So sỏnh sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ hỗn hợp của cỏ cụng ty bảo hiểm nhõn thọ ở việt nam hiện nay

Page of 51 Lời nói đầu Trong cụng cuc đổi phát triển đất nước, ngành, lĩnh vực hoạt động có đóng góp định ln tự cải tiến để vươn tới hồn thiện ` Bảo hiểm ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng ngành kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần bảo đảm ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày nay, Bảo hiểm khơng cịn xa lạ mà len lỏi đến làng quê, quan, doanh nghiệp thâm nhập vàp hoạt động đời sống kinh tế xã hội, Kinh tế phát triển, đời sống cao nhu cầu Bảo hiểm lớn Để đáp ứng nhu cầu Bảo hiểm ngày tăng năm 1996 Bảo hiểm nhân thọ bắt đầu công ty Bảo Việt triển khai Việt Nam sau cơng ty Prudential, AIA, Manualife, Bảo Minh – CMG Cho đến gần năm hoạt động, Bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển xuất nhiều nghiệp vụ sản phẩm đa dạng phong phú Với mục đích tìm hiểu phân biệt sản phẩm cơng ty từ tìm giải pháp chung cho việc thiết kế đưa sản phẩm hoàn thiện để dáp ứng nhu cầu gia tăng ngày tinh vi khách hàng Trong khuôn khổ hạn hẹp đề án em chọn đề tài: “ So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Page of 51 Việt Nam nay” làm dề tài nghiên cứu cho đề án môn học So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Page of 51 Đề án trình bày với ba phần: I.Giới thiệu chung sản phẩm Bảo hiểm sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ II So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Bảo hiểm nhân thọ III Một số giải pháp nâng cao hiệu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Page of 51 I Giới thiệu chung bảo hiểm nhân thọ 1.1 Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Sự hình thành phát triển Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời đIúm định ) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm định đầy đủ, hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Lịch sử đời bảo hiểm nhân thọ sớm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giới đời năm 1583 công dân luân đôn ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm phảI đóng lúc 32 Bảng Anh , ông chết năm , ngời thừa kế ông đợc hởng 400 Bảng Anh Năm 1759 Công Ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT ) đời PhiLadephia (Mỹ) Công ty đến hoạt động , nhng lúc đầu bán cho chiên nhà thờ Năm 1762 , công ty bán bảo hiểm nhân thọ Equitable nớc Anh đợc thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho ngời dân Châu công ty bán bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật Bản đời đến năm 1888,1889 hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển đến ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiĨm ph¸t triĨn nhÊt Së dÜ BHNT ph¸t triĨn rÊt nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình bảo hiểm có vai trò lớn Vai trò BHNT trong gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hin Page of 51 mà thể rõ phạm vi toàn xà hội.Trên phạm vi toàn xà hội BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân c Nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn mà góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động 1.1.2 Các loại hình BHNT Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau.Đối với ngời tham gia mục đích họ để bảo vệ ngời ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tơng laido , ngdo , ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá sảm phẩm BHNT , thực chất đa dạng hoá hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mÃn nhu cầu ngêi tham gia b¶o hiĨm Trong thùc tÕ cã ba loại hình bảo hiểm bản: - Bảo hiểm trờng hợp tử vong - Bảo hiểm trờng hợp sống - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài ra, ngời bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT nh: - Bảo hiểm tai nạn - Bảo hiểm sức khoẻ - Bảo hiểm không nộp phí thơng tật - Bảo hiểm cho ngời đóng phí Thực chất , điều khoản bổ sung BHNTvì không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng (Hợp đồng tiêu chuÈn) So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Page of 51 1.1.2.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT đợc chia làm nhóm: a Bảo hiểm tử kỳ ( đợc gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Đợc ký kết bảo hiểm cho chết xảy htời gian dà quy định hợp đồng.nếu chết không xảy thời hạn ngời đợc bảo hiểm hông nhận đợc khoản hoàn phí từ phí bảo hiểm đà đóng điều cũg có nghĩa ngời bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy thời hạn có hiệu lựccủa hợp đồng ngời bảo hiểm phải có trách nhiệmthanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc định b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trờng sinh) Loại hình bảo hiểm cam kÕt chi tr¶ cho ngêi thơ hëng b¶o hiĨm số tiền bảo hiểm đà đợc áan định hợp đồng , ngời đợc bảo hiểm chếtvào lúc kể từ ngày ký hợp đồng Phơng châm ngời bảo hiểm : Bảo hiểm đến chết Ngoài ra, có số loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm họ sống đến 100 tuổi 1.1.2.2 Bảo hiểm trờng hợp sống ( Còn gọi bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặm khoảng thời gian xác định suốt đời ngoừi tham gia bảo hiểm Nừu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn toán không đợc chi trả khoản tiền + Đặc diểm: -Trợ cáp định kỳ cho ngời đuợc bảo hiểm thời hÃnác định đến chết So sỏnh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Page of 51 - PhÝ b¶o hiĨm đóng lần - Nừu trợ cấp định kỳ đến chết thời gia không xác định + Mục đích - Đảm bảo thu nhập cố định sau vỊ hu hay ti cao søc u - Gi¶m bít nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xà hội tuổi già - Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời Loại hình phù hợp với ngời hu ngời không đợc hởng tiền trợ cáap hu trí BHXH đén độ tuổi tơng ứng với độ tuổi hu đăng ký tham gia để hởng khoản trọ cấp dịnh kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi Bảo hiểm tiền trợ cáp hu trí, Bảo hiểm tiền hu, niên kim nhân thọ đợc công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt 1.1.2.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất koại hình bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bÞ tư vong hay conf sèng u tè tiÕt kiƯm rủi ro đan xen đợc áp dụng rộng rÃỉ hầu hết giới + Đặc điểm - Số tiền bao hiểm đợc chi trả khi: Hết hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định (thờng năm, 10 năm, 20 năm.) - Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm - Có thể đợc chia lÃi thông qua đầu t phí bảo hiểm đợc hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia + Mục đích - Đảm bảo ổn định sống gia đình ngời thân So sỏnh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Page of 51 - T¹o lËp quü giáo dục, hu trí, trả nợ - Dùng làm vật thÕ chÊp vay vèn hc khëi nghiƯp kinh doanh Khi triển khai BHNT hỗn hợp, Công ty bảo hiểm đa dạng hoá loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 1.2 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm sản phẩm BHNT Từ góc độ khác đa định nghĩa khác sản phẩm bảo hiểm Xét góc độ thứ mà khách hàng nhận đợc mua sản phẩm ssản phẩm bảo hiểm đợc định nghĩa là: Sự cam kết doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm( Các tổ chức, cá nhân) đợc doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho hợp đồng bảo hiểm (Giấy chứng nhận bảo hiểm) xác nhận doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng trả tiền bảo hểm cho họ xảy kiện nh dà thoả thuận 1.3 Đặc điểm sản phẩm BHNT 1.3.1 Vô hình Sản phẩm bảo hiểm chất dịch vụ, lời cam kết mà Công ty bảo hiểm đa với khách hàng Khách hàng đóng phí để đổi lấy lời cam kết bồi thờng chi trả tơng lai Khác với sản phẩm vật chất mà ngời mua cảm nhận đợc qua giác quan , ngời mua sản phẩm bảo hiểm đợc màu sắc hình dáng kích thớc hay mùi vị sanr phẩm Họ cảm nhận đợc giác quan nh cầm , năm, sờ mó nếm thử , ng Để khắc phục khó khăn đó, củng cố lòng tin khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm tìm cách tăng tính hữu hình sản phẩm ; ý lợi ích có liên quan đến dịch vụ; sử dụng ngời tiến có uy tín tuyên truyền dịch vụ; phát triển hệ thống đại lý So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hin Page 10 of 51 chuyên nghiệp; xây dựng uy tín công ty bảo hiểm; tằg cờng hoạt động Marketing Nh vây , lòng tin chất lợng dịch vụ khách hàng chìa khoá để bán bảo hiểm 1.3.2 Không ổn định chất lợng Đo bảo hiểm dịch vụ hoạt động t vấn bán sản phẩm đợc thực chủ yếu thông qua hoạt động giao tiếp đại lý nên chất lợng cung cấp dịch vụ không ổn định , không đồng đại lý khó tiêu chuẩn hoá Đối với hàng hoá hữu hình, vÝ vơ nh mét chiÕc tivi hiƯu sorny, ®a sè khách hàng có đánh giá tơng đối đồng độ bền, kiểu dáng , độ nét âm thanh.Trong đó, khcáh hàng đánh giá chất lợng dịch vụ bảo hiểm tuỳ thuộc vào cảm nhận, trạng thái tâm lý,thời điểm họ điều có nghĩa việc đánh giá sản phẩm bảo hiểm không đồng khách hàng t vấn bảo hiểm phải hiẻu khách hàng cụ thể để t vấn nội dung , thời điểm để đảm bảo khách hàng có cảm nhận tốt sản phẩm Thời gian dài không nhận đợc lợi ích tức yếu tố khién cho sản phẩm bảo hiểm không ổn định chất lợng Khả tài khách hàng thay đổi, môi trờng kinh tế , xà hội, d luận, công tác chăm sóc phục vụ khách hàng yếu tố khiến cho sản phẩm hấp dẫn Việc khách hàng từ bỏ hợp đồng chừng mực định dấu hiệu cho thấy sản phẩm bảo hiểm không giá trị khách hàng Công tác giải quyền lợi bảo hiểm góp phần định chất lợng dịch vụ 1.3.3 Không tách khỏi nhà sản xuất Khi mua hàng háo hữu hình, ví dụ xe máy Dream, ngời tiêu dùng không quan tâm nhiều tới nhÃn hiệu HonDa có bị phá sản tơng lai hay không? Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ trình sản So sỏnh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 10 Page 11 of 51 xuất tiêu dùng diễn đồng thời, ví dụ xem ca nhạc việc giải trí mắt tách rời ngời biểu diễn, dịch vụ gắn liền với ngời sản xuất Bảo hiểm ngoại lệ Khi mua bảo hiểm, lời cam kết hợp đống tồn với công ty bảo hiểm Nếu công ty không lời hứa-sản phẩm bảo hiểm không Ngay hợp đồng đà đợc bán, khách hàng quan tâm công ty làm ăn thực cam kết 1.3.4.Chu trình sản xuất ngược Các doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do vậy, tính xác hiệu số sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm Khả sinh lợi sản phẩm bảo hiểm đánh giá thời hạn trung bình tốt thường dài hạn Đặc thù gây trở ngại việc đổi sản phẩm bảo hiểm cơng ty bảo hiểm muốn tiến hành sửa đổi sản phẩm thay đổi biểu phí để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, điều thực sau thời gian dài, kết xác định Mặt khác, từ tính đặc biệt kéo theo loạt đặc thù riêng có quan hệ người mua người bán: -Người mua (Người bảo hiểm ) chia lãi bổ xung hiệu kinh doanh doanh nghiệp tốt So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cá công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 11