Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng việt nam thịnh vượng vpbank chi nhánh thụy khuê

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH -oOo - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tênđềtài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG -CN THỤY KHUÊ – Giáoviênhướngdẫn PGS TS PHAN THU HÀ Sinhviênthựchiện LÊ TRUNG DŨNG Lớpchuyênngành NGÂN HÀNG - K11 Mãsinhviên LT 110519 HÀ NỘI - 2012 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 3 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Mục tiêu tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Các loại hình tín dụng 1.1.4 Quy trình tín dụng 1.1.4.1 Hình thành khoản vay 1.1.4.2 Xử lý yêu cầu vay vốn 1.1.4.3 Đưa định cho vay 1.1.4.4 Cấu trúc khoản vay, ký kết khoản vay 1.1.4.5 Kiểm soát khoản cho vay 1.1.4.6 Xử lý khoản vay có vấn đề 10 1.1.4.7 Thu nợ 10 1.1.5 Chính sách chiến lược 11 1.1.6 Hình thức thực 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.2.1 Chất lượng tín dụng 15 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.2.2.1 Nhóm tiêu đánh giá quy mơ16 1.2.2.2 Nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng định lượng 17 LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 1.2.2.3 Nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khơng thể định lượng 20 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 21 21 22 CHƯƠNG :THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH THỤY KHUÊ 2.1 Giới thiệu chung VPBank 25 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu ngân hàng VPBank – chi nhánh Thụy Khuê 29 2.1.3 Một số hoạt động VPBank 30 2.1.3.1 Huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư 32 2.1.3.3 Các hoạt động khác 33 2.1.3.4 Kết kinh doanh 36 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng VPBank Chi nhánh Thụy Khuê 37 2.2.1 Tình hình cho vay vốn 37 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 40 2.2.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 40 2.2.2.2 Chỉ tiêu nợ có đảm bảo 40 2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu 41 2.2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay 43 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng VPBank Thụy Khuê 44 2.3.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 44 2.3.1.1 Nhân tố làm tăng chất lượng tín dụng 44 2.3.1.2 Nhân tố làm giảm chất lượng tín dụng 44 LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.3.2 Biện pháp khắc phục 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 45 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 45 3.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng 45 3.1.2 Phương hướng phát triển 45 3.2 Những hạn chế làm giảm chất lượng tín dụng 45 3.3 Các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 45 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định.46 3.3.2 Nâng cao chất lượng thông tin 46 3.3.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 47 3.3.4 Các giải pháp khác 48 3.4 Một số kiến nghị với ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 48 LỜI KẾT 50 LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng KH : Khách hàng NH : Ngân hàng LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn VPBank Thụy Khuê giai đoạn 2008- 2010 Bảng 2: Tình hình cho vay vốn VPBank Thụy Khuê giai đoạn 2008- 2010 Bảng 3: KQ hoạt động kinh doanh VPBanh Thụy Khuê 2008- 2010 Bảng 4: Tình hình cho vay Bảng 5: Tăng trưởng tín dụng VPBank Thụy Khuê 2008- 2010 Bảng 6: Tình hình nợ có tài sản đảm bảo Bảng 7: Tình hình nợ xấu Chi nhánh năm 2008- 2010 Bảng 8: Chi tiết nợ xấu VPBank Thụy Khuê 2008- 2010 Bảng 9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay VPBank Thụy Khuê 2008-2010 LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu yêu cầu khách quan quốc gia trình phát triển Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng khách quan Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức kết nạp thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới(WTO), đánh dấu bước tiến quan trọng mở trước mắt cánh hội nhập với đầy hội thuận lợi to lớn Tạo điều kiện tự hóa chu chuyển vốn, thu hút nhà đầu tư nước nước, tiếp nhận cơng nghệ, trình độ quản lý tiên tiến, khó khăn thách thức mà kinh tế lĩnh vực Ngân hàng tài phải đối mặt Đối với Ngân hàng thương mại tín dụng hoạt động mang lại nguồn thi lâu dài chủ yếu cho ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển; đồng thời làm cho ngân hàng phát sản ln chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Nói cách khác hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng định tồn tại, phát triển Ngân hàng Vậy để tồn phát triển vứng bước đường hội nhập kinh tế tồn cầu Ngân hàng Thương mại cần phải tăng cường chất lượng hoạt động sức cạnh tranh nói chung nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng Em nhận thấy việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng; phân tích, đánh giá kết đạt được, hạn chế; tìm nguyên nhân hạn chế; nhân tố tác động lên chất lượng tín dụng; từ tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chết lượng tín dụng ngân hàng cần thiết Chính thế, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Thụy Khuê “ Trong thời gian thực tập Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank ),chi nhánh Thụy Khuê - Hà Nội bảo anh chị cán công nhân viên Ngân hàng hướng dẫn tận tình giáo PGS.TS Phan Thu Hà, em có điều kiện hiểu cách sâu sắc tình hình hoạt động nghiệp vụ chi nhánh hoàn thành tốt báo cáo LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Mặc dù em cố gắng khả chuyên môn, kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế thời gian thực tập lại vào dịp kỉ niệm 55 năm thành lập trường nên báo cáo em không tránh khỏi thiếu xót Mong thầy bảo để em rút kinh nghiệm, có bước chuẩn bị tốt cho luận văn tốt nghiệp tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Phan Thu Hà anh chị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, Thụy Khuê, Hà Nội giúp em hoàn thành báo cáo LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Nó động lực thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Ngày nay, tín dụng hiểu theo ngôn ngữ thông thường quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc : Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái vật hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người vay hoàn trả cho người cho vay Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vay Trong trình phát triển lâu dài sản xuất lưu thong hàng hóa, quan hệ tín dụng hình thành phát triển thơng qua hình thức tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế có chuyển quyền sử dụng tạm thời lượng vốn Ngân hàng với khách hàng thời gian định sau thời gian lượng vốn hồn trả cộng thêm phần lãi lượng vốn theo lãi suất định LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519 ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tín dụng ngân hàng biểu qua quan hệ sau : quan hệ tín dụng Ngân hàng với kinh tế Nhà nước, Ngân hàng với kinh tế NQD, với cá nhân, quan hệ tín dụng nước giới Trong kinh tế, Ngân hàng đóng vai trị tổ chức tài trung gian Vì vậy, quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, Ngân hàng đồng thời vừa người vay, vừa người cho vây Với tư cách người vay, Ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động xã hội Trái lại, với tư cách người cho vay, Ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hóa, cịn tín dụng Ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ bao gồm tiền mặt bút tệ - chủ yếu bút tệ 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hố bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế LÊ TRUNG DŨNG MSV: LT110519