng lâu năm, gặp khó khăn cần vốn cho ho ̣c dự án lớn NH ưu tiên cho vay với lãi xuất thấp lãi suất cho vay với DN khác quy trình cho vay đơn giản, nhanh chống để giúp DN có nguồn vốn kịp thời, giải khó khăn đảm bảo dự án đầu tư thực ại tiến độ Việc tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, từ mà Đ đối tượng khách hàng NH ngày tăng quy mô chất lượng ̀ng Quy trình cho vay linh hoạt, hoạt động kiểm tra, giám sát chéo tăng cường Ngồi có phận kiểm tra định kì thường xuyên hoạt ươ động cho vay Thời hạn xử lý hồ sơ vay tiến hành nhanh chóng, khơng cho vay trả lời lại văn theo quy định Tr Như vậy, đạt kết đáng khích lệ nhờ đạo sáng suốt tập thể lãnh đạo từ Hội sở Chi nhánh, cố gắng phấn đấu toàn thể đội ngũ cán nhân viên chi nhánh việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng hỗ trợ Nhà nước, tiến DNVVN Những chuyển biến tích cực điều kiện cho DNVVN tiếp cận dễ dàng với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh DN SVTH: Cao Thị Linh 44 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a/ Từ BIDV Huế Thứ nhất, thiếu nguồn lực phát triển mạng lưới chậm Giai đoạn 20182020, Chi nhánh đạt kết khả quan xét toàn hệ thống BIDV nước cịn nhiều chi nhánh hoạt động chưa hiệu ́ uê phải đảm bảo tiêu lợi nhuận: Chi nhánh có xu hướng tiết kiệm chi phí, hạn chế đầu tư nên dẫn đến sở vật chất không đảm bảo đầy đủ; phát triển ́H mạng lưới chậm, đầu tư nhân lực chưa hiệu tê Thứ hai, quảng bá thương hiệu, marketing trước yếu Đến năm 2020, BIDV Huế chưa hoàn toàn xây dựng thương hiệu NH bán lẻ nh động, q trình chuyển dần từ bán bn sang bán lẻ chưa có định hướng chiến lược chương trình hành động cụ thể hóa để xây dựng thương hiệu Ki mạnh marketing thuyết phục khách hàng Điều dẫn đến khả cạnh tranh phát triển cho vay DNNVV ho ̣c Thứ ba, thu thập thông tin lực DNNVV chưa đa dạng, độ tin cậy chưa cao Thông tin DNNVV BIDV Huế có chưa thể để đánh giá đầy đủ, xác lực khó kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng ại Vì DNNVV khách hàng nhỏ lẻ, trải rộng khắp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Đ Huế; DN không thực hoạt động SXKD, vi phạm pháp luật, gây ̀ng ô nhiễm môi trường, sử dụng vốn vay sai mục đích BIDV chưa nâng cấp phần mềm quản lý hoạt động kinh doanh kể từ đại hóa hệ thống ươ năm 2020 Thứ tư, quy chế, quy trình thủ tục cho vay Về nguyên tắc, BIDV Huế phải áp Tr dụng quy chế, quy trình thủ tục cho vay bảo đảm phải tuân thủ theo pháp luật Nhà nước, NHNN BIDV Tuy nhiên, quy trình cho vay DNNVV BIDV Huế phải tuân thủ theo quy trình cho vay DN BIDV nên thủ tục vay vốn dù tối ưu vướng mắc Ngoài ra, việc phát triển cho vay DNNVV phần bị hạn chế điều kiện TSĐB theo quy chế bảo đảm tiền vay sách khách hàng BIDV SVTH: Cao Thị Linh 45 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp b/ Từ phía DNNVV Thứ nhất, xuất phát từ quy mơ DNNVV DN: Vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài chưa cao, giá trị tài sản thấp, DN chưa tạo uy tín lực kinh doanh khó tiếp cận vốn vay từ NH Thứ hai DNNVV thiếu dự án phương án SXKD khả thi Hầu ́ uê hết khu vực DNNVV DN tự doanh, tham gia thị trường khơng có định hướng chiến lược, không xây dựng kế hoạch SXKD lâu dài, thiếu ́H thơng tin thị trường nên khó tiếp cận, nắm bắt hội đầu tư Hơn nữa, chủ tê DN hạn chế hiểu biết chế sách pháp luật; quản lý tài thiếu minh bạch, khơng phản ánh thực tế tình hình SXKD DN Điều làm NH gặp nh khó khăn việc tiếp nhận hồ sơ vay, kiểm tra, thẩm định yếu tố tài chính; ảnh c/ Nguyên nhân khác Ki hưởng trình DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH Từ phía Nhà nước: Cơ chế pháp lý thiếu đồng bộ, hệ thống pháp luật liên ho ̣c quan đến hoạt động tín dụng NH đươc bổ sung, sửa đổi thường xuyên triển khai nhiều thủ tục vướng mắc, chưa đáp ứng đòi hỏi thực tế ại Công tác quản lý Nhà nước DNNVV chưa chặt chẽ, lơi lỏng dẫn Đ đến tình trạng phát triển DNNVV theo chiều rộng, tăng số lượng ̀ng không đồng thời chất lượng; giai đoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn, có nhiều DNNVV bị phá sản, tạm thời dừng thu hẹp hoạt động SXKD; ươ số DNNVV lợi dụng tình trạng cấp giấy đăng ký kinh doanh dễ dàng, thủ tục phá Tr sản rườm rà phức tạp, để lách luật, trốn, gian lận thuế, SVTH: Cao Thị Linh 46 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ́ uê Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế Trên sở định hướng phát triển kinh doanh năm 2020, BIDV Huế xác định ́H hoạt động theo nguyên tắc khách hàng, khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện tê NH đưa nhận tài trợ NH Chi nhánh nhận thấy thị mở rộng cho vay đến loại hình DN nh trường DNVVN thị trường đầy tiềm nên xác định rõ phải tiếp cận Chi nhánh đề mục tiêu năm 2020, tăng tỷ trọng cho vay DNVVN, giảm Ki dần tỷ trọng cho vay khách hàng lớn, đặc biệt khách hàng có quan hệ tiền vay Chi nhánh khẳng định việc cho vay DN, đặc biệt DNVVN ho ̣c tiếp tục tập trung cho vay trung dài hạn không tập trung cho vay ngắn hạn Song để tránh rủi ro đảm bảo khoản vay, xây dựng cấu cho vay toàn Chi nhánh nên tỷ trọng cho vay trung dài hạn mà Chi Đ chủ yếu ại nhánh đề mức phấn đấu 45% DNVVN khu vực quốc doanh ̀ng Trong vấn đề TSĐB vay, Chi nhánh theo quy định pháp luật BIDV, mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân khơng có TSĐB ươ đáp ứng điều kiện quy định BIDV NH hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ dự án, phương án SXKD, tư vấn Tr ngành nghề, đặc biệt có giải pháp linh hoạt việc chấp tài sản, nhằm góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy SXKD Song song với việc mở rộng cho vay DNVVN, Chi nhánh phải coi chất lượng vay yếu tố hàng đầu định đến quy mô khoản vay, đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Cao Thị Linh 47 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 3.2.1 Giải pháp chung Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay DNVVN, việc nắm bắt thơng tin ́ chất lượng, đầy đủ, xác, kịp thời vơ quan trọng có tác động lớn đến DNVVN NHTM chưa đảm bảo độ tin cậy ́H việc điều hành hoạt động cho vay NH Tuy nhiên, nguồn thông tin tê Vì vậy, giải pháp chung để nâng cao chất lượng thông tin DNVVN liên thông NHTM thông tin liên thông thông tin hệ nh thống ngân hàng với quan quản lý DN, hiệp hội DNVVN, quan kiểm 3.2.2 Giải pháp điều kiện Ki tốn… Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng ho ̣c Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai quan trọng tất khâu như: Thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ, … Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng để xử lý cơng việc nhanh Đ DN ại hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến hoạt động kinh doanh NH ̀ng Chi nhánh cần phải tiếp tục có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, văn hóa nhằm giúp đội ngũ cán bộ, nhân viên có khả giao tiếp, xử lý ươ tốt công việc thích ứng với lộ trình hội nhập đại hóa cơng nghệ NH Tr Về công nghệ thông tin Thông tin đầy đủ, tự động hóa có vai trị quan trọng việc NH có tranh tổng quát khách hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời Mặc dù BIDV đại hóa cơng nghệ thơng tin từ năm 2006 với phần mềm vấn tin, cập nhật, quản lý tất nghiệp vụ phần lý quản lý rủi ro, phần cán chưa thể thông thạo vệc phần mềm chưa tiện ích SVTH: Cao Thị Linh 48 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp nên việc có thơng tin đầy đủ khách hàng thời điểm tác nghiệp chưa thực Vì vậy, BIDV BIDV Huế cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, tự động hóa hồn tồn với chế truyền thông tin suốt phận có liên quan tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ tất ́ uê phòng phòng quan hệ khách hàng DN, phịng quản lý rủi ro tín dụng, phịng tài kế tốn, dịch vụ khách hàng, quản trị tín dụng… để có ́H nhìn bao quát mặt khách hàng 3.2.3.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn tê 3.2.3 Giải pháp chuyên môn nghiệp vụ nh Thứ nhất, Chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tiếp tục thực tốt sách khách hàng Cần đa dạng hóa biểu lãi xuất, kì hạn, áp Ki dụng lãi xuất sang bậc thang khách hàng gửi tiền nhanh toán, tiếp tục thực tốt sách khách hàng tặng quà lễ, sinh nhật, đưa ho ̣c chương trình tham dự thưởng gửi tiền trúng vàng, tô, xe máy, thẻ mua hàng cho khách hàng gửi tiền NH, phát triển tiện ích thẻ tốn, thẻ tín dụng… ại Thứ hai, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối Đ với NH, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch ̀ng vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn NH Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch ươ vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn NH cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Tr Ngoài ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn NH phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác 3.2.3.2 Đa dạng hóa, linh hoạt phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng điều kiện cần thiết làm để tạo uy tín, thu hút đơng đảo khách hàng, đa dạng hóa phương SVTH: Cao Thị Linh 49 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp thức cho vay giải pháp có tính khả thi cao Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ khách hàng NH Hơn nữa, đặc điểm DNVVN đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh nên NH gần đa dạng phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với số tiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho DN ́ uê tiếp cận với nguồn vốn NH 3.2.3.3 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo ́H Mặc dù có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay tê DNVVN, song số lượng tăng thêm DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH cịn Phần lớn DNVVN đáp ứng hết điều kiện nh NH có điều kiện TSĐB, vơ hình chung, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản DNVVN tìm đến vốn vay NH Sau tác giả đề xuất số Ki giải pháp trước mắt phía Chi nhánh để tháo gỡ phần khó khăn: - Cần có quan điểm linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Đối với ho ̣c DNVVN có lực quản lý kết SXKD lớn so với tài sản thực có NH giải cho vay vào tính khả thi phương án SXKD khả cạnh tranh sản phẩm thị trường TSĐB tiền vay phương tiện cuối ại nguồn trả nợ rủi ro xảy Đ - Việc định giá TSĐB theo giá thị trường, tính tốn xác định mức cho vay ̀ng khách hàng cụ thể cần phải cụ thể hóa sách định giá linh hoạt Chính sách cần kết hợp việc đánh giá, phân tích có luận khoa học sát với ươ thực tế thị trường TSĐB để tìm phương án tối ưu định mức cho Tr vay, hệ số đảm bảo nợ vay SVTH: Cao Thị Linh 50 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận DNVVN có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Việt Nam, với DN lớn thực thành công cách mạng khoa học công ́ uê nghệ nghiệp cơng nghiệp hóa đất nước, tạo nhiều cơng ăn việc làm góp phần ổn định nâng cao đời sống nhân dân ́H DNVVN khách hàng quan trọng NHTM nói chung tê Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế nói riêng Cơng tác cho vay DNVVN góp phần tạo điều kiện cho DNVVN NHTM phát triển mở nh rộng SXKD Do đó, việc phát triển DNVVN trách nhiệm chung Nhà nước, Chính phủ, cán bộ, ngành địa phương Trong đó, ngành NH nói chung, Ki NHTM nói riêng có phần đóng góp đáng kể Qua đề tài “Phát triển cho vay DNVVN chi nhánh Ngân hàng TMCP ho ̣c Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế, tác giả làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn sau: Về thực tiễn phát triển cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng TMCP ại Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế: Đ Phát triển cho vay DNVVN tăng trưởng lên số lượng ̀ng chất lượng Trong đó, bật doanh số cho vay DNVVN ngày tăng, lớn doanh số cho vay DN lớn, khách hàng cá nhân, nợ hạn tổng dư ươ nợ ngày giảm, tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều so với quy định Chi nhánh đạt nhiều tiêu phản ánh phát triển cho vay DNVVN Tr nhờ vào tình hình trị ổn định, hỗ trợ Nhà nước việc tạo mơi trường tháo gỡ khó khăn cho DNVVN, đạo sáng suốt tập thể lãnh đạo Hội sở cố gắng phấn đấu toàn tập thể Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Chi nhánh, thân DNVVN tự đổi có tiến nhiều mặt SVTH: Cao Thị Linh 51 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp Về hạn chế chủ yếu: Hệ thống mạng lưới giao dịch BIDV Huế địa bàn Thừa Thiên Huế phịng giao dịch, nhiều địa bàn có tiềm phát triển cho vay DNVVN chưa có phịng giao dịch Hệ thống kết nối thơng tin ngân hàng nói chung, hệ thống nội nói riêng ́ thơng tin khách hàng DNVVN chưa đồng khó khăn cho khai thác thông tin phối hợp cơng việc phịng ban cán nhân viên nội ́H BIDV Huế với khách hàng, với đơn vị liên quan bên chưa thuận tê lợi Cơng nghệ thơng tin có phát triển chưa xứng tầm với yêu cầu nhiệm vụ, nh xử lý giao lưu thơng tin cịn hạn chế, vướng mắc tính pháp lý cho vay DNVVN trường hợp khơng có TSĐB, thơng tin rủi ro nợ xấu, khả Giải pháp khắc phục tồn tại: Ki trả nợ, cập nhật khó đầy đủ, khó khai thác ho ̣c Trong giải pháp phát triển cho vay DNVVN nêu đề tài, tác giả quan tâm nhiều việc tăng tỷ trọng cho vay DNVVN mở rộng cho vay DNVVN khu vực quốc doanh, nới rộng sách khuyến khích cho ại vay DNVVN, khuyến khích phịng nghiệp vụ cán liên quan mạnh dạn áp Đ dụng sách cho vay khơng có TSĐB với DNVVN có uy tính xếp ̀ng hạng có điều kiện giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn vay, tránh tâm lý sợ trách nhiệm dẫn tới cầu toàn ngại cho vay ươ Mở thêm phịng giao dịch địa bàn có tiềm cho vay tỉnh Thừa Thiên Huế để thu hút thêm khách hàng DNVVN Tr Phát triển nâng cao công nghệ thông tin để tăng liên kết phối hợp nội bên Kiến nghị Kiến nghị với Nhà nước a, Xây dựng sách tài phải đảm bảo tính quán ổn định nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp SVTH: Cao Thị Linh 52 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp Chính sách tài DN phận quan trọng hệ thống sách tài nhà nước, địn bẫy kinh tế, kích thích SXKD phát triển, đặc biệt bảo vệ quyền lợi nhà đầu tư, DN tạo sân chơi bình đẳng, lành mạnh Để nên kinh tế tăng trưởng liên tục, bền vững Nhà nước phải thi hành sách kinh tế có hiệu Do đó, Chính sách tài ́ phải coi phận quan trọng, định sách tài quốc gia nói chung, tảng để hoạch định thực sách khác, ́H sách tiêu dùng, sách tích lũy, sách đối ngoại… tê b, Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tài doanh nghiệp nh Vai trị nhà nước hoạt động tài DN mang tính chất định hướng vĩ mơ văn pháp lý chủ trương sát thực tạo Ki điều kiện cho DN hoạt động thuận lợi hành lang thơng thống pháp luật Do đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện số sách pháp luật đối ho ̣c với DN: (1) Thị trường cạnh tranh, (2) Tín dung đầu tư, (3) Phát triển quỹ hỗ trợ DN Chính phủ, (4) Chính sách phát triển thơng tin cơng nghệ, (5) Phát triển mạnh ại nguồn nhân lực, (6) Ban hành luật điều tra độc quyền, trì cạnh tranh lành Đ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ̀ng Kiến nghị NHNN tháo gỡ, tập trung giải pháp hỗ trợ DNVVN, cấu lại nợ, giảm lãi vay cũ đặc biệt phải tăng tốc tín dụng, thường xuyên đạo, kiễm tra ươ TCTD thực cải cách thủ tục cho vay, tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên có DNVVN, cấu lại thời hạn trả nợ cho DNVVN, xem xét miễn Tr giảm lãi phải trả khách hàng bị tổn thất tài sản, tạo điều kiện cho DN có triển vọng gặp khó khăn tài vay vốn NHNN cần phải liệt đẩy nhanh tiến trình giải nợ xấu lành mạnh hệ thống NH, nên có chế tài đặc biệt dành cho DNVVN vay vốn có sách nới lỏng tín dụng, giản nợ, khoanh nợ, cấu lại nợ, giảm lãi suất cho khoản vay cũ giảm lãi suất, hỗ trợ lãi xuất, bảo đảm hài hịa lợi ích TCTD với DN SVTH: Cao Thị Linh 53 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Để hỗ trợ tốt cho DNVVN BIDV nên xem xét tiếp tục cấu lại nợ cho DNVVN nhằm cho khu vực có điều kiện, có thời gian tập trung cho SXKD, ổn định trả nợ Bên cạnh đó, Chi nhánh BIDV cần tiếp ́ uê tục thực giải pháp mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ vốn với lãi suất hợp lý nhất, đặc biệt với lĩnh vực ưu tiên ́H BIDV cần giải nợ xấu, hạ lãi xuất vay mở rộng cho vay trung, dài tê hạn để giúp DNVVN thoát khỏi bờ vực phá sản điều vô cần thiết nhằm tăng trưởng kinh tế Đồng thời, BIDV cần nới lỏng quy định TSĐB định giá TSĐB nh theo giá thị trường, thủ tục, điều kiện để vay vốn Chi nhánh BIDV cần đơn giản, rõ ràng, để thực nhằm giúp DNVVN tiếp cận vốn vay Ki BIDV cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm BIDV Hội sở mà cịn cần xem xét, phát huy sáng tạo ho ̣c Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng, hồn thiện phát triển sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới nhằm đẩy mạnh cho vay DNVVN ại quốc doanh, xuất nhập khẩu, có vốn đầu tư nước ngồi Đ Tiếp tục nâng cao, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang ̀ng thiết bị, sở giao dịch cho phù hợp với thống lệ quốc tế vị NH Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực ươ trẻ để xây dựng thương hiệu BIDV ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ, xây dựng Tr chế độ thi đua, khen thưởng SVTH: Cao Thị Linh 54 - GVHD: TS Trương Quang Dũng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [2] PGS.TS Lê Văn Tề (2007), nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất ́ uê thống kê [3] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ ́H giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tê [4] Diệp Anh (2012), Cẩm nang điều hành doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân nh [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Ki [6] TS.Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động xã hội ho ̣c Các website [7] Bách khoa toàn thư mở Wikipedia: vi.wikipedia.org [8] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Tr ươ ̀ng Đ ại [9] Báo cáo kết kinh doanh BIDV Huế SVTH: Cao Thị Linh 55