LỜI NÓI ĐẦU Trường ĐHKTQD Khoa QTKD MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 5 CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VÀ LÝ THUYẾT HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 7 §1 MỘT SỐ LÝ LUẬN VÀ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG 7 1 1 Khái niệm c[.]
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VÀ LÝ THUYẾT HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Khái niệm cơ bản về hoạt động của ngân hàng
Đời sống kinh tế trong xã hội phát triển đã hình thành một trung gian tài chính mà chủ yếu dựa trên cơ sở của sự sản xuất và trao đổi hàng hóa tạo ra sự khác biệt về tiền tệ giữa các vùng và các khu vực nên đã xuất hiện nhiều hình thức ngân hàng khác nhau cho tới nay ngân hàng đã trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệm mà hoạt động thường xuyên chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với cam kết hoàn trả đúng số tiền đó để vay đầu tư kinh doanh cũng như thực hiện nhiều nghiệp vụ khác.
Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng được coi là sản phẩm của nền sản xuất hàng hóa là động lực quan trọng cho sự phát triển của xã hội, do đó mỗi quốc gia đều xây dựng những khung pháp lý của ngân hàng, sự phát triển ngân hàng của mỗi quốc gia được đánh giá bằng phát triển của quốc gia, xã hội càng phát triển hoạt động của ngân hàng càng đa dạng về loại hình, tính chất, mục tiêu, hoạt động nên sự thống nhất định nghĩa về NHTM giữa các quốc gia là rát khác nhau
1.1.1 Định nghĩa về ngân hàng
- Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư, tạo phương diện thanh toán và trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay trên hầu hết các quốc đảm bảo cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng hữu hiệu
* Luật ngân hàng pháp năm 1941
- “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chứng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính”
* Luật ngân hàng của Ấn Độ 1959
- “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư”
* Luật ngân hàng Đan Mạch 1930
- “Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyên ngành tài chính”
- Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản thị phần và số lượng các ngân hàng.
- NHTM kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác.
“NHTM là trung gian thu hút tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế để cho các chủ thể kinh tế khác vay Đó là chức năng tín dụng của ngân hàng thực hiện đi vay để cho vay, chức năng chủ yếu của ngân hàng”.
“NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền vì mục đích lợi nhuận mà nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Những hoạt động của ngân hàng ở Việt Nam
- Mỗi loại ngân hàng đều mang những nét đặc thù, đặc trưng phù hợp với điều kiện của thời kỳ chuyển đổi của nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Theo hướng này nền kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu sẽ tạo ra tiền để cần thiết đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
- Pháp lệnh ngân hàng tín dụng và công ty tài chính năm 1990 định nghĩa:“NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
- Luật các tổ chức tín dụng 1997/QH10
“NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh khác có liên quan” trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng
Do ngân hàng là trung gian tài chính thông qua các nghiệp vụ của mình để điều tiết cung cấp vốn cho hoạt động của cả nền kinh tế với trình độ phát triển của khoa học kỹ thuật hiện nay mọi hoạt động của ngành ngân hàng ngày càng trở nên phong phú hơn nhưng ngân hàng vẫn duy trì 3 nghiệp vụ chính sau:
1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây là nghiệp vụ rất cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng, vốn được ngân hàng huy động bằng mọi hình thức khác nhau và sử dụng sau khi đảm bảo một dự trữ bắt buộc với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi Để thành lập NHTM theo Pháp luật Việt Nam thì ngân hàng phải có một lượng tiền nhất định để mua sắm trang thiết bị, nhà cửa, vốn này có thể được nhà nước cấp hoặc do các thành viên đóng góp ngoài vốn trên còn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần thường vốn ngân hàng sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ còn nguồn vốn chủ yếu trong tổng nguồn vốn là vốn ngân hàng huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức cộng đồng xã hội.a) Vốn tự có của ngân hàng: Là nguồn vốn thuộc sở hữu riêng của NHTM nguồn vốn không ngừng tăng do kết quả hoạt động kinh doanh. b) Nghiệp vụ gửi tiền: Phản ánh các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán nhằm mục đích bảo quản tài sản, từ đó ngân hàng có thể huy động được Tiền gửi của khách hàng là nguồn quan trọng thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng.
Nên trong tình hình hiện nay sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thi nhau tăng lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền thì việc huy động vốn với chất lượng ngày càng cao đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau và linh hoạt nhất là NHTM thực hiện các hình thức huy động tiền gửi cơ bản phù hợp với mục đích của từng đối tượng khách hàng, tiền gửi thanh toán, có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, của dân cư cũng như tiền gửi của các tổ chức khác. c) Nghiệp vụ tiền vay
Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay NHTW dưới các hình thức tái triết khấu vay có bảo đảm mục đích tạo ra sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi họ không tự cân đối được trên cơ sở khai thác tại chỗ. d) Nghiệp vụ khác
- Ngoài ra còn một số nghiệp vụ khác như nghiệp vụ huy động vốn khác.
1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Ngân hàng luôn nghiên cứu các chiến lược kinh doanh của mình trong việc sử dụng đồng vốn sao cho hiệu quả vì đây là hoạt động cơ bản truyền thống đặc trưng nhất vì nó đem lại nguồn thu nhập chủ yếu từ nguồn tiền huy động được ngân hàng tiến hành dự trữ tiền mặt đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN và khả năng thanh toán cho ngân hàng sau đó ngân hàng mới tiến hành cho vay, đầu tư.
1.3.2.1 Những hoạt động cho vay
Qua thống kê nhiều năm cho thấy thu nhập của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động cho vay Nó cũng là hoạt động quan trọng bậc nhất sự thành công hay thất bại từ trong kinh doanh phụ thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ việc cho vay của ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy nghiệp vụ này cũng chính là mầm mống chứa đựng nhiều rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt, các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách như mục đích sử dụng, hình thức bảo đảm, nguồn gốc phương hướng hoàn trả, kỳ hạn thanh toán thì có cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
- Mục đích việc cho vay: Gồm cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua và khác.
Ngân hàng tài trợ dựa vào dự án, phương án có hiệu quả thông qua việc khách hàng phải chứng minh về hiệu quả và có khả năng thanh toán cho ngân hàng
1.3.2.2 Những hoạt động đầu tư
Trong nền kinh tế thị trường NHTM thực chất là một doanh nghiệp do đó hoạt động kinh doanh của mình phải coi lợi nhuận là mục tiêu tất yếu nên việc sử dụng nguồn vốn trong đầu tư được thể hiện dưới nhiều hình thức như nắm giữ chứng khoán với mục đích đảm bảo thanh khoản, đa dạng hoá tài sản và đem lại lợi tức, mua trái phiếu của chính phủ hoặc của doanh nghiệp và các nghiệp vụ liên doanh liên kết.
+ Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
+ Đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
Ngoài hai hoạt động cho vay và đầu tư thì ngân hàng luôn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ vốn tiền bắt buộc do trung ương đê ra, do ngành ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro trong hoạt động kinh doanh vì vậy đòi hỏi ngân hàng luôn đặt yếu tố "An toàn" là hàng đầu Rủi ro của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp như rủi ro tín dụng, rủi ro về nguồn vốn, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro trong thanh toán, rủi ro thuần tuý.
Tóm lại: Hoạt động cho vay là một trong các hoạt động lớn nhất và chủ yếu nhất của NHTM là nơi điều khiển vốn từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu nên lợi nhuận chủ yếu từ thu lãi cho vay.
1.3.3 Các dịch vụ của ngân hàng
Các dịch vụ mà ngân hàng đem lại không chỉ ở một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn thế giới tạo cho việc thanh toán trở nên nhanh hơn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển thông qua các hình thức thanh toán như séc, thẻ thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng, hoặc dựa trên việc hạch toán vào các tài khoản có liên quan đến đối tượng như:
Dịch vụ thanh toán hộ: Trên cơ sở khách hàng mở tài khoản, giao dịch vụ tại Ngân hàng và gửi tiền vào tài khoản, ngân hàng có thể đứng ra thanh toán hộ cho khách hàng của mình về các khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng bằng các hình thức trên.
Dịch vụ môi giới: Mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty
Nghiệp vụ khác: Dịch vụ uỷ thác, bảo quản hộ các chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt
* KẾT LUẬN: Các nghiệp vụ trên của ngân hàng có mối liên kết chặt chẽ và tác động lẫn nhau là tiền đề tạo điều kiện cho nhau phát triển, nguồn vốn huy động có ảnh hưởng tới các quyết định sử dụng đồng vốn và ngược lại đồng thời các nghiệp vụ trung gian tạo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho việc huy động vốn nên các ngân hàng luôn luôn phát triển đồng bộ các hoạt động để phát triển bền vững §2 VỐN, NGUỒN VỐN VÀ NHỮNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Sự hình thành và phát triển của ngân hàng là điều tất yếu đối với lưu thông hàng hoá, mọi sự vật hiện tượng luôn tồn tại trong mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, sự vật này tồn tại được là nhờ có sự vật khác mà theo triết học là "cái chung và riêng" Bản thân ngân hàng để được coi là "bà đỡ" cho nền sản xuất hàng hoá hay "trái tim" cung cấp "máu" cho mọi tế bào của cuộc sống kinh tế xã hội thì hoạt động huy động vốn không thể không tồn tại và phát triển.
Khái niệm về vốn
Để một doanh nghiệp thành lập và tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì vốn là điều không thể thiếu được Nó phản ánh nguồn lực tài chính của doanh nghiệp Có nhiều quan điểm khác nhau về vốn:
- Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, nguồn tài lực, chất xám, tiền bạc và cả quan hệ đã tích lũy của một cá nhân, một doanh nghiệp hay một quốc gia Còn vốn được hiểu theo nghĩa hẹp là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân mỗi doanh nghiệp, mỗi quốc gia.
- Thuyết kinh tế cổ điển và tân cổ điển quan niệm: "Vốn là một trong những yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất kinh doanh bao gồm đất đai, tài nguyên, lao động nhà cửa, máy móc, thiết bị, nguyên liệu…"
- Mark quan niệm "Vốn là giá trị đem lại giá trị thặng dư là đầu vào của quá trình sản xuất"
- SamuelSon cho rằng: "Vốn là các hàng hoá được sản xuất ra để phục vụ cho quá trình sản xuất mới, là đầu vào của hoạt động sản xuất của một doanh nghiệp"
- DavidBegg cho rằng: "Vốn bao gồm vốn hiện vật và vốn tài chính Vốn hiệu vật là dự trữ các hàng hoá, sản phẩm đã sản xuất ra để sản xuất các hàng hoá khác Vốn tài chính là tiền và các giấy tờ có giá của doanh nghiệp"
- Quan niệm khác cho rằng: "Vốn là số tiền do cổ đông công ty đóng góp"; "Vốn bao gồm tất cả nguồn lực, vật lực, tài chính, chất xám và cả quan hệ tích luỹ được sử dụng vào quá trình kinh doanh".
- Như vậy vốn là biểu hiện bằng tiền của toàn bộ tài sản hữu hình và vô hình được đầu tư vào hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi.
Vai trò của vốn đối với ngân hàng
Mỗi doanh nghiệp khi thành lập đều phải có một lượng vốn nhất định và phải lớn hơn hoặc bằng mức vốn pháp định đối với lĩnh vực đó, giá trị của vốn ban đầu của doanh nghiệp có thể ít hoặc nhiều tuỳ theo quy mô ngành nghề, loại hình doanh nghiệp.
Vốn pháp định ở Việt Nam quy định cho một số ngành nghề liên quan đến tài chính như bảo hiểm, kinh doanh vàng, kinh doanh tiền tệ, kinh doanh chứng khoán nên để có thể hoạt động ngân hàng phải có vốn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định để vốn có vai trò đảm bảo sự hình thành của ngân hàng trước Pháp luật và đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng mà chủ sở hữu để thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, tăng vòng quay luân chuyển vốn tạo động lực cho kinh tế tăng trưởng.
Nguồn vốn của NHTM gồm toàn bộ các giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được từ các chức năng và nghiệp vụ nhận tiền gửi của ngân hàng Thường nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ kết cấu và tính chất vốn kinh doanh gồm vốn cố định, vốn lưu động vốn chủ sở hữu… a) Vốn cố định: Biểu hiện bằng tiền của TSCĐ Quy mô của vốn cố định quyết định quy mô tài sản cố định nhưng tốc độ lưu chuyển giá trị lại quyết định tốc độ lưu chuyển vốn cố định. b) Vốn lưu động: Biểu hiện bằng tiền giá trị của TSLĐ đảm bảo cho quá trình SXKD được liên tục, sự vận động của vốn lưu động phụ thuộc vào sự vận động của TSLĐ, giá trị của TSLĐ được chuyển dịch một lần vào giá trị của sản phẩm. c) Vốn tự có: (Vốn chủ sở hữu) Là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ dưới 10% trong tổng nguồn vốn Đây là loại vốn được sử dụng lâu dài hình thành lên trang thiết bị Nhà cửa là nguồn vốn khởi đầu tạo uy tín cho ngân hàng đối với khách hàng tạo cơ sở thu hút nguồn vốn khác Vốn này được gia tăng trong quá trình hoạt động kinh doanh bằng cách trích từ lợi nhuận hoặc bằng cách tăng mức đóng góp của các chủ sở hữu d) Vốn tự có ban đầu: Tuỳ hình thức ngân hàng vốn này khác nhau Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì vốn do ngân sách Nhà nước cấp Ngân hàng cổ phần vốn do các cổ đông đóng góp Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp Ngân hàng tư nhân thì vốn thuộc sở hữu tư nhân. đ) Vốn tự có bổ xung trong quá trình hoạt động: Vốn này có thể được cấp thêm hoặc bổ xung từ lợi nhuận, từ các quỹ phúc lợi, khen thưởng, dự phòng rủi ro, quỹ thặng dư vốn, hay bổ xung vốn từ việc phát hành thêm cổ phần để mở rộng thêm quy mô hoạt động. e) Các quỹ của ngân hàng: Đều thuộc sở hữu của ngân hàng có nhiều quỹ hình thành từ thu nhập nhằm các mục đích khác nhau như dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn. f) Các nguồn vay nợ trung, dài hạn: Có thể chuyển đổi thành cổ phần được coi là một phần vốn sở hữu của ngân hàng do nguồn này có thể không phải trả khi đến hạn. g) Nguồn vốn tự huy động: Nếu vốn tự có để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thì vốn huy động chính là nhân tố thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô Tổng nguồn vốn của ngân hàng là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trò quan trọng nhất
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi có nhu cầu rút vốn để chi trả.
Do vốn huy động luôn biến đổi nên ngân hàng không được sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý đảm bảo khả năng thanh toán h) Nguồn vốn bên trong ngân hàng: Là vốn huy động từ kết quả hoạt động của ngân hàng gồm khấu hao TSCĐ, các quỹ được trích từ lợi nhuận sau thuế. Ngân hàng được quyền sử dụng vốn mà không phải trả chi phí sử dụng vốn. i) Nguồn vốn bên ngoài ngân hàng: Ngân hàng huy đông được từ bên ngoài phục vụ quá trình SXKD gồm vốn vay ngân hàng và các tổ chức kinh tế, hoặc khi phát hành trái phiếu Nguồn vốn này tạo ra cơ cấu vốn linh hoạt nhưng phải trả lãi vay và vốn đúng kỳ hạn nên sử dụng nguồn vốn này không hiệu quả sẽ đưa ngân hàng gặp khó khăn và thua lỗ. j) Nguồn vốn thường xuyên: Bao gồm vốn chủ sở hữu và các khoản vay tiền gửi dài hạn Nguồn này giúp ngân hàng ổn định và cho vay trung và dài hạn. k) Nguồn vốn tạm thời: Bao gồm nguồn vốn ngắn hạn như các khoản vay ngắn hạn, tiền gửi ngắn hạn được dùng cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng ngày và một phần cho vay trung hạn. l) Các nguồn vốn khác:
- Vốn tiếp nhận: Gồm vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác chương trình, dự án xây dựng cơ bản tập trung của Nhà nước hay trợ giúp cho đầu tư phát triển những chương trình, dự án có mục tiêu kinh tế xã hội riêng, ngân hàng cho vay theo chỉ định của chủ nguồn vốn để hưởng hoa hồng.
- Các loại nguồn vốn khác được hình thành trong quá trình hoạt động của nghiệp vụ được sử dụng theo quy định của Nhà nước và Pháp luật
Sự cần thiết việc huy động vốn của ngân hàng
2.4.1 Đối với nền kinh tế:
Vốn thực sự có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Nó có thể huy động qua kênh ngân sách Nhà nước, qua thị trường chứng khoán và qua các tổ chức tài chính trung gian.
2.4.2 Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Mọi doanh nghiệp khi tiến hành hoạt động kinh doanh thì phải cần có vốn vì vốn là năng lượng chủ yếu quyết định khả năng, quy mô hoạt động.
Vốn là điểm đầu trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng vì hoạt động kinh doanh tiền tệ có những đặc điểm riêng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngoài vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh.
2.4.3 Vốn quyết định tới quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng:
Nếu khả năng vốn dồi dào thì chắc chắn sẽ đáp ứng được nhu cầu cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng sẽ phải đối phó mọi khó khăn khi thiếu vốn.
2.4.4 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín cho ngân hàng trên thị trường:
Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau vì bản chất là "đi vay và cho vay" nên không có uy tín thì sẽ không thể tồn tại Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng càng lớn Với tiềm năng vốn, ngân hàng có thể mở rộng quy mô, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả góp phần nâng cao thanh thế và luôn giữ được chữ tín.
2.4.5 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng:
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là tất yếu và giúp doanh nghiệp hoàn thiện và phát triển, qui mô vốn trình độ nghiệp vụ, công nghệ tạo điều kiện cho việc thu hút nguồn vốn, vốn lớn giúp ngân hàng chủ động mọi hoạt động và phân tán rũi ro tốt hơn tăng sự cạnh tranh trên thương trường
Ngân hàng áp dụng các hình thức huy động vốn
2.5.1 Căn cứ vào thời gian huy động: a) Huy động ngắn hạn: Chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn được sử dụng cho vay ngắn hạn với lãi suất thấp đối với thời gian dưới một năm. b) Huy động trung hạn: Từ một đến năm năm, vốn chủ yếu cho doanh nghiệp vay. c) Huy động vốn dài hạn: Thường trên năm năm, là khoản vay ngân hàng huy động chi phí cao vốn sử dụng cho vay dài hạn như đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ bản.
2.5.2 Căn cứ vào đối tượng huy động a) Huy động vốn từ dân cư:
Nguồn gốc là dự phòng cho tiêu dùng và rủi ro trong tương lai, vốn này luôn tăng khi xã hội phát triển giúp ngân hàng thu được lợi nhuận.
- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Chính là phần thu nhập của người gửi vào ngân hàng mục tiêu bảo toàn và sinh lời.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: Hình thức người gửi rút bất cứ lúc nào, lãi suất thấp.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Là hình thức huy động tiền nhàn rỗi của dân dựa kế hoạch trong tương lai, nên lãi suất cao, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.
- Tài khoản tiền gửi cá nhân giúp khách hàng gửi tiền nhàn rỗi với mục đích sinh lời hoặc sử dụng các phương tiện thanh toán qua ngân hàng như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…
Vì vậy khi ngân hàng sử dụng nguồn này nhiều thì nguy cơ rủi ro cao do tính ổn định của vốn không cao Để sử dụng vốn có hiệu quả, ngân hàng phải có kế hoạch dự trữ phù hợp. b) Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế.
- Tiền gửi thanh toán: Khoản tiền gửi này không có kỳ hạn, lãi suất thấp, được dùng để thanh toán chi trả thường xuyên.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Khách hàng được thoả thuận với ngân hàng về thời gian rút tiền để lấy lãi, không được dùng để thanh toán. c) Huy dộng vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
Việc vay vốn giúp ngân hàng giải quyết tình trạng thiếu vốn Vốn vay giữa hai ngân hàng được thoả thuận bằng hợp đồng tín dụng, hình thức thế chấp hoặc cầm cố bằng tài sản đi vay, các chứng từ có giá.
- Vay từ tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác: Thông qua nhận mở và duy trì tài khoản tiền gửi hoặc đi vay thông qua cơ chế thị trường liên ngân hàng. NHTM có hoạt động hợp pháp các khoản vay đều phải có tài khoản thế chấp hoặc NHNN bảo lãnh dưới hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá Nguồn này giúp ngân hàng hoạt động tốt.
- Nguồn vốn tài trợ uỷ thác: Kinh tế phát triển hình thành các công ty đa quốc gia phục vụ việc thanh toán chi trả giúp vốn lưu động có hiệu quả Ngân hàng làm trung gian thanh toán tạo thu nhập từ dịch vụ và giúp nguồn vốn ngắn hạn tăng.
2.5.3 Căn cứ vào công cụ huy động vốn: a) Huy động tiền gửi không kỳ hạn: (Tiền gửi có thể phát hành séc)
Giúp người gửi có thể rút tiền hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành séc, không đem lại lãi suất cụ thể thường qua ATM, điện thoại.
- Tài khoản thanh toán: Chủ nhân của tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư tiền gửi.
- Tài khoản vãng lai: Thường sử dụng cho các tổ chức kinh tế lãi suất do ngân hàng thoả thuận, nó có thể có số dư bên có và bên nợ, dư bên có phản ánh số tiền hiện có của khách, số dư bên nợ phản ánh tín dụng của ngân hàng cấp cho khách hàng vay Tiền gửi không kỳ hạn, chi phí thấp, đảm bảo có số dư ổn định giúp ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ thông qua việc mua chứng khoán, thanh khoản cao như kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc. b) Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Chủ nhân có quyền rút theo thời hạn đã thoả thuận mục đích là hưởng lãi xuất và không được sử dụng thanh toán, hiệu quả nguồn này rất cao đối với ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm: Gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn giúp khách rút tiền bất cứ lúc nào ưu điểm hơn tiền gửi giao dịch là số dư này ít biến động, ngân hàng phải trả lãi xuất cao hơn so với tiền gửi thanh toán.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khách không được rút gốc và lãi trừ khi hết hạn gửi Trường hợp khách rút tiền thì phải bị khấu trừ lãi suất thường bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
+ Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Chỉ được rút khi tới hạn. c) Huy động qua phát hành công cụ nợ của ngân hàng trên thị trường:
Nguồn vốn này ngân hàng huy động thông qua thị trường tiền tệ và thị trường vốn như phát hành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, hoặc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu dài hạn, trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh giúp ổn định nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ kế hoạch kinh doanh quy mô lớn và dài hạn.
- Kỳ phiếu ngân hàng: Là loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô nguồn vốn, lợi nhuận phụ thuộc vào quy mô và sử dụng vốn, chênh lệch lợi tức thu được và chi phí bỏ ra trên một đồng vốn. b) Sự gia tăng ổn định: Được đánh giá qua chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động theo thời gian theo loại tiền và đối tượng khách hàng. c) Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn
Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay của ngân hàng phải có sự cân đối, tính cân đối không chỉ thể hiện trên tổng thể mà thể hiện qua tính chất của nguồn vốn và các loại cho vay.
Cân đối nguồn vốn, huy động dài hạn cho vay trung và dài hạn, nguồn huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn.
Việc tính toán cơ cấu vốn dài hạn và ngắn hạn là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng kinh doanh của ngân hàng. d) Chi phí huy động vốn
Quyết định đến phương thức sử dụng vốn, hiệu quả hoạt động kinh doanh, lợi nhuận nên quản lý chi phí vốn là hoạt động liên tục bao gồm chi phí trả lãi và chi phí lãi (chi phí về một cơ sở vật chất, kỹ thuật, nhân viên…)
Trong đó chi phí vốn chủ yếu là chi phí trả lãi nên chi phí huy động vốn phụ thuộc vào lãi suất trong từng thời kỳ Hoạt động hiệu quả khi lãi suất huy động bình quân thấp hơn lãi suất bình quân trên thị trường và lãi suất huy động phải luôn dương tức là cao hơn tỷ lệ lạm phát Khi lãi suất huy động càng cao càng hấp dẫn người gửi, tức lãi suất kỳ hạn tương ứng cũng phải cao sẽ làm giảm lợi nhuận của người vay tiền, cản trở các nhà đầu tư, tổ chức vay tiền, ảnh hưởng ngân hàng sẽ khó cho vay và dễ rủi ro nên cần huy động vốn với mức lãi suất phù hợp Chi phí phù hợp tạo nên lưu thông tiền tệ ổn định bền vững. đ) Sự đa dạng của hình thức huy động vốn:
Do khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau, ngân hàng có thể đa dạng hoá hình thức huy động vốn theo kỳ hạn để đảm bảo thực hiện tốt nhu cầu khách, khi đó số lượng tiền gửi sẽ tăng giảm chi phí huy động và việc quản lý trở nên khó khăn phúc tạp, đòi hỏi cần đội ngũ nhân viên có trình độ cao, áp dụng mô hình quản lý phù hợp mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ vốn khác nhau. §3 NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG
Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng và tác động mạnh đối với nền kinh tế của mọi quốc gia, để có hiệu quả đòi hỏi phải có đủ vốn và sử dụng hợp lý số vốn do vậy hoạt động quan trọng là công tác huy động vốn, tạo đầu vào tốt thúc đẩy tạo đầu ra thuận lợi.
Môi trường kinh doanh của ngân hàng
Là hệ thống gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan tác động ràng buộc nhau, sự ổn định hay không ổn định tăng hay giảm đều tác động mạnh đến ngân hàng đặc biệt hoạt động huy động vốn gắn liền tới môi trường kinh doanh. a) Xét về chính trị: Chính trị ổn định tác động mạnh tới quan hệ vốn của ngân hàng tới các quốc gia khác và ngược lại đến ảnh hưởng tới việc huy động vốn. b) Xét về pháp luật: Huy động vốn là sử dụng vốn của ngân hàng có ảnh hưởng tới tốc độ chu chuyển vốn, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát nên mọi hoạt động đều chịu sự quản lý, điều chỉnh, giám sát của pháp luật và các cơ quan chức năng về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất nên cần hệ thống pháp luật đồng bộ. c) Môi trường kinh tế: Quyết định thu nhập của người dân, khi nền kinh tế ổn định thu nhập của dân cao giúp việc huy động vốn tăng và ngược lại Đặc biệt lạm phát cao, tiền mất giá, lợi ích người gửi giảm làm doanh số tiền gửi giảm. d) Môi trường cạnh tranh: Cạnh tranh là một thách thức của sự phát triển đồng thời là nhân tố thúc đẩy phát triển, buộc ngân hàng luôn đổi mới để đưa ra loại hình dịch vụ hiệu quả nhất đối với lãi suất hấp dẫn và tiết kiệm chi phí huy động. đ) Môi trường văn hóa: Văn hóa là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc, tâm lý,thói quen, tập quán, lòng tin.
Những yếu tố thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn
Quyết định việc huy động vốn có hiệu quả gồm yếu tố sau. a) Chiến lược kinh doanh: Được xây dựng phụ thuộc ngân hàng xác định vị trí trong hệ thống, điểm yếu, mạnh, cơ hội, thách thức, dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai để thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn. b) Chiến lược khách hàng: Trước sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường tài chính ngân hàng nên cần tìm động cơ thói quen mong muốn người gửi tiền trên cơ sở những thông tin về khách hàng để đưa ra hệ thống chính sách và biện pháp để có quy mô, chất lượng tốt c) Chính sách giá cả: Tỷ lệ hoa hồng, ấn định mức lãi xuất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về giá cho khách hàng lớn gửi tiền thường xuyên, giá luôn cạnh tranh.d) Chính sách phục vụ trong giao tiếp: Hiện nay việc khác biệt về sản phẩm, giá cả khó cạnh tranh nên chất lượng dịch vụ khách hàng trở thành công cụ quan trọng và hữu hiệu. đ) Trình độ về nhân sự của khách hàng:
Phong cách, thái độ, trình độ của nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả và nhất là đến tâm lý khách hàng, để tồn tại và phát triển bền vững cần có những cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm trong công việc, trình độ chuyên môn cao e) Về công nghệ: Trình độ công nghệ càng cao thì ngân hàng càng có nhiều khả năng cung cấp nhiều dịch vụ tốt, tiện ích phù hợp mọi nhu cầu xã hội, đây là điều kiện khiến khách hàng yên tâm trong giao dịch. f) Lãi suất huy đông vốn
Là mối quan tâm đầu tiên của người gửi tiền sau đến chất lượng phục vụ, an toàn nên nó có tác động lớn đến việc huy động vốn. g) Hình thức huy động vốn của ngân hàng:
Cần đa dạng, đảm bảo thực hiện nhiều nhu cầu của người gửi, đòi hỏi ngân hàng áp dụng mô hình quản lý chất lượng phù hợp tiết kiệm chi phí. h) Trình độ quản lý và năng lực cán bộ, nhân viên:
Nhà quản lý cần thiết lập các chương trình đảm bảo chi phí hợp lý đồng thời tạo ra được động lực cho nhân viên phấn đấu qua khen thưởng, kỷ luật nghiêm túc, công bằng nhất là nhà quản lý có uy tín, tinh thần trách nhiệm. i) Thị trường mục tiêu: Có vai trò quan trọng, nó giúp ngân hàng thâm nhập thị trường, chiếm lĩnh thị trường tạo điều kiện tốt trong việc huy động vốn đồng thời giúp nhà quản trị hoạch định chiến lược. j) Thương hiệu của ngân hàng: Được hình thành qua sự hoạt động ổn định bền vững, chất lượng, hiệu quả kinh doanh cao của nhiều năm trong hệ thống ngân hàng, các thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc, khi tạo được uy tín đó là tài sản vô hình của ngân hàng giúp ngân hàng ngày một phát triển.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHN0 & PTNT HN
Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của chi nhánh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
* Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam ra đời theo quyết định số 56 và 59 tháng 8 năm 1988 của ngân hàng nhà nước Việt Nam trên nền tảng được tách ra từ ngân hàng nhà nước Sự ra đời của ngân hàng theo yêu cầu cấp bách của nền kinh tế để góp phần vào sự phát triển kinh tế cùng ổn định tiền tệ, kìm chế lạm phát thúc đẩy tăng trưởng tạo điều kiện nâng cao đời sống, thu nhập của nhân dân, xã hội Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại giữ vai trò lớn và chiếm hơn 70% thị phần tài chính nông thôn ở Việt Nam để phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng CNH - HĐH.
- Hoạt động theo luật các TCTD với phương châm vì sự phồn vinh thịnh vượng, phát triển ổn định bền vững cho khách hàng và ngân hàng, giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam.
- NHN0 VN hoạt động theo mô hình tổng công ty nhà nước có tài khoản gửi tiền tại NHNN VN Tháng 10 năm 1996 NHN0 VN đổi tên thành NHN0 & PTNT VN có hệ thống chi nhánh rộng khắp cả nước (hơn 2500 chi nhánh).
- Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng trong nước và quốc tế và đầu tư dự án phát triển kinh tế xã hội, đầu tư cho Chính phủ, các lĩnh vực kinh tế nông thôn.
* NHN0 & PTNT HN là một trong số 2500 chi nhánh của hệ thống NHN0 & PTNT VN có nhu cầu tạo lập nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội cung cấp dịch vụ ngân hàng góp phần phát triển kinh tế xã hội của hệ thống NHTM quốc doanh hoạt động trên địa bàn Hà Nội.
- NHN0 & PTNT HN được thành lập trên cơ sở tách chuyển từ NHNN thành phố Hà Nội và 12 huyện ngoại thành ra đời sau Nghị định 53/HĐBT ban hành ngày 26/3/1998 và hai pháp lệnh ngân hàng 1999/NHNN có liệu lực, là ngân hàng thành viên và hạch toán phụ thuộc NHN0 & PTNT VN.
Tên giao dịch: NHN0 & PTNT HN
Tên viết tắt: NHN0 & PTNT HN
Tên giao dịch quốc tế: The Branch for Agricuture and Rural Development Bank of Hanoi.
Trụ sở đặt tại: 77 Lạc Trung - Hai Bà Trưng - Hà Nội.
* Ngân hàng Nông Nghiệp Hà Nội tiền thân của ngân hàng N0 & PTNT Hà Nội là ngân hàng cấp I, đến năm 1995 ngân hàng Việt Nam đổi mới hoạt động quản lý theo ngân hàng 2 cấp NHN0 & PTNT HN chỉ còn quản lý các chi nhánh ngân hàng cấp III là ngân hàng nhỏ ở các quận nội thành như Cầu Giấy, Hoàn Kiếm, Hai Bà Trưng, Ba Đình, Tây Hồ, Thanh Xuân, Đống Đa Như vậy ngân hàng chuyển hoạt động chủ yếu ở nội thành.
- Ngày 15/10/1996 ngân hàng Nông Nghiệp đổi tên thành NHN0 & PTNT
VN thì NHN0 HN cùng đổi tên thành NHN0 & PTNT HN.
- NHN0 & PTNT HN là đại diện được ủy quyền của NHN0 & PTNT VN có quyền tự chủ kinh doanh và phải chịu mọi ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHN0 & PTNT VN
- Chi nhánh mới thành lập có 1182 lao động, vốn 18 tỷ chủ yếu tiền gửi ngân sách và 16 tỷ dư nợ chủ yếu nợ cho vay các xí nghiệp quốc doanh, HTX đã trở thành nợ tồn đọng.
- Trụ sở, kho tàng, cơ sở vật chất đủ hoạt động.
- Về pháp lý: Chi nhánh có con dấu riêng, có quyền ký kết hợp đồng kinh tế, dân sự, chủ động trong kinh doanh, tổ chức nhân sự phân theo cấp ủy quyền của NHN0 & PTNT VN.
- Địa bàn rộng tập trung nhiều thành phần kinh tế nên ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp tình hình kinh tế của Hà Nội.
- Hoạt động NHN0 & PTNT HN tuân theo luật NHNN, luật các TCTD và theo điều ước quốc tế và ngân hàng.
- Đến nay sau 15 năm hoạt động và phát triển, ngân hàng đã nhanh chóng tiến hành mở rộng mạng lưới các chi nhánh tại Hà Nội như thành lập chi nhánh chợ Hôm 1994, Đồng Xuân nay là chi nhánh Hoàn Kiếm và chi nhánh Thanh Xuân năm 1995, chi nhánh Tây Hồ, Giảng Võ nay là chi nhánh Ba Đình năm
1996, chi nhánh quận Cầu Giấy 1997, đến 1999 thành lập chi nhánh quận Đống Đa, năm 2002 thành lập chi nhánh Tràng Tiền, Chương Dương, năm 2003 thành lập chi nhánh Chợ Hôm, năm 2004 tách 2 chi nhánh Tây Hồ bàn giao cho chi nhánh Quảng An, chi nhánh Chương Dương bàn giao về chi nhánh Long Biên, năm 2005 thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng, năm 2006 bàn giao chi nhánh quận Cầu Giấy về NHN0 & PTNT VN.
- Sau 20 năm xây dựng vững chắc, phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn tăng trưởng đầu tư, nâng cao chất lượng uy tín mở rộng hoạt động kinh doanh đối nội và đối ngoại từng bước khẳng định vị thế trên thị trường tài chính, tiền tệ tại Hà Nội
- Công nghệ: Máy tính được kết nối mạng nội bộ với nhau, kho đảm bảo.
- Nguồn vốn: Năm 2007 huy động được 15.468 tỷ tăng 1031 lần so với ngày thành lập 18 tỷ, tăng 30÷40%/năm Nguồn ngoại tệ trên 10% đáp ứng nhu cầu hoạt động.
- Dư nợ đạt 3462 tỷ trong đó dư nợ tài trợ nhập khẩu gồm 50 triệu USD, chất lượng tín dụng chú trọng.
2.1.2 Cơ cấu và sơ đồ tổ chức
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức và các phòng ban.
- Chuyên môn nghiệp vụ: Gồm 9 phòng ban và 12 chi nhánh trực thuộc, gồm
500 cán bộ nhân viên, nữ chiếm 60%; kế toán 17%; tín dụng 32%; giám định viên 3%; ngân quỹ 11%; tin học 1,5%; lao công bảo vệ, lái xe, hành chính 7%; nghiệp vụ khác 3,5% Nhân lực trình độ chuyên môn: Nghiệp vụ Tiến Sĩ; Thạc sĩ 0,5%; Đại học, Cao đẳng 31%; Trung học 47%; Chứng chỉ 8,5%; Sơ cấp 13%.
- Ban Giám Đốc: Gồm Giám Đốc, 3 Phó Giám Đốc, các trưởng, phó phòng và các tổ nghiệp vụ điều hành kinh doanh chung cùng các chi nhánh trực thuộc cùng tham mưu cho Giám Đốc.
- Phòng kinh doanh: Phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu cho Ban Giám Đốc trong công tác chỉ đạo điều hành thực hiện nhiệm vụ kinh doanh.
Thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh của NHN0 & PTNT HN
2.2.1 Thực trạng kinh tế Hà Nội 2007:
Tăng trưởng kỷ lục đặc biệt GDP tăng 12%, khu vực đầu tư nước ngoài và kinh tế nhà nước vào lĩnh vực công nghiệp trên 30%, xuất khẩu tăng 20%, giá trị tăng thêm của dịch vụ tài chính ngân hàng tăng hơn 20%, đã hoàn thành việc cổ phần hóa 20 doanh nghiệp nhà nước, việc thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI tổng giá trị vốn đăng ký 17 tỷ USD với 290 dự án Mặc dù lãi suất huy động vốn tăng để cạnh tranh trên thị trường và tiền tệ biến động cao có ảnh hưởng tới kinh doanh.
2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHN0 & PTNT HN
Chi nhánh NHN0 & PTNT Hà Nội là NHTM trên địa bàn TP Hà Nội có tiềm lực kinh tế lớn trong cả nước nên vai trò và khả năng huy động vốn và cho vay vốn gắn liền sự phát triển kinh tế xã hội trong lĩnh vực tiền tệ là kết quả sự hợp tác giữa ngân hàng với các doanh nghiệp, các cấp chính quyền dân cư với mục tiêu tồn tại phát triển bền vững và đã thu được những kết quả cao trong hoạt động kinh doanh ở những năm gần đây.
2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn đối với nền kinh tế
Là nhiệm vụ quan trọng nhất đối với NHTM với nguồn vốn kinh doanh chủ yếu là nguồn huy động dưới các hình thức tiền gửi, tiền vay nên kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào qui mô, kết quả, khả năng huy động vốn chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ các nguồn khác nên qua các năm ngân hàng có tốc độ tăng trưởng vốn cao thể hiện qua bảng sau
Bảng 1 Thực trạng nguồn vốn và huy động vốn 2003 đến 2007 Đơn vị tính: tỷ đồng
Phân theo loại tiền Tổng nguồn vốn 9747 9276 11601 12,500 15468
Ngoại tệ qui đổi VNĐ 742 919 1116 1500 1172
Phân theo thành phần kinh tế
Huy động trong dân cư 2682 2528 2964 3100 3541
Tiền gửi của các tổ chức
Tiền kho bạc và vốn khác 1651 2 3 3700 4573
Trên 12 tháng 2437 3387 3305 35 2368 a, Đánh giá thực trạng nguồn vốn a Nhận xét
+ Nguồn vốn nội tê: năm 2006 tổng từ nguồn vốn huy động từ 11601 tỷ đồng năm 2005 lên 12 845 tỷ tăng 1244 tỷ đồng chiếm 10,7% so năm 2005, năm 2007 tổng vốn huy động tăng 12845 tỷ động năm 2006 lên 15468 tỷ đồng tăng 2623 tỷ chiếm 20,4% so với năm 2006 tăng 3867 so năm 2005 Ta thấy tốc độ tăng trưởng vốn huy động các thành phần kinh tế không thực sự ổn định có năm tăng năm giảm và có cấu nguồn vốn chưa phù hợp khiến bất lợi trong kinh doanh nguyên nhân do các phòng giao dịch vốn ngồi chờ khách hàng đến gửi tiền chưa bám sát các khu dân cư để vận động sâu rộng trong các tổ chức và trong dân cư đóng góp trong địa bàn và công tác quảng cáo chưa được chú trọng.
- Nguồn ngoại tệ: tỷ lệ vốn ngoại tệ huy động quá ít, nguồn biến động do lãi xuất tỷ giá trên thị trường có tính cạnh tranh chưa cao so với các tổ chức tín dụng khác. b Đánh giá chung về công tác nguồn vốn
Nguồn vốn huy động tăng trưởng khá qua các năm góp phần tích cực vào kết quả tài chính năm 2007 của toàn thành phố nhưng so với nguồn vốn TCTD trên địa bàn thì nguồn vốn NHN0 & PTNT Hà Nội còn thấp so với tiềm năng nguồn vốn vô cùng to lớn trên địa bàn cả nội và ngoại tệ đặc biệt nguồn vốn trong dân cư cũng như các đầu tư khác trong tương lai trên thành phố
Do vậy NHN0 & PTNT Hà Nội phải tận dụng mọi thời cơ tăng tốc huy động vốn để bù đắp sự suy giảm nguồn vốn của TCTD vừa tăng trưởng thêm nguồn vốn cho đến năm 2010 để xử lý hết tồn đọng tạo đà phát triển cho những năm tiếp theo vì nó đem lại thu nhập và tạo lợi thế vốn trong kinh doanh đồng thời tạo thu nhập tạo nguồn xử lý rủi ro cho ngân hàng trong tình hình nền kinh tế đang lạm phát cao và chưa có dấu hiệu suy giảm
2.2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn đối với nền kinh tế a Tình hình hoạt động cho vay đối với nền kinh tế: Hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng là cho vay và nguồn vốn huy động được tận dụng chủ yếu trên địa bàn thành phố Hà Nội hoạt động này chiếm 90% tỷ trọng, sau đây là kết quả công tác cho vay 2005 đến 2007
Bảng 2 Cơ cấu dư nợ theo thời gian của NHN0 & PTNT Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
Lượng tiền % Lượng tiền % Lượng tiền %
(Tài liệu lấy từ: báo cáo tài chính của NHN0 & PTNT Hà Nội)
Căn cứ bảng số liệu trên tổng dư nợ cho vay từ năm 2005 đến 2007 tăng lên là do sự chỉ đạo ban lãnh đạo đặc biệt của NHNN Việt Nam về hoạt động cho vay không phân biệt thành phần kinh tế chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt vốn chỉ cấp cho doanh nghiệp có phương án, dự án đầu tư thực sự hiệu quả để hạn chế rủi ro cho ngân hàng và tránh nợ xấu và luôn thực hiện nghiêm số tiền dự phòng để thể hiện cụ thể năm 2005 là 2467 VNĐ, năm 2006 là 2457 tỷ VNĐ năm 2007 là 3462 tỷ VNĐ tăng gần 1000 tỷ VNĐ chiếm 41% so năm 2006. Trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trên 50% không ổn định còn dư nợ trung hạn và dài hạn dư nợ khoảng 37% tổng dư nợ nên để đổi mới trong thiết bị công nghệ, dây chuyền sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội Trong giai đoạn hiện nay các doanh nghiệp chủ yếu là vừa và nhỏ công nghệ lạc hậu hoạt động kinh doanh chủ yếu là dựa vào vốn ngân hàng Vậy công tác huy động vốn trung và dài hạn là vô cùng cần thiết b Nợ quá hạn trong các hoạt động cho vay qua các thời kỳ
Với kết quả đạt được trong công tác dư nợ thì những hạn chế của ngân hàng là tỷ lệ nợ quá hạn cao do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế
Bảng 3 Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2005 đến 2007 Đơn vị: tỷ đồng
Tỷ trọng nợ quá hạn 3,8% 1,7% 0,6%
(Tài liệu lấy từ nguồn: Bảng cân đối kế toán) a, Nhận xét
Qua bảng cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn quá cao vào năm 2005 nợ xấu lên 94 tỷ VNĐ chiếm 3,8% đến năm 2006 nợ xấu giảm mạnh còn 41 tỷ VNĐ chiếm 1,7% và đến năm 2007 giảm nợ xấu còn 21 tỷ VNĐ chiếm 0,6% dư nợ ĐIều đó chứng tỏ Ban giám đốc đã chỉ đạo tiến hành tốt công tác thẩm định cho vay đạt hiệu quả xem xét kỹ lưỡng các dự án trước khi cho vay để chọn lọc dự án tốt nhất đảm bảo lưu thông tiền tệ tối ưu. b, Phân tích
- Đánh giá chung về công tác đầu tư tín dụng
+ Kết quả đạt được công tác đầu tư tín dụng NHN0 & PTNT Hà Nội đáp ứng tốt các thành phần kinh tế trên địa bàn thủ đô cùng với việc đầu tư các doanh nghiệp hiện có còn chỉ đạo tập trung khai thác tiếp thị các công ty TNHH, các hộ sản xuất kinh doanh; mở rộng cho vay sản xuất, vay sinh hoạt đối với cán bộ công chức, công nhân hỗ trợ cho vay hộ nghèo để cải tạo nhà cửa mua sắm nhiều nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
- Nguyên nhân đạt được kết quả trên thông qua việc áp dụng lãi xuất ưu đãi dối với doanh nghiệp truyền thống, liên tục phân loại khách hàng theo tháng, quí, năm tạo điều kiện giúp doanh nghiệp đồng thời miễn giảm dịch vụ cho doanh nghiệp, dư nợ cao Mặt hạn chế do phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính khác cơ chế gọn nhẹ như NHCP, CTTNHH mặt khác do cán bộ tín dụng còn chưa tích cực, phong cách giao dịch còn chưa đổi mới nhất khâu tiếp nhận hồ sơ điều tra, xử lý cho vay.
2.2.2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại
Việt nam ra nhập WTO cùng xu thế toàn cầu hiện nay là hội nhập và phát triển tiến tới thu hẹp khoảng cách cùng nhau hợp tác phát triển kinh tế Để phát triển kinh tế đất nước cần có sự hỗ trợ của công tác kinh doanh đối ngoại của ngân hàng cũng như từng doanh nghiệp tham gia xuất khẩu đặc biệt NHN0 & PTNT HN làm tốt công tác thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, nhìn chung công tác này đạt được kết quả khá cao qua các năm do chi nhánh quan hệ hơn 800 ngân hàng trên thế giới cụ thể các lĩnh vực sau:
- Hoạt động thanh toán quốc tế về xuất khẩu: số món ngân hàng thực hiện tăng từ 515 trị giá 15,0 triệu USD năm 2005 lên 1015 món trị giá 52,5 triệu USD năm
2007 cụ thể số món, số tiền thu được của từng dịch vụ tăng
- Về nhập khẩu: số món ngân hàng thực hiện tăng từ 2917 năm 2005 lên 3220 năm 2006 và 3885 năm 2007 nâng số tiền thanh toán từ 180 lên 295 triệu USD năm 2007.
- Về hoạt động chuyển tiền năm 2007 tăng gấp 3 lần so với năm 2006 từ 14 triệu USD lên 43 triệu USD.
- Đánh giá về công tác kinh doanh đối ngoại.
Hoạt động kinh doanh đối ngoại tuy còn nhiều thiếu sót và hạn chế song tổng quan thu được kết quả tốt và đã thu hút được một lượng khách hàng và doanh nghiệp kể cả các Tổng công ty 90, 91 tiến hành thực hiện thanh toán nước ngoài
Thực trạng tình hình hoạt động huy động vốn tại NHN0 & PTNT HN
- Do đặc thù kinh doanh nên trong chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay thì công tác huy động vốn được quan tâm số một do pháp lệnh củaTGĐ NHN0 & PTNT VN về việc các ngân hàng nông nghiệp được phép thực hiện điều chuyển vốn để thu phí kết hợp kinh doanh vốn với đầu tư tín dụng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng
+ Do tình hình kinh tế xã hội hiện nay, tính cạnh tranh gay gắt quyết liệt giữa các ngân hàng với nhau, giữa các ngân hàng với các tổ chức khác cũng có hoạt động dịch vụ tương tự như ngân hàng nên việc tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động được cũng là điều khó khăn nên NHN0 & PTNT HN luôn cố gắng xây dựng chính sách, phương hướng hoạt động để mở rộng nâng cao hiệu quả cho công tác huy động vốn và được thể hiện như sau:
2.3.1 Kết quả về tốc độ tăng trưởng, tổng nguồn vốn
Bảng 4 Tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn
Tốc độ phát triển định gốc % 100% 111% 134%
Tốc độ phát triển liên hoàn % 100% 111% 121%
(Tài liệu lấy từ: báo cáo tài chính NHN0 & PTNT HN)
- Nhận xét: qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động đã không ngừng tăng trưởng với cơ cấu phong phú, hình thức huy động đa dạng
- Phân tích kết quả hoạt động tình hình huy động vốn này góp phần không nhỏ vào việc mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động cho ngân hàng, là ngân hàng có qui mô hoạt động lớn trong hệ thống chi nhánh NHN0 & PTNT VN, một tổ chức tín dụng có uy tín trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Số hiện tổng nguồn vốn huy động qua các năm cho thấy tăng nhanh và đều năm sau cao hơn năm trước.
* Nếu lấy năm 2005 làm gốc thì tổng nguồn vốn 2006 tăng gấp 11 lần tương đương 111% tăng tuyệt đối là 1234 tỷ VNĐ, năm 2007 tăng 1,34 lần tương đương 134% tăng tuyệt đối là 3902 tỷ VNĐ
+ Nếu lấy năm sau so với năm trước ta thấy nguồn vốn huy động năm 2006 so với năm 2005 tăng 111%, năm 2007 so với năm 2006 tăng 121%
2.3.2 Vị trí của nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn
Bảng 5 Tỷ trọng vốn huy động được trong tổng nguồn vốn.
1 Tổng nguồn vốn (tỷ VNĐ) 11613 12847 15515
2 Vốn huy động (tỷ VNĐ) 11601 12845 15468
(Tài liệu lấy từ: báo cáo tài chính NHN0 & PTNT HN)
- Nhận xét: số liệu trong bảng cho thấy vốn, tổng nguồn vốn tăng đều các năm do vốn huy động tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng trên 99% trong tổng nguồn vốn cụ thể vốn huy động chiếm 99,89% năm 2005, năm 2006 là 99,98% và năm 2007 là 99,69%
- Phân tích tỷ trọng vốn huy động trong tổn nguồn vốn luôn cao hơn so với tỷ trọng của ngành ngân hàng 70% trong tổng nguồn vốn.
+ Đây là điều kiện để tận dụng điểm mạnh để phát huy thế mạnh trong hoạt động kinh doanh trước sự cạnh canh gay gắp của các ngân hàng khác trên địa bàn thủ đô Hà Nội
+ Ngân hàng có thể dựa vào điểm mạnh này để mở rộng qui mô đầu tư, cho vay với tỷ lệ tương ứng phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế thị trường và hội nhập hiện nay.
2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Bảng 6 Hoạt động huy động vốn từ 2005 tới 2007 Đơn vị: tỷ đồng
Phân theo loại tiền Nội tệ 10485 90,4 11488 89,4 14296 92,4
Phân theo các thành phần kinh tế xã hội
Tiền gửi từ dân cư
(Tài liệu lấy từ: báo cáo tài chính NHN0 & PTNT HN)
- Nhận xét: qua số liệu bảng 6 nếu tổng nguồn vốn làm gốc so sánh ta thấy nguồn vốn huy động đã đạt được kết quả đáng kể, vốn tăng trưởng qua các năm
2007 tăng 2623 tỷ VNĐ chiếm 20,4% so với năm 2006 và năm 2006 tăng 1244 tỷ VNĐ chiếm 10,7% so với năm 2005
+ Qua phân loại tiền ta thấy lượng tiền nội và ngoại tệ đến tăng qua các năm lượng vốn nội tệ chiếm khoảng 90%
+ Phân theo các thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng 37% tổng nguồn vốn huy động còn nguồn vón huy động từ các tổ chức tài chính chiếm vị trí thứ hai chiếm tỷ trọng khoảng 28% tiếp đến nguồn từ dân cư với tỷ trọng 26% sau cùng là tiền gửi các tổ chức tín dụng với tỷ trọng 9%.
- Phân tích hoạt động huy động vốn:
+ Vốn huy động từ tổ chức kinh tế và các tổ chức tài chính cao nhưng tăng trưởng vững chắc khoảng 65% tổng nguồn vốn huy động vốn các tổ chức này thường có kỳ hạn ổn định, lãi xuất cao hơn vừa trong bối cảnh tính cạnh tranh trên địa bàn thủ đo Hà Nội rất quyết liệt các ngân hàng đầu tư liên tục tăng lãi xuất huy động để thu hút vốn nên sự gia tăng nhanh chóng này là do ngân hàng biết mở rộng mạng lưới vừa quan tâm tới khách hàng và thu hút đầu tư nước ngoài
+ Vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thứ ba nhưng tăng trưởng không bền vững chỉ đạt mức trung bình mặc dù việc tăng cường huy động vốn từ các tầng lớp dân cư có vai trò rất quan trọng vì sự gia tăng đó đồng nghĩa với việc thu nhập của người dân đã tăng và thể hiện lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng.
+ Vốn của các tổ chức tín dụng thường có thời hạn ngắn, lãi xuất cao nên khi các tổ chức này mất cân đối nguồn vốn sẽ kéo theo mất cân đối ngân hàng do vậy cần phải giảm tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức tín dụng này để tăng hiệu quả kinh doanh
2.3.4 Huy động vốn bằng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế xã hội
Bảng 7 Huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tăng/giảm
2007- 2006 Lượng tiền % Lượng tiền % Lượng tiền % Lượng tiền % Lượng tiền %
56,8 15 12,8 Phân theo kỳ hạn gửi tiền
22,9 2029 52,6 (Tài liệu lấy từ: Báo cáo tài chính NHN0 & PTNT HN )
Qua bảng ta thấy lượng tiền gửi của các TCKT không ổn định thể hiện qua các năm 2005 là 4999 tỷ VNĐ, chiếm 43,1% tổng nguồn vốn huy động, năm 2006 là
3854 tỷ VNĐ giảm 1145 tỷ chiếm 22,95 so năm 2005 chỉ chiếm 30% tổng nguồn huy động tiếp đến năm 2007 lượng 5883 tỷ VNĐ tăng 2029 tỷ chiếm 52,6% chiếm 38% tổng nguồn vốn huy động được tại ngân hàng.
* Phân tích: Do đặc điểm của tiền gửi loại này nhằm mục tiêu hưởng tiện ích trong thanh toán chứ không vì mục tiêu gửi tiền lấy lãi xuất, nên đây là nguồn chi phí huy động thấp nhất, tính ổn định thấp vì luôn đáp ứng thường xuyên nhu cầu khách hàng, do kéo theo nhu cầu thanh toán của các tổ chức kinh tế, họ thừa vốn tạm thời và thường gửi tiền dưới dạng có kỳ hạn hoặc rút để đầu tư vào những lĩnh vực khác.
Thực tế tiền gửi chủ yếu là nội tệ chiếm trên 90% và tăng dần ngày càng chiếm tỷ trọng lớn năm 2005 chiếm 94,6%, năm 2006 chiếm 97% năm 2007 là 97,8%. Thời hạn gửi tiền có kỳ hạn chiếm khoảng 70% nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2005 là 72,3% năm 2006 chiếm 69,4% năm 2007 chiếm 69,1% lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội
2.3.5 Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán
Bảng 8 Tiền gửi từ các TCTC Đơn vị: tỷ đồng
(Tài liệu lấy từ: Báo cáo tài chính NHN0 & PTNT HN )
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHN0 & PTNT HN
Phương hướng và mục tiêu hoạt động của NHN0 & PTNT HN
3.1.1 Một số thuận lợi và khó khăn a Thuận lợi.
Những năm đầu thế kỷ XXI, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng và phát triển cùng hội nhập với nền kinh tế thế giới Chúng ta đã gia nhập WTO và đặc biệt với nền chính trị ổn định đã góp phần thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài đến làm ăn ngày một gia tăng Một số doanh nghiệp đã khẳng định mình trong cơ chế thị trường Chính sách của nhà nước và ngành cũng đã thông thoáng hơn, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. b Khó khăn.
Khi nền kinh tế nước ta đang ngày càng hội nhập khi thị trường tài chính mở cửa thì cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế ngày càng gay gắt, trở nên khốc liệt nhất là khối NHCP Ngân hàng nước ngoài đã nâng lãi suất thu hút vốn nội tệ có khi cao hơn lãi suất cơ bản và hạ lãi suất tín dụng tháp hơn mặt bằng lãi suất chung.
Cơ sở vật chất kỹ thuật còn thấp kém so với nhu cầu hội nhập của hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
Từ những thuận lợi và khó khăn trên, cần hoạch định chiến lược cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo nhu cầu vốn phục vụ cho nền kinh tế, góp phần thực thi các chính sách tiền tệ của NHN0 & PTNT VN.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHN0 & PTNT
Nền kinh tế trong năm 2007 tuy gặp một số khó khăn nhưng về tăng trưởngGDP, xuất khẩu, huy động vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam vẫn vượt kế hoạch, tạo đà thúc đẩy phát triển kinh tế năm 2008 Dựa vào kết quả tăng trưởng năm qua, chính phủ đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế cho năm 2008 như sau:Tăng trưởng GDP đạt từ 8,5 đến 9%, tốc độ tăng CPI phải thấp hơn tốc độ tăngGDP, về xuất khẩu, tổng kim ngạch tăng 20 tới 22% và tổng đầu tư phát triển xã hội chiếm khoảng 42% GDP Từ đó đưa ra đề án phát triển cho giai đoạn từ 2005 tới 2010, chuẩn bị cho NHN0 & PTNT thành NHTM chủ lực, hiện đại, hoạt động kinh doanh hiệu quả.
- ĐỊnh hướng phát triển và chỉ tiêu năm 2008 của NHN0 & PTNT HN
+ Về huy động vốn: Tăng trưởng 20% Huy động nguồn vốn chủ yếu từ dân cư, chú trọng huy động nguồn vốn trung, dài hạn bao gồm nội và ngoại tệ.
+ Sử dụng vốn: Đầu tư cho vay vào những dự án khả thi các tổ chức, thành phần làm ăn hiệu quả, có tài chính ổn định, lành mạnh.
+ Mục tiêu: Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung xử lý thu hồi nợ cũ còn tồn đọng nhằm tiến tới tổng dư nợ đầu tư và cho vay tăng 35%, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ đáp ứng đầy đủ lượng tiền dư trong quỹ thu nhập để hoạt động ổn định, hạn chế mức tối đa nợ đọng phát sinh mới Nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ nhanh chóng, thuận lợi đáp ứng thị hiếu thị trường, từ đó đảm bảo thu dịch vụ tăng trên 25% so với năm trước.
+ Cần hiện đại hóa ngân hàng để luôn phát triển, đủ điều kiện cạnh tranh được trong nước và trên thế giới.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn
- Qua nhận xét và phân tích về hoạt động huy động vốn của NHN0 & PTNT năm 2005 đến 2007 ta thấy nguồn vốn năm sau đều tăng so với năm trước, nhưng tính ổn định của tốc độ tăng trưởng vốn của các thành phần kinh tế còn chưa cao, dẫn tới những rủi ro và ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Vì vậy ngân hàng cần tìm biện pháp làm tăng cường tính ổn định của nguồn vốn huy động đó.
- Như ta biết, vốn huy động từ dân cư có ý nghĩa rất quan trọng trong thu nhập của cộng đồng, doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh, tạo sự ổn định bền vững cho xã hội, mặc dù những khoản tiền này có tính cá biệt do thời hạn gửi khác nhau nên ngân hàng có thể đầu tư với thời hạn tương ứng Mặt khác nếu lượng tiền gửi vào là để giao dịch thì vẫn có thể sử dụng chúng với thời hạn dài hơn mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán do tính chuyển hóa thời hạn nguồn vốn dựa vào số lượng khách hàng lớn, nên ngân hàng xác định biên độ dao động của tiền gửi từ dân cử để sử dụng kinh doanh Số lượng khách hàng càng lớn thì nguồn vốn càng lớn và ổn định, giúp thu lợi nhuận cao mà chi phí thấp.
- Để tăng cường huy động vốn và huy động từ dân cư trong năm 2008, ngân hàng thực hiện việc đa dạng hóa các hình thức huy động, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát, đào tạo cán bộ nhằm đạt một số chỉ tiêu sau:
+ Về số dư tiền gửi dân cư khoảng 2900 đến 3000 tỷ VND, chiếm khoảng 30% đến 32% tổng nguồn vốn huy động, còn bằng tiền ngoại tệ đạt 670 tỷ đến
+ Về số dư tiền gửi các TCKT khoảng 6000 tỷ đến 6200 tỷ chiếm khoảng 60% đến 62% nguồn vốn kinh doanh.
+ Về tiền gửi của các tổ chức khác khoảng 300 đến 500 tỷ, còn về việc huy động tiền gửi của TCTD sẽ đáp ứng theo yêu cầu cho công cuộc CNH - HĐH đất nước làm nền tảng vững chắc cho các năm tiếp theo.
Một số giải pháp cơ bản về huy động vốn của NHN0 & PTNT HN
3.2.1 Xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh
Căn cứ vào điều kiện thực tế, nhu cầu thị trường và khả năng tài chính, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh để xác định phương hướng xây dựng hoàn thiện và điều chỉnh chiến lược phát triển từ đó đưa ra những biện pháp hiệu quả, phù hợp.
Việc xây dựng, điều chỉnh chiến lược phát triển của ngân hàng phải đảm bảo được tính khoa học mối liên quan giữa các yếu tố bên trong và bên ngoài để đảm bảo tính thực tiễn, điều chỉnh căn cứ có tác động thực tế tới thị trường, tính khả thi trong việc huy động vốn tiến tới thực hiện các mục tiêu định hướng năm 2008 nói riêng và giai đoạn 2005 đến 2010 nói chung NHN0 & PTNT HN cần áp dụng đồng bộ các giải pháp sau:
3.2.2 Cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
- Trong sự nghiệp CNH - HĐH đất nước cần đẩy mạnh phát triển thì nhu cầu về vốn, duy trì sao cho phù hợp với chiến lược, hình thức huy động đã có sẵn đồng thời đưa ra các hình thức huy động vốn mới Từ đó thăm dò phản ứng thị trường để cải biến áp dụng vào thực tế hoặc nghiên cứu chuyên sâu về các đối tượng khách hàng, tìm hiểu nhu cầu từng khách hàng để đưa ra hình thức huy động mới phù hợp hơn và giảm thiểu chi phí.
- Các hình thức ngân hàng cần tiến hành phát triển:
+ Gửi tiền một lần rút tiền nhiều lần: Quá trình rút tiền ra rồi gửi lại ngân hàng sẽ làm tăng mọi thủ tục phải thực hiện và phiền hà cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ Để thu hút được khách hàng nhiều hơn, thu hút nguồn tiền lớn hơn ngân hàng nên thực hiện hình thức đó sẽ giúp nhà quản lý biết được lượng vốn khách hàng gửi, rút và tại các thời điểm định trước lúc đó ngân hàng có thể giảm lượng dự trữ để cho vay, đầu tư nhiều hơn làm thu được lợi nhuận cao hơn.
+ Gửi tiền nhiều lần rút tiền một lần: Làm giảm thủ tục cho khách hàng nhất là đối với khách có thu nhập ổn định và có khoản dôi gửi tiết kiệm và sử dụng trong tương lai, ngân hàng sẽ thu hút được các khoản tiền không cao từ mỗi khách hàng nhưng số lượng khách lớn nên lượng vốn thu được sẽ lớn và luôn ổn định.
+ Gửi tiết kiệm một nơi, rút tiền nhiều nơi: Giúp cho khách thuận tiện khi cần rút tiền.
+ Gửi hẹn rút tiền: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mà ấn định được thời gian cần rút tiền sẽ thỏa thuận với ngân hàng khiến khách hàng chủ động và đảm bảo thu nhập cho khách cao hơn mức lãi suất huy động gửi không kỳ hạn. + Tiết kiệm xây dựng nhà: Ngân hàng có thể cho khách hàng vay bổ xung để mua nhà với lãi suất thỏa thuận khi có đủ khả năng trả nợ Ngân hàng giữ giấy tờ nhà tới khi khách trả hết nợ hoặc ngược lại phát mại để thu hồi vốn Nên tiết kiệm xây nhà ở và mua sắm tài sản trong hình thức hấp dẫn giúp tạo đầu ra tốt cho ngân hàng.
+ Ngoài các hoạt động trên hình thức huy động tiền gửi của các doanh nghiệp hay các tổ chức kinh tế gửi vào để thanh toán qua ngân hàng và trường hợp gửi vào để chi trả bằng séc hoặc qua thẻ thanh toán giúp người cầm séc nộp vào ngân hàng có thể nhận được tiền mặt hay chuyển tiền vào tài khoản của họ.
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm vào nhiều chủ thể đặc biệt các đối tượng khách hàng có nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ với quy mô, quy chế tạo sự vững chắc đối với khách hàng đồng thời điều chỉnh lãi suất huy động vốn hợp lý vận hành theo cơ chế thị trường.
3.2.3 Xây dựng chính sách về lãi suất
Thực tế cho thấy lãi suất huy động là yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí huy động vốn, vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi tiền, do lãi suất hợp lý mới đảm bảo cho ngân hàng huy động được vốn, tránh trường hợp vốn sẽ được rút hết để đem đến ngân hàng khác có mức lãi suất cao hơn để gửi Từ đó sẽ đáp ứng được nhu cầu sử dụng đồng vốn có hiệu quả, ổn định tăng trưởng vững chắc, đảm bảo lợi nhuận thu được của ngân hàng nhằm tránh lãng phí về vốn, tiết kiệm chi phí.
+ Thực tế hiện nay NHNN đưa ra mức lãi suất cơ bản 14%/năm Lãi suất thực tế các NHTM huy động trên 19%/năm, cho vay khoảng 21% đến 22%/năm.
3.2.4 Chuyên môn hóa hoạt động giao dịch phục vụ từng nhóm khách hàng
- Đối với các hộ kinh doanh: Thường có những khoản tiền nhàn rỗi trong thời gian ngắn nên họ quan tâm tới dịch vụ của ngân hàng, nên ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ thu nhận và chi trả kịp thời cho nhóm khách hàng này thường sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch, tạo ra số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng làm chi phí hoạt động giảm nhất là huy động vốn.
- Đối với người thu nhập ổn định thì sau thời gian họ lại tiếp tục gửi tiền nên ngân hàng cần hướng dẫn khách chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm để đem lại lợi ích cao nhất cho khách, đồng thời tạo dựng ấn tượng tốt cho khách về ngân hàng.
- Đối với người thu nhập cao cần làm cho khách hiểu về độ an toàn khi gửi tiền, tính bảo mạt cũng như lãi suất.
- Vậy việc chuyên môn hóa các hoạt động phục vụ theo từng đối tượng khách hàng sẽ tăng được khả năng huy động vốn đồng thời giúp ngân hàng có thể nghiên cứu nắm bắt nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng.
3.2.5 Cần tiến hành đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền:
Sẽ đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượng khách hàng nhiều hơn, nhất là khách đã giao dịch thì sẽ đến giao dịch trở lại. Đây là yếu tố giúp huy động vốn tốt hơn và đảm bảo cơ cấu nguồn vốn phù hợp đồng thời tiếp cận được nhiều nguồn vốn rẻ, ổn định hơn tạo cho việc sử dung vốn giảm thiểu rủi ro.
3.2.6 Mở rộng, phát triển các dịch vụ
Việc mở rộng khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt được thị trường, nhu cầu khách hàng để đưa ra chính sách thích hợp cho các loại hình hoạt động dịch vụ và thực hiện dịch vụ mới phù hợp như tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn gửi tiền, giao dịch tại nhà, tại nơi khách yêu cầu Điều này làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng từ đó họ yên tâm ký gửi tiền nhàn rỗi tại ngân hàng và vay vốn khi họ cần.
Tóm lại, việc mở rộng, phát triển các dịch vụ trên sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, đưa tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 8% đến 10% trong tổng thu nhập của NHN0 & PTNT HN.
3.2.7 Tăng cường công tác hoạt động Marketing
