TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀI
Trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng, tín dụng là một trong những hoạtđộng có vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thươngmại (NHTM) Do đó, các NHTM luôn coi trọng việc phát triển ổn định, và bềnvững các hoạt động tín dụng Trước đây, hoạt động tín dụng của các NHTM tậptrung chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) với quy mô khoảnvaylớnvàchiphíthấp.Tuynhiên,sốlƣợngdoanhnghiệpcóhạnđãgâyrasựcạnhtranh khốc liệt giữa các NHTM Trái lại, với số lƣợng gấp nhiều lần KHDN, kháchhàngcánhân(KHCN)đãvàđangtrởthànhthịtrườnggiàutiềmnăng.Hiệnnay,tạicác thành phố lớn, nhu cầu vay vốn của KHCN cao Đây là những người có nguồnthu nhập khá, vay vốn nhằm phục vụ nhu cầu cá nhân hay sản xuất kinh doanh hộgia đình Nhu cầu vay của KHCN rất đa dạng, tùy thuộc vào tình hình kinh tế, trìnhđộ dân trí, thu nhập Mặc dù khoản vay của KHCN khá nhỏ, nhƣng với số lƣợngcựclớn,quymô chovayKHCNvẫnchiếmtỉtrọngcaotrongtổngdƣnợ.
Cács ả n p h ẩ m t í n d ụ n g p h ụ c v ụ K H C N đ e m l ạ i n g u ồ n t h u n h ậ p l ớ n , g ó p phần gia tăng thị phần cho ngân hàng Các sản phẩm đa dạng, giúp mở rộng mốiquan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động tiền gửi và các sản phẩm đi kèm,phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận Ngoài ra, cho vay KHCN còn kích cầu tiêu dùng,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội Nhu cầu vay vốn của KHCNrất đa dạng và bị chi phối nhiều bởi các yếu tố kinh tế, xã hội Những khách hàngkhó tính đòi hỏi những yêu cầu cụ thể, chi tiết trước khi thiết lập quan hệ tín dụng.Số lượng lớn KHCN chậm trả nợ, do sử dụng vốn không hợp lý Ngoài ra cácNHTMphảitiếnhànhnhiềuchươngtrìnhquảngcáođểmởrộngthịtrường,kè m theo các chi phí trong quá trình thiết lập hồ sơ, do đó chi phí cho sản phẩm tín dụnglà cao hơn nhiều so với KHDN Hiện nay, dưới ảnh hưởng của khủng hoảng kinhtế, và dịch COVID-19, tăng trưởng tín dụng trở thành một trong những thách thứclớnđốivớicácNHTM.
Thời gian gần đây, các NHTM tậptrung phát triển các sản phẩm tínd ụ n g cho thị trường KHCN bằng nhiều biện pháp như: đa dạng hóa sản phẩm, nâng caochất lƣợng phục vụ, thực hiện nhiều ƣu đãi, cắt giảm lãi suất, v.v.
Về mặt kháchhàng, quyết định vay vốn của KHCN chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế, xãhội Do đó, xác định, và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay củaKHCN làviệchếtsứcquan trọng trongquátrình mở rộng tíndụngKHCN.
Tại OCB Hội sở, lƣợng KHCN và doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 80%danh mục cho vay của OCB Điều này cho thấy mức độ quan trọng của nhómKHCN Dƣ nợ cho vay KHCN năm 2018 chiếm 44% tổng dƣ nợ của chi nhánh,năm 2019 là 41,3%, đến năm 2020, tỷ lệ đó giảm còn 36% Mặc dù dƣ nợ cho vayKHCN tăng qua các năm, nhưng tỷ lệ so với tổng dư nợ lại có xu hướng giảm Từthực trạng hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần PhươngĐông –Chi nhánh Hội sở(OCB Hội sở), đồngthời xác định đƣợc tínhc ấ p t h i ế t của việc phát triển lĩnh vực tín dụng KHCN, nhằm đề xuất biện pháp gia tăngtrưởng cho vay KHCN, đề tài nghiên cứu “ Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhvay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần PhươngĐông – Chi nhánh Hội sở” đƣợc thực hiện nhằm phân tích, xác định các yếu tốảnh hưởngđếnquyếtđịnhvayvốn củaKHCN.
MỤCTIÊUĐỀTÀI
Mụctiêutổngquát
Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn củaKHCN tại OCB Hội sở Từ đó có thể đề xuất một số hàm ý chính sách, góp phầngiảiquyếtvấn đềtồnđọng,pháttriển hoạtđộng cho vayKHCN trong thờigian tới.
Mụctiêu cụthể
Để thực hiện được mục tiêu tổng quát trên, luận văn sẽ hướng tới các mụctiêucụ thểnhƣsau:
Hai là, đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốncủaKHCNtạiOCBHộisở.
Ba là, đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm mở rộng hoạt động cho vayKHCNtạiOCBHộisở.
CÂUHỎINGHIÊNCỨU
Với mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài sẽ sáng tỏ các yếu tố ảnh hưởng đếnquyết định vay vốn của KHCN tại OCB Hội sở, thông qua việc trả lời những câuhỏinghiêncứu nhƣsau:
Câu hỏi thứ nhất: Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củaKHCNtạiOCBHộisở?
Câu hỏi thứ hai: Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến quyết định vayvốn củaKHCN tạiOCBHộisở nhƣthếnào?
Câu hỏi thứ ba: Những hàm ý chính sách nào cần thực hiện nhằm mở rộnghoạtđộngcho vayKHCNtạiOCBHộisở trongthờigiantới?
ĐỐITƢỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
Đốitƣợngnghiêncứu
Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củaKHCNtạiOCBHộisở.
Khách thểnghiêncứu:KHCNđãvàđang vayvốn tạiOCBHộisở.
Phạmvinghiêncứu
Về không gian, đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng KHCN, vàcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốn củaKHCN tạiOCBHộisở.
Vềthờigian,nộidungphân tích củaluậnvăndựatrên cơsở:
Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính đã kiểm toán của Ngân hàngTMCP Phương Đông và báo cáo kinh doanh của OCB Hội sở từ năm2018đến năm2020.
PHƯƠNGPHÁP NGHIÊNCỨU
Để trả lời các câu hỏi nghiên cứu đã đề ra, nghiên cứu này sử dụng kết hợpphươngphápđịnhtínhvàphươngphápđịnhlượng,cụthểnhưsau:
Phương pháp nghiên cứu định tính: Phương pháp này được thực hiện tronggiai đoạn phát triển bảng hỏi, và giai đoạn thảo luận kết quả nghiên cứu Kết quảcủa nghiên cứu định tính sẽ trả lời cho câu hỏi thứ nhất: Các yếu tố nào ảnh hưởngđếnquyết địnhvay vốn của KHCNtại OCB Hội sở?T ừ v i ệ c x á c đ ị n h đ ư ợ c c á c yếu tố ảnh hưởng, đề tài tiến hành thiết kế bảng hỏi khảo sát để sử dụng cho nghiêncứuđịnh lƣợng,đồngthờigiúpnghiêncứugiảithíchkếtquảkhảosát.
Phương pháp nghiên cứu định lượng: Phương pháp này được sử dụng trongcả giai đoạn điều tra sơ bộ, đánh giá độ tin cậy của thang đo; và giai đoạn điều trachính thức, phân tích kiểm định mối quan hệ giữa các biến trong mô hình nghiêncứu, từ đó đƣa ra ý kiến chấp nhận hay không chấp nhận các giả thuyết đã đề ra.Các thông số từ phương pháp định lƣợng sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quát, gópphầnkhẳngđịnhth ê m choc âu trảlời củacâuhỏi thứnhất Cũngtừ cáckết quảnày, đề tài sẽ đánh giá đƣợc mức độ tác động của các yếu tố, và đó cũng chính làcâutrảlờichocâuhỏithứhai:Mứcđộảnhhưởngcủacácyếutốđóđếnquyếtđịnhvayvốncủa KHCNtạiOCBHộisởnhƣthếnào?Dựatrênmứcđộtácđộng,hàmýchính sách của từng yếu tố sẽ đƣợc đề xuất và trả lời cho câu hỏi thứ ba: Nhữnghàm ý chính sách nào cần thực hiện nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tạiOCBHộisở trongthờigian tới?
Việc xử lý, phân tích số liệu, và xây dựng mô hình hồi quy bội đƣợc thựchiện thông qua phần mềm SPSS 20.0 Đầu tiên, nghiên cứu tiến hành phân tíchthống kê mô tả Sau đó, đề tài thực hiện kiểm định độ tin cậy của thang đo thôngqua hệ số Cronbach’s Alpha, hệ số tương quan biến tổng; và phân tích nhân tốkhám phá EFA đối với cả biến độc lập, và biến phụ thuộc Tiếp theo, phân tích hồiquyđƣợcthựchiệnnhằmkiểmtracácđiềukiệncầnthiết,vàxácđịnhcáchệs ố
Betacủaphươngtrìnhhồiquychuẩn.Cuốicùng,phươngphápphươngsaimộtyếutốđượcsửdụ ng đểkiểmđịnh cácyếu tốnhânkhẩuhọckhácnhau.
ÝNGHĨACỦAĐỀTÀI
Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN đãđƣợc thực hiện ở nhiều NHTM khác nhau Đây là lần đâu tiên nghiên cứu đƣợcthực hiện tại Ngân hàng OCB, cụ thể là OCB Hội sở Dựa vào phân tích thực trạnghoạtđộngchovayKHCNtạiOCBHộisở,đềtàinghiêncứuxácđịnhđƣợccácyếutố cũng như đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến quyết định vay vốncủa KHCN, từ đó giúp cho ngân hàng có những có những biện pháp điều chỉnh, cảithiện cũng nhƣ đề xuất những hàm ý chính sách, kiến nghị nhằm mở rộng cho vayKHCN tạiOCBHộisở nóiriêngvàcủatoànhệthốngngânhàngnóichung.
KẾTCẤULUẬNVĂN
Ngoàicácnộidungnhƣdanhmụchìnhảnh,bảngbiểu,tómtắt,phụlục,luậnvănđƣợcch iathànhnămchươngvớinộidungcụthểtừngchươngnhưsau:
Chương đầu tiên giới thiệu khái quát về tính cấp thiết, lý do chọn đề tài cũngnhƣcácnộidungchínhcủaluậnvănnhƣ:mụctiêunghiêncứu;đốitƣợng,phạmvinghiên cứu; phương pháp nghiên cứu; cũng như ý nghĩa thực tiễn, đóng góp củanghiên cứuvàosựpháttriển củahoạtđộngchovayKHCNtạiOCBHộisở.
Chương này trình bày các lý thuyết về KHCN, hành vi của KHCN, và quytrình ra quyết định của KHCN; các cơ sở lý luận liên quan nhƣ: thuyết hành độnghợp lý, và thuyết hành vi dự tính Đồng thời, chương này cũng trình bày các yếu tốảnh hưởng, cũng như các công bố khoa học trong và ngoài nước có liên quan đếnnghiên cứu.Từđóxâydựngmôhìnhnghiêncứu vàpháttriểncácgiảthuyết.
Chương 3 trình bày quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu.Ngoàira, chương này còn thể hiện quy trình thiết kế bảng câu hỏi khảo sát;phương phápxác định mẫu, thu thập số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp; các phương pháp xử lý,phântíchsố liệucủanghiêncứu.
Dựatrêncácphươngphápphântíchsốliệu,chươngnàysẽtrìnhbàykếtquảnghiên cứu và các kiểm định, từ đó đề ra mô hình nghiên cứu hợp lý nhất Đồngthời, chương cũng trình bày một số thảo luận, nhận định về các kết quả; đối chiếu,sosánhvớicácnghiêncứu tươngtựtrongvàngoàinước.
Chương này sẽ tóm tắt lại kết quả, từ đó đưa ra các kết luận của nghiên cứu.Đồng thời, chương 5 cũng trình bày các hàm ý quản trị và kiến nghị nhằm tác độngtích cực đến quyết định vay vốn của KHCN tại
OCB Hội sở Cuối cùng, chươngnàynêulênnhữnghạnchếcủanghiêncứu,vàđềxuấthướngnghiêncứutiếptheo.
Chương 2 sẽ trình bày một số cơ sở lý thuyết, và các nghiên cứu trong vàngoài nước về sự ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn của KHCN ởmột số NHTM Qua đó, chương này sẽ thảo luận để xác định, thiết kế mô hìnhnghiên cứu cụ thểchotrườnghợp tạiOCBHộisở.
HÀNHVIKHÁCHHÀNGCÁNHÂN
Kháiniệm
KHCNl à c á c c á n h â n c ó n h u c ầ u v a y v ố n đ ể p h ụ c v ụ c h o m ụ c đ í c h t i ê u dùng, đầu tƣ hay sản xuất kinh doanh KHCN có số lƣợng rất lớn, nhu cầu vay vốnđadạngvàchịuảnhhưởngnhiềucủamôitrườngbênngoài.Tuynhiên,thườngvaycáckhoản vaynhỏlẻ,khôngthườngxuyênvàkhôngổnđịnh.Cáckhoảnvaynàythôngthườngph átsinhtừ nhucầuchitiêucủacánhân, hộgiađình, dođó đápứngnhucầutứcthờichonhómđốitượngKHCNlàmụctiêucủacácNHTMhướngtới.Cókh ánhiềuđịnhnghĩavềhànhvikháchh à n g c ụ t h ể : T h e o H i ệ p h ộ i MarketingHo aKỳ:“Hànhvikháchhànglàmộtquátrìnhtươngtácqualạigiữanhậnthức,cảmx úc,hànhvicủaconngườivàcácyếutốmôitrường,làcơsởđểthực hiện các thay đổi về cuộc sống của họ Theo định nghĩa này cho thấy, hành vikháchhàngbaogồmnhữngsuynghĩ,cảmnhậnmàconngườicóđượctrongquátrình đƣa ra quyết địnhmua sản phẩm hay dịchvụ TheoKotler và Levy(1969):“Hànhvikháchhànglànhữnghànhvicụthểcủamộtcánhânkhithựch iệncácquyếtđịnhmuasắm,sửdụngvàvứtbỏsảnphẩmhaydịchvụ.Theođó,hànhvin àyb a o g ồ m c á c p h ả n ứ n g , h à n h v i , s u y n g h ĩ c ủ a h ọ x u y ê n s u ố t q u á t r ì n h m u a hàng,xuấtpháttừkhicónhucầuchođếnsaukhimuađƣợchànghóahaydịchvụ mongmuốn.Quátrìnhtrêngọilàquátrìnhđƣaraquyếtđịnhtiêudùng.
Nhƣ vậy, hành vi khách hàng là những suy nghĩ, cảm nhận của con ngườitrong quá trình mua sắm và tiêu dùng Hành vi khách hàng luôn luôn thay đổi do cósự tác động của các yếu tố bên ngoài Hành vi khách hàng bao gồm các họat động:muahànghóavàdịchvụ,sửdụngvàxửlísảnphẩmdịchvụ.
Xác định và nhận thức nhu cầu
Tìm kiếm thông tinXem xét và đánh giáMua và sử dụngPhản ứng sau khi dùng
Quytrìnhraquyếtđịnhcủa khách hàng cá nhân
Quy trình ra quyết định mua hàng của khách hàng cá nhân: Quy trình đƣa raquyết định mua của người tiêu dùng do Kotler (2003) thiết lập bao gồm 5 bướchành vi như sau: xác định và nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, xem xtvàđánhgiá,muavàsửdụng,phảnứngsaukhidùng.
(Nguồn: Kotler, 2003)Xácđịnhvànhậnthứcnhucầulàhoạtđộnghànhviđầutiêntrongquytrìnhquyết địnhmuahàngcủaKHCNsẽxảyrakhixuấthiệnmộtnhucầunàođócầnđƣợcđápứn gvàthỏamãn.Tiếptheolàbướctìmkiếmthôngtinsảnphẩmphụcvụchonhucầuđãđượcxác định.KHCNsẽtruycập,tiếpnhậnthôngtintừnhiềusựlựachọnkhácnhau,tùythuộc vàođiềukiệnkinhtế,khảnăngchitrảcủahọđốivớisảnphẩm,dịchvụđó.Vàcònt ùyvàokhảnăngtiếpcậncácnguồnthôngtintrênmàKHCNsẽbịtácđộngvàảnhh ƣởngíthaynhiềutrongquátrìnhđƣaraquyếtđịnhmuasảnphẩmvàdịch vụ Saukhi đã thuthậpđầy đủthôngtincầnthiếtphụcvụchonhucầucủabảnthân,KHCNsẽxemxtvàđánhgiá cácsảnphẩmtiêubiểu,đạtđủtiêuchímàhọđƣara.KHCNlựachọnmụctiêutốiđahóalợi íchchohọ,sẽlựachọnsảnphẩm,dịchvụphùhợpnhấtvớiđiềukiệnkinhtếvàkhảnă ngcủamìnhđểquyếtđịnhmuasảnphẩm,dịchvụđó.Phảnứngsaukhisửdụnglà bước cuối cùng, sau khi đã sử dụng một sản phẩm, dịch vụ, hành vi tiếp theo cầnxtlàtháiđộhàilònghaykhônghàilòngcủakháchhàng.Đâycũnglàbướcquantrọngđố ivớicácdoanhnghiệp,vìnósẽphảnánhđƣợcnhữngnhậnxttíchcựchaytiêucực củaKHCNvềsảnphẩm.Từđó,cácdoanhnghệpsẽđƣaracácgiảipháptối ƣunhằ mthỏam ãnvà tăngm ức độhàilòngcủa ngườitiêud ùn g T i ề n được xem là hàng hóa đặc biệt, và quy trình quyết định vay vốn cũng có thể xem làquytrìnhquyếtđịnhmuahàng.Khiđó,KHCN,ngườicónhucầuvayvốn,sẽtìm hiểu thông tin, so sánh, quyết định vay vốn, và đánh giá dịch vụ vay vốn Luận văntập trung phân tích bước cuối cùng của quy trình này, nơi KHCN đưa ra nhữngphảnhồi,nhữnggópýđốivớicácdịchvụ củangânhàng.
LÝTHUYẾTLIÊNQUAN
Lýthuyếthànhđộnghợplý(TRA)
1975)Lýthuyếthànhđộnghợplý(TRA):Lýt h u y ế t T R A d o F i s h b e i n v à A j z e n (1975)đãgiảithíchmốiquanhệgiữatháiđộvàhànhvitronghànhđộngcủaconng ƣời,đƣợcsửdụngđểdựđoáncáchmàcáccánhânsẽhànhxửdựatrêntháiđộvàýđịnhhàn hviđãcótừtrướccủahọ.Cáccánhânsẽhànhđộngdựavàonhững kếtquảmàhọ mongđợikhithựchiệnhànhviđó.
TRA cho rằng ý định thực hiện một hành vi nhất định có trước hành vi thựctế Ý định này đƣợc gọi là ý định hành vi và là kết quả của niềm tin rằng việc thựchiện hành vi đó sẽ dẫn đến một kết quả cụ thể Thuyết hành động hợp lý cho thấyrằng ý định càng mạnh mẽ càng làm tăng động lực thực hiện hành vi, điều này dẫnđến làm tăng khả năng hành vi đƣợc thực hiện TRA đã chỉ ra đƣợc mối quan hệgiữa thái độ và chuẩn chủ quan với ý định hành vi có ảnh hưởng như thế nào đếnviệcthựchiệnhànhvicủaconngười.
Ta thấy được, hành vi vay vốn bị ảnh hưởng nhiều từ thái độ và chuẩn chủquan, cụ thể là phụ thuộc vào niềm tin của KHCN đối với những chính sách,đãingộcủa NHTM Các chínhsách, đãingộcủaNHTMđược tiếnhàngđolường, cân nhắc,sosánhvớitiêuchuẩndoKHCNđặtra.Cácchínhsáchcànghợplý,càngt huận lợi,KHCNcàngdễdàng thựchiệnhànhvivayvốn.
Thuyếthànhvidự tính(TPB)
Lý thuyết hành vi dự tính (TPB): Lý thuyết TPB của Ajzen (1991) thể hiệnmối quan hệ giữa niềm tin và hành vi của một người nào đó, trong đó niềm tinđƣợcchialàmbaloại:niềmtinvềhànhvi,niềmtin theo chuẩn mựcchungvàniềmtin về sự tự chủ Bằng cách bổ sung thêm vào mô hình nhân tố nhận thức về kiểmsoát hành vi, TPB đã cải thiện khả năng dự đoán hơn TRA, có nhiều ƣu điểm trongviệc dự đoán, và giải thích hành vi của một cá nhân trong một hoàn cảnh nhất định.Nhân tố thứ ba này phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi vàviệcthựchiệnhànhviđócóbịkiểmsoáthayhạnchếhaykhông.
Tương ứng với ba loại niềm tin của con người, niềm tin hành vi tạo ra mộtthái độ hành vi (có thể tiêu cực hay tích cực), niềm tin theo chuẩn mực chung dẫnđến một chuẩn mực chủ quan, và niềm tin về sự tự chủ làm phát sinh nhận thứckiểm soát hành vi TPB giả định rằng một hành vi có thể đƣợc dự báo hoặc giảithích bởi các ý định để thực hiện hành vi đó TPB là lý thuyết phù hợp đối với cácnghiêncứuthực nghiệm trong việc xác định ra các yếu tố quantrọng để từ đóc ó thể đề xuất các chính sách, giải pháp, là một trong những mô hình tốt nhất để thựchiệncácchínhsách,giảiphápsaunghiêncứu.Theonguyêntắcchung,tháiđộđối với hành vi và tiêu chuẩn chủ quan càng thuận lợi, và nhận thức kiểm soát hành vicàng dễ dàng thì ý định thực hiện hành vi của người đó càng mạnh mẽ Và nếu mộtmức độ kiểm soát thực tế đối với hành vi đủ lớn thì họ có thể thực hiện ý định mỗikhicócơhội. Ởviệc vayvốn,ngoài sựtácđộng đếntừcácchínhsách,đãi ngộc ủ a NHTM, yếu tố “Kiểm soát hành vi cảm nhậncũng ảnh hưởng đến quyết định thựchiện hành vi vay vốn.
Cụ thể là, điều kiện vay vốn càng đơn giản, dễ làm, ít bị hạnchế, kiểm soát, KHCN sẽ càng dễ dàng quyết định vay vốn Ngƣợc lại, yêu cầu,điềukiệnkhókhănsẽtácđộngtiêu cựcđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCN.
CÁCNGHIÊNCỨUTRƯỚCCÓ LIÊNQUAN
Nghiêncứunướcngoài
Frangos và công sự (2012) thực hiện khảo sát người dân thành phố ở Hy Lạpvề các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của họ tại các NHTM Kết quảnghiên cứu chỉ ra các yếu tố có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định vay vốn củakhách hàng Hy Lạp từ các NHTM là: dịch vụ khách hàng, và tình trạng hôn nhân;yếutốảnhhưởngngượcchiềulàlãisuất,vàcơsởhạtầngcủangânhàng.
Ricci và Caratelli (2013) đã phân tích các điều kiện định giá đối với các tiêuchí lựa chọn ngân hàng của KHCN tại Ý Nghiên cứu đƣợc thực hiện năm 2010,bằng cách khảo sát 7146 hộ gia đình, khác nhau về thu nhập hộ gia đình và sự giàucó Các tác giả dựa trên 13 yếu tố (chi nhánh ngân hàng gần nhà, chi nhánh ngânhàng gần nơi làm việc, lãi suất cạnh tranh, phí dịch vụ thấp, dịch vụ nhanh chóng,nhân viên thân thiện, dịch vụ đƣợc cung cấp đa dạng, tính khả dụng của ngân hàngtại nhà, các mối quan hệ của khách hàng, ngân hàng của người sử dụng lao động,hình ảnh và danh tiếng, lí do khác và lí do bảo mật), người khảo sát chỉ đƣợc chọntốiđa02yếutốtrongtổng sốđó.Kếtquảchothấy, vịtríthuậntiệnvà các mốiquan hệ của khách hàng có ảnh hưởng cùng chiều; lãi suất và phí dịch vụ có ảnhhưởng ngượcchiều.
Patro (2015) thu thập dữ liệu từ 350 khách hàng, những người có khoản vaytại 03 nhóm ngân hàng khác nhau: ngân hàng công, ngân hàng tƣ nhân và ngânhàngnhànước.Tácgiảnghiêncứunhậnthứccủakháchhàngđốivớingânhàn g, những vấn đề phải đối mặt khi vay tại các ngân hàng, cũng nhƣ các yếu tố ảnhhưởng đến khách hàng vay vốn, để từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện chất lƣợngdịch vụ của ngân hàng Thông qua phần mềm phân tích số liệu SPSS, tác giả đãkiểm định các yếu tố gồm: lãi suất thấp, khoản góp hằng tháng thấp, chương trìnhkhuyến mãi, ảnh hưởng bạn bè và người thân, quảng cáo hấp dẫn, miễn thuế đốivới khoản vay, thu nhập hằng tháng, nhân viên ngân hàng, khoản vay đủ, dễ dàngtiếpcận ngân hàng, vàcáclợiích khác Kếtquả F-Statisticgiữa0 3 n h ó m n g â n hàng cho thấy có 04 yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến quyết định vay vốn củakhách hàng là: chương trình khuyến mãi, quảng cáo thu hút, lãi suất thấp và khoảnvayđủ.
Túth và Szửllősi (2018) đó tiến hành xỏc định cỏc tiờu chớ lựa chọn ngânhàng, ảnh hưởng đến quyết định vay vốn Tác giả sử dụng bảng câu hỏi điện tử đểkhảo sát 12 tiêu chí: tốc độ yêu cầu, thời gian phân tích tín dụng, lãi suất hằng năm,các khoản chi phí vay khác, số tiền vay tối đa, thời hạn vay tối đa, mục đích vay,cần cho trang trãi, sự chuẩn bị của nhà quản trị, sự gần gũi chi nhánh ngân hàng, sựtiếp cận chi nhánh ngân hàng, và hình thức vay ngân hàng Thông qua SPSS bằngcác kiểm định phi tham số (Nonparametric Tests), nghiên cứu đã xác định các yếutố quan trọng nhất có ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng, có ảnh hưởng đếnquyếtđịnhvayvốngiảmdầnnhƣsau:lãisuấtvay,cáckhoảnchiphívaykhác,thờihạn phântích tíndụngvà số tiềnvaytốiđa.
Nghiêncứutrongnước
Ha và Lien (2019) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc ra quyếtđịnh vay vốn của hộ kinh doanh gia đình Dữ liệu đƣợc thu thập từ 300 hộ kinhdoanh giao dịch tại 04 ngân hàng ở tỉnh Trà Vinh (Agribank, Vietinbank,ACB,Vietcombank) Số liệu được xử lý qua phần mềm SPSS với phương pháp hồi quyBinary Logistic với 06 biến: thương hiệu ngân hàng, phương tiện hữu hình, sựthuận tiện, thủ tục vay vốn, lãi suất và thái độ phục vụ Kết quả chỉ ra ảnh hưởngcủa các yếu tố ảnh hưởng cùng chiều đến việc ra quyết định vay vốn của hộ kinhdoanhgiađìnhgiảdầntheothứtự sau:thươnghiệu ngânhàng, lãisuất,th áiđộ phục vụ và thủ tục vay vốn Yếu tố phương tiện hữu hình, và sự thuận tiện hầu nhưkhông cóảnh hưởng.
Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) đã thu thập số liệu bằng cáchkhảo sát trực tiếp 300 KHCN đã và đang giao dịch tại BIDV Trà Vinh Bằng phầnmềm SPSS 20.0, thông qua các phương pháp phân tích số liệu như: thống kê mô tảcác biến, kiểm định sự khác biệt trung bình, phân tích yếu tố, phân tích hồi quyBinary Logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củaKHCN Kết quả cho thấy, các yếu tố ảnh hưởng cùng chiều bao gồm: thương hiệu,thủ tục vay vốn và nhân viên phục vụ tại ngân hàng; các yếu tố ảnh hưởng ngượcchiềubao gồm:lãisuấtchovay,phươngtiệnhữuhìnhvàsựthuậntiện.
Lê Hoàng Anh và Lê Ngọc Lưu Quang (2019) đã khảo sát trực tiếp 330KHCN đã và đang giao dịch tại ngân hàng trên địa bàn thành phố Huế, từ đó xácđịnh các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngân hàng của KHCN trên địabàn Dữ liệu thu thập đƣợc xử lý bằng mô hình hồi quy Binary logistics gồm 11biến độc lập: tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, thu nhập,diện tích nhà, vay ngoài, lãi suất, thủ tục, chất lƣợng ngân hàng, cơ hội kinh doanh.Kết quả chỉ ra rằng: độ tuổi, yếu tố vay ngoài, chất lƣợng ngân hàng, cơ hội kinhdoanh, và lãi suất là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCNtrênđịabànthànhphốHuế.
Khoi, Tuan, và Viet (2020) đã thu thập dữ liệu từ 285 KHCN, những kháchhàng đang có khoản vay tại ngân hàng SCB chi nhánh Bình Thạnh Tác giả xâydựng mô hình gồm 07 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN gồm:lãi suất và chi phí của các khoản vay, thương hiệu ngân hàng, chất lượng dịch vụ,sự thuận tiện, các hình thức khuyến mãi, thủ tục cho vay, và ảnh hưởng của ngườithân.Sốliệuthuthậpđượcxửlýbằngcácphươngpháp:phântíchhệsốCronbach’s Alpha, phân tích EFA, phân tích hồi quy tuyến tính đa biến Kết quả đãchỉ ra rằng có 06 yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCNtheo mức độ giảm dần như sau: lãi suất và chi phí của các khoản vay, thương hiệungân hàng, thủ tục cho vay, chất lượng dịch vụ, hình thức khuyến mãi và ảnhhưởng củangườithân.
Lê Phúc Minh Chuyên (2020) dựa trên việc khảo sát 200 bảng câu hỏi, và xửlý số liệu bằng công cụ SPSS 23.0 (Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha, phân tíchEFA, phân tích tương quan và phân tích hồi quy bội, và phân tích phương saiAnova).Tácgiảxâydựngmôhìnhnghiêncứugồm06yếutố:lãisuất,quytrình thủ tục, năng lực phục vụ, chính sách chăm sóc khách hàng, điều kiện vay tiêudùng, thương hiệu uy tín Kết quả cho thấy rằng cả 06 yếu tố đều có ảnh hưởng vớiquyếtđịnhv a y t i ê u dùng c ủ a k há c h h à n g và m ứcđ ộ giảm dầntheo t h ứ tự: đi ều kiện vay tiêu dùng, năng lực phục vụ, chính sách chăm sóc khách hàng, thươnghiệuuytín,lãisuất,vàquy trìnhthủtục.
Lương TrungNg ãi,Phạm Văn Tài(201 9)
Thảoluậncácnghiêncứucóliênquan
KHCN Phần lớn nghiờn cứu từ Túth và Szửllősi (2018), Lương Trung Ngói vàPhạm Văn Tài (2019), hay nghiên cứu của Lê Phúc Minh Chuyên (2020) đều chỉ rarằng lãi suất, danh tiếng ngân hàng, và dịch vụ là các yếu tố có ảnh hưởng lớn đếnquyết định cho vay, ngoài ra, thủ tục vay và sự thuận tiệu cũng ảnh hưởng khôngnhỏ Tuy nhiên, các nghiên cứu cũng gặp phải nhiều bất cập Một số nghiên cứu cókhu vực thu mẫu quá rộng, trên nhiều ngân hàng nhƣ nghiên cứu của Patro (2015),hay của Lê Hoàng Anh và Lê Ngọc Lưu Quang (209) Các nghiên cứu này cungcấpthôngtinvềxuhướngchungcủakhuvực,tuynhiêncácthôngtinnàykhôn gcónhiềuýnghĩavớitừngngânhàng,gâynhiềukhókhăntrongviệcxácđịnhyếutố tác động đối với tình hình cụ thể của ngân hàng Ngoài ra, nhiều nghiên cứu cònsử dụng quá nhiều biến nhƣ nghiên cứu của Ricci và Caratelli (2013), hay Túth vàSzửllősi (2018) Hai nghiờn cứu này cung cấp nhiều sự lựa chọn cho người đượcphỏng vấn, điều này giúp họ có cái hình cụ thể, đa dạng, không gò bó người đượcphỏngvấntrongnhữngtiêuchíthôngthường.Tuynhiênkếtquảđạtđượccũngchỉgói gọn trong các tiêu chí cơ bản nhƣ: lãi suất, hay các mối quan hệ của kháchhàng Các nghiên cứu có khu vực thu mẫu cụ thể, và sử dụng các yếu tố cơ bảntrong quá trình phỏng vấn đã mang lại thông tin cho từng ngân hàng cụ thể, đƣa rađượchướnggiảiquyếtcụthể,vàíttiêuhaotàinguyênnhưcủaLươngTrungNgãivàPhạm VănTài(2019),haycủaLêPhúcMinhChuyên(2020).Tuynhiênchƣacó nghiên cứu nào đƣợc thực hiện tại chi nhánh Hội sở - đầu não của ngân hàng,nơi đƣa ra chính sách, chiến lƣợc quan trọng; với vị trí đắt địa, thu hút nhiều sựquantâmcủakháchhàng.Dođó,việcthựchiệnnghiêncứu “Cácyếu tốảnhhưởngđến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phầnPhương Đông – Chi nhánh Hội sởs ẽ x á c đ ị n h c á c y ế u t ố ả n h h ƣ ở n g đ ế n q u y ế t định vay vốn củaKHCN tại Hội sở, cung cấp các thông tin cần thiết, và góp phầnvào sự phát triển của hoạt động tín dụng KHCN ở chi nhanh Hội sở nói riêng và cảhệthốngnóichung.
CÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGQUYẾTĐỊNH VAYCỦAKHCN
Lãisuất
Lãi suất cho vay là tỷ lệ tiền lãi mà người vay trả cho việc sử dụng tiền màhọ vay từ ngân hàng, thường là một tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong một khoảngthời gian Lãi suất cho vay biến động phụ thuộc vào các yếu tố nhƣ: Quan hệ cungcầu về tín dụng; Mức độ rủi ro của tín dụng, v.v Có nhiều mức lãi suất khác nhauđƣợcsửdụng cho cácđốitƣợng vaykhácnhau.
Sực ạ n h t r a n h g i ữ a c á c N H T M đ ã t á c đ ộ n g , l à m c h o l ã i s u ấ t c h o v a y c ó xuhướnggiảm.Lãisuất,phíchovayảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốncủakháchhàng nói chung, và của KHCN nói riêng Lãi suất cho vay thấp dễ thu hút sự chú ýcủa khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường trong việc giữ chân kháchhànghiệnhữuvàthuhútkháchhàngmới.
Thươnghiệu ngânhàng
Thương hiệu hìnhảnhcủa ngân hàngl à h ì n h t h ứ c m à n g â n h à n g g i a o t i ế p với khách hàng của họ Yếu tố này đƣợc cấu thành bởi nhiều yếu tố liên quan đếnlịch sử hình thành, danh tiếng, hoạt động, uy tín, và quảng bá Đây là yếu tố nhậnđƣợcsựquantâmcủaKHCNkhiquyếtđịnhvayvốn.
Thương hiệu của ngân hàng rất quan trọng, góp phần thu hút khách hàng đếngiaodịch.KHCNsẽđặtniềmtinởcácngânhàngcólịchsửlâuđời,quymôlớn,độ an toàn cao Vì vậy xu hướng khách hàng sẽ đến giao dịch với các ngân hànglớnvàcóthươnghiệu.
Thủtụcvayvốn
Thủ tục vay vốn bao gồm các quy định, điều kiện, hay quy trình mà kháchhàng cần có, cần thực hiện để tiến hành vay vốn tại ngân hàng Thủ tục vay vốn ởcác ngân hàng khác nhau là khác nhau, nhƣng cần đảm bảo các quy định chung củapháp luật Trước khi vay tiền ngân hàng, KHCN cần nắm rõ điều kiện chung đểchuẩnbịchuđáo hơn,quy trình thủtụcnhờvậycũng diễnranhanh chónghơn
Thủtụcvayvốn,điềukiệnvaycàngrõrang,đơngiảnthìkháchhàngcàngdễd à n g t i ế p c ậ n , l ự a c h ọ n n g â n h à n g P h ầ n l ớ n K H C N v a y v ố n g ặ p n h i ề u k h ó khăn liên quan đến thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tài chính kém minh bạch,thiếuphương ánkinhdoanh,v.v.
Dịchvụ kháchhàng
Dịch vụ khách hàng là các hoạt động tương tác, giao dịch, hỗ trợ của nhânviên ngân hàngtới kháchhàngtrongsuốt quá trìnht r ƣ ớ c v à s a u v a y v ố n , n h ằ m đảm bảo nhu cầu, mong muốn của khách hàng Ngoài ra, cơ sở vật chất, phục vụcho khách hàng cũng đƣợc xem là dịch vụ khách hàng Yếu tố này đƣợc đánh giádựavàothờigian,vàsựchuyênnghiệp,độtin cậy,vàlƣợngthôngtin. Đội ngũ nhân viên có kỹ năng, trình độ, chuyên môn giỏi, thân thiện, tâm lýsẽ tạo động lực, góp phần lớn vào việc thu hút sự quan tâm của KHCN mới,giữKHCN cũ, tăng hiệu quả làm việc Ngoài ra, việc nâng cấp, cải thiện cơ sở vật chất,phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng cũng góp phần nâng cao hiệu quả, thuhútKHCNđếnsửdụngdịchvụ.
Cácmốiquanhệkháchhàng
Mối quan hệ khách hàng là các mối quan hệ ngoài quan hệ giao dịch củaKHCN Không phải bất kỳ mối quan hệ nào cũng ảnh hưởng đến quyết định vayvốn của KHCN Một số mối quan hệ có khả năng ảnh hưởng đến quyết định vayvốn như: KHCN có người thân, người quen làm việc hay đã từng vay vốn tạiNHTM; hay đối tác của KHCN đã từng vay vốn, hay sử dụng các dịch vụ tạiNHTM.
Nếu người thân, người quen, hay đối tác của KHCN hài lòng khi sử dụngdịch vụ tại NHTM, các mối quan hệ kể trên sẽ góp phần thu hút, tác động tích cựcđến quyết định vay vốn của KHCN Ngƣợc lại, sự tác động tiêu cực cũng sẽ là rấtlớnnếungườithân,ngườiquen,hayđốitáccủaKHCNkhôngđượcphụcvụtốt.
MÔHÌNHNGHIÊNCỨU
Cơsởcủamôhình
Qua tổng quan cơ sở lý thuyết, các nội dung nghiên cứu trước liên quan, nộidung đề tài nghiên cứu cua một số tác giả trong và ngoài nước như nghiên cứu củaLêP h ú c M i n h C h u y ê n ( 2 0 2 0 ) , L ƣ ơ n g T r u n g N g ã i v à P h ạ m V ă n T à i ( 2 0
Ricci và Caratelli (2013), chúng tôi đề xuất xây dựng mô hình nghiên cứu các yếutốảnhhưởng đếnquyếtđịnh vayvốn củaKHCN tạiOCBHộisở.
Môhìnhnghiêncứuđềxuất
Dựa trên cơ sở lý thuyết, và các nghiên cứu trước, 05 yếu tố đã được lựachọn và tiến hành khảo sát, phần tích nhằm xác định sự ảnh hưởng của chúng đếnquyết định vay vốn của KHCN Các yếu tố bao gồm: Lãi suất, Thương hiệu ngânhàng,Thủ tụcvayvốn,Dịchvụkhách hàng,vàCácmốiquan hệkhách hàng.
NGHIÊNCỨU
QUYTRÌNHNGHIÊNCỨU
Sửdụngphươngphápđịnhlượngthôngquabảngcâuhỏichitiếtnhằmđánhgiácácthan gđo,vàkiểmđịnh môhìnhlý thuyếtđãđềxuất.
PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾTKẾNGHIÊNCỨU
Ngoài việc xác định các yếu tố ảnh hưởng, việc hiểu rõ sự tác động củachúngđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNlàhếtsứcquantrọng.Vìvậy,luậnvăns ửdụngphốihợpphươngphápđịnhtínhvớiphươngphápđịnhlượng.
Nghiên cứu định tính đƣợc thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận với nhómcác chuyên gia, và KHCN nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vayvốn của KHCN, cũng như các biến quan sát dùng để đo lường các yếu tố. Nghiêncứuđịnhtínhthựchiệnthôngquahaicuộcthảoluận:
Thảo luận lần 1: Thảo luận nhóm gồm 10 chuyên gia về tài chính ngân hàng.Trong buổi thảo luận, tác giả đã đƣa ra các yếu tố trong mô hình (cùng với các biếnquan sát) để đánh giá yếu tố, biến quan sát nào có ảnh hưởng đến quyết định vayvốn của KHCN, bổ sung thêm biến quan sát hay điều chỉnh các biến quan sát hiệncó để cuối cùng đƣa ra bảng phỏng vấn dự thảo Năm câu hỏi đặt ra trong quá trìnhthảo luậnnhóm:
3 Trìnhbàychocácchuyêngiavềmôhìnhnghiêncứuđềxuấtvớithangđo ban đầu, và đặt câu hỏi để xác định yếu tố nào là quan trọng, và yếu tốnào khôngquan trọng?
C h ị ngoài những y ế u t ố n ê u t r ê n , y ế u t ố n à o c ầ n p hả i c h ỉ n h sửa,bổ sungchophùhợp?
5 Đƣa các mục hỏi của mô hình nghiên cứu đề xuất và đặt câu hỏi về mứcđộ dễ hiểu của các mục hỏi, cần phải chỉnh sửa bổ sung gì cho các phátbiểu,cónhữngphátbiểu nàotrùngnộidung?
Kết quả thảo luận cho thấy, tất cả các chuyên gia đều đồng ý với 5 nhóm yếutốvàmôhìnhnghiêncứuđãđềxuất,vàkhôngbổ sungthêmyếu tố nào.
Thảo luận lần 2: Phỏng vấn khoảng 20 KHCN nhằm kiểm tra mức độ dễhiểu, hợp lý của bảng phỏng vấn, từ đó đƣa ra thang đo và bảng câu hỏi phỏng vấnchính thức.Bốncâuhỏicụthểnhƣsau:
3 Trìnhbàychocác KHCNvềmôhìnhnghiêncứuđềxuấtvớithangđob anđầu,vàđặtcâuhỏiđểxácđịnhyếutốnàolàquantrọng,vàyếutốnào khôngquan trọng?
C h ị ngoài những y ếu t ố n ê u t r ê n , y ế u t ố n à o c ầ n p h ả i c h ỉ n h sửa,bổ sungchophùhợp?
Kết quả thảo luận cho thấy, tất cả 20 khách hàng đƣợc hỏi đều đồng ý cáccâuhỏitácgiảđềxuấttrongphiếukhảosát.
Nghiêncứuđịnhtínhđƣợcthựchiệntrongnghiêncứusơbộđểxâydựng các phiếu khảo sát và điều chỉnh thang đo Dựa trên các kết quả từ nghiên cứu địnhtính, nghiên cứu định lƣợng đƣợc thực hiện Từ các kết quả thu nhận, thông quaphântích,sosánh,tổnghợp,nghiêncứuđịnhlƣợngsẽcụthểhóacácthôngsốthựctếvềcác yếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở.
Nghiên cứu định lƣợng đƣợc thực hiện bằng cách khảo sát các KHCN đã vàđangv a y v ố n t ạ i O C B H ộ i s ở v ề c á c v ấ n đ ề l i ê n q u a n đ ế n q u y ế t đ ị n h v a y v ố n thông qua bảng câu hỏi đã chuẩn bị trước Luận văn xây dựng bảng khảo sát thôngqua biểu mẫu trực tuyến GOOGLE FORM, sau đó gửi biểu mẫu đến hộp thƣ điệntử,h o ặ c ứn g d ụ n g ZA L O c ủ a c á c K H C N C á c k ế t q u ả t ừ k h ả o s á t s ẽ đ ƣ ợ c t i ế n hành kiểm duyệt, phân tích bằng phần mềm SPSS 20.0 Nghiên cứu thực hiện phântích thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha,phântíchyếu tốEFA,phân tíchhồiquy tuyếntính,vàkiểmđịnh sựkhácbiệt.
Bảngcâuhỏiđƣợcsửdụngtrongnghiêncứuđịnhlƣợnglàcáccâuhỏiđóng,và đƣợc thiết kế phù hợp với đối tƣợng là KHCN đã và đang vay vốn tại OCB Hộisở.Bảng câuhỏigồm2phần:
Phần thông tin cá nhân: Thu thập thông tin cá nhân của khách hàng về giớitính, số lần vay vốn để có thể tiến hành các phép kiểm định bổ trợ khác chonghiên cứuchínhthức.
Phầnc h í n h : Đ á n h g i á c á c y ế u t ố , m ứ c đ ộ t á c đ ộ n g c ủ a c á c b i ế n q u a n s á t bằng thang đo Likert 5 mức độ về sự hài lòng (Mức độ 1: Hoàn toàn khôngđồng ý; Mức độ 2: Không đồng ý; Mức độ 3: Bình thường; Mức độ 4 Đồngý;Mứcđộ5Hoàntoànđồngý).
PHƯƠNG PHÁP CHỌNMẪUVÀCỠ MẪU
Phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu này chọn mẫu theo phương pháp thuậntiện và phi xác suất Lý do chọn phương pháp chọn mẫu này, sẽ tạo thuận tiện choviệc khảo sát, tiết kiệm thời gian và chi phí cho người nghiên cứu Trong nghiêncứu này thang đo bao gồm 26 biến quan sát, thuộc 05 biến độc lập và 01 biến phụthuộc.
(2018), cỡ mẫu đƣợc xác định theo công thức: (n:tổngsốK H C N đã và đang vay vốn tại OCB Hội sở, e: sai số cho phép) Kết quả mẫu nhận đượctheophương phápnàylàN = 240.
Với Harris (2001), cơ mẫu là N ≥ 104 + m (m: số biến độc lập và phụ thuộc),hoặcN≥50+ m,nếum< 5 Nêncỡmẫutheo Harris làN≥110.
Theo Hair và cộng sự (2006) thì kích cỡ mẫu tối thiểu N ≥ 5*n (n: tổng sốcác biến quan sát) Kích thước mẫu tối thiểu là phải 50, tốt hơn là 100 và tỉ lệ sốquan sát/ biến đo lường là 5/1, nghĩa là cứ mỗi biến đo lường cần tối thiểu 5 quansát.Dođó,số mẫudựkiếnlàN≥ 150.
TheoTabachnickvàFidell(2007)đểtiếnhànhphântíchhồiquymộtcácht ốt nhất thì cỡ mẫu tối thiểu N ≥ 8*n + 150 (n: tổng số biến độc lập của mô hình).Vậy sốmẫu theo phươngphápnày làN≥190. Đề tài tiến hành khảo sát bằng cách phát, và thu bảng khảo sát trực tuyến chocác đối tƣợng Để tăng tính đại diện của mẫu nghiên cứu và đảm bảo độ tin cậy củakết quả sau khi loại bỏ các câu hỏi thiếu nhiều thông tin hoặc chất lƣợng thấp,nghiên cứudựkiếnđƣara300bảng khảo sát.
CÔNGCỤNGHIÊN CỨU
Đánh giá độ tin cậy và các giá trị thang đo: Các thang đo đƣợc kiểm định độtin cậy và để đánh giá giá trị này qua hai công cụ chính: (1) Hệ số tin cậyCronbach’sAlpha;(2)Phươngphápphântích yếutốEFA.
Kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu: (1) Phân tích tương quanhệs ố P e a r s o n ; ( 2 ) P h â n t í c h h ồ i q u y t u y ế n t í n h ;
PHƯƠNGPHÁPTHUTHẬPSỐLIỆU
Đề tài tiến hành thông tin thu thập từ phiếu khảo sát các khách hàng đã vàđang vay vốn tại OCB Hội sở trong tháng 10/2021 đến tháng 12/2021 thông quabảng câuhỏichitiết.
Sau khi loại bỏ các phiếu trả lời thiếu thông tin, hoặc không đáng tin cậy,cácphiếu còn lại đƣợc nhập vào phần mềm SPSS 20.0, và đƣợc sử dụng để tiến hànhthống kê,phân tíchsốliệu.
XÂYDỰNGTHANG ĐO
Dựa trên cơ sở lý thuyết, tổng quan một số nghiên cứu có liên quan, thang đoLikert, và kết quả nghiên cứu định tính, đề tài đã xây dựng thang đo chính thức chonăm biến độc lập, bao gồm: Lãi suất cho vay,
Thương hiệu ngân hàng, Thủ tục vayvốn,Dịchvụkháchhàng, vàC ác mốiquan hệkháchhàng,vớimứcđộhàilòn g tương ứng từ 1 đến 5 Dưới dạng thang đo này, kết quả sẽ phản ánh được sự tácđộng củatừngyếu tốđến quyếtđịnhvay vốncủaKHCN tạiOCBHộisở.
Thang đo Lãi suất cho vaybao gồm năm biến quan sát, đƣợc ký hiệu từ
LS1đến LS5, đo lường các vấn đề về lãi suất, chi phí, cũng như các chương trìnhkhuyến mãi,ưu đãicóliênquan.
HoàngAnhvàLêNgọcLưuQ uang (2019); và Lê PhúcMinhChuyên(2020).
LS3 Cácchươngtrìnhkhuyếnmãi,ưuđãilãi suẩt LS4 Phươngthứctrảlãihợplý
(Nguồn:Tổnghợpcủa tácgiả) Thang đo Thương hiệu ngân hàngbao gồm bốn biến quan sát, đƣợc ký hiệutừ THNH1 đến THNH4, đo lường các vấn đề về lịch sử phát triển, thương hiệu, vàmứcđộuytíncủangânhàng.
THNH1 Ngânhàng cólịchsửpháttriểnlâuđời Patro (2015); Lương
TrungNgãi,PhạmVănT à i (20 19);LeQuangKhoi(2020);và LêPhúcMinhChuyên(2020).
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)ThangđoThủtụcvayvốnbaog ồ m b ố n b i ế n q u a n s á t , đ ƣ ợ c k ý h i ệ u t ừ
TTVV1đếnTTVV4,đolườngcácvấnđềvềthủtục,điềukiệntiếpcận,hồsơvà thờigianxửlýhồ sơ vay vốn.
TTVV1 Điềukiệnvayvốnrõràng,dễtiếp cận Lương Trung Ngãi,
PhạmVăn Tài (2019); Le QuangKhoi(2020);vàLêPhú cMinhChuyên(2020).
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)ThangđoDịchvụkháchhàngbaogồmnămbiếnquansát,đƣợckýhiệutừDVKH1đ ếnDVKH5,đolườngcácvấnđềvềdịchvụkháchhàng,tháiđộnhân viên,vàđiềukiệncơsở vậtchấtcủangânhàng.
Túth và Szửllősi (2018); LeQuang Khoi (2020); và LêPhúcMinhChuyên(2020).
Ngânhàngcócơsởvậtchấthiệnđại,khônggia ngiaodịchrộngrãi,thoángmát vàsangtrọng
(Nguồn:Tổnghợpcủa tácgiả) Thang đo Các mối quan hệ khách hàngbao gồm bốn biến quan sát, đƣợc kýhiệu từ QHKH1 đến QHKH4, đo lường các vấn đề về các mối quan hệ sẵn có củakháchhàng.
Ricci,Caratelli(2013);Lươn g Trung Ngãi,
Thang đo Quyết định vay vốnbao gồm bốn biến quan sát, đƣợc ký hiệu từQDVV1 đến QDVV4, đo lường các vấn đề về sự hài lòng của khách hàng sau khisửdụngdịchvụvayvốntạiOCBHộisở.
QDVV1 Anh/Chịnhậnthấy lựachọnOCBHộisở làchínhxác
Ricci,Caratelli( 2 0 1 3 ) ; T úth và Szửllősi (2018); LeQuang Khoi (2020); và LêPhúcMinhChuyên(2020).
QDVV3 Anh/Chịsẽtiếptụcvay vốntạiOCBHội sởkhicó nhucầu
QDVV4 Anh/Chịs ẽ giớit h i ệ u n g ƣờ i thân, bạ n bè đếnvayvốntại OCBHộisở
PHƯƠNGPHÁPXỬLÝVÀPHÂNTÍCHSỐLIỆU
Phân tích này đƣợc sử dụng để xử lý các dữ liệu, thông tin để phân tích cácthuộctínhcủamẫubaogồm: giới tính,số lầnvay vốn.Sauđó phânnhóm đốitƣợng vàphântíchtrung bình.
Kiểmđịnhnàynhằmđánhgiáđộtincậycủathangđo,xácđịnhbiếnquansát cần giữ lại hay cần bỏ Độ tin cậy của thang đo đƣợc đánh giá qua hệ sốCronbach’s Alpha Thang đo có chất lƣợng tốt cần đáp ứng đồng thời hai yêu cầu:HệsốCronbach’sAlphacủatổngthể>0,6,vàhệsốtươngquanbiếntổng≥0,3.
Phân tích nhân tố khám phá EFA để xác định giá trị hội tụ, giá trị phân biệtvà thu gọn các tham số ƣớc lƣợng theo từng nhóm EFA giúp thu gọn tập hợpnhiều biến quan sát thành một tập biến ít hơn, có ý nghĩa hơn, nhƣng vẫn chứa đủthông tin (Hair và cộng sự, 2006) Phân tích EFA đƣợc thực hiện thông qua đánhgiácácchỉtiêu sau:
Kiểm định trị số KMO: Là chỉ số dùng để so sánh độ lớn của hệ số tươngquan giữa 2 biến với hệ số tương quan riêng phầnc ủ a c h ú n g
K M O p h ả i thỏa mãn điều kiện: 0,5 ≤ KMO ≤ 1 Nếu KMO < 0,5 thì phân tích yếu tố cókhảnăngkhông thíchhợpvớicácdữliệu (NguyễnĐìnhThọ,2011).
Kiểm định tương quan của các biến quan sát trong thước đo đại diện (Kiểmđịnh Bartlett): Kiểm định Bartlett dùng để xem xét các biến quan sát cótương quan tuyến tính với nhau hay không Sig Bartlett’s Test < 0,05 chứngtỏcácbiếnquan sátcótương quan vớinhautrong tổngthể.
Phương sai trích (Percentage of variance): Dùng để kiểm định mức độ giảithích của các biến quan sát đối với các yếu tố Tiêu chí này thể hiện phầntrăm biến thiên của các biến quan sát Nếu xem biến thiên là 100%, giá trịnày cho biết phân tích yếu tố giải thích đƣợc bao nhiêu phần trăm Trị số nàynhấtthiếtphảilớnhơn50%thìmôhình EFAđƣợcxemlàphùhợp.
Hệ số tải yếu tố FL: Là chỉ tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực của EFA.Hệ số này biểu thị mối quan hệ tương quan đơn giữa các biến quan sát vớicácyếutố.Hệsố càngcao,tươngquangiữabiếnquansátđóvớiyếutố càngcao và ngược lại Giá trị này phụ thuộc vào kích thước mẫu Giá trị FL > 0,3là mức tối thiểu, FL > 0,4 là mức quan trọng, và FL ≥ 0,5 đƣợc xem là có ýnghĩa thực tiễn (Hair và cộng sự, 2006) Luận văn sử dụng 240 phiếu nên hệsốnàybằng0,5.
Đánh giá giá trị Eigenvalue: Giá trị này đại diện cho lƣợng biến thiên đƣợcgiải thích bởi mỗi yếu tố Hệ số Eigenvalue là một trong những thông tin đểxác định số lƣợng yếu tố Yếu tố có Eigenvalue lớn hơn 1,0 sẽ đƣợc giữ lại,yếu tốnàocóEigenvaluenhỏhơn 1,0 sẽbịloạibỏ(Garson,2003).
Trên cơ sở kết quả phân tích EFA, đề tài định nghĩa lại các biến trong môhình nghiên cứu để thực hiện phân tích hồi quy Tác giả sử dụng phương phápEnterđểphântíchhồiquyđolườngmứcđộtácđộngcủacácyếutốđếnquyếtđịnhvay vốncủaKHCNtạiOCBHộisở. Để phẩn tíchsự ảnh hưởngc ủ a c h ú n g đ ế n q u y ế t đ ị n h v a y v ố n c ủ a K H C N tạo OCB Hội sở, phương trình hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở códạng:
Y=β0+ β1×XX1+β2×XX2+β3×XX3+β4×XX4+ β5×XX5+ ε
Xi(i = 1…5): là các biến độc lập, phản ánh các yếu tố ảnh hưởng đến quyếtđịnhvayvốncủaKHCN; βi(i = 1…5): là các hệ số hồi quy;β0:làhằngsố; ε:làsaisố.
Mụcđíchcủa việcphântích hồiquylàdựđoánm ức độcủa cácbiếnphụth uộckhibiếttrướcgiátrịcủabiếnđộclập.Phân tíchhồiquyđabiếngồm:
Kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy: Sử dụng giá trị Sig của kiểmđịnh F Nếu Sig < 0,05 thì kết luận mô hình hồi quy tuyến tính bội phù hợp,cóthểsửdụngđƣợc.
WatsonDWđểkiểmtrahiệntượngtựtươngquanchuỗibậcnhất(kiểmđịnhtươngquancủ acác sai số kề nhau) DW đạt giá trị trong khoảng 1 - 3 thì mô hình không cótự tương quan Nếu DW không thuộc khoảng trên, mô hình có khả năng caoxảyrahiện tượngtựtươngquanchuỗibậcnhất.
Kiểm định ý nghĩa của hệ số hồi quy: Sử dụng giá trị Sig của kiểm định T.Với một biến độc lập, nếu Sig < 0,05, thì biến độc lập đó có tác động đếnbiến phụ thuộc; ngƣợc lại, Sig > 0,05thì biến độc lập đó không có sự tácđộng lênbiếnphụ thuộc.
Kiểm định đa cộng tuyến: Đây là kiểm định hiện tượng tương quan tuyếntính giữa các biến độc lập Kiểm định này sử dụng hệ số phóng đại phươngsaiVIF.VIF>10,biếnđộclậpđangcósựđacộngtuyến,vànókhôn gcógiátrịgiảithíchbiếnthiêncủabiếnphụthuộctrongmôhìnhhồiquy.V ớicác đề tài sử dụng thang đo Likert, nếu hệ số VIF > 2 thì khả năng rất caođangxảy rahiện tƣợng đacộng tuyếngiữacácbiếnđộclập.
Kiểmđịnhsựkhácnhaugiữacácnhómkháchhàngdosựkhácbiệtvềyếutố nhân khẩu học Phương pháp sử dụng là phương pháp phương sai một yếu tố(one way ANOVA) ANOVA cho phép xác nhận sự khác nhau có ý nghĩa thống kêhay không về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN giữa cácđối tƣợng khác nhau Các yếu tố đƣợc phân tích trong đề tài này là giới tính, số lầnvay vốn.
Tómtắtchương3 Chương 3 trình bày quy trình nghiên cứu, cũng như chi tiết về phương phápnghiên cứu, bao gồm nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng.Phương phápnghiên cứu định tính thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm các chuyên gia, nhằm xácđịnhcácyếutốảnhhưởngđếnquyết địnhvayvốncủaKHCNvàcácbiếnquansát dng để đo lường các yếu tố, từ đó hình thành bảng câu hỏi chính thức cho nghiêncứu định lượng Ngoài ra, phương pháp chọn mẫu, công cụ nghiên cứu, thu thập,xử lý, phân tích số liệu thông qua phần mềm SPSS 20.0 cũng được trình bày mộtcáchđầyđủ.
TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI OCB HỘISỞ
Ngày 14/11/2013, Trung tâm Kinh doanh - OCB Hội sở đƣợc chính thứcthành lập OCB Hội sở sử dụng nội thất - không gian xanh thể hiện đặc tính thânthiện của thương hiệu OCB, cấu trúc mô hình với quy trình dịch vụ nhanh gọn,mang đến nhữngtrải nghiệm dịchvụtốt nhất và sự hài lòngchokháchh à n g k h i đến giao dịch Với hơn tám năm kinh doanh, OCB Hội sở đã phát triển mạnh mẽ ởnhiều lĩnh vực khác nhau. Trong ba năm gần đây, OCB Hội sở đã góp phần khôngnhỏ vào tổng doanh thu của hệ thống Trong đó, không thể không kể đến dƣ nợ chovay đếntừđốitƣợngKHCN.
2020 801,7 2226,9 36 Đơn vị tính: Nghìn tỷ đồng(Nguồn:BáocáotàichínhOCBHộisở2018-2020)
Lƣợng KHCN chiếm trên 80% danh mục cho vay của OCB Điều này chothấy mức độ quan trọng của nhóm khách hàng này Theo Bảng 4.1, dƣ nợ cho vayKHCN tăng liên tục từ năm 2018-2020 cụ thể là, 2018-2019 tăng 148,6 nghìn tỷđồng; 2019-2020 tăng 126,3 nghìn tỷ đồng Trong hai năm, dƣ nợ cho vayKHCNđã tăng 52,2% so với năm 2018 Trong thời kỳ này, dƣ nợ cho vay cũng tăng mạnhtừ 1463,3 nghìn tỷ đồng (2018) lên 1876,1 nghìn tỷ đồng (2019), và tăng vọt lên2226,9nghìntỷđồng(2020).MặcdùgiátrịdƣnợchovayKHCNđềutăngqua các năm, nhưng tỷ lệ giữa dư nợ cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay lại có xuhưởng giảm, còn số này đã giảm8% từ 44% (năm 2018) giảm còn 36% (năm2020),đòihỏingânhàngcầntìmra giảiphápkhắcphục.
THỐNGKÊMÔ TẢMẪUNGHIÊNCỨU
Nghiên cứu đã phát ra 300 phiếu khảo sát, và thu về 240 phiếu hợp lệ. Kếtquả của 240 phiếu hợp lệ đƣợc sử dụng làm dữ liệu cho nghiên cứu Các dữ liệuđƣợcmãhóa,vàphântíchbằngphần mềmSPSS20.0.
Bảng4.2.Thốngkêmẫunghiêncứu Tiêuchí Sốlƣợngkháchhàng Tỷlệ(%) Giớitính
TheokếtquảphẩntíchởBảng4.2,vềgiớitính,trongsố240KHCNthamgia khảo sát, có 52,1% khách hàng là nam, và 47,9% số khách hàng là nữ Đối vớisố lần vay vốn tại OCB Hội sở, trong số 240 KHCN tham gia khảo sát, có 140khách hàng vay vốn lần đầu tiên, và
100 khách hàng đã vay vốn nhiều lần tại OCBHộisở.
N Minimum Maximum Mean Std.Deviation
Các kết quả phân tích thu đƣợc từ Bảng 4.3 cho thấy, giá trị trung bình củacác thang đo đề nằm trong khoảng từ 3,40 đế xấp xỉ 4,00 Điều này cho thấy kháchhàng đánh giá tương đối tích cực về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốncủaKHCNtạiOCBHộisở.
KẾTQUẢNGHIÊNCỨU
4.3.1 Kiểmđịnhđộtincậy củacác thang đo Đểkiểm địnhđộtincậycủacácthangđó, nghiêncứudựa vàohệsốCronbach’sAlpha, và hệ số tương quan biến tổng Các thang đo trong mô hình lầnlƣợcđƣợckiểmđịnh,vàđánhgiá.
Cronbach'sAlp ha nếuloại bỏbiến
Kết quả trình bày ở Bảng 4.4 cho thấy, tất cả thang đo các yếu tố ảnh hưởngđều có giá trị Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6, và hệ số tương quan biến tổng đều đạttừ 0,3 trở lên Điều này khẳng định các thang đo này là thang đo tốt, đáng tin cậy.Không có bất kì biến quan sát nào bị loại bỏ sau khi kiểm định thang đo Thang đocác yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN Hội sở được đo lườngbằng 6 yếu tố, với 26 biến quan sát Sau khi kiểm tra độ tin cậy, các thang đo đƣợctiến hànhphântích EFA.
Sau khi kiểm định bằng hệ số Cronbach’s Alpha, và hệ số tương quan biếntổng, các biến độc lập đƣợc tiến hành đánh giá EFA Kết quả Phụ lục 02, Bảng 3cho thấy, 22 biến quan sát đƣợc đƣa vào 05 yếu tố Tuy nhiên, biến quan sát LS3,DVKH4, và THNH4 thuộc vào hai yếu tố cùng một lúc Do đó, chúng cần đƣợcloại bỏ khỏi mô hình Biến quan sát LS3, DVKH4 đƣợc loại bỏ, kết quả đƣợc trìnhbàylầnlƣợtởPhụlục02,Bảng6,vàPhụlục02,Bảng
Bảng4.7 Matrậnxoay cácbiếnđộc lậplần4 Biến quansát
Theo Bảng 4.5, giá trị của hệ số KMO đạt 0,859, nằm trong khoảng từ 0,5đến 1, điều này cho thấy phân tích yếu tố đƣợc chấp nhận với các dữ liệu nghiêncứu Đồng thời, giá trị Sig Bartlett's Test là 0,000 (< 0.05), chứng mình phân tíchyếu tố làphùhợp.
Theo Bảng 4.6, giá trị Eigenvalue là 1,275 (≥ 1), cho thấy nghiên cứu tríchđƣợc 05 yếu tố mang ý nghĩa tóm tắt thông tin tốt nhất Ngoài ra, giá trị Tổngphương sai trích là 62,325 (> 50%) cho thấy mô hình EFA là phù hợp Ở nghiêncứunày,05yếutốđƣợctríchgiảithíchđƣợc62,325%biếnthiêncácquansát. Ở lần đánh giá EFA đầu tiên, 22 biến quan sát đƣợc gom thành 05 yếu tố.Tuynhiêncó03biếnquansát xuất hiện cùnglúcởhai nhóm yếut ố ( L S 3 , DVKH4, THNH4), và đã đƣợc loại bỏ Cuối cùng, ở Bảng 4.5, nghiên cứu thuđƣợc 19 biến quan sát, thuộc vào 05 yếu tố riêng biệt Tất cả các biến quan sát đềucó hệ số Factor Loading lớn hơn 0,5 Chứng tỏ các biến quan sát có mối quan hệchặtchẽvớiyếu tố.Do đó,cácyếu tốđƣợctạo ralàphùhợp.
Sau các biến độc lập, các biến phụ thuộc cũng đƣợc tiến hành đánh giá nhântố khámphá EFA.
Kết quả phân tích EFA cho thấy, nghiên cứu trích đƣợc một yếu tố, gồm 04biếnquansát,vớiphươngsaitríchtíchlũyđượclà63,909%
(>50%).Saukhiphântích,EFAtathấyrằngmôhìnhlýthuyết banđầuđềraphùhợpv ớinghiêncứu.Sau khi tiến hành kiểm định các thang đo, và phân tích nhân tố EFA, kết quả chothấy cả 05 biến độc lập vẫn đƣợc giữ nguyên theo mô hình đề xuất, không có bất kìsựchỉnhsửanàolàcầnthiết.
PHÂNTÍCHHỒIQUYBỘI
4.4.1 Phântíchtươngquan Đầutiên,nghiêncứutiếnhànhxemxétcácsựtươngquantuyếntínhgiữa biếnđộclậpvàbiếnphụ thuộc.
QDVV LS THNH TTVV DVKH QHKH
Trong số đó, biến quan sát có tương quan mạnh nhất là LS (0,575**) với mức ýnghĩa 0,000, các biến tiếp theo lần lƣợt là biến TTVV (0,567**), biến DVKH(0,534**), biến THNH (0,516**), và cuối cùng là QHKH (0,479**) Kết quả cònchot h ấ y , t ấ t c ả h ệ s ố S i g ( 2 - t a i l e d ) đ ề u c ó g i á t r ị l à 0 , 0 0 0 ( < 0 , 0 5 ) Điều này khẳng định, các yếu tố đƣợc đề xuất ở mô hình đều có sự ảnh hưởng đếnquyết định vay vốn của KHCN tại OCB Hội sở, và hệ số hồi quy của các biến LS,TTVV, DVKH, THNH, và QHKH là có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%, đủđiềukiệnđƣavào môhìnhhồiquytuyến tính.
Sau khi xem xttương quan tuyến tính, mối quan hệ giữa các yếu tố ảnhhưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại OCB Hội sở được tiến hành phântíchhồiquy.
1 0,763 a 0,582 0,574 0,38087 2,022 a Predictors:(Constant),QHKH, DVKH,THNH,TTVV,LS b DependentVariable:QDVV
Kết quả phân tích ở Bảng 4.12 cho thấy mô hình có R 2 là 0,582, trong khi
R 2 hiệu chỉnh có giá trị là 0,574 R 2 hiệu chỉnh nhỏ hơn R 2 , nên R 2 hiệu chỉnh đƣợc sửdụng để đánh giá độ phù hợp của mô hình Giá trị R 2 hiệu chỉnh là 0,574, cho thấycác biến độc lập đƣa vào chạy hồi quy sẽ ảnh hưởng 57,4% đến sự thay đổi củabiến phụ thuộc, 42,6% còn lại do tác động của các biến ngoài mô hình, và sai sốngẫu nhiên Đồng nghĩa với việc 57,4% độ biến thiên của biến QDVV đƣợc giảithích bởi các biến của mô hình đã đề xuất.
Hệ số Durbin – Watson đạt 2,022 (thuộckhoảng1,5-2,5),chothấykhôngxảyrahiệntượngtựtươngquanchuỗibậcnhất.
Total 81,291 239 a DependentVariable: QDVV b Predictors:(Constant),QHKH,DVKH,THNH,TTVV,LS
Sig.c ó g i á t r ị l à 0 , 0 0 0 ( < 0 0 5 ) , v à F đ ạ t 6 5 , 2 8 1 V ậ y m ô h ì n h h ồ i q u y tuyến tínhbộilàphù hợp,cóthểsửdụngđƣợc.
B Độlệchc huẩn Beta Độ chấp nhậncủab iến
Từ kết quả Bảng 4.14, tất cả 05 biến độc lập đều có sự tác động lên biến phụthuộc QDVV Giá trị Sig kiểm định T hệ số hồi quy của các biến độc lập đều nhỏhơn0,05,nêncácbiếnđộclậpđềucóýnghĩagiảithíchchobiếnphụthuộc.05hệ số hồi quy đều khác 0, cho thấy các biến độc lập trong mô hình phân tích hồi quyđều tác động đến biến phụ thuộc Hệ số VIF của biến độc lập đều nhỏ hơn 2, chothấy mô hình không có đa cộng tuyến Từ các hệ số hồi quy cụ thể, thứ tự tác độngtăngdầncủacácbiếnđộclập tớibiếnphụ thuộcQDVVlà:
QHKH(0,187) 0,05), do đó giữa hai nhóm số lần vay vốn (lần đầu/nhiềulần),khôngcósựkhácbiệtvềquyếtđịnhvayvốn củaKHCNtạiOCBHộisở.
THẢOLUẬNKẾTQUẢ
QDVV= 0,250LS+ 0,234TTVV+0,211DVKH+0,201THNH+ 0,187QHKH+ ε Đề tài đã xác định được yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củaKHCN tại OCB Hội sở, bao gồm: Lãi suất; Thương hiệu ngân hàng; Thủ tục vayvốn;Dịchvụ kháchàng;vàCácmốiquanhệkháchhàng.
Giả thuyết H1: Lãi suất cho vay của ngân hàng ảnh hưởng cùng chiều đếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở(+).
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy, yếu tố “Lãi suất” có ảnh hưởng cùngchiềuđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở,vớihệsốBetalà0,250, phù hợp với giải thuyết đặt ra Đây là yếu tố có tác động lớn nhất đến quyết địnhcủa KHCN, khi yếu tố “Lãi suất” tăng lên 1 đơn vị, nó làm tăng quyết định vay vốncủa KHCN tại OCB Hội sở lên 0,250 đơn vị với điều kiện các yếu tố khác khôngđổi Ở yếu tố này, biến quan sát “Lãi suất cạnh tranh” có tác động mạnh mẽ nhất, vàbiến quan sát “Phí tấtt o á n g i ả m d ầ n t h e o t h ờ i g i a n ” í t t á c đ ộ n g n h ấ t đ ế n q u y ế t đ ị n h vay vốn.Điều này cho thấy, các chính sách đối về vấn đề lãi suất cho vay của OCBHộihiệnnaylàphùhợp,cósứccạnhtranh.
Giả thuyết H2: Thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng ảnh hưởng cùng chiềuđến quyếtđịnhvayvốncủa KHCNtạiOCB Hộisở(+).
Phương trình hồi quy cho thấy, “Thương hiệu, hình ảnh ngân hàng” cũng làyếu tố ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định vay vốn của KHCN tại OCB Hội sở,hệ số Beta đạt giá trị 0,201, phù hợp với giải thuyết đặt ra Giá trị này cho thấy, khi“Thương hiệu, hình ảnh ngân hàng” tăng lên một đơn vị, nó kéo theo quyết địnhvay vốn của KHCN tại OCB Hội sở lên 0,201 đơn vị Đây là yếu tố có hệ số Betatrung bình trong nghiên cứu Điều này cho thấy, thương hiệu, hình ảnh ngân hàngtạiOCBHộisởvẫnchỉởmứctrungbình,chƣatạođƣợcsựchúýtừKHCN.Trongyếutốnà y,biếnquansátảnhhưởnglớnnhất,vànhỏnhấtlầnlượtlà“Ngânhàngcóđộ uy tín cao”, và “Ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời” Mặc dù không được sốđông người biết đến, nhƣng các kết quả khảo sát lại cho thấy OCB Hội sở có độ uytín cao.
Giả thuyết H3: Dịch vụ khách hàng của ngân hàng ảnh hưởng cùng chiềuđến quyếtđịnhvay vốncủa KHCNtạiOCB Hộisở(+).
Hệ số Beta đạt giá trị 0,211 cho thấy, yếu tố “Dịch vụ khách hàng” có ảnhhưởng cùng chiều đến quyết định vay vốn của KHCN tại OCB Hội sở, phù hợp vớigiải thuyết đặt ra Giá trị “Dịch vụ khách hàng” tăng lên một đơn vị sẽ làm giá trịquyết định vay vốn củaKHCN tại OCB Hội sở tăng 0,211 đơn vị Biến quan sát tácđộnglớnnhấtđếnyếutốnàylà“Nhânviêncótháiđộlịchsự,tôntrọng,nhiệttìnhvới khách hàng”, và biến quan sát ít tác động nhất là “Các thắc mắc, khiếu nại củakhách hàng luôn đƣợc xử lý thoả đáng” Kết quả này cho thấy, phần lớn KHCN đếnvớiOCBHộisởđềuhàilòngvềcácdịchvụ,cũngnhƣtháiđộcủanhânviênngân hàng Tuy nhiên, có thể vẫn còn tồn tại một số khuyết điểm về việc giải quyết thắcmắccủakháchhàng.
Giả thuyết H4: Thủ tục vay vốn của ngân hàng ảnh hưởng cùng chiều đếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở(+).
Yếu tố “Thủ tục vay vốn” có hệ số Beta là 0,234, cho thấy đây cũng là yếu tốảnhhưởngcùngchiềuđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở,phùhợpvới giải thuyết đặt ra Khi giá trị “Dịch vụ khách hàng” tăng lên một đơn vị, giá trịquyết định vay vốn của KHCN tại OCB Hội sở sẽ tăng 0,234 đơn vị Đây là yếu tốtácđộnglớnthứhaiđếnquyếtđịnhvayvốn,vớibiếnquansát“Điềukiệnvayvốnrõ ràng, dễ tiếp cận” cho thấy sự ảnh hưởng lớn nhất, trong khi biến quan sát “Thờigian xử lý thủ tục nhanh chóng” có ít tác động nhất Kết quả cho thấy, điều kiện vayvốn tại OCB Hội sở là hết sức rõ ráng, dễ dàng tiếp cận, thực hiện; nhƣng thời gianxửlýhồsơ cònhơichậmso vớinhucầucủaKHCN.
Giả thuyết H5: Các mối quan hệ khách hàng ảnh hưởng cùng chiều đếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở(+).
Hệ số Beta nhỏ nhất (đạt 0,187), yếu tố “Các mối quan hệ khách hàng” cũngảnhhưởngcùngchiềuđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCNtạiOCBHộisở,phùhợpvới giải thuyết đặt ra Ở yếu tố này, biến quan sát ảnh hưởng lớn nhất là “Ngườithân/quengiới thiệu ngân hàng”, và nhỏ nhất là “Đối tác sử dụng các dịchv ụ c ủ a ngân hàng” Đây là yếu tố ít tác động nhất đến quyết định vay vốn của KHCN Cácphân tích cho thấy, sự giới thiệu ngân hàng qua trung gian, từ nhân viên ngân hàng,người thân/quen, hay đối tác là rất ít Điều này đòi hỏi OCB Hội sở nên tiến hàngcác hàm ý, chính sách mới, nhằm khuyến khích, nâng cao sự giới thiệu ngân hàngthông quacácmốiquanhệcủakháchhàng.
Khisosánhvớicácnghiêncứutrước,tathấyrằngcácyếutố ảnhhưởnghầunhư không có sự khác biệt Khi nói đến quyết định vay vốn của KHCN, các yếu tốnhư lãi suất, dịch vụ, hay thương hiệu đều xuất hiện, nhƣng sự tác động của chúngđến quyết định vay vốn là hoàn toàn khác nhau Ở nghiên cứu này, yếu tố tác độnglớn nhất là lãi suất Kết quả này tương tự như kết quả của Khoi, Tuan, và Viet(2020)tạiSCBBỡnhThạnh;haynghiờncứucủaTúthvàSzửllősi(2018).Điềunày chothấy,cácchínhsách,hàmýcủaOCBHộisởvềlãisuấtchovaylàphùhợp,thu hút đƣợc sự chú ý của KHCN, nền đƣợc duy trì, và phát triển Nhƣng kêt quảnàylại khác biệt so với nghiêncứucủa Lương Trung Ngãi vàPhạm VănT à i (2019) tại BIDV Trà Vinh; và của Ha và Lien (2019) tại Trà Vinh (yếu tố lớn nhấtlà thương hiệu) Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank đều là các ngân hàngnổi tiếng, thuộc hàng
“Big4”, do đó yếu tố thương hiệu sẽ ảnh hưởng rất nhiều đếnquyết định vay vốn của KHCN. Trong khi đó, OCB hay SCB là các ngân hàng tầmtrung, không quá nổi tiếng nhƣ “Big4” ở trên, điều này đỏi hỏi OCB Hội sở nóichung,vàc á c n gâ n h à n g k h á c n ó i ri ê n g p h ả i n ổ l ự c n hi ều h ơn n ữ a để n ân g c a o hình ảnh,thươnghiệungânhàng.
Lãi suất càng thấp, càng làm tăng nhu cầu vay vốn của KHCN Nghiên cứucủaFrangosvàcộng sự(2012); củaRicci vàCaratelli (2013); haycủaL ƣ ơ n g Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) đều cho thấy lãi suất có ảnh hưởng ngượcchiều đến quyết định vay vốn của các KHCN Khác với ba nghiờnc ứ u t r ờ n , c ụ n g bố của Túth và Szửllősi (2018), của Ha và Lien (2019); của Khoi, Tuan, và Viet(2020); và kết quả của nghiên cứu đã thể hiện điều ngƣợc lại, cho thấy yếu tố lãisuấtcólàyếutốcùngchiều.Sựkhácbiệtnàyđếntừbảnchấtcủacácbiếnquans át Các biến quan sát phù hợp, tạo thuận lợi trong việc vay vốn sẽ ảnh hưởng cùngchiềuđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCN;ngƣợclại,cácbiếnquansáttácđộn gtiêu cực, ngăn cản việc vay vốn sẽ là ảnh hưởng ngược chiều đến quyết định vayvốncủaKHCN.
Tómtắtchương4 Chương 4 đã tiến hành phân tích các dữ liệu thu thập bằng phần mềmSPSS20.0, và đã trình bày các kết quả đánh giá độ tin cậy thang đo bằngCronbach’sAlpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, chạy hồi quy để kiểm định giả thuyết Cáckết quả cho thấy cả 05 nhân tố có tác động tích cực đến quyết định vay vốn củaKHCNtạiOCBHộisở.Ngoàira,luậnvăncònkiểmđịnhyếutốnhânkhẩuh ọccủaKHCN(Giớitính,và Số lầnvayvốn).
KẾTLUẬN
Dựa trên cơ sở lý thuyết, và các nghiên cứu có liên quan, phương pháp, côngcụ,vàquytrìnhcụthể,luậnvănđãtiếnhànhxâydựng,thuthập,xửlý,phântíchsố liệu,cụ thểlà:
Luận văn đã đề xuất mô hình nghiên cứu, và tiến hành kiểm tra với mẫu gồm240 KHCN đã, và đang vay vốn tại OCB Hội sở Các thang đo trong nghiên cứuđƣợc đánh giá là đáng tin cậy (hệ số Cronbach’s Alpha > 0,6) Kết quả hồi quy chothấy, cả 05 yếu tố đƣợc đề xuất đều tác động, có quan hệ tuyến tính với quyết địnhvayvốn(Sig.
