Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Dnv N Tại Sở Giao Dịch I Nhct Việt Nam 1.Pdf

Chương I Những vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1 LỜI NÓI ĐẦU 2 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N 3 I KHÁI QUÁT VỀ DNV&N VÀ CÁC DNV&[.]

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N I KHÁI QUÁT VỀ DNV&N VÀ CÁC DNV&N Ở VIỆT NAM .3 Khái niệm DNV&N Các đặc trưng vai trò DNV&N Việt Nam 2.1 Các đặc trưng DNV&N Việt Nam 2.2 Vai trò DNV&N kinh tế II HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNV&N CỦA NHTM .11 Khái quát chung NHTM 11 1.1 Khái niệm NHTM 11 1.2 Các dịch vụ truyền thống NHTM 12 Các hình thức cho vay DNV&N NHTM 13 III HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VIỆT NAM 14 Quan niệm hiệu cho vay 14 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNV&N 15 2.1 Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận 15 2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng 16 2.3 Các tiêu phản ánh quy mô 19 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNV&N .20 3.1 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 20 3.2 Các nhân tố từ phía NHTM 22 3.3 Các nhân tố từ môi trường 25 3.3.1 Sự ổn định kinh tế nước 25 3.3.2 Môi trường xã hội 26 3.3.3 Môi trường pháp lý .26 3.4 Những nhân tố bất khả kháng 27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NHCT VIỆT NAM 28 I TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH I – NHCT VIỆT NAM 28 Quá trình hình thành phát triển 28 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Việt Nam 28 1.2 Lịch sử hình thành phát triển Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam 29 Một vài nét hoạt động Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam .30 2.1 Tổng tài sản kết kinh doanh 30 2.2 Thị phần chung Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam 32 2.3 Hoạt động huy động vốn 32 2.4 Hoạt động đầu tư cho vay kinh tế 34 2.5 Các hoạt động khác 35 II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N TẠI SỞ GIAO DỊCH I NHCT VIỆT NAM 36 Tình hình hoạt động cho vay DNV&N Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam 36 1.1 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N 37 1.2 Về chất lượng tín dụng 39 1.3 Về quy mô 44 Đánh giá hiệu cho vay DNV&N Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam 46 2.1 Những kết đạt 46 2.2 Hạn chế nguyên nhân 47 2.2.1 Hạn chế 47 2.2.2 Nguyên nhân hạn chế 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NHCT VIỆT NAM 52 I PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT TRONG THỜI GIAN TỚI .52 Phương hướng hoạt động chung 52 Phương hướng hoạt động cho vay DNV&N .53 II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N .54 Hồn thiện sách tín dụng 54 Tăng cường hoạt động Marketing, kênh tiếp cận với ngân hàng 55 Hồn thiên sách quản lý rủi ro tín dụng, hệ thống thơng tin xếp hạng khách hàng 56 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn .57 Nâng cao chất lượng cán 58 Nâng cao hiệu máy kiểm tra nội 59 III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 59 Đối với NHCT Việt Nam 60 Đối với NHNN 60 Đối với phủ .61 Đối với Quốc hội 62 4.1 Thiết lập hành lang pháp lý thông minh 62 4.2 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý .63 KẾT LUẬN .65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHCT Ngân hàng công thương TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo LỜI NĨI ĐẦU Ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNV&N từ kênh ngân hàng cánh cửa ngân hàng có mở rộng trước bùng nổ số lượng doanh nghiệp nay? Theo định hướng phủ đến năm 2010 nước có 500.000 DNV&N kèm với lượng vốn lớn cần đáp ứng Hiện thành phần khách hàng vay Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam, khối DNNN (chủ yếu doanh nghiệp lớn) bắt đầu bộc lộ yếu kinh doanh thua lỗ, cân đối tài lớn, ảnh hưởng khơng nhỏ đến Sở Trong DNV&N mà chủ yếu thuộc thành phần kinh tế ngồi quốc doanh ngày đóng vai trị quan trọng việc trì tốc độ tăng trưởng kinh tế mà Việt Nam đạt năm qua Vì năm qua Sở tiến hành mở rộng cho vay DNV&N Song hiệu cho vay phận doanh nghiệp chưa cải thiện đáng kể, mở rộng chưa đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Chính với mong muốn góp phần giải vấn đề đó, đề tài “Nâng cao hiệu cho vay DNV&N Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu Kết cấu đề tài: Ngồi lời nói đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề gồm có chương: ♦ Chương I: Những vấn đề hiệu cho vay DNV&N ♦ Chương II: Thực trạng hiệu cho vay DNV&N Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam ♦ Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNV&N Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N I KHÁI QUÁT VỀ DNV&N VÀ CÁC DNV&N Ở VIỆT NAM Khái niệm DNV&N Hiện nay, tiêu chí phân loại DNV&N chuyên gia nước khác khác nhau, để thuận lợi cho việc quản lý hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, người ta thường dựa theo tiêu thức quy mô để phân loại doanh nghiệp Theo tiêu chuẩn Ngân hàng giới (WB) IFC, doanh nghiệp phân chia theo quy mô sau:  Doanh nghiệp vơ nhỏ (Micro-enterprise): Có đến 10 lao động, tổng tài sản doanh nghiệp có giá trị không trăm ngàn USD đồng thời tổng doanh thu hàng năm không trăm ngàn USD  Doanh nghiệp nhỏ (small-enterprise): Có khơng q 50 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q triệu USD, tổng doanh thu hàng năm không triệu USD  Doanh nghiệp cỡ vừa (Medium-enterprise): Có khơng 300 lao động, tổng tài sản có trị giá không 15 triệu USD tổng doanh thu hàng năm không 15 triệu USD Ở nước, khái niệm DNV&N thường tổ chức/cơ quan công bố sở khảo sát, thống kê Bảng tóm tắt số tiêu chí xác định DNV&N số quốc gia lựa chọn Nói chung, mức ngưỡng có xu hướng cao nước phát triển thấp nước phát triển Biểu 1: Các tiêu chí xác định DNV&N số quốc gia Quốc gia Tiêu chí xác định DNV&N Cơ sở đo lường Canada -Dịch vụ: Chưa đến 300 nhân Số nhân công doanh viên,doanh thu hàng năm không thu 25 triệu CAD (20 triệu USD) -Sản xuất: Chưa đến 500 nhân viên, doanh thu hàng năm không 25 triệu CAD(20 triệu USD) Chi lê -Vi mô: Doanh thu duới 2.400 UF Doanh thu (71000 USD) -Nhỏ: Doanh thu 25000 UF (740.000 USD) Nhật Bản -Sản xuất: Dưới 300 nhân viên, hay Tài sản số nhân cơng tài sản có giá trị 10 triệu Yên (92.000 USD) -Bán buôn: Dưới 30 nhân viên, tài sản 30 triệu Yên Hàn Quốc -Sản xuất: Dưới 300 nhân viên Số nhân công -Dịch vụ: Dưới 20 nhân viên Singapore -Sản xuất: Tài sản cố định 12 Tài sản số nhân công triệu SGD -Dịch vụ: Dưới 100 nhân viên Quốc gia Tiêu chí xác định DNV&N Cơ sở đo lường Đài Loan -Sản xuất: Vốn chủ sở hữu 40 Vốn chủ sở hữu, Tài sản triệu NTD (1,3 triệu USD),và tổng doanh thu tài sản 120 triệu NTD(3,6 triệu USD) - Kinh doanh, vận tải dịch vụ khác: Doanh thu 40 triệu NTD(1,3 triệu USD) Thái lan -Duới 200 nhân viên Số nhân công Vốn ngành cần nhiều lao động -Dưới 100 triệu Bạt(2,4 triệu USD) ngành nghề cần vốn lớn Mỹ -Sản xuất:500 nhân viên Số nhân công doanh -Thưong mại bán buôn -100 nhân thu viên -Bán lẻ Dịch vụ doanh thu hàng năm đạt triệu USD -Nông nghiệp: Đạt 0,75 triệu USD (Nguồn: Đại học Tổng hợp Công nghệ, Sydney) Ở Việt Nam, văn luật quy định thống tiêu chí xác định DNV&N cơng văn số 681/CP-KTN Chính phủ ngày 20 tháng năm 1998 Theo DNV&N doanh nghiệp có số nhân cơng 200 người có số vốn kinh doanh khơng tỷ đồng Tiêu chí sử dụng nhằm xác định tranh chung DNV&N Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định sách Nhà nước, làm cho ngân hàng phân loại khách hàng Trên thực tế, với phát triển chung kinh tế, số lượng doanh nghiệp ngày tăng khơng số doanh nghiệp có vốn vượt mức tỷ đồng, doanh nghiệp chưa đủ mạnh để coi doanh nghiệp lớn Chính theo Nghị định số 90/2001 NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ DNV&N xác định lại sau:“ DNV&N sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Việc phân loại DNV&N phù hợp với tiêu chí phân loại Tổng cục Quản lý vốn tài sản (về tổng giá trị vốn) Luật Khuyến khích Đầu tư Trong nước ( số lao động) Có thể thấy tiêu chí phân loại Việt Nam có tương đồng định phân loại so với tiêu chí phân loại tổ chức, nước giới Tuy nhiên rõ ràng rằng, ngành nghề kinh doanh cần có đặc trưng định quy mơ tài sản, vốn số lao động riêng, doanh thu yếu tố quan trọng cần xét đến.Vì việc phân loại qui định Nghị định số 90/2001 NĐ-CP ngày 23/11/2001 chưa bám sát thực tế Mới NHCTVN định phân đoạn khách hàng mình, coi DNV&N phân đoạn riêng biệt NHCTVN xác định doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có doanh thu đạt tương đương 300 triệu USD, tổng tài sản có giá trị 300 triệu USD, công ty tập đồn đa quốc gia tập đồn đáp ứng tiêu chí nêu Các doanh nghiệp khác phân loại DNV&N Như tiêu chí xác định DNV&N NHCTVN khác xa so với tiêu chí xác định DNV&N Việt Nam tất quốc gia khác Vì tiêu chí nên điều chỉnh để phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời NHCTVN cần phân loại rõ ràng nhằm phân biệt doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Các đặc trưng vai trò DNV&N Việt Nam 2.1 Các đặc trưng DNV&N Việt Nam 2.1.1 Là phận doanh nghiệp đầy tiềm Số lượng DNV&N chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng trưởng nhanh: số lượng DNV&N Việt Nam 160.000, chiếm 96% tổng số doanh nghiệp Việt Nam Tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp khoảng 10%/năm Đa dạng hình thức sở hữu, tham gia hầu hết lĩnh vực kinh doanh ( thương mại dịch vụ, công nghiệp…) địa bàn hoạt động rộng nên khả phát triển DNV&N lớn (từ thành thị đến nông thôn, từ đồng đến miền núi), tạo khả tiếp cận tất thị trường làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn 2.1.2 Năng động, linh hoạt sáng tạo kinh doanh Nhờ quy mơ vừa, nhỏ, mơ hình tổ chức quản lý giản đơn nên doanh nghiệp động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh sang ngành nghề khác thấy lĩnh vực có lợi DNV&N chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh, chuyển hướng sản xuất kinh doanh không gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Ngồi DNV&N lại nhanh chóng nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phương, phù hợp với tiềm lực doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp đạt hiệu qủa kinh doanh cao 2.1.3 Có thể nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với cách mạng KHCN đại Sự phát triển KHCN tác động mạnh mẽ đến nhiều lĩnh vực sống Trong sản xuất kinh doanh, phát triển KHCN góp phần tạo nhiều trang thiết bị, máy móc ưu việt góp phần tăng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn mặt hàng Các DNV&N nhờ quy mô nhỏ gọn vốn đầu tư ban không lớn doanh nghiệp lớn, có lợi so với doanh nghiệp lớn việc đổi thiết bị, công nghệ Tuy nhiên thực tế hầu hết DNV&N Việt Nam trang thiết bị,cơng nghệ cịn lạc hậu so với nước khu vực Do sản phẩm làm có sức cạnh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khác khu vực giới Tình trạng máy móc thiết bị cũ, cơng nghệ lạc hậu vừa gây lãng phí sử dụng lượng, nguyên vật liệu, ô nhiễm môi trường mà hiệu sản xuất lại không cao 2.1.4 Trình độ quản lý nguồn lao động DNV&N hạn chế Ở Việt Nam khoảng 75% nguời lao động chưa học hết phổ thông 30% chủ doanh nghiệp chưa qua lớp đào tạo Năng lực hiệu qủa quản lý doanh nghiệp nói chung thấp Khơng doanh nghiệp chưa xây dựng nội quy, chưa thực đầy đủ nghiêm túc quyền dân chủ cổ đơng người góp vốn, thiếu tơn trọng vai trò hội đồng quản trị…Nhiều nhà quản lý doanh nghiệp chưa đào tạo, thiếu kiến thức cần thuết để quản lý doanh nghiệp điều kiện hội nhập quốc tế Tỷ lệ lao động đào tạo cịn thấp, lao động có trình độ cao cịn so với nhu cầu tăng nhanh Lao động chưa qua đào tạo, đào tạo trình độ thấp chiếm phần lớn hầu hết chưa có tác phong cơng nghiệp Các doanh nghiệp ln phải tốn chi phí khơng nhỏ để đào tạo lại lao động Biểu 2: Trình độ quản lý DNV&N Việt Nam Đơn vị: tỷ lệ % TT Các tiêu điều tra Tỷ lệ Quản lý kinh nghiệm 69.5 Không biết luật Công ty, luật DNTN 13.9 Không biết luật thuế 11.1 Không biết hợp đồng lao động 19.4 Không biết luật lao động 16.4 Không biết luật môi trường 50.0 II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cuờng chun mơn hố phân tích tín dụng tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Trên sở hồn thiện sách tín dụng Sở chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động tín dụng Chính sách tín dụng trước hết phải xây dựng nguyên tắc tự chủ tự chịu trách nhiệm, kinh doanh tín dụng theo ngun tắc thị trường Bên cạnh cịn phải phù hợp với sách khác sách quản lý rủi ro tín dụng, sách ưu đãi khách hàng, sách cạnh tranh / marketing …Để nâng cao hiệu cho vay DNV&N sách tín dụng phải xây dựng hàn thiện quan điểm sau:  Phát triển an toàn hiệu bền vững: Hoạt động quản lý cấp tín dụng đầu tư phải đảm bảo ● Các tỷ lệ an toàn phát triển bền vững ● Các cấu cấp tín dụng đầu tư phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro cấu nguồn vốn ● Mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý điều hành trình độ nghiệp vụ cán Sở  Tập trung cho đối tượng khách hàng chiến lược ngành hàng chiến lược ● Khách hàng chiến lược: Hướng tới doanh nghiệp quốc doanh, hạn chế đầu tư cho DNNN có tình hình tài yếu ● Ngành hàng chiến lược: Các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ, lĩnh vực kinh doanh chủ yếu DNV&N, đơng thời Sở có nhiều kinh nghiệm cho vay lĩnh vực 54 Bên cạnh hướng tới ngành khác có tiềm giao thơng, bưu chính…  Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tín dụng điều kiện cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng khơng có bảo đảm tài sản, nâng cao tiêu chuẩn tài sản đảm bảo, lựa chọn phương thức cho vay phù hợp, xác định giá trị khoản tín dụng dựa sở kinh tế pháp lý phù hợp, quản lý giới hạn kỳ hạn nợ thời hạn cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro Sở Tăng cường hoạt động Marketing, kênh tiếp cận với ngân hàng Tăng cường công tác Marketing biện pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay DNV&N Để đạt mục tiêu năm tới Sở phải tiến hành số công tác sau đây:  Xây dựng chiến lược marketing phù hợp để thu hút thêm khách hàng, tránh tâm lý e ngại doanh nghiệp đến với Sở  Về mặt tổ chức, Sở nên thành lập phịng marketing có chức xây dựng chiến lược marketing, tìm kiếm khách hàng, yêu cầu khách hàng giải đáp thắc mắc khách hàng vấn đề thủ tục, điều kiện vay… Điều giúp cho doanh nghiệp hiểu thêm quy định Sở sở hiểu biết lẫn thuận tịên cho ngân hàng doanh nghiệp trình cho vay  Phát triển sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng phù hợp với mơ hình sản xuất kinh doanh DNV&N Tranh thủ giúp đỡ khai thác nguồn vốn hỗ trợ tổ chức tài tín dụng quốc tế vay DNV&N với lãi suất điều kiện ưu đãi  Tăng cường hoat động marketing hỗn hợp, xúc tiến hoạt động tiếp xúc với DNV&N như: Tổ chức buổi hội thảo hội nghị, thơng qua trang web NHCT Sở giới thiệu thêm mình, bên cạnh tăng cường tun truyền, quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo tập san… 55 Hồn thiên sách quản lý rủi ro tín dụng, hệ thống thơng tin xếp hạng khách hàng Chính sách quản lý rủi ro phải xây dựng nguyên tắc phân tán rủi ro, tức khơng tập trung cấp tín dụng lớn cho khách hàng nhóm khách hàng có liên quan với nhau, quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải thơng qua nhiều cấp nhiều người tập thể Việc quản lý rủi ro tín dụng thực cách thiết lập hạn mức kiểm soát rủi ro xác định số so với vốn chủ sở hữu Sở số tỷ trọng tổng dư nợ cho vay đầu tư Sở Việc thiết lập tuân thủ hạn mức giúp hạn chế cấp tín dụng q lớn vào khách hàng , nhóm khách hàng, ngành hàng…và đảm bảo khơng có khoản vay( hay nhóm khoản vay) trạng thái rủi ro gây ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh tổng thể Sở Các số sủ dụng :  Tỷ trọng cấp tín dụng có bảo đảm khơng có bảo đảm  Tỷ trọng cấp tín dụng theo hình thức cho vay, bảo lãnh…  Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Tỷ trọng cấp tín dụng kinh tế cấp tín dụng qua tổ chức tín dụng  Tỷ trọng cấp tín dụng kinh tế cấp tín dụng qua tổ chức tài – tín dụng  Nghiệp vụ thơng tin tín dụng cần trì, củng cố nâng cao nhằm:  Tạo lập sở liệu tập trung DNV&N để phục vụ cho qúa trình cấp tín dụng , phân tích quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng giúp tìm kiếm phát hịên sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ, đồng thời tiên liệu trước khả khoản tín dụng chuyển sang nợ xấu  Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng Đây yếu tố cần thiết hầu hết thơng tin DNV&N thường khơng xác doanh nghiệp 56 thường cố tình làm sai lệch thơng tin tình hình tài để dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Sở  Giúp Ban giám đốc Sở có xây dựng chiến lược, sách tín dụng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng thời kỳ khách hàng DNV&N  Trên sở thông tin khách hàng, Sở cần sử dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng khách hàng khoa học chặt chẽ Điều có ý nghĩa quan trọng việc định hướng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian công sức lao động cán tín dụng Sở cần tăng cường làm việc với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNV&N, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện DNV&Nể học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Muốn đủ tiềm lực để phục vụ cho việc mở rộng cho vay DNV&N theo kế hoạch, hoạt động huy động vốn phải tiến hành hiệu Phương thức huy động vốn mà chủ yếu nguồn vốn trung dài hạn ngân nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư trang thiết bị, đổi công nghệ Hiện hoạt động huy động vốn Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam thực tốt cần cải tiến nữa, để đạt mục tiêu Sở cần:  Đổi phong cách phục vụ khách hàng, quan tâm chăm sóc khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, chủ động phục vụ khách hàng đơn vị đơn vị cá nhân có doanh số hoạt động lớn  Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, kết hợp với hình thức khuyến nhằm vào mục tiêu huy động vốn, đặc biệt đợt phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng…để thu hút khách hàng gửi tiền Chủ động tiếp cận đơn vị thuộc tổ chức trị – xã hội, tổ chức đoàn thể, tổ chức đoàn thể, tổ chức tài phi ngân hàng có nguồn thu để thu hút vốn 57 Nâng cao chất lượng cán Một nhân tố định đến chất lượng khoản cho vay yếu tố người Con người nhân tố chủ quan định tới tất khâu từ trình đánh giá, xếp hạng khách hàng dến trình thẩm định dự án, định cho vay Chính muốn nâng cao chất lượng trình đánh giá xếp hạng khách hàng, thẩm định dự án, sở giao dịch I - NHCT Việt Nam cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đào tạo có hệ thống am hiểu có kiến thức phong phú thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng…Hiện đội ngũ cán Sở đáp ứng yêu cầu cần thiết cán tín dụng, nhiên để đáp ứng đựơc yêu cầu ngày cao Sở cần quan tâm đến việc đào tạo đào tạo nâng cao cán  Đối với công tác công tác đào tạo đào tạo nâng cao: Cần phải trang bị kiến thức cần thiết tối thiểu cho cán bộ, giúp cho họ tự học để có đủ trình độ đồng thời nâng cao khả phù hợp với cương vị đảm nhiệm Việc đào tạo theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo định hướng Triển khai đào tạo tin học tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng lập trình, giải nghiệp cụ phát sinh Sở  Đối với công tác tuyển chọn sử dụng cán bộ: Tuyển chọn sử dụng cán nhằm mục tiêu quan trọng việc tiêu chuẩn trẻ hoá đội ngũ cán bộ, thay lớp người nghỉ hưu, điều có ý nghĩa định đến tương lai phát triển Sở Kinh nghiệm nhiều nước cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên kết hợp với sở đào tạo, trường đại học, viên nghiên cứu, trung tâm đào tạo… mang lại kết tốt cho ngân hàng việc tìm kiếm đơị ngũ cán trẻ có đủ lực đáp ứng nhu cầu thực tiễn Đồng thời phải tổ chức thi tuyển cán thật tốt để giúp Sở có đội ngũ cán thật chất Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, Sở khắc phục tình trạng “vừa thừa vừa thiếu cán bộ”  Bố trí nhân lực: Việc bố trí nhân lực đóng vai trị quan trọng để sử dụng cán có hiệu quả, phát huy lực sở trường họ.Tránh tình trạng cán đào tạo chuyên ngành lại xếp làm chuyên ngành khác, làm giảm hiệu 58 công việc, trường hợp thường thấy NHTM Bên cạnh cần thuyên chuyển cán hoạt động thực tế ngân hàng khác hệ thống để giúp họ có thêm kinh nghiệm Ngồi vấn đề th chun gia nước cần thiết Điều mặt giúp cho Sở giải dự án lớn, phức tạp mà thân Sở chưa có kinh nghiệm, mặt khác giúp Sở có hội tiếp cận với phong cách làm việc đại, học tập kinh nghiệm nước bạn Nâng cao hiệu máy kiểm tra nội Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần phải thực nguyên tắc sau:  Tạo mơi trường kiểm sốt tốt, xây dựng quy chế, quy trình kiểm sốt chặt chẽ, hướng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời đồng có hiệu quả, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên ngân hàng  Tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt, phân công quyên lợi trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực công tác kiểm tra cấp với cấp dưới, kết hợp hình thức kiểm tra khác nhau, kiểm tra theo chế độ với kiểm tra vụ việc, phát kịp thời sử lý vi phạm  Đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm sốt nội Phải tơn trọng nguyên tắc phát huy hiệu lực, hiệu kiểm soát nội III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Tại nhiều nước giới, DNV&N hoạt động mơi trường sách pháp lý thích hợp đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Bên cạnh vai trị to lớn việc sản xuất hàng hoá cung ứng dịch vụ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất xã hội ngành sản xuất công nghiệp ngành sản xuất hàng tiêu dùng, DNV&N góp phần tạo cơng ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động, tạo phát triển cân đối vùng kinh tế…ở 59 nước ta DNV&N ngày tăng số lượng chất lượng, đóng góp ngày nhiều vào thu nhập quốc dân Tuy nhiên phận doanh nghiệp chưa phát huy hết mạnh Vì hoạt động doanh nghiệp cần có quan tâm, phối hợp giúp đỡ Nhà nước, Chính phủ, quan hữu quan quyền địa phương Dưới số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho DNV&N phát huy vai trò tầm quan trọng kinh tế xã hội, đồng thời góp phần nâng cao hiệu cho vay phận doanh nghiệp Đối với NHCT Việt Nam ♦ Cần có lộ trình cụ thể trong việc mở rộng cho vay DNV&N, đạo kịp thời cho Sở để có định hướng rõ ràng ♦ Triển khai kịp thời, huớng dẫn cụ thể việc thi hành định, thông tư NHNN NHCT Việt Nam ♦ Cần có sách ưu đãi riêng hoạt động cấp tín dụng phân DNV&N, nhằm giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng ♦ Tăng cường tìm nguồn vốn hỗ trợ nước ngồi với chi phí thấp vay DNV&N Đối với NHNN  Cần đảm bảo cung cấp thông tin DNV&N kịp thời đầy đủ xác cho NHTM, để ngân hàng có đủ thơng tin cần thiết cho hoạt động tín dụng Kết hợp chặt chẽ với quan ban ngành khác như: Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, VCCI, quyền địa phương, quan thuế…để thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ, nâng cao chất lượng thơng tin hệ thống thơng tin tín dụng NHNN (CIC)  Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ thị trường mở như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp cụ thị trường mở…để điều 60 tiết cung cầu tiền tệ thị trường, điều tiết lãi suất thị trường để tác động đến nhu cầu vốn doanh nghiệp Đồng thời NHNN điều tiết tầm vĩ mô tránh can thiệp sâu vào hoạt động NHTM  NHNN cần có nhiều biện pháp tra giám sát NHTM hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay DNV&N Hoạt động tiến hành từ xa, giám sát chỗ Để làm tốt công tác NHNN cần có đội ngũ cán tra có trình độ, đủ lực thực cơng việc, tránh tình trạng phồ biến số cán có trình độ chun mơn thấp, vào tra NHTM không phát nguy tiềm ẩn khoản vay, khơng hiểu rõ quy trình cho vay văn liên quan hành nên đưa địi hỏi khơng hợp lý, khơng thực tế dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chưa cao Đối với phủ Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N Xuất phát từ hạn chế DNV&N thu thập thông tin khả tiếp cận thị trường, đội ngũ cán quản lý cịn thiếu kiến thức chun mơn nên đa số DNV&N không xây dựng chiến lược phát triển ổn định lâu dài Vì việc xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N cần thiết, đóng vai trị giúp đỡ DNV&N mặt sau:  Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý điều hành DNV&N Một khó khăn DNV&N đội ngũ cán điều hành hạn chế kiến thức quản trị doanh nghiệp, kiến thức pháp luật, kiến thức thị trường…Chính hạn chế mà hiệu sản xuất DNV&N không cao khơng có kế hoạch sản xuất hợp lý, khơng có phương pháp quản lý đắn Để khắc phục tình trạng việc quan trọng tổ chức đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ cán quản lý DNV&N kiến thức kinh doanh, kiến thức thị trường…  Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Những kiến thức việc xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi có ý nghĩa quan trọng 61 giúp cho doanh nghiệp xây dựng phương án kinh doanh mà đem lại hiệu quả, thuyết phục ngân hàng cho vay Nhưng việc tự lập phương án kinh doanh để thuyết phục ngân hàng xem xét đáp ứng nhu cầu vốn DNV&N khó khăn thân chủ doanh nghiệp có kiến thức lĩnh vực Chính trung tâm tư vấn cần thiết việc giúp đỡ doanh nghiệp xây dựng phương án kinh doanh tốt  Khó khăn lớn DNV&N thiếu thơng tin thị trường, tình trạng công nghệ sản xuất lạc hậu, điều làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Chính việc đẩy mạnh hoạt động trung tâm tư vấn nhằm cung cấp thông tin thị truờng khoa học công nghệ cần thiết, bên cạnh trung tâm cần hỗ trợ doanh nghiệp việc giới thiệu sản phẩm nước Đối với Quốc hội 4.1 Thiết lập hành lang pháp lý thông minh  Trước hết Nhà nước cần có hành lang pháp lý thông minh để DNV&N tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, kích hoạt DNV&N tự phát triển trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân Đối với DNV&N có lẽ đến lúc phải đưa tiêu chí phân loại DNV&N, ban hành luật DNV&N, luật hỗ trợ DNV&N…Chính phủ cần có ưu đãi thuế, sách cụ thể hỗ trợ mặt sản xuất ổn định lâu dài sách khác để hỗ trợ DNV&N, giúp doanh nghiệp yên tâm hoạt động kinh doanh theo pháp luật Đồng thời phải xây dựng chiến lược phát triển DNV&N, ưu tiên phát triển theo ngành theo lãnh thổ Có định hướng lớn phát triển công nghệ thiết bị sản xuất cung cấp cho DNV&N, tránh tình trạng phải nhập  Chính phủ sớm thành lập quan chuyên trách hỗ trợ cho phận doanh nghiệp vừa nhỏ, nghiên cứu đề xuất chế sách, chương 62 trình hỗ trợ DNV&N Cơ quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNV&N phát triển  Ban hành văn luật hướng dẫn thực việc xử lý, phát mại TSTC, cầm cố, bảo lãnh Cần đưa quy trình thủ tục riêng biệt, độc lập cho ngân hàng để xử lý TSTC người vay không trả nợ Việc xử lý phải thực nguyên tắc bảo vệ quyền lợi cho bên sở hữu tài sản thông qua thủ tục phát mại, bán đấu giá Nếu q trình khơng thực đựơc ngân hàng cho vay có tồn quyền việc phát mại tài sản để thu hồi nợ 4.2 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý Trong năm qua, có nhiều sửa đổi hệ thống pháp lý ta nhiều bất cập Đây trở ngại lớn cho hoạt động doanh nghiệp đặc biệt phận DNV&N Ví như:  Về sách thuế, ta có nhiều mức thuế khác nhau: thuế giá trị gia tăng có mức, thuế tiêu thụ đặc biệt có 12 mức, thuế chuyển quyên sử dụng đất có mức Việc khơng làm méo mó tranh cạnh tranh thị trường, mà cịn tạo điều kiện cho doanh nghiệp cán thuế dễ “thoả thuận” với  Các sách ưu đãi thuế Việt Nam chủ yếu hướng vào vùng sản phẩm thành phẩn kinh tế, mà không khuyến theo quy mô doanh nghiệp, khơng khuyến khích DNV&N Chính cần xây dựng hệ thống thuế theo hướng đơn giản hoá, ổn định công  Cần tạo điều kiện thông thoáng việc cấp đất cho thuê đất DNV&N để doanh nghiệp giải nhu cầu mặt mở rộng sản xuất kinh doanh Đồng thời Chính phủ cần cải tiến hệ thống cấp phép thực hiên chuyển quyền sử dụng đất, giảm bớt phiền toái quan liêu  Trong điều kiện hội nhập ngày nay, cạnh tranh diễn mạnh mẽ hết Những biện pháp thuế quan phi thuế quan nhằm bảo hộ doanh nghiệp 63 nước gỡ bỏ Do để tồn doanh nghiệp có biên pháp nâng cao sức cạnh tranh thị trường cách áp dụng công nghệ sản xuất tiên tiến, máy móc thiết bị đại Chính Nhà nước cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước gia nhập thị trường cách thuận tiện hơn, đồng thời phải loại bỏ trở ngại mặt thủ tục hành việc chuyển giao cơng nghệ từ nước vào Việt Nam để giúp cho doanh nghiệp nước DNV&N có điều kiện thuận lợi việc tiếp cận với công nghệ 64 KẾT LUẬN Hiện phận DNV&N thể vai trò ngày to lớn kinh tế, tạo động lực lớn thúc đầy kinh tế xã hội phát triển Với số lượng ngày tăng, DNV&N đóng góp ngày nhiều cho GDP, góp phần giải việc làm cho nhiều người lao động, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế… Trong nhiều lĩnh vực DNV&N thể ưu vượt trội so với doanh nghiệp lớn nhờ vào quy mô nhỏ gọn, lình hoạt sản xuất kinh doanh…Nhận thấy vai trò quan trọng phận doanh nghiệp kinh tế xã hội đất nước, năm qua Chính phủ có nhiều chủ trương biện pháp nhằm hỗ trợ phận doanh nghiệp phát triển, chủ trương tăng cường khả tiếp cận vốn ngân hàng DNV&N cho quan trọng, đặt lên hàng đầu Thực hiên chủ trương Chính phủ, NHTM bắt đầu quan tâm đặc bịêt đến phận khách hàng này, NHCT Việt Nam khơng nằm ngồi số Hiện NHCT Việt Nam có phong chuyên trách đối tượng khách hàng để nghiên cứu phục vụ hiệu hơn, với tham vọng ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu phục vụ đối tượng DNV&N Theo chủ trương NHCT Việt Nam, với vai trò đơn vị đầu toàn hệ thống, Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam năm qua không ngừng mở rộng cho vay DNV&N thể tỷ trọng dư nợ cho vay DNV&N tổng dư nợ Sở tăng qua năm, lãi thu từ phận khách hàng ngày nhiều, số lượng DNV&N đến với Sở tăng không ngừng Tuy nhiên xuất phát từ yếu DNV&N, hệ thống pháp lý chưa ổn định, khả phân tích Sờ, mà năm qua hiệu khoản cho vay DNV&N chưa cao Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, tăng thu lãi chưa tương xững với hoạt động mở rộng cho vay… 65 Mặc dù cịn khó khăn tồn hoạt động cho vay DNV&N , định hướng năm Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam tiếp tục mở rộng cho vay phận khách hàng này, song song với việc nâng cao chất lượng khoản vay này, nhằm hướng tới cấu tin dụng an toàn Với đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay DNV&N Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam ” em hy vọng góp phần nhỏ định hướng lớn Sở năm tới 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội - Luật Tổ chức Tín dụng năm 1997, luật sửa đổi Luật tổ chức tín dụng năm 2002 Quốc hội - Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1998 Chính phủ - Nghị định số 178/1999 NĐCP ngày 29/12/1999 việc đảm bảo tiền vay NHNN - Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN Việt Nam việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro TCTD Peter S.Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài 2004 N.Gregory Mankiw – Nguyên lý kinh tế học – NXB Thống kê 2003 PGS.TS.Lưu Thị Hương – Tài doanh nghiệp – NXB Thống kê 2005 TS.Phan Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2004 Nguyễn Hữu Mạnh - Luật kinh tế ( tài liệu tham khảo) – 2002 10 Tạp chí ngân hàng năm 2005 11 Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam – Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005 67 68