Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt hoàn kiếm 1

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nớc Ngân hàng nơi tích tụ tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan träng viƯc cung øng vèn cho nỊn kinh tế Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực vốn nguồn lực thay Vốn bao gåm : tiỊn tƯ, vËt t, tri thøc, khoa học Trong chế thị trờng với quan hệ đợc tiền tệ hoá tiền tệ trở thành ngn vèn quan träng nhÊt NỊn kinh tÕ cđa mét nớc phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ nguồn vốn ®ã cho nỊn kinh tÕ V× vËy viƯc t×m kiÕm giải pháp huy động vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nớc có ý nghĩa quan trọng nớc ta, với trình đổi đa nỊn kinh tÕ níc ta hoµ nhËp víi nỊn kinh tế giới, trớc đòi hỏi cấp bách việc mở rộng quan hệ kinh tế để phát triển kinh tế đất nớc Trong nhiều năm qua hệ thống Ngân hàng nớc ta đà có bớc chuyển biến rõ rệt không ngừng đổi hoàn thiện tất nghiệp vụ có nghiệp vụ huy động vốn Trong chơng trình hoạt động ngành Ngân hàng phục vụ cho nghiệp CNH - HĐH đất nớc, ban lÃnh đạo Ngân hàng đà đề bốn định hớng lớn giai đoạn 2001-2006 Một định hớng việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế để phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nớc Tuy nhiên để huy động đợc khối lợng vốn lớn kinh tế lại thách thức lớn đòi hỏi NHTM phải có hình thức huy động vốn phong phú linh hoạt Làm để huy động đợc vốn đáp ứng cho nghiệp CNH - HĐH, phát triển kinh tế địa phơng vấn đề đợc NHTM quan tâm Tình hình kinh tế trị giới có bất ổn đà ảnh hởng không đến tình hình kinh tế toàn cầu nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, thị trờng xuất gặp khó khăn cho hoạt động Ngân hàng, có cạnh tranh mÃnh liệt Ngân hàng việc tăng lÃi suất huy động vốn, hình thức huy động vốn, giảm lÃi suất cho vay cung ứng dịch vụ Ngân hàng, chiếm lĩnh thị trờng Xuất phát từ tầm quan trọng vốn kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Sau thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm em đà hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng,với kiến thức đà đợc học hiểu biết mình, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp tăng cGiải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm để làm khoá luận tốt nghiệp Đối tợng mục đích nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm Mục đích việc nghiên cứu đề tài để làm rõ vấn đề công tác huy động vốn Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn để thấy đợc kết đạt đợc hạn chế công tác huy động vốn để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cờng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm Phơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài em đà sử dụng phơng pháp so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp bảng biểu khái quát hoá Phơng pháp luận khoa học gắn lý luận thực tiƠn C¸c lý thut vỊ tiỊn tƯ tÝn dơng cđa nhà khoa học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, nội dung đề tài : Giải pháp tăng c Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàn Kiếm Giải pháp tăng c bao gồm ba chơng: -Chơng 1: Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng -Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàn Kiếm -Chơng 3: Giải pháp kiến nghị việc tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàn Kiếm Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp Do thêi gian nghiªn cøu cịng nh kiÕn thøc kinh nghiƯm thực tế không nhiều nên khoá luận em không tránh khỏi thiếu sót định Kính mong quan thực tế, thầy cô giáo bạn góp ý để khoá luận tốt nghiệp em đợc hoàn thiện Em biết ơn thầy giáo Phạm Quốc Khánh đà hớng dẫn em trình làm khoá luận Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô cán Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm, thầy cô giáo học viện Ngân hàng đà giúp em hoàn thành khoá luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2007 Sinh viên thực Nguyễn Thị Minh Hằng Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Vai trò Ngân hàng thơng mại phát triển kinh tế 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thơng mại Ngân hàng mét lÜnh vùc kh«ng thĨ thiÕu cđa mèi qc gia phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xà hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền tệ NHTM loại hình Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Mặc dù NHTM với trung gian tài khác có biên giới rÊt máng manh nhng ngêi ta vÉn t¸ch NHTM nhóm riêng lý đặc biệt Một lý tổng tài sản có NHTM khối lợng lớn toàn hệ thống Ngân hàng Cho đến cuối năm 60, điểm đặc thù để phân biệt NHTM với tổ chức trung gian tài khác chỗ NHTM đơn vị đợc phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Từ năm 80, sau tiền gửi không kỳ hạn đà đợc phép trả lÃi, Ngân hàng tiết kiệm Ngân hàng trung gian khác bắt đầu mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, cho phép công chúng sử dụng Séc cách đa dạng dới nhiều hình thức nh sổ Séc, thẻ tín dụng Với kiện ngời ta phân biệt NHTM với Ngân hàng tổ chức tài khác dựa tài sản có NHTM tồn dới nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM t nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh Ngân hàng thơng mại nớc Bất hình thức hoạt động NHTM cịng bao gåm ba nghiƯp vơ: nghiƯp vơ nỵ (huy ®éng vèn), nghiƯp vơ cã (cÊp tÝn dơng, ®Çu t) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, đại ký, t vấn, cung cấp thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá ) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho Ngân hàng Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích, khai thác nội dung định nghĩa ngời ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp ViƯt Nam bíc chun ®ỉi sang nỊn kinh tÕ thị trờng có quản lý nhà nớc, ngành Ngân hàng đà có thay đổi đáng kể cho phù hợp với phát triển kinh tế nớc nh phát triển mạnh mẽ kinh tế giới Điều 20 luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: Giải pháp tăng cTổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế * Nghiệp vụ tạo vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm : nghiƯp vơ t¹o vèn tù cã, nghiƯp vơ t¹o vèn qua huy động vốn, tạo vốn qua vay, nghiệp vụ tạo vốn khác * Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM nh nâng cao vai trò, uy tín Ngân hàng, tăng cờng sức mạnh cạnh tranh thị trờng Điều buộc Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn xà hội từ đa hình thức đầu t đắn có hiệu cao Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập ngời lao động, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển toàn diện ngành Ngân hàng nh toàn kinh tế Sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút nhiều khách hàng từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở réng huy ®éng vèn * NghiƯp vơ trung gian Thùc nghiệp vụ trung gian Ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng nh thực lệnh chi trả, dịch vụ chủ tài khoản yêu cầu sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày kinh tế phát triển đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng phải nâng cao số lợng chất lợng Các Ngân hàng đầu t trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng Thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt nh: UNT, UNC, toán séc, toán bù trừ, toán qua thẻ tín dụng Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thực tốt khâu dịch vụ góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn trình toán, giảm lợng tiền mặt lu thông, từ thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng * Các nghiệp vụ khác Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng tích cực mở rộng phát triển hoạt động khác nh kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác đại lý Các nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, tiền đề bổ sung cho Các Ngân hàng phải thực tốt tất nghiệp vụ hoạt động từ tăng lợi nhuận, cải thiện vị góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thơng mại phát triển kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng, NHTM đóng vai trò quan trọng, hệ Giải pháp tăng cthần kinh , hệ Giải pháp tăng ctuần hoàn toàn nỊn kinh tÕ qc d©n NỊn kinh tÕ chØ cã thể cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng mạnh Không thể có kinh tế thị trờng hệ thống tài hoạt động Ngân hàng yếu lạc hậu Nh đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tơng xứng hoạt động có hiệu lĩnh vùc lu th«ng tiỊn tƯ Th«ng qua viƯc thùc hiƯn chức vai trò chức trung gian tín dụng, NHTM đà trở thành phËn quan träng viƯc thóc ®Èy nỊn kinh tÕ phát triển 1.1.2.1 Ngân hàng thơng mại tập trung tiền tệ nhàn rỗi cung ứng vốn cho kinh tế, từ góp phần đẩy mạnh trình tích luỹ vốn cho xà hội tái sản xuất xà hội NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng nguồn vốn huy động đợc kinh tế, thông qua hoạt ®éng tÝn dông, NHTM sÏ cung cÊp vèn cho mäi hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Khi có NHTM góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn xà héi cịng nh sư dơng vèn cđa x· héi Tõ hiểu trình tập trung vốn góp phần đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn hệ trình tích luỹ vốn cho xà hội trở nên có hiệu Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.2 Góp phần ổn định lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ NHTM trung gian tài đợc mở tài khoản tiền gửi toán cho đối tợng xà hội NHTM kênh thông tin quan trọng để NHTW đo lờng đợc nhu cầu tiền tệ xà hội Mặt khác NHTM công cụ quan trọng để thực thi sách tiền tệ 1.1.2.3 Thu hút đầu t nớc, cung ứng dịch vụ tài khác NHTM góp phần ổn định môi trờng đầu t từ thu hút đầu t nớc Điều đợc thể khía cạnh: sẵn sàng đa dạng đại dịch vụ Ngân hàng, lành mạnh tài Ngân hàng, hệ thống NHTM phát triển, sản phẩm toán hỗ trợ cho giao dịch kinh tế đa quốc gia nhờ lợi phạm vi Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Do tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động kinh doanh đà đóng góp vai trò vô quan trọng hoà nhập NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động cđa nỊn tµi chÝnh qc tÕ Nh vËy nỊn kinh tế thị trờng, NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng 1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng giá trị tiền tệ đợc NHTM tạo lập huy động để sử dụng cho kinh doanh nhằm đạt đợc mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh Ngân hàng chủ yếu tiền Vốn Ngân hàng thuộc quyền sở hữu Ngân hàng vay từ bên Vì Ngân hàng có trách nhiệm với cổ đông ngời gửi tiền Vốn Ngân hàng sử dụng cho kinh doanh chủ yếu để tài trợ thiếu hụt tạm thời khách hàng việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn 1.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng Vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.1 Vèn tù cã Vèn tù cã cđa NHTM lµ giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Vốn chiÕm mét tû träng nhá tỉng vèn cđa Ng©n hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Nó có tính chất thờng xuyên, ổn định đợc coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả khối lợng vốn huy động Ngân hàng 1.2.2.2 Vốn huy động Là giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực c¸c nghiƯp vơ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lÃi đến kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.2.2.3 Vốn khác Đây phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ đại lý, toán 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn phơng tiện kinh doanh NHTM Những Ngân hàng trờng vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Do vốn ban đầu cần thiết Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Nếu khả vốn Ngân hàng dồi chắn Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thơng trờng Khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn Khả thể uy tín Ngân hàng trớc khách hàng Vốn định đến lực cạnh tranh Ngân hàng Khả nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động vỊ thêi gian vµ Ngun Minh H»ng Líp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa đủ cho khách hàng Vốn Ngân hàng lớn giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng 1.3 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.3.1 Các nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ huy độngvốn Ngân hàng thơng mại Trong trình huy động vốn NHTM có nhiều nhân tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn huy động Các nhân tố bao gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Nhân tố khách quan Pháp luật, sách nhà nớc Mọi hoạt động kinh doanh có hoạt động Ngân hàng phải chịu điều chỉnh pháp luật Có luật can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Những luật quy định tỷ lệ huy động vốn Ngân hàng so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay Ngân hàng khách hàng Có luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng nh luật đầu t nớc Bên cạnh luật sách tài quốc gia ảnh hởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM Khi kinh tế lạm phát cao, nhà nớc có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng lÃi suất tiền gửi để thu hút tiền xà hội lúc NHTM huy động vốn dễ dàng, ngợc lại nhà nớc có sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất Ngân hàng khó huy động vốn ngời có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi gửi Ngân hàng Sự ổn định kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi Mét x· héi, mét nỊn kinh tế đợc đánh giá ổn định kinh tế phát triển với tốc độ ổn định lâu dài trì qua năm, tỷ lệ lạm phát mức cho phép, chế trị ổn định, quốc gia bền vững đảm bảo an toµn x· héi NỊn kinh tÕ x· héi ỉn định có hiệu quả, tích luỹ ngày cao Ngời dân có việc làm thu nhập ổn định, đời sống ngày cao Do lợng tiền gửi vào Ngân hàng ngày cao Nền kinh tế vào thời kỳ tăng trởng, sản suất phát triển, tích luỹ nhiều tạo môi trờng cho việc thu hút vốn Ngân hàng thuận lợi Mặt khác tạo môi trờng đầu t cho Ngân hàng, từ Ngân hàng phải tìm biện pháp ®Ĩ huy ®éng vèn cho cã hiƯu qu¶ thiÕt thực cho hoạt động kinh doanh Khi môi trờng đầu t Ngân hàng đợc mở rộng thu nhập Ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng vốn tự có Ngân hàng Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61 Chuyên đề tốt nghiệp Khi tình hình kinh tế trị xà hội nớc không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, nỊn kinh tÕ suy tho¸i, thu nhËp cđa ngêi lao động ngày giảm, xu hớng ngời dân thờng giữ ngoại tệ mạnh hàng hoá thay cho việc gửi tiền vào Ngân hàng Điều gây ảnh hởng ®Õn nghiƯp vơ huy ®éng vèn cđa NHTM NỊn kinh tế không tăng trởng, sản xuất bị kìm hÃm, lạm phát tăng làm cho môi trờng đầu t Ngân hàng bị thu hẹp lại sản xuất đình trệ, thua lỗ nên không doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để sản xuất Do thu nhập Ngân hàng giảm làm cho trình huy động vốn Ngân hàng gặp khó khăn Nh hoạt động NHTM địa bàn phải bám sát chơng trình mục tiêu kinh tế địa phơng, vùng, nghiên cứu thăm dò thị trờng Từ đa giải pháp, sản phẩm cho phù hợp để thu hút đợc nhiều khách hàng Tâm lý, thói quen ngời gửi tiền Hoạt động huy động vốn NHTM chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động nguồn tiền tệ nhàn rỗi dân c Đây lợng tiền nhàn rỗi chủ yếu có đợc việc tiết kiệm tiêu dùng dân c, công tác huy động vốn Ngân hàng chịu ảnh hởng lớn nhân tố Nếu tiết kiệm đủ vốn đầu t cho sản xuất ngợc lại tỷ lệ tiết kiệm nớc lớn làm tăng quy mô huy động vốn Ngân hàng Thói quen tiêu dùng ảnh hởng tới nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Nếu vùng dân c quen sử dụng tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ việc huy động vốn Ngân hàng gặp khó khăn Còn ngời dân có nhu cầu hởng lÃi bảo quản tài sản họ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, hội huy động vốn Ngân hàng tăng lên nớc phát triển, nhu cầu giao dịch qua Ngân hàng phát triển Hầu hết ngời dân có thu nhập mở tài khoản Séc để toán qua Ngân hàng Tuy nhiên nớc phát triển, thu nhập ngời dân thấp, nhu cầu giao dịch toán qua Ngân hàng hạn chế nên mở tài khoản Ngân hàng Có thể nói yếu tố quan trọng ảnh hởng hiệu huy động vốn Ngân hàng nhng có giá trị khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi dân c luân chuyển vào Ngân hàng Bên cạnh mức thu nhập ngời dân yếu tố trực tiếp định đến lợng tiền gửi vào Ngân hàng Nh phía ngời gửi tiền, Ngân hàng phải quan tâm đến hai yếu tố quan trọng thu nhập tâm lý Thu nhập ảnh hởng đến số vốn tiềm tàng mà Ngân hàng huy động Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến biến động vào nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào tơng lai Ngân hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào rút ra, điều kiện kinh tế ổn định phổ biến tâm lý lo lắng gây tợng rút tiền hàng loạt Nhìn chung kinh tế không ổn định, giá trị Nguyễn Minh Hằng Lớp B23C 61