Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh hà tây ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh, nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động Nhưng cho vay tiêu dùng phát triển vài năm gần Việt Nam Trong xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, cơng ty tài chính… cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động ngân hàng thương mại cổ phần, liên tục đưa sản phẩm tiện ích, chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác Đối với khối ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân nước ngồi tập trung vào phân khúc thị trường, nhắm đến người có thu nhập trở lên Sản phẩm khối ngân tập trung vào chủ yếu khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua tơ địa lý thức, vay tiền du học nước ngoài… Với số dân 80 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên không ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mà nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới tiếp tục vào Việt Nam Tất yếu tố tạo bối cảnh thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm sinh lợi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam khai thác thị trường Tuy nhiên, để cạnh tranh hồn cảnh nay, Ngân hàng Đầu tư Phát triển cần sâu nghiên cứu tìm hiểu đưa giải pháp phù hợp Trong q trình thực tập Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân - Chi nhánh Hà Tây -Ngân hàng Đầu tư Phát triển em tìm hiểu vấn đề Qua việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng kết hợp với kiến thức học, em chọn đề tài “Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Tây – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” cho chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề có phần: i dung chuyên đề có phần: có phần: n: Chương Chương : Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại : Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Tây - Ngân hàng Chương Đầu tư Phát triển Việt Nam : Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Tây - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phạm vi nghiên cứu viết: hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Tây - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: lý luận chung học thuyết kinh tế cho vay tiêu dùng đồng thời sử dụng phương pháp thống kê phân tích, tổng hợp so sánh tài liệu thu thập thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Tây, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1 Một số vấn đề chung 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; Năm chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao; Sáu nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người này; Bảy tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng - Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng…nhu cầu du lịch lực lượng khách hàng rộng lớn Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp - Tiềm sinh lợi từ khách hàng cá nhân vơ hạn, chừng cịn có người nhu cầu với tiêu dùng ln tồn tất cá nhân có nguồn thu nhập thoả mãn nhu cầu tiêu dùng - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay sang cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống , tăng khả đào tạo…giúp họ có nhiều hội tìm kiếm cơng việc có thu nhập cao 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng Tùy vào cách xác định, phân chia ngân hàng đối tượng cho vay tiêu dùng có nhiều dạng Ta chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài họ - Các đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay để tiêu dùng khơng cao bị giới hạn thu nhập hạn chế - Các đối tượng có thu nhập trung bình: Đối với người nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiết kiệm tích lũy để đáp ứng mục đích - Các đối tượng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh để tăng thêm khả tốn coi khoản nợ linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích lũy họ đầu tư trung dài hạn Hiểu theo cách khác khoản tiền vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những nhóm người thường có nhu cầu chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Vì ngân hàng thương mại cần phải ý quan tâm phát triển nhóm khách hàng 1.1.4 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ nước đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến cơng ty doanh nghiệp mà ngân hàng cịn quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền toái sống Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố Q trình sản xuất lưu thơng hàng hố khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hố khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hoá, sau có khả tốn nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, khoản cho vay tiêu dùng khơng dùng khơng kích cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nước 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay Có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) khoản cho vay nhằm phục vụ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm hay cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng khơng cư trú (nonresidential morage loan) khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… 1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp  Cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức cho vay mà theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng định thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, có giá trị tương đối lớn : cho vay mua ô tô, mua nhà…và áp dụng cho người có thu nhập kỳ khơng đủ để hồn trả tồn số vay Số tiền trả kì thường tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền sau bán hàng từ phía ngân hàng làm đại lý thu tiền cho cho ngân hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho người mua thơng qua khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Hình thức đem lại nhiều thuận lợi cho người vay việc cho vay mà thu hồi lãi gốc lần thường khoản cho vay trả góp chiếm tỷ trọng cao cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay, rủi ro xảy người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút…Chính thường lãi suất cho vay trả góp cao khung lãi suất cho vay ngân hàng  Cho vay tiêu dùng phi trả góp Là hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn phải trả Cho vay tiêu dùng phi trả góp thường cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài Phần lớn khoản vay thường dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền nằm viện hay để mua vật dụng gia đình sửa chữa ôtô, nhà  Cho vay tiêu dùng tuần hồn Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec thấu chi dựa tài khoản vãng lai để tốn tiền hàng hóa dịch vụ Trong thời gian tín dụng thỏa thuận trước, Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ khách hàng, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ cách tuần hoàn Do khoản vay khơng đảm bảo, đồng thời chi phí để điều hành tín dụng tuần hồn tương đối cao như: chi phí dự trữ quỹ, chi phí xử lý thẻ tín dụng bao gồm kiểm tra tín dụng lừa đảo mát thu ngân… nên lãi suất tín dụng tuần hồn tương đối cao Hình thức tương đối thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, khách hàng cần làm thủ tục lần cho nhiều lần vay 1.2.3 Căn vào phương thức bảo đảm tiền vay  Cho vay cầm cố Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để nhằm mục đích tiêu dùng ngân hàng giữ tài sản khách hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ khách hàng Danh mục tài sản điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa sở quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng  Cho vay chấp lương Thường áp dụng cho khách hàng có việc làm thu nhập ổn định, việc chi cho khoản chi tiêu thường xun hàng tháng cịn tích lũy đủ để trả nợ vay Số tiền vay vào nhu cầu, thu nhập thường xuyên khách hàng, giới hạn cho vay ngân hàng  Cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ tiền vay Là hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng khách hàng có nhu cầu vay để mua tài sản có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài Tùy thuộc vào khả tài khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm mức cho vay tối đa giá trị tài sản mua sắm mà từ ngân hàng có mức vay thích hợp cho đối tượng khách hàng Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay khoảng thời gian định thường năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày lớn, tốc độ tăng ngày cao cho thấy khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngoài cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay ngân hàng thấy gia tăng tương đối cho vay tiêu dùng so với loại cho vay khác 1.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng số tiền mà khách hàng dư nợ ngân hàng thời điểm định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm xác định theo công thức: Các tiêu tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng Ngoài để đánh giá tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cần xem xét mối tương quan với tổng dư nợ cho vay ngân hàng thời điểm định 1.3.3 Doanh số thu nợ thời kì Là tổng số vốn mà khách hàng hoàn trả ngân hàng thời kì Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh khách hàng trả nợ hạn ngân hàng thu hồi nợ sớm biểu không lành mạnh khoản vay 1.3.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Nợ hạn khoản nợ đến thời điểm hoàn trả khách hàng mà ngân hàng chưa thu hồi Nếu tỉ lệ nợ hạn vượt giới hạn cho phép phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cịn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro ngược lại tỷ lệ nợ hạn thấp kiểm soát phản ánh chất lượng khoản vay ngân hàng coi tốt Nguyên nhân khoản nợ cho vay tiêu dùng khách hàng gặp trường hợp không mong muốn, không đảm bảo nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay khách hàng chây ỳ việc trả nợ cho ngân hàng, thay đổi sách Nhà nước,…gây nên tình trạng thất thoát vốn ngân hàng, giảm hiệu hoạt động, khả tốn, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 1.3.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Lợi nhuận cho vay tiêu dùng tiêu tổng hợp phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng Khi lợi nhuận cho vay tiêu dùng cao chứng tỏ mở rộng số lượng chất lượng hoạt động Chúng ta sử dụng chi tiêu như: Lợi nhuận = doanh thu – chi phí Ngồi để đánh giá cách xác mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng cần đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận ngân hàng Tỷ trọng cao chứng tỏ vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng với toàn ngân hàng có biện pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan Sinh viên: Khuất Anh Tuấn Lớp: VBII 8B1