Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thiệu Hóa, tỉnh Thanh Hóa
MỤC LỤC
Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất 1. Hộ sản xuất
- Cho vay đối với hộ sản xuất 1 Khái niệm cho vay
Có thể thấy trong nhiều năm qua, kể từ khi thành lập ngân hàng Quốc gia Việt Nam (tháng 5 năm 1951) cho đến nay, mặc dù đất nước ta đã trải qua không ít khó khăn về mặt kinh tế nhưng Nhà nước đã đánh giá đúng tầm quan trọng của kinh tế nông nghiệp vì vậy luôn chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho người dân ở các vùng nông thôn từ đó đảm bảo việc phát triển kinh tế gia đình cũng như phát huy tiềm năng của các HSX trong việc cung cấp lương thực, thực phẩm và các sản phẩm thiết yếu cho xã hội. – Đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tập trung sản xuất trong nông nghiệp – nông thôn; đây cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, trên cơ sở quan tâm đến nguồn vốn cho vay HSX, ngân hàng sẽ thúc đẩy các HSX sử dụng vốn được cấp có hiệu quả, đúng mục đích, tăng vòng quay vốn, từ đó tiết kiệm vốn cho sản xuất và trong lưu thông; giúp các HSX biết cách tập trung vốn để sản xuất một cách có hiệu quả nhất; góp phần tích cực trong quá trình vận động liên tục không ngừng của nguồn vốn.
Chất lượng hoạt động cho vay của NH đối với hộ sản xuất 1. Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của NH đối với HSX
– Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo qui định của chính phủ: Quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hoá ở trên thị trường. Có thể đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu của của khách hàng thông qua các chỉ tiêu về sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, cụ thể ở đõy là giải quyết kịp thời, thừa món cỏc yờu cầu của khỏch hàng; bờn cạnh đó là tạo điều kiện thuận lợi nhất giúp khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay một cách dễ dàng nhất.
Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất
Việc tuyển chọn sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, năm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có năng lực phân tích và xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định của ngân hàng..sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chi kỳ khép kín của một khoản tín dụng. Uy tín của khách hàng không chỉ thể hiện ở phẩm chất đạo đức mà còn là khả năng trả nợ ở hiện tại, tình hình hoạt động kinh doanh trong quá khứ, xu hướng phát triển ở tương lại, …Uy tín khách hàng được thể hiện dưới nhiều góc độ như là: tình hình hoạt động, sản phẩm, các quan hệ tài chính trong quá khứ và hiện tại, bạn hàng, … Những chỉ tiêu này được kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường; vì vậy, nó có ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Khái quát chung về chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
Công tác nguồn vốn
Trong thời gian qua, với sự xuất hiện cạnh tranh của các tổ chức kinh tế được phép huy động vốn trên địa bàn huyện (như ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, bưu điện, các quỹ tín dụng nhân dân,. …); mặt khác, Thiệu Hoá còn là một huyện cận biên với thành phố Thanh Hoá – nơi có nhiều các ngân hàng, các tổ chức tín dụng cùng cạnh tranh gay gắt trong việc đưa ra các hình thức huy động tiền gửi hấp dẫn với lợi nhuận cao hơn; điều này ảnh hưởng không nhỏ tới tâm lý người dân và với chính khả năng huy động của bản thân chi nhánh. Với đội ngũ cán bộ tận tình, am hiểu về địa phương, bám sát vào đời sống nhân dân, cùng với nhiều giải pháp linh hoạt, hình thức huy động vốn đa đạng, hấp dẫn, công tác tiếp thị được đẩy mạnh… chi nhánh đã tạo được sự cân đối lành mạnh giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn, đáp ứng kịp thời về vốn cho sự đầu tư phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn, đồng thời nâng cao khả.
Tình hình sử dụng nguồn vốn
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo tài chính của Agribank Thiệu Hóa) Tổng Dư nợ: Sau sự biến động nền kinh tế năm 2008, hệ thống Ngân hàng bắt đầu bắt đầu phục hồi và phát triển nhanh, Ngân hàng NNo&PTNT nói chung và chi nhánh Thiệu Hóa nói riêng đã có những sự nỗ lực rất to lớn trong. Nhận thức được vấn đề tồn đọng trong nền kinh tế và hướng đi của kinh tế trong tương lai, chiến lược kinh doanh hướng đến tín dụng ngắn hạn thay thế vai trò chủ chốt của tín dụng trung dài hạn là bước đi đúng đắn trong ngắn hạn của Agribank Thiệu Hóa.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Có thể thấy năm 2011, tốc độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập từ lãi, điều này chứng tỏ rằng hiệu suất kinh doanh của Agribank Thiệu Hóa có sự cải thiện đáng kể khi chi phí hoạt động kinh doanh giảm mới dẫn đến sự tăng trưởng nhanh hơn của thu nhập. Trong năm 2011, hoạt động kinh doanh dịch vụ có một bước phát triển khá tốt: Cùng với việc mở rộng doanh số các hoạt động dịch vụ đã thực hiện từ nhiều năm nay như chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế; trong năm tiếp tục triển khai mạnh dịch vụ chi trả kiều hối qua tài khoản, dịch vụ đại lý chi trả chuyển tiền WU.
Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá – tỉnh Thanh Hoá
Quy trình cho vay hộ sản xuất
Cán bộ kế toán thực hiện kế toán cho vay sau khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng đã được giám đốc phê duyệt; tiến hành kiểm tra đầy đủ về số lượng, các yếu tố pháp lý của từng văn bản trong các loại hồ sơ theo chức năng của kế toán cho vay đã được NHNo & PTNT Việt Nam quy định. Nếu xét thấy khả năng khách hàng không trả nợ đúng thời hạn, thì trước 10 ngày nợ đến hạn phải thông báo và làm việc với khách hàng để tìm nguồn trả nợ; nếu khách hàng không trả được nợ thì cán bộ tín dụng xem xét để trình trưởng phòng tín dụng và giám đốc cho gia hạn nợ hoặc xử lý.
Kết quả hoạt động cho vay và thu nợ đối với hộ sản xuất
Bên cạnh đó, tăng cường tiếp xúc, làm việc với các xã để nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, những thuận lợi, khó khăn, thực trạng kinh tế của từng xã để từ đó có những định hướng, giải pháp cho vay phù hợp với các đối tượng vay vốn, qua đó giảm bớt các thủ tục phiền hà giúp người dân nhanh chóng có vốn đầu tư phát triển sản xuất. Vì vậy, với điều kiện tự nhiên – xã hội đặc thù, chi nhánh NHNo & PTNT Thiệu Hoá cũng không là ngoại lệ khi tỷ lệ dư nợ đối với hộ sản xuất của chi nhánh luôn ở mức khá cao (trung bình luôn chiếm tỉ trọng trên 90%/tổnng dư nợ ), đồng thời không ngừng tăng nhanh cả về quy mô và chất lượng.
Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo &
Qua quá trình tìm hiểu các báo cáo về tình hình phát triển kinh tế tại đìa phương, có thể thấy rằng, lượng vốn cho vay tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá đã và đang tạo ra một sự chuyển biến tích cực về kinh tế, xã hội trên địa bàn với mức tăng trưởng kinh tế hàng năm trên 12,5%; vốn cho vay của NH đối với các HSX không chỉ tăng về số lượng mà còn tăng cả về chất lượng. Số hộ và số dư nợ vốn vay của các HSX liên tục tăng trong thời gian qua đã góp phần rất quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển, từ đó hình thành những trang trại quy mô lớn, những vùng chuyên canh như vùng trồng lúa, vùng trồng cây ăn quả, vùng trồng cây nguyên vật liệu…Đồng thời, còn giúp các HSX phát triển chăn nuôi, nuôi trồng cây công nghiệp ngắn và dài ngày.
Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT Thiệu Hóa
Thành quả
Chính vì vậy, việc cho vay trực tiếp HSX thông qua các tổ vay vốn được đẩy mạnh, kết hợp với việc đơn giản hoá hồ sơ và thủ tục vay vốn; sổ theo dừi tổ viờn dễ hiểu và thuận tiện trong sử dụng; cỏn bộ tớn dụng tận tình hướng dẫn cho khách hàng, tập huấn cho các tổ vay vốn; việc cho vay được công khai dân chủ, việc tuyên truyền chính sách cho vay sâu rộng tới bà con nông dân. Qua đó số tổ vay vốn và số tổ viên qua các năm liên tục tăng nhanh, dư nợ cho vay thông qua tổ vay vốn đến năm 2011 chiếm 57% tổng dư nợ cho vay HSX, người dõn ngày càng hiểu rừ về chủ trương, thủ tục, trỡnh tự cho vay của NH; đồng thời đã giảm tình trạng quá tải cho cán bộ tín dụng NH, nâng cao chất lượng sử dụng vốn vay của hộ sản xuất.
Hạn chế và nguyên nhân 1. Hạn chế
Trình độ cán bộ kế toán còn nhiều hạn chế, không đồng đều, thường xử lý nghiệp vụ theo thúi quen, chưa rừ nguyờn lý hạch toỏn và hạn chế về trỡnh độ tin học; tinh thần trách nhiệm trong công việc chưa cao, công tác chỉ đạo điều hành của lãnh đạo đối với phòng kế toán còn yếu, thiếu cán bộ có năng lực cao làm cho năng suất lao động chung chưa cao dẫn đến nhiều sai sót; tình trạng kéo dài thời gian lao động tuy đã giảm nhưng vẫn chưa được như mong muốn. Trong khi doanh số hoạt động của đơn vị tăng trưởng với tốc độ khá cao, số hộ vay vốn ngày càng nhiều và nhỏ lẻ, nhưng số lượng cán bộ của NH còn thiếu, một số cán bộ còn hạn chế về năng lực, trình độ, sự am hiểu về công nghệ, chuyển giao kỹ thuật công nghệ còn nhiều hạn chế dẫn đến nhiều phần hành công việc, nhiều cán bộ không đáp ứng đủ điều kiện để hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Định hướng phát triển của ngân hàng Agribank Thiệu Hóa 1. Đinh hướng chung
Định hướng cụ thể
+ NHNo & PTNT Thiệu Hóa tiếp tục xác định thị trường nông nghiệp, nông thôn là thị trường chủ yếu của NH, chú trọng cho vay hộ gia đình sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế trang trại, làng nghề truyền thống. Đa dạng hóa các phương thức đầu tư, mạnh dạn đầu tư vào các đối tượng cho vay mới như: Cho vay đầu tư thâm canh tăng vụ, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/1 ha/năm, hộ có thu nhập 50 triệu đồng/năm,.
Về công tác hoạt động
– Tiếp tục điều chỉnh, sắp xếp lao động giữa các đơn vị để tăng năng lưc hoạt động của Chi nhánh: chỉnh sửa, bổ sung và ban hành Quy chế điều hành cho phù hợp với Quy chế mới do Hội đồng quản trị ban hành. – Xây dựng một thương hiệu mạnh của một Ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an toàn cao và hoạt động có hiệu quả, có sự tư vấn tốt cho khách hàng theo đúng phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
Giải pháp từ phía ngân hàng
Vì vậy đơn vị cần chú trọng việc kiện toàn lại ban chỉ đạo thực hiện nghị quyết liên tịch 02 giữa Hội nông dân Việt nam và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Nghị quyết 03 giữa Trung ương Hội Phụ nữ Việt Nam và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, quy chế liên ngành của Agribank Thanh Hóa, triển khai và thực hiện tốt văn bản 382/NHNo–TD về thưởng 0,5% trực tiếp về chi hoa hồng cho các tổ trưởng để tạo động lực thúc đẩy họ nhiệt tình hơn, có trách nhiệm hơn với công việc. Ngân hàng cần bám sát các dự án đã được phê duyệt trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 2011 – 2015 trên địa bàn huyện, phối hợp với chương trình hoạt động của Hội đồng khoa học và chuyển giao công nghệ huyện để phát triển hình thức cho vay đầu tư xây dựng hầm Biogas, đầu tư phát triển chăn nuôi bò đực giống ngoại hướng nạc, , cho vay cánh đồng mẫu lớn, thí điểm cho vay xây dựng cơ sở hạn tầng kinh tế, đẩy nhanh quá trình xây dựng nông thôn mới trên địa bàn,….
Giải pháp từ phía hộ sản xuất
Để áp dụng cho vay theo dự án đạt hiệu quả cao, chi nhánh cần xem xét các mặt khả thi của dự án cho thật tốt, đánh giá hiệu quả của dự án, qua đó nhằm đưa ra quyết định chính xác. Bên cạnh tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến pháp lý, đến hợp đồng sản xuất kinh doanh, hợp đồng thực hiện dự án khi có nhu cầu, bản thân NH cần chủ động phối hợp cùng các ban, ngành khác tìm hiểu thị trường cung ứng và thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng qua đó hỗ trợ người dân trong quá trình sản xuất.
Giải pháp bổ trợ
+ Cần mạnh dạn đầu tư vào những loại hình sản xuất kinh doanh mới, những loại hình mà Nhà nước có sự hỗ trợ, dự tính đem lại kết quả khả quan.
Kiến nghị
Đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước nên hình thành cơ quan phân tích đánh giá về tài chính và dự báo xu hướng phát triển của ngân hàng thương mại; tình hình phát triển kinh tế, trên cơ sở đó kịp thời điều chỉnh các quy định và biện pháp giám sát. Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành các văn bản quy định hoạt động của ngân hàng thương mại, từ đó có các biện pháp hỗ trợ khi cần thiết.
Đối với ngân hàng cấp trên
Để làm được điều đó, ngân hàng nhà nước nên ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với đặc điểm của hộ sản xuất.
Đối với chính quyền địa phương
Kết hợp giữa sản xuất nông sản, chế biến và tiêu thụ sản phẩm thành một khâu thống nhất nhằm chống thất thoát và bảo vệ được chất lượng hàng hóa, và tạo nên chu trình tái sản xuất mở rộng thích ứng với cơ chế thị trường, phát triển vững chắc, có hiệu quả để trả được vốn vay nợ, có lời và tích lũy. Đẩy mạnh công tác đầu tư, có chính sách kích cầu cho các đơn vị thực hiện xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế phục vụ cho phát triển sản xuất và sinh hoạt của người dân, tập trung vốn hoàn thiện các công trình thủy nông, đường liên xã phục vụ tưới tiêu cho cây trồng, cơ giới hóa sản xuất nông nghiệp, đẩy nhanh quá trình “ Xây dựng nông thôn mới “ trên địa bàn.