Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh hà tây ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam 1

1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Với vị trí ngành kinh tế tổng hợp, cầu nối hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng thương mại (cũng loại hình doanh nghiệp), cần phải vươn cao mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động kinh tế thị trường nhằm bảo đảm vốn cho thân hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỷ trọng từ 85% đến 95% doanh thu, trở thành nhân tố quan trọng đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ để phát triển kinh tế Đất nước ta giai đoạn chuẩn bị để bước vào hội nhập toàn cầu mà nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển, mở rộng nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh lớn Theo nguyên lý chung, nhu cầu vốn lớn dài hạn phải đáp ứng thị trường vốn điều kiện nước ta, thị trường cịn nhiều khó khăn yếu vai trò chủ yếu thuộc hệ thống ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng trung dài hạn nên việc đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nới riêng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại đồng thời thước đo để đánh giá thành công hay thất bại hoạt động ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội thành lập hoạt động hai mười năm, hoạt động chủ yếu lĩnh vực công nghiệp thương mại Do đó, nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng với Đơn vị với nhu cầu vốn trung dài hạn đất nước Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng bộc lộ khơng yếu ảnh hưởng khơng nhỏ tới kết kinh doanh Chi nhánh Chính mà việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mục tiêu đồng thời nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Qua thực tế trên, sâu vào nghiên cứu cơng tác tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Tôi chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội” Bài chuyên đề kết cấu gồm chương: ChươngI: Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng trung, dài hạn hệ thống ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động truyền thống chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Do ngân hàng phải thực thành cơng sách, kế hoạch tín dụng tồn phát triển, đồng thời đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng đời từ kỷ XVI, tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển lịch sử, thể ngày rõ nét đặc tính ưu việt mình, đóng góp vai trò to lớn phát triển kinh tế tồn cầu Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản ( tiền, tài sản thực hay uy tín ) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu ( tái chiết khấu ), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Đề hiểu rõ chất tín dụng ngân hàng, cần xem xét trình vận động tín dụng qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở vốn chuyển từ Ngân hàng sang người vay Xét chất, vay giá trị vốn tín dụng ngân hàng giống với việc mua bán hàng hố thơng thường Chỉ bên nhận giá trị lại bên nhượng giá trị Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Ở giai đoạn này, vốn vay sử dụng để mua hàng hoá để thoả mãn nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay Người vay khơng có quyền sở hữu mà có quyền sử dụng vốn vay Giai đoạn 3: Hồn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng Khi vốn tín dụng hồn thành chu kỳ sản xuất để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng người vay hồn trả lại cho ngân hàng tiền không bỏ tốn khơng phải tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng với điều kiện quay trở lại điểm xuất phát sau chu kỳ định Đó chất Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng riêng ngành ngân hàng, hoàn trả bảo tồn mặt giá trị có phần tăng lên hình thức lợi tức 1.1.2.Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại * Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: “là hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tuỳ theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Ở Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Hiện thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Như nhìn chung khoản tín dụng trung, dài hạn có đặc trưng sau: Chúng có thời hạn năm Chúng trả khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, tháng, năm nửa năm) kỳ hạn khoản vay Chúng thường đảm bảo tài sản lưu động đem chấp văn tự cầm cố tài sản cố định Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sảm cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định * Nguồn vốn vay trung dài hạn Có thể nói nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam nhỏ bé hình thành từ nguồn sau: Nguồn vốn tự có: nguồn vốn hạn chế chiếm từ đến 10% tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nguồn vốn huy động từ hình thức phát hành trái phiếu trung dài hạn huy động tiền gửi trung dài hạn Nguồn huy động ngắn hạn định kỳ Nguồn xem xét, tính trích tỷ lệ phần trăm tuỳ thuộc vào biến động tiền gửi Nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nước Nguồn bị hạn chế vào sách tiền tệ quốc gia NHNN Các ngân hàng thương mại khó thuyết phục NHNN cho vay trung dài hạn dễ gây lạm phát, thời kỳ xây dựng chưa có hàng hố đối ứng Nguồn nhận vốn uỷ thác vốn tài trợ cho vay theo chương trình dự án đầu tư nhà nước, tổ chức kinh tế - tài - tín dụng ngồi nước * Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, Đặc biệt kinh tế Việt Nam nhu cầu vốn xây dựng lớn, lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Do doanh nghiệp tiến hành đầu tư chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tự có phận chủ yếu lại phải dựa vào tài trợ hệ thống ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh mình, doanh nghiệp ngày thích huy động vốn để tiến hành đầu tư thơng qua hình thức vay trung dài hạn ngân hàng việc phát hành cổ phiếu phát hành trái phiếu dài hạn vì: Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng làm cho doanh nghiệp tự chủ khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh mà khơng bị pha lỗng quyền kiểm sốt doanh nghiệp với cổ đông trường hợp phát hành thêm cổ phiếu Trong trường hợp phát hành trái phiếu, doanh nghiệp cần huy động vốn trung dài hạn cần bán trái phiếu có người mua mà tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố khác uy tín doanh nghiệp thị trường Các nhà đầu tư tiến hành mua trái phiếu doanh nghiệp họ thật tin tưởng vào doanh nghiệp mà yếu tố doanh nghiệp có Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn ngân hàng, ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần phải sử dụng đến vốn vay trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định xin ngân hàng gia hạn nợ Cịn việc huy động vốn thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp ln phải đối mặt với việc trả lãi trái phiếu, cổ phiếu ưu đãi cơng việc kinh doanh gặp khó khăn Việc trả nợ vốn vay trung dài hạn ấn định theo phân chia hợp lý ổn định doanh nghiệp chủ động tìm kiếm khoản trả nợ cách dễ dàng Tín dụng trung, dài hạn ngày doanh nghiệp ưa thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhỏ Các công ty cổ phần lớn thích vay vốn trung dài hạn để tránh phân chia quyền lợi, kiểm sốt cơng ty việc phát hành cổ phiếu đem lại Trong điều kiện Việt Nam nhu cầu vốn tín dụng trung, dài hạn cho đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ lớn Nhu cầu vốn thoả mãn phần nhờ vốn ngân sách nhà nước cấp phát, vay nước phần huy động từ dân cư Nhưng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu, việc cung cấp vốn thông qua hệ thống ngân hàng hình thức tín dụng trung, dài hạn quan trọng Hệ thống ngân hàng thương mại hệ thống kinh doanh tiền tệ, có kinh nghiệm thẩm định dự án, chương trình đầu tư việc ngân hàng thương mại cung cấp vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp Khi ngân hàng cho vay soạn thảo hộ doanh nghiệp dự án đầu tư, tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư giúp đỡ doanh nghiệp quan hệ tốn với khách hàng, thơng tin cho khách hàng thông tin cần thiết 1.1.3 Đặc điểm tín dụng trung, dài hạn * Độ rủi ro cao : Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung, dài hạn cao Một dự án đầu tư chịu nhiều Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ảnh hưởng từ yếu tố khác : thay đổi môi trường kinh doanh, thiên tai, hỏa hoạn,chiến tranh…;sự phân tích đánh giá yếu tố ngân hàng có hạn Cho nên ngân hàng khơng thể khắc phục hết rủi ro * Lợi nhuận lớn : Độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi lớn Vì mà khoản tí dụng trung, dài hạn thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn Biểu cụ thể khoản cho vay trung, dài hạn có lãi suất cao * Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm : Tín dụng trng, dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi công nghệ doanh nghiệp Do việc tài trợ dịi hỏi khối lượng vốn lớn, thời gian đầu từ dài Nguồn trả nợ chủ yếu khoản vay chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian đầu tư dự án tiens hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết quả, thời hạn thu hồi vốn chậm 1.1.4 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn Tín dụng trung, dài hạn nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng.Ngày với phát triển khơng ngừng khoa học kỹ thuật địi hỏi nghiệp vụ phải phát triển để đáp ứng với nhu cầu phát triển kinh tế.Nghiệp vụ tín dụng trung, dài hạn ngân hàng trong năm gần triển khai theo hình thức : * Cho vay theo dự án đầu tư : Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở sau xem xét tính khả thi dự án Việc cho vay ngân hàng khơng đơn cho vay mà cịn phải thẩm định vấn đề : phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu nào, khả tài khách hàng, tài sản đảm bảo.Việc cấp khoản tín dụng rang buộc ngân hàng với khách hàng vay khoảng thời gian dài quyền lợi trách nhiệm hai bên, cần nghiên cứu cẩn thận kĩ * Cho thuê tài : Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Loại hình tín dụng thực công ty ngân hàng mẹ chuyên thực cho vay thuê mua công ty cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thong qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển hoạt động khác sở hợp đông cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời gian thuê hai bên thỏa thuận Khi kết thúc thời gian thuê, bên thuê quyền lựa chọn mua lại taì sản thuê tiếp tục thuê theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng cho th tài * Cho vay trả góp : Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng ( với dự án số tiền trả thường từ khấu hao lợi nhuận sau thuế, với cho vay tiêu dung từ thu nhập hàng tháng người tiêu dung ) Hình thức cho vay áp dụng nhiều cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp thường găp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc hay ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Chinh rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng * Cho vay hợp vốn : Việc đồng tài trợ tổ chức tín dụng q trình cho vay – bảo lãnh nhóm tổ chức tín dụng ( từ trở lên ) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp bên tài trợ thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Phương thức sử dụng cho nhu cầu vay vốn bảo lãnh để thực dự án vượt giới hạn tối cho phép cho vay phép bảo lãnh Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tổ chức tín dụng; nhu cầu phân tán rủi ro tổ chức tín dụng khả nguồn vốn tổ chức tín dụng khơng đáp ứng nhu cầu vốn dự án * Tín dụng tuần hồn : Hình thức cho vay ngân hàng vào phương án, kế hoach sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tyt lệ vay vốn tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả nguồn vốn ngân hàng để thỏa thuận với khách hàng hạn mức tín dụng trì thời hạn nhât định theo chu kỳ sản xuất kinh doan Trong thời hạn trì hạn mức tín dụng, khách hàng rút vốn phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thức tế phải bảo đảm không vượt hạn mức tín dụng ký kết Trong thời hạn trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, thấy hợp lý ngân hàng nâng hạn mức tín dụng cho khách hàng 1.1.5 Vai trị tín dụng trung, dài hạn * Đối với ngân hàng thương mại : Ngân hàng tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi huy động nguồn tài nhằm mục tiêu lợi nhuận An tồn lợi nhuận mục ngân hàng, nói cách khác ngân hàng kinh doanh gặp nhiều rủi ro phần lớn tài sản có phận tài sản sinh lợi lại không ngân hàng trực tiếp sử dụng mà trình hoạt động, ngân hàng đạt mục tiêu lợi nhuận phải đảm bảo an tồn Vì ngân hàng quan tâm đến dự án mang hiệu cao Hơn nữa, ngày sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày đa dạng không giới hạn nghiệp vụ truyền thống nhận gửi, cho vay hay trung gian tốn mà cịn nhiều nghiệp vụ đa dạng khác Lợi nhuận nghiệp vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng Một khách hàng quan trọng nghiệp vụ khơng khác doanh nghiệp Do để tạo mối quan hệ lâu dài tương lai, thị trường sinh lợi mình, ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn công cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng thông qua nguồn vốn tín dụng ưu đãi cung cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng, thu lợi nhuận từ hoạt Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng động tín dụng đem lại mà cịn thu thêm lợi nhuận từ dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng Hơn lực cung cấp tín dụng trung dài hạn chứng tỏ ngân hàng có niềm tin lớn từ khách hàng công chúng, giai đoạn chứng tỏ khả cạnh tranh ngâng hàng Tín dụng trung, dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa ngân hàng thương mại Và cách để ngân hàng gọi vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận qua phát triển hoạt động mình, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác Với việc thực nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thể vai trị người tài trợ lớn tồn kinh tế, góp phần mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội cải thiện đáng kể đời sống nhân dân * Đối với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường ngày phát triển nay, doanh nghiệp phải tham gia vào cạnh tranh gay gắt, thực tế tất yếu xảy kinh tế Do sức ép cạnh tranh mà doanh nghiệp ln có nhu cầu đầu tư để tái sản xuất mở rộng, tăng khả sản xuất, phát triển thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm, có doanh nghiệp đảm bảo tồn phát triển Nhưng muốn thực kế hoạch doanh nghiệp cần có lượng vốn định Ở Việt Nam mà thị trường tài chưa hồn thiện tín dụng ngân hàng giải pháp tối ưu cho doanh nghiệp Đối với tất dự án doanh nghiệp cần phải tài trợ nguồn vốn trung dài hạn, tín dụng trung dài hạn ngân hàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Nó giúp cho doanh nghiệp có cơng nghệ để nâng cao chất lượng sản phẩm, củng cố vị doanh nghiệp thị trường, giúp cho doanh nghiệp chịu sức ép ban đầu cạnh tranh môi trường kinh doanh mới, giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu tư rảnh tay tính tốn với dự án lớn, hiệu cao An tồn tài khả toán mối quan tâm nhiều phía đặc biệt doanh nghiệp Tín dụng trung, dài hạn thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn cách hiệu quả.Trong thời hạn cảu khoản vay, ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách chủ sở hữu vốn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hướng doanh nghiệp sử dụng Sinh viên: Nguyễn Thu Trang 5E Lớp: LTCĐ