Khái quát về NHTM 5
Khái niệm 5
Ngân hàng thơng mại đợc quy định bởi luật tín dụng “Ngân hàng thơng mại là 1 tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng dới các hình thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để triết khấu, cho vay và làm phơng tiện thanh toán”
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thơng mại
*Chức năng trung gian tài chính :
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu , tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập vì thế họ là những ngời cần bổ xung vốn ,và (2) các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu tức là thu nhập của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá ,dịch vụ do vậy họ cần có tiền tiết kiệm Trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm , từ đó khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t (tăng thu nhập cho ngời đầu t ) Trung gian tài chính đã tập hợp các ngời tiết kiệm và ngời đầu t , vì vậy mà giải quyết đợc mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có số d tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ và các dịch vụ theo yêu cầu Thứ nhất là tiền giấy trong lu thông (Mo) , thứ hai là số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba tiền gửi trên các tài khoản tiỊn gưi tiết kƯm & tiỊn gưỉ có kỳ hạn …Khi ngân hàng cho vay,Khi ngân hàng cho vay, số d tài khoản tiền gửi thanh toán của khách tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng & dịch vụ Do đó bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán (Tham gia tạo M1) Trong toàn hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác
* Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá, dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng thuận tiện & tiết kiệm chi phí ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ …Khi ngân hàng cho vay, cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ & cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần, ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ơng hoặc trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thơng mại:
- Ngân hàng là nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu cuả nền kinh tế.
Nh chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại sự mâu thuẫn thừa và thiếu vốn một cách tạm thời tức là tình trạng ngời thì thừa tiền, ngêi th× thiÕu tiÒn Đối với những ngời, những tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, thì vấn đề đối với họ là làm sao bảo quản số tiền đó đợc an toàn, tránh rủi ro và sinh lời Nhng để thực hiện đợc điều này, nó còn phụ thuộc vào khả năng và mối quan hệ của từng ngời Thông thờng những ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn luôn tìm cách cho những ngời hoặc những tổ chức có nhu cầu về vốn vay trong 1 thời hạn nhất định chứ không trực tiếp đầu t vào sản xuất, do sự giới hạn và khả năng thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều này rất khó có thể thực hiện đợc Do vậy trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì lợng tiền này nếu đợc tập trung lại để cho vay với những ngời có nhu cầu vay sẽ đem lại lợi ích cho cả ngời có tiền nhàn rỗi và những ngời có nhu cầu về vốn và đem lại hiệu quả cho nền kinh tế nói chung Ngân hàng chính là ngời thực hiện chức năng cầu nối này.
-Ngân hàng với hoạt động của mình góp phần tăng cờng hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đặc trng cơ bản của ngân hàng là cho vay có hoàn trả với mức lãi suất nhất định Chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và tổ chức khi vay vốn của Ngân hàng phải cần nhắc và sử dụng vốn đó 1 cách có hiệu quả Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng cờng chất lợng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó tăng cờng hiệu quả sản xuất kinh doanh Mặt khác khi quyết định một món vay ngân hàng thờng thẩm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhân doanh nghiệp phải có sự sắp xếp bố trí sản xuất phù hợp để có cơ hội vay vốn của ngân hàng Đây chính là cơ sở giúp cho việc tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Qua đó tăng hiệu quả của nÒn kinh tÕ.
-Ngân hàng là tổ chức thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng, miền. Qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đều giữa các vùng miền khác nhau trong cùng một quốc gia.
Trong quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia Đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, thì việc thừa và thiếu vốn qua các vùng, miền diễn ra thờng xuyên, cho nên một vấn đề cần giải quyết đợc đặt ra là làm sao thực hiện việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu vốn mà không có nguồn vốn sẽ có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng đã thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyển vốn của ngân hàng thơng mại.
Ngân hàng thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định nền kinh tế vĩ mô.
Trong hoạt động của mình, ngân hàng có thể giảm bớt lợng tiền mặt lu thông ngoài thị trờng bằng cách tăng lãi suất đầu ra ( Nâng lãi suất cho vay) làm hạn chế đồng tiền ra và nâng lãi suất huy động để thu hút đồng tiền chảy về ngân hàng trong thời kỳ nền kinh tế có lạm phát hoặc nền kinh tế phát triển quá nóng hoặc ngân hàng có thể hoạt động ngợc lại khi nền kinh tế phát triển chậm, sa sút thì ngân hàng lại có thể giảm lãi suất, kích thích đầu t ra tăng lợng tiền trong lu thông…Khi ngân hàng cho vay, Qua việc thay đổi chính sách huy động cho vay nh trên Ngân hàng góp phần ổn định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn sự tăng gia đột ngột góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô
-Ngân hàng là cầu nối nền kinh tế giữa quốc gia này với quốc gia khác, tạo điều kiện hòa nhập qua nền kinh tế trong nớc với nền kinh tế trong khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả năng huy động đợc vốn từ cá nhân, các tổ chức trong nớc hay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Qua đó đảm bảo đợc vốn cho nền kinh tế trong nớc, tạo điều kiện cho các tổ chức trong n- ớc và nớc ngoài thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa (thanh toán quốc tế). Ngân hàng còn là đại lý cho các tổ chức tài chính tín dụng nớc ngoài. Qua đó giúp các tổ chức trong nớc có thể vay vốn các tổ chức này
1.1.4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại :
1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn :
Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội là một hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng Ngân hàng huy động từ các tổ chức xã hội, dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nền kinh tế Trên cơ sở đó ngân hàng quy định lãi xuất đầu ra để thu lợi nhuận. Để đảm bảo cho công tác huy động vốn có hiệu quả trong quá trình thực hiện các ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
*Nguyên tắc 1 : Việc huy động phải căn cứ vào nhu cầu của nền kinh tÕ quèc d©n
Ngân hàng với chắc năng là cơ quan tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh Do đó ngân hàng phải luôn có biện pháp để tăng cờng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội Mặt khác ngân hàng cũng là 1 đơn vị hạch toán kinh doanh Do vậy ngân hàng cũng phải huy động vốn sao cho không bị ứ đọng vốn tại ngân hàng, làm ảnh hởng tới lợi nhuận và hoạt động của đơn vị Muốn vậy ngân hàng phải nắm đợc các chính sách kinh tế của cả địa phơng, của đơn vị và của dân c Từ đó đề ra chính sách và biện pháp huy động vốn hợp lý để đảm bảo sử dụng vốn huy động có hiệu quả.
*Nguyên tắc 2 : Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả tiền gửi đúng hạn cả gốc lẫn lãi cho khách hàng. Để huy động vốn có hiệu quả các ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc này, phải đáp ứng đợc lợi ích mà khách hàng đòi hỏi khi có quan hệ với khách hàng đối với ngân hàng Để thực hiện các nguyên tắc này Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, các thủ tục trong sự nghiệp huy động vốn cũng nh các nghiệp vụ khác có liên quan. Ngoài ra ngân hàng NN phải có những quy định thiết thực hữu hiệu giúp ngân hàng thơng mại thực hiện tốt các nguyên tắc này nh việc quy định lãi xuất cơ bản, phát hành trái phiếu, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc…Khi ngân hàng cho vay, Đây cũng là cơ sở giúp ngân hàng thơng mại đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng, giữ uy tín cho ngân hàng.
Các hoạt động cơ bản của NHTM 9
hệ thống ngân hàng phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN.
1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn:
Hoạt động cho vay của ngân hàng phải quán triệt các nguyên tắc sau:
*Nguyên tắc 1 : Tiền vay phải đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả
*Nguyên tắc 2 : Tiền vay phải đợc hoàn trả cả gốc lẫn lãi
*Nguyên tắc 3 : Việc đảm bảo tiền vay thực hiện theo đúng quy định của Chính phủ và NHTW đối với các ngân hàng hiện nay Nghiệp vụ cho vay đợc thực hiện bằng nhiều hình thức nh sau:
*Cho vay ngắn hạn: (Thời hạn cho vay dới 12tháng)
Là hình thức sử dụng nhiều nhất ở các ngân hàng, trong nền kinh tế thị trờng các ngân hàng có thể cho khách hàng vay ngắn hạn dới các hình thức sau:
-Cho vay bổ xung vốn lu động thiếu : Là loại cho vay khi trong quá trình sản xuất kinh doanh khách hàng phát sinh nhu cầu bổ xung vốn lu động thì ngân hàng sẽ giải quyết cho vay Tiền vay phát sinh theo đúng đối tợng, theo phơng án kinh doanh của khách hàng
Là sự cam kết của ngời nhận bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu ngời đợc bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đối với bên yêu cầu bảo lãnh
-Cho vay theo hạn mức:Ngân hàng cùng khách hàng xác định hạn mức cho 1 chu kỳ sản xuất kinh doanh.Sau 1 năm xác định lại hạn mức đối với hộ kinh doanh,sản xuất ổn định.
Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ xung vốn lu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng tháng trên tài khoản vãng lai của khách hàng.
2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM 17
Khái niệm 17
Hiệu quả huy động vốn là việc huy động vốn phải làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng và đảm bảo khả năng thanh toán. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh là một trong những việc làm cần thiết là phải tìm giải pháp nâng cao chất lợng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại.
-Mở rộng nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phí.
-Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động ngắn hạn với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trên cơ sở các yếu tố ngân hàng có thể sử dụng một số chỉ tiêu sau:
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn 18
*Tăng quy mô nguồn vốn:
-Ngân hàng cần phải tìm kiếm các nguồn nhằm đáp ứng yêu cầu về quy mô cho vay và đầu t.
-Đa dạng hóa các nguồn nhằm tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng.
-Duy trì tính ổn định của nguồn tiền.
-Tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm phát triển thị trờng nợ của ngân hàng.
Gia tăng các khoản tiền gửi và đi vay là 1 chỉ tiêu phản ánh chất l- ợng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thánh khoản và tính ổn định của nguồn vốn, cơ cấu nguồn ảnh hởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng
Trong điều kiện cụ thể các nguồn của một ngân hàng có thể có tốc độ và quy mô thay đổi khác nhau.Các Ngân hàng lớn có quy mô nguồn lớn và tốc độ tăng trởng nguồn có thể không cao nhng các ngân hàng nhỏ Những ngân hàng ở Trung tâm tiền tệ có cơ cấu nguồn khác với Ngân hàng ở vùng sâu,vùng xa.
Những nhân tố ảnh hởng và bị ảnh hởng bởi quy mô và kết cấu của nguồn tiền thờng xuyên thay đổi và cần phải đợc nghiên cứu kỹ lỡng. Đây là cơ sở để ngân hàng đa ra các quyết định phù hợp để thay đổi quy mô và kết cấu nguồn tiền, ví dụ vào dịp gần tết, quy mô của tiền gửi tiết kiệm có thể giảm xuống tơng đối hoặc nếu Ngân hàng phục vụ chủ yếu các doanh nghiệp xây lắp, tiền gửi của họ tăng hay giảm phụ thuộc nhiều vào mùa xây dựng.Từ đó nhà quản lý ngân hàng cần phân chia các loại khách hàng gắn với quy mô và tốc độ gia tăng của mỗi ngời.
Các khách hàng hoặc nhóm khách hàng có tiền gửi lớn cần đợc đặc biệt chú ý , các nhóm khách hàng truyền thống, các nhóm khách hàng nhạy cảm, với những thay đổi về công nghệ, lãi xuất và chất lợng dịch vụ kèm theo cần phải đợc nghiên cứu cụ thể.
Kế hoạch nguồn cần đợc xây dựng cho từng giai đoạn bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô của mỗi nguồn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t hoặc nhu cầu chi trả cho các doanh nghiệp và dân chúng khả năng thay đổi cơ cấu nguồn, hoặc tìm kiếm nguồn mới Kế hoạch nguồn đợc đạt trong kế hoạch sử dụng và lợi nhuận kỳ vọng bao gồm về kế hoạch lãi suất, mở chi nhánh hoặc điểm huy động, loại nguồn, tiếp thị
*Tiết kiệm chi phí hoạt động:
Thông qua tăng chênh lệch lãi suất cơ bản Lãi suất các khoản nợ là xác định các loại và cơ cấu lãi suất trả cho các nguồn tiền khác nhau, nhằm đảm bảo duy trì quy mô và kết cấu nguồn phù hợp với yêu cầu sinh lời của Ngân hàng.
Lãi suất của các khoản huy động là một bộ phận trong quản lý chi phí của Ngân hàng Lãi suất chi trả công cao càng có thể huy động và vay mợn đợc càng lớn Từ đó mà mở rộng cho vay và đầu t tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của ngân hàng và nếu doanh thu không tăng kịp chi phí, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm tơng ứng Vì vậy nhà quản lý ngân hàng phải quản lý lãi suất cho vay và đầu t của Ngân hàng, nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng tới lãi suất huy động.
*Đa dạng hóa lãi suất:
Lãi suất huy động gắn liền với mỗi loại sản phẩn của Ngân hàng và mỗi Ngân hàng Lãi suất huy động thay đổi thờng xuyên dới ảnh hởng của nhiều nhân tố nh:
-Khả năng tiết kiệm và gia tăng tiết kiệm của quốc gia.
-Nhu cầu đầu t của các doanh nghiệp, nhà nớc và hộ gia đình. -Tỷ lệ lạm phát.
-Tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu t khác.
-Trình độ phát triển của thị trờng tài chính.
-Khả năng sinh lời của ngân hàng.
-Độ an toàn của ngân hàng.
Trên cơ sở tác động của hàng loạt các yếu tố Từ đó hình thành nên lãi suất huy động của ngân hàng thơng mại Lãi suất huy động tại mỗi ngân hàng đợc phân biệt theo nhiều hình thức khác nhau.
-Lãi suất phân biệt theo thời gian: Thời gian huy động càng dài lãi suất huy động càng cao.
-Lãi suất phân biệt theo loại tiền.
-Lãi suất phân biệt theo mục đích tiền gửi, theo mục đích huy động.
-Lãi suất phân biệt theo rủi ro của Ngân hàng, Ngân hàng càng nhỏ hoặc Ngân hàng t nhân lãi suất cao hơn các Ngân hàng lớn hoặc các Ngân hàng của Nhà nớc.
-Lãi suất phân biệt theo các dịch vụ đi kèm ví dụ nh tiết kiệm có thởng, tiết kiệm bảo hiểm lãi suất thấp hơn tiết kiệm khác.
-Lãi suất phân biệt theo quy mô
Nhìn chung các tiện ích và Ngân hàng cung cấp cho ngời gửi tiền và ngời cho vay cũng cao thì lãi suất càng thấp, 1 số ngời tiền lãi suất ngân hàng phải trả bằng không và ngời gửi tiền phải trả phí để đợc hởng tiện ích của Ngân hàng Vì vậy các nhà quản lý Ngân hàng muốn giảm chi phí cũng cần quan tâm đến dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng nh thẻ tín dụng…Khi ngân hàng cho vay, Đây cũng là một kênh huy động vốn và chi phí rẻ
*Có chính sách lãi suất hợp lý:
-Mục đích của chính sách lãi suất
Mỗi ngân hàng đều có chiến lợc kinh doanh riêng Trong đó chiến lợc lãi suất là một bộ phận quan trọng, lãi suất là yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập và chi phí Vì vậy mọi biến động về lãi đều có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của ngân hàng Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết nhất là trong công tác huy động vốn.
Có chính sách lãi suất hợp lý có thể đạt những mục đích.
+Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng.
+Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
+Đảm bảo lợi nhuận ngân hàng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng tác động đến khối lợng vốn huy động cũng nh chi phí của khoản vốn đó Đồng thời việc hoạch định chính sách lãi suất cho các loại hình huy động khác nhau, các mức kỳ hạn khác nhau ngân hàng luôn phải xem xét đến các yếu tố.
-Chính sách tiền tệ của NHNN
-Chính sách lãi suất của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam.
-Chính sách lãi suất của các ngân hàng.
-Tình hình tăng trởng biến động tỷ giá.
-Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng
Việc ấn định lãi suất của ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ các quy định về lãi suất của NHNN đa ra với các tổ chức tín dụng, lãi suất cũng phải tuân thủ những quy luật về cung cầu vốn trên thị trờng. Trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Trong phạm vi lãi suất cơ bản và biên độ dao động đợc phép thực hiện trên cơ sở lãi suất của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh ngân hàng phải đa ra đợc một lãi suất có tính cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng, tạo đợc lợi thế so sánh nào đó với các ngân hàng Ngân hàng cần phải tính sao cho lãi suất luôn phải thực dơng linh hoạt để đảm bảo đợc cả quyền lợi của ngân hàng và của cả ngời gửi tiền tức là dùng lãi suất làm đòn bẩy để tạo ra sự tự chủ năng động trong huy động vốn Từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng có thể đứng vững trong quá trình cạnh tranh bằng lãi suất với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Thêm vào đó ngân hàng phải có lãi suất hợp lý giữa hai loại lãi suất này để đảm bảo huy động vốn ngắn hạn đợc cả nội tệ và ngoại tệ đảm bảo cân đối trong việc sử dụng vốn.
Những nhân tố ảnh hởng đến qui mô nguồn vốn huy động 25
-Phơng thức phục vụ khách hàng;
Vấn đề thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần đợc cải tiến theo hớng đơn giản hóa và hiệu quả khi cần nhân viên nên giải thích và giúp đỡ thực hiện những khâu thủ tục cần thiết cho khách hàng, giảm bớt thủ tục, giảm thời gian chi phí giao dịch Ngân hàng cũng cho phép khách hàng thực hiện việc gửi tiền tại những điểm khác nhau Nhng việc này đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh công tác đảm bảo an toàn lao động, tránh hiện tợng con dấu chữ ký hay thông tin sai lệch.
1.2.3 Những nhân tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn huy động:
Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đợc hình thành thông qua quá trình tập trung một bộ phận tiền tệ của dân c, của các đơn vị kinh tế.
Do vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố mang tính chất vi mô đến các yếu tố ở tầm vĩ mô Trong đó các yếu tố chính yếu đợc phân tách nh sau:
1.2.3.1- Yếu tố lãi suất huy động (yếu tố từ phía ngân hàng)
Không phải ngân hàng cứ đa ra đợc mức lãi suất cao là có thể thu hút đợc vốn nhàn rỗi của dân c mà vấn đề ở chỗ với mức lãi suất cụ thể ngân hàng đem ra sẽ đem lại cho ngời gửi tiền với mức lãi thực tế là bao nhiêu Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đa ra phải đảm bảo luôn lớn hơn tỉ lệ lạm phát.
Thông thờng quy mô của tiền gửi ngân hàng biến động tỉ lệ thuận với lãi suất huy động Tuy nhiên trong những trờng hợp đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhng ngời gửi vẫn thu đợc một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỉ lệ trợt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Nh vậy có thể nói lãi suất huy động là yếu tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng. Tuy nhiên lãi suất vẫn ảnh hởng lớn nhất đến tiền gửi tiết kiệm Chính vì lẽ đó, khi đa ra mức lãi suất huy động cụ thể, phải căn cứ vào tình hình kinh tế và chính sách tín dụng phơng hớng phát triển kinh tế chung của nhà nớc
1.2.3.2- Mức ổn định của nền kinh tế vĩ mô (yếu tố từ phía nền kinh tÕ )
Một xã hội đợc đánh giá là ổn định khi nó không có dấu hiệu xẩy ra của lạm phát, của khủng khoảng hay chiến tranh Nền kinh tế đợc ổn định thì nền kinh tế của nhân dân đợc nâng cao việc sản xuất kinh doanh của nhân dân đợc phát triển vốn ngân hàng sẽ lớn Ngợc lại khi nền kinh tế phát triển không ổn định, lạm phát cao đồng thời tiền bị mất giá, tiền gửi của dân c tại Ngân hàng sẽ không đợc đảm bảo dân c thờng quy đổi ra các hình thức giá trị để cất giữ thay vì đem số tiền đó gửi vào Ngân hàng.
1.2.3.3 Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế (yếu tố từ phía khách hàng )
Vốn huy động của một ngân hàng chủ yếu đợc hình thành từ nguồn huy động trong dân c Đây là lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội có đợc chủ yếu là do điều kiện Chính vì vậy mà công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hởng rất lớn của yếu tố tiết kiệm của ngời dân càng cao thì nhu cầu gửi tiền vào càng cao tuy nhiên yếu tố tiết kiệm lại chịu nhiều chi phối của :
Thu nhập trong dân c Dân có mức thu nhập càng cao thì mức độ tiết kiệm càng nhiều, bởi vì với mức thu nhập lớn khả năng thỏa mãn các nhu cầu sẽ cao hơn và do đó có nhiều khoản tiết kiệm hơn, nghĩa là thu nhập bình quân đầu ngời đạt đến độ cao nhất định thì tỉ lệ tiết kiệm không tơng quan với thu nhập nữa Chúng sẽ tăng theo tỉ lệ lớn hơn so với thu nhập với mục đích là thỏa mãn nhu cầu trong tơng lai.
Tâm lý ngời tiêu dùng trong dân c : yếu tố này ảnh hởng rất lớn đến nhân tố tiết kiệm Bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân c rất khác nhau, giữa các vùng, các địa phơng, các quốc gia Cụ thể với cùng một mức thu nhập cùng một giá sinh hoạt nh nhau nhng ở nơi này lợng tiền vào tiết kiệm rất lớn nhng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng ở đây Chính vì lẽ đó thu nhập cao hơn cha hẳn đã cao hơn.
1.3.3.4 Đa dạng hóa cơ cấu và cách thức huy động:
Việc đa dạng hóa không chỉ thể hiện ở các công cụ khác nhau mà còn ở cơ cấu huy động Ngân hàng nên cơ cấu triển khai nhiều loại kỳ hạn khác nhau và huy động bằng cả VNĐ và ngoại tệ và vàng cho cùng một loại công cụ Tơng ứng với mỗi kỳ hạn và loại tiền có một lãi suất riêng, nhng không nên phân biệt lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi dân c mà chỉ căn cứ và phơng thức trả lãi và gửi tiền Khả năng đa dạng hóa là hết sức khó khăn Tuy nhiên điều đó không có nghĩa là ngân hàng không thể phát triển đa dạng các cộng cụ huy động của mình Việc đa dạng hóa bắt đầu từ việc cải tiến kết hợp một cách linh hoạt các công cụ sẵn có để huy động vốn hiệu quả hơn.
-Thời hạn huy động vốn : Căn cứ vào thời gian nhàn rỗi vốn của khách hàng để ấn định thời gian phù hợp với các thời hạn huy động.
-Không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 60 tháng
- Phơng thức huy động đa dạng tiền gửi, tiền tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang phù hợp với mọi thành phần dân c.
1.2.3.5 Cải tiến phơng thức phục vụ:
Cải tiến hình thức huy động hiện có nhằm tăng sự thuận tiện cho khách hàng Hiện nay muốn rút tiền gửi trớc khi đến hạn thì ngời gửi tiền phải rút toàn bộ Hởng lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ số tiền đó trên thời gian đã gửi không kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo ký hạn nào Quy định này khiến ngời gửi tiền phải đối phó bằng cách chia tiền gửi thành nhiều sổ để tránh thiệt hại Khi có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trớc hạn. Biện pháp này của khách hàng làm cho cả NH và ngời gửi tiền phiền hà vì phải làm nhiều thủ tục, giấy tờ không cần thiết Vì vậy ngân hàng nên cho phép ngời gửi tiền tiết kiệm có thể rút một phần trong toàn bộ số tiền gửi trớc khi đến hạn hởng lãi suất thấp
-Ngời dân sợ mất tiền, tiền bị mất giá do lạm phát, với sự sụp đổ của một số ngân hàng lớn trên thế giới và gần đây là sự sụt giá của VNĐ so với USD theo sự lên giá của một số mặt hàng nhập khẩu làm cho ngời gửi tiền bị thiệt thòi Hơn nữa các vụ án liên quan đến ngành ngân hàng thiệt hại rất lớn, các sự kiện đó làm cho lòng tin của dân chúng vào ngân hàng giảm đi, ảnh hởng đến uy tín của ngân hàng Trong giai đoạn hiện nay ảnh hởng đến cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ đến nền kinh tế các nớc, trong đó nớc ta không tránh khỏi thì sự lo lắng đó là rất có căn cứ. Đây cũng là nguyên nhân gây hạn chế việc huy động vốn.
Các hình thức huy động của ngân hàng Các hình thức mà ngân hàng đa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu cũng nh tâm lý của dân c và phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế khu vực, vào khả năng của ngân hàng Chính vì vậy ngân hàng cần phải lựa chọn xem hình thức huy động nào là phù hợp nhất.
*Các dịch vụ kèm theo:
Xã hội càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu phục vụ của dân chúng đòi hỏi càng cao Ngời ta sẵn sàng bỏ ra một lợng tiền để mua sản phẩm dịch vụ tạo ra thuận tiện, thoải mái Bản thân lao động NH cũng là hoạt động dịch vụ nhng còn các dịch vụ kèm theo để bổ trợ cho các dịch vụ chính đó ở ngân hàng.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Huyện Cẩm Khê 45
2.2.1 Sự hình thành nguồn vốn của NHNo và PTNT huyện Cẩm Khê:
Với t cách là một NHTM trong Ngân hàng Việt nam, vốn của NHNo và PTNT huyện Cẩm Khê đợc hình thành từ các nguồn sau:
- Nguồn vốn trong thanh toán
- Nguồn vốn huy động : Đây là nguồn vốn chủ yếu quan trọng nhất để Ngân hàng thực hiện cho vay.
- Nguồn vốn uỷ thác đầu t
- Nguồn vốn điều động từ các NH khác trong hệ thống.
Tuy nhiên thực tại vốn của NHNo và PTNT huyện Cẩm Khê đợc hình thành chủ yếu từ nguồn vốn huy động mà chủ yếu là nguồn tiền tiết kiệm. Trong khi đó ở đầu ra khách hàng của NH đủ mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Do vậy năm 2006 tổng số tiền tiết kiệm đạt mức 76.760 triệu đồng Đây là con số tơng đối khá so với toàn bộ hệ thống NHNo tỉnh. Trong đó tiết kiệm dự thởng chiếm tỉ lệ khá cao, điều đó chứng tỏ ngân hàng đã biết khai thác sức mạnh của mình và hoạt động ngày càng có uy tín, do đó ngày càng thu hút đợc một lợng tiền rất lớn phục vụ cho công tác huy động vốn.
Cách thức huy động vốn chủ yếu trong thời gian qua tại NHNo và
PTNT huyện Cẩm Khê là : Đa dạng hoá các thể thức tiết kiệm phù hợp với khả năng tích luỹ , tiêu dùng của hộ có nhu cầu tiền nhàn rỗi gửi vào
Ngân hàng , thực hiện khoán chỉ tiêu huy động vốn đến tổ, nhóm ngời lao động , thực hiện huy động và trả vốn tại nhà , khuyến mại khách hàng , phát hành kỳ phiếu, trái phiếu , tiết kiệm dự thởng
Nh vậy,NHNo và PTNThuyện Cẩm Khê bằng nhiều hình thức, biện pháp đã thực hiện tốt công tác huy động vốn không ngừng tăng lên với tỉ lệ khá cao bằng cả VNĐ và ngoại tệ ở tất cảc loại tiền gửi.
Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn tự huy động của Ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Cẩm Khê (2005- 2006- 2007). Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
1-Tiền gửi các tổ chức -KT 14.801 26.47 19.107 25.15 13.228 13.6
( Nguồn: Bảng cân đối NHNo & PTNT Cẩm Khê năm 2005-2006-2007)
Ngân hàng huyện Cẩm khê năm 2006 bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, dân c, tiền gửi kỳ phiếu Trong hệ thống
NHTM nói chung tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm vị trí rất quan trọng.Vì đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất, tạo điều kiện cho NH tăng sức cạnh tranh trên thị trờng Tăng đợc tỉ trọng nguồn này nghĩa là NH đã thắng trong kinh doanh không chỉ trong hoạt động tín dụng mà còn trong công tác dịch vụ ngân hàng.
Qua bảng trên cho thấy tiền gửi kỳ phiếu qua các năm giảm dần do chi phí cao và đồng thời giá cả thị trờng biến động nên ít ngời mua kỳ phiếu Nếu huy động đợc nhiều tiền gửi kỳ phiếu thì rất tốt Ngân hàng có thể đầu t dài hạn vào các lĩnh vực mới mẻ
Tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn huy động Tiền gửi chủ yếu là ngắn hạn, đây là nguồn vốn huy động truyền thống của ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phát huy để tạo điều kiện tăng nguồn vốn cho NH đảm bảo đợc các hoạt động dịch vụ.
Bảng trên cho thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế lại chiếm tỷ trọng nhỏ, cần cố gắng hơn nữa trong công tác vận động để thu hút đợc nguồn vốn của các tổ chức kinh tế.
2.2.1.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế theo hớng công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc, nhiều nhà máy mới mọc lên nhng ngoại trừ những nhà máy liên doanh với nớc ngoài hoặc một số nhà máy làm ăn có hiệu quả là có nguồn vốn tự có lớn, còn lại đa số các doanh nghiệp còn lúng túng trong việc tìm kiếm thị trờng Do họ có vốn tự có thấp.Vì thế nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế thờng giữ vai trò quan trọng đối với một ngân hàng Vì các ngân hàng lớn thờng phát sinh những khoản thanh toán lớn Tiền mua nguyên vật liệu, máy móc thiết bị nộp thuế Đòi hỏi các doanh nghiệp phải gửi một lợng tiền lớn vào tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện thanh toán ngắn hạn, ngân hàng sẽ huy động đợc số d tiền gửi này Vả lại những doanh nghiệp lớn thờng là những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả Mức thu lợi nhuận lớn Do đó họ trích lập các quỹ lớn, khi sử dụng họ sẽ gửi vào ngân hàng Ngoài ra tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn giúp cho NH nắm chắc đợc tình hình tài chính, những biến động về tài chính của các tổ chức kinh tế này Từ đó ngân hàng có thể đa ra những quyết định đúng đắn đối với từng dự án của từng tổ chức kinh tế, giúp ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả.
Mặt khác hiện nay ở Việt nam tỉ trọng thanh toán không dùng tiềnmặt ở các ngân hàng còn thấp.Do vậy việc tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong tổng vốn huy động cũng là một cách nhằm tăng tỉ trọng thanh toán này Tính đến ngày 31/12/2006 tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại ngân hàng NN và PTNT huyện Cẩm Khê đạt 13.228 triệu đồng chiếm 13.62% trong tổng số nguồn vốn tự huy động Tỉ lệ này còn rất thấp đối với ngân hàng Cẩm Khê.
Bảng 2.7: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế / tổng nguồn vốn Đơn vị : Triệu đồng.
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
+Tiền gửi các tổ chức
-Tiền gửi các doanh nghiệp 2.970 5.31 2.869 3.78 3.271 3.36 -Tiền gửi Kho bạc 11.831 21.16 16.23
( Nguồn : Báo cáo nguồn vốn ngân hàng No & PTNT Cẩm Khê n¨m 2005- 2006- 2007 ).
Qua trên bảng ta thấy tiền các doanh nghiệp có tăng nhng tốc độ chậm do địa phơng ít doanh nghiệp mà phần lớn là do tiền gửi Kho bạc nhà nớc Nhìn trên bảng cho thấy nguồn vốn của các tổ chức kinh tế tại ngân hàng chi nhánh trong năm giảm đáng kể Năm 2005 nguồn này tại chi nhánh là 14.801 triệu đồng Năm 2006 đạt 19.107 triệu đồng tăng 4.306 triệu đồng so với năm 2005 Đến năm 2006 nguồn này đạt 13.228 triệu đồng giảm 4.879 triệu đồng so với năm 2006 và giảm 2.573 triệu so víi n¨m 2005
Trong vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền VNĐ, đây cũng là hạn chế của NH trong việc thu ngoại tê Thông thờng các doanh nghiệp, các Công ty lớn vay vốn tại ngân hàng nào thì mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng đó Còn các doanh nghiệp t nhân quy mô nhỏ giao dịch ít nên thờng vay vốn ở Ngân hàng nhng trực tiếp thanh toán với nhau bằng tiền mặt Do đó để nâng cao khả năng huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế làm giảm chi phí đầu vào, tăng khả năng cạnh tranh có lãi cao, ngân hàng phải tích cực quan hệ với các doanh nghiệp các công ty lớn Bên cạnh đó còn khuyến khích các doanh nghiệp t nhân, các Công ty trách nhiệm hữu hạn Nên mở tài khoản tại ngân hàng phục vụ cho nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Trong 3 năm qua, năm 2007 số tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm, các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn ít chủ yếu tiền gửi Kho bạc của các đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nớc.Ngân hàng cần phải chú ý hơn nữa đến chiến lợc khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt qua
NH vừa ổn định tiền tệ quốc gia vừa an toàn thuận lợi cho khách hàng. Vừa tăng nguồn thu cho NH Do đó Ngân hàng cần phải có những biện pháp hữu hiệu để thu hút lợng tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng có hiệu quả.
2.2.1.2 Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân c: Đối với các ngân hàng thơng mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm của công dân là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thực hiện đầu t Thực tế hiện nay là đối với các ngân hàng thơng mại, các quỹ tiết kiệm là các cửa nhận tiền, nơi nào thực hiện tốt và nhanh chóng thuận tiện sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến gửi tiền Mức thu nhập tăng khá hàng năm Do vậy nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm của dân c hàng năm cũng tăng rất mạnh Năm 2006 tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng là 51.050 triệu đồng tăng 12.568 triệu đồng so với năm 2005 Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng do trong giai đoạn này NHNo và PTNT chi nhánh Cẩm Khê đã phát huy đợc thế mạnh và uy tín của mình với lãi suất hấp dẫn cho nên đã thu hút đợc khách hàng Đến năm 2007 nguồn này lại tăng so với năm 2006, lý do là ngời đi lao động ở nớc ngoài gửi tiền về qua dịch vụ chuyển tiền WESTERN- UNION và mở tài khoản tại Ngân hàng
Đánh giá chung về công tác huy động vốn 53
Tập thể cán bộ NHNo huyện Cẩm Khê đã rất chú trọng, quan tâm tích cực trong việc huy động nguồn vốn tại chỗ Thể hiện quyết tâm của đơn vị ngay từ khi xây dựng đề án kinh doanh năm 2007 và việc giao chỉ tiêu kế hoạch cho các đơn vị và ngời nhận khoán Tích cực thực hiện tuyên truyền qua đài truyền hình huyện, hệ thống truyền thanh các xã,thị trấn, trụ sở, điểm giao dịch của ngân hàng và đã tổ chức tốt 3 đợt trao giải thởng cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm trúng thởng do ngân hàng cấp trên tổ chức.
Thông qua đó để tiếp tục tuyên truyền, thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Đối với cán bộ trong đơn vị Đơn vị tổ chức tập huấn nghiệp vụ kế toán huy động vốn Các văn bản hớng dẫn thực hiện các hình thức huy động vốn cho cán bộ nắm vững để thực hiện công tác tuyên truyền vận động, huy động nguồn tiền gửi trong các tầng lớp dân c.
Thực hiện huy động tiền gửi ngoại tệ Tuy là nghiệp vụ mới nhng đơn vị đã có nhiều cố gắng, bớc đầu đã thu đợc kết quả Nhng do nghiệp vụ mới thị trờng cha phát triển nên kết quả thu đợc còn hạn chế : Cụ thể số tiền huy động đợc là 382.574 USD quy đổi tơng đơng là 6.156 triệu VNĐ mới chỉ đạt 94.7% kế hoạch đầu năm 2007.Tuy đã có nhiều cố gắng nhng việc huy động vốn tại chỗ đạt kết quả còn thấp.
*Đang dạng hoá các hình thức huy động : Trong những năm tới ngân hàng huyện Cẩm Khê cần huy động cách thức sau:
-Tiết kiệm bằng vàng: Tâm lý ngời Việt nam từ xa đến nay rất coi trọng vàng,vàng cũng là phơng tiện dùng để trao đổi, buôn bán vì vậy có thể dùng trực tiếp vào ngân hàng sẽ tiết kiệm cho khách hàng thời gian và chi phí chuyển đổi từ vàng thành tiền Ngân hàng thơng mại nên triển khai việc huy động bằng vàng theo điều tra cho thấy 44% số tiền đề giành của ngời dân là nhằm mục đích để mua vàng và ngoại tệ Do vậy hầu nh mỗi ngời dân đều tích trữ một lợng vàng nhất định Nhằm thu đợc tối đa lợng vàng này NHNN đã ra quyết định 432/2000/QĐ-NHNN ngày 3/10/2000 về huy động bằng vàng và huy động bằng VĐN đảm bảo giá trị theo vàng Trong thời gian tới ngân hàng nên triển khai thực hiện quyết định trên nhằm tăng lợng vốn huy động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tÕ.
-Tiết kiệm xây dựng nhà ở : Hình thức này hiện nay đã có những cha phát triển mạnh ở nớc ta , cần đợc đẩy mạnh hơn nữa để phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân Ngân hàng có thể thực hiện cho vay bổ sung với khách hàng gửi tiền tiết kiệm xây dựng nhà để họ có đủ số tiền mua nhà cần thiết theo lãi suất thoả thuận với điều kiện khách hàng có đủ khả năng trả nợ và số d tiền gửi đã đạt đến một mức độ nhất định so với giá trị nhà theo quy ớc của ngân hàng khi có dấu hiệu khó thu hồi món nợ Ngân hàng có thể lấy lại tiền bằng cách phát mại ngôi nhà khách hàng mua mà ngân hàng đang nắm giữ giấy tờ Tiết kiệm xây dựng (hoặc mua sắm tài sản) là một hình thức hấp dẫn không những giúp mở rộng hình thức huy động vốn của ngân hàng do đã mang lại sự hỗ trợ đắc lực đối với gửi tiền mà còn tạo thêm một kênh mới để mở rộng tín dụng, giải quyết đầu ra cho lực lợng vốn còn nhàn rỗi của ngân hàng.
-Tài khoản cá nhân, thẻ thanh toán ATM vận động khách hàng có nhu cầu thanh toán mua bán hàng hoá ,dịch vụ mở tài khoản thanh toán qua Ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách nhanh chóng thuận tiện đồng thời làm giảm lợng tiền mặt đa vào lu thông mà Ngân hàng thu hút đợc lợng vốn với chi phí thấp
Hiện nay ở các hình thức này đã đợc triển khai nhng cũng cha đợc sử dụng rộng rãi Trên thực tế đó là những hình thức tiên tiến mang lại nhiều thuận tiện cho ngời sử dụng và giảm bớt đợc gánh nặng của việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt của những hoạt động thanh toán phát sinh.
Thờng xuyên nh trả lơng, trả các dịch vụ công cộng nh :Tiền điện nớc, điện thoại Vì vậy nếu phát triển mạnh hình thức này thì đây sẽ là những nguồn vốn không nhỏ mà Ngân hàng có thể tận dụng Đồng thời có thêm nguồn thu từ các dịch vụ thanh toán Các hình thức này cha thực sự phát triển không phải do khách hàng không có nhu cầu mà họ cha có thói quen sử dụng Vì vậy vẫn có khả năng phát triển tốt nếu ngân hàng có biện pháp thích hợp để tuyên truyền.
+Chế độ u đãi : Để cho khách hàng càng thêm tin tởng và tín nhiệm ngân hàng hơn nữa tạo điều kiện cho hai bên quan hệ tốt hơn Những vấn đề chính là chính sách u đãi nh thế nào ? Ngân hàng có thể tạo mọi điều kiện để hỗ trợ vốn bằng cách hạ bớt mức lãi xuất cho vay ở mức có thể cho phép và ngợc lại khi khách hàng có số d tiền gửi càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng tăng ở mức có thể chấp nhận đợc Ngoài ra ngân hàng có thể đứng ra bảo lãnh thanh toán, cung cấp thông tin t vấn cho khách hàng của mình.
Tập thể đơn vị đã thực sự đoàn kết, dân chủ cán bộ có tinh thần trách nhiệm cao trong công tác và xây dựng đơn vị ,có có ý thức đợc việc mình làm và tráchnhiệm của mình với công việc đó
Tích cực, tự giác học tập,nghiên cứu tự nâng trình độ chuyên môn nghiệp vụ Đổi mới lề lối, tác phong làm việc, giao tiếp.Cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ vững, có đạo đức nghề nghiệp, thực hiện nhiệm vụ đợc giao với tinh thần trách nhiệm cao, quan hệ tốt với cấp uỷ chính quyền địa phơng.
Trong công tác chỉ đạo điều hành có năng động, sáng tạo kiên quyết duy trì tốt nội quy, lề lối làm việc của cơ quan, nâng cao năng lực quản lý, điều hành ngay từ phòng nghiệp vụ, các chi nhánh Tăng cờng công tác kiểm tra giám sát xử lý nghiêm những sai phạm,làm tốt công tác thi đua khen thởng.
Thực hiện tốt việc giao và quyết toán chỉ tiêu kế hoạch.
Duy trì công tác khoán tiền lơng theo kết quả tài chính của đơn vị nhận khoán và phân phối tiền lơng theo phân loại A,B,C Duy trì phong trào thi đua Từ đó là động lực khuyến khích cán bộ trong cơ quan tích cực phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Tranh thủ đợc sự ủng hộ của cấp uỷ chính quyền địa phơng, các tổ chức đoàn thể chính trị, các cơ quan đơn vị trên địa bàn.
*Tóm lại : Năm 2007 Ngân hàng No huyện Cẩm Khê đã có những chuyển biến tích cực từ công tác chỉ đạo điều hành đến việc tổ chức thực hiện đề án kinh doanh và đã thu đợc những kết quả cụ thể.
Nguồn vốn tuy địa bàn có nhiều khó khăn nhng nguồn vốn vẫn tăng trởng so với năm 2007 Doanh số cho vay và d nợ tăng cao so với năm 2006 và là một năm có sự tăng trởng cao so với những năm gần đây. Chất lợng tín dụng đợc củng cố.Tỷ lệ nợ quá hạn hạ thấp, chất lợng, hiệu quả kinh doanh tốt hơn Công tác chỉ đạo điều hành đợc cải tiến và có hiệu quả Công sở và điều kiện làm việc đợc cải thiện,đáp ứng đợc điều kiện làm việc cho cán bộ, tạo lòng tin cho khách hàng và tạo thế cho cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh
Định hớng phát triển 60
3.1.1 Chính sách về huy động vốn của nhà nớc và Ngân hàng cấp trên
Tại văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX có nêu " Hình thành môi trờng minh bạch , lành mạnh và bình đẳng cho hoạt động tiền tệ-Ngân hàng ứng dụng phổ biến công nghệ thông tin, mở rộng các hình thức hoàn toàn không dùng tiền mặt và thanh toán qua Ngân hàng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng các dịch vụ và tiện ích Ngân hàng thuận lợi và thông thoáng đến mọi doanh nghiệp và dân c. Để cụ thể hoá đờng lối chính sách của Đảng và Nhà nớc ngành Ngân hàng đã có rất nhiều các chính sách về huy động vốn Cụ thể là quyết định của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng No và PTNT Việt nam số 165/HĐQT- KHTH ngày 25/6/2003 hiện đang có hiệu lực thi hành quy định các hình thức huy động vốn trong hệ thống ngân hàng No và PTNT Việt nam Tại điều I có ghi: "Ngân hàng No và PTNT Việt nam huy động vốn dới các hình thức sau để phục vụ cho kinh doanh tiền tệ và đầu t phát triển nền kinh tế đất nớc "
1 Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và TCTD khác dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
2 Phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc khi đợc thống đốc Ngân hàng nhà nớc chấp thuận.
3 Vay vốn các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và các tổ chức tín dụng nớc ngoài.
4 Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nớc dới các hình thức tái cấp vèn.
5 Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng nhà níc.
"Điều II Ngân hàng No Việt nam huy động vốn = VĐN, ngoại tệ, VNĐ bảo đảm giá trị thu giá vàng và bằng vàng "
Ngoài ra còn nhiều văn bản khác Các quy định trên là hành lang pháp lý giúp cho ngân hàng thơng mại có nhiều hình thức huy động vốn Tạo nhiều loại hình dịch vụ thu hút nhiều vốn cho việc phát triển nền kinh tế
3.1.2 Một số phơng hớng, mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh n¨m 2007:
Năm 2007 Ngân hàng nông nghiệp huyện Cẩm Khê xác định còn tiếp tục có nhiều khó khăn do trên địa bàn thực sự kinh tế chậm phát triển Ngân hàng chính sách xã hội huyện tiếp nhận và thực hiện cho vay theo tiêu chí hộ nghèo giai đoạn 2006-2010 , cho vay các xã khu vực II, III Với ý thức phấn đấu vơn lên quyết tâm mở rộng quy mô tín dụng , mở rộng màng lới huy động vốn và nâng chất lợng hiệu quả kinh doanh với phơng châm phát triển vững chắc Tuân thủ sự chỉ đạo của ngành đáp ứng ngày càng tốt cho sự nghiệp phát triển kinh tế của địa phơng và sự phát triển của đơn vị
Cho vay dự án trồng mới và cải tạo thâm canh cây chè Dự án xuất khẩu lao động; Dự án nuôi thủy sản; Dự án phát triển mở rộng làng nghề truyền thống Dự án nuôi trồng nấm và đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn theo các dự án phát triển kinh tế khác của địa phơng, nhu cầu vốn phát triển kinh tế, đời sống của các tầng lớp dân c trên địa bàn
Các chỉ tiêu chủ yếu 2007 :
+ Huy động vốn tại chỗ tăng từ 20% - 22% so với năm 2007, đến 31/12/.2008 cã sè d tõ : 119 – 120 tû
+D nợ cho vay tăng từ 15%-> 20% so với năm 2007 đến 31/12/2008 cã sè d tõ : 117- 120 tû
+ Nợ xấu và nợ quá hạn đạt dới mức cho phép của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Phú thọ
+Chênh lệch lãi suất hai đầu : 0,51%
+Tài chính đáp ứng nhu cầu chi phí cần thiết cho hoạt động kinh doanh và đạt hệ số lơng cấp trên cho phép
*Các giải pháp thực hiện mục tiêu năm 2007:
Chủ động tích cực làm tốt công tác tuyên truyền các hình thức huy động vốn đến các tầng lớp dân c, vận động các hộ vay vốn cho ngời nhà đi lao động có thời hạn ở nớc ngoài Thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Tranh thủ khai thác nguồn vốn nhàn dỗi từ các tổ chức kinh tế ,chính trị xã hội.
Tiếp tục thực hiện việc tập huấn đẻ nâng cao nhận thức cho cán bộ nhân viên về hoạt động kinh doanh và chuyên môn nghiệp vụ , đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng.
Nâng cao năng lực quản lý,điều hành đối với cán bộ lãnh đạo, trách nhiệm cá nhân trong công việc đợc phân công phụ trách.
Cải tiến phơng pháp giao chỉ tiêu, kế hoạch.
-Phát huy vai trò của các tổ chức đoàn thể trong đơn vị, phát huy tính năng động, sáng tạo và tinh thần làm chủ tập thể của cán bộ.
Tăng cờng mối quan hệ với cấp ủy chính quyền địa phơng, các cơ quan đơn vị đóng trên địa bàn để tiếp tục mở rộng đầu t tín dụng gắn với việc nâng cao chất lợng tín dụng, thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng Giảm nợ quá hạn, hạn chế rủi ro.
Duy trì tốt các phong trào thi đua, khuyến khích nhiều ngời làm có năng suất chất lợng hiệu quả tốt và xử lý nghiêm các cán bộ có sai phạm, xây dựng, duy trì đoàn kết nội bộ cùng nhau phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh năm 2007 đã đợc đề ra.
Những giải pháp 63
3.2.1 Công tác tuyên truyền quảng cáo : (Makerting)
Sự hiểu biết và thái độ thiện cảm của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc mở rộng hoạt động của Ngân hàng Chất lợng dịch vụ đợc nâng cao vẫn là điểm mấu chốt để thực hiện mục tiêu phát triển lâu dài của Ngân hàng nhng công tác tuyên truyền quảng cáo ngày càng không thể thiếu đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào Ngân hàng phải làm sao cho mọi ngời biết đến hoạt động kinh doanh của mình cho ngời dân thấy đợc những tiện ích khi giao dịch với khách hàng Vì hiện nay nói tới Ngân hàng mọi ngời không biết phải làm gì và làm nh thế nào để giao dịch với Ngân hàng cho nên nhiều ngời muốn gửi vào ngân hàng cũng ngại Nh vậy ngân hàng càng phải đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh đài báo, vô tuyến cũng nh các phơng tiện giao dịch hàng ngày sẽ làm cho kkhách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tởng hơn loại hình hoạt động của ngân hàng Từ đó sẽ lựa chọn ngân hàng làm nơi gửi tiền vào giao dịch.
Bên cạnh đó Ngân hàng sẽ lựa chọn hình thức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng.
Chất lợng phục vụ và tiếng tăm, của ngân hàng là yếu tố góp phần tạo nên lợi thế của ngân hàng trong cạnh tranh và vẫn tiết kiệm đợc chi phí, nhất là lãi suất huy động vốn ngắn hạn Quá trình cạnh tranh của ngân hàng hiện đại chủ yếu là phi lãi suất thông qua việc nâng cao chất l- ợng phục vụ thu hút khách hàng nhờ sự thoải mái tối đa các nhu cầu. Đổi mới công nghệ phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế và của khách hàng
Một Ngân hàng có công nghệ hiện đại dịch vụ tốt đa dạng thủ tục nhanh chóng gọn nhẹ hiển nhiên có u thế hơn các ngân hàng có công nghệ lạc hậu, dịch vụ hạn chế, khác với cạnh tranh về lãi suất thì cạnh tranh về khoa học công nghệ là không có giới hạn Do vậy vấn đề đặt ra đối với mỗi ngân hàng là phải đổi mới công nghệ, để đáp ứng nhu cầu phục vụ mới với số lợng khách hàng ngày càng lớn và đòi hỏi ngày càng cao Từ đó mới nâng cao đợc sức mạnh thu hút đợc nhiều vốn đầu t và phát triển Ngân hàng có khoa học công nghệ tiên tiến góp phần nâng cao chất lợng phục vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt nhất thì sẽ huy động đợc nhiều vốn hơn cụ thể là:
-Cải cách thủ tục đơn giản, rõ ràng tạo đợc niềm tin cho ngời gửi tiền, cần rút ngắn thời gian thực hiện nhiệm vụ cắt bớt những khâu không cÇn thiÕt.
-Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi một cách đồng bộ khoa học, phát triển, khoa học công nghệ ngân hàng với hệ thống các máy vi tính dàn trải các phòng các bàn tiết kiệm.
Trên đây là một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn, có giải pháp ngân hàng có thể thực hiện ngay nhng cũng có giải pháp thực hiện từ từ, từng bớc cho phù hợp với sự phát triển của xã héi.
3.2.2.Nâng cao chất lợng các dịch vụ:
Các dịch vụ đa dạng sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và các nguồn vốn của Ngân hàng Trong đó, quy mô,tính ổn định của số d trên các tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hởng trực tiếp do đối tợng khách hàng này có nhu cầu chủ yếu khi gửi tiền vào Ngân hàng là đợc nhận các dịch vụ Vì vậy nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lợng, đa dạng về loại hình phục vụ của khách hàng Ngân hàng cần tận dụng một số sản phẩm mới theo quy trình phù hợp yêu cầu quản lý tài sản.
*Tài khoản tiền gửi giao dịch gửi một Ngân hàng có thể lĩnh vực ở Ngân hàng khác trong nội bộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh và kết toán qua hệ thống thanh toán liên hàng nội tỉnh và các tài khoản vãng lai giữa các Ngân hàng liên xã.
*Phát hành các loại giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu có mệnh giá ấn định 1 triệu, 5 triệu Trả lãi trớc theo đó, khách hàng mua kỳ phiếu với giá thấp hơn mệnh giá của nó chẳng hạn một trái phiếu có số tiền đợc hởng khi đến hạn 5 triệu đồng, thời gian 6 tháng ghi rõ lãi suất trả trớc 0,5% /tháng khi đó giá bán là 4.850 ngàn đông = 15.000.000 (1- 6 x 0,5%)
Trên trái phiếu ghi cả lãi suất trả trớc :0,5% lãi suất thực 0,516% 5.000-4.850 )/ 4.850)/4.850 *6 Nh vậy Ngân hàng thu đợc 5 triệu tiền gửi thay vì 4,85 triệu nhng lãi suất phải trả tính trên nguồn vốn vẫn là 0,5%/tháng
*Cho thuê két sắt để khách hàng có thể bảo quản tài sản an toàn tại Ngân hàng Thực hiện dịch vụ này một mặt Ngân hàng thu đợc dịch vụ phí, mặt khác khai thác đợc những thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trớc sự lựa chọn giữa tài sản nh Vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quí hay gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi
* Đối với tiền gửi có kỳ hạn trong trờng hợp khách hàng rút trớc hạn có thể áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn mà thời gian gửi tại Ngân hàng của nó vợt quá.
Ví dụ : Khách hàng gửi tiền kỳ hạn 6 tháng vì lý do nào đó sau 100 ngày (Kể từ khi gửi vào ) Khách hàng nhất thiết phải rút ra Trong trờng hợp này nếu khách hàng sử dụng cuốn sổ tiền gửi này để vay cầm cố thời hạn 80 ngày còn lại thì sẽ phải trả phí lãi cao, từ đó giảm thu nhập nên họ sẽ không lựa chọn cách này Ngợc lại nếu áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn tuy đúng quy định những sẽ giảm đáng kể thu nhập của ngời gửi, vậy ngân hàng nên áp dụng trả lãi theo kỳ hạn 3 tháng với số ngày thực gửi tại Ngân hàng Sở dĩ làm nh vậy sẽ thu hút thêm khách hàng mới do không ai quảng cao, thuyết phục cho Ngân hàng hiệu quả bằng chính khách hàng của mình, ngời quảng cáo cho ngân hàng chính là những khách đã đợc hởng sự u đãi kể trên Việc làm này tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ của ngân hàng so với các Ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn về các lĩnh vực cung cấp thông tin của thị trờng trong và ngoài n- ớc, t vấn cho khách hàng trong khâu lập dự án, phân tích dự án, t vấn tài chính cho khách hàng để giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, tìm ra các cách thức làm ăn có hiệu quả Nhờ hệ thống màng lới, hệ thống thông tin và quan hệ đa chiều với đội ngũ cán bộ nhân viên dần trởng thành trong môi trờng kinh doanh sôi động, tính cạnh tranh cao hơn nên Ngân hàng có nhiều lợi thế trong hoạt động này.
*Mở rộng hệ thống quản lý tài chính, thực hiện chi trả thu nhập cho các doanh nghiệp lớn : Bu điện, Chi nhánh điện, Công ty xăng dầu, Công ty viễn thông quân đội,Công ty vận tải ô tô Nam Phơng…Khi ngân hàng cho vay, Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Cẩm Khê đã và đang thực hiện chi trả cho hộ gia đình công nhân viên một số công ty và thời gian tới sẽ mở rộng dịch vụ này đối với một số doanh nghiệp lớn khác Từ đó tăng số lợng tài khoản và số lợng tiền gửi khá lớn từ doanh nghiệp và ngời có thu nhập.
*Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tợng nh bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ.
*Tổ chức thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh công trái, hiện nay ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt nam đã hớng dẫn nghiệp vụ này tại văn bản 2754/NHNN-04 ngày 29/11/1999 Đây là nghiệp vụ mới nên kết quả thu đợc trong năm 1999 còn rất khiêm tốn, tuy nhiên trong tơng lai, việc mua bán công trái, tín phiếu kho bạc trở nên phổ biến hơn, một mặt thu nhập phí lãi suất của Ngân hàng tăng thêm, mặt khác thông qua dịch vụ này Ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận, mở rộng quan hệ với khách hàng ,từ đó tạo thêm động lực và khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Để thực hiện thờng xuyên và có hiệu quả giải pháp mua bán công trái, tín phiếu Kho bạc, Ngân hàng giao cho bộ phận chuyên trách, nghiên cứu và ứng dụng song song với cải tiến và dịch vụ sẵn có để th ờng xuyên tạo ra sự khác biệt tích cực Nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho các Ngân hàng thơng mại, sự ra đời và hoàn thiện các thị trờng chứng khoán, thị trờng hối đoái…Khi ngân hàng cho vay, Cơ hội để phát triển các dịch vụ mới của các Ngân hàng Việt nam, nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê nói riêng là rất lớn, cần nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trờng những sản phẩm ,dịch vụ đa dạng.
3.2.3.Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng :
Ngân hàng Cẩm Khê có 40 cán bộ so với đầu năm 2006 giảm 6 đồng chí Cán bộ tín dụng đợc bố trí 19 đồng chí trên 40 đồng chí chiếm tỉ lệ 47.5 %.
Công tác đào tạo và đào tạo lại :
Hiện có 5 đồng chí đang theo học chơng trình đại học, đến hết năm
2007 có 3 đ/c bằng B tin học , 1 đồng chí cao đẳng tin học 36 đồng chí chứng chỉ A , ngoại ngữ bằng C : có 2 đồng chí ,bằng B :có 3 đồng chí bằng A có 18 đồng chí
Hiện nay việc khai báo hồ sơ khách hàng 100% cán bộ tín dụng đều đã thực hiện thành thạo.
Một số kiến nghị 68
3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc
3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng:
Hiện nay chúng ta đã có luật tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung mới thể hiện tính chất tiến bộ phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trờng Tuy nhiên trong luật vẫn còn một số điểm cha rõ ràng nh quy định về vốn tự có của ngân hàng, quy định về các nội dung hoạt động huy động vốn các quy định về chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng…Khi ngân hàng cho vay,
Các văn bản luật và dới luật đợc ban hành và quy định một cách có hệ thống hơn đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ tín dụng đều đợc pháp luật hóa tạo nên một môi trờng pháp lý trong hoạt động ngân hàng cho các ngân hàng
3.3.1.2 ổ n định môi trờng kinh tế vĩ mô:
Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của mọi chủ thể đặc biệt với hoạt động ngân hàng với đối tợng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế thuộc các địa bàn trên toàn quốc, trong công tác huy động vốn của ngân hàng có thể tăng cờng công tác huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho tín dụng của mình thì sự ổn định vĩ mô là rất cần thiết. Việc ngời dân còn sử dụng một lợng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng một phần là sự thiếu tin tởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô đã có nhiều biến chuyển tích cực nhng vẫn cha thuận lợi cho hoạt động ngân hàng và cha thực sự tạo đợc sự tin tởng trong dân chỉ trong điều kiện lạm phát đợc kiềm chế tỉ giá ổn định thì khach shàng mới yên tâm gửi tiền cũng nh vay tiền để đầu t sản xuất kinh doanh. Bên canh việc sử dụng hiệu quả kinh tế vĩ mô của nhà nớc nên có một sự tuyên truyền giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý và thói quen tích trữ tiêu cực nói trên Điều đó không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn góp phần tăng tỉ lệ tiết kiệm để đầu t phát triển kinh tế Nhà nớc cũng cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh các vụ tiêu cực trong lĩnh vực kinh tế, làm cho hoạt động ngân hàng trong sạch vững mạnh, củng cố lòng tin của dân chúng vào hệ thống ngân hàng, nhất là các ngân hàng quốc doanh chủ lực
3.3.1.3-Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính tiền tệ trong nớc :
Sự phát triển của thị trờng tài chính tiền tệ trong nớc là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến sự phát triển của hệ thống ngân hàng thị trờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng đã đi vào hoạt động nhiều năm nay nhng vẫn cần có sự quản lý và hỗ trợ từ phía NHNN để đẩy mạnh quan hệ giữa các ngân hàng, tăng khả năng linh hoạt trong huy động vốn của các ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng vốn.Bên cạnh đó nhà nớc cũng nên giúp đỡ các ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, tạo điều kiện hiện đại hóa công nghệ thông tin, hòa nhập trong khu vực và quốc tế chuẩn bị điều kiện cần thiết hội nhập vào những năm tới
Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng , sự ra đời và phát triển của thị trờng chứng khoán là một công cụ hữu hiệu trong việc huy động vốn và lu thông vốn trong nền kinh tế Thông qua thị trờng chứng khoán và các công cụ huy động vốn do ngân hàng phát hành nh kỳ phiếu, trái phiếu…Khi ngân hàng cho vay,cũng có thể đợc mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lợng và đa dạng hóa cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Thị trờng chứng khoán Việt đã đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 2000 tuy nhiên hoạt động của nó cha phát huy đợc vai trò của nó vốn có, chủ yếu là doanh nghiệp đã cổ phần hóa vào đăng ký giao dịch chứng khoán Vì vậy cha phong phú đa dạng, hơn nữa công chúng cha hiểu biết nhiều về chứng khoán, trong đó có chứng khoán của ngân hàng Vì vậy công tác tuyên truyền phổ biến vấn đề này trong xã hội là rất quan trọng.
3.3.2.Kiến nghị đối với NHNo Và PTNT: Đa ra lãi suất điều chuyển vốn trong nội bộ hệ thống một cách hợp lý: Đề nghị Trung ơng có kế hoạch tăng cờng hơn nữa giúp chi nhánh đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn vi tính, ngoại ngữ, thanh toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ, để nâng cao chất lợng làm việc của cán bộ ngân hàng.
-Ngân hàng No Tỉnh tiếp tục có sự u tiên cho NHNo huyện Cẩm Khê về sử dụng vốn cấp trên để nâng d nợ.
3.3.3 Đối với cấp ủy chính quyền địa phơng:
-Chỉ đạo chính quyền địa phơng các xã, ban ngành trong huyện thờng xuyên có sự phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng để thực hiện tốt việc cho vay và cùng nhau tháo gỡ những khó khăn, tồn tại trong quá trình cho vay, thu nợ.
Chỉ đạo các xã không sử dụng vốn vay Ngân hàng vào chỉ tiêu Ngân sách.
Chỉ đạo các xã , ngành chức năng xây dựng thêm các dự án khả thi với quy mô vừa và nhỏ, phù hợp với điều kiện của từng tiểu vùng kÕt luËn Đối với hệ thống Ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Cẩm Khê nói riêng, huy động vốn đã và đang sẽ luôn luôn là một trong những hoạt động truyền thống quan trọng và có tính chất quyết định đến mọi hoạt động khác của Ngân hàng Vì vậy việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong đó đặc biệt là hoạt động cho vay một hoạt động tạo ra lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
Trên cơ sở số liệu thực tế về tình hình huy động vốn qua các năm đã nêu lên đợc tình trạng về công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ đó báo cáo đa ra đợc một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh.
Tuy nhiên để đạt đợc những kết quả mong muốn Chi nhánh phải có những biện pháp kết hợp đồng bộ giữa sự cố gắng của bản thân chi nhánh với sự hỗ trợ của nhà nớc, ngân hàng No và PTNT và các ngành,các cấp trong việc thực hiện tốt chiến lợc kinh tế xã hội nói chung và chiến lợc huy động của bản thân chi nhánh cũng nh của hệ thống NHNo và PTNT Việt nam nói riêng.
Dựa trên những tìm tòi, nghiên cứu nhận thức của bản thân và do thời gian có hạn nên trong chuyên đề không thể không có những sai sót, em rất mong nhận đợc những đóng góp của các Thầy, các Cô để hoàn thiện hơn cho chuyên đề của em
Em xin cảm ơn các thầy cô trong khoa đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ em tìm hiểu thực tế, giúp em tìm hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, kết hợp giữa học đi đôi với hành là một kinh nghiệm rất thiết thực cho bản thân em sau này.
Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, cùng các cô, chú và các anh chị trong Chi nhánh NHNo và PTNT huyện Cẩm Khê đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này./
1 Báo cáo kết quả thực hiện nhiệm vụ kinh tế xã hội năm 2007- Ph- ơng hớng nhiệm vụ năm 2007 của huyện uỷ , UBND huyện Cẩm khê
2 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 - phơng hớng nhiệm vụ năm 2007 của NHNo & PTNT huyện Cẩm khê
