Giải pháp tăng cường huy động vốn tại nhct lưu xá thái nguyên

Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam giai đoạn đổi phát triển kinh tế Từng bước tiến lên xã hội "Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá" nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành công chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết, vốn nguồn lực vơ quan trọng, chìa khố, yếu tố hàng đầu trình tăng trưởng phát triển kinh tế Thực đường lối phát triển Đảng chủ trương "Vốn nước định" nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong hệ thống Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế thực vai trò quan trọng nhằm thu hút lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước phát triển kinh tế công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại đứng trước thách thức đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm trọng nhằm nâng cao hiệu công tác Đã nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn kinh tế Trong thời gian thực tập chi nhánh NHCT Lưu Xá Thái Nguyên Với kiến thức học thực tế hướng dẫn giúp đỡ thầy Đặng Anh Tuấn tận tình đạo chú, anh chị Chi nhánh NHCT Lưu Xá Em cố gắng sâu nghiên cứu tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn chọn đề tài tốt nghiệp là: G " iải pháp tăng cường huy động vốn NHCT Lưu Xá Thái Nguyên" Chuyên đề ngồi phần mở đầu kết luận hình thành gồm chương: Chương I: Những nội dung Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT Lưu Xá Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHCT Lưu Xá Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp  Vì thời gian nghiên cứu lý luận thực tập chưa dài với trình độ hiểu biết cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi sai xót Rất mong nhận góp ý bảo thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo - TS Đặng Anh Tuấn tận tình bảo cô anh chị Chi nhánh NHCT Lưu Xá giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Thái Nguyên, tháng năm 2011 Sinh viên Đoàn Thị Hoa Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp  CHƯƠNG I NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những nội dung Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.2 Chức Ngân hàng thương mại *Trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi Ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm: Chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp Với đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua Ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào Ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở lên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gianh tốn, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết Doanh nghiệp với mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng *Các nguồn tạo tiền: Sự đời Ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, Ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tế tiền bạc vàng khách hàng gửi vào Ngân hàng Một hoạt động hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng thương mại có khả "Tạo tiền" cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội Song số tiền gửi nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thơng qua chế tốn chuyển khoản Ngân hàng 1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế ngày quan trọng thể qua vai trị sau: Thứ nhất: Ngân hàng thương mại nơi tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để đầu tư phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội ln ln tồn tình tạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số Sinh viên: Đồn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp tiền cách an tồn có hiệu Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính Ngân hàng thương mại trung gian tài tốt để thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng địa tốt mà người dư thừa vốn gửi tiền cách an tồn hiệu ngược lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân Doanh nghiệp Thứ hai: Hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại với địa vị trung gian tài thực chức cấu nối cung cầu vốn thị trường tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại lợi nhuận cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức giảm khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, ngồi vận dụng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Việc vay vốn từ Ngân hàng Doanh nghiệp thúc đẩy Doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu có hiệu kinh tế trả lãi trả vốn cho Ngân hàng Việc lập phương án sản xuất tối ưu cho Doanh nghiệp đặt phải qua kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng Ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Trái lại cá nhân tổ chức dư thừa vốn yên tâm đem gửi tiền vào Ngân hàng Ngân hàng địa bảo quản tiền vốn cách an tồn hiệu Khách hàng yên tâm an toàn khả sinh lời đồng vốn rút tiền lúc muốn Có thể lãi suất mà Ngân hàng trả cho khách hàng thấp so với việc đầu tư tiền vốn vào lĩnh vực như: Mua cổ phiếu, đầu tư vào kinh doanh… Nhưng việc gửi tiền vào Ngân hàng có hệ số an tồn cao Thêm vào dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng như: Chuyển Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp tiền, toán hộ, dịch vụ tư vấn… tạo thêm thuận tiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh Mọi hoạt động ngân hàng sở giúp cho việc tăng cường hiệu hoạt động Doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ ba: Ngân hàng thương mại thơng qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia như: Ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định tăng trưởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi sách tiền tệ sách chiết khấu, tỷ lệ dự trù bắt buộc Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại: Lãi suất tín dụng nghiệpvụ thị trường tự Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng thương mại thay đổi lượng tiền lưu thông việc thay đổi lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường mà qua góp phần chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ Thứ tư: Ngân hàng thương mại hoạt động thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội Ngân hàng thực tốt vấn đề Thứ năm: Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế giới Với xu hướng toàn cầu hoá kinh tế vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động Ngân hàng thương mại mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế Doanh nghiệp nước Với hoạt động rộng khắp Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp mình, Ngân hàng có khả thu hút nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước ngồi góp phần đảm bảo nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách dễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Nhờ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nước có thâm nhập vào thị trường quốc tế tăng cường khả cạnh tranh với nước khác giới 1.4 Các loại hình Ngân hàng thương mại Dựa nhiều hình thức khác mà người ta phân chia thành loại Ngân hàng thương mại khác nhau: - Dựa tiêu thức sở hữu, người ta phân biệt NHTM công NHTM tư NHTM công loại Ngân hàng thương mại nhà nước cấp toàn vốn điều lệ máy lãnh đạo Nhà nước bổ nhiệm Còn Ngân hàng thương mại tư loại Ngân hàng thương mại tư nhân hùn vốn hình thức góp cổ phần - Căn vào tiêu thức quốc tịch người ta phân biệt Ngân hàng thương mại sứ Ngân hàng thương mại nước Ngân hàng thương mại sứ Ngân hàng thương mại Nhà nước công dân nước sở sở hữu Ngân hàng thương mại nước Nhà nước tổ chức cơng dân nước ngồi sở hữu - Dựa tiêu thức quan cấp giấy phép hoạt động, người ta phân biệt thành Ngân hàng thương mại toàn quốc (hay gọi Ngân hàng thương mại liên bang nước theo thể chế liên bang) loại Ngân hàng thương mại phủ quan quản lý trung ương (thường Ngân hàng trung ương) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng thương mại địa phương (hay gọi Ngân hàng bang nước theo thể chế liên bang) loại hình Ngân hàng thương mại quyền địa phương cấp giấy phép hoạt động Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp - Căn vào tiêu thức số lượng chi nhánh người ta phân biệt Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại mạng lưới Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng thương mại có hội sở hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia Trong Ngân hàng thương mại mạng lưới loại hình Ngân hàng có hội sở trung ương phân chi nhánh hoạt động phạm vi tồn lãnh thổ nhiều có ngước ngồi Nói tóm lại: Ngồi cách phân biệt thường dùng để xem xét loại hình Ngân hàng thương mại, số nước giới cịn có cách phân biệt khác như: Căn vào tiêu thức doanh số hoạt động, vào tiêu thức chun mơn hố hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình Ngân hàng thương mại Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Huy động vốn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng thu hút Vốn huy động không thuộc sở hữu Ngân hàng, sử dụng nguồn vốn Ngân hàng cần quan tâm đến việc thực dự trữ để đảm bảo khả toán chi trả cho khách Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Đây nguồn vốn chủ yếu mà Ngân hàng sử dụng kinh doanh, đa dạng nguồn gốc hình thành thời hạn, giá trị khoản huy động khác Vốn huy động hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: *Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư nước nước VNĐ ngoại tệ *Phát hành loại chứng tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu trái phiếu Ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác nhau, đáp ứng cho nguồn vốn vay trung dài hạn Ngân hàng Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp *Vay vốn Ngân hàng nhà nước tổ chức tài chính, tín dụng nước nước *Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư phủ, Ngân hàng nhà nước 2.2 Vai trò vốn Ngân hàng thương mại Giống đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động kinh doanh tiến hành cần phải có tư liệu sản xuất Nhân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền hoạt động kinh doanh Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Như vậy, huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại Thứ nhất: Vốn sở để Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Đối với Doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực kinh doanh Điều thể vốn tự có, vốn huy động, vốn vay Ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trị quan trọng việc thành lập sau vào hoạt động, vốn huy động định tới quy mô đầu tư, cho vay nên ảnh hưởng tới thu nhập Ngân hàng Vậy, Ngân hàng vốn khơng thể tiến hành hoạt động kinh doanh vì, với đặc trưng hoạt động Ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, Ngân hàng có khối lượng vốn lớn Ngân hàng mạnh cạnh tranh kinh doanh Thứ hai: Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động toán Ngân hàng thương mại Thông thường so với Ngân hàng nhỏ, Ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay Ngân hàng lớn Trong Ngân hàng lớn hoạt động phạm vi tồn giới Ngân hàng nhỏ lại giới hạn Sinh viên: Đoàn Thị Hoa Lớp: K40 Ngân hàng Trường ĐH Kinh tế Quốc dân  Chuyên đề tốt nghiệp phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ, nước Nếu khả vốn Ngân hàng dồi Ngân hàng mở rộng hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cho vay, bảo lãnh, đầu tư… Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ khơng thể coi nhẹ vai trị tính ổn định vốn Một Ngân hàng có lượng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định việc cung ứng đầu tư cho vay Ngân hàng dự kiến tương đối xác lượng vốn cung ứng, dự kiến lợi nhuận tương lai xác Thứ ba: Vốn giúp Ngân hàng chủ động kinh doanh Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay: Vay vay, vay để đầu tư, vay để toán… Bởi vay vốn để thực hoạt động mình, Ngân hàng phụ thuộc hồn toàn vào đối tượng cho vay thời hạn vay, số lượng vay chi phí vay cao Do Ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Ngược lại, Ngân hàng có lượng vốn huy động dồi hoàn toàn chủ động hoạt động kinh doanh mình, khơng phụ thuộc vào ai, không bị bỏ lỡ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn làm tăng khả hoạt động Ngân hàng chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối Nhân hàng an toàn sinh lời Thứ tư: Vốn giúp Ngân hàng định lực toán đảm bảo uy tín thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi Ngân hàng phải coi uy tín thị trường điều quan trọng Uy tín trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng Khả toán Ngân hàng cao vốn khả dụng lớn Mặt khác, uy tín Ngân hàng cịn thể khả cho vay đầu tư Ngân hàng (Ngân hàng cho vay dự án lớn, thời hạn Sinh viên: Đoàn Thị Hoa 10 Lớp: K40 Ngân hàng