Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh nhno ptnt huyện thiệu hoá tỉnh thanh hoá

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Hồng Mai MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Quá trình hình thành 3 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.2 Cho vay hộ sản xuất 12 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay NH hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 17 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay NH HSX 18 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng hộ sản xuất 22 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THIỆU HOÁ – TỈNH THANH HOÁ 27 2.1 Khái quát chung chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hố 27 2.1.1 Cơng tác nguồn vốn28 2.1.2 Tình hình sử dụng nguồn vốn 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hố 35 2.2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất 35 2.2.2 Kết hoạt động cho vay thu nợ hộ sản xuất 41 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Thiệu Hoá 45 SV Hà Văn Thắng Lớp Tài doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1 Tình hình nợ xấu GVHD: TH.S Phan Hồng Mai 46 2.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 48 2.3.3 Hiệu kinh tế HSX từ vốn vay ngân hàng 48 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Thiệu Hóa 50 2.4.1 Thành 50 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 51 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN THIỆU HỐ TỈNH THANH HĨA 55 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Agribank Thiệu Hóa 55 3.1.1 Đinh hướng chung 55 3.1.2 Định hướng cụ thể 56 3.1.3 Về công tác hoạt động 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá 59 3.2.1 Giải pháp từ phía ngân hàng 59 3.2.2 Giải pháp từ phía hộ sản xuất 63 3.2.3.Giải pháp bổ trợ 3.3 Kiến nghị 64 64 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 64 3.3.1 Đối với ngân hàng cấp 65 3.3.2 Đối với quyền địa phương 65 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO SV Hà Văn Thắng 68 Lớp Tài doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn Agribank Thiệu Hóa 29 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank Thiệu Hóa 31 Bảng 2.3 Nợ xấu (nhóm – 5) 32 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh 33 Bảng 2.5 Doanh số cho vay thu nợ HSX 42 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ HSX 44 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu cho vay HSX 46 Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng 48 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng 31 Biểu đồ 2.2 Thu nhập hàng năm 34 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay 42 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất 45 SV Hà Văn Thắng Lớp Tài doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Agribank/NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HSX Hộ sản xuất CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa CLCV Chất lượng cho vay SV Hà Văn Thắng Lớp Tài doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai LỜI NÓI ĐẦU Trong năm gần đây, nước ta đánh giá nước có kinh tế tăng trưởng cao khu vực giới Tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế nhanh chóng theo xu hướng tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ đôi với việc giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp; cấu sản xuất nông, lâm, thuỷ sản chuyển dịch tích cực theo hướng nâng cao suất, chất lượng, hiệu gắn với nhu cầu thị trường Trong tiến trình phát triển kinh tế, Đảng Nhà nước đề nhiều sách, giải pháp nhằm thực nhiệm vụ cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn; nâng cao giá trị sản xuất nông nghiệp; cải thiện đời sống người dân Để hoàn thành nhiệm vụ này, bên cạnh yêu cầu công nghệ, chất lượng nhân lực việc đáp ứng địi hỏi vốn sản xuất thiết Ở khu vực nông thôn, điều kiện hạn chế hạ tầng kỹ thuật, điều kiện kinh tế, nguồn vốn chủ yếu cung cấp ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng, … NHNo & PTNT chiếm ưu Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh hoá thành lập với nhiệm vụ ban đầu hỗ trợ vốn, giúp xố đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn Những buổi đầu thành lập, gặp khơng khó khăn, song sở quán triệt tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước với nỗ lực toàn thể ban lãnh đạo cán cơng nhân viên, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hố bước khắc phục khó khăn, hồn thành tốt nhiệm vụ hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn Khách hàng NHNo & PTNT huyện Thiệu Hố đa số nơng dân, hộ gia đình sản xuất nhỏ lẻ, họ vay vốn để sản xuất, phát triển kinh tế gia đình Trên thực tế, cho vay hộ sản xuất thường khó khăn tính chất phức tạp loại hình cho vay như: vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng sản xuất thường gắn liền với điều kiện thời tiết nên bất thường thiên tai ảnh hưởng lớn đến đồng vốn cho vay Chính thế, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay hộ sản xuất Hiện nay, với tiến trình đẩy mạnh thực chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn; xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính1 doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất chứa đựng nhiều rủi ro hơn, yêu cầu nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất trở nên thiết Qua thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thiệu Hóa, em nhận thấy lượng vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp chiếm lượng lớn lượng vốn cho vay ngân hàng Mặt khác, với đặc điểm địa phương rộng, dân số lớn nên việc nguồn vốn đến với người dân hạn chế chất lượng cho vay chưa cao Vì việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu cho vay NHTM hộ sản xuất vô thiết, xuất phát từ thực tế trên, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá” làm nội dung nghiên cứu cho chun đề tốt nghiệp Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Thiệu Hố – tỉnh Thanh Hóa Với kiến thức hạn hẹp chắn viết em khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cán NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ths Phan Hồng Mai, cán công tác NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá cung cấp tài liệu cần thiết tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính2 doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Quá trình hình thành Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Vì vậy, ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc tiền, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Người làm nghề đổi tiền thường người giáu có, họ thường có két tốt cất giữ, đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất giữ tiền lãnh chúa, nhà buôn, … nhiều người đổi tiền thực nhiệm vụ cất giữ hộ Thực cất giữ hộ làm tăng thu nhập, làm tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất giữ hộ nhiều người khác điều kiện nảy sinh toán hộ, toán qua trung gian làm nảy sinh toán qua trung gian làm nảy sinh tốn khơng dùng tiền mặt, đến lượt nó, điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ nhữn người làm nghề kinh doanh tiền tệ hay cịn gọi nhà bn tiền Đầu tiên, nhà bn tiền dùng vốn tự có vay, điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy, thường xuyên có người gửi tiền vào có người rút tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vơ danh SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính3 doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay – hình thành khái niệm ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Tóm lại, Ngân hàng loại hình thức tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ hay vai trò mà chúng thực kinh tế Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Các ngân hàng thương mại xuất kinh tế với tư cách nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế có dư thừa sở cấp tín dụng cho đơn vị kinh tế có nhu cầu tức luân chuyển vốn cách gián tiếp Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trị quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th,… Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại tiền gửi khác đưa nhằm tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử dần thay dần toán thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an tồn toán Các loại thẻ điện tử thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24h, dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho cộng đồng SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính4 doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai Hệ thống ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động rộng rãi cung cấp dịch vụ tài cho tất lĩnh vực kinh tế tầng lớp dân cư Tuỳ theo cách tiếp cận mà có quan điểm khác NHTM, điều cịn phụ thuộc vào tính chất mục tiêu thị trường tài nước Xuất phát từ lịch sử hình thành, chức chủ yếu ngân hàng là: + Trung gian tài chính: ngân hàng tổ chức tài trung gian với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư Hoạt động tín dụng thành dịng di chuyển vốn từ tổ chức cá nhân thặng dư chi tiêu tới tổ chức cá nhân thiếu hụt chi tiêu + Tạo phương tiện toán: theo quan điểm tại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận tiền giấy lưu thông (Mo), số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi tốn khách hàng tăng lên, họ dùng để mua dịch vụ hàng hóa Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán (M1) + Trung gian toán: ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ hình thức khác séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khác hàng cần Thực toán bù trừ với qua ngân hàng trung ương Quá trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn chúng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách nói chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính5 doanh nghiệp 50A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TH.S Phan Hồng Mai Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển ngành ngân hàng Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại bao gồm: huy động vốn, tín dụng, đầu tư kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ vàng, quản lý rủi ro, toán chuyển tiền, toán quốc tế, nghiệp vụ khác (ngân hàng điện tử, kinh doanh bất động sản, cung cấp dịch vụ khác…) Có thể phân chia nghiệp vụ thành ba nhóm nghiệp vụ là: + Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm: – Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân – Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn – Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn – Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu – Các khoản tiền gửi khác + Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng SV Hà Văn Thắng Lớp Tài chính6 doanh nghiệp 50A