Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hà tĩnh

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN tế H uế -- - cK in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI họ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG Tr ườ ng Đ ại VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Lê Thị Bảo Yến Th.S Nguyễn Thanh Tuấn Lớp: K45B KH - ĐT Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, tháng năm 2015 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn LỜI CẢM ƠN Qua trình nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập số liệu thực đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt uế Nam - Chi nhánh Hà Tónh” hoàn thành Để có kết vậy, H xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo khoa Kinh tế & Phát triển Trường tế đại học Kinh Tế Huế giúp đỡ suốt trình học tập hoàn thành khóa luận in h Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cK Việt Nam - Chi nhánh Hà Tónh chia thông tin trung thực, quý báu Xin cảm ơn anh chị Phòng giao dịch Đức Thọ hết lòng giúp đỡ, chia sẻ cho họ nhiều kinh nghiệm quý báu cho thời gian thực tập Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên Th S Nguyễn ại Thanh Tuấn định hướng nghiên cứu, tận tình hướng dẫn hết lòng giúp Đ đỡ suốt trình thực đề tài ườ ng Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn bạn bè, người thân động viên, khích lệ để hoàn thành đề tài Mặc dù thân có nhiều cố gắng để hoàn thiện đề tài song không tránh Tr khỏi hạn chế, kính mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo để đề tài hoàn thiện Huế, ngày 21 tháng 5, năm 2015 Sinh viên Lê Thị Bảo Yến SVTH: Lê Thị Bảo Yến i - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii uế TÓM TẮT NGHIÊN CỨU ix H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài .1 tế Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu h Phạm vi nghiên cứu .2 in Phương pháp nghiên cứu .2 cK PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA họ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng Ngân hàng .4 ại 1.1.1.1 Khái niệm Đ 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng .5 ườ ng 1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay .5 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay .6 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Tr 1.1.2.4 Theo đồng tiền sử dụng cho vay 1.1.2.5 Theo đối tượng tín dụng 1.1.2.6 Theo cách khác 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng .8 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm .10 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 SVTH: Lê Thị Bảo Yến ii - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng 12 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính .16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.2.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng .16 1.2.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 19 1.2.4.3 Các nhân tố khác 21 uế KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG H TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH .23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - tế CN HÀ TĨNH 23 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh 23 in h 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 24 cK 2.2 CÁC KẾT QUẢ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH 28 họ 2.2.1 Về huy động vốn 28 2.2.2 Hoạt động tín dụng .31 ại 2.2.2.1 Diễn biến quy mô cho vay 31 2.2.2.2.Tình hình tín dụng cụ thể .32 Đ 2.2.3 Hoạt động toán xuất nhập cung cấp dịch vụ Ngân hàng 36 ườ ng 2.2.4 Hoạt động quản lý ngân quỹ 37 2.2.5 Kết kinh doanh, thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nước: .38 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH 39 Tr 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng theo chi tiêu định lượng .39 2.3.1.1 Nhóm tiêu đánh giá mức độ an tồn 39 2.3.1.2 Nhóm tiêu đánh giá khả sinh lời 44 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 46 2.3.2.1 Quy trình tín dụng 46 2.3.2.2 Sự tín nhiệm hài lòng khách hàng Ngân hàng: 49 2.3.3 So sánh chất lượng tín dụng theo danh mục theo xếp hạng tín dụng Chi nhánh thực 50 SVTH: Lê Thị Bảo Yến iii - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH 51 2.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 51 2.4.1.1 Những kết đạt 51 2.4.1.2 Nguyên nhân dạt kết 52 2.4.2 Những mặt tồn 52 uế 2.4.3 Nguyên nhân tồn 53 2.4.3.1 Nhóm nguyên nhân khách quan 53 H 2.4.3.2 Nhóm nguyên nhân chủ quan 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 tế CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CN HÀ TĨNH 57 in h 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG LỚN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH NĂM 2015 .57 cK 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH 58 họ 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định .58 3.2.2 Giải pháp thực xác việc định cho vay 59 ại 3.2.3 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay 60 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát nội Ngân hàng .60 Đ 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề 61 ườ ng 3.2.6 Giải pháp thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 61 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing 62 3.2.8 Giải pháp nâng cao chất lượng CBTD 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 Tr PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 KẾT LUẬN .64 KIẾN NGHỊ .64 2.1 Đối với Chính phủ 64 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .65 2.3 Đối với Vietcombank Việt Nam 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC .71 SVTH: Lê Thị Bảo Yến iv - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn Tổng thu nhập quốc dân TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh DPRR Dự phòng rủi ro NHTM Ngân hàng Thương mại XNK Xuất nhập KT - XH Kinh tế - xã hội VNĐ Việt Nam đồng WB World Bank (Ngân hàng giới) ADB The Asian Development Bank (Ngân hàng phát triển Châu Á) IMF International Monetary Fund (Quỹ tiền tệ quốc tế) ISO International Organization for Standardization (tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế) TS Tài sản QĐ Quyết định NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn TCKT Tổ chức kinh tế BHXH Bảo hiểm xã hội XK Xuất NK Nhập TT Thanh toán D/s Doanh số ATM Automated teller machine (máy rút tiền tự động) ĐVCN Đơn vị chấp nhận ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế GDP Tr DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT SVTH: Lê Thị Bảo Yến v - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn Ngân hàng bán lẻ KH Khách hàng SMS Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn ngắn) KHDN Khách hàng doanh nghiệp CP Cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn XD Xây dựng TD Tín dụng TB Trung bình KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTN Khách hàng thể nhân UBND Uỷ ban Nhân dân TW Trung ương CIC Credit Information Center (trung tâm thơng tin tín dụng) Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế NHBL SVTH: Lê Thị Bảo Yến vi - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn 2012 - 2014 28 Bảng 2: Diễn biến quy mô cho vay 2012 - 2014 31 Bảng 3: Số liệu dư nợ phân theo kỳ hạn 32 uế Bảng Hoạt động toán xuất nhập cung cấp dịch vụ Ngân hàng 2012 - H 2014 .36 Bảng 5: Tình hình thu chi tiền mặt từ 2012 - 2014 .37 tế Bảng 6: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2012 - 2014 39 h Bảng 7: Tỷ lệ nợ xấu từ 2012 - 2014 40 in Bảng 8: Nợ có vấn đề từ 2012 - 2014 41 cK Bảng 9: Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo .42 Bảng 10: Nợ cấu theo định 780 42 Bảng 11: Bảng trích lập DPRR giai đoạn 2012 - 2014 43 họ Bảng 12: Tỷ suất lợi nhuận doanh thu từ 2012 - 2014 45 Bảng 13: Mức sinh lời đồng vốn cho vay từ 2012 - 2014 46 ại Bảng 14: Các tiêu đánh giá mức độ tín nhiệm hài lòng khách hàng 49 Tr ườ ng Đ Bảng 15: Danh mục xếp hạng tín dụng 50 SVTH: Lê Thị Bảo Yến vii - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 33 Biểu đồ 2: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng cho vay từ 2012 - 2014 34 uế Biểu đồ 3: Kết kinh doanh từ 2012 - 2014 .38 Biểu đồ 4: Diễn biến nợ hạn so với tổng dư nợ 2012 - 2014 39 H Biểu đồ 5: Tổng nguồn vốn huy động tổng dư nợ 2012 - 2014 .44 Biểu đồ 6: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng từ 2012 - 2014 .45 tế Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy phòng ban Chi nhánh phòng giao dịch trực h thuộc 24 Tr ườ ng Đ ại họ cK in Sơ đồ 2: Quy trình tín dụng Vietcombank Hà Tĩnh 47 SVTH: Lê Thị Bảo Yến viii - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Ngân hàng huyết mạch kinh tế Kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt với đối tượng tiền tệ Và hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng hoạt động tín dụng Trong điều kiện mở rộng kinh doanh việc cạnh tranh gia nhập ngành Ngân hàng việc nâng cao chất lượng H tín dụng ln nhiệm vụ, mục tiêu hàng đầu Ngân hàng uế tín dụng giải pháp để thu hút giữ chân khách hàng Vì nâng cao chất lượng Xuất phát từ vấn đề đó, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng tế TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” thực với mục đích h phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh gian đoạn từ in 2012 - 2014, từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị cK thực tập thời gian tới Số liệu thứ cấp phục vụ nghiện cứu thu thập từ phòng ban Chi nhánh Số liệu sơ cấp thu thập phương pháp điều tra, vấn trực tiếp họ khách hàng vay vốn Chi nhánh Các phướng pháp thống kê, phương pháp phân trình nghiên cứu ại tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp sử dụng Đ Kết nghiên cứu cho thấy: ườ ng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh có nhiều thành tích đáng kể hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động, quy mơ cho vay, dư nợ tín dụng, hoạt động tốn xuất nhập cung cấp dịch vụ Ngân hàng, hoạt động ngân quỹ tăng trưởng năm với tốc độ ổn định Tr Trong cơng tác tín dụng, chất lượng tín dụng ngày nâng cao thể tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm, tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo ln chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ, tỷ lệ nợ cấu gia hạn kỳ hạn trả nợ tăng dần qua năm, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro giảm dần, hiệu suất sử dụng vốn tương đối cao Ngân hàng nỗ hoàn thiên áp dụng quy trình cho vay đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm cho khách hàng Với uy tín Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh ln tạo tín nhiệm hài lòng cao từ khách hàng SVTH: Lê Thị Bảo Yến ix - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn - Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ Triển khai thực dịch vụ thu phí nhằm tăng nguồn thu từ dịch vụ - Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng Đưa sách ưu đãi lãi suất phí sử dụng dịch vụ khách hàng truyền thống đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh uế - Triển khai thực giao khoán sản phẩm, dịch vụ tới phịng ban, cán H tồn Chi nhánh Thực khốn chi phí hoạt động kinh doanh cho phịng giao dịch h kinh doanh với cơng tác an sinh xã hội địa bàn tế - Tăng cường quảng bá hình ảnh thương hiệu Vietcombank Gắn chặt hoạt động in Bên cạnh định hướng chung, Vietcombank Hà Tĩnh đưa mục cK tiêu cụ thể cho năm 2015 sau: - Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2015 tăng 28,6% so với 31/12/2014 Trong cấu nguồn vốn huy động cần đẩy mạnh huy động nguồn vốn không kỳ hạn họ ngoại tệ, phấn đấu tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm từ 20% trở lên tổng nguồn vốn ại - Tổng dư nợ đến cuối năm 2015 tăng 18,2% so với đầu năm Trong đó, dư nợ Đ cho vay thể nhân tăng 36,5% so với đầu năm ườ ng - Thị phần huy động vốn: 14,20%; tăng 0,10% so với 2014 - Thị phần dư nợ: 16,06%; tăng 0,26% so với 2014 - Tỷ lệ nợ xấu < 2,42%; giảm 1,04% so với 2014 Tr - Doanh số toán XNK đạt 193 triệu USD; tăng 16,00% so với 2014 - Lợi nhuận 89 tỷ đồng; tăng 27,32% so với 2014 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HÀ TĨNH 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng có tính chất định tới hiệu vốn sau vay qua thẩm định, Ngân hàng nhận định tình hình thực tế khách hàng, bước Ngân hàng định cho vay hay không Để đánh giá yếu tố SVTH: Lê Thị Bảo Yến 58 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn định đến khả trả nợ khách hàng tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, lực pháp lý CBTD cần thu thập tận dụng nhiều thơng tin để nhận định xác khách hàng Do để nâng cao cơng tác thẩm định, Vietcombank Hà Tĩnh cần thực biện pháp sau:  Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác uế phải biết chọn lọc để tránh tượng “lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý tới H nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến tế thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận h địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung in cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh cK - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy Nhà họ nước quản lý - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan ại Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức Đ tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ ườ ng với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu  Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Sau thu thập, thông tin cần phân loại xử lý để biết điểm mạnh, Tr điểm yếu người vay từ đến định cấp tín dụng hay không Đồng thời phân loại thông tin theo loại sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng 3.2.2 Giải pháp thực xác việc định cho vay Việc định cho vay cần phải thơng qua q trình kiểm tra kỹ lưỡng tránh trường hợp kiểm tra sơ sài định theo ý kiến CBTD Vì vậy, khoản vay lớn hội đồng tín dụng cần bỏ thời gian cần thiết để kiểm tra, nghiên cứu hồ sơ Nếu hoạt động hội đồng tín dụng hình thức mà đa phần dựa SVTH: Lê Thị Bảo Yến 59 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn định CBTD thực nguy hiểm cho Ngân hàng tạo hội cho tiêu cực phát sinh Chi nhánh cần đưa quy định cụ thể nghiên cứu hồ sơ hội đồng thẩm định, sau định cần có văn trước họp để tới định cho vay 3.2.3 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tốt rủi ro phát sinh sau uế giải ngân cho khách hàng, CBTD cần theo dõi thường xuyên, giám sát khoản H vay - Theo dõi xem khoản vay khách hàng sử dụng có mục đích cam tế kết hợp đồng tín dụng hay khơng Nếu xẩy trường hợp trường hợp sử dụng sai h mục đích phải nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch điều chỉnh in - Thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo kết sản xuất kinh doanh, bảng cân cK đối kế toán kiểm tra định kỳ, xác định nguồn doanh thu khách hàng vay vốn Kết hợp kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông tin thu thập cho thấy vấn đề khơng ổn dẫn đến rủi ro, từ tìm ngun nhân, họ biện pháp giải triệt để - Kiểm tra thường xuyên trạng tài sản đảm bảo để đánh giá lại cho phù ại hợp với giá trị Đ - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, công tác đôn ườ ng đốc thu nợ thu lãi, thẩm định khách hàng - Thực việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro kịp thời quy định Thực việc đánh giá, phân loại nợ cách thường xuyên, qua áp dụng giải Tr pháp tín dụng hợp lý, lập hồ sơ trình cấp thẩm quyền xử lý nợ kịp thời - Có biện pháp quản lý chặt chẽ với khách hàng có dư nợ lớn như: Bố trí cán có lực phụ trách, thường xun bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thực giám sát chặt chẽ với khách hàng gia hạn nợ, gia hạn nhiều lần 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát nội Ngân hàng Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt nội giúp Ngân hàng nắm bắt thực thực trạng kinh doanh Do Chi nhánh phải: SVTH: Lê Thị Bảo Yến 60 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn - Thiết lập chế vận hành hợp lý, hiệu để giảm vốn tín dụng từ lúc cho vay đến thu hồi nợ phát sai sót tồn thơng báo kịp thời cho cấp quản lý theo chức nhiệm vụ phân công - Tăng cường đội ngũ cán có trình độ, có nghiệp vụ tín dụng để phan cơng cho phịng kiểm sốt nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng uế kiểm sốt Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để trình tác nghiệp ln cơng bằng, đánh giá xác, khơng nể, đảm bảo hiệu cơng tác kiểm sốt nội H 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề tế Trong trường hợp khách hàng không trả nợ khả toán, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật, Ngân hàng cần có biện h pháp khác để thu hồi nợ Ngân hàng tiến hành biện pháp sau: in - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá cK hợp lý - Đề nghị khách hàng cắt giảm kế hoạch trung dài hạn, mua sắm tài sản chưa cần thiết số hoạt động kinh doanh khơng hiệu Kiểm sốt thu nhập chi họ phí người vay để tập trung trả nợ - Tạo điều kiện cho hách hàng gia hạn nợ Động viên thuyết phục khách hàng ý ại thức trách nhiệm việc toán nợ Giải nợ xử lý tài sản bất đắc Đ dĩ áp dụng gặp phải nhiều thủ tục pháp lý rắc rối, tốn thời gian chi phí cho Ngân hàng Vì phát nợ có vấn đề, Ngân hàng nên áp dụng lịnh hoạt kịp ườ ng thời biện pháp thương lượng để tránh kho khăn cho khách hàng tăng thêm uy tín cho Ngân hàng 3.2.6 Giải pháp thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Tr Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định giám sát Vì thơng qua quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động vốn đồng thời mở rộng đầu theo nhu cầu khách hàng Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bến với khách hàng, Chi nhánh phải mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, thu hút nhiều khách hàng mới, đối tác kinh doanh SVTH: Lê Thị Bảo Yến 61 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing Hoạt động Marketing có vài trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng Ngân hàng phải taọ khác biệt so với Ngân hàng khác Do Chi nhánh chưa có phịng Marketing nên cần thiết lập phịng Marketing riêng chuyên nghiên cứu khách hàng thị trường uế đề xuất chiến lược Marketing Chi nhánh như: H - Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ đưa tế sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng h - Tăng cường cơng tác tun truyền quảng bá hình ảnh, uy tín Ngân hàng, in giới thiệu sản phẩm Ngân hàng cấp cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng cK tiếp cận sản phẩm Thực sách giá (lãi suất) hợp lý - Tạo khác biệt sản phẩm theo hướng tối đa hoá nhu cầu khách hàng như: Tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh Miễn phí họ dịch vụ kèm theo vay vốn - Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn Từ xây dựng chiến ại lược cạnh tranh cụ thể, đưa giải pháp kịp thời thoả mãn nhu cầu khách hàng, Đ loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro, đưa ườ ng sản phẩm chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh 3.2.8 Giải pháp nâng cao chất lượng CBTD CBTD yếu tố trung tâm quan trọng việc nâng cao chất lượng Tr tín dụng Ngân hàng CBTD có trình độ chun môn cao, dày dặn kinh nghiệm tinh thông nghiệp vụ, thơng thường có đánh giá xác quản lý vốn vay chặt chẽ hiệu Vì vậy, để nâng cao trình độ CBTD cần quan tâm số giải pháp sau: - Ngân hàng cần tiếp tục chuẩn hoá CBTD quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng CBTD Từ việc chuẩn hoá CBTD, Ngân hàng cần phải phân loại CBTD, kiên loại bỏ hay chuyển công tác cán không đủ tiêu chuẩn quy định SVTH: Lê Thị Bảo Yến 62 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn - Song song với việc chuẩn hoá CBTD, Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, Ngân hàng cần tổ chức cho CBTD học hỏi thêm kiến thức đa ngành xây dựng, kỹ thuật để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Vietcombank Hà Tĩnh cần ý đến hiệu chất lượng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại hiệu thiết uế thực Chương trình đào tạo phải phù hợp với cơng việc nhiệm vụ giao, bố trí H sử dụng hợp lý có hiệu cán tuỳ theo lực chun mơn trình độ người tế - Bên cạnh việc tăng cường trình độ chuyên môn cho cán bộ, Ngân hàng h cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao in tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm cK người làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thường xun hướng dẫn CBTD bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp Ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt họ động tín dụng - Cơng tác đào tạo cán cần ý đến mặt tư tưởng CBTD Cần tránh ại tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng Ngân Đ hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét ườ ng duyệt cho vay, Ngân hàng cần hướng dẫn CBTD không nên chạy theo số lượng mà lơ chất lượng khoản vay Tr KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh mục tiêu cụ thể Chi nhánh năm 2015 Đồng thời luận văn đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng như: Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, giải pháp thực xác việc định cho vay, giải pháp tăng cường kiểm soát nội Ngân hàng, giải pháp Marketing, giải pháp nâng cao chất lượng CBTD Chi nhánh áp dụng thực tương lai nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh SVTH: Lê Thị Bảo Yến 63 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Cùng với nghiệp đổi lên đất nước khơng thể phủ nhận vai trị đóng góp to lớn ngành Ngân hàng Vì để ngày nâng cao hiệu uế ngành coi huyết mạch kinh tế phải quan tâm trọng chất lượng tín dụng ngành Ngân hàng Đối với Ngân hàng, tín dụng sản H phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nên địi hỏi cần phải mở rộng quy mơ nâng cao tế chất lượng nhiệm vụ hàng đầu chiến lược phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu khách quan trọng kinh h doanh Ngân hàng, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố in khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Từ thực tế cK nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung thực trạng chất lương tín dụng nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh, rút họ đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, tìm nguyên nhân đưa đề xuất số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cho ại vấn đề cịn tồn Đ Trong phạm vi hiểu biết hạn hẹp bị giới hạn dung lượng khóa luận cử nhân nên luận văn khơng thể tránh ườ ng sai sót, bất cập Tơi mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện KIẾN NGHỊ Tr 2.1 Đối với Chính phủ Cần phải ban hành, hồn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo mơi trường kinh tế - pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động Ngân hàng Cần tạo máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho Ngân hàng Sự hoạt động đồng quan như: UBND cấp, Bộ, Sở SVTH: Lê Thị Bảo Yến 64 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn cơng nghiệp, tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Cơng an, Tồ án nhân dân cấp cần thiết Nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp Ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước * Tiếp tục mở rộng phát triển thị trường tín dụng sở khuyến khích uế thành phần kinh tế tham gia, đa dạng hoá cơng cụ tín dụng phù hợp với H chế thị trường - Tạo điều kiện bước cho TCTD nước tham gia vào thị tế trường sở thuận lợi hoá hoạt động cho vay, giảm thiểu quy định hạn h chế hoạt động dịch vụ, dịch vụ tín dụng nước in - Tạo điều kiện cho TCTD mở rộng hoạt động đầu tư, bảo lãnh vay vốn, bảo cK lãnh toán, phát hành trái phiếu, môi giới tiền tệ, hoạt động cho thuê tài quản lý tài sản, tiếp tục đổi phương thức thủ tục tín dụng, đa dạng hố phương thức tài trợ tín dụng kể lĩnh vực sản xuất, kinh doanh tiêu dùng họ * Tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu quản lý điều hành phòng chống rủi ro cho TCTD ại - Tiếp tục thực biện pháp tăng cường vốn điều lệ cho NHTM, Đ NHNN Ngân hàng cổ phần cấp bổ sung, phát hành trái phiếu, cổ phiếu, ườ ng mục tiêu phát triển tiền tệ ổn định thị trường tín dụng nước ta Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Tr - Cần thiết lập quan quản lý nợ độc lập nhằm nâng cao hiệu quản lý nợ thúc đẩy việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phịng rủi ro TCTD nhằm tạo điều kiện hình thành quỹ dự phòng cho hoạt động cho vay * Tăng cường cơng tác quản lý giám kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước thiết lập chuẩn mực an tồn thị trường tín dụng - Hệ thống NHNN TCTD phải phối hợp thực chặt chẽ quản lý kinh doanh Đồng thời quan tâm xây dựng máy tra NHNN, SVTH: Lê Thị Bảo Yến 65 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn việc kiểm soát nội TCTD phải có chất lượng, nhằm tăng cường quản lý Nhà nước, kiểm sốt hoạt động tiền tệ, tín dụng, cho vay TCTD để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh hướng, an toàn hiệu - Tăng cường hiệu sử dụng vốn, giảm thấp hạn chế nợ hạn phát sinh, củng cố chất lượng tín dụng Khơng cho mở rộng máy tổ chức quy mô hoạt động điều kiện lực khơng đủ, xử phạt hình thức hạn chế, đình uế tạm thời số nghiệp vụ TCTD có vi phạm nghiêm trọng H - Phải kết hợp chặt chẽ phương pháp giám sát từ xa tra chỗ NHNN TCTD Nâng cao trình độ khả tra đội ngũ cán tế tra với việc thiết lập hệ thống thông tin tín dụng, áp dụng cơng nghệ tin học có hiệu in h * Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng chế cho vay cK NHNN Tiếp tục đổi sách cung ứng cho vay phù hợp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ, chinh sách tài quốc gia: họ - Chính sách tín dụng vĩ mơ cần hoạch định phù hợp với trình yêu đổi cấu sản phẩm ại cầu chuyển đổi cấu kinh tế, cấu phân phối nguồn lực, cấu thị trường thay Đ - Chính sách tín dụng NHNN phải sở định hướng cho TCTD xác ườ ng định mục tiêu, mức độ cấu huy động nguồn vốn đầu tư tín dụng cho kinh tế Tiếp tục ban hành văn quy định nhằm đảm bảo an toàn hệ thống như: Bảo hiểm tiền gửi, tài sản bảo đảm cho vay, đăng ký giao dịch bảo đảm * Hoàn thành khung khổ pháp lý, mơi trường tín dụng phối hợp Tr quan quản lý Nhà nước Sớm hoàn thiện việc sửa đổi luật TCTD để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế thể lệ nghiệp vụ tổ chức hoạt động TCTD quan hệ tín dụng kinh tế * Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế SVTH: Lê Thị Bảo Yến 66 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn Giảm áp lực thị trường tín dụng Một nguyên nhân gây áp lực mạnh mẽ làm cho tín dụng Ngân hàng tăng trưởng nóng nhu cầu đầu tư lớn từ kinh tế, vốn trung dài hạn mà thị trường vốn chưa giải nhu cầu * Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ uế cơng tác cho vay NHTM TCTD Tuy nhiên, thành lập, H giai đoạn củng cố hồn thành nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật tế thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Một số h nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng thông tin CIC phần lớn in doanh nghiệp, TCTD cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch cK doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía TCTD, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, họ xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi ại cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt Đ động trung tâm phát huy hiệu ườ ng 2.3 Đối với Vietcombank Việt Nam - Cho phép Chi nhánh mở phòng giao dịch xa địa bàn, phát triển mạng lưới Vietcombank phủ khắp địa bàn Hà Tĩnh Tr - Cần tiêu chuẩn hóa cán Ngân hàng mà trước hết CBTD, cán lãnh đạo cán quản lý kinh doanh Thường xuyên quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, toán quốc tế để nâng cao trình độ cho cán - Duy trì trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: Có hệ thống quản lý danh mục đầu tư có rủi ro tín dụng, cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thơng tin tín tài chính, dự thảo văn hợp đồng vay… Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, khoản tín dụng có vấn đề Cần SVTH: Lê Thị Bảo Yến 67 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn xử lý dứt điểm khoản nợ khó địi, xố nợ Chi nhánh theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước để bước phân loại nợ, trích lập dự phịng cách hợp lý - Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống, giám sát đôn đốc kịp thời sai phạm Chi nhánh, hoạt động tín dụng uế - Thành lập trung tâm tín dụng Vietcombank, nối mạng tồn hệ thống nhằm H có phối hợp chặt chẽ Chi nhánh việc định cho vay khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tế tín dụng, biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro nhằm rút kinh nghiệp chung cho Tr ườ ng Đ ại họ cK in h toàn hệ thống SVTH: Lê Thị Bảo Yến 68 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Xu hướng phát triển ngành dịch vụ giới vấn đề đặt uế phát triển ngành dịch vụ Việt Nam (PGS TS Nguyễn Hồng Sơn) Vietcombank Hà Tĩnh hành trình tuổi 20 (Giám đốc Nguyễn Hữu Lực) H Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng, nhà xuất tế thống kê, (2001) Prter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất tài chính,(2001) h Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Học Viện Ngân hàng, Nhà xuất thống in kê, (2001) chức tín dụng khách hàng cK Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ họ Quyết định 127/2005/QĐ- NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số ại 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 29/12/2006 Đ Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch tài sản đảm bảo ban hành ngày ườ ng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/4/2005 Tr 10 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quyết định 493 11 Số liệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh từ 2012 - 2014 12 Báo cáo tổng hợp số liệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2014 SVTH: Lê Thị Bảo Yến 69 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn 13 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2014, triển khai kế hoạch kinh doanh 2015 (Giám đốc Nguyễn Hữu Lực) 14 Đề án tái cấu toàn diện Chi nhánh năm 2015 (tài liệu nội bộ) 15 Chỉ thị Ngân hàng Nhà nước việc phân loại nợ nợ cấu lại thời hạn trả nợ, xử lý nợ xấu uế Tài liệu website H 16 https://www.vietcombank.com.vn 17 http://vi.wikipedia.org tế 18 http://voer.edu.vn h 19 http://chinhphu.vn Tr ườ ng Đ ại họ cK in 20 http://thuvienphapluat.vn SVTH: Lê Thị Bảo Yến 70 - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn PHỤ LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC HUẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN  -Phiếu điều tra tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh uế Kính thưa Ơng/Bà! H Đầu tiên xin gửi lời chào trân trọng đến q Ơng/Bà Tơi Lê Thị Bảo Yến sinh viên trường Đại học Kinh tế Huế, nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tế Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Ý kiến Ông/Bà h quan trọng nghiên cứu tơi Mục đích phiếu điếu tra phục vụ mục in đích nghiên cứu đề tài, khơng mục đích khác Xin quý Ông/Bà cho biết ý kiến cK câu bình luận tiêu định tính chất lượng tín dụng việc vay vốn Ông/Bà Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, họ cách tích vào đáp án thích hợp: ại Theo Ơng/Bà quy trình vay vốn của Ngân hàng TMCP Đ Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh hợp lý, nhanh chóng ườ ng Trong q trình lập hồ sơ tín dụng Ơng/Bà CBTD phổ biến hướng dẫn đầy đủ, kịp thời giấy tờ liên quan Khả cung ứng vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại Tr Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn Ông/Bà Sau vay CBTD đến kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo Ông/Bà Theo Ông/Bà lãi suất cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam phù hợp Ông/Bà thường xuyên biết đến chương trình quảng cáo ưu SVTH: Lê Thị Bảo Yến Đồng ý Không đồng ý - Khóa luận tốt nghiệp Đại học GVHD: Th.S Nguyễn Thanh Tuấn đãi lãi suất Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng tạo kỳ hạn trả lãi phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh Ơng/Bà Bên cạnh vay vốn Ơng/Bà cịn hỗ trợ mở thẻ, hỗ trợ dịch vụ tốn q trình trả lãi gốc 10 Ơng/Bà có hài lịng với phong cách phục vụ đội ngũ cán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi H Ngân hàng uy tín Ơng/Bà thực tín nhiệm Ngân hàng uế Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam có phải tế nhánh Hà Tĩnh khơng Đội ngũ cán Ngân hàng có phong h cách phục vụ tận tình chu đáo in 11 Nếu tiếp tục có nhu cầu vay vốn, Ơng/Bà tiếp tục vay vốn cK Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh họ Hà Tĩnh Cảm ơn Ơng/Bà bớt chút thời gian hồn thành vấn Ơng bà vui lịng cho ại biết thông tin Họ tên khách hàng: Tr ườ ng Đ Sdt liên hệ: SVTH: Lê Thị Bảo Yến