Mot so giai phap nham nang cao hieu qua tin dung 69032

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc Lời nói đầu Tín dụng ngân hàng đợc coi nh "đòn bẩy" cho phát triển kinh tế, nguồn vốn quan trọng chủ động để phát triển kinh tế níc NghiƯp vơ tÝn dơng cịng lµ nghiƯp vơ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng định ngân hàng Giống nh hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm mục đích mang lại hiệu cho thân ngân hàng, cho khách hàng cho kinh tế Chính mà vấn đề đặt ra cho NHTM sử dụng đồng vốn cách tốt nhất, đạt hiệu cao nhất, để từ không ngừng nâng cao đợc uy tín, đảm bảo đợc tồn phát triển thân ngân hàng Trong thời gian học tập Viện Đại học Mở Hà Nội thực tế thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Văn em thấy vấn đề hiệu tín dụng vấn đề lớn đợc nhiều ngời quan tâm, thân thân em có tâm đắc với vấn đề Đợc phân công đạo hớng dẫn khoa Tài Ngân Hàng Viện Đại học Mở TS Mai Siêu em định chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Văn Bản chuyên đề đợc chia làm chơng Chơng I: Những vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng Chơng II: Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Văn Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc Chơng III: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đây vấn đề phức tạp, nên trình nghiên cứu tránh khỏi khiếm khuyết, đòi hỏi sau cần có nghiên cứu sâu lý luận lẫn thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn TS Mai Siêu toàn thể cán nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Đồng Văn đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc Chơng vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng 1.1.Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong lịch sử có nhiều thuyết nói hình thành phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Theo nhà nghiên cứu kinh tế đại nghề ngân hàng đời vào khoảng kỷ XV Sự đời tất yếu khách quan yêu cầu phát triển kinh tế phát triển phân công lao động xà hội Vào thời kỳ đó, chế độ phong kiến đà tạo kinh tế khép kín lÃnh địa.Việc buôn bán trao đổi hàng hoá vùng, lÃnh địa với loại tiền khác đà làm xuất nghề kinh doanh tiền tệ sơ khai đổi tiền Một phận thơng nhân nhậy bén đà phát hoạt động kinh doanh buôn bán tiền với khả kiếm lời cao Hình thức ban đầu ngân hàng là: ngân hàng ngòi thợ vàng hay ngân hàng tiền gửi với mục đích cất giữ, bảo quản hộ tài sản tiền cho ngời giầu có nh thơng gia Nhng phải đến số thơng nhân chuyển hẳn từ kinh doanh hàng hoá sang kinh doanh tiền tệ ngân hàng thực hình thành Buôn bán phát triển hoạt động ngân hàng mở rộng theo Các ngân Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc hàng không dừng lại việc cất giữ quản lý tài sản hộ cho khách hàng mà thực việc toán tiền hộ nhà kinh doanh, điều giúp cho nhà kinh doanh hạn chế đợc chi phí kinh doanh thời gian, chuyên chở rủi ro phổ biến nh trộm cớp, lừa đảo nh việc kinh doanh trở lên dễ dàng thuận tiện an toàn Về phía ngân hàng chuyên môn hoá hoạt động nên đà giảm đợc chi phí có hiệu qủa hoạt động Bên cạnh đó, trình nhận gửi toán, ngân hàng nhận thấy có lợng tiền gửi ổn định két sắt thời gian dài Đó tiền ngời tiết kiệm, nhà kinh doanh thu đợc tiền bán hàng nhng lại cha phải trả tiền mua hàng lại có nhiều nhà kinh doanh khác có hội kinh doanh song lại thiếu tiền để thực Nắm đợc nhu cầu đó, ngân hàng thực việc cho vay Hiệu đem lại lớn ngân hàng đà khuyến khích việc gửi tiền khách hàng việc trả lÃi cho họ thay thu phí bảo quản nh trớc Qua ngân hàng đà biến khoản vay, tiết kiệm thành khoản đầu t trực tiếp nâng cao hiệu sử dụng vốn từ nơi có tỷ suất lợi nhuận thấp sang nơi có tỷ suất lợi nhuận cao Nh vậy, thấy ngân hàng hình thành điều kiện định phát triển kinh Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc tế, nghiệp vụ mà ngân hàng thực đợc phát triển dần bớc theo đà phát triển hoạt động khác kinh tế Từ đến nay, khái quát trình phát triển nghề ngân hàng nh sau: - Giai đoạn từ TK XV đến TK XVIII: ngân hàng đời, hoạt động riêng lẻ thực nghiệp vụ giống - Giai đoạn từ TK XVIII đến TK XIX: ngân hàng phát triển thành hệ thống bao gồm: + Các ngân hàng phát hành: ngân hàng chuyên môn phát hành giấy bạc ngân hàng vay + Các ngân hàng chuyên doanh: chuyên môn hoá vào hoạt động kinh doanh cụ thể nh ngân hàng công nghiệp, ngân hàng thơng nghiệp , ngân hàng địa ốc, ngân hàng cho vay cầm cố, ngân hàng tiết kiệm - Giai đoạn từ TK XIX đến nay: Hệ thống ngân hàng đợc tồn dới dạng hệ thống hai cấp + Ngân hàng Trung ơng: đợc hình thành hợp hoá quốc hữu hoá ngân hàng phát hành + Các tổ chức tín dụng Từ phân tích ta rút khái niệm NHTM NHTM tổ chức kinh tÕ chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dụng mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc cuả nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu t, chiết khấu thực số dịch vụ khác Ngày nay, ngân hàng phận tách rời tồn cách tất yếu đời sống kinh tế xà hội Trình độ phát triển hệ thống ngân hàng quốc gia thể trình độ phân công lao động xà hội phát triển nớc Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu tầng lớp dân c, doanh nghiệp phủ Nớc ta trớc năm 1998 xây dựng hệ thống ngân hàng cấp theo mô hình Liên Xô cũ Mô hình thực tế có ngân hàng thích hợp với thời kỳ chiến tranh dễ quản lý, dễ thực đợc ý chí nhà nớc, huy động nguồn vốn phục vụ cho công kháng chiến chống Mỹ thống trị thành phần kinh tế khác Tuy nhiên, đà bộc điểm yếu nh hiệu không quan tâm đến việc làm công cụ phát triển kinh tế, không kiểm soát đợc có biến động kinh tế (lạm phát) phát triển thị trờng chợ đen với đầy dẫy rủi ro, tiêu cực Nguyên nhân cân chức quản lý chức kinh doanh ngân hàng nhà nớc Đến năm 1989 đà chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp từ ngành ngân hàng đà không ngừng phát triển lớn mạnh đáp ứng nhu cầu vốn cho Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc kinh tế, tạo hiệu cho kinh tế cao Các ngân hàng thơng mại nớc ta đà thực trở thành hệ thống tăng cơng sức mạnh số lợng, loại hình nâng cao chất lợng hoạt động Ngày nay, đà có hệ thống ngân hàng bao gồm: 16 ngân hàng thơng mại quốc doanh, 51 ngân hàng thơng mại cổ phần, ( 31 ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị 20 ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn), ngân hàng liên doanh Việt Nam nớc ngoài, Công ty tài cổ phần 22 chi nhánh ngân hàng nớc tạo thị trờng cạnh tranh mạnh mÏ lÜnh vùc tµi chÝnh tiỊn tƯ ë ViƯt Nam 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn Nguồn vốn huy động NHTM đa dạng phong phú kể mét sè ngn chđ u sau Ngn tiỊn gưi: Bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm lại đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn Đây nguồn vèn chđ u cđa mét NHTM theo ®óng nghÜa cđa Trong loại tiền gửi tiền gửi toán nguồn vốn có chi phí thấp Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài chi phí cao, nhiên nguồn vốn ổn định cần thiết để ngân hàng mở rộng cho vay trung gian dài hạn Nguồn vốn ®i vay: Cã ngêi cho r»ng NHTM lµ mét tỉ chức vay vay, điều rõ ràng không phản ánh Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc xác nguồn gốc đời nh chất hoạt động NHTM Ngân hàng vay có tình phát sinh đặc biệt nh để đảm bảo khả khoản, để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng Tuy nhiên, phủ nhận nguồn vốn quan trọng ngân hàng Tuỳ vào trờng hợp cụ thể mà NHTM vay NHTW, vay TCTD nớc hay vay dân c, tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu Ngoài NHTM tận dụng nguồn vèn kh¸c nh ngn vèn ủ th¸c cđa c¸c TCTD lớn , TCTC nớc ngoài; nguồn vốn phát sinh trình toán ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thờng không ổn định ngân hàng có điều kiện sử dụng Ngoài nguồn vốn huy động NHTM sử dụng nguồn vốn tự có qũi ngân hàng cần thiết Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc 1.1.2.2 Sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn mình, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t, hoạt động mua sắm TSCĐ công cụ lao động Hoạt động ngân quỹ Cũng nh doanh nghiệp khác, khả toán thờng xuyên yếu tố quan trọng định tồn hay sụp đổ ngân hàng Khả toán thờng xuyên ngân hàng đựoc đảm bảo tài sản có tính lỏng cao nh: tiền mặt két ngân hàng, tiền gửi NHTW NHTM khác, tiền trình thu Số lợng tài sản nhiều khả toán ngân hàng đợc đảm bảo Tuy nhiên tài sản không sinh lời sinh lời thấp tài sản NHTM, việc giữ nhiều tài sản loại ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính ngân hàng cần phải tính toán để trì tài sản mức hợp lý cho vừa đảm bảo khả toán thờng xuyên, vừa đạt đợc mức lợi nhuận hợp lý công việc gọi hoạt động ngân quỹ Hoạt động cho vay: Ngợc lại với hoạt động ngân quỹ, hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, hoạt động cho vay lại hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhất, Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Ngun ThÞ BÝch Ngäc mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Thực chất hoạt động cho vay việc thiết lập quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng, chúng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn từ lÃi tiền vay, song đặt ngân hàng trớc nguy rủi ro cao Chính mà việc quản lý khoản mục cho vay đợc ngân hàng đặc biệt ý Hoạt động đầu t :Các NHTM thực hoạt động đầu t cách tiến hành mua bán chứng khoán thị trờng để tìm kiếm lợi nhuận thông qua chênh lệch giá Đây cách thức để ngân hàng thực phơng châm đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh Hơn nữa, chứng khoán có độ an toàn tính lỏng cao giúp đảm bảo khả toán ngân hàng đợc tốt 1.1.2.3.Hoạt động toán cung cấp dịch vụ khác Để đáp ứng nhu cầu kinh tế ngày phát triển, từ chỗ nhận tiền gửi cho vay đến NHTM đà không ngừng mở rộng hoạt động mình, cung cấp thêm nhiều dịch vụ mới, qua mang lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng Có thể kể số dịch vụ nh: Dịch vụ toán cung ứng phơng tiện toán, Dịch vụ ngân quỹ, Dịch vụ bảo lÃnh, Dịch vụ môi giới, Dịch vụ t vấn Nền kinh tế phát triển loại dịch vụ đa dạng thu nhập từ hoạt động ngày cao Khoa Tài Ngân hàng Lớp: NH1A