Phát triển hoạt động cho vay ptnn nt tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM DAOLEUANG SOUTCHAY BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO SINH VIÊN THỰC HIỆN : DAOLEUANG SOUTCHAY LỚP : K11NH MSSV : 17152340201025 Kon Tum, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn đến tất cá nhân tổ chức tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý thầy cô khoa kinh tế truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy cô nên đề tài nghiên cứu em hồn thiện tốt đẹp Nhân dịp em xin bày tỏ lòng biết ơn đến anh chị Ngân hàng Đông Á chi nhánh Kon Tum giúp đỡ đóng góp ý kiến để em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp này, nhân em xin chân thành cảm ơn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy/cô – người trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian tháng Bước đầu vào thực tế em hạn chế cịn nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu q thầy để kiến thức em lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu .1 Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu chuyên đề CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN .3 1.1.1 Khái niệm nông nghiệp, nông thôn .3 1.1.2 Những đặc trưng nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Vai trị nơng nghiệp, nông thôn kinh tế quốc dân 1.1.4 Những nhân tố tác động đến phát triển nông nghiệp, nông thôn 1.1.5 Nhu cầu vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn đầu tư 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cho vay phát triển nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng thương mại 10 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PTNNNT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Dư nợ bình quân 15 1.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ .15 1.3.3 Tỷ lệ nợ hạn - nợ xấu 16 1.3.4 Vòng quay vốn cho vay .16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM 18 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM 18 2.1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Đông Á .18 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi Nhánh Kon Tum .20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 21 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ phận 21 2.1.5 Đặc điểm đội ngũ lao động Chi nhánh 24 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 25 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM .26 2.2.1 Tình hình thực quy định cho vay PTNN-NT 26 i C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay PTNN-NT Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Kon Tum .30 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM 38 2.3.1 Thành tựu 38 2.3.2 Tồn hạn chế .39 2.3.3 Nguyên nhân tồn 40 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM 41 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHO VAY PTNN-NT 41 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Đông Á CN Kon Tum .41 3.1.2 Định hướng cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum .41 3.1.3 Định hướng mục tiêu cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum .42 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM .43 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay 43 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 44 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thu nợ xử lý nợ hạn 47 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ chức, nhóm đơn vị làm đại lý đại phương .48 3.2.5 Tăng cường tiếp cận đến PTNN-NT 49 3.2.6 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 49 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 52 KẾT LUẬN 52 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .53 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TT VIẾT TẮT DIỄN GIẢI CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa DSCV Doanh số cho vay HĐTD Hợp đồng tín dụng HTX Hợp tác xã PTNN-NT Phát triển nông nghiệp – nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 XLRR Xử lý rủi ro iii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 STT Sơ đồ 2.1 DANH MỤC BẢNG Tên bảng Tình hình lao động Chi nhánh qua năm 2018 -2020 Tình hình thu nhập Chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020 Tình hình PTNN-NT vay vốn giai đoạn 2018 – 2020 Quy mô tỷ trọng dư nợ cho vay PTNN-NT Chi nhánh qua năm 2018 – 2020 Tình hình dư nợ bình quân PTNN-NT Chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020 Lãi suất bình quân cho vay PTNN-NT qua năm 2018-2020 Vòng quay vốn cho vay PTNN-NT Chi nhánh Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay PTNN-NT Chi nhánh qua năm 2018 -2020 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Kon Tum iv Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Trang 24 26 33 34 35 36 36 37 Trang 21 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình thực đường lối đổi mới, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách để phát triển nơng nghiệp nơng thơn Đặc biệt, sách cho vay PTNN-NT góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhận thức người dân, thực xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn mới, giảm dần khoảng cách vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với khu vực đồng bằng, thành thị vùng công nghiệp tập trung Để thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước địa phương, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ Sau gần năm, tín dụng ngân hàng thực góp phần đổi đời sống kinh tế - xã hội địa phương, tạo chuyển biến tích cực nhận thức người dân Mặt khác, cho vay PTNN-NT góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum Chiếm 35% tổng dư nợ, cho vay PTNN-NT thực hoạt động quan trọng mà Ngân hàng đặc biệt phải quan tâm Tuy nhiên, Kon Tum tỉnh thuộc Tây Nguyên nằm mảnh đất đầy nắng gió, kinh tế hộ gia đình chiếm tỷ trọng 70% so với tỷ trọng ngành toàn Tỉnh, tiềm sản xuất lớn, chưa khai thác hết Để gia tăng sức sản xuất đưa vùng đất phát triển cần đẩy mạnh phát triển kinh tế hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh Nhu cầu vốn người dân lớn, nhiên khả tiếp cận vốn cịn hạn chế, cần nguồn vốn cung ứng kịp thời để kích thích kinh tế hộ mở rộng Điều góp phần vào phát triển Kon Tum nói riêng Kon Tum nói chung Trước nhu cầu cần thiết thực tiễn, đồng thời mong muốn tìm hiểu sâu vấn đề cho vay PTNN-NT, thời gian thực tập Ngân hàng TMCP TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay PTNN-NT ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum” làm báo cáo tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở phân tích, đánh giá tình hình thực trạng, đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay PTNN-NT Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá tình hình thực trạng cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum - Đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay PTNN-NT chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Báo cáo thực Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum - Về thời gian: Đề tài thực việc phân tích, đánh giá tình hình thực trạng hoạt động cho vay PTNN-NT giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu đề tài Các thông tin, số liệu thứ cấp thu thập gồm số liệu thống kê, báo cáo Ngân hàng cơng bố website; Ngồi ra, đề tài tham khảo nguồn tài liệu tìm kiếm qua sách báo, truyền hình, internet… Nghị định, thơng tư, chủ trương… Của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum liên quan đến vấn đề nghiên cứu Phương pháp xử lý, tổng hợp phân tích Phương pháp tổng hợp số liệu Sau thu thập đầy đủ số liệu, tiến hành phân loại, chọn lọc số liệu, tiêu phù hợp với mục tiêu nghiên cứu Phương pháp thống kê mơ tả: phân tích động thái (biến động, xu thế) hoạt động cho vay PTNN-NT ngân hàng giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp so sánh: Đây phương pháp chủ yếu dùng phân tích hoạt động kinh doanh để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích Để tiến hành cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh Báo cáo sử dụng phương pháp so sánh hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng qua năm Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo Danh mục bảng biểu, nội dung báo cáo gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum Chương 3: Định hướng giải pháp đẩy mạnh cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ NÔNG NGHIỆP, NƠNG THƠN 1.1.1 Khái niệm nơng nghiệp, nơng thơn Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân quốc gia - nước phát triển nước phát triển Sản phẩm nông nghiệp sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu lương thực, thực phẩm cho sống người; cung cấp nguyên liệu cho cơng nghiệp, hàng hố cho xuất để thu ngoại tệ Theo nghĩa hẹp thơng thường nơng nghiệp hiểu có ngành trồng trọt chăn ni Theo nghĩa rộng nơng nghiệp cịn bao gồm ngành lâm nghiệp ngư nghiệp Nông thôn trước hết người ta hiểu vùng, khu vực có phạm vi khơng gian cụ thể định, mà bao trùm sống cộng đồng nơng dân với hoạt động sản xuất nông nghiệp chủ yếu Thường người ta hay so sánh nông thôn với thị số tiêu chí số lượng dân cư, mật độ dân số, trình độ dân trí thực trạng sở hạ tầng thu nhập bình quân người năm Nhưng rõ ràng tiêu chí chưa hồn tồn xác, có khác quốc gia Như với vài tiêu chí đơn lẻ chưa thể nói hết cách đầy đủ nông thôn mà có nhiều mối quan hệ chặt chẽ với từ ta khái niệm nông thôn sau: Nông thôn vùng, khu vực cộng đồng chủ yếu nơng dân mà sống họ gắn bó với nơng nghiệp Là nơi có mật độ dân số, trình độ dân số, sở hạ tầng, trình độ sản xuất hàng hoá tiếp cận thị trường thường thấp so với đô thị Quốc gia có nơng thơn thành thị, kinh tế quốc dân nước hình thành nên hai khu vực kinh tế khu vực kinh tế nông thôn, khu vực kinh tế thành thị, bổ xung hỗ trợ cho phát triển Trước ta thường hiểu kinh tế nông thôn đơn hoạt động sản xuất nông nghiệp Nhưng thực tế cho thấy, với phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ quản lý ngày cao kinh tế nơng thơn khơng phải có mà cịn pháttriển công nghiệp dịch vụ Như khái niệm kinh tế nông thôn biểu đạt cách tổng thể hoạt động kinh tế - xã hội diễn nông, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp dịch vụ địa bàn nông thôn 1.1.2 Những đặc trưng nông nghiệp, nông thôn - Đối tượng sản xuất nông nghiệp thể sống sinh vật (cây trồng, vật nuôi) chúng sinh trưởng phát dục theo quy luật riêng Con người muốn có kết sản xuất nơng nghiệp địi hỏi phải có nghiên cứu nhận thức quy luật sinh vật để vận dụng thích hợp vào sản xuất Sản xuất nơng nghiệp khơng giống cơng nghiệp Nó ln chứa đựng mâu thuẫn khách quan tồn kinh tế hộ mang tính độc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an nhánh Kon Tum định hướng tín dụng tập trung tăng quy mơ gắn với hiệu quả, an toàn vốn, ưu tiên vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, chấn chỉnh chất lượng tín dụng; cấu lại khoản nợ phù hợp với hoạt động chi nhánh Xác định hướng đầu tư thị trường nông nghiệp, nông dân, nông thôn, cụ thể hộ gia đình khách hàng truyền thống, bản, lâu dài; nâng tầm quan hệ hoạt động, nguyên tắc tín dụng thương mại, đảm bảo tài chính, thu nhập phát triển bền vững Phân loại khách hàng, khảo sát vay theo đối tượng, ngành nghề mạnh, đặc điểm dân cư vùng miền Qua có sách cho vay giới hạn mức cho vay cách hợp lý, an toàn hiệu Tranh thủ nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Đơng Á , nguồn vốn Chính phủ, bộ, ngành để hỗ trợ thực sách phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn 3.1.3 Định hướng mục tiêu cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum a Định hướng Trước tình hình kinh tế nay, UBND Kon Tum xác định tiếp tục trì tăng trưởng kinh tế đảm bảo tính bền vững, chuyển biến mạnh chất lượng nâng cao sức cạnh tranh, đặc biệt sản phẩm nông nghiệp UBND Kon Tum phấn đấu tốc độ tăng trưởng 8% - 10% năm Để đạt mục tiêu này, UBND Kon Tum tiếp tục thực sách Nhà nước để tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, tập trung hỗ trợ PTNN-NT tiếp cận vốn, thị trường đầu cho sản phẩm Trước định hướng phát triển UBND Kon Tum, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum xác định: - Tập trung vốn cho vay khu vực nông nghiệp, ngông thôn, PTNN-NT, doanh nghiệp nhỏ vừa có dự án, phương án khả thi, hiệu kinh doanh cao - Tiếp tục ưu tiên phát triển cho vay PTNN-NT đạt tăng trưởng cho vay lợi nhuận theo mục tiêu đề Tỷ trọng cho vay PTNN-NT đạt 90% tổng dư nợ tồn chi nhánh, trì giữ vững tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay PTNN-NT - Cũng cố nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ nguồn vốn giải ngân, cho vay phương án, dự án sản xuất kinh doanh chắn kiểm sốt dịng tiền mục đích vay vốn khách hàng - Thực nghiêm túc việc phân tích chất lượng tín dụng, phân tích nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi tồn đọng để có biện pháp thu hồi triệt để, kịp thời - Xử lý nghiêm cán để xảy sai sót có khả làm thất vốn - Duy trì hoạt động Ban thu hồi nợ tồn đọng, xây dựng phương án xử lý cụ thể, giao tiêu xử lý nợ cho cá nhân, phòng - Tăng cường phối hợp với đoàn thể quyền địa phương giúp tạo điều kiện thuận lợi hồn thành tốt nhiệm vụ đề ra, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế địa phương, đảm bảo công tác kinh doanh chi nhánh đạt kết 42 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an b Mục tiêu - Trình Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Kon Tum cho điều chỉnh bổ sung thêm 5-7 nhân nghiệp vụ nhằm mở rộng mạng lưới, quy mô hoạt động Chi nhánh để chủ động kinh doanh, nâng cao vị Chi nhánh với thị trường xứng tầm với NHTM khác Các tiêu kế hoạch kinh doanh, dự kiến mức tăng trưởng hàng năm sau: • Nguồn vốn huy động tăng bình quân hàng năm từ 20 – 25%/năm • Tổng dư nợ cho vay tăng bình quân hàng năm từ 18 – 23% năm • Tỷ lệ nợ trung, dài hạn tổng dư nợ: Theo kế hoạch • Thị phần dư nợ 50%/tổng dư nợ toàn địa bàn • Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, xử lý rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định NHNN Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Kon Tum • Thu nợ XLRR: Theo kế hoạch giao • Thu dịch vụ: Phấn đấu tăng bình qn 30%/năm • Về thu nhập người lao động: Đảm bảo đủ lương V1 + V2 lương suất 06 tháng cho người lao động 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY PTNN-NT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay Hiện Ngân hàng TMCP Đông Á áp dụng nhiều phương thức cho vay PTNN-NT như: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay cầm cố, cho vay lưu vụ Nhưng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Kon Tum sử dụng phương thức cho vay cho vay lần, cho vay theo hạn mức với hình thức cho vay trực tiếp hộ SXKD, cho vay trực tiếp hộ SXKD thông qua tổ vay vốn chủ yếu hình thức cho vay trực tiếp hộ SXKD Đây hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cuả Chi nhánh tương lai Chi nhánh muốn gia tăng quy mơ hoạt động cần phải đa dạng hình thức cho vay Với tình hình hoạt động cho vay hộ SXKD Chi nhánh đặc điểm kinh tế kinh tế hộ SXKD Chi nhánh nên sử dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ Đây phương thức cho vay hai nhiều chu kỳ sản xuất liền kề, có tính chất giống Theo đó, dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục tài trợ cho chu kỳ sản xuất sau liền kề dư nợ gốc chu kỳ sản xuất sau tối đa dư nợ gốc chu kỳ sản xuất trước Hình thức cho vay dành cho khách hàng có Hợp đồng tín dụng, dư nợ đến hạn trả khách hàng có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất liền kề quan trọng hơn, khách hàng phải đảm bảo dự án, phương án vay có hiệu trả đủ số tiền lãi cịn nợ Hợp đồng tín dụng trước Quy luật mùa vụ nông thôn nhân tố định hiệu sản xuất từ định hiệu sử dụng vốn người dân Do đó, Ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay linh hoạt hơn, phù hợp với loại hình cây, vùng sản xuất Theo phương thức này, hộ SXKD sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ để tiếp 43 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an tục đầu tư sản xuất Cho vay lưu vụ giúp hộ chủ động vốn, giảm bớt thủ tục, điều kiện phiền hà giúp cho mối quan hệ hộ SXKD với Ngân hàng thêm gắn bó Hiện nay, đối tượng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng hộ SXKD trồng trọt chăn nuôi lớn áp dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ thu hút thêm lượng khách hàng tương đối lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Đối với khách hàng có vịng quay vốn thường xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ ngân hàng Q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn cần phải đa dạng loại sản phẩm, ngành nghề dịch vụ cho nông nghiệp đời sống nông dân Do Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Kon Tumcần mở rộng điều kiện vay vốn, không đầu tư cho sản xuất cây, giống mà đầu tư cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành nghề, khí sửa chữa phát triển thương nghiệp nông thôn Rõ ràng đối tượng tín dụng thị trường nơng thơn mở rộng, phong phú đa dạng hơn, đối tượng đầu tư đổi điều kiện tín dụng Có số loại hình tiêu dùng khác số lượng loại tín dụng tiêu dùng tang lên với phát triển đất nước Nhận thức ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng mặt khác loại tín dụng tiêu dùng phong phú Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Gồm loại tín dụng tiêu dùng trả định kỳ, thấu chi, thẻ tín dụng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Loại tín dụng tiêu dùng mẻ hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hang mua phiếu bán hang từ người bán lẻ hang hóa Cũng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam khác, Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum cần xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng để chiếm thị phần hoạt động Cụ thể: Tiến hành đợt quảng cáo, tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Chiến lược quảng cáo cần tiến hành ngân hàng việc quảng cáo ạt phương tiện thong tin đại chúng chương trình khuyến lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiếp thị, quảng cáo sản phẩm hiệu nhất, việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt Bên cạnh đó, chiến lược đầu tư ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với công ty sản xuất kinh doanh, cơng ty phân phối vay, tạo mắt xích khép kín mà tất bên có lợi 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Cán làm cơng tác tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân 44 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ CBTD có tính chất định đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng CBTD có trình độ cao đánh giá đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đưa ý kiến xác cần tăng cường đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD - Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Hướng dẫn, tập hợp, bồi dưỡng kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ, trình độ thẩm định, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Định kỳ hàng tháng, có chương trình học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thơng tin, phịng nhóm chịu trách nhiệm chủ trì Hàng quý, phối hợp với phịng đào tạo trụ sở chính, tổ chức buổi đào tạo trình độ cán lớp đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản, thẩm định dự án… - Đặc biệt phận tín dụng, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, CBTD thiếu kiến thức chun mơn Có chế tài xử phạt cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp ví dụ lần bị cảnh cáo phịng, lần cảnh cáo tồn chi nhánh, lần cho nghỉ việc - Có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, tổ chức lớp đào tạo Bổ nhiệm chức danh khách quan quy định, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất Đồng thời có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ xử lý nợ để nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn - Cơng tác xếp cán tín dụng: Thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng: Bố trí cán làm cơng tác giao dịch, cơng tác tín dụng trực tiếp với PTNN-NT theo hướng chun mơn hóa Lựa chọn, bố trí đủ số lượng tối thiểu 50% cán làm công tác tín dụng, thẩm định; tăng cường đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Phân cơng cán phụ trách địa bàn cụ thể vào lực cán tín dụng để đáp ứng nhanh, kịp thời, hiệu nhu cầu sử dụng vốn củacác PTNN-NT nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt - Công tác đào tạo chất lượng cán tín dụng: Đào tạo cán kĩ thuật, am hiểu định mức kinh tế, kĩ thuật sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác mà PTNN-NT vay vốn để thực thẩm định dự án cho có hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, sát hạch chuyên môn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tổ chức lớp tìm hiểu pháp luật, kỹ xử lý tình hoạt động tín dụng Cán tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt trau dồi nghiệp vụ Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với PTNN-NT cho CBTD; thực xếp loại đánh giá cán thông qua kết thực nhiệm vụ 45 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an kết thực tiêu khốn tài theo tháng, q, năm Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hịm thư góp ý lấy ý kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ sở giao dịch Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch công tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kiểm toán, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngoài cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thẩm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách tồndiện có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: + Kỹ phục vụ khách hàng: Nhiệm vụ cán tín dụng khơng cơng tác thẩm định khách hàng mà cịn phải chủ động tìm kiếm khách hàng, địi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay + Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thơng tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro + Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng + Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng + Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó…, khả quan trọng cán tín dụng , khơng phải có khả - Thực sách thưởng phạt cán tín dụng: Để hoạt động cho vay PTNN-NT đạt hiệu mong muốn yếu tố người 46 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an yếu tố có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, chi nhánh cần tuyển dụng nhân viên đào tạo chuyên ngành Cùng với đó, Ngân hàng cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên sách thi đua khen thưởng nhân viêncó thành tích tốt hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay PTNN-NT nói riêng: Với cán có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tun dương để khuyến khích Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức kỉ luật cán trình độ nghiệp vụ yếu Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hố đạo đức tác phong yếu Để cơng tác tuyển dụng đào tạo trình độ cho cán nhân viên thực cần ban lãnh đạo chi nhánh ban lãnh đạo ngân hàng tổng trọng đề chường trình cụ thể, cấp kinh phí giám sát, kiểm tra chất lượng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thu nợ xử lý nợ hạn - Chất lượng tín dụng cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu hay khơng? Vì vậy, ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ Việc gửi thư nhắc nhở tiến hành địi nợ có tính hệ thống lúc phải thực tất tài khoản Trong thông báo, lời lẻ phải lịch thiệp song cần nghiêm túc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn - Chi nhánh ln trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau; xác định rõ trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: - Đối với nợ hạn: Tổ chức phân tích đối tượng phân loại: loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp - Đối với nợ đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 ngày tổ chức in nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho CBTD Từ ngày 20 đến ngày 25 CBTD thâm nhập khách hàng để xác định khả trả nợ khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp hỗ trợ giúp đỡ - Đối với nợ chưa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 100 triệu trở lên tập trung kiểm tra vào hai nội dung là: Kết hoạt động kinh doanh người vay diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng lành mạnh 47 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ chức, nhóm đơn vị làm đại lý đại phương Qua thực tế nhiều năm thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại hiệu cho hoạt động ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng PTNN-NT Vì “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn PTNN-NT cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức địa phương đồng vốn ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để PTNN-NT tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn vay ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… Do tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại…Chính vậy, tâm lý nên người vay ln thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ SXKD thơng qua tổ đem lại lợi ích cho hai phía: hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ gia đình có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần hộ gia đình cịn nhỏ nên người dân dể nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà mượn người xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng lãi khơng có hiệu kinh tế - xã hội Đối với Ngân hàng, thơng qua hình thức tổ, việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Kết thực tốt hơn, hiệu cho vay qua “nhóm” Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Kon Tum cho thấy tỷ lệ nợ hạn hàng năm thấp Mặt khác, cho vay qua “nhóm” giảm áp lực tải CBTD Với kinh nghiệm năm qua Ngân hàng áp dụng hình thức sâu rộng Tuy nhiên để chất lượng tín dụng ngày nâng cao cho vay qua “nhóm” ngày có hiệu Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: - Ngân hàng phối hợp tốt với tổ chức trị xã hội đặc biệt Hội nông dân, Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Đây tổ chức trị hiểu rõ điều kiện kinh tế xã hội địa phương - Ngân hàng tổ chức lớp bồi dưỡng cho trưởng nhóm kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng… Ngồi cịn kết hợp với địa phương tổ chức họp để tuyên truyền sách ngân hàng, để khách hàng hiểu rõ nguyên tắc cách thức làm việc với ngân hàng - Có hình thức động viên khen thưởng: Bằng giấy khen, vật, phối hợp 48 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… - Đầu tư vốn tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Ngân hàng thực cho vay khách hàng cần phải tuân thủ nguyên tắc “tiến hành kinh doanh cách có thận trọng” 3.2.5 Tăng cường tiếp cận đến PTNN-NT Việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần hệ thống thông tin, tuyên truyền lợi ích quan hệ với ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc họ để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận đến PTNN-NT, Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: - Đối với vay nhỏ 100 triệu đồng Ngân hàng nên đơn giản hóa quy trình cho vay để đẩy mạnh tiến độ mở rộng khả tiếp cận - Cần tăng cường thẩm định vay nhỏ quy trình thẩm định nên hoàn thiện với thủ tục riêng để đơn giản hóa hoạt động phân tích dự án Cần soạn thảo bảng tham khảo nhanh doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác như: chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán… - Khi đánh giá hiệu công việc CBTD nên bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay CBTD quản lý Hiện nay, tiêu thức chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum áp dụng bước đầu đem lại động lực để CBTD có trách nhiệm cao cơng việc - Tăng cường mối quan hệ với UBND xã, thị trấn, ban ngành tổ chức trị xã hội Nhằm tranh thủ ủng hộ đồng tình quan ban ngành có liên quan tiếp cận tối đa số lượng khách hàng cách nhanh để hoạt động cho vay vừa hiệu quả, an toàn, vừa thực tốt nhiệm vụ trị Đảng quyền địa phương 3.2.6 Giải pháp tổ chức, điều hành cơng tác thẩm định Chun mơn hóa CBTD: Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm CBTD Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giám sát q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý CBTD, thưởng phạt nghiêm minh: CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích, thương hiệu ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác, sa thải… Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán 49 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an “ngại” cho vay Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay Làm tốt cơng tác cơng tác đầu tư cho vay có hiệu quả, giúp cho việc thu hồi vốn kỳ hạn gốc lãi, hạn chế nợ hạn xảy Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, giúp khách hàng sử dụng vốn mục đích, sản xuất kinh doanh có hiệu Tăng cường cơng tác phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh gây thất vốn, tăng cường cơng tác kiểm tra sau cho vay đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Trong kinh doanh vấn đề đảm bảo an tồn vốn coi nhiệm vụ hàng đầu Chính tăng cường kiểm tra sau cho vay cách thường xuyên việc cần thiết Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Tổ chức thu thập, phân tích thơng tin PTNN-NT Đây công tác quan trọng thẩm định cho vay Cán tín dụng phải nắm rõ thơng tin lực pháp lý hộ đến vay vốn: thơng tin lịch sử nhân thân, hộ khẩu, trình độ văn hố, chun mơn (nếu có), nơi cư trú; thực lực hành vi dân sự, quan hệ xã hội chấp hành quy định địa phương Nhà nước Để có nguồn thơng tin cách xác cần có liên hệ tốt với cấp uỷ, quyền, đồn thể, khu dân cư, tổ dân phố phường, hộ gia đình hàng xóm liền kề với hộ cần vay vốn ngân hàng Thu thập phân tích, đánh giá tình hình tài PTNN-NT: Đây nội dung quan trọng PTNN-NT có khả lực tài có khả kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho họ có khả tự chủ kinh doanh, có sức cạnh tranh thị trường khả hoàn trả nợ tương lai Khả tài vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động khác tham gia vào kinh doanh Nguồn vốn phải thể rõ vốn tiền hay vốn vật (nhà xưởng, máy móc thiết bị, cơng cụ lao động, sức kéo, lao động ) Số lượng, cấu mức độ huy động cụ thể Trên sở chi nhánh phân tích, đánh giá để xem xét khả khả thi nguồn vốn tự có cân đối vốn ngân hàng tham gia Ðể có thông tin này, chi nhánh cần phải xác minh tính xác nguồn vốn tự có, nguồn vốn PTNN-NT cam kết huy động Phải nắm thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng PTNN-NT vay vốn tổ chức tín dụng nào, vay bao nhiêu, vay để làm gì, sử dụng vốn có hiệu khơng? Bên cạnh đó, nắm thơng tin tài khách hàng thơng qua báo cáo tài chính, quan quản lý, quan thuế, quyền địa phương khu dân cư, kể hộ hàng xóm với họ Thẩm định mục đích vay vốn phương án sản xuất PTNN-NT vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, cụ thể: Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kỳ lần cho 50 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Nếu khách hàng PTNNNT có tín nhiệm hay hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn bảo đảm tài sản mà vốn tự có thấp quy định giao cho giám đốc Ngân hàng cho vay định Trường hợp bị lỗ phải có phương án kinh doanh khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đối với PTNN-NT vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ Ngân hàng, nợ khó địi nợ q hạn tháng toàn hệ thống ngân hàng PTNN-NT phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ suốt thời gian vay vốn Ngân hàng cho vay Ðánh giá uy tín, lực kinh doanh PTNN-NT khả cạnh tranh sản phẩm họ sản xuất, kinh doanh thị trường: Về uy tín khách hàng vay vốn, mối quan hệ PTNN-NT xã hội, với quan quản lý, nhân dân, với bạn hàng Uy tín thể thơng qua lai lịch nhân thân, lịch sử hoạt động khứ tại; uy tín làm ăn chấp hành đầy đủ quy định pháp luật, có quan hệ tốt với cộng đồng xã hội PTNN-NT có uy tín tốt điểm khởi đầu cho q trình kinh doanh có kết quả, thân họ có truyền thống tốt làm ăn Việc nắm thông tin chi nhánh phải thông qua kênh như: Hồ sơ vay vốn gửi ngân hàng, trao đổi trực tiếp, nắm thông tin từ quan quản lý, quan thuế, tài chính, quyền địa phương nhân dân sở tại, qua kênh thông tin CIC nguồn khác Về lực kinh doanh PTNN-NT: Đây yếu tố thể sức cạnh tranh PTNN-NT thị trường thông qua việc chiếm lĩnh thị phần sản phẩm dịch vụ Năng lực cạnh tranh tốt biểu lực tài vững uy tín cao Đối với PTNN-NT lực khả nhận thức chủ trương, sách Nhà nước phát triển nông nghiệp nông thôn, kỹ thuật sản xuất khả sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư phát triển sản xuất Đối với khả cạnh tranh sản phẩm thị trường: thể hàng hóa có chất lượng cao, giá hợp lý, tiêu thụ tốt Đối với hộ nơng dân lực cạnh tranh thể qua việc cung cấp cho thị trường sản phẩm nông sản bảo đảm chất lượng Đối với hộ kinh doanh hàng hóa, dịch vụ khác lực cạnh tranh khả nắm bắt nguồn thông tin giá cả, thị truờng đầu vào, tiêu thụ, cạnh tranh tương lai sản phẩm sản xuất xu phát triển thị trường tương lai để có sách phù hợp Thường xun tiếp cận PTNN-NT nhằm nắm bắt thông tin PTNN-NT từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu PTNN-NT chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ từ lần vay trước Có thể tiến hành vấn trực tiếp với PTNN-NT, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh PTNN-NT thông qua thông tin chéo (đối tác PTNN-NT), quan quản lý (Bộ, quan thuế…), cơng an phường, xã, đồn thể… Và thơng tin đại chúng chí đối thủ cạnh tranh khách hàng 51 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum , báo cáo thực tập có kết luận sau: PTNN-NT thành phần kinh tế khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố - đại hoá xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách Nhà nước thông qua việc cho vay trực tiếp, đầu tư vốn đến hộ SXKD khuyến khích tạo điều kiện cho hộ thiếu vốn có vốn sản xuất, phát triển ngành nghề truyền thống Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, khai thác tiềm lao động, đất đai nguồn lực vào sản xuất kinh doanh, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ SXKD, tạo điều kiện cho kinh tế PTNN-NT tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường, thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao nhất, tạo nhiều việc làm cho người lao động Thực trạng cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum qua năm 2018-2020 cho thấy doanh số cho vay, dư nợ bình quân cho vay PTNN-NT tăng qua năm Ngoài ra, Dư nợ cho vay PTNN-NT chi nhánh chiếm tỷ trọng cao so với ngân hàng thương mại địa bàn Điều chứng tỏ ngân hàng có bước việc triển khai hoạt động, dịch vụ, thu nợ cho vay PTNN-NT Đây dấu hiệu tốt cho thấy nhiều triển vọng việc khai thác thị trường cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum thời gian đến Thêm vào đó, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay PTNN-NT thấp so với tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu toàn chi nhánh Điều cho thấy chất lượng cho vay PTNN-NT đảm bảo Cuối cùng, tỷlệ thu lãi cho vay PTNN-NT có chiều hướng tăng giai đoạn phù hợp với mục tiêu, định hướng mà Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum đặt Theo đánh giá CBTD công tác Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum quy trình thủ tục cho vay vốn ngân hàng tốt Điều thể qua việc: Ngân hàng có quy trình cho vay hợp lý, Quy trình vay vốn ngân hàng nhanh chóng thủ tục cho vay đơn giản Ngồi ra, theo CBTD ngân hàng kiểm sốt tốt tài sản đảm bảo, đặc biệt việc ngân hàng có hệ thống quy định, quy trình bản, hợp đồng, biểu mẫu rõ ràng Bên cạnh đó, việc kiểm tra nội ngân hàng có hiệu khách hàng có lực tốt việc quản lý tài kinh doanh Tuy nhiên, mơi trường pháp lý sách ngân hàng nhân viên tín dụng cịn thực tốt 52 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Để đảm bảo tính khách quan, báo cáo tiến hành vấn khách hàng đến giao dịch vay vốn sản xuất ngân hàng thời gian vừa qua Kết cho thấy quy trình cho vay, cơng tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân ngân hàng việc lực phục vụ nhân viên ngân hàng đánh giá tốt Tuy nhiên, số nội dung chưa nhận đánh giá cao từ phía khách hàng như: hồ sơ vay vốn, thủ tục vay vốn thái độ phục vụ nhân viên tín dụng Từ thực trạng công tác cho PTNN-NT vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum trên, báo cáo đề xuất số giải pháp nhằm tiếp tục đẩy mạnh cho vay PTNN-NT ngân hàng thời gian tới Cụ thể gồm: Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay; Nâng cao chất lượng cán nhân viên; Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh; Đẩy mạnh cho vay qua tổ chức, nhóm đơn vị làm đại lý đại phương; Tăng cường tiếp cận đến PTNN-NT; Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với cấp ủy quyền địa phương Ø Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện: Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng - Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật, lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo UBND huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để PTNN-NT sử dụng để chấp vay vốn phát triển SXKD - Thời gian đăng ký, chỉnh lý biến động thông tin giấy chứng nhận quyền sử đất nên rút ngắn xuống 1-2 ngày có thời gian cụ thể cho hạng mục nhận trả hồ sơ Để tránh tình trạng sách nhiễu người dân Ø Đối với quyền cấp xã: - Chỉ đạo tổ chức trị - xã hội địa phương: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh phối hợp với ngân hàng việc giám sát tổ nhóm thuộc tổ chức hội quản lý - Hội nông dân, Hội Phụ nữ phối hợp với ngân hàng việc nhân rộng mô hình chuyển giao khoa học kỹ thuật phát huy hiệu để ngân hàng đầu tư vốn Tạo điều kiện thuận lợi cho PTNN-NT việc thực chứng thực thủ tục vay vốn 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum Phát huy vai trò cầu nối NHTM với quyền địa phương, 53 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an sở, ban ngành Quan tâm đạo điều hành NHTM, quỹ tín dụng nhân dân thực chương trình đầu tư tín dụng cho nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2019/NĐ-CP Đưa định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà ngân hàng phải đảm nhận cho vay hỗ trợ phát triển lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn, có sách ưu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, đặc biệt PTNN-NT 2.3 Đối với khách hàng vay vốn PTNN-NT - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay sịng phẳng quan hệ tín dụng 54 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cục thống kê Tỉnh Kon Tum (2018-2020), Niên giám thống kê, Kon Tum [2] Đảng Tỉnh Kon Tum (2019), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh lần thứ XV nhiệm kỳ 2019-2020 [3] Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân [4] Phạm Bá Hòa (2020), Báo cáo Thạc sĩ: Quản lý rủi ro tín dụng cho vay PTNN-NT Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Đắk Lắk, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [5] Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội [6] NHNN Tỉnh Kon Tum (2018-2020), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn Kon Tum [7] Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum (2008), Lịch sử hình thành phát triển [8] Ngân hàng TMCP Đông Á Việt Nam (2018), Sổ tay tín dụng [9] Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội [10] Ngân hàng TMCP Đông Á Việt Nam (2018), Quyết định số 836/QĐ NHNo- PTNNNT ban hành quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Á Việt Nam, Hà Nội [11] Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Kon Tum (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020 [12] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, NXB trị quốc gia Hà Nội Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn