Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương móng cá

Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp LỜI CẢM ƠN Trong điều kiện nay, khu vực hoá, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng TMCP Cơng Thương Vietinbank Móng Cái, hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Chúng ta thấy rõ điều phần thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Móng Cái đề cập chương báo cáo Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Móng Cái ” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Móng Cái Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề bao gồm: Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp Chương 1: Tổng quan Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Móng Cái Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Móng Cái Báo cáo hồn thành nhờ giúp đỡ, bảo giáo Th.s Lê Thị Phương tạo điều kiện Ban lãnh đạo,các anh chị chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Móng để em hồn thành tốt báo cáo Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU ĐẶT VẤN ĐỀ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI 1.2 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG & HIỆU QUẢ TÍN DỤNG5 1.2.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 1.2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 10 1.2.4 TẦM QUAN TRỌNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 13 1.3 CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.3.1 MỘT SỐ QUYẾT ĐỊNH/QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 15 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 15 17 1.4.1 NHÂN TỐ CHỦ QUAN 1.4.2 NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 1.5 MỘT SỐ VĂN BẢN LIEN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TM 17 19 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIETINBANK MĨNG CÁI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIETINBANK CHI NHÁNH MÓNG CÁI 2.1.1 22 BỘ MÁY TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI 2.2 22 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI 2.1.2 23 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI 2.2.1 22 KẾT QUẢ 27 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI QUA NĂM TỪ 2009-2011 27 2.2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2.2.3 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.2.4 33 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU 2.3 30 40 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Sinh viên: Đồn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI 46 2.3.1 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 2.3.2 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.3.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 46 47 48 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIETINBANK MĨNG CÁI50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI 50 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG 50 3.1.2 MỤC TIÊU 51 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI 52 3.2.1 GIẢI PHÁP VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG 52 3.3.2 GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC GIÁM SÁT KHÁCH HÀNG 3.3.3 GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO, CẢI TIẾN THƯỜNG XUYÊN TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN 59 59 3.3.4 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG ĐẦU TƯ ĐỔI MỚI CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG KẾT LUẬN 60 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Số TT Cụm từ viết tắt TMCP NHNN NHTM QĐ CBTD CTTD KH KQHĐKD Sinh viên: Đồn Hải Yến Chú thích Thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quyết định Cán tín dụng Cơng tác tín dụng Khách hàng Kết hoạt động kinh doanh Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Móng Cái 24 HÌNH HÌNH 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG MĨNG CÁI QUA NĂM TỪ 2009 – 2011 29 Hình 2: Tình hình tín dụng ngân hàng tmcp cơng thương móng 32 BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tmcp cơng thương móng qua năm từ 2009 - 2011 .28 Bảng 2: Tình hình tín dụng ngân hàng tmcp cơng thương móng 31 Bảng 3: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay 33 Bảng 4: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế ngân hàng tmcp cơng thương móng giai đoạn từ 2009-2011 36 Bảng 5: Tình hình dư nợ theo nhóm nợ ngân hàng tmcp cơng thương móng từ 2009 - 2011 38 Bảng 6: Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế 39 Bảng 7: Tình hình dư nợ 40 Bảng 8: Tỷ lệ nợ hạn 42 Bảng 9: Vịng quay vốn tín dụng 43 Bảng 10: Thu nhập 43 Bảng 12: Hiệu suất sử dụng vốn .45 Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Suy thoái kinh tế giới năm 2009 ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực kinh tế nước ta, ngành tài ngân hàng khơng nằm ngồi tác động Trong xu hướng tự hóa, tồn cầu hóa kinh tế quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng, khủng hoảng kinh tế qua hậu mà để lại tạo thách thức lớn cho ngân hàng nước Vì vậy, hoạt động kinh doanh trở nên phức tạp áp lực cạnh tranh ngân hàng lớn với nó, mức độ rủi ro tăng lên Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng Do mối lo lắng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng phải quản trị rủi ro tín dụng Quản trị tín dụng hoạt động trung tâm tổ chức tài ngân hàng kiểm sốt quản lý rủi ro chặt chẽ đồng nghĩa với việc sử dụng cách có hiệu nguồn vốn huy động chất lượng tín dụng tăng cao Mặt khác kinh tế thị trường không chấp nhận rủi ro khơng thể tạo hội đầu tư kinh doanh Do quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu tất yếu đặt trình tồn phát triển ngân hàng thương mại Vì đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Móng Cái” thực nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tương lai 2.Mục tiêu nghiên cứu *Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích trạng hoạt động tín dụng, đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng *Mục tiêu cụ thể  Phân tích doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ngân hàng từ đưa nhận xét khái quát ngân hàng Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp  Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng  Đưa số giải pháp nâng cao tín dụng 3.Đối tượng nội dung nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Móng Cái qua năm 2009, 2010, 2011 3.2 Nội dung nghiên cứu - Phân tích doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ngân hàng từ đưa nhận xét khái quát ngân hàng  Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng  Đưa số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Phương pháp nghiên cứu 4.1.Phương pháp thu thập số liệu Số liệu phục vụ cho chuyên đề thu thập từ tài liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo thường niên ngân hàng qua năm, tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế, thông tin thị trường tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank Móng Cái 4.2.Phương pháp phân tích số liệu * Phương pháp thống kê mơ tả Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu *Phương pháp so sánh  So sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số năm phân tích so với năm gốc tiêu kinh tế, kết so sánh biểu khối lượng quy mô tượng kinh tế Số tuyệt đối có ý nghĩa quan trọng thơng qua số tuyệt đối ta có nhận thức cụ thể quy mơ, khối lượng thực tế tượng nghiên cứu Số tuyệt đối xác thật khách quan, có sức thuyết phục khơng phủ nhận Tăng (+) Giảm (-) tuyệt đối = Chỉ tiêu thực tế - Chỉ tiêu kế hoạch  So sánh số tương đối Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp  Số tương đối động thái Số tương đối động thái thường sử dụng rộng rãi để thể biến động mức độ tượng nghiên cứu qua thời gian Số tương đối tính cách so sánh hai mức độ loại tượng hai thời kì (hay thời điểm) khác biểu số lần hay số phần trăm Mức độ đem nghiên cứu gọi mức độ kỳ nghiên cứu, mức độ dùng làm sở so sánh gọi mức độ kỳ gốc Số tương đối động thái Mức độ kỳ nghiên cứu x 100% = Mức độ kỳ gốc  Số tương đối kết cấu Số tương đối kết cấu phản ảnh tỷ trọng phận chiếm tổng thể Số tương đối thường thể số phần trăm tính cách so sánh mức độ tuyệt đối phận với mức độ toàn tổng thể Số tương đối kết cấu Mức độ phận = x 100% Mức độ tổng thể 5.Thời gian địa điểm nghiên cứu Đề tài thực thời gian từ ngày 16/4/2012 đến ngày 15/6/2012 Thời gian nghiên cứu từ ngày 1/5/2012 đến ngày 15/6/2012 Địa điểm nghiên cứu : Ngân hàng TMCP Cơng Thương Vietinbank chi nhánh Móng Cái Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua năm 1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng (được thơng qua ngày 15/6/2004) thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, “hoạt động ngân hàng” hiểu “hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức Ngân hang Thương mại Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng có chức sau: - Trung gian tài chính: Trong kinh tế, tồn hai loại chủ thể, loại có chi tiêu đầu tư vượt thu nhập, nghĩa cần bổ sung vốn, loại có thu nhập lớn chi tiêu, họ có tiền để tiết kiệm Tuy nhiên, khơng phải lúc hai loại chủ thể tiếp xúc trực tiếp với nhau, cần đến trung gian tài để kết nối người tiết kiệm với người đầu tư Với chuyên môn, khả thẩm định thơng tin khơng hồn hảo hệ thống tài chính, Ngân hàng thương mại tổ chức thích hợp để Sinh viên: Đồn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7 Báo Cáo Kết Quả Thực Tập Tốt Nghiệp đóng vai trị trung gian tài chính, cách huy động vốn trước cho vay lại để hưởng chênh lệch lãi suất Khi đó, Ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay - Tạo phương tiện tốn: Làm phương tiện tốn chức quan trọng tiền tệ Tuy nhiên, việc in tiền độc quyền Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại khơng có khả tự tạo giấy bạc riêng Dù vậy, Ngân hàng thương mại có khả tạo phương tiện tốn, hay nói cách khác làm gia tăng tổng cung tiền việc cho vay (hay tạo tín dụng) Thơng qua hoạt động nhận gửi cho vay, hệ thống Ngân hàng thương mại làm tăng cung tiền, nhiên mức độ gia tăng cịn phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ Ngân hàng Trong trường hợp lý tưởng, Ngân hàng dự trữ lượng tiền mặt 10% tiền gửi số nhân tiền mặt có giá trị 10 - Trung gian toán: Trong đa số trường hợp, việc toán tài khoản (chuyển khoản) tiện dụng dễ quản lý nhiều so với toán tiền mặt Để tiến hành tốn qua tài khoản, vai trị Ngân hàng khơng thể thiếu Thơng qua cơng cụ tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ ATM… Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia 1.2.Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng & hiệu tín dụng * Khái niệm tín dụng Hoạt động tín dụng đời phát triển với phát triển sản xuất hàng hóa, đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy cung cấp lưu thơng hàng hóa Có nhiều cách hiểu hoạt động tín dụng, nhiên cách chung tín dụng khái niệm mối quan hệ chủ thể, chủ thể chuyển cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng tiền tệ (hoặc hàng hóa), theo điều kiện định mà hai bên đồng ý Sinh viên: Đoàn Hải Yến Lớp:K5/CĐKT-LK7