(Luận văn) một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad th PHẠM VĂN VÔ yj uy ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2003 Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƯƠNG I: ng hi ep I Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng: w n Tín dụng chuyển quyền sử dụng lượng giá trị định hình lo thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang ad th người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu yj uy với lượng giá trị lớn Khoảng giá trị dôi gọi lãi cho vay ip Như tín dụng có đặc trưng sau: la - Có chuyển nhượng vốn từ người cho vay sang người vay lu an - Sự chuyển nhượng mang tính chất tạm thời người cho vay chuyển n va quyền sử dụng không chuyển sở hữu ll fu - Sau thời gian định người vay phải hoàn trả lại cho người cho vay at nh lợi tức tín dụng(lãi tiền vay) oi m khoảng tiền lớn số tiền vay ban đầu Khoản giá trị dôi gọi z Nếu thiếu ba đặc điểm coi quan hệ tín dụng z vb Tín dụng ngân hàng ht jm 2.1 Khái niệm: k Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín gm l.c dụng tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả, dựa sở tín om nhiệm nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân sản an Lu xuất, kinh doanh tiêu dùng Theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng, đứng góc độ quan Trang y cho thuê tài chính, bảo lãnh nghiệp vụ khác” te khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, re “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng n va hệ TCTD với khách hàng ta hiểu tín dụng theo nghóa sau: Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: ng Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ: bên vay bên cho hi vay quan hệ tín dụng ngân hàng nhằm vào mục đích chuyển ep giao nguồn vốn dạng tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ cho dù mục w đích sử dụng vốn có khác sản xuất, lưu thông hay tiêu dùng n lo Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng tham gia đóng vai trò ad th tổ chức trung gian với tư cách vừa người vay vừa người cho vay yj Mục đích tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời uy ip nhàn rỗi tiến hành cho vay lại la Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng thể hình an lu thức văn bản, hợp đồng tín dụng ngân hàng va n 2.3 Bản chất tín dụng ngân hàng: fu ll Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản m oi sở hoàn trả có đặc trưng sau: at nh - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức z cho vay tiền cho thuê (bất động sản, động sản) Trước đây, hoạt động z vb tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Tuy nhiên, năm 70 trở jm ht đây, cho thuê tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng k Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng l.c gm tài sản thực (nhà xưởng, máy móc thiết bị, …) - Xuất phát từ nguyên tắc có hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài om an Lu sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng Trang y - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở hoàn trả vô te cách khác phải xác định lãi suất thực dương re nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghóa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói n va khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực đựoc Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ thực chất lệnh phiếu, bên ng vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán hi ep II Chức vai trò tín dụng ngân hàng: w Chức tín dụng: n 1.1 Chức phân phốùi tập trung tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: lo ad Đây chức tín dụng Thông qua chức tín th dụng tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để bổ sung kịp thời yj uy cho cá nhân, tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản ip xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống la an lu Ở khâu tập trung, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế, bao gồm: tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh n va nghiệp, tổ chức đoàn thể fu ll Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, phân phối lại nguồn vốn m oi tập trung hình thức cho vay để bổ sung vốn cho tổ chức kinh tế, nh at cá nhân nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống z Tóm lại, tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả hai z vb trình thống vận hành hệ thống tín dụng Chúng kích thích ht jm đẩy mạnh tập trung vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn Từ thúc đẩy gia k tăng đầu tư sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống Qua đó, bước nâng gm 1.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: om l.c cao chất lượng sống dân cư góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế an Lu Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát tệ, làm cho khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đưa vào lưu thông nhu cầu vốn phát hành chứng từ có giá như: thương phiếu, trái phiếu Trang y trình tập trung vốn, hình thức vay mượn trực tiếp tiền, chủ thể có te dư thừa, tiền mặt tầng lớp dân cư Mặt khác, để thực re làm tăng nhịp độ vòng quay đồøng tiền Từ góp phần làm giảm lượng tiền n va triển đa dạng Trong thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Hơn nữa, điều kiện hệ thống ngân hàng phát triển, hoạt động tín dụng ng ngân hàng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc mở hi rộng toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, ep loại thẻ tín dụng… Việc đời bút tệ góp phần giảm nhu cầu w tiền mặt lưu thông giảm chi phí khác liên quan chi phí in ấn n lo giấy bạc, chi phí bảo quản tiền, vận chuyển tiền Đồng thời cho phép Nhà Nước ad th điều tiết cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu yj tiền tệ cho sản xuất lưu thông hàng hoá uy ip 1.3 Chức phản ánh cách tổng hợp kiểm soát trình hoạt động la lu kinh tế: an Trong việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm va n phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp fu ll nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế Ví dụ kinh tế quốc m oi dân ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, có tiềm phát triển tốt at nh ưu tiên tập trung vốn để phát triển; ra, thông qua tín dụng xác định z cấu vốn đầu tư cho ngành từ nguồn z vb Đặc biệt tín dụng phản ánh cách tổng hợp mối quan hệ tích jm ht lũy tiêu dùng, tích lũy tái đầu tư Từ biết nguồn vốn huy k động từ thành phần nào, từ đối tượng nào, với khối lượng l.c gm biến động qua thời kỳ Mặt khác, thực chức tiết kiệm tiền mặt gắn liền với om ánh kiểm soát trình phân phối sản phẩm kinh tế an Lu việc phát triển toán không dùng tiền mặt, tín dụng ngân hàng phản đòn bẩy kích thích kinh tế thiếu trình Trang y mô nhà nước Điều có nghóa tín dụng phải vận dụng te giải pháp khắc phục kịp thời, từ phát huy vai trò quản lý điều tiết vó re dụng góp phần giải tình trạng cân đối cục kinh tế với n va Như vậy, với chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế, tín Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng tổ chức quản lý kinh tế – tài chính, kiểm soát thúc đẩy hoạt động kinh tế ng quốc dân hi ep Vai trò tín dụng w Một phát huy chức vốn có trên, tín dụng thể vai trò tích n cực đời sống kinh tế xã hội, cụ thể sau: lo ad th 2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: yj Trong trình sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục đòi hỏi uy ip vốn doanh nghiệp đồng thời phải tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất la lưu thông Và áp lực cạnh tranh gay gắt hiệân nay, đòi hỏi doanh an lu nghiệp phải có sách bán hàng trả chậm Từ làm cho vòng quay vốn lưu va động giảm đi, dẫn đến nhu cầu cần bổ sung vốn lưu động Hơn nữa, để tồn n phát triển doanh nghiệp phải mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất theo ll fu oi m chiều sâu để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm nhằm chiếm lónh thị trường nh Vì tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình at sản xuất không bị gián đoạn giúp cho doanh nghiệp đầu tư mở rộng z z sản xuất kinh doanh vb ht Như tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích k jm lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa đẩy nhanh tốc độ tập gm trung tích luỹ vốn cho kinh tế Đặc biệt, giai đoạn kinh tế suy thoái, l.c tín dụng thông qua chức kênh tập trung, phân phối om vốn hiệu góp phần kích cầu đầu tư, tạo công ăn việc làm, từ thúc đẩy ngân hàng trung ương sử dụng biện pháp thắt chặt tiền tệ liên quan Trang y mặt tầng lớp dân cư Trong điều kiện kinh tế bị lạm phát cao te tín dụng trực tiếp làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tiền re Với chức tập trung tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, n va 2.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: an Lu kinh tế hồi phục phát triển trở lại Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng đến tín dụng như: nâng lãi suất tín dụng, hạn chế cấp tín dụng ngân hàng ng thương mại tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, ấn định hạn mức tín dụng, hạn chế tín hi dụng có chọn lọc… để kiềm chế lạm phát Qua tín dụng xem ep biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát w Mặt khác, thông qua tiện ích mà tín dụng mang lại như: ủy nhiệm n lo thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng… khuyến khích người dân thực toán ad th không dùng tiền mặt, từ góp phần làm giảm áp lực lạm phát nhờ góp yj phần ổn định tiền tệ Bên cạnh đó, cung ứng vốn tiền tệ cho kinh tế, tín uy ip dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đáp ứng la nhu cầu ngày tăng xã hội, thúc đẩy trình vận động vật tư hàng an lu hoá kinh tế, giúp cho trình sản xuất lưu thông hàng hoá ngày n va tiến triển, từ góp phần ổn định thị trường giá nước fu ll 2.3 Tín dụng góp phần ổn định sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật oi m tự xã hội: at nh Hoạt động tín dụng không đáp cho cầu doanh nghiệp z mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Đứng trước nhu cầu to lớn z vb phận dân cư chưa đủ tiền tích lũy để mua sắm tiện nghi sinh hoạt cần thiết jm ht có khoản thu nhập hàng tháng ổn định tích lũy k thời gian dài xuất hình thức tín dụng tiêu dùng Qua hình thức ngân gm l.c hàng sẵn sàng cung cấp tín dụng để thoả mãn nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân nhằm xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà,… góp phần chống lại tệ om phát triển đời sống cải thiện mặt sinh hoạt ngườøi dân an Lu nạn cho vay nặng lãi xã hội Đối với xã hội cho vay tiêu dùng giúp Trang y tạo nhiều công ăn việc làm Được đảm bảo có công ăn việc làm lâu dài te cho sản xuất khu vực doanh nghiệp Từ kích thích sản xuất phát triển, re trở thành thị trường đầy tiềm cho việc tiêu thụ hàng hoá, đảm bảo đầu n va Đến lượt mình, mức sống nâng cao phận dân cư Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng với mức thu nhập ổn định mức sống cải thiện tạo tiền đề cho ng ổn định xã hội hi Do đó, ta kết luận rằng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc ep thúc đẩy sản xuất phát triển, làm cho mặt xã hội ngày cải w thiện, từ góp phần làm cho đời sống người dân nâng cao n lo ad 2.4 Tín dụng tạo điều kiện mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối th ngoại tăng cường giao lưu quốc tế: yj uy Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với ip thị trường giới Vì vậy, tín dụng không bó hẹp phạm vi la lu quốc gia mà mở rộng phạm vi quốc tế, trở thành phương tiệân thúc đẩy an mở rộng quan hệ kinh tếù đối ngoại nhằm hỗ trợ bổ sung lẫn nhu va n cầu vốn cần thiết cho quốc gia trình phát triển kinh tế giới fu ll III Phân loại tín dụng ngân hàng m oi Phân loại tín dụng ngân hàng việc xếp khoản tín dụng cho vay nh at theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có z sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng z vb cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau: ht k jm Phân loại theo mục đích cho vay gm 1.1 Cho vay bất động sản: l.c Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà om ở, đất đai, bất động sản lónh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ an Lu 1.2 Cho vay côâng nghiệp thương mại: y te re lónh vực công nghiệp thương mại dịch vụ n va Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp 1.3 Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… Trang Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.4 Cho vay định chế tài chính: ng Bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho hi thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác ep 1.5 Cho vay cá nhân: w n Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật lo ad dụng đắc tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường th đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng yj uy ip Theo thời hạn cho vay la 2.1 Cho vay ngắn hạn: an lu Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu n ll fu nhân va hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá oi m 2.2 Cho vay trung hạn: z hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng at nh Theo qui định Ngân Hàng Nhà Nước nay, cho vay trung z vb Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố k mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh jm ht định, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui gm Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, vay trung hạn nguồn hình thành l.c vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh om nghiệp thành lập an Lu 2.3 Cho vay dài hạn: n va Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa có re Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn, xây dựng xí nghiệp Trang y te thể lên đến 20 – 30 năm Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Theo mức độ tín nhiệm khách hàng ng hi 3.1 Cho vay có bảo đảm: ep Theo Điều Nghị định 178/1999/NĐ–CP ngày 29/12/1999 bảo đảm w tiền vay tổ chức tín dụng thì: cho vay có bảo đảm tài sản việc n cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghóa vụ trả nợ khách hàng vay lo ad cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình th thành từ vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba yj uy Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu chưa thể cho ip vay tín chấp vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự bảo đảm la lu pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ an từ thu nhập khách hàng n va ll fu 3.2 Cho vay không bảo đảm: oi m Là loại cho vay đảm bảo tài sản chấp, cầm cố, nh bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân at khách hàng Đối với khách hàng tốt, tài lành mạnh, quản trị có hiệu z z ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng vb ht mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung k jm Theo Điều 19 Nghị định 178/1999/NĐ–CP bảo đảm tiền vay gm Tổ chức tín dụng, cho vay không bảo đảm áp dụng sau: l.c Tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng vay vay bảo om đảm tài sản cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực an Lu dự án đầu tư phát triển phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời theo Điều 20 Nghị định này: y te re - Có tín nhiệm với Tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay vả trả n va sống Tuy nhiên, khách hàng vay không bảo đảm phải hội đủ điều kiện sau nợ đầy đủ, hạn gốc lãi; Trang Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng trường Muốn làm điều chế cấp tín dụng hình thức tái chiết ng khấu phải hoàn thiện để ngân hàng TMCP dễ dàng tiếp cận vay hi ngoại tệ VNĐ qua lãi suất tái chiết khấu Lúc chênh lệch lãi suất ep ngoại tệ VNĐ nhân tố xác định tỷ giá kỳ hạn w 1.2.2 Nghiệp vụ quyền chọn ngoại tệ(Option): n lo Ý nghóa nghiệp vụ quyền chọn ngoại tệ đo kỳ vọng thị ad th trường tỷ giá hối đoái tương lai Thông qua quyền chọn mua quyền yj chọn bán ngoại tệ, doanh nghiệp bảo hiểm rủi ro tỷ giá hối đoái uy ip cho với mức phí chấp nhận được, gọi phí quyền chọn (option fee) la lu Về chế, sách tín dụng hành an 2.1 Nhận xét tổng quan: va n Trong giai đoạn nợ hạn ngân hàng thương mại fu ll tỷ lệ cao, nhìn chung từ sau năm 1996 – 1997, thời m oi điểm vụ án kinh tế liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng xảy liên nh at tục, văn sách Ngân hàng Nhà nước liên tục thay đổi Tín z dụng phản ánh rõ nét diễn biến kinh tế nên kinh tế chuyển z vb mình, chế độ sách tín dụng thay đổi tương ứng ht jm Cụ thể tháng 09/1998, sau Luật Các Tổ Chức Tín Dụng bắt k đầu có hiệu lực, NHNN ban hành Quy chế cho vay kèm theo định số gm l.c 324/1998/QĐ.NHNN1 Chưa đầy hai năm sau, tháng 08/2000, Quy chế cho vay om đời theo định số 284/2000/QĐ-NHNN1, Quy chế bảo lãnh số an Lu 283/2000/QĐ-NHNN1 năm sau, tháng 12/2001, NHNN lại cho đời Quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN1 tháo pháp cho phép” sang tư tưởng ”được làm mà luật pháp không cấm” Trang 58 y trách nhiệm nhiều cho TCTD, chuyển từ tư “chỉ làm luật te theo hướng tư đạo quán thông suốt chuyển giao quyền hạn re Chỉ vòng bốn năm, ba quy chế cho vay xuất phát triển n va bỏ tất vướng mắc chế cho vay trước Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Yếu tố liên quan chặt chẽ đến hoạt động tín dụng tài sản đảm bảo nợ vay ng nới lỏng có tiến bộ, cụ thể hoá Nghị định số hi 178/1999/NĐ-CP Chính phủ sau NHNN ban hành thông tư ep hướng dẫn 06/2000/TT-NHNN4 ngày 04/02/2000, Quyết định số w 266/2000/QĐ-NHNN1 (sau thay Quyết định số 992/2001/QĐ- n lo NHNN1 ngày 06/08/2001) Và cuối tháng 10/2002, Chính phủ ban hành Nghị ad th định 85/NĐ/CP sửa đổi bổ sung chế đảm bảo tiền vay, giao cho yj ngân hàng quyền tự chủ định cho vay có tài sản đảm bảo đối uy ip với khách hàng hay không tụ chịu trách nhiệm định la Như nhìn chung chế cho vay, bảo lãnh tài sản đảm bảo nợ an lu vay tạo môi trường pháp lý cụ thể, thông thoáng cho TCTD va n 2.2 Hoàn thiện số luật liên quan đến hoạt động tín dụng ll fu 2.2.1 Luật phá sản doanh nghiệp m oi - Về tư cách chủ nợ ngân hàng bảo lãnh: at nh Bất cập rõ Luật Phá sản liên quan tới hoạt động ngân hàng z không thừa nhận tư cách chủ nợ có bảo đảm ngân hàng bảo lãnh Theo qui z vb định hành Luật Phá sản, người bảo lãnh cho doanh nghiệp bị phá sản jm ht trở thành chủ nợ bảo đảm tài sản doanh nghiệp Qui định k với trường hợp bảo lãnh bảo đảm tài sản Trong gm l.c trường hợp việc bảo lãnh cho doanh nghiệp thực sở có bảo om đảm tài sản doanh nghiệp ngân hàng thực nghóa vụ bảo an Lu lãnh theo cam kết, doanh nghiệp bảo lãnh có nghóa vụ hoàn trả số tiền bảo lãnh mà ngân hàng toán Nghóa vụ hoàn trả doanh nghiệp Trang 59 y ngân hàng doanh nghiệp Do vậy, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp te ngân hàng, làm vô hiệu thỏa thuận hợp pháp bảo đảm cho nghóa vụ bảo lãnh re chủ nợ không bảo đảm không phù hợp với thực tế hoạt động bảo lãnh n va bảo đảm tài sản doanh nghiệp Do vậy, việc coi ngân hàng bảo lãnh Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng ngân hàng, việc sửa đổi qui định bất hợp lý nêu Luật Phá sản theo ng hướng thừa nhận tư cách chủ nợ có bảo đảm ngân hàng cần thiết hi ep - Về trình tự giải Luật Phá sản: Những bất cập liên quan tới Luật Phá sản doanh nghiệp việc giải w n đơn yêu cầu tuyên bố phá sản doanh nghiệp Biểu bất cập là: lo ad + Căn xác định doanh nghiệp khả toán nợ đến hạn không th phù hợp với thực tế Theo qui định, doanh nghiệp coi lâm vào yj uy tình trạng phá sản kinh doanh thua lỗ hai năm liên tiếp đến mức ip không trả khoản nợ đến hạn; áp dụng biện pháp tài la lu cần thiết để khắc phục khả toán nợ đến hạn thẩm phán thụ an lý đơn yêu cầu tuyên bố phá sản định mở thủ tục giải va n yêu cầu tuyên bố phá sản doanh nghiệp có đủ điều kiện fu ll + Thủ tục giải yêu cầu tuyên bố phá sản doanh nghiệp kéo dài, không m oi phù hợp với thông lệ quốc tế Luật phá sản hành qui định thủ tục giải at nh yêu cầu phá sản doanh nghiệp phải trải qua trình tự xem xét phục hồi z doanh nghiệp hòa giải, xây dựng phương án phục hồi doanh nghiệp, họp z vb hội nghị chủ nợ để xem xét phương án Việc tuyên bố phá sản doanh k phương án phục hồi doanh nghiệp jm ht nghiệp thẩm phán định hội nghị chủ nợ không thông qua gm l.c Việc kéo dài trình tự giải yêu cầu phá sản doanh nghiệp gây thiệt hại cho bên liên quan Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp thực lâm vào om an Lu tình trạng phá sản, không khả toán khoản nợ đến hạn không bị xử lý theo trình tự phá sản thiếu sót Luật Phá sản Thậm chí Trang 60 y lành mạnh, việc hoàn thiện pháp luật phá sản, việc khắc phục te trình tự phá sản doanh nghiệp Để tạo dựng trì môi trường kinh doanh re quan chủ quản “đánh tháo” việc định giải thể thay áp dụng n va nhiều doanh nghiệp tình trạng khả toán nợ Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng bất cập nêu cần thiết, đảm bảo cho chủ nợ, có ngân hàng, ng thực quyền thu hồi nợ hợp pháp hi 2.2.2 Luật Đất đai ep - Về việc hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan có thẩm w quyền n lo Một bất cập qui định Luật Đất đai gây rủi ro ad th lớn cho ngân hàng cho vay nhận chấp giá trị quyền sử dụng đất yj giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp hợp pháp cho người sử dụng đất có uy ip thể bị hủy bỏ định tòa án hay quan nhà nước có thẩm quyền la Trên thực tế, nhiều NHTM phát sinh nợ xấu nhận chấp giá trị quyền an lu sử dụng đất Tại thời điểm chấp, bên chấp có giấy chứng nhận quyền sử n va dụng đất có đủ điều kiện khác theo qui định Nhưng sau đó, tòa án, ll fu quan nhà nước có thẩm quyền định hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử oi m dụng đất bị cấp sai thẩm quyền, sai qui hoạch tranh chấp thừa nh kế từ nhiều năm trước Thực tế đặt ngân hàng cho vay nhận chấp giá at trị quyền sử dụng đất vào tình trạng phải gánh chịu rủi ro pháp lý z z tiềm ẩn lớn Để khắc phục tình trạng này, pháp luật đất đai cần có qui vb ht định bồi thường thiệt hại cho ngân hàng nhận chấp giá trị quyền sử dụng đất k jm bị tòa án, quan nhà nước có thẩm quyền hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử l.c gm dụng đất mà ngân hàng nhận chấp hợp pháp trước om - Xử lý tài sản quyền sử dụng đất an Lu Một bất cập khác Luật Đất đai việc hạn chế quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất chấp ngân hàng Theo qui định Luật Đất đai nên sửa đổi theo hướng cho phép ngân hàng nhận chấp có Trang 61 y làm tăng chi phí để xử lý tài sản Để khắc phục tình trạng này, thiết nghó te trước thực bán đấu giá Quy định làm cho thời gian xử lý bị kéo dài re theo trình tự bán đấu giá phải xin phép quan Nhà nước có thẩm quyền n va Luật Đất đai, việc phát mại tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất phải thực Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng quyền chủ động phát mại quyền sử dụng đất sau tòa án công nhận ng bán đấu giá quyền sử dụng đất nhận chấp hợp pháp, ngân hàng hi làm thủ tục xin phép bán đấu ep 2.2.3 Luật Doanh nghiệp nhà nước w - Quyền sở hữu tài sản Doanh nghiệp Nhà nước n lo Như biết, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Nhà nước ad th (DNNN) ghi rõ Điều Luật Doanh nghiệp nhà nước sau:”DNNN yj có tư cách pháp nhân, có quyền nghóa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm uy ip toàn hoạt động, kinh doanh phạm vi số vốn doanh nghiệp quản lý” la Như vậy, theo qui định Bộ luật dân (Điều 94), với tư cách pháp an lu nhân, DNNN phải có tài sản riêng, tách biệt khỏi phần tài sản chủ sở hữu n va doanh nghiệp Hay nói cách khác, DNNN phải có quyền sở hữu tài ll fu sản (vốn điều lệ tiền mặt tài sản khác) chủ sở hữu doanh oi m nghiệp giao thành lập doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn nh nghóa vụ tài phạm vi tài sản doanh nghiệp Đây at pháp lý quan trọng khẳng định tồn độc lập, lực chịu trách nhiệm z z tài sản DNNN tham gia vào quan hệ dân sự, kinh tế (bao gồm vb ht quan hệ tín dụng ngân hàng) Tuy nhiên, cụ thể hóa quyền sở hữu k jm DNNN tài sản DNNN, pháp luật DNNN thể iên gm nhiều điểm bất cập Sự bất cập thể điểm sau đây: l.c Thứ nhất, theo qui dịnh Luật Doanh nghiệp nhà nước Nghị định om 59/CP ngày 03/10/1996, DNNN có “quyền quản lý, sử dụng” vốn tài an Lu sản khác Nhà nước giao thay có quyền sở hữu (gồm ba quyền: chiếm Quy định không phù hợp với qui định tư cách pháp nhân Trang 62 y quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp te DNNN “dường như” chưa có tư cách pháp nhân đầy đủ, xét theo tiêu chí re DNNN, tự chủ tài chính, chịu trách nhiệm hữu hạn DNNN làm cho n va hữu, sử dụng định đoạt) tài sản pháp nhân khác Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Thứ hai, thủ tục cầm cố, chấp tài sản DNNN để vay vốn ngân hàng ng mang nặng tính xin - cho Hạn chế thể qui định buộc DNNN hi phải quan định thành lập doanh nghiệp cho phép chấp ep tài sản toàn dây chuyền doanh nghiệp theo qui định quan w quản lý ngành kinh tế – kỹ thuật Trong đó, nay, quan quản n lo lý ngành kinh tế – kỹ thuật chưa ban hành qui định xác định “toàn ad th dây chuyền DNNN” ngành tài sản nào? Điều yj gây rủi ro cho ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm DNNN, uy ip việc chấp bị vô hiệu tài sản xác định là” toàn dây la chuyền doanh nghiệp” thời điểm xử lý tài sản, doanh nghiệp chưa an lu phép chấp quan định thành lập doanh nghiệp n va Thứ ba, vốn điều lệ DNNN Theo qui định hành, vốn điều lệ ll fu DNNN số vốn thuộc sở hữu Nhà nước ghi điều lệ doanh oi m nghiệp Khi thành lập DNNN, Nhà nước đầu tư toàn hay phần vốn điều nh lệ doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế, nhiều DNNN đầu tư at phần vốn điều lệ Trong trường hợp này, lực chịu trách nhiệm tài sản z z DNNN thấp mức vốn ghi điều lệ Hay nói cách khác, Nhà vb ht nước chưa hoàn thành nghóa vụ góp vốn theo cam kết Điều đồng nghóa với k jm rủi ro cao cho bạn hàng doanh nghiệp, bao gồm ngân hàng gm cho vay l.c Để khắc phục bất cập này, thiết nghó cần xác định lại mối quan hệ om Nhà nước (với tư cách chủ sở hữu DNNN) DNNN (với tư cách chủ - Thừa nhận quyền sở hữu thực DNNN tài sản Nhà nước Doanh nghiệp) Trang 63 y chuyển giao tài sản góp vốn thành viên công ty cho công ty theo Luật te giao quyền sở hữu cho DNNN thành lập doanh nghiệp (tương tự qui định re giao Các tài sản (tiền vốn tài sản khác) phải Nhà nước chuyển n va tài sản doanh nghiệp theo hướng: an Lu sở hữu thật tài sản Nhà nước giao cho doanh nghiệp) Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng - Phân biệt rõ quyền quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh ng DNNN (thông qua hoạt động cấp phép, đăng ký kinh doanh, thu hồi giấy phép, hi tra, kiểm tra,…) quyền chủ sở hữu DNNN (thông qua chế ep quản trị, điều hành doanh nghiệp) Với tư cách chủ đầu tư, Nhà nước có quyền w sở hữu doanh nghiệp (chứ tài sản doanh nghiệp) Nhà n lo nước thực quyền sở hữu thông qua việc bổ nhiệm giám đốc, phê ad th chuẩn điều lệ, định mục tiêu, phương hướng hoạt động, kiểm tra hoạt yj động… doanh nghiệp Nhà nước can thiệp vào định sử dụng, uy ip định đoạt tài sản doanh nghiệp thông qua chế hạn chế quyền định la giám đốc doanh nghiệp (tương tự chế chấp thuận giao dịch có giá an lu trị lớn so với tài sản doanh nghiệp qui định Luật doanh nghiệp Mức xác n va định giao dịch có giá trị lớn từ 50% vốn điều lệ DNNN qui ll fu định Luật doanh nghiệp áp dụng cho công ty TNHH thành viên) oi m - DNNN cần quan tài cấp đủ vốn điều lệ thành lập Trong nh trường hợp chưa thể cấp đủ vốn, phần thiếu hụt coi nghóa vụ tài at chủ đầu tư Khi DNNN lý tài sản theo trình tự phá sản, chủ z z doanh nghiệp (ở Nhà nước thông qua quan tài chính) phải có nghóa vụ vb jm ht hoàn trả số vốn góp thiếu hụt k 2.2.4 Mối quan hệ tài sản Tổng công ty công ty thành viên hạch gm l.c toán độc lập om Luật Doanh nghiệp Nhà nước có qui định thừa nhận tổng công ty an Lu đơn vị thành viên hạch toán độc lập pháp nhân độc lập Qui định cho vay NHNN thừa nhận tổng công ty đơn vị thành viên hạch toán dẫn việc quản lý, sử dụng vốn tài sản DNNN lại qui định cho phép tổng Trang 64 y 59/CP Thông tư 62/1999/TT-BTC ngày 07/06/1999 Bộ Tài hướng te sản chấp vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, Luật DNNN, Nghị định re thành viên hạch toán độc lập tổng công ty Nhà nước có quyền sử dụng tài n va độc lập khách hàng độc lập quan hệ vay vốn ngân hàng Công ty Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng công ty điều chuyển tài sản thuộc vốn sở hữu Nhà nước doanh nghiệp ng thành viên Qui định không hợp lý vi phạm nguyên tắc độc lập tài sản hi pháp nhân việc cho phép điều chuyển tài sản rõ ràng ảnh hưởng tới ep lực chịu trách nhiệm vật chất doanh nghiệp thành viên bị điều chuyển tài w sản Ngoài ra, liên quan tới quyền lợi ngân hàng cho vay, chẳng hạn tài n lo sản bị điều chuyển tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng tổng công ty có ad th quyền điều chuyển hay không? Khi tài sản bảo đảm bị điều chuyển, nghóa vụ trả yj nợ doanh nghiệp vay vốn có tiếp tục đảm bảo tài sản hay uy ip phải thay tài sản đảm bảo khác? la Để giải vướng mắc nảy sinh nêu trên, cần phải thay đổi quan an lu hệ tài sản tổng công ty công ty thành viên, mô hình tổ chức tổng n va công ty theo hướng tổng công ty không phép điều chuyển vốn công ty ll fu thành viên hạch toán độc lập; tổng công ty nên tổ chức theo mô hình công oi m ty mẹ – công ty Theo đó, công ty mẹ đầu tư toàn hay phần vốn vào at công ty nh công ty thực quản lý công ty thông qua quyền sở hữu z z 2.2.5 Quy chế an toàn cho vay vb ht Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN có qui định k jm bảo đảm an toàn cho vay tập trung vào điều khoản cấm hạn chế gm cho vay (Điều 9, 19, 20) l.c - Tại điều 19: Qui định trường hợp TCTD không cho vay sau: om + Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), an Lu Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) TCTD; định cho vay; y Trang 65 te Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) re + Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, n va + Cán bộ, nhân viên TCTD thực nhiệm vụ thẩm định, Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng - Tại điều 20: Qui định trường hợp TCTD không cho vay ng bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay hi đối tương sau đây: ep + Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán TCTD cho w vay; Thanh tra ngân hàng thực nhiệm vụ tra TCTD cho vay; n lo kế toán trưởng TCTD cho vay; ad th + Các cổ đông lớn TCTD yj + Doanh nghiệp có đối tượng qui định khoản Điều 77 uy ip Luật TCTD sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp la Những qui định nhằm loại trừ trường hợp người có chức quyền an lu TCTD gây sức ép với cán tín dụng để mưu cầu lợi ích cá nhân, loại trừ n va trường hợp thông đồng cán tín dụng với khách hàng dẫn đến bỏ qua ll fu nguyên tắc tín dụng, gây thất thoát cho vay; loại trừ trường hợp cổ oi m đông lớn đặt qui định có lợi cho mình, thông qua phiếu bầu nh buộc Ban Tổng Giám đốc, Giám đốc đưa định cho vay an toàn at Song thiết nghó việc qui định đối tượng cấm không cho vay z z Quyết định 1627 cứng nhắc Trong trường hợp cán ngân hàng, thành viên vb ht người nhà thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban Tổng Giám k jm đốc,… có giấy tờ có giá thời hạn phù hợp với thời hạn cho vay như: gm sổ tiết kiệm, trái phiếu, tín phiếu,… cho vay vốn hoàn toàn l.c an toàn cả, miễn họ không sử dụng vốn vào mục đích bị pháp luật cấm om Để hoàn thiện qui chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM liên an Lu quan đến nội dung trên, đề nghị xét cho vay trường hợp cán trực Giám đốc,… cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu, … hợp pháp bảo đảm an toàn Trang 66 y 3.1 Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): te Thông tin tín dụng thực giao dịch bảo đảm: re cho vay Do đó, cần thiết sửa đổi bổ sung thêm qui định n va tiếp cho vay, người nhà thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban Tổng Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin tín dụng ng thức cho ngân hàng nay, nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, hi cung cấp thông tin xác đầy đủ cho phòng ngừa rủi ro tín dụng ep cần thực số biện pháp sau: w - CIC cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng thông qua việc cải tiến n lo công nghệ xử lý thông tin, phân tích đưa dự báo tài hoạt ad th động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá phân loại doanh yj nghiệp Để có thông tin này, ngân hàng phải trả phí dịch vụ cho uy ip CIC la - Yêu cầu việc sử dụng thông tin tín dụng nguyên tắc bắt buộc an lu TCTD thủ tục xét duyệt cho vay để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng va n 3.2 Thực giao dịch đảm bảo thủ tục công chứng ll fu 3.2.1 Thủ tục công chứng: m oi Công chứng hành vi chứng thực giao dịch bảo đảm bên di vay at nh bên cho vay nhằm giúp Tòa án hạn chế tranh cãi giải z tranh chấp, bên thấy cần thiết Tuy nhiên theo Điều 47 Nghị định z vb 75/2000/NĐ-CP ngày 08/12/2000 lại buộc hoạt động chấp, cầm cố tài jm ht sản phải thực công chứng, gây phiền hà cho hai bên k nhận chấp, cầm cố bên chấp, cầm cố Ngoài số vấn đề gây l.c gm trở ngại cho bên việc thực công chứng, là: om - Xét cách thức công chứng nước ta thực công chứng nội an Lu dung tức sâu vào nội dung xác nhận, hay nói cách khác quan công chứng nhận lấy trách nhiệm tính xác thực việc Điều khác với nước chất giao dịch nên thời gian Trang 67 y thủ tục hành đơn nước ta sâu vào công chứng te giải tranh chấp Như vậy, việc công chứng nước re cá nhân, pháp nhân nhằm giúp Tòa án hạn chế tranh cãi n va thực công chứng hình thức tức xác nhận giấy tờ hành vi Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng - Các phòng công chứng nên thực việc nối mạng với với ng quan công quyền liên quan đến việc chứng nhận, cấp giấy tờ sở hữu tài sản hi để ngăn chặn tình trạng kẻ xấu chấp tài sản nhiều ngân hàng hay ep làm giấy tờ giả tài sản chấp, cầm cố để lừa đảo ngân hàng Cụ thể vụ giả w giấy tờ nhà 9Bis Lam Sơn, Phường 5, Quận Phú Nhuận, TP.HCM ông n lo Nguyễn Quý Trần Văn Mò để lừa đảo vay vốn NHTM là: Ngân hàng ad th Công thương chi nhánh cho vay 3,5 tỷ đồng vào tháng 7-2002; Ngân hàng Sài yj gòn công thương chi nhánh Bình Chánh cho vay 1,2 tỷ đồng tháng 8-2002; uy ip Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Bình cho vay 0,8 la tỷ đồng tháng 10-2002; Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn an lu Nam Sài Gòn chi nhánh Tân Hưng cho vay 0,9 tỷ đồng tháng 12-2002 Đầu ll fu Mò vay 1,2 tỷ đồng n va năm 2003 Ngân hàng Công thương chi nhánh đồng ý cho ông Quý ông oi m Sự việc vỡ lở Phòng công chứng số TP.HCM phát hồ sơ nh công chứng nhiều lần lần lại vay tiền ngân hàng khác vào at thời điểm ông Quý ông Mò mang hồ sơ công chứng để vay tiền Ngân z z hàng Công thương chi nhánh Lúc ngân hàng nhờ đến xác minh vb ht Phòng thuế trước bạ thành phố, UBND Quận Phú Nhuận UBND Phường gm 3.2.2 Thực đăng ký giao dịch bảo đảm: k jm để xem xét lại giấy tờ quyền sở hữu nhà phát toàn hồ sơ giả l.c Hiện giao dịch có bảo đảm thực theo Nghị định om 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ Nghị định 08/2000/NĐ-CP an Lu ngày 10/08/2000 Chính phủ góp phần lớn việc hạn chế rủi ro nhiên việc nên triển khai đồng địa phương, khắc phục tình có triển khai địa phương khác Trang 68 y tài sản cách đồng thống nhất, lúng túng công tác triển khai, te nhiều địa phương khác chưa triển khai cụ thể công tác đăng ký chấp, cầm cố re trạng đăng ký giao dịch bảo đảm thực Hà Nội TPHCM, n va việc nhận chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay ngân hàng Tuy Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Các giao dịch dân sự, kinh tế ngày phát triển đa dạng để bảo ng đảm thi hành nghóa vụ phát sinh lónh vực pháp luật quy định hi biện pháp bảo đảm nói chung bảo đảm tín dụng nói riêng Nhưng để ep hình thức bảo đảm thật phát huy hiệu quả, đặc biệt lónh vực tín w dụng ngân hàng cần phải công khai hóa giao dịch đảm bảo thông qua n lo việc đăng ký giao dịch quan nhà nước có thẩm quyền Việc ad th đăng ký giao dịch bảo đảm giúp cho ngân hàng có thông yj tin cần thiết việc cầm cố, chấp để tiến hành giao dịch có liên quan, uy ip thực việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm la lu Mở rộng tín dụng thuê mua – hình thức tài trợ vốn trung dài hạn cho kinh an tế theo hướng đầu tư chiều sâu va n Theo qui định thuê mua tài bốn hình thức fu ll cấp tín dụng (gồm: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thuê mua tài chính), m oi địa bàn thành phố công ty dạng ít, Ngân hàng nh at Đầu tư, Ngoại thương, Công thương thành lập công ty trực thuộc z ngân hàng đóng Hà Nội TP.HCM, chưa đủ tạo điều kiện cho hình thức z vb phát triển để tài trợ đầu tư cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh ht jm nghiệp vừa nhỏ, khu công nghiệp trình đầu tư hạ tầng, đổi k trang thiết bị cần loại hình gm l.c Do đó, để phương thức tín dụng thuê mua vào hoạt động, Chính phủ, om ngân hàng Nhà nước cần phải có nhiều văn hướng dẫn cụ thể đề nghị cho an Lu Ngân hàng TMCP thành lập công ty chuyên tài trợ thuê mua, công ty phép huy động vốn dạng cổ phiếu trái phiếu từ nguồn vốn Phải có chế tốt để Ngân hàng TMCP hoạt động thuận lợi nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài 5.1 Về vốn tự có: Trang 69 y te re móc thiết bị cho doanh nghiệp n va tiết kiệm nước để tài trợ tín dụng thuê mua chuyên nhà xưởng máy Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Điều – Nghị định 297 xác định vốn tự có Tổ chức tín dụng bao gồm ng vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp) quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ hi Như qui định vốn tự có TCTD chưa đầy đủ, ep quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ TCTD số quỹ ổn định khác w quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ hình thành từ n lo lợi nhuận TCTD Do Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu để qui định bổ ad th sung quỹ vào vốn tự có TCTD để TCTD có sở mở rộng mức cho yj vay, bảo lãnh khách hàng, tỷ lệ hùn vốn, mua sắm tài sản cố định uy ip 5.2 Tiếp tục chấn chỉnh, củng cố xếp lại hệ thống ngân hàng thương mại la lu cổ phần: an 5.2.1 Đóng cửa, sát nhập ngân hàng TMCP yếu kém: va n Đối với ngân hàng TMCP chưa đạt đến mức vốn pháp định thời ll fu hạn qui định bị thu hồi giấy phép hoạt động chọn phương án m oi sau: at nh (1) Sát nhập vào ngân hàng thương mại khác; z (2) Hợp hai hay nhiều ngân hàng TMCP lại với để hình thành z vb ngân hàng TMCP khác; jm ht (3) Bán lại toàn ngân hàng cho ngân hàng thương mại khác; k (4) Thanh lý tát quan hệ giao dịch tiến hành giải thể theo luật định gm l.c 5.2.2 Có chế khuyến khích, hỗ trợ gọi thêm vốn cổ phần, tăng vốn điều lệ: om Trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng nguồn vốn từ quỹ đầu tư an Lu phát triển dự phòng tài trích lập hàng năm chưa sử dụng đến, số lợi nhuận chưa phân phối để bổ sung vốn Đồng thời có sách khuyến khích kinh doanh khoản nợ Trang 70 y tế nhằm tạo tỷ lệ “nguồn vốn sống” giúp ngân hàng TMCP tái cấu nguồn vốn te cho ngân hàng TMCP vay nguồn vốn ưu đãi từ định chế tài quốc re nhập, phí bảo hiểm tiền gửi, miễn giảm thuế thu nhập người góp vốn, n va ngân hàng tích lũy vốn nhanh hưởng ưu đãi định thuế thu Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Về lâu dài cần phải hoàn thiện, phát triển nhanh chóng thị trường chứng ng khoán áp dụng qui định tỷ lệ khống chế cổ phiếu phát hành, tỷ lệ sở hi hữu nước ngoài, biện pháp hạn chế khác giao dịch cổ phiếu ngân hàng ep nhằm thực mục tiêu tự hoá thận trọng tạo tảng vốn vững w cho ngân hàng TMCP n lo ad th Một số biện pháp cải tiến đổi hoạt động doanh nghiệp yj Hiệu hoạt động tín dụng không phụ thuộc vào sách tín uy ip dụng mà phụ thuộc vào tình trạng hoạt động doanh nghiệp Do la việc cải thiện tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh cho an lu doanh nghiệp yếu tố góp phần lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng: n va - Thực sách biện pháp điều chỉnh cấu kinh tế theo hướng ll fu phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, ngành có lợi so sánh tương đối nh vào phát triển kinh tế oi m đa dạng hoá loại hình hoạt động nằm phát huy nguồn lực xã hội at - Tập trung đẩy mạnh xếp, đổi hệ thống doanh nghiệp Nhà nước Kiên z z giải thể, phá sản, bán cho thuê doanh nghiệp thua lỗ kéo dài, vb ht thân doanh nghiệp không đủ sức tồn cạnh tranh k jm bối cảnh hội nhập kinh tế Cổ phần hoá doanh nghiệp hiệu qui gm mô nhỏ nhằm thu hút thêm nguồn vốn kinh doanh, giảm vốn vay tín dụng, cải l.c tiến phương thức quản trị nhằm nâng cao hiệu hoạt động; Đổi hệ thống om quản lý doanh nghiệp Nhà nước sở xác định rõ quan hệ vốn chủ sở hữu, an Lu tạo tảng pháp lý đảm bảo cho doanh nghiệp Nhà nước bình đẳng trước - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phù hợp với điều kiện sản xuất, hiệu chiến lược phát triển công nghệ Trang 71 y doanh nghiệp trường đại học, viện nghiên cứu để thực thi có te phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Đẩy mạnh liên kết hợp tác re trình độ người lao động nhằm tối ưu hóa nguồn lực, hạ giá thành sản n va pháp luật Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng - Xây dựng chiến lược kinh doanh, tiếp thị sở phải dự báo biến ng đổi quan hệ cung cầu sản phẩm khả tăng giảm thị trường hi nước quốc tế Khai thác lợi so với đối thủ cạnh tranh, ep dự báo xu hướng thị hiếu tiêu dùng khách hàng Để công tác thực thi có w hiệu quả, thiếu hỗ trợ, giúp đỡ thông tin thị trường từ Nhà nước n lo ad th yj uy ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re Trang 72