TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Đến nay hoạt động của các ngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của NHTM cũng từng bước được củng cố và hoàn thiện, chuyển hóa dần theo hướng đa năng. Mỗi nước khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau. Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính. Ở Việt Nam theo Điều 4 trong Luật số 47/2010/ QH 12 quy định: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
_ Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
NHTM là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc thu hút vốn, sử dụng vốn có được để cho vay, đầu tư vào giấy tờ có giá và thực hiện các dịch vụ NH Ngoài ra, NHTM còn khác các loại hình NH khác là Tổng tài sản
Có của NHTM luôn là khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống NH.
NHTM tồn tại dưới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài
NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM.Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện như sau:
_ NHTM góp phần thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa
_ NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW
_ NHTM là cầu nối giữa kinh tế trong nước và ngoài nước, tạo điều kiện cho nền kinh tế trong nước hòa nhập với nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế trên thế giới
Như vậy, NHTM đã góp phần vào sự ổn định, tăng trưởng của nền kinh tế, ổn định xã hội NHTM cũng góp phần thực thi các chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô mà chính sách tiền tệ hướng tới Với vai trò quan trọng của mình NHTM trở thành một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau: a, Nghiệp vụ huy động vốn : Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NH Vốn được NH huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phải đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. b, Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho NH, nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của NH, quyết định năng lực cạnh tranh của NH trên thị trường Do vậy NH cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong thu nhập của NH Tuy đây là hoạt động sinh lời cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán, trái phiếu Chính phủ… cũng góp phần làm tăng lợi nhuận và đảm bảo khả năng thanh khoản của NH.
Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê là NH và KH thuê Ngoài ra, nghiệp vụ bảo lãnh cũng ngày được mở rộng cùng với sự phát triển của nền kinh tế. c, Nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ
Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của KH và đem lại lợi nhuận cho NH. d, Nghiệp vụ khác
Các NHTM còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ.
VỐN HUY ĐỘNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về vốn huy động
Vốn của các ngân hàng thương mại phần lớn là các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào ngân hàng với những mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Vốn và các hoạt động về huy động vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại. Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn vốn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu Sau này trong quá trình phát triển của NH được gọi là vốn tự có. Ngoài ra còn có: vốn huy động, vốn đi vay, nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các TCKT và cá nhân trong xã hội để thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn nhất trong nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại (80%-90%) vì vậy nó được coi là vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Các NHTM luôn tìm ra các biện pháp để tăng cường công tác huy động vốn.
Chức năng hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay” đã đặt ra cho các NHTM một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động của NHTM a, Vốn là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
NH là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) NH nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì NH luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. b, Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của NH Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp NH kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho
NH và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của NH sẽ tăng lên. c, Vốn quyết định qui mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NH
Vốn của NH quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Các NH trường vốn sẽ có lợi hơn so với các NH nhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu vay trên thị trường và thu được lợi nhuận ngày càng lớn
Vốn huy động của NH càng lớn thì khả năng mở rộng qui mô hoạt động càng trở nên dễ dàng hơn Việc mở thêm các chi nhánh, đại lý không chỉ giúp tăng thêm các sản phẩm, dịch vụ, tăng thêm thị phần của NH mà cũng chính là cách khuyếch trương hình ảnh, nâng cao vị thế của NH. d, Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NH trên thương trường
NH hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thí ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Khả năng thanh toán của NH càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng Khả năng này góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thường trường.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn
1.2.3.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi
Tiền gửi của NH là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. a, Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và NH phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Tiền gửi không kì hạn có mức lãi suất thấp hoặc không được trả lãi Đây là nguồn huy động với giá rẻ nhất. b, Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời hạn nhất định từ vài tháng đến vài năm Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa
KH và NH về thời gian rút tiền Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vì tính chất thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kì hạn Về nguyên tắc, tiền gửi có kì hạn không được rút trước hạn, nhưng để cạnh tranh thì NH vẫn phải cho phép KH rút trước hạn. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, NHTM có thể dùng phần lớn khoản tiền này để kinh doanh NHTM áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của KH c, Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Đối với loại tiền gửi này người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để ghi tiền gửi vào và tiền rút ra Ở Việt Nam các hình thức gửi tiền phổ biến là:
_ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
_ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
1.2.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có ký hạn thông thường Nó bao gồm:
_ Chứng chỉ tiền gửi (CDs)
1.2.3.3 Huy động vốn qua đi vay các TCTD, NHTW
CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Định nghĩa về chất lượng huy động vốn của NHTM
Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hóa ISO định nghĩa: “ Chất lượng là tổng thể các đặc điểm và đặc tính của một sản phẩm hoặc dịch vụ có ảnh hưởng đến khả năng của nó thỏa mãn được những nhu cầu nêu ra ”
Huy động vốn là một dịch vụ điển hình của NH, và có ảnh hưởng đến nhiều hoạt động khác mà trực tiếp nhất là hoạt động sử dụng vốn Vì các nghiệp vụ của
NH đều có mối liên hệ mật thiết với nhau nên nếu coi chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng” ta có thể hiểu “Chất lượng huy động vốn là sự phù hợp giữa khả năng huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng”.
1.3.2 Tính cấp thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn tại NHTM
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ cơ bản nhất của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh Chất lượng huy động vốn ảnh hưởng đến chất lượng của mọi hoạt động khác Nâng cao chất lượng huy động vốn là sự cần thiết vì:
Cung cấp đủ vốn cho hoạt động sử dụng vốn nhằm đáp ứng các mục tiêu về lợi nhuận, khả năng cạnh tranh, mở rộng dịch vụ
Quy mô của hoạt động sử dụng vốn được xác định một phần căn cứ vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú và huy động dài hạn có thể tham gia cho vay dài hạn những dự án lớn, đầu tư hoặc kinh doanh chứng khoán và các hoạt động khác Khả năng vốn lớn lại tạo điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng; giúp ngân hàng chủ động cả về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất phù hợp cho khách hàng, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng.
Có được các nguồn vốn với chi phí huy động vốn thấp và ổn định
Nâng cao chất lượng huy động vốn là việc duy trì được sự gia tăng ổn định của quy mô cũng như cơ cấu của nguồn vốn trong mối tương quan phù hợp với sử dụng vốn Nếu đạt được điều này thì trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tự chủ và tìm được nguồn tài trợ phù hợp mà không phải cạnh tranh giành giật các nguồn vốn bằng mọi giá, đồng thời cũng giúp ngân hàng không bị ứ đọng vốn Điều đó sẽ giúp ngân hàng có được các nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp
Có thêm nguồn thanh khoản tránh được rủi ro
Tính thanh khoản của ngân hàng là khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán như nhu cầu chi trả tiền gửi, nhu cầu vay hợp pháp… của khách hàng Với việc phát triển của thị trường các công cụ nợ, các ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thường xuyên và với quy mô lớn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Rủi ro thanh khoản gia tăng cùng với mức độ cạnh tranh ngày càng cao giứa các trung gian tài chính, do vậy nếu ngân hàng nâng cao được chất lượng huy động vốn, nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn thì có thể hạn chế được rủi ro này.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn
Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn cúa các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn.
Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chất lượng cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:
_ Tìm kiếm được nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện qui mô, thời hạn tính ổn định
_ Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn bằng cách quản lý hiệu quả chi phí vốn. Để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào chi phí phải trả cho mỗi nguồn ngân hàng đưa ra các sách lược huy động vốn phù hợp nhằm mục tiêu mở rộng kinh doanh tăng dư nợ cho vay, đầu tư đồng thời bảo đảm lãi suất được định giá bù đắp được chi phí nguồn và đem lại doanh lợi mong muốn mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.
Tùy theo tính chất của từng nguồn vốn sẽ có nhiều mức lãi suất danh nghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gắng tạo ra các ưu thế của riêng mình trong đó có ưu thế về lãi suất cạnh tranh. Để đánh giá hiệu quả quản lý chi phí trả lãi và hoạch định các mức lãi suất cạnh tranh (gồm lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay) cho hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thường tính toán lãi suất bình quân Lãi suất bình quân của một nguồn (nhóm nguồn) được xác định bằng tỷ lệ bình quân của chi phí trả cho nó so với số dư bình quân của nguồn (nhóm nguồn) đó trong khoảng thời gian xác định Điều này rất có ý nghĩa đối với hoạch định chiến lược nguồn vốn.
Với mỗi nguồn khác nhau, tỷ lệ có thể đầu tư vào các tài sản là khác nhau do đó tỷ lệ dự trữ bắt buộc khác nhau Để có thể đánh giá chi phí cho một nguồn hay nhóm nguồn ngân hàng căn cứ vào Tỷ lệ chi phí nguồn
Tỷ lệ chi phí nguồn Nguồn vốn của ngân hàng không chỉ đa dạng về loại hình, đối tượng gửi mà các thành phần của nó có thời hạn rất khác nhau vì thế phản ứng với sự thay đổi lãi suất cũng khác nhau Đó là Mức độ nhạy cảm của nguồn huy động với lãi suất
Vì vậy ngân hàng dựa vào phân tích độ nhạy cảm của từng nguồn (nhóm nguồn) với lãi suất cụ thể để ấn định hệ thống lãi suất phù hợp với từng giai đoạn. Với hệ thống lãi suất này các ngân hàng có thể tăng qui mô huy động vốn trong cạnh tranh đồng thời điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kế hoạch kinh doanh của mình.
Tính ổn định của nguồn vốn
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒNG BÀNG
Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngày 26 tháng 03 năm 1988, Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNNVN, và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990.
Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ- NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ.
Ngày 03/7/2009, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Giấy phép số 142/GP-NH cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Tên doanh nghiệp phát hành: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tên giao dịch: VIETNAM JOINT STOCK BANK FOR INDUSTRY AND
Là một trong những ngân hàng tốp 1, Vietinbank đã đạt được nhiều giải thưởng lớn như: trong năm 2008 đạt Giải thưởng “Sao vàng Thủ đô 2008” trao cho sản phẩm thẻ E-Partner; Cup vàng “Thương hiệu - Nhãn hiệu” lần III; Giải thưởng
“Cúp Vàng ISO lần thứ IV – 2008” do Bộ Khoa học và Công nghệ tổ chức bình chọn và trao tặng, “Giải thưởng chất lượng quốc tế” - International Star Award (ISAQ) tại Thụy Sỹ, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được nhận vinh dự này.
NHTMCP Công thương- chi nhánh Hồng Bàng được thành lập cùng năm ra đời của ngân hàng Vietinbank, là chi nhánh xếp thứ 14 trong 150 chi nhánh trên toàn quốc Hiện tại trụ sở chính của chi nhánh đặt tại số 90 Trần Quang Khải, HồngBàng, Hải Phòng.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại Công thương- chi nhánh Hồng Bàng
Căn cứ Quy định chức năng, nhiệm vụ các phòng, tổ thuộc chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số: 751/QĐ-TGĐ-NHCT1 ngày 23/03/2012 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam, từ ngày 01/05/2012 chi nhánh Hồng Bàng được tổ chức theo cơ cấu sau:
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức các phòng ban trong Chi nhánh
(Nguồn cơ cấu các phòng ban trong chi nhánh)
Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban :
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp ( Bao gồm Bộ phận Tài trợ thương mại và Kinh doanh ngoại tệ):
Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng doanh nghiệp
Phối hợp cùng các bộ phận liên quan cung cấp trọn gói các sản phẩm, dịch vụ của NHCT cho các khách hàng doanh nghiệp phù hợp với chế độ, quy định hiện hành của NHCT kết hợp bán chéo, bán thêm các sản phẩm, dịch vụ cho các khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tối đa hóa lợi ích mang lại cho ngân hàng
Phòng tiền tệ kho quỹ
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng tổ chức hành chính
Theo dõi, giám sát các khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay; Đầu mối phối hợp với Phòng QLRR&NCVĐ thu hồi các khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ xử lý rủi ro
Quản lý, khai thác hồ sơ, thông tin Khách hàng doanh nghiệp theo quy định của NHCT
Nghiên cứu, đề xuất cải tiến sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng doanh nghiệp.
Quan hệ khách hàng, khai thác nguồn vốn
Chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, thiết lập, chăm sóc và duy trì quan hệ thường xuyên các khách hàng doanh nghiệp
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các khách hàng doanh nghiệp, Kho bạc, BHXH, các tổ chức, đơn vị hành chính sự nghiệp, các ban quản lý dự án…theo quy định hiện hành của NHCT
Phối hợp với bộ phận Kinh doanh ngoại tệ: (i) tìm kiếm, tiếp thị, khai thác nguồn vốn ngoại tệ mua từ Khách hàng; (ii) xác nhận nhu cầu, khả năng đáp ứng nhu cầu về ngoại tệ trong thanh toán, trả nợ của khách hàng
Khai thác các nguồn vốn nước ngoài từ các chương trình tín dụng quốc tế như: JICA, JBIC, EIB, KFW,…
Đầu mối trong quản lý, quan hệ khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh và các đơn vị mạng lưới.
Cung cấp sản phẩm tín dụng cho Khách hàng doanh nghiệp
Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng cung cấp, hoàn thiện hồ sơ đề nghị vay vốn, bảo lãnh, chiết khấu, ủy thác, đầu tư và các hình thức cấp tín dụng khác (bao gồm cả các hình thức Tài trợ thương mại)
Thẩm định khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất kinh doanh/phương án/dự án/ đề nghị cấp tín dụng; Đánh giá lợi ích khách hàng mang lại khi cấp tín dụng, lập Báo cáo thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng cho khách hàng theo quy định
Thẩm định tài sản đảm bảo và lập Tờ trình thẩm định biện pháp đảm bảo; tham gia tổ định giá tài sản đảm bảo Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm và các thủ tục khác có liên quan
Thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng đối với các trường hợp cầm cố tín dụng có bảo đảm đầy đủ bằng tiền gửi tại NHCT, Giấy tờ có giá, Sổ/Thẻ tiết kiệm do NHCT phát hành theo quy định, trừ các giao dịch thuộc nghiệp vụ Tài trợ thương mại
Thông báo và soạn thảo thông báo chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, đầu tư, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng và các nội dung khác trên cơ sở hồ sơ, kết quả thẩm định và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền
Trực tiếp/Phối hợp với các bộ phận liên quan soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các văn bản liên quan cấp tín dụng cho khách hàng
Phối hợp với các bộ phận liên quan tiến hành thủ tục để nhập, xuất kho tài sản bảo đảm và hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng theo quy định, theo dõi và cập nhật thông tin tài sản bảo đảm của khách hàng
Kiểm tra giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cấp tín dụng theo quy định, quy trình cấp tín dụng hiện hành
Thực hiện các thủ tục liên quan đến giải ngân/phát hành bảo lãnh/thư tín dụng/Hồ sơ tài sản bảo đảm…
Theo dõi, đôn đốc khách hàng: (i) trả gốc, lãi và các khoản phí đầy đủ, kịp thời, đúng hạn, đúng hợp đồng tín dụng đã ký; (ii) thanh toán các khoản nợ quá hạn, cho vay bắt buộc
Chuyển hồ sơ cho các bộ phận liên quan: (i) Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ, cho phòng Kế toán để quản lý và lưu giữ; (ii) Hợp đồng bảo đảm, Hồ sơ Tài sản bảo đảm, Bảng liệt kê hồ sơ Tài sản bảo đảm kiêm phiếu nhập/xuất kho (bản gốc) cho Bộ phận kho quỹ để nhập kho, quản lý và lưu trữ; (iii) và các hồ sơ cấp tín dụng đã được phê duyệt theo quy định nghiệp vụ, quy trình cấp tín dụng hiện hành
Thực hiện các nghiệp vụ khác liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng
Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng; Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng theo quy định tín dụng hiện hành
Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Những năm qua, được sự hỗ trợ quan tâm của Hội sở chính số vốn đầu tư cho các hoạt động đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào khoa học, công nghệ thông tin, đầu tư cho việc phát triển nhân lực và marketing liên tục tăng nhanh trong các năm Điều đó đã đóng góp to lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hồng Bàng Chi nhánh đã không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng trong hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây Cụ thể, kết quả kinh doanh hết tháng 12 năm 2011 như sau:
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của chi nhánh
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh)
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh của chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh)
Mặc dù trong năm 2011 nền kinh tế nước ta đang dần bước vào giai đoạn khủng hoảng, sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, rủi ro trong ngân hàng ngày càng lớn nhưng với sự nỗ lực của chi nhánh lợi nhuận trước thuế liên tục tăng và đạt mức khá cao Cụ thể là đến 31/12/2011 lợi nhuận tăng thêm 7.508 triệu đồng, tăng gấp 14,68% so với tháng 11 Như vậy có thể thấy kinh nghiệm hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khá vững Kết quả này cũng cho thấy NH đang trên đà phát triển, nguồn tài chính vững mạnh sẽ góp phần nâng cao sức cạnh tranh và uy tín của NH trên thị trường Doanh thu và chi phí chính là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận
Về Doanh thu: Mặc dù năm 2011 cho đến nay, nền kinh tế khá khó khăn, sự cạnh tranh khốc liệt của các NH để giành giật KH, NH vẫn giữ được KH vốn có của mình và gia tăng thêm nhiều KH mới Có được kết quả này là do: NH đã đưa ra các chính sách mới như: đa dạng các hình thức HĐV, đầu tư tín dụng, đẩy mạnh chiến lược marketing đến KH, giữ mối quan hệ tốt với các KH truyền thống, điều chỉnh mức LS phù hợp với doanh số cho vay Vì vậy NH đã nâng cao được doanh thu từ hoạt động này
Về chi phí: Qua tình hình trên ta nhận thấy, khoản chi phí cũng có ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của NH Vì vậy NH cần đưa ra các biện pháp để điều chỉnh hoạt động thu và chi một cách hợp lý nhằm mang lại lợi nhuận cao hơn cho NH
2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Vốn là nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NH, nó không những là nguồn vốn trung gian chủ yếu cho nền kinh tế mà còn phản ánh được quy mô hoạt động của NH Chính vì vậy mà NH không ngừng mở rộng thị trường để thu hút nguồn vốn nhằm giải quyết “đầu vào” tức là giải quyết nguồn vốn để thực hiện phân phối lại vốn tiền tệ cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay.
Năm 2010-2012 là giai đoạn đầy thách thức, khó khăn nhưng NH vẫn tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn
Trước bối cảnh nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tăng mạnh, nhiều dự án lớn đến thời điểm giải ngân, nhiều DN vừa và nhỏ đã ổn định và bắt đầu cần vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh thì nguồn vốn của một số NH lại khan hiếm Một số
NH khác đã có hiện tượng cầm chừng trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên bằng nhiều giải pháp linh hoạt trong đó có mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên mọi mặt nên NHCT vẫn đảm bảo duy trì được nguồn vốn ổn định, tăng trưởng cao, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các DN Ngoài ra còn thực hiện điều chuyển vốn vềNHCT để giải quyết nhu cầu thiếu vốn giữa các chi nhánh của NHCT.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn năm 2011
Chỉ tiêu Đơn vị TH năm 2009
% so với KH năm 2011 tăng/giảm so với 2009 tăng/giảm so với 2010 Số tuyệt đối
Dư nợ cho vay nền kinh tế Tỷ đồng 1282 1634 2300 1775 77,2% 493 38% 141 9%
Ngoại tệ quy VND Tỷ đồng 744 598 800 537 -207 -28% -61 -10%
Trung và dài hạn Tỷ đồng 885 836 765 -120 -14% -71 -8%
Tỷ lệ CV không có BĐ = TS %/Tổng DN 31% 25% 22.5% -8,5%
Cơ cấu Dư nợ cho vay theo nhóm nợ
Thu hồi nợ đã được XLRR( lũy kế) Trd 17612 5000 2536 2536 -15076 -86%
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm)
Do quán triệt đúng các nghị quyết của Ban chấp hành TW Đảng, Thành ủy Thành phố Hải Phòng, sáng tạo trong điều hành, nâng cao vị thế, uy tín của NH, đồng thời có tầm nhìn mới, đổi mới công tác tiếp thị, kỹ năng bán hàng nên tổng dư nợ cho vay nền kinh tế thực hiện đến 31/12/2011 là 1775 tỷ đồng tăng 493 tỷ đồng (38%) so với năm 2009 và tăng 141 tỷ đồng (9%) so với 31/12/2010, đạt 77,2% kế hoạch năm 2011 Cụ thể: a Phân theo loại tiền tệ cho vay
_ Dư nợ cho vay VND: 1238 tỷ đồng, tăng 700 tỷ đồng (130%) so với năm
2009 và tăng 202 tỷ đồng (19%) so với 31/12/2010, đạt 82,5% kế hoạch năm 2011, chiếm 69,7% tổng dư nợ cho vay
_ Dư nợ cho vay ngoại tệ qui VND: 537tỷ đồng, giảm 207 tỷ đồng (28%) so với năm 2009 và giảm 61 tỷ đồng (10%) so với 31/12/2010, đạt 67% kế hoạch năm
2011, chiếm 30,3% tổng dư nợ cho vay b Phân theo thời hạn cho vay
_ Dư nợ cho vay ngắn hạn: 1010 tỷ đồng, tăng 613 tỷ đồng (154%) so với năm
2009 và tăng 212 tỷ đồng (27%) so với 31/12/2010, chiếm 57% tổng dư nợ cho vay _ Dư nợ cho vay trung dài hạn: 765 tỷ đồng, giảm 120 tỷ đồng (14%) so với năm 2009 và giảm 71 tỷ đồng (8%) so với 31/12/2010, chiếm 43% tổng dư nợ cho vay c Tỉ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tại 31/12/2011 là 22,5%, dưới mức kế hoạch NHTMCP Công thương VN giao d Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng:
_ Dư nợ cho vay KHDN lớn thực hiện 1329 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75% tổng dư nợ cho vay
_ Dư nợ cho vay KHDN vừa và nhỏ thực hiện 202 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11,4% tổng dư nợ cho vay
_ Dư nợ cho vay KHCN thực hiện 244 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,6% tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay thực hiện đến 31/12/2011 tăng 141 tỷ đồng so 31/12/2010, chủ yếu tăng dư nợ cho vay ngắn hạn (tăng 212 tỷ đồng) và dư nợ cho vay VND (tăng
202 tỷ đồng), dư nợ cho vay trung và dài hạn và dư nợ cho vay ngoại tệ giảm cho thấy cơ cấu dư nợ cho vay đã có chuyển biến tích cự so với đầu năm Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 43% tổng dư nợ cho vay, thấp hơn mức kế hoạch NHTMCP Công thương VN giao 45% e Nợ nhóm 2
Nợ nhóm 2 đến 31/12/2011 là 2436 triệu đồng, chiếm 0,14% tổng dư nợ, tập trung ở các khách hàng Đinh Thị Thảo 99 triệu đồng, Hoàng Văn Vượng 700 triệu đồng, Nguyễn Đình Hậu 491 triệu đồng, Trần Thị Thu Hiền 500 triệu đồng, Bùi Nguyên Thái 139 triệu đồng, Công ty XLTM Minh Tuấn 508 triệu đồng f.Nợ xấu
Nợ xấu của chi nhánh đến 31/12/2011 là 1172 triệu đồng, chiếm 0,07% tổng dư nợ, gồm khoản nợ của các KH Phạm Thị Ha 430 triệu đồng, Công ty TNHH TM và Chế biến Lâm sản Hùng Dũng 617 triệu đồng, Trần Văn Sơn 125 triệu đồng g Tình hình thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro
Tổng số thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro bằng nguồn của NH TMCP CTVN lũy kế từ đầu năm là 2536 triệu đồng, đạt 50,7% kế hoạch năm 2011, gồm số thu hồi của khách hàng Bùi Văn Thắng 80 triệu đồng, Công ty CP ACS 2000 triệu đồng,
KH Nguyễn Thị Nhi 8 triệu đồng
Tổng số lãi thu hồi ngoại bảng của các khoản nợ XLRR bằng nguồn vốn NH TMCP Công thương VN lũy kế từ đầu năm là 4443 triệu đồng
Tổng số thu hồi nợ đã được xử lý RR bằng nguồn Chính phủ lũy kế từ đầu năm là 30 triệu đồng, là số thu hồi của Công ty Vật tư Tổng hợp
Bảng 2.3: Các hoạt động khác của chi nhánh
TT Chỉ tiêu Đơn vị
Số tuyệt đối Số tương đối
_ Doanh số thanh toán NK Nghìn USD 50000 22133 44% 23507 -1374 -6%
_ Doanh số thanh toán XK Nghìn USD 30000 12868 43% 22253 -9385 -42%
2 Doanh số mua ngoại tệ từ KH Nghìn USD 18000 7955 44%
3 Doanh số kiều hối Nghìn USD 10000 2074 21%
4 Thu dịch vụ ngân hàng (lũy kế) Trd 21000 9413 45% 8132 1281 16%
_ Thu dịch vụ thanh toán chuyển tiền Trd 6010 2857 48%
_ Thu từ dịch vụ thẻ Trd 1500 530 35%
_ Thu từ dịch vụ TTKQ Trd 269 127 47%
_ Thu từ dịch vụ tín dụng và các DV khác Trd 4158 2822 68%
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm)
_ Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại:
+ Doanh số thanh toán NK đạt 22133 nghìn USD, đạt 44% so với kế hoạch và giảm 1374 nghìn USD tương đương với 6% so với năm 2010
+ Doanh số thanh toán XK đạt 12868 nghìn USD, đạt 43% so với kế hoạch và giảm 9385 nghìn USD tương đương 42% so với năm 2010
_ Thu dịch vụ NH (luỹ kế) đạt 9413 triệu, đạt 45% so với kế hoạch, tăng
1281 triệu tương đương 16% so với năm 2010
+ Thẻ ATM đạt 9997 thẻ, đạt 94% so với khách hàng, tăng 1279 thẻ tương đương 16% so với năm 2010
+ Thẻ TDQT đạt 317 thẻ, đạt 45% so với khách hàng, giảm 386 thẻ, giảm 55% so với năm 2010
2.1.3.4 Những thành tích nổi bật trong hoạt động kinh doanh trong năm vừa qua
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH HỒNG BÀNG
2.2.1 Tình hình kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh Hồng Bàng
Có thể khẳng định huy động vốn là một trong những mặt mạnh của
VIETINBANK khi so sánh với nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) khác Với mạng lưới các chi nhánh rộng khắp trên cả nước cùng với sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đã đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng đến gửi tiền Đây là lý do khiến tổng nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank luôn có sự tăng trưởng cao.
Năm 2008 và những tháng đầu năm 2009, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về tiền gửi để đảm bảo nguồn vốn và thanh khoản, VIETINBANK nói chung và chi nhánh Hồng Bàng nói riêng vẫn đạt mức tăng trưởng tốt Thị phần tiền gửi của VIETINBANK trong năm 2008 là 10,58%, đứng thứ 4 sau VBARD (26,09%), BIDV (14,21%) và VCB (13,66%) Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank tăng 26% so với năm 2008 Đối với huy động tiền gửi doanh nghiệp, số dư tiền gửi từ các doanh nghiệp lớn tiếp tục khẳng định được tầm quan trọng và tiếp tục có sự tăng trưởng mạnh, cụ thể năm 2009 số dư tiền gửi từ khách hàng DNL tăng 33% so với năm 2008 Nhìn chung dư tiền gửi của những đối tác truyền thống duy trì ở mức khá cao.
Có kết quả này là do VIETINBANK đã thực hiện nhiều giải pháp để giữ ổn định và phát triển nguồn vốn như: kịp thời điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn tiền gửi phù hợp với diễn biến của thị trường; tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm (tiền gửi, tín dụng, thanh toán quốc tế…); khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt; đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…, đặc biệt đã nâng cấp phát triển thêm nhiều điểm giao dịch mẫu có thiết kế quy chuẩn mang thương hiệu mới.
2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh
2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.4: Nguồn huy động vốn năm 2011
TT Chỉ tiêu Đơn vị
Số Số Số Số tuyệt tương tuyệt tương đối đối đối đối
( Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh các năm)
Qua bảng số liệu trên ta thấy mặc dù kinh tế khó khăn nhưng nhu cầu nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh vẫn không ngừng tăng cao Chi nhánh đã thực hiện được 82.3% so với kế hoạch Đây là một con số khá cao nhất là trong khi nền kinh tế đang có xu hướng xấu Ngoài ra, nguồn vốn huy động cũng tăng 307 tỷ tương đương với 26% so với năm 2010 và tăng 107 tỷ đồng tương đương với 9% so với tháng trước Tóm lại, ta có thể thấy chi nhánh Hồng Bàng có sự tăng nguồn vốn huy động tương đối cao và ổn định Ngân hàng nên tiếp tục phát huy như hiện nay.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Nguồn vốn có vai trò quyết định trong hoạt động của NH nên bên cạnh việc chú trọng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thì các NH cũng rất quan tâm đến sự phù hợp của cơ cấu nguồn vốn huy động Trong đó, ta có thể chia theo các cách khác nhau: đối tượng khách hàng, kì hạn, theo loại tiền
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
Số tương đối Nguồn vốn huy động 1090 1157 1800 1481 82.28% 391 35.87% 324 28%
Ngoại tệ quy đổi VND 210 254 297 87 41.43% 43 16.93%
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm)
Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động nội tệ cao hơn so với ngoại tệ. Trong đó, Vốn nội tệ năm 2011 đạt 1184 tỷ đồng, tăng 313 tỷ đồng tương đương với 35,87% so với năm 2009; tăng 324 tỷ đồng tương đương với 28% so với năm
2010 Còn vốn ngoại tệ quy đổi sang VND thì đạt 297 tỷ đồng, tăng 87 tỷ đồng tương đương với 41,43% so với năm 2009; tăng 43 tỷ đồng tương đương với16,93% so với năm 2010 Ngoại tệ ở chi nhánh chỉ có hai hình thức là: USD vàEUR, USD vẫn là hình thức chủ yếu.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Năm 2009, nguồn VND là 80% tổng nguồn vốn, vốn ngoại tệ quy đổi VND là20% Năm 2010, tỷ trọng nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ tương ứng là 78% và 22%.Nhưng sang năm 2011 thì lại giống như năm 2009 Như chúng ta biết thì năm 2008 khủng hoảng nền kinh tế các NHTM đã bước vào “cuộc đua lãi suất” để đảm bảo đủ nguồn vốn VNĐ phục vụ cho sản xuất kinh doanh Năm 2009 vào thời điểm cuối năm, việc các NHTM nhỏ tăng lãi suất lãi suất huy động VNĐ lên tới sát trần là10,49% cho thấy áp lực về vốn trong hệ thống vẫn là rất lớn Điều đó làm cho lượng vốn huy động tăng Năm 2010 thì các NH vẫn tiếp tục huy động vốn với lãi suát hấp dẫn Tuy nhiên việc huy động vốn có phần khó khăn hơn Do vậy tỉ lệ huy động vốn nhất là Việt Nam có phần giảm
Cơ cấu vốn theo đối tượng lao động
Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động Đơn vị: tỷ đồng
% so với KH năm 2011 tăng/giảm so với 2009 tăng/giảm so với 2010
Theo đối tượng khách hàng
Phát hành công cụ nợ 45 31 66 21 47% 35 113%
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm)
Qua bảng số liệu trên ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động trong những năm qua đã có sự thay đổi rõ rệt
_ Tiền gửi dân cư năm 2011 đạt 859 tỷ đồng, tăng 343 tỷ tương đương với 66% so với năm 2009, tăng 250 tỷ tương đương với 41% năm 2010 cụ thể là:
+ Tiền gửi cá nhân đạt 18 tỷ đồng, tăng 14 tỷ đồng tương đương 350% so với năm 2009, tăng 15 tỷ đồng tương đương 500% so với năm 2010
+ Tiền gửi tiết kiệm đạt 819 tỷ đồng, tăng 352 tỷ đồng tương đương với 75% so với năm 2009, tăng 245 tỷ đồng tương đương với 43% so với năm 2010
+ Phát hành công cụ nợ đạt 66 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng tương đương với 47% so với năm 2009, tăng 35 tỷ đồng tương đương với 113% so với năm 2010
+ Tiền gửi ATM đạt 22 tỷ đồng
_ Tiền gửi của doanh nghiệp đạt 437 tỷ đồng, tăng 107 tỷ đồng tương đương 32% năm 2009, tăng 141 tỷ đồng tương đương 48% so với năm 2010
_ Tiền gửi kho bạc đạt 148 tỷ đồng, giảm 95 tỷ đồng tương đương 39% so với năm 2009, giảm 100 tỷ đồng tương đương 40%
_ Tiền gửi của các TCTD khác đạt 37 tỷ đồng, tăng 33 tỷ đồng tương đương 825% so với năm 2009, tăng 32 tỷ đồng tương đương 640%
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động
Tiền gửi của dân cư tăng dần đều qua các năm Tiền gửi của doanh nghiệp giảm rồi lại tăng Tiền gửi của kho bạc tăng không đáng kể rồi giảm Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác tăng nhưng không đáng kể
Mặt khác tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất, các TCTD khác chiếm tỷ trọng thấp nhất qua các năm
Cơ cấu vốn theo kì hạn
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn Đơn vị: tỷ đồng
% so với KH năm 2011 tăng/giảm so với 2009 tăng/giảm so với 2010 Số tuyệt đối
Số tương đối Nguồn vốn huy động 1090 1157 1800 1481 82% 391 36% 324 28%
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm)
Qua bảng trên ta thấy:
_ Nguồn vốn ngắn hạn năm 2011 đạt 1316 tỷ đổng, tăng 778 tỷ đồng tương đương 145% so với năm 2009, tăng 280 tỷ tương đương 27% so với năm 2010
_ Nguồn vốn trung và dài hạn năm 2011 đạt 165 tỷ đồng, giảm 579 tỷ đồng tương đương 78% so với năm 2009, giảm 433 tỷ đồng tương đương 72% so với năm 2010
Mặt khác, nguồn vốn ngắn hạn tăng nhanh năm 2010 ( tăng xấp xỉ 50% so với năm 2009) và tăng không đáng kể trong năm 2011 Nguồn vốn trung và dài hạn giảm dần qua các năm Điều đó cho thấy việc NH huy động vốn trung và dài hạn là đang gặp khó khăn
Tỷ trọng của vốn ngắn hạn chiếm chủ yếu trong cơ cấu huy động vốn của
NH Điều đó lại một lần nữa khẳng định NH cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động vốn trung và dài hạn
2.2.2.3 Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn
Ta xem xét sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng thông qua chỉ tiêu huy động và cho vay vì các khoản vay thường chiếm tỷ trọng cao trong việc sử dụng vốn của NH Đây là các khoản thu chủ yếu của NH
Bảng 2.8 : Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu VND Ngoại tệ qui đổi sang
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm)
Qua bảng trên ta thấy, nguồn vốn huy động của chi nhánh ngày càng được sử dụng có hiệu quả hơn thể hiện bằng việc số dư nợ tăng lên Mặt khác, theo qui định của NHNN cho phép các NHTM được dùng tối đa khoảng 30-40% ( tủy từng thời kì) vốn để cho vay thời kì đấy Huy động vốn thời kì nào thì sẽ cho vay thời kì đấy hoặc là dùng vốn trung và dài hạn để cho vay ngắn hạn Như vậy NH sẽ quản lý được rủi ro thanh khoản và sẽ không dẫn đến việc mất khả năng chi trả
2.2.2.4 Chi phí nguồn huy động và chênh lệch lãi suất
Chi phí trả lãi tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chi phí huy động vốn, nó phụ thuộc chủ yếu vào quy mô nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động và lãi suất tương ứng Trong năm 2011, các mức lãi suất tiền gửi của chi nhánh vẫn áp dụng theo trần quy định của NHNN Việt Nam qui định Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh giữa các NH ngày càng tăng Nguồn đầu vào cơ bản là giống nhau nên đòi hỏi việc đầu ra phải hấp dẫn thì mới thu hút được KH Ngoài ra còn có các dịch vụ chăm sóc KH, các chương trình khuyến mãi để giúp cho công tác huy động vốn của
NH Do vậy, lãi suất huy động bình quân của NH như sau: a Lãi suất huy động bình quân bằng VND
_ Tổng chi trả lãi tiền gửi bằng VND : 10462 triệu đồng
_ Số dư tiền gửi huy động bằng VND bình quân : 1138982 triệu đồng
_ Lãi suất huy động bằng VND bình quân : 11%/năm b Lãi suất huy động bình quân bằng USD
_ Tổng chi trả lãi tiền gửi bằng USD : 495 triệu đồng
_ Số dư tiền gửi huy động bằng USD bình quân : 312198 triệu đồng
_ Lãi suất huy động bằng USD bình quân : 1,9%/năm c Lãi suất huy động bình quân bằng EUR
_ Tổng chi trả lãi tiền gửi bằng EUR : 5,2 triệu đồng
_ Số dư tiền gửi huy động bằng EUR bình quân : 6407 triệu đồng
_ Lãi suất huy động bằng EUR bình quân : 1%/năm
Trong khi đó lãi suất cho vay lại như sau: a Lãi suất cho vay bình quân bằng VND
_ Tổng thu lãi cho vay bằng VND : 19904 triệu đồng
_ Dư nợ cho vay bình quân bằng VND : 1187285 triệu đồng
_ Lãi suất cho vay bình quân bằng VND : 20,1%/năm b Lãi suất cho vay bình quân bằng USD
_ Tổng thu lãi cho vay bằng USD : 1623 triệu đồng
_ Dư nợ cho vay bình quân bằng USD : 567429 triệu đồng
_ Lãi suất cho vay bình quân bằng USD : 3,43%/năm
Sự chênh lệch giữa đầu ra và đầu vào chính là nguồn thu đáng kể của các NH.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG
ĐỊNH HƯỚNG
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, công tác huy động vốn của chi nhánh cũng hướng tới một tầm cao mới nhằm tạo ra một cơ cấu vốn hợp lý và đảm bảo cho sự phát triển bền vững Chi nhánh chủ trương coi khâu huy động vốn là khâu mở đường, tạo ra nguồn vốn vững chắc, ngày càng tăng trưởng cả về VND và ngoại tệ Đa dạng các hình thức, biện pháp, các kênh huy động từ mọi nguồn,
NH xác định “ vốn trong nước là quyết định, vốn ngước ngoài là quan trọng”
Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2011:
- Nguồn vốn nội tệ tăng 28,7%, đến 31/12/2011 đạt 1184 tỷ đồng
- Nguồn vốn ngoại tệ tăng 17 %, đến 31/12/2011 đạt 297 tỷ đồng
- Dư nợ nội tệ tăng 82,5 %, đến 31/12/2011 đạt 1238 tỷ đồng.
- Dư nợ ngoại tệ tăng 67%, đến 31/12/2011 đạt 537 tỷ đồng.
- Tỷ lệ nợ xấu: 0,1% trên tổng dư nợ.
* Tỷ lệ thu dịch vụ: 15%
Mục tiêu trong công tác huy động vốn
- Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ.
- Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
- Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn và gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ.
- Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu tư công nghệ. Định hướng nhìn chung rất rõ ràng, cái khó hiện nay là những bước đi hay các giải pháp cụ thể Để có được những giải pháp hữu hiệu cần phải có sự nghiên cứu, hệ thống hoá các kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi mới, đặc biệt là trong công tác huy động vốn trong cơ chế thị trường ở Việt Nam hiện nay.
GIẢI PHÁP
3.2.1 Tiếp tục chú trọng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cư Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết Vì vậy cần thực hiện mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng là sinh lời Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn, điều mà các nhà sản xuất không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Nếu điều đó xảy ra thì chi nhánh Hồng Bàng sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết được đầu ra Vì vậy, ngân hàng cần có sự nghiên cứu, cân đối lãi suất tiền gửi hợp lý.
3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới, ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì chi nhánh Hồng Bàng còn phải duy trì được những khách hàng truyền thống đã có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
- Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, bảo đảm mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo trong khi gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu Do đó, cần có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp Nên có sự bổ sung, xen kẽ những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán bộ mới được đào tạo trong nền kinh tế thị trường.
- Ngân hàng phải giữ được chữ “ tín” với khách hàng Muốn vậy thì ngân hàng phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không được phép khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền
- Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng cũng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ và địa phương nơi hoạt động Qua đó tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cấp, các ngành.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần nghiên cứu mở rộng và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách hàng
3.2.3 Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý Nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định mọi sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh tế Trong quá trình hoạt động, chi nhánh luôn coi phát triển nguồn nhân lực là vấn đề then chốt Thực tế tại chi nhánh có nhiều cán bộ có chuyên môn giỏi, có năng lực quản lý và công tác quản lý ngày càng được chú trọng Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá, Ngân hàng cần bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn, chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao trình độ công nhân viên và công tác quản lý trong Ngân hàng.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn:
Chi nhánh cần tiếp tục thường xuyên mở các khoá đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên và đặc biệt là cán bộ chủ chốt Trong đó cần có sự kết hợp giữa đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên ngoài và đào tạo tại chỗ, đào tạo trực tuyến Bên cạnh đó, ngân hàng nên có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ của mình tự nâng cao trình độ nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ vật chất và tinh thần; tạo mọi điều kiện thuận lợi cho mọi cán bộ được tìm hiểu, nghiên cứu và học tập hay tiếp cận với các mô hình, quy trình nghiệp vụ Qua đó nhằm tạo điều kiện cho cán bộ Ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm để vận dụng một cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, chi nhánh cũng cần quan tâm hơn nữa để các cán bộ có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, từng bước hướng tới xây dựng một đội ngũ cán bộ vừa có “ tâm” vừa có chuyên môn nghiệp vụ giỏi.
Tăng tỷ lệ lao động được đào tạo bài bản, tốt nghiệp Đại học hệ chính quy các trường Đại học trong nước và nước ngoài, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tư duy sáng tạo, kỹ năng tốt, có khả năng ứng dụng nhanh các phần mềm tiên tiến, hiện đại. Giảm tỷ lệ lao động độ tuổi cao, trình độ trung cấp, cao đẳng, đại học hệ tại chức, mở rộng, từ xa ý thức tổ chức kỷ luật, năng suất lao động kém, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, sức khỏe không đáp ứng yêu cầu công việc trong giai đoạn mới
Nhưng chỉ có trình độ chuyên môn thì chưa đủ, trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có sự phối kết hợp nhiều yếu tố Trong đó thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng sẽ là “ hình ảnh” của Ngân hàng trong con mắt khách hàng.
Do đó, ngay từ khi tuyển dụng cho đến khâu đào tạo, quản lý, chi nhánh cần phải thường xuyên chú ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về tư tưởng đạo đức, lối sống và giỏi về chuyên môn nghiệp vụ.
- Đổi mới công tác quản lý điều hành
Bên cạnh việc cải tiến và đầu tư thêm các trang thiết bị phục vụ trong quá trình hoạt động nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng thì chi nhánh nên hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hướng “ chọn người phù hợp cho yêu cầu công việc” Trên cơ sở đó, ngân hàng cần lựa chọn và đào tạo những cán bộ có thái độ, năng lực và phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý và điều hành công tác huy động vốn hợp lý sẽ là động lực lớn để thúc đẩy quá trình mở rộng huy động vốn tại chi nhánh trong tương lai.
_ Trẻ hóa lao động toàn hệ thống
Với mục tiêu tinh giảm lao động, tinh gọn bộ máy tổ chức, tăng năng suất lao động, nâng cao chất lượng, hiệu quả công việc, cơ cấu lao động, NH có thể đổi mới bộ máy cán bộ nhân viên trong độ tuổi 22 đến 45 chiếm đa số, giảm thiểu độ tuổi trên 50
_ Vận động các cán bộ lâu năm về hưu trước tuổi
Ngày nay, quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang ngày càng phát triển.
Do đó, cán bộ công nhân viên của chi nhánh cần phải luôn cập nhật, trau dồi chuyên môn, nghiệp vụ Những cán bộ đã cao tuổi thì không thể đáp ứng được nhu cầu đó.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
Chúng ta có thể nhận thấy chỉ có một phần tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại nằm dưới dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm năng này và nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM.
_ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây là tiền đề quan trọng số một để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam hiện nay thì những điều kiện quan trọng để tạo nên sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn. + Ổn định tiền tệ : Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn Người dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế. Muốn vậy đòi hỏi Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền; có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ
+ Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ cần có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tăng cường tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn Bên công nghệ đó, Nhà nước cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nước bằng cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin của quần chúng nhân dân với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
_ Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng đã từng bước được hoàn thiện trong thời gian qua Sự ra đời của luật Ngân hàng đã tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh của NHTM thuận lợi hơn, từng bước hoà nhập với các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới Bên cạnh đó sự ra đời của “ Bảo hiểm tiền gửi” đã củng cố thêm niềm tin của quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam.
Tuy nhiên để khai thác hết tiềm năng vốn nhàn rỗi trong nước và ngoài nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM thì Nhà nước cần nâng cao các quy định về quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo ra “ sân chơi” bình đẳng cho các NHTM.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt là các “kênh” qua NHTM thì NHNN cần có những chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau:
- Có các dự thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh NHNN cần dùng công cụ lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn trung và dài hạn.
- NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi chính phủ nước ngoài, nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua “kênh” NHTM.
- NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có được hướng giải quyết đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng
- Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp bằng cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho ra đời các tổ chức tín dụng mới cũng như việc mở thêm chi nhánh và các phòng giao dịch của tổ chức tín dụng.
