Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với thành phần kinh tế nqd

Lời mở đầu ể Ktừ thống đất nớc (1975) đến nay, thấm thoát đà gần 30 năm, với quÃng thời gian dài nhng nghị lực, tâm đạo sáng suốt đảng nhà nớc, đà có đợc thành vô vĩ đại mặt, trị kinh tế văn hoá xà hội kinh tế kinh tế văn hoá xà hội văn hoá xà hội Từ đại hội đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), Đảng ta đà khởi xớng lÃnh đạo công đổi đất nớc NỊn kinh tÕ ®· chun tõ nỊn kinh tÕ tËp trung bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng cã quản lý nhà nớc Qua 17 năm đổi phát triển, với chữ công nghiệp hoá, đại hoá , n công nghiệp hoá, đại hoá công nghiệp hoá, đại hoá , n, n ớc ta đà đạt đợc tốc độ tăng trởng cao liên tục năm qua đa quy mô tổng sản phẩm nớc (GDP) năm 2002 gấp gần 2,4 lần quy mô công nghiệp gấp gần 4,8 lần, quy mô xuất gấp gần 6,9 lần(Nguồn thời(Nguồn thời báo kinh tế Việt nam 2002-2003) Có đợc thắng lợi đóng góp tích cực thành phần kinh tế Quốc doanh có đóng góp tích cực quan trọng thành phần kinh tế quốc doanh Có thể nói đời, phát triển doanh nghiệp Quốc doanh đà phần đóng góp cho phát triển kinh tế, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần tích cực việc xoá đói giảm nghèo, làm suy giảm tệ nan xà hội, ngày có đóng góp lớn cho Ngân sách Nhà nớc(Nguồn thờiTuy vậy, thành phần kinh tế Ngoài Quốc doanh(NQD) gặp nhiều khó khăn, đặc biệt vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Chính thế, không cách khác thành phần kinh tế phải tìm đến ngân hàng, có ngân hàng có đủ khả hỗ trợ cho thành phần phát triển, tồn tại, đảm bảo cho trình sản xuất đợc liên tục Hơn việc cho vay thành phần kinh tế NQD giúp cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, làm tăng lợi nhuận, chia sẻ rủi ro (Nguồn thêi nhiªn, hiƯn viƯc më réng cho vay thành phần nhỏ bé, eo hẹp nhiều khó khăn vớng mắc cần giải để nhằm nâng cao hiệu tín dụng thành phần kinh tế Xuất phát từ nhận thức đó, thời gian thực tập NHCT Hoàn Kiếm em đà định chọn đề tài công nghiệp hoá, đại hoá , n Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế NQD làm đề tài làm đề tài luận văn tốt nghiệp trang Em Hy vọng rằng, với đề tài ®· chän sÏ ®ãng gãp mét phÇn nhá bÐ cho chiến lợc kinh doanh ngân hàng công thơng nói chung NHCT Hoàn Kiếm nói riêng Luận văn tập trung vào hoạt động tín dụng thành phần kinh tế NQD NHCT Hoàn Kiếm năm 2000,2001,2002 Kết cấu luận văn phần mở đầu, kết luận đợc chia làm chơng: - Chơng 1: khái quát tín dụng Ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng với khu vực kinh tế quốc doanh - Chơng 2: Thực trạng hiêu hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh NHCT Hoàn Kiếm - Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khu vực kinh tế NQD NHCT Hoàn Kiếm Đây đề tài đà đợc đề cập nhiều viết, nhiều nghiên cứu trớc (Nguồn thời với thời gian hiểu biết nhiều hạn chế, thân đà có nhiều cố gắng song không tránh khỏi sai sót khiếm khuyết Vì vậy, em mong có đợc đóng góp Thầy (Cô), quý chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm toàn thể bạn bè, để luận văn có đợc tính thực tiễn hơn, đầy đủ giúp em hiểu biết lĩnh vực Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Nguyễn Thị Kim Quý toàn thể cán quý chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đà giúp đỡ em trình thực tập hoàn thiện luận văn Chơng Khái quát Tín dụng Ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng với khu vực kinh tế Quốc doanh Thành phần kinh tế Quốc doanh 1.1 Khái niệm thành phần kinh tế quốc doanh trang a Khái niƯm Kinh tÕ ngoµi qc doanh lµ bé phËn cđa kinh tế; lấy sở hữu t nhân làm tảng, đợc tồn lâu dài, đợc bình đẳng trớc pháp luật có tính sinh lợi hợp pháp, chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh khuân khổ pháp luật Trong kinh tế thị trờng thành phần kinh tế quốc doanh có hội để tự khẳng định Vì kinh tế thị trờng thành phần kinh tế bao gồm quốc doanh quốc doanh phải cạnh tranh bình đẳng dựa khuân khổ mà pháp luật quy định để đợc tồn phát triển thị trờng Thành phần kinh tế muốn đợc thị trờng chấp nhận phải vào hiệu kinh doanh không đến tính sở hữu t liệu sản xuất b Các tỉ chøc kinh tÕ ngoµi Qc doanh hiƯn - Hợp tác xÃ: Kinh tế thị trờng phát triển dựa kinh tế hàng hoá nhiều thành phần với phơng thức tổ chức kinh doanh khác Một phơng thức việc tổ chức hoạt động doanh nghiệp tập thể mà phổ biến Hợp tác xÃ, ngày đà đợc nhân rộng nhiều nớc giới, có nhiều quan niệm khác Tại Việt Nam theo điều luật hợp tác xà định nghĩa: công nghiệp hoá, đại hoá , nHợp tác xà tổ chức kinh tế tự chủ ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung, tự nguyÖn cïng gãp vèn, gãp søc lËp theo quy định pháp luật để phát huy sức mạnh tập thể xà viên nhằm giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh,dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế, xà hội đất nớc làm đề tài - Công ty cổ phần: Công ty cổ phần doanh nghiệp có ba thành viên Vốn điều lệ đợc chia thành phần gọi cổ phần Ngời sở hữu cổ phần đợc gọi cổ đông, cổ đông chịu trách nhiệm hữu hạn hoạt động công ty phạm vi phần vốn đà góp vào Trong trình hoạt động, công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán thị trờng để huy động vốn - Công ty trách nhiệm hữu hạn: Là pháp nhân, doanh nghiệp thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác công ty phạm vi phần vốn góp vào doanh nghiệp trang - Công ty có vốn đầu t nớc ngoài: Bao gồm doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp 100% vốn nớc - Doanh nghiệp t nhân: Là tổ chức kinh tế có mức vốn không nhỏ mức vốn tối thiểu mà doanh nghiệp cần phải có để thành lập doanh nghiệp theo quy định cuả pháp luật (vốn pháp định), cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghịêp - Hộ kinh doanh cá thể: Thuộc thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh, hộ gia đình cá thể, chủ cửa hàng, cửa hàng, sạp hàng, tổ hợp nhóm kinh doanh nhỏ vừa chiếm đa số số lợng, tạo công ăn việc làm đóng góp đáng kể cho tăng trởng kinh tế, định nghĩa công nghiệp hoá, đại hoá , nHộ kinh doanh cá thể thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh hay nhiều cửa hàng khác làm đề tài 1.2 Đặc điểm thành phần kinh tế Ngoài quốc doanh Thứ nhất: Các thành phần kinh tế thuéc khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cã tÝnh t hữu quyền sở hữu cao Hiệu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế gắn liền với quyền lợi ngời đầu t vốn Chính đặc điểm mà họ tập trung tối đa sức lực, tài sản, trí tuệ để mang để mang lại lợi nhuận cao cho tập thể cá nhân nhà đầu t Thứ hai: Các thành phần kinh tế quốc doanh yếu tố sở hữu Nhà Nớc, có nghĩa ngời chủ sở hữu có quyền định hoạt động kinh doanh (theo khuôn khổ pháp luật quy định) tự chịu trách nhiệm hoạt động Điều đòi hỏi thành phần kinh tế phải tự vận động để tồn phát triển kinh tế thị trờng Thứ ba: Thành phần kinh tế quốc doanh có máy kinh doanh động, gọn nhẹ song dƠ thÝch øng víi tiÕn bé khoa häc kü tht Thứ t: Do không đợc Nhà Nớc bao cấp, vốn thờng nên quy mô hoạt động, sản xuất kinh doanh thờng nhỏ hẹp, điều đà làm cho thành phần kinh tế dễ thích ứng với môi trờng biến động thị trờng nhng lực sản xuất kinh doanh lại nhiều hạn chế trang Thứ năm: Với thị trờng lao động lớn, thành phần kinh tế động, lợi ích ngời sản xuất đợc trọng nên thành phần kinh tế dễ tận dụng đợc kinh nghiệm làm ăn, truyền thống sản xuất ngời lao động Trên số đặc điểm thành phần kinh tế quốc doanh Từ đặc điểm cho thấy thành phần kinh tế ngày có vị trí quan trọng, đóng góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển chung đất nớc, giúp tạo lên thị trờng sôi động kinh tế thị trờng 1.3 Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Từ đặc điểm cho thấy thành phần kinh tế quốc doanh thiếu đợc kinh tế thị trờng, thành phần quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Trên sở pháp lý mối quan hệ kinh tế bình đẳng tự chủ, tìm tòi nguồn lùc, sù tiÕn bé cđa khoa häc kü tht ®Ĩ tự hoàn thiện Điều lần khẳng định tồn kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng tất yếu khách quan phù hợp với quy luật phát triển, vận động kinh tế Vai trò đợc thể số mặt nh sau: Một là: Kinh tế quốc doanh góp phần tập trung vốn x· héi Hai lµ: Kinh tÕ ngoµi quèc doanh thu hút đợc lực sản xuất đối tác cạnh tranh thành phần kinh tế quốc doanh Trong trình sản xuất kinh doanh, kinh tế quốc doanh tập trung cao độ tinh thần làm việc, phát huy khả sẵn có trí thức vật lực để đem lại hiệu sản xuất cao hiệu hoạt động khu vực gắn liền với quyền lợi thân mình, đặc điểm ®ã mµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh rÊt động linh hoạt sản xuất, tìm kiếm bạn hàng mới, tìm hớng sản xuất kịp thời phù hợp với nhu cầu thị trờng, đồng thời chuyển sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng, kinh tÕ qc doanh không giữ vai trò độc quyền nh thời bao cấp Nếu doanh nghiệp kinh tế quốc doanh không động, mạnh dạn đổi bị chế thị trờng đào thải Do đó, kinh tế quốc doanh trở thành đối thủ cạnh tranh đáng gêm cđa khu vùc kinh tÕ qc doanh trªn trêng ®ua cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng trang Ba là: Kinh tế quốc doanh góp phần quan trọng việc tăng GDP Kinh tế quốc doanh có mặt hầu hết ngành kinh tế, nông nghiệp, công nghiệp, thơng mại, dịch vụ giao thông vận tải nớc ta Trong năm qua kinh tế quốc doanh không đáp ứng ngày nhiều nhu cầu tiêu dùng nớc, góp phần tạo cân đối quỹ hàng hoá địa phơng nớc mà nguồn lực tạo sản phẩm xuất tăng nguồn thu ngoại tệ cho mét quèc gia Bèn lµ: Kinh tÕ ngoµi quèc doanh tăng nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc Thuế nguồn thu ngân sách Nhà nớc Quốc gia, nguồn thu dùng để đầu t vào ngành kinh tế mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng, giúp đỡ hỗ trợ số ngành yếu Nguồn thu tổ chøc kinh tÕ qc gia thùc hiƯn nghÜa vơ công dân mình, có thành phần kinh tế quốc doanh Việt Nam thành phần kinh tế ngày phát triển mạnh, với đời nhiều ngành nghề kinh doanh, khả đóng góp khu vực cho Ngân sách Nhà nớc ngày tăng, theo thống kê Ngân sách năm 2002 từ khu vực kinh tế quốc doanh đà vợt 3,6% so với dự toán tăng 14,1% so với toán năm 2001 Năm là: Kinh tế quốc doanh đà giải vấn đề nan giải vấn đề công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần bớc thay đổi cấu kinh tế, nâng cao hiệu lao động cho xà hội Hiện nay, vấn đề đợc đảng, Nhà nớc ngành cấp quan tâm vấn đề việc làm lao động Nớc ta có thị trờng lao động rộng lớn, số lao động đông đảo, năm có khoảng 1,5 triệu ngời đến độ tuổi lao động việc làm, cha kể đến số ngời dôi d doanh nghiệp, quan nhà nớc, nhiều lĩnh vực khác, song kể từ kinh tế quốc doanh đời vấn đề đà phần đợc giải làm giảm tình trạng thất nghiệp Nớc ta vốn nguyên nhân dẫn đến tệ nạn xà hội Cụ thể theo thống kê tài số lao động doanh nghiệp năm 1995 có 2,3 triệu ngời đến năm 2002 đà có 3,8 triệu ngời, tăng trang 66,5% so với năm 1995, doanh nghiệp Nhà Nớc tăng 68 nghìn ngời, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tăng 498 nghìn ngời doanh nghiệp quốc doanh tăng tới 967 nghìn ngời Thông qua đa dạng hoá ngành nghề kinh doanh, kinh tế quốc doanh góp phần tổ chức lại cấu lao động, nâng cao hiệu hoạt động cho xà hội, từ góp phần cho xà hội ổn định, văn minh Sáu là: Kinh tế quốc doanh thị trờng vốn tín dụng rộng lớn đầy tiềm cho phát triển Ngân hàng nớc ta nay, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển theo hớng mà đảng Nhà Nớc đà vạch ra, ngày góp phần quan trọng vào chiến lựơc phát triển chung đất nớc Theo thống kê tính đến thêi ®iĨm 1/7/2002 so víi thêi ®iĨm tỉng ®iỊu tra năm 1995 tổng số doanh nghiệp đà tăng gấp gần 2,3 lần, từ 17.143 doanh nghiệp năm 1995 tăng lên 49492 doanh nghiệp năm2002,nh tăng lên 32.349 doanh nghiƯp Cơ thĨ ta xem xÐt b¶ng sè liƯu sau: trang Bảng 1: Số sở kinh tế có ®Õn 1/7/2002 Néi dung Sè c¬ së Sè lao ®éng (Ngời) Bình quân sở (Ngời) I Cơ sở s¶n xt kinh doanh A Doanh nghiƯp 56.737 3.840.142 67,7 Doanh nghiƯp vèn níc 54.723 3.244.126 59,3 a Doanh nghiệp nhà nớc 5.231 1.846.209 352,9 - Trung ơng 1.903 1.107.707 582,1 - Địa phơng 3.328 738.502 221,9 b Doanh nghiƯp tËp thĨ 3.853 140.770 36,5 c Doanh nghiƯp t nhân 24.903 304.785 12,2 14 397 28,4 e Công ty TNHH 18.733 722.187 115,5 g Công ty cổ phần 1.989 229.778 115,5 DN vốn đầu t nớc 2.014 596.575 295,9 B Cơ sở sản xuất kinh doanh cá 2.625.744 thể 7.379.152 d Công ty hợp danh 1,7 (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam 2002-2003) Bảng 2: Vốn đầu t phát triển phân theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: Tỷ đồng Tổng số (tỷ ®ång) 1999 2000 2001 2002 131.170 145.333 163.500 180.400 trang a Khu vùc nhµ níc 76.958,1 83.567,5 95.000 94.400 31.542 34.593,7 38.500 52.000 22.670,8 27.171,8 30.000 34.000 C¬ cÊu % 100 100 100 100 a Khu vùc nhµ níc 58,7 57,5 58,1 52,3 24 23,8 23,6 28,8 17,3 18,7 18,3 18,8 b Khu vùc Ngoµi quèc doanh c Khu vực có vốn đầu t nớc b Khu vực Ngoài quốc doanh c Khu vực có vốn ĐTNN (Ngn: Thêi b¸o Kinh tÕ ViƯt Nam 2002-2003) ViƯc sè doanh nghiệp quốc doanh nớc ta tăng mạnh năm qua phù hợp với quy luật phát triển kinh tế ngày phù hợp với Việt Nam kinh tế văn hoá xà hội kinh tế phát triển non trẻ Việc đời phát triển khu vực kinh tế quốc doanh đà đóng vai trò tích cực việc tăng thu Ngân sách cho Nhà nớc, tạo thêm công ăn việc làm cho ngòi lao động, theo thống kê số lao động doanh nghiệp năm 1995 có 2,3 triệu ngòi đến năm 2002 đà có 3,8 triệu ngời, tăng 66,5 % so với năm 1995, doanh nghiệp Nhà Nớc tăng 68 nghìn ngời, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tăng 498 nghìn ngời doanh nghiệp Quốc doanh tăng tới 967 nghìn ngời Bên cạnh ®ã doanh nghiƯp ngoµi qc doanh ®êi giai đoạn cầu nối quan trọng giúp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam hoµ nhËp víi nỊn kinh tế giới, tao điều kiện thúc đẩy phát triển ngành đòi hỏi hàm lợng trí tuệ cao, nh ngành công nghệ thông tin, bu viễn thông, điện toán để mang Ngoài kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện cho thị trờng hàng hoá dịch vụ trở nên phong phú nhiều chủng loại để mang ngêi tiªu dïng cã thĨ tù lùa chän mặt hàng a thích Chính điều đà tạo cho kinh tế thị trờng trở nên sôi động có cạnh tranh ác liệt khuôn khổ pháp luật quy định doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh Vì nói tồn khu vực kinh tế quốc doanh ®· t¹o ®iỊu kiƯn thóc ®Èy doanh nghiƯp qc doanh phát triển ngợc lại, từ góp phần đẩy nhanh tiến độ công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Tín dụng Ngân hàng hiệu tín dụng Ngân hàng 2.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại trang Ngân hàng thơng mại phận tách rời khỏi đời sống xà hội, sản phẩm đặc biệt kinh tế thị trờng Sự đời Ngân hàng thơng mại đà đánh dấu bớc nhảy vọt trình phát triển lên nhân loại Ngân hàng thơng mại kết tất yếu trình phát triển kinh tế tiền tệ, hệ thống ngân hàng thơng mại có bớc lịch sử hình thành phát triển riêng biệt với ngành kinh doanh khác Hình thức sơ khai sở chuyên cất giữ vàng tiền hộ cho ngời gửi nhận khoản lệ phí gọi hoa hồng, Ban đầu, sở giữ lại toàn số tiền, vàng khách hàng; sau qua thực tế hoạt động họ nhận thấy việc cất giữ lại toàn tiền gửi khách hàng không cần thiết Vì trờng hợp tất khách hàng đến rút tiền vàng lúc gần nh không xảy Do vậy, họ định không giữ lại toàn số tiền gửi khách hàng, số lại họ đầu t, cho vay để thu lợi nhuận Trên sở tổng tiền gửi khách hàng, sở sử dụng phần để đầu t cho vay thực số dịch vụ nh toán hộ, chuyển tiền hộ, lúc này, ngân hàng ®êi BÊt kú tỉ chøc nµo thùc hiƯn ba nghiƯp vụ: Nhận tiền gửi, cho vay đầu t, dịch vụ toán chuyển tiền hộ gọi ngân hàng Theo Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng có ghi: công nghiệp hoá, đại hoá , n Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác. làm đề tài Theo MISKIN: công nghiệp hoá, đại hoá , nNgân hàng thơng mại trung gian tµi chÝnh thu hót vèn tríc hÕt b»ng cách phát hành: Chứng tiền gửi phát séc đợc (là tiền gửi viết séc), loại tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Sau họ dùng vốn để thực cho vay thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chấp để mua chứng khoán phủ, trái khoàn quyền địa phơng. làm đề tài Tóm lại, Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu t làm dịch vụ toán Nh hoạt động Ngân hàng thơng mại bao gồm ba hoạt động sau: trang 10