Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh thanh xuân hà nội

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VỐN, HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn vốn huy động 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3 Vai trò vốn huy động 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 12 1.3.1 Các nhân tố khách quan 12 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN HÀ NỘI 16 2.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân, Hà Nội 20 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI 21 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn .21 2.2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi 22 2.2.3 Tính cân đối việc huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn tiền gửi 29 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN 33 2.3.1 Những kết đạt .33 2.3.2 Những tồn .35 2.3.3 Nguyên nhân tồn 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬITẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN – HÀ NỘI 38 3.1 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN HÀ NỘI 38 3.1.1 Môi trường kinh doanh áp lực cạnh tranh ngày gay gắt 38 3.1.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội 39 3.1.3 Hiệu huy động vốn ngày trở nên quan trọng ngân hàng 41 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI 41 3.2.1 Giải pháp người .41 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn 42 3.2.3 Các sách cần áp dụng 44 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 47 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN - HÀ NỘI 48 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, vai trò vốn Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn Ngân hàng Thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Muốn đóng vai trị thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng khơng thể khơng tiến hành huy động vốn Nguồn vốn huy động định lực tốn quy mơ hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội “ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn - Phân tích thực trạng cơng tác nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài “Vấn đề huy động vốn tiền gửi NHTM” - Phạm vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội từ năm 2007 - 2010 Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học Bố cục khóa luận Về kết cấu,ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chương: Chương : Những vấn đề lý luận vốn, huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội Trong trình nghiên cứu, cố gắng cịn nhiều hạn chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu nên trình thực khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thày cô giáo, ban lãnh đạo cô cán Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội để viết tốt Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán chi nhánh Thanh Xuân giúp đỡ em thời gian thực tập Đồng thời em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo,PGS TS Nguyễn Đình Kiệm – người tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VỐN, HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn vốn huy động a Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thânngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác b Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế NHTM coi định chế tài đời sống kinh tế NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ, Các nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NH Nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Vốn huy động nguồn vốn quan trọng nguồn vốn NHTM Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn Do hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu tổng nguồn vốn ngân hàng tăng, tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn c Đặc điểm vốn huy động - Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn - Vốn huy động, mặt lý thuyết nguồn vốn khơng ổn định khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc – đặc điểm mà NHTM phải trì khoản “dự trữ khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh NHTM - Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng - Vốn huy động sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, ngân hàng không sử dụng nguồn vốn để đầu tư 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM a Huy động tiền gửi  Huy động tiền gửi khơng kỳ hạn: Tiền gửi khơng kỳ hạn hình thức gửi tiền mà người gửi rút sử dụng lúc Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp bao gồm: - Tiền gửi tốn: khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, trước hết sử dụng để tiến hành toán chi trả cho hoạt động hàng hoá dịch vụ khoản phát sinh trình kinh doanh cách thường xuyên, an toàn thuận lợi Tiền gửi toán thường quản lý ngân hàng tài khoản tiền gửi toán tài khoản vãng lai - Tiền gửi không kỳ hạn tuý: khoản tiền ký gửi với mục đích bảo quản an tồn tài sản Khi cần khách hàng đến rút để chi tiêu Cũng giống trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu rút tiền phép sử dụng tài khoản đảm bảo khả toán, chi trả Ở Việt Nam tiền gửi loại thể hình thức như: Tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức, cá nhân Do tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt cịn thấp, để khuyến khích tốn qua ngân hàng, NHTM Việt Nam trả lãi cho loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn khác Ở nước phát triển loại tiền gửi chiếm vị trí quan trọng kết cấu nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp Có thể nói tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn để ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, quy mơ vốn huy động lớn Tuy nhiên, việc sử dụng nguồn tiền gặp nhiều bất lợi mang tính chất khơng ổn định, khách hàng gửi rút nào, đặt ngân hàng trước rủi ro khoản Do đó, muốn sử dụng hiệu nguồn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu…của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu  Huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng ngân hàng thời hạn gửi rút tiền Đại phận tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ ký thác để hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vậy, NHTM ln tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm Xét chất, tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an tồn hưởng phần lãi từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm phát triển hai hình thức sau: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc nào, song không sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản rút tiền lúc mà báo trước Tuy nhiên, số dư tài khoản thường khơng lớn, có ưu điểm so với tài khoản tiền gửi giao dịch chỗ: Số dư biến động Vì vậy, ngân hàng trả lãi suất cho khoản tiền cao so với tiền gửi tốn Đó điều kiện để NHTM dễ dàng huy động số vốn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời hạn gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Và lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, khoản gửi lâu lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng đáng kể Tiền gửi tiết kiệm cịn chia thành ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn có kỳ hạn dài - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại quen thuộc Việt Nam, NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với kỳ hạn tháng đến năm Về nguyên tắc, khách hàng rút đến hạn Song, để tăng tính cạnh tranh ngân hàng thương mại cho phép khách hàng rút trước thời hạn (với quy định cụ thể) - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến số nước công nghiệp phát triển Tiền gửi tiết kiệm dài hạn phép rút đến hạn Nó tạo lên nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn NHTM b Phát hành công cụ nợ Các NHTM phát hành cơng cụ nợ (nếu đủ điều kiện theo quy định) như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn thời gian định Chứng tiền gửi giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng hay định chế tài khác Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ tiền vốn hết hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng tiền gửi chủ yếu cho mục đích khoản Các chứng thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất chúng thường cao lãi suất tín phiếu kho bạc mức độ rủi ro thấp Kỳ phiếu ngân hàng công cụ nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành theo đợt để huy động vốn cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kế hoạch kinh doanh xác định ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tùy thuộc theo thời gian tình hình cụ thể nguồn vốn ngân hàng Vốn chỉ huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây hình thức huy động vốn nhanh cịn có lãi suất cao lãi suất tiết kiệm thời hạn, lại chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn Trái phiếu ngân hàng công cụ nợ dài hạn ngân hàng, với cam kết toán gốc vào ngày đáo hạn toán vào thời gian xác định Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mơ lớn dài hạn Trong kì phiếu phát hành chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt trái phiếu phát hành với quy mô lớn, đồng loạt hệ thống ngân hàng Ở nước ta hình thức huy động qua phát hành cơng cụ nợ cịn thấp so với nguồn huy động khác Tuỳ theo thời kỳ, cần ngân hàng huy động Sử dụng nguồn ngân hàng chủ động thời gian sử dụng, số lượng giá vốn Tuy ngân hàng phải trả mức lãi suất cao mức lãi suất huy động vốn, có tác dụng kiềm chế lạm phát góp phần cho hình thành phát triển thị trường chứng khoán c Các hình thức huy động vốn khác Ngồi hình thức huy động vốn trên, NHTM cịn có nguồn khác như: Tiền gửi ký quỹ, tiền gửi đảm bảo khả toán, tiền tạm giữ, tiền chuyển khoản khác NHTM sử dụng hình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ kinh tế, từ nước ngồi thơng qua hoạt động uỷ thác dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc đứng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty, làm trung gian toán, làm đại lý bảo hiểm, làm đại lý uỷ thác đầu tư 1.1.3 Vai trò vốn huy động a Đối với ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn kinh doanh NHTM, nguồn vốn quan trọng ngân hàng Vốn huy động nguồn lực để ngân hàng tiến hành nghiệp vụ kinh doanh Bởi khơng lớn quy mơ mà cịn đa dạng thời hạn so với nguồn vốn khác có nhiều ưu điểm hẳn Xét vốn tự có ngân hàng, ta thấy chiếm tỷ trọng nhỏ so với nhu cầu kinh doanh ngân hàng Hơn việc tăng vốn tự có khơng dễ vốn tự có hình thành chủ yếu từ lợi nhuận đóng góp chủ sở hữu Với NHTM cổ phần phất hành cổ phiếu để tăng vốn lại đối mặt với nguy giảm cổ tức cổ đông hiệu ứng pha loãng Xét phần vốn vay từ NHTW NHTM khác đáp ứng lượng vốn nhỏ, bị giới hạn quy mô thời hạn, chịu ràng buộc quy định NHNN, nguồn vốn vay nhằm giải tạm thời thiếu hụt vốn khả dụng thời gian ngắn đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng Về hiệu kinh doanh, vốn huy động nguồn vốn có chi phí rẻ loại vốn Vốn tự có xét mặt kế tốn khơng chịu chi phí mặt quản trị lại có chi phí cao nhất, chi phí vốn tự có lợi nhuận ngân hàng So với vốn vay chi phí tính đồng vốn vay với thời hạn tương ứng cao nguồn vốn huy động Vốn huy động nguồn lực để ngân hàng sử dụng cho vay, nguồn vốn dồi