CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA PGD NHCSXH QUẬN HOÀNG MAI
Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với vấn đề giải quyết việc làm
1.1.1 Giải quyết việc làm- giải pháp quan trọng trong chính sách phát triển kinh tế- xã hội của quốc gia.
GQVL được coi là một giải pháp quan trọng trong chính sách phát triển kinh tế- xã hội vì nó liên quan mật thiết đến mục tiêu của mọi quốc gia đó là tỉ lệ thất nghiệp thấp Tình trạng thất nghiệp và thiếu việc làm đã và đang đe doạ cuộc sống của nhiều gia đình từ nông thôn đến thành thị, từ miền xuôi đến miền núi Công cuộc hỗ trợ việc làm cho người lao động từ trước đến nay luôn được đặt ra nhưng trên thực tế năng lực và quyết tâm thực hiện chưa cao nên đồng nghĩa với nó là kết quả đạt được còn thấp Hiện nay, để tạo việc làm cho khoảng 1,1-1,3 triệu người lao động/năm là một câu hỏi rất lớn đang được đặt ra hiện nay.
Bên cạnh những thách thức về mặt kinh tế thì một vấn đề ta không thể không nhắc đến đó là ảnh hưởng qua lại hai chiều giữa tình hình xã hội và vấn đề việc làm Những đối tượng cần được hỗ trợ chủ yếu là người lao động thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm làm việc và trình độ dân trí thấp Thất nghiệp, thiếu việc chẳng những làm cho thu nhập thấp, giảm sức mua và khả năng thanh toán hạn chế ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế mà nó còn là một nguyên nhân quan trọng nhất gây nên những tệ nạn xã hội như trộm cắp, cướp của giết người, nghiện hút,….ảnh hưởng xấu một cách sâu sắc đến lối sống của thế hệ thanh niên thời nay và làm phong hoại các giá trị đạo đức truyền thống của dân tộc.
Tầm quan trọng của công tác GQVL đối với người lao động là: “giảm tỉ lệ thất nghiệp, tăng sức mua của nền kinh tế, cải thiện đời sống cho người lao động, tạo ra sự tăng trưởng của ngành kinh tế, góp phần vào tiến trình chuyển dịch cơ cấu lao động” khiến cho nó trở thành một giải pháp quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của quốc gia và được sự bảo trợ trực tiếp của Nhà nước vì chỉ có Nhà nước mới có thể giải quyết được những khó khăn, phức tạp của vấn đề GQVL Cho đến nay, việc ra đời của NHCSXH trong năm 2003 là một minh chứng thuyết phục nhất cho sự nỗ lực của Nhà nước nhằm thực hiện thành công mục tiêu giảm thiểu tỉ lệ thấp nghiệp của Đảng và Nhà nước đề ra
1.1.2 Các phương thức giải quyết việc làm.
1.1.2.1 Giải quyết từ phía cầu lao động.
Cầu lao động được hiểu một cách thuần túy là những cá nhân, tổ chức có nhu cầu và khả năng thuê lao động để thực hiện một mục đích kinh tế hay xã hội nào đó mà được pháp luật cho phép Hỗ trợ cầu lao động được coi là một biện pháp kích cầu đối với mặt hàng sức lao động, góp phần tạo ra sự tăng trưởng lành mạnh của nền kinh tế.
Do tỷ lệ lao động trong khu vực Nhà nước chiếm tỷ lệ không cao trong tổng lao động quốc dân nên việc hỗ trợ từ phía cầu lao động đồng nghĩa với quá trình khuyến khích, hỗ trợ việc thành lập, mở rộng các cơ sở SXKD, các DNVVN, phát triển các ngành nghề bằng cách trợ vốn ưu đãi cho những nơi thiếu và thực sự cần vốn.
GQVL thông qua hình thức kích cầu lao động từ phía các DN trong nước là chưa đủ đối với một nền kinh tế mở, hợp tác đa phương Chúng ta cần thu hút được sự đầu tư, rót vốn của các đối tác nước ngoài dưới dạng các công ty liên doanh, 100% vốn nước ngoài, xây dựng các khu chế xuất công nghiệp nhằm thu hút một khối lượng lớn lực lượng lao động bản xứ vào làm việc trong đó Sự hợp tác với nước ngoài còn được biểu hiện dưới dịch vụ cung cấp lao động xuất khẩu cho phía đối tác có nhu cầu
Kích cầu lao động được coi là một phương thức có hiệu quả bởi vì nó nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển ngành kinh tế Từ đó dẫn đến hai câu hỏi đó là “kích cầu lao động ở đâu?” và “kích cầu đó như thế nào?” Đây là vấn đề liên quan đến tiến trình “chuyển dịch cơ cấu lao động giữa các ngành” đang được coi là chậm nhất và có lẽ khó đạt mục tiêu nhất vì nó chịu ảnh hưởng năng nề bởi tập quán lao động truyền thống của mối quốc gia mà ở Việt Nam ta thì đó là nền kinh tế nông nghiệp, sản xuất nhỏ Cho nên, chuyển dịch cơ cấu lao động phải đi đôi với chuyển dịch cơ cấu đầu tư, cơ cấu kinh tế
1.1.2.2 Giải quyết từ phía cung lao động.
Việt Nam là một trong số những quốc gia có nguồn lao động dồi dào với các ưu điểm như trẻ, khoẻ, cần cù, thông minh và năng động Họ luôn sẵn sàng hoàn thành những công việc được cấp trên giao cũng như có khả năng xông pha vào mọi ngõ ngách của thị trường để làm việc độc lập Trên thực tế, sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường, lợi nhuận thu được trên thị trường và tham vọng được làm việc độc lập đã khiến cho một bộ phận không nhỏ đội ngũ lao động đi đến quyết định thành lập DN, cơ sở SXKD hay mở rộng quy mô hoạt động của cơ sở SXKD cũ và đặc biệt là tự nguyện tham gia vào đội ngũ đi lao động xuất khẩu Phương thức hỗ trợ này đặc biệt có hiệu quả vì đã tác động trực tiếp lên chính những người có nhu cầu được làm việc tức là kích cầu ngay trong cung lao động Một nguyên nhân quan trọng nhất khiến cho người lao động không có việc làm là thiếu vốn bởi vì không có vốn người lao động đặc biệt là những người nông dân không thể mua giống, phân bón, vật nuôi, phương tiện sản xuất, để tiến hành SXKD trên đồng ruộng hay trang trại của mình Với sự giúp đỡ của NHCSXH thì từ nay người dân nghèo có thể vay vốn NH tạo việc làm cho chính bản thân mình và có thể còn cho những lao động làm thuê tại cơ sở sản xuất mà mình làm chủ Nói tóm lại, thông qua hoạt động cho vay GQVL, NHCSXH đã tạo điều kiện cho người lao động có một cuộc sống vật chất thoải mái và đầy đủ hơn.
1.1.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với vấn đề giải quyết việc làm.
1.1.3.1 Tín dụng Ngân hàng khuyến khích người lao động làm việc có kế hoạch và nâng cao ý thức sản xuất kinh doanh.
TDNH dù được thực hiện với đối tượng nào đi nữa thì bản chất vẫn là hình thức trợ vốn phục vụ một mục đích kinh tế hay tiêu dùng để sau một thời gian theo cam kết tiến hành đòi lại phần vốn với mức lãi suất thỏa thuận Việc buộc mình vào trách nhiệm trả nợ khiến cho người vay vốn làm việc có mục đích cụ thể và dự tính được lợi ích do dự án hay công việc mình đang tiến hành đem lại Hợp đồng vay vốn là sự thỏa thuận giữa NH và người vay vốn, có tính pháp lý và được Nhà nước bảo hộ Do đó, khi có nhu cầu vay vốn, để giúp cho vốn được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đại diện của NH sẽ thực hiện việc thẩm định trước, trong và sau quá trình cho vay để người lao động luôn ý thức được tầm quan trọng của vốn vay và trách nhiệm của mình trong việc thực hiện cam kết khi vay
1.1.3.2 Tín dụng Ngân hàng giúp cho người lao động tiếp cận được với khoa học công nghệ và phương pháp làm ăn hiệu quả.
Vốn vay của NH giúp cho người lao động có tiền để mua trang thiết bị phục vụ sản xuất Với trình độ khoa học kĩ thuật phát triển như ngày nay, con người dường như thoát khỏi tình trạng lao động thủ công để chuyển sang lao động điều khiển máy móc thay vì sử dụng sức người như trước kia Để công việc đạt năng suất và chất lượng sản phẩm cao, các cơ sở SXKD phải đầu tư, mua sắm trang thiết bị, máy móc và các dây chuyền hiện đại Trong tình hình nguồn tài chính không đủ để đáp ứng nhu cầu trên thì vay vốn NH là một giải pháp tình thế và cần thiết
1.1.3.3 Tín dụng Ngân hàng giúp cho người lao động tự chủ hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Lợi ích lớn nhất TDNH đối với xã hội chính là tham gia vào công tác giảm thiểu tỉ lệ thất nghiệp, giảm gánh nặng cho xã hội và nâng cao tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế thông qua việc cho vay vốn giúp người lao động tự chủ tiến hành hoạt động SXKD, tăng gia sản xuất, nuôi sống mình và gia đình bằng chính những sản phẩm của cơ sở mình sản xuất ra được hay có tiền để trao đổi mua bán các hàng hóa, dịch vụ trong lưu thông Với vai trò này, TDNH không chỉ đem lại lợi ích cho người tiến hành SXKD mà còn đem lại cơ hội có việc làm cho người lao động phổ thông trong các cơ sở SXKD đó Đứng trên giác độ xã hội, TDNH đã góp phần vào việc thu hút lực lượng lao động, tăng cường năng lực cạnh tranh của các cơ sở SXKD và trình độ tay nghề của người lao động.
1.1.3.4 Tín dụng Ngân hàng tạo môi trường kinh tế cho người lao động tự tin tham gia các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Có vốn người lao động sẽ làm chủ được công việc của mình mà không bị động trước những tình huống như: thiếu nguyên liệu sản xuất, thiếu nhân công làm thuê, mất cơ hội mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh khi có thời cơ TDNH là một kênh dẫn vốn có hiệu quả trên nhiều góc độ Quan hệ với NH, người lao động sẽ nhận được những lời khuyên, lời tư vấn của các chuyên gia kinh tế, nhờ đó, kế hoạch SXKD của người lao động sẽ được thực hiện khoa học, đảm bảo tiết kiệm chi phí nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Hiệu quả cho vay giải quyết việc làm
1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay giải quyết việc làm.
Hiện nay, khái niệm hiệu quả cho vay giải quyết việc làm ở NHCSXH được hiểu một cách khái quát là:
- Thực hiện tốt mục tiêu của chiến lược phát triển kinh tế-xã hội theo từng thời kỳ mà Đảng và Chính phủ đã quyết định liên quan đến vấn đề GQVL.
- Là khả năng thu hồi và phát triển được vốn cho vay ưu đãi với mức lãi suất khuyến khích.
- Là giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng quy mô cho vay hỗ trợ việc làm tương xứng với hiệu quả kinh tế mà nó tạo ra.
- Là tạo thu nhập ổn định và thường xuyên cho người lao động nhờ vốn vay ưu đãi.
Cho vay GQVL là hình thức tín dụng nhằm hỗ trợ cho cơ sở sản xuất thiếu vốn, người lao động muốn tạo việc làm cho bản thân và cho những người lao động khác Vì thế, món vay GQVL có hiệu quả là món vay đem lại lợi ích trước tiên cho người lao động một cách minh bạch và chân chính thông qua dự án SXKD được chấp nhận vay vốn đó Như vậy, đứng trên quan điểm của người vay vốn thì hiệu quả cho vay GQVL được đánh giá :
- Là gia tăng thu nhập của người vay vốn và thu nhập ổn định cho lao động đang làm và thuê thêm.
- Là có việc làm thường xuyên và ổn định cho bản thân và người lao động. Hiệu quả cho vay GQVL là một chỉ tiêu vừa mang tính cụ thể, thể hiện qua doanh số cho vay; dư nợ cho vay; số lượng lao động thu hút được của các cơ sở sản xuất kinh doanh vay vốn ưu đãi của Ngân hàng; thu nhập của người vay vốn;….đồng thời, nó là một chỉ tiêu trừu tượng vì không thể đo lường được giá trị phúc lợi xã hội mà hoạt động cho vay GQVL tạo ra: làm tăng xác suất ra đời của các doanh nghiệp lớn và sự tăng trưởng của các ngành kinh tế
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay giải quyết việc làm.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
- Doanh số cho vay giải quyết việc làm.
Doanh số cho vay là một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay hỗ trợ việc làm của NHCSXH bởi vì quy mô cho vay trong một thời kỳ mà càng lớn thì chứng tỏ mối quan tâm thiết thực của Nhà nước đối với các đối tượng chính sách thông qua hình thức tín dụng ưu đãi càng tăng Doanh số cho vay được xác định bằng tổng số vốn ưu đãi đã cho các đối tượng cần vay trong một thời kỳ nhất định Thông qua các con số đó người ta có thể đánh giá được sức tăng trưởng hay suy giảm của quy mô vốn GQVL giữa các thời kỳ.
-Dư nợ cho vay giải quyết việc làm.
Dư nợ cho vay là một chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay theo thời điểm vì thế nó cập nhật một cách chính xác quy mô cho vay của Ngân hàng tại thời điểm hiện tại, trong đó, nó cũng thể hiện số nợ khoanh, nợ xấu trong cơ cấu cho vay của NH Dư nợ cho vay GQVL không những phản ánh quy mô cho vay ưu đãi thời điểm mà còn thể hiện năng lực cho vay của Ngân hàng và tình trạng chiếm dụng vốn ưu đãi của các đối tượng chính sách đã vay vốn
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính.
- Điều chỉnh cơ cấu kinh tế.
Phát triển ngành nghề phù hợp với cơ cấu kinh tế mà địa phương khuyến khích là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả cho vay hỗ trợ việc làm của NHCSXH trong giai đoạn 2006-2010 nhằm góp phần thực hiện mục tiêu đến năm 2010 tỷ trọng lao động làm việc trong khu vực nông, lâm-thủy sản giảm còn 46-47%, khu vực công nghiệp xây dựng tăng lên đạt 30-31%, ở khu vực dịch vụ tăng lên đạt 22-23%.
- Khả năng thu hút lao động của dự án vay vốn ưu đãi.
Tăng thêm số lượng lao động có việc làm được coi là một chỉ tiêu quan trọng việc đánh giá hiệu quả cho vay hỗ trợ việc làm của NHCSXH Nó phản ánh quy mô và lợi ích kinh tế – xã hội mà dự án tạo ra cho người lao động Lợi ích này không chỉ được đánh giá trên cơ sở số lượng nhân công mà còn được xem xét trên khía cạnh thu nhập, khối lượng công việc đảm nhận và thời gian họ được gắn bó với công việc này là bao lâu
- Khả năng tạo ra thu nhập ổn định cho người lao động của dự án vay vốn.
Mặc dù là một tổ chức tín dụng phi lợi nhuận nhưng trong nguyên tắc cho vay của mình NHCSXH vẫn yêu cầu về khả năng tạo lợi nhuận của dự án vay vốn ưu đãi vì nó chính là động lực thúc đẩy khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả Trên thực tế, yếu tố có tính chất quyết định nhất để các nhà thẩm định NHCSXH, các hội, ban ngành đoàn thể hoặc Phòng LĐTB&XH quyết định cho vay chính là khả năng tạo ra thu nhập ổn định cho người lao động tăng thêm của dự án vay vốn đó Trên một ý nghĩa nào đó thì điều này giống với việc dự án vay vốn phải có lãi vì chỉ khi có lãi thì chủ lao động mới có khả năng thuê thêm lao động, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và một dự án có lãi thì mới tạo ra việc làm thường xuyên với thu nhập ổn định cho lao động.
Thời hạn cho vay là một chỉ tiêu ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay GQVL vì nó phản ánh mối quan hệ giữa thời điểm trả nợ gốc và lãi vay cho NH với thời điểm dự án vay vốn sản xuất kinh doanh đem lại kết quả tài chính cho chủ dự án NHCSXH có thời hạn cụ thể cho vay như sau:
- Cho vay ngắn hạn không quá 12 tháng.
- Cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng
Thời hạn cho vay sẽ được thỏa thuận giữa khách hàng và NHCSXH dựa trên cơ sở xác định chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của người vay.
- Quy trình, thủ tục vay vốn GQVL:
Quy trình và thủ tục cho vay vốn càng nhanh gọn thì khách hàng càng tận dụng được cơ hội kinh doanh Hiệu quả cho vay không chỉ phản ánh thông qua thu nhập của dự án, khả năng bảo toàn và phát triển vốn vay của NH mà còn thể hiện qua khả năng tiếp cận với vốn vay ưu đãi của các đối tượng chính sách.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay giải quyết việc làm
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan.
- Tình hình phát triển kinh tế-xã hội của đất nước.
Tình hình phát triển kinh tế-xã hội của đất nước ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả cho vay GQVL Một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay GQVL là tăng quy mô cho vay, làm tương xứng giữa lợi ích kinh tế và lợi ích xã hội mà vốn vay ưu đãi tạo ra Tuy nhiên quy mô cho vay không thể gia tăng trong tình hình nền kinh tế đang gặp những bất ổn như: lạm phát, tinh giảm lao động do chính sách phát triển của công ty hay quá trình sát nhập doanh nghiệp,
…Sự bất ổn định này có thể xem như là một tình trạng suy thoái về nhân lực và vật lực của quốc gia trong giai đoạn đó, nó dẫn đến sự thiếu vắng mối quan tâm và đầu tư của nền kinh tế vào các hoạt động đảm bảo phúc lợi xã hội Bên cạnh đó, giảm hiệu quả cho vay GQVL lại tác động tiêu cực ngược trở lại nền kinh tế vì lãng phí tiền của thực hiện các chương trình mục tiêu của quốc gia mà kết quả không đạt được như mong muốn Một đất nước đang phải đối mặt với nạn lạm phát sẽ khiến người dân muốn nắm giữ tiền mặt hơn là đem vào gửi NH; nguồn Ngân sách Nhà nước bị thâm hụt khiến cho nguồn vốn cho vay ưu đãi nói chung và cho vay GQVL nói riêng cũng bị thuyên giảm và nó cũng đồng nghĩa với việc khả năng cho vay ưu đãi bị hạn chế Có thể lấy ví dụ về tác động của tình hình trong nước đến công tác cho vay GQVL trong thời gian gần đây là: sự lan tràn của căn bệnh cúm gà khiến cho các hộ dân vay vốn mở rộng cơ sở chăn nuôi gia cầm bị thiệt hại năng nề Mặc dù Chính phủ đã quyết định đảm bảo một mức đền bù cho họ song nó chỉ mang tính chất động viên, hỗ trợ phần nào còn mức độ thiệt hại là rất lớn đối với cả bên cho vay lẫn bên vay và tình hình này khiến cho hiệu quả cho vay GQVL giảm sút nghiêm trọng Từ đây, ta có thể thấy rằng: hoạt động cho vay GQVL chịu sự tác động lớn lao của tình hình kinh tế - xã hội trong nước.
- Hành lang pháp luật và các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.
Tại bất kỳ quốc gia nào trên thế giới, mọi hoạt động của các tổ chức tài chính nói chung và hệ thống NH nói riêng đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của các chế tài luật pháp cũng như ảnh hưởng của một loạt các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Những sự ràng buộc này khiến NH mở rộng hay thu hẹp quy mô hoạt động của mình Sự ra đời của NHCSXH là một minh chứng rõ rệt cho việc hoạch định chính sách kinh tế vĩ mô nhằm giải quyết một trong những vấn đề cấp bách nhất hiện nay là tạo việc làm và giải quyết thêm việc làm Nếu như trước kia, NH phục vụ người nghèo chỉ cho vay ưu đãi người nghèo thì nay đối tượng phục vụ của NHCSXH mở rộng thêm: GQVL, người đi lao động xuất khẩu, một số đối tượng chính sách xã hội khác… Nhu cầu có việc làm luôn chính đáng, thậm chí, nó còn rất cấp thiết trong tình hình hiện nay khi mà quy mô lao động dôi dư ngày càng gia tăng nhanh chóng đặc biệt ở khu vực nông thôn - khu vực có tỉ lệ sinh cao Do đó, hiệu quả cho vay GQVL sẽ bị suy giảm nếu như cơ cấu cho vay trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước không tính đến một loạt các vấn đề liên quan đến cơ cấu ngành nghề, cơ cấu lao động
Cho vay GQVL không phải là một hình thức tín dụng mới mẻ nhưng chỉ mới nhận được sự quan tâm đặc biệt trong thời gian gần đây nhất là khi NHCSXH chính thức ra đời và khẳng định phương châm làm việc là một TCTD phi lợi nhuận, hoạt động vì mục đích hỗ trợ phát triển cho các đối tượng chính sách thông qua cho vay ưu đãi Bên cạnh NHCSXH, một số các TCTD khác cũng bắt đầu quan tâm đến công tác GQVL coi nó như là một hoạt động NH có triển vọng cần đầu tư trong tương lai Ưu thế của cho vay GQVL của NHCSXH là cho vay bằng hai nguồn vốn tập trung là: nguồn NSTW và nguồn NSTP. Trong khi đó, các NHTM khác hoàn toàn sử dụng nguồn “đi vay” để “cho vay”.
Thực trạng hiệu quả cho vay giải quyết việc làm Của
Thực trạng hiệu quả cho vay giải quyết việc làm của PGD
2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm
Vốn có vai trò rất to lớn đối với hoạt động của NH vì vốn quyết định quy mô tín dụng, khả năng đa dạng hoá các hình thức dịch vụ và quyết định năng lực cạnh tranh của mỗi NH Vốn trong NHCSXH còn mang một ý nghĩa đặc biệt hơn so với các NHTM khác đó là vốn cho vay ưu đãi dành cho các đối tượng chính sách, thể hiện qua mức lãi suất thấp hơn nhiều so với mức lãi suất cho vay trên thị trường của các NHTM NHCSXH hoạt động theo nguyên tắc: vốn chính sách được quản lý tập trung tại một đầu mối là NHCSXH VN, từ đó được điều động đi các chi nhánh trong hệ thống Trên nguyên tắc đó, vốn cho vay GQVL của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai xuất phát từ hai nguồn vốn sau:
- Nguồn vốn do NHCSXH VN giao kế hoạch hàng năm (nguồn trung ương).
- Nguồn vốn NSTP Hà Nội cấp (nguồn địa phương)
Vấn đề GQVL vẫn là một thách thức lớn đối với quận Hoàng Mai, đó cũng là tình hình chung ở các đô thị hiện nay Để giải quyết vấn đề này, Nhà nước ta đã có nhiều chính sách cả trực tiếp và gián tiếp giải quyết cho các chương trình hoạt động nhằm giảm nghèo và GQVL như chương trình tín dụng cho hộ nghèo vay vốn để SXKD dịch vụ nhỏ, chương trình cho vay vốn theo các dự án nhỏ GQVL thông qua Quỹ quốc gia GQVL, chương trình cho vay các đối tượng chính sách đi lao động ở nước ngoài và còn nhiều chương trình khác nữa.
2.2.2 Quy trình xây dựng, thẩm định, cho vay dự án giải quyết việc làm a Quy trình xây dựng dự án
- Các đối tượng khách hàng là hộ gia đình khi vay vốn phải có Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng) gửi chủ dự án tổng hợp Chủ dự án là người đại diện cho nhóm hộ gia đình hoặc đại diện chính quyền đứng ra lập dự án theo mẫu của ngân hàng (gọi chung là dự án nhóm hộ gia đình).
- Các đối tượng khách hàng là cơ sở sản xuất kinh doanh, DNVVN lập dự án theo mẫu của ngân hàng (gọi chung là dự án của người sản xuất kinh doanh)
Chủ dự án lập 04 bộ hồ sơ dự án và các hồ sơ có liên quan (nếu có) gửi về phòng LĐTB&XH cấp quận huyện để làm cơ sở pháp lý tổ chức thẩm định, quyết định cho vay và quản lý vốn vay (hồ sơ được lưu tại Phòng LĐTB&XH quận, PGD NHCSXH quận và Chủ dự án) Đối với các dự án do các tổ chức đoàn thể quần chúng trực tiếp quản lý, chủ dự án gửi hồ sơ về cơ quan cấp tỉnh để làm thủ tục thẩm định trình cấp trên duyệt cho vay. b Thẩm định và quyết định cho vay
Phòng LĐTB&XH phối hợp với NHCSXH tổ chức thẩm định dự án, tổng hợp trình UBND cấp quận (huyện) xem xét, ký quyết định (nếu được UBND cấp tỉnh uỷ quyền) hoặc gửi về Sở LĐTB&XH (đối với trường hợp không được uỷ quyền).
Thời gian kể từ ngày nhận được hồ sơ dự án đến khi thẩm định xong ở cấp quận (huyện) tối đa không quá 15 ngày.
* NHCSXH tham gia thẩm định dự án theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa các cơ quan trong khâu thẩm định về mục tiêu, đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức vay và mục đích sử dụng tiền vay Trường hợp NHCSXH không nhất trí với cơ quan LĐTB&XH hoặc tổ chức hội đoàn thể thì bảo lưu ý kiến, trình cấp có thẩm quyền quyết định.
Sau khi dự án được quyết định, NHCSXH tiến hành giải ngân kịp thời đến người vay, không phải thẩm định lại dự án.
* NHCSXH không được cho vay đối với các dự án không đươc cơ quan có thẩm quyền phê duyệt, hoặc cơ quan thẩm quyền phê duyệt dự án trái với quy định. c Thủ tục cho vay
* Khi nhận được quyết định cho vay của cấp có thẩm quyền, NHCSXH có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản hoặc bảo lãnh vốn vay, sau đó làm thủ tục phát tiền vay.
* Việc cho vay phải được lập thành Hợp đồng tín dụng giữa NHCSXH và khách hàng (hoặc ký Hợp đồng uỷ thác cho vay thông qua chủ dự án đối với các dự án nhóm hộ gia đình) theo quy định của ngân hàng.
* Đối với các dự án đã được duyệt nhưng không cho vay được, NH phải có văn bản báo cáo ngay với cơ quan ra quyết định cho vay để xem xét, giải quyết.
2.2.3 Thực trạng hiệu quả cho vay giải quyết việc làm của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai.
2.2.3.1 Thực hiện kế hoạch tín dụng qua các năm.
Trong năm 2010 và năm 2011, hoạt động cho vay GQVL của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai được thể hiện qua bảng số liệu tổng hợp sau: ở đây ta không phân tích dư nợ cho vay quý I năm 2011 vì NHCSXH TP
Hà Nội chưa giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay GQVL năm 2011 nên dư nợ cho vay GQVL đến 31/3/2011là tương đương so với cuối năm 2010.
Bảng 01: Kết quả thực hiện tín dụng trong quận qua 2 năm 2009 và 2010 Đơn vị: triệu đồng, dự án, lao động. tt Tên phường
Năm 2009 Năm 2010 So sánh sự tăng giảm dư nợ
(Nguồn: Báo cáo Tín dụng Phòng giao dịch Quận Hoàng Mai)
Qua bảng số liệu hoạt động cho vay giải quyết việc làm của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai năm 2009 và 2010 cho thấy:
- Tổng dư nợ cuối năm 2010 đạt 5.741 triệu đồng, tăng so với tổng dư nợ năm 2009 về số tuyệt đối là 1.129 triệu đồng tương đương 24,4% (trong đó: nguồn vốn trung ương tăng 689 triệu đồng; nguồn vốn địa phương tăng 440 triệu đồng) Điều này chứng tỏ công tác cho vay GQVL được tiến hành nhanh chóng, hệ số sử dụng vốn ưu đãi của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai cao
Về quy mô cho vay nói trên vẫn cần có sự tăng trưởng tốt hơn nữa vì hầu hết các món vay đều có giá trị nhỏ so với chi phí bình quân tạo ra một việc làm mới hoặc là chi phí bình quân để mở rộng quy mô SXKD Giá trị một món vay GQVL trung bình năm 2010 là 10 triệu đồng/món vay/hộ, tăng so với giá trị một món vay GQVL trung bình năm 2009 là 7,5 triệu đồng/món vay/hộ Điều này chứng tỏ các hộ gia đình đã có kế hoạch sử dụng vốn vay quy mô hơn nhằm đảm bảo nhu cầu tiêu dùng trung bình hàng tháng của một hộ gia đình có ít nhất bốn nhân khẩu ở khu vực thành thị. Để thực hiện được khối lượng công việc kể trên, phải kể đến sự đóng góp to lớn của cấp Hội đoàn thể địa phương trong công tác triển khai cho vayGQVL, được thể hiện qua bảng số liệu sau: Đơn vị: triệu đồng
TT Tên phường Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Báo cáo Tín dụng Phòng giao dịch Quận Hoàng Mai)
Qua bảng tổng hợp dư nợ cho vay GQVL qua các Hội đoàn thể ta thấy rằng mặc dù cuối năm 2004 PGD NHCSXH quận Hoàng Mai mới triển khai cho vay các dự án nhưng đã nhận được sự quan tâm của cấp chính quyền địa phương cũng như các hộ vay vốn, các Hội đoàn thể đã bước đầu tiếp cận được với vốn vay ưu đãi của Chính phủ Tuy nhiên, do nguồn vốn tín dụng mà NH cấp trên giao cho chỉ là hữu hạn nên nhiều hộ dân muốn vay vốn để phát triển kinh tế gia đình nhưng lại chưa được xét đến Hiện nay, dư nợ cho vay GQVL trên tổng dư nợ còn thấp, chiếm 19% tổng dư nợ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA PGD NHCSXH QUẬN HOÀNG MAI
CỦA PGD NHCSXH QUẬN HOÀNG MAI
3.1 Định hướng phát triển của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai trong năm
Thực hiện tinh thần chỉ đạo của Thủ tướng Chính Phủ Phan Văn Khải tại buổi làm việc với NHCSXH ngày 14/02/2006 và chương trình hoạt động trong Nghị quyết phiên họp Hội đồng quản trị NHCSXH lần thứ 16 làm định hướng cho hoạt động của PGD trong năm 2012.
Phát huy những kết quả đạt được của ngành sau 3 năm hoạt động, tích cực phấn đấu hoàn thành mọi kế hoạch góp phần thực hiện tốt các mục tiêu kinh tế – xã hội của Thành phố Hà Nội và HĐND quận Hoàng Mai đề ra.
- Nâng cao dư nợ cho vay Hộ nghèo và cho vay GQVL thông qua việc cho vay tối đa mức dư nợ trên một hộ.
- Mở rộng mạng lưới cho vay, phấn đấu cho 100% hộ nghèo có nhu cầu vay vốn phát triển SXKD được vay vốn ưu đãi.
- Hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng năm 2012 mà NHCSXH TP
Hà Nội giao Tích cực đôn đốc thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn để có vốn quay vòng, tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách được tiếp cận với vốn vay của Chính phủ.
- Tìm kiếm các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay nguồn vốn tài trợ của Ngân hàng tái thiết CHLB Đức (KFW) nhằm giải quyết lao động tại địa phương.
- Ưu tiên các dự án thu hút nhiều lao động, tạo việc làm cho các hộ bị mất đất nông nghiệp phải chuyển đổi ngành nghề.
Các chỉ tiêu tín dụng cụ thể trong năm 2012như sau:
Bảng 9 : Kế hoạch tín dụng năm 2012 Đơn vị: triệu đồng, hộ, người
STT CHỈ TIÊU Ước thực hiện đến 31/12/20 11
Tăng, giảm so với năm 2011
I Nguồn vốn cân đối từ Trung ương 45,695 49,463 3,768 8.25
II Nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường tại địa phương được TW cấp bởi lãi suất
3,000 3,500 500 16.67 T.đỳ - Từ tổ chức tài chính, tín dụng
- Thông qua Tổ TK&VV 2,500 3,000 500 20.00
I Nguồn vốn tài trợ, uỷ thác tại địa phương 20,812 24,935 4,123 19.81
II Nguồn vốn huy động tự cân đối tại ĐP
A CHỈ TIấU DƯ NỢ KẾ HOẠCH A 48,295 51,563 3,268 6.77
T.đỳ a Cho vay hộ nghốo thụng thường 35,675 36,175 500 1.40 b Cho vay hộ nghèo theo Nghị quyết 30a c Cho vay các dự án đối tượng là hộ nghèo
2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 4,899 6,123 1,224 24.98
3 Cho vay vốn Quỹ quốc gia về việc làm
4 Cho vay ĐTCS đi LĐ cú thời hạn ở nước ngoài
T.đỳ Cho vay tại huyện nghèo theo QĐ số 71
5 Cho vay C/trỡnh NS&VSMT nông thôn (QĐ
6 Cho vay hộ gia đình SXKD tại VKK (QĐ 31)
7 Cho vay mua trả chậm nhà ở vùng ĐBSCL và
8 Cho vay hộ đồng bào DTTS ĐBKK (QĐ 32)
9 Cho vay sau cai nghiện (QĐ 212)
10 Cho vay đồng bào DTTS (Theo QĐ 74 và QĐ
T.đỳ Cho vay để chuyển đổi nghề
Cho vay đi lao động cú thời hạn ở nước ngoài Cho vay mua đất sản xuất
11 Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở (QĐ 167)
12 Cho vay thương nhân tại VKK (QĐ 92)
13 Cho vay Phát triển DN vừa và nhỏ (Dự ỏn
14 Cho vay Phát triển ngành Lâm nghiệp (Dự ỏn
15 Cho vay một số dự ỏn vốn nước ngoài khỏc
T.đỳ - Cho vay dự án trồng rừng ngập mặn
- Cho vay dự án UNILEVER
- Cho vay dự án IFAD
- Cho vay dự án RIDP
B CHỈ TIÊU DƯ NỢ KẾ HOẠCH B 20,812 25,935 5,123 24.62
2 Cho vay HSSV các hoàn cảnh khó khăn
3 Cho vay vốn Quỹ quốc gia về việc làm
4 Cho vay ĐTCS đi LĐ có thời hạn ở nước ngoài
T.đỳ Cho vay tại huyện nghèo theo QĐ số 71
5 Cho vay C/trỡnh NS&VSMT nông thôn (QĐ
6 Cho vay hộ gia đình SXKD tại VKK (QĐ 31)
7 Cho vay mua trả chậm nhà ở vùng ĐBSCL
8 Cho vay hộ đồng bào DTTS ĐBKK (QĐ 32)
9 Cho vay sau cai nghiện (QĐ 212)
10 Cho vay đồng bào DTTS vựng ĐBSCL (QĐ
11 Cho vay đồng bào DTTS (QĐ 1592)
12 Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở (QĐ 167)
13 Cho vay thương nhân tại VKK (QĐ 92)
C QUỸ AN TOÀN CHI TRẢ 400 400
III MỘT SỐ CHỈ TIÊU KHÁC
Tỷ lệ hộ nghốo trờn địa bàn(%) 0.8 0.7 -0.1 -12.50
Số hộ nghèo còn dư nợ NHCSXH 2,030 1,620 -410 -20.20
Số hộ nghèo theo tiêu chí mới chưa được vay vốn NHCSXH(kể cả bổ sung) 470 350 -120 -25.53
Số hộ thoỏt nghốo ước đến cuối năm 120 115 -5 -4.17
Mức dư nợ bình quân 01 hộ nghèo ước đến cuối năm 17.5 21 4 20.00
Số hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn còn dư nợ NHCSXH Mức dư nợ bình quân 01 hộ vùng khó khăn ước đến cuối năm
Số HSSV có HCKK vay vốn NHCSXH còn dư nợ đến cuối năm 210 245 35 16.67
Tổng số HSSV đang theo học (kể cả HSSV mới trúng tuyển) năm
Tỷ lệ HSSV có HCKK vay vốn trên tổng số HSSV đang theo học
Số lao động được giải quyết việc làm (chương trỡnh GQVL) 1,080 1,100 20 1.85
Lũy kế số lao động vay vốn NHCSXHđược đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
Lũy kế số công trình NS&VSMT NT được hình thành từ vốn vay NHCSXH
Số xó trờn địa bàn 14 14
T đó Số xã thuộc vùng khó khăn
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.03 0.03
(Nguồn: Báo cáo Tín dụng Phòng giao dịch Quận Hoàng Mai)
BẢNG 10: KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH NĂM 2012 Đơn vị: Người, triệu đồng
SỐ THỰC HIỆN NĂM TRƯỚC
SỐ KẾ HOẠCH NĂM NAY
1 Phần nội bảng( Lấy trên báo cáo thu nhập và chi phí) 4,140.10 5,101.00
Thu nhập từ hoạt động 70 2,970.00 3,500.00
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 71 1,170.00 1,600.00
Thu nhập hoạt động khác 74 0
Các khoản thu khác còn lại ( nếu có)
- Lãi giảm đợc cộng thêm 4.50 10.00
- Lãi hỗ trợ khách hàng theo QĐ 579 đợc cộng 670.00 20.00
- Lãi tăng cho vay hé SXKD vùng khó khăn, nớc sạch vệ sinh môi trờng
-Các khoản ngoại bảng khác phải trừ (nếu có)
B TỔNG CHI PHÍ (Chưa có lương) 3,345.20 3,533.00
1 Phần nội bảng (Lấy trên báo cáo thu nhập và chi phí) 2,075.20 2,241.00
Chi hoạt động dịch vụ 81 1,050.0 1,150.00
Chi các khoản phí, lệ phí 83 0.2 1.00
Chi phí cho nhân viên (cha có lơng) 85 trừ (-)
Chi quản lý công vụ 86 150.00 180.00
Chi dự phòng rủi ro tín dụng 88 350.00 450.00
- Phí sử dụng vốn TW 1,340.00 1,380.00
- Chi ngoại bảng khác (nếu có) (cộng ngoại bảng)
2.2 Các khoản đợc loại trừ -70.00 -88.00
- Phí quản lý (DNBQ HSSV; nhà trả chậm; làm nhà theo QĐ 167/TTg; hộ đồng bào dân tộc thiêu số đặc biệt khó khăn; cho vay theo QĐ 74; cho vay
- Chi ngoại bảng khác (nếu có) (trừ ngoại bảng)
C CHÊNH LỆCH KHOÁN THU- CHI (Chưa có lương) (A-B) 1,495.40 1,628.00
D ĐƠN GIÁ TIỀN LƯƠNG GIAO KHOÁN 0.7 0.7
E QUỸ LƯƠNG ĐỢC XÁC LẬP 1,046.78 1,139.60
G QUỸ TIỀN LƯƠNG KẾ HOẠCH 1,336.00 1,460.00
H QUỸ TIỀN LƯƠNG ĐƯỢC CHI TỐI ĐA 1,336.00 1,460.00
K SÈ LAO ĐỘNG BÌNH QUÂN 10 10
- Sè lao động dài hạn bình quân 8 8
- Sè lao động hợp đồng bình quân 2 2
(Nguồn: Báo cáo Tín dụng Phòng giao dịch Quận Hoàng Mai)
BẢNG 11 : KẾ HOẠCH THU NỢ 2012
CHO VAY GQVL NGUỒN VỐN ĐỊA PHƯƠNG
CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM
CHO VA Y DỰ ÁN KF W
CHO VAY VÙN G KHÓ KHĂ N
VỐN UBND VỐN HỘI ĐOÀN
CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHẩO , CẬN NGHẩO
- Phấn đấu hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch NHCSXH TP Hà Nội giao và khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp như tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế.
* Công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ.
Phấn đấu hết năm 2012, Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận Hoàng Mai tổ chức kiểm tra 50% số Tổ TK&VV, kiểm tra 100% các dự án và kiểm tra xác suất 40% các hộ còn dư nợ ở tất các phường trên địa bàn.
Thường xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra, kiểm toán định kỳ hàng tháng và kịp thời chỉnh sửa khắc phục những sai sót sau kiểm tra.
* Phối hợp tốt hơn nữa với các Hội, ban ngành đoàn thể và Chính quyền địa phương trong việc triển khai cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách bằng cách tổ chức các lớp đào tạo cho cán bộ phường làm công tác xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm…và nhận thức được vai trò quan trọng của nhiệm vụ phối hợp để thực hiện tín dụng chính sách với chương trình mục tiêu “Xóa đói giảm nghèo” của quốc gia.
3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện cơ sở vật chất và trình độ chuyên môn mỗi cán bộ
Tổ công tác lưu động.
- Điều kiện tiên quyết đảm bảo hiệu quả cho vay GQVL chính là khả năng tiếp cận của vốn vay ưu đãi đối với người lao động những người cần vốn để có thể tạo việc làm cho mình và cho người khác Để tạo điều kiện cho nhân dân tiếp xúc với các điểm giao dịch của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai thì NH một mặt yêu cầu sự giúp đỡ của Chính quyền các cấp, hội đoàn thể tạo điều kiện về cơ sở vật chất, nơi làm việc cho Tổ công tác lưu động, mặt khác Tổ giao dịch phải thực hiện theo đúng lịch giao dịch mà Trưởng ban đại diện HĐQT đã phê duyệt và thông báo đến các phường.
- Đề nghị NHCSXH TP Hà Nội mở lớp tập huấn nghiệp vụ kế toán cho cán bộ tín dụng giao dịch tại phường nhằm nâng cao trình độ chuyên môn khi gặp các trường hợp phát sinh tại cơ sở
- Nhân sự trong Tổ công tác khi đi giao dịch phải phải tuân theo nhân sự trong quyết định được Giám đốc PGD lập trước đó Bên cạnh đó, cần tranh thủ sự hỗ trợ từ phía UBND quận thông qua nguồn Ngân sách quận để đầu tư thêm mới trang thiết bị đã cũ hoặc thay thế khi không đáp ứng được nhu cầu nghiệp vụ. Thực hiện tốt những việc trên, hiệu quả của công tác tín dụng nói chung cũng như công tác cho vay GQVL nói riêng sẽ được nâng lên rõ rệt.
3.2.2 Tăng cường công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng và mở lớp hướng dẫn chủ dự án lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Hầu hết các cán bộ tín dụng của PGD NHCSXH quận Hoàng Mai đều trẻ tuổi nên kinh nghiệm làm việc còn thiếu Hơn nữa, công tác cho vay GQVL là một hoạt động có tính chất đặc thù của tín dụng chính sách với đối tượng phục vụ là những cá nhân, tổ chức kinh doanh nhỏ và các DNNVV có nguồn tài chính không dồi dào Vì thế, quá trình thẩm định sẽ gặp những khó khăn xuất phát từ phía chủ dự án như không có khả năng lập một dự án với các chỉ tiêu tài chính cơ bản, giấy tờ sổ sách kế toán không đầy đủ, lý do vay vốn thiếu thuyết phục. Để giảm thiểu khó khăn cho các bên trong quá trình thẩm định trước khi lập hồ sơ xin vay vốn, chủ dự án và cán bộ thẩm định của NH nên có những buổi tập huấn về các vấn đề liên quan đến việc lập một dự án hiệu quả Trong lớp tập huấn ấy, cán bộ tập huấn cũng nên làm công tác tư tưởng, hướng ý tưởng của chủ dự án đến việc lập dự án phát triển các ngành nghề được khuyến khích, các làng nghề truyền thống, chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi Trên thực tế, các dự án vay vốn GQVL được lập rất đơn giản và sơ sài cho nên NH nên cần có sự phối kết hợp với các ban ngành, hội đoàn thể các cấp làm công tác tư vấn lập dự án và phát triển ý tưởng kinh doanh cho chủ dự án Các lớp bồi dưỡng cho cán bộ tín dụng nên được tổ chức định kỳ để trao đổi thông tin về những khó khăn, thuận lợi của công việc tín dụng GQVL và học cách giải quyết những khó khăn đó.
3.2.3 Đa dạng hoá các phương thức tạo lập nguồn vốn
3.2.3.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trong dân cư.
Hiện nay, công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa phát huy được hết tiềm năng của các địa bàn đặc biệt là ở những khu vực xa trung tâm như Lĩnh Nam, Thanh Trì, Đại kim, Hoàng Liệt,… Các khu vực này tập trung đông dân cư nhưng khả năng huy động vốn ở những khu vực này lại không được quan tâm nhiều vì nơi ở của họ cách xa trung tâm và trụ sở của NH Mặc dù, những khu vực này đa phần người dân không có những món tiền nhàn rỗi lớn như các gia đình ở khu vực thành thị nhưng với những món tiền nhỏ của tất cả những hộ dân ở đây thì nguồn vốn huy động được cũng hết sức đáng quý hơn nữa, tạo lập cho người dân có thói theo gửi tiền vào NH như là một biện pháp vừa kinh tế, vừa an toàn cũng là một điều nên khuyến khích Ngoài ra, NHCSXH TP Hà Nội nên hướng dẫn các PGD có cơ chế đa dạng hóa các hình thức huy động trong dân cư với thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau, và đặc biệt người dân gửi tiền ở một nơi nhưng có thể rút được ở nhiều nơi….
3.2.3.2 Tranh thủ sự đầu tư, tài trợ của các tổ chức quốc tế.
Hiện nay, nguồn vốn hỗ trợ của các tổ chức quốc tế có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong công tác huy động vốn từ bên ngoài hạn chế tối đa phụ thuộc vào NSNN vì nó cũng quyết định quy mô vốn GQVL Hoạt động cho vay
