Giai phap nang cao hieu qua huy dong von tai chi 101617

Tổng quan về ngân hàng thơng mại

NHTM và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

1.1.1.1 NHTM tập trung tiền tệ nhàn rỗi và cung ứng cho nền kinh tế, từ đó góp phần đẩy mạnh tích luỹ vốn cho xã hội và tái sản xuất xã hội

NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội., bằng nguồn vốn huy động đợc trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất Nhờ có hoạt động của NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện đợc vay vốn mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất, có điều kiện cải tiến, nâng cấp máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình.

1.1.1.2 Góp phần ổn định lu thông hàng hoá và lu thông tiền tệ.

NHTM là trung gian tài chính duy nhất đợc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho mọi đối tợng trong xã hội NHTM là kênh thông tin quan trọng để NHTW có thể đo lờng đợc nhu cầu tiền tệ của xã hội Mặt khác NHTM là công cụ quan trọng để Nhà nớc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia.

1.1.1.3:Thu hút đầu t trong và ngoài nớc, cung ứng các dịch vụ tài chính khác.

NHTM góp phần ổn định môi trờng đầu t, từ đó thu hút vốn đầu t trong và ngoài nớc Điều này đợc thể hiện trên khía cạnh: đó là sự sẵn sàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng đa dạng và hiện đại, sự lành mạnh về tài chính của các ngân hàng, hệ thống các ngân hàng thơng mại phát triển, các sản phẩm thanh toán hỗ trợ cho các giao dịch kinh tế đa quốc gia nhờ lợi thế phạm vi của ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trờng, khi các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Thực tiễn đã chứng minh không một quốc gia nào có thể phát triển phồn thịnh, vững mạnh mà không có sự giao lu kinh tế với thế giới bên ngoài, sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Do đó nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế, và ngân hàng thơng mại cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này. NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán XNK, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nớc ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

Nh vậy NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng không chỉ với nền kinh tế thị trờng mà đối với bất kỳ quốc gia nào.

Chức năng của NHTM

1.1.2.1: Chức năng làm trung gian tín dụng.

NHTM là tổ chức kinh tế kinh doanh tiền gửi để cho vay Thị trờng luôn luôn tồn tại những ngời thừa vốn và những ngời thiếu vốn, họ sẽ không gặp nhau nếu không có sự xuất hiện và tồn tại của NHTM – Trung gian tài chính Trung gian tài chính ra đời với chức năng của mình đã góp phần giải quyết những mâu thuẫn trên Khi NHTM thực hiện tốt chức năng này tức là

NHTM đã góp phần vào sự tăng trởng và phát triển kinh tế đồng thời thúc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền tệ trong kinh tế, từ đó giảm chi phí cho xã hội.

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán.

Trong quá trình thực hiện chức năng trung gian tài chính, hệ thống NHTM đã thu hút các chủ thể kinh tế mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Việc thanh toán chi trả tiền hàng hoá dịch vụ hay nhận các khoản tiền mà họ đợc hởng đều đợc uỷ thác cho ngân hàng thực hiện Thực hiện tốt chức năng này, NHTM đã trở thành “ Thủ quỹ ” cho các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội.

Chức năng này đợc thực hiện thông qua hoạt động cho vay, thanh toán chuyển khoản của hệ thống NHTM Từ một lợng tiền gửi ban đầu, NHTM có khả năng mở rộng lợng tiền gửi lên nhiều lần, chức năng này chỉ có ở NHTM.Qúa trình này là sự liên kết chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.

Các hoạt động chủ yếu của NHTM

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanhcủa NHTM.

- Nghiệp vụ tiền gửi: Là nghiệp vụ phản ánh khả năng thu hút vốn của NHTM qua các hình thức

+ Tiền gửi không kỳ hạn

+ Tiền gửi có kỳ hạn

- Nghiệp vụ đi vay: Là nghiệp vụ đợc thực hiện bằng việc ngân hàng chủ động đi vay trên thị trờng từ dân c, tổ chức kinh tế, vay từ các TCTD hay tõ NHTW.

- Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý, uỷ thác thanh toán…TCTD là doanh nghiệp đcho khách hàng.

- Vốn tự có: Đây là vốn thuộc sở hữu riêng của NHTM, bao gồm:Vốn điều lệ, quỹ dự trữ ( Quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự phòng bổ sung vốn điều lệ ) và quỹ khác.

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn.

Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của NHTM.

- Nghiệp vụ ngân quỹ: Là nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo an toàn cho thanh toán chi trả của NHTM :

+ Nghiệp vụ dự trữ bắt buộc

+ Nghiệp vụ đảm bảo khả năng thanh toán.

- Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ mà ngân hàng sử dụng các nguồn vốn huy động đợc để đầu t cho vay các khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng và nó chính là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho NHTM:

+ Cho vay ngắn hạn: nghiệp vụchiết khấu, nghiệp vụ thấu chi

+ Cho vay trung dài hạn: Cho vay theo dự án đầu t, cho thuê tài chính.

+ Nghiệp vụ bán món cho vay.

- Nghiệp vụ đầu t tài chính: Là nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khoán

1.1.3.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng khác

Hoạt động này gồm các nghiệp vụ:

- Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng:

+ Dịch vụ kinh doanh thanh toán trong nớc: chuyển tiền, nhờ thu, nhờ chi, t vấn…TCTD là doanh nghiệp đ

+ Dịch vụ trên thị trờng chứng khoán: bảo lãnh phát hành, môi giới…TCTD là doanh nghiệp đ

+ Dịch vụ thanh toán quốc tế: Nhờ thu, thanh toán L/C…TCTD là doanh nghiệp đ

+ Dịch vụ cho thuê két sắt

+ Dịch vụ uỷ thác làm đại lý.

+ Dịch vụ quản lý giữ hộ.

+ Dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu…TCTD là doanh nghiệp đ

+ Dịch vụ t vấn …TCTD là doanh nghiệp đ

- Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối:

+ Nghiệp vụ mua, bán kinh doanh các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi

Nguồn vốn huy động và vai trò của nó trong hoạt động NHTM

Vai trò của nguồn vốn huy động

Một điều hiển nhiên là bất kỳ một doanh nghiệp, cá nhân nào khi muốn đầu t vào hoạt động kinh doanh đều phải có vốn, nó phản ánh uy thế, năng lực chủ yếu để quyết định khả năng thành công trong mỗi hoạt động đầu t, kinh doanh của doanh nghiệp Còn với NHTM, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vì thế công tác huy động vốn chính là một nghiệp vụ vô cùng quan trọng, là cơ sở để NHTM tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình.

- Vốn huy động quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng:

Vốn huy động quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng của ngân hàng Thông thờng nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có thể mở rộng phạm vi cho vay ra trong vùng, trong cả nớc, thậm chí ra thị trờng quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, chủ yếu là các hợp đồng nhỏ lẻ Hơn nữa do khả năng về huy động vốn hạn hẹp nên các ngân hàng này không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động của lãi suất nên đã ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tÕ

- Vốn huy động quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trờng:

Trong nền kinh tế thị trờng, muốn tồn tại và phát triển vững mạnh đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn Điều đó đợc thể hiện đầu tiên là khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho mọi nhu cầu của khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng sẽ mở rộng đợc quy mô hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín, thu hút đợc nhiều khách hàng đến gửi tiền, thanh toán và sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.

- Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng:

Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn huy động, đồng thời có đợc nguồn vốn lớn lại là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ kinh tế với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí cả về lãi suất cho vay đối với khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa, sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, từ đó tăng sức cạnh tranh của ngân hàng.

Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Huy động vốn tiền gửi

* Huy động tiền gửi không kỳ hạn.(Tiền gửi thanh toán) Đây là loại tiền gửi mà ngời gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc lệnh cho ngân hàng trả cho bên thứ 3 bằng cách phát hành séc và ngân hàng phải thoả mãn các yêu cầu đó của khách hàng Thực chất đây là khoản tiền dùng để đảm bảo khả năng trong thanh toán.

Tiền gửi đảm bảo thanh toán ký thác vào ngân hàng đểthực hiện các khoản chi về mua hàng hoá dịch vụ và thực hiện các khoản chi khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khánh hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là một khoản tiền nhàn rỗi chờ thanh toán, bởi vậy đối với khách hàng, đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của họ Do đó, việc dễ dàng chuyển nhợng đợc xem là yếu tố rất quan trọng, vấn đề hởng lãi đối với số vốn này chỉ là thứ yếu Đối với ngân hàng, đây là khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán của chủ tài khoản, chi trả cho ngời thụ hởng bất cứ lúc nào Loại tiền gửi này lãi suất thờng thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác, nhng khi khách hàng mở và sử dụng tài khoản này, ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc với mức phí thấp

Nh vậy các khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốnvà trong quá trình thanh toán trả tiềnhàng hoá dịch vụ Ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí. Còn đối với ngân hàng bỏ ra một khoản chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và mọt số chi phí kèm theo Chi phí này khá lớn nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do l- ợng tiền gửi vào và số lợng tiền rútt ra là không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền trên tài khoản của mình Do đó luôn tồn tại một khoản tiền trên tài khoản trong một thời gian dài, số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t, cho vay với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất,kinh doanh để thu lợi nhuận Nh vậy, đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đợc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

* Huy động tiền gửi có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp cha sử dụng đến trong một thời gian nhất định, có thể rút ra và những kỳ hạn xác định trớc.

Do đó doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Phần lớn nguồn tiền này xuất phát từ nguồn tích luỹ của doanh nghiệp mà có.

Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút số tiền khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn, trong trờng hợp này thờng các ngân hàng chỉ cho khách hàng h- ởng lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn.

Do tính chất của loại vốn này tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng đợc một phần số d của loại vốn này cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh Các NHTM th- ờng đa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khác nhau của nhiều loại khách hàng, với mỗi kỳ hạn khác nhau ngân hàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau Thông thờng kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các ngân hàng thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài vì loại tiền này tơng đối ổn định sẽ tạo cho ngân hàng chủ động trong kinh doanh. Nhng về phía khách hàng họ sẽ lo âu khi gửi tiền với kỳ hạn dài vì sợ giá trị của đồng tiền không ổn định do sự thay đổi của chỉ số lạm phát và khả năng tài chính của ngân hàng, vì vậy điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn là tốc độ phát triển kinh tế của đất nớc phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải và tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả

* Huy động tiền gửi tiết kiệm.

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân, gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào ngân hàng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền vào ngân hàng,ngời gửi tiền đợc nhận một sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Đến thời hạn, khách hàng rút tiền và nhận đợc một khoản tiền lãi trên sổ tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm bao gồm những loại sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thờng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào có nhu cầu mà không phải thông báo trớc Khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác Số d tài khoản này thờng không lớn nhng ít biến động hơn so với loại tiền gửi thanh toán Chính vì vậy, với loại tiền gửi này, các NHTM thờng phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các NHTM có thể huy động số vốn này.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi có kỳ hạn trên cơ sở có thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo quy định và khách hàng chỉ đợc rút tiền khi đến hạn.Về nguyên tắc một khi khách hàng đã gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, họ sẽ không đợc rút ra trừ khi đã đến hạn rút tiền theo quy định Tuy nhiên để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, một số NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn Tuy nhiên, nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trớc hạn, một phần lãi mà khách hàng đựơc hởng sẽ bị khấu trừ hoặc hởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

Loại tiền này rất phổ biến ở một số nớc công nghiệp, nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi trong thời kỳ dài hạn So với các hình thức tiết kiệm khác, đối với tài khoản này bất kỳ lúc nào chủ tài khoản cũng có thể gửi tiền vào TK với số lợng không hạn chế,nhng chỉ đợc rút ra khi đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của mình.

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân c có số lợng lớn thứ hai trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng, nó phụ thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân c, đặc tính tâm lý của dân c, chất lợng phục vụ của ngân hàng, sự ổn định của đồng tiền và nền kinh tế tăng trởng vững chắc.

1.2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn.

Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các NHTM huy động vốn, bởi vì nó chỉ đợc sử dụng khi cần thiết Mức lãi đợc trả cho các chứng chỉ tiền gửi loại này đợc qui định bằng cách thoả thuận trực tiếp giữa ngân hàng và ngời gửi tiền hoặc qui định ở mức mà ngời gửi tiền có thể chấp nhận đợc.

1.2.2.3.Huy động thông qua phát hành trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng vốn dới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức phát hành để huy động vốn, trong đó cam kết trả gốc và lãi cho ngời mua (Hoặc ngời sở hữu) sau một thời gian nhất định Về phía ngời mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu t vốn và quyền đợc hởng thu nhập của ngời mua trên số tiền mua trái phiếu ngân hàng Thực chất hình thức này giúp ngân hàng chủ động trong huy động vốn để thực hiện các dự án đầu t dài hạn và vốn này có tính ổn định cao về thời hạn sử dụng và lãi suất.

Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của ngân hàng thơng mại, tuy nhiên chất lợng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hởng tác động của nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chất vi mô của nền kinh tế, cũng nh các yếu tố liên quan đến chính các NHTM.

Nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

- Pháp luật, chính sách của nhà nớc

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Có những bộ luật can thiệp trực tiếp hoặc gián tiếp vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính của một quốc gia cũng ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Khi nền kinh tế lạm phát cao, Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng Ngợc lại khi Nhà nớc có chính sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì ngời có tiền nhàn rỗi bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng.

- Sự ổn định kinh tế, chính trị xã hội

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, có chế độ chính trị ổn định, bền vững, đảm bảo trật tự an toàn xã hội Khi tình hình kinh tế chính trị xã hội của một nớc không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, nền kinh tế suy thoái, thu nhập của ngời lao động giảm, xu hớng ngời dân giữ ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hoá thay vì việc gửi tiền vào ngân hàng. Điều này gây ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Nền kinh tế tăng trởng kém, lạm phát cao, sản xuất bị kìm hãm làm cho môi trờng đầu t của ngân hàng bị thu hẹp lại do sản xuất bị đình trệ, thua lỗ nên doanh nghiệp không vay vốn của ngân hàng để sản xuất Do đó thu nhập của doanh nghiệp giảm làm cho quá trình huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn.

- Tâm lý, thói quen của ngời gửi tiền

Hoạt động huy động vốn của NHTM chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c Đây là lợng tiền nhàn rỗi chủ yếu có đợc do việc tiết kiệm trong tiêu dùng của dân c, do đó công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hởng rất lớn của nhân tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có đủ vốn đầu t cho sản xuất và ngợc lại nếu tỷ lệ tiết kiệm trong nớc lớn thì làm quy mô huy động vốn của ngân hàng c ng lớn.àng lớn.

Thói quen tiêu dùng ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng dân c quen sử dụng tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ thì việc huy động của ngân hàng gặp khó khăn Còn khi ngời dân có nhu cầu hởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên.

Bên cạnh đó, mức thu nhập của ngời dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lợng tiền gửi vào ngân hàng.

Nh vậy về phía ngời gửi tiền, ngân hàng phải quan tâm đến hai yếu tố quan trọng là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hởng đến số vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động Còn yếu tố tâm lý tác động trực tiếp đền hành vi gửi hoặc rút tiền gửi Trong điều kiện nền kinh tế mất ổn định sự, hoặc do thông tin thất thiệt, không chính xác về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng dẫn đến tâm lý lo lắng của ngời gửi tiền và gây ra hiện tợng rút tiền hàng loạt Nhìn chung khi nền kinh tế không ổn định, giá trị của đồng tiền thay đổi thì có xu hớng chung dân c thờng đổi ra các đồng tiền mạnh (

Ngoạị tệ ) có tính chất ổn định cao hơn thay vì đem số tiền đó gửi vào ngân hàng

Do vậy các NHTM phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý của ngời dân, từ đó đa ra các hình thức huy động phù hợp để thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi phục vô cho nhu cÇu sản xuÊt kinh doanh.

- Chính sách lãi suất của NHTM.

Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhân hay một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này là hoàn toàn hợp lý, khách quan vì trong nền kinh tế ngành nào có lợi nhuận cao hơn thì luôn thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t Chính vì vậy để tạo đợc nhiều vốn, đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng của mình, các ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng huy động vốn với lãi suất cao mà đầu t với lãi suất thấp

Chính sách lãi suất có ảnh hởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Do đó NHTM phải hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với tín hiệu thị trờng, tiếp tục thực hiện lãi suất dơng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của ngời gửi tiền, ngân hàng và ngời sử dụng vốn Mức lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và cũng phải thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp, để đảm bảo quyền lợi của ngời vay nhng mức lãi suất này không đợc thấp hơn tỷ tệ lạm phát để đảm bảo cho ngời gửi tiền vẫn có một thu nhập hợp lý Có nh vậy ngời gửi tiền mới thấy việc gửi tiền vào ngân hàng là có lợi Vì vậy các ngân hàng cần phải duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế để thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.

- Các hình thức huy động vốn, chất lợng các dịch vụ ngân hàng cung ứng và các hệ thống mạng lới của Ngân hàng

Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng phong phú, càng đa dạng linh hoạt và thuận lợi thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Nó còn phải xuất phát từ sự khác nhau vè nhu cầu và tâm lý trong dân c Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của ngân hàng đã giúp cho mỗi ngời dân, mỗi doanh nghiệp tìm đợc một hình thức đầu t hợp lý Các NHTM đa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng các mạng lới hoạt động và nâng cao chất lợng hoạt động dịch vụ ngân hàng, thì sẽ tạođiều kiện thuận tiện cho ngân hàng về huy động vốn Nếu một ngân hàng đa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thờng có lợi thế hơn các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn.

- Chất lợng hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nếu nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn làm nhiệm vụ đa các nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ…TCTD là doanh nghiệp đ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng Do vậy nếu hoạt động sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Hoạt động tín dụng có hiệu quả, thu nhập xã hội tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân c đợc cải thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi của dân c ngày càng nhiều để thực hiện đầu t cho các chu kỳ tiếp theo.

- Hoạt động marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing rất quan trọng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng nắm bắt đợc yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng từ đó đa ra các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng…TCTD là doanh nghiệp đ cho phù hợp Đồng thời các NHTM phải có thông tin đầy đủ kịp thời giúp cho ngời có tiền nhàn rỗi hiểu rõ mình nên gửi tiền ở đâu và gửi nh thế nào là có lợi, giúp cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàng phù hợp nhất và ngân hàng có thể khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi của dân c.

- Đổi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán

Cùng với việc đổi mới hoạt động, các NHTM ngày càng đợc trang bị các công nghệ tiên tiến, nhất là trong khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn Nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên ngân hàng sẽ thu hút đợc nhiều tiền trong nền kinh tế vào hệ thống Để thực hiện vấn đề này, ngân hàng phải trang bị những công nghệ hiện đại vào hoạt động huy động vốn, thanh toán cho khách hàng Mặt khác phải nghiên cứu đa ra những hình thức huy động vốn thích hợp, chặt chẽ, từ đó tạo khâu thanh toán nhanh và kiểm soát đợc thuận tiện.

- Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút đợc khách hàng.

Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng cũng là yếu tố tác động đến quy mô tiền gửi Một ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên ngân hàng cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ tạo đợc lòng tin với khách hàng, ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền, cùng với cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, trụ sở khang trang, sạch đẹp, phơng tiện làm việc hiện đại sẽ tạo cảm giác an tâm, giúp ngân hàng huy động đợc nhiều vốn hơn.

Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và phát triển, các NHTM phải có uy tín trên thị trờng Uy tín đợc thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách hàng, ở chất lợng dịch vụ phục khách hàng, chất lợng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chính vì vậy mà các ngân hàng không ngừng nâng cao, đảm bảo uy tín của mình trên thị trờng, từ đó có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và d©n c.

Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh nhct móng cái 28 2.1 Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Móng cái

Đặc điểm địa bàn hoạt động

Thị xã Móng Cái nằm ở phía đông bắc Tỉnh Quảng Ninh, với diện tích tự nhiên là 520 Km 2 , trong đó: 80% là đất liền, 15% là hải đảo Dân số gần 08 vạn ngời đợc phân bổ thành 17 đơn vị hành chính( 07 phờng, 10 xã - trong đó có 04 xã nằm trong diện đầu t theo QĐ 120/TTg, 02 xã trong diện đầu t theo QĐ 135/TTg – trớc năm 2006 có 03 xã, từ ngày 01 tháng 01 năm 2006 còn

02 xã Hải Sơn và Bắc Sơn, Phờng Hải Hoà đã hoàn thành chơng trình 135);

Thị xã Móng Cái có trên 70 km đờng biên giới quốc gia tiếp giáp với nớc Cộng hoà nhân dân Trung Hoa với năm dân tộc anh em cùng chung sống trên địa bàn, đó là: Kinh, Dao, Tày, Hoa và Sán Dìu Từ trớc đến nay Móng Cái luôn có vị trí chiến lợc quan trọng của Tỉnh Quảng Ninh và cả nớc về Chính trị - Quốc phòng - An ninh - Đối ngoại

Từ một địa phơng trớc năm 1990 kinh tế xã hội chậm phát triển, nền kinh tế chủ yếu là thuần nông, lạc hậu, nông nghiệp chiếm tới 80% GDP…TCTD là doanh nghiệp đSau gần 10 năm thực hiện quyết định 675/TTg ngày 18/09/1996 và quyết định 53/2001/QĐ-TTg ngày 19/04/2001 của Thủ tớng Chính phủ về một cơ chế chính sách u đãi phát triển đối với khu vực kinh tế cửa khẩu, Móng Cái đã có sự chuyển mình và phát triển nhanh chóng Đến nay cơ cấu kinh tế thay đổi căn bản, trong đó các ngành Thơng mại- Du lịch- Dịch vụ phát triển mạnh và trở thành ngành kinh tế mũi nhọn chiếm tới 70% GDP Ngành nông , lâm, ng nghiệp đã phát triển theo hớng sản xuất hàng hoá Ngành công nghiệp đang tranh thủ thời cơ trong việc khai thác thế mạnh , lợi thế của một khu kinh tế và là một khu vực chuyển tiếp giữa hai khối kinh tế lớn ASEAN- Trung Quốc để phát triển Thị xã Móng Cái có nhiều tiềm năng để phát triển một nền kinh tế tổng hợp với mũi nhọn là: Thơng mại – Du lịch – Dịch vụ Móng cái có cửa khẩu quốc tế Bắc Luân và một số cửa khẩu tiểu ngạch nh: Vạn Gia, Ka Long,Lục Lầm; quốc lộ 18A nối liền Móng Cái với Hạ Long và cả nớc, có cảng nớc sâu quốc gia cho tàu trọng tải một vạn tấn và các cảng thuỷ nội địa nh: DânTiến, Thọ Xuân, Núi Đỏ…TCTD là doanh nghiệp đ Bãi biển Trà Cổ có chiều dài 17 km với phong cảnh thiên nhiên tơi đẹp gắn liền với mũi Sa Vĩ - điểm khởi đầu hình chữ S trên bản đồ Việt nam từ lâu đã trở nên nổi tiếng và một số hồ nớc có phong cảnh hữu tình nh: Tràng Vinh, Đoan Tĩnh, Kim Tinh…TCTD là doanh nghiệp đ Móng Cái là mảnh đất có truyền thống lịch sử , văn hoá từ lâu đời với 03 di tích lịch sử văn hoá đ ợc xếp hạng cấp quốc gia là Đình Trà Cổ, Chùa Vạn Linh Khánh, Chùa Xuân Lan, cùng với các danh thắng khác đã tạo nên một quân thể du lịch độc đáo, đa dạng mà ít nơi sánh kịp mở ra nhiều triển vọng lớn để phát triển ngành du lịch Lịch sử của nhân dân Móng Cái là lịch sử đấu tranh anh hùng bền bỉ, dẻo dai, kiên cờng để chinh phục thiên nhiên, chiến thắng kẻ thù, giữ gìn sự toàn vẹn lãnh thổ, biên giới địa đầu của tổ quốc 50 năm qua, dới sự lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt Nam, nhân dân các dân tộc trênThị xã Móng Cái đã có nhiều đóng góp xứng đáng vào cuộc đấu tranh bảo vệ Tổ quốc và xây dựng Chủ nghĩa Xã hội, đợc Đảng, Nhà nớc tặng thởng các danh hiệu: Anh hùng lực lợng vũ trang nhân dân, Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới và nhiều huân chơng, huy chơng cao quý khác Có thể nói bớc ngoặt quan trọng đối với Thị xã Móng Cái ngày nay, đó là kể từ khi thực hiện Thông báo 118 của Ban Bí

Th Trung ơng ngày 02 tháng 05 năm 1989 về chủ trơng “ Mở cửa biên giới ” và nhất là khi Thủ tớng Chính phủ ban hành quyết định 675/TTg năm 1996 về một số chính sách thí điểm đối với cửa khẩu quốc tế Móng Cái, kinh tế – xã hội Móng Cái phát triển một cách nhanh chóng và trở thành một trong hai trung tâm kinh tế lớn của tỉnh Quảng Ninh Từ một nền kinh tế thuần nông tr - ớc năm 1989, cơ cấu kinh tế đợc xác định lại là: Thơng mại – du lịch – dịch vụ, nông – lâm – ng nghiệp, công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp, trong đó Thơng mại – du lịch – dịch vụ là ngành kinh tế mũi nhọn Thành tựu nổi bật nhất của kinh tế Thị xã Móng Cái thời gian qua là duy trì tốc độ tăng tr ơng nhanh và tơng đối bền vững với nhịp độ gần 20% năm Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu qua địa bàn những năm qua bình quân đạt hơn 500 triệu USD/ năm, tăng hơn 40% giai đoạn 1996 – 2000 Mỗi năm có khoảng trên dới 2,5 triệu lợt khách qua cửa khẩu Bắc Luân tham quan du lịch, làm ăn buôn bán và tìm kiếm cơ hội hợp tác đầu t Đến nay trên địa bàn Thị xã Móng Cái đã có 268 khách sạn, nhà nghỉ đáp ứng đủ nhu cầu của một trung tâm thơng mại – du lịch – dịch vụ lớn Tổng doanh thu ngành dịch vụ, du lịch năm 2008 ớc đạt

300 tỷ đồng Tính đến cuối năm 2007 thu hút đầu t nớc ngoài đạt 170,4 triệuUSD với 22 dự án, trong đó một số công ty liên doanh lớn đã đi vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả Về đầu t trong nớc , đã cấp phép cho 38 doanh nghiệp, nâng tổng số doanh nghiệp trên địa bàn là 227 doanh nghiệp, cùng với đó là sự xuất hiện và đóng góp không nhỏ vào quá trình phát triển của Thị xã đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế, đó là sự góp mặt của các NHTM nhà nớc: NHCT Móng Cái; NHNT Móng Cái; NHĐT&PT Móng Cái; NHNo&PTNT Móng cái và Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Dự kiến trong năm 2008 sẽ có sự xuất hiện thêm 03 NHTM cổ phần ( Đã đợc NHNN Tỉnh Quảng Ninh phê duyệt )

Sản xuất nông nghiệp đã có nhiều tiến bộ , trong các năm 2002, 2003,

2004 sản lợng lơng thực đạt trên 16.500 tấn, về trớc chỉ tiêu Đại hội Đảng bộ Thị xã lần thứ XX ba năm Tổng sản lợng lơng thực trong năm 2008 ớc đạt 17.000 tấn Ngành nghề nuôi trồng thuỷ hải sản có bớc phát triển đột phá mở ra cơ hội làm giàu cho nhiều hộ dân Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp phát triển mạnh với các cơ sở sản xuất có vốn đầu t hàng trăm tỷ đồng Năm 2008 với tổng giá trị ngành ớc đạt 620 tỷ đồng đã làm thay đổi tỷ trọng kinh tế công nghiệp địa phơng và giải quyết việc làm cho ngời lao động tại địa phơng Thu ngân sách trên địa bàn từ năm1989 đến nay đạt gần 4.200 tỷ đồng, giai đoạn từ 2000 – 2006 mức thu ngân sách gấp đôi giai đoạn 1989 – 1999, riêng năm 2006 đạt 442,29 tỷ đồng Sự nghiệp giáo dục - đào tạo , y tế , văn hoá , thể dục – thể thao có nhiều cố gắng Phong trào xây dung đời sống văn hoá ,

“ Đền ơn đáp nghĩa ”, “ Uống nớc nhớ nguồn”, “ Xoá nhà tạm ” trên địa bàn đạt nhiều kết quả Công tác xây dựng Đảng và hệ thống chính trị không ngừng đợc củng cố, mở rộng, nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt động với hơn 60 chức cơ sở, gần 2000 Đảng viên Đảng bộ Thị xã luôn phấn đấu giữ vững danh hiệu “ Trong sạch vững mạnh” trong nhiều năm liền Công tác an ninh quốc phòng , giữ gìn trật tự an toàn xã hội đợc đảm bảo, tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế – xã hội phát triển Đời sống vật chất của nhân dân không ngừng đợc cải thiện và nâng cao

Thực hiện đơng lối chính sách “ Mở cửa” của Đảng và Nhà nớc, Thị xãMóng Cái đã và đang phát huy tốt đợc tiềm năng lợi thế để phát triển Với lợi thế về vị trí địa lý, giao thông thuỷ, bộ thuận lợi, lợi thế về phát triển các ngành dịch vụ ( Thơng mại - du lịch – dịch vụ ), nông – lâm – ngh nghiệp,lợi thế phát triển công nghiệp Móng Cái đã trở thành một trong những trung tâm kinh tế lớn của tỉnh Quảng Ninh, có vị trí quan trọng trong trục kinh tế trọng điểm: Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh Cửa khẩu Móng Cái đợc xác định là cửa khẩu quan trọng nhất trên biên giới bộ của Việt Nam – Là cửa ngõ quan trọng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế giữa các nớc trong khu vực, cửa ngõ quan trọng trong tự do hoá mậu dịch ASEAN – Trung Quốc Đặc biệt trong quan hệ với hợp tác với nớc láng giềng Trung Quốc, Móng Cái có một vị trí đặc biệt trong hai hành lang kinh tế ( Hành lang kinh tế động lực Lào Cái – Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh - Côn Minh – Trung Quốc ) và một vành đai kinh tế quanh Vịnh Bắc Bộ ( Quảng Đông – Quảng Tây – Việt Nam )

Có thể nói, bức tranh toàn cảnh Thị xã Móng Cái đang hiện ra trớc mắt chúng ta khá sinh động và đầy hứa hẹn về sự phát triển của một thành phố trong tơng lai Chi nhánh NHCT Móng Cái nói riêng và các NHTM trên địa bàn nói chung phải biết tận dụng những u thế, thuận lợi mà Thị xã Móng Cái đang có để ra sức phấn đấu, nỗ lực trong công tác chuyên môn, đạt đợc kết quả hoạt động kinh doanh tốt nhất, góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào công cuộc xây dựng và phát triển Thị xã Móng Cái, thực hiện thắng lợi chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc đã đề ra và một công việc quan trọng và mang tính quyết định đến sự thành bại, đó chính là công tác huy động vốn – Một nhân tố cốt lõi không chỉ của riêng chi nhánh NHCT MóngCái mà là của mọi doanh nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế thị trờng phải quan tâm hàng đầu.

Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng Công thơng Móng Cái là Chi nhánh cấp II trực thuộc NHCT Quảng Ninh, đợc thành lập vào tháng 11 năm 1994 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Công thơng Hải Ninh( Năm 1998 đổi tên thành Ngân hàng Công thơng Móng cái) Ngày 01 tháng 01 năm 2006 Chi nhánh NHCT Móng Cái đ- ợc nâng cấp thành Chi nhánh NHCT cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam theo Quyết định số: 894/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 28 tháng 12 năm 2005 của chủ tịch Hội đồng quản trị- NHCT Việt Nam, với tổng số cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh tính đến thời điểm 10/03/2008 là: 30 cán bộ công nhân viên ( Trong đó: 26 ngời thuộc biên chế; 04 ngời ký hợp đồng khoán gọn ) và đợc tổ chức thành các bộ phận chuyên môn nghiệp vụ cụ thể để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, bao gồm:

Kết quả hoạt động của chi nhánh NHCT Móng cái trong thời

Móng Cái ) với các nghiệp vụ: Huy động vốn, Tín dụng, Thanh toán quốc tế…TCTD là doanh nghiệp đ nhng lại không phải là phòng có số lợng cán bộ nhiều nhất Điều này sẽ có ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả, chất lợng các mặt nghiệp vụ của phòng nói chung và công tác huy động vốn tại chi nhánh nói riêng Đây là một vấn đề mà Chi nhánh NHCT Móng Cái cần phải quan tâm, giải quyết triệt để trong thêi gian tíi

Mặc dù gặp phải những khó khăn lớn về nguồn nhân lực và những khó khăn tất yếu phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, nhng nhờ bám sát định hớng, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của Thị xã cùng với sự chỉ đạo trực tiếp của NHCT Quảng Ninh, NHCT Việt Nam, Ban lãnh đạo Chi nhánh NHCT Móng Cái luôn luôn chủ động trong công tác điều hành hoạt động kinh doanh, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ , nhân viên trong cơ quan đã đa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Móng Cái đã từng bớc phát triển đúng hớng, có hiệu quả, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trớc Đặc biệt, sự điều hành nhanh nhạy, kịp thời của Ban giám đốc trong thời điểm cạnh tranh khốc liệt về lãi suất huy động vốn trong giai đoạn hiện nay từ các NHTM khác trên địa bàn đã duy trì đợc nguồn vốn huy động tại chi nhánh, qua đó giữ vững đợc sự ổn định về tốc độ tăng trởng nguồn vốn, phục vụ cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo định hớng phát triển kinh tế của Địa phơng, của đảng và Nhà nớc theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc.

2.1.3 Kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCT Móng Cái thời gian qua.

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh.

Nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong việc hình thành hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, nó quyết định khả năng đáp ứng vốn cho nền kinh tế, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn phản ánh lãi suất đầu vào, đảm bảo cho sự tồn tại và hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi, qua đó khẳng định uy tín, thơng hiệu mạnh cho mỗi NHTM trong nền kinh tế thị trờng Chính vì vậy, Chi nhánh NHCT Móng Cái luôn quan tâm đến công tác huy động vốn từ dân c và các thành phần kinh tế trên địa bàn bằng các sản phẩm tiền gửi đa dạng, phong phú, song song với việc áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến vào hoạt động huy động vốn, sử dụng chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn một cách lành mạnh và đúng chế độ Mặt khác chi nhánh luôn quan tâm, coi trọng công tác tiếp thị và thực hiện chính sách u đãi đối với các khách hàng có số d tiền gửi lớn, tạo những thuận lợi cơ bản cho khách hàng trong việc giao dịch thanh toán, nộp, lĩnh tiền gửi đợc nhanh chóng, chính xác, từ đó chi nhánh đã thu hút đợc số lợng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng, giải quyết đợc cơ bản nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, thanh toán…TCTD là doanh nghiệp đ tại chi nhánh

Công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHCT Móng Cái trong những năm qua đã đạt đợc những kết quả rất đáng ghi nhận Mức tăng trởng nguồn vốn luôn ở mức cao, ổn định và vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trớc: Năm 2006, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh đạt 64.468 triệu đồng, tăng 94,49%% so với năm 2005( Năm2005 đạt: 33.070 triệu đồng ), đến năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt:79.310 triệu đồng, tăng 139,82% so với năm 2005 Điều này chứng tỏ sự nỗ lực vợt bậc của toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh NHCT Móng Cái trong điều kiện khó khăn, thiếu cán bộ( Nh đã trình bày ở phần 2.1.2) trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, để những thành quả mà công tác huy động vốn đã đạt đợc thực sự phát huy hiệu quả chúng ta phải so sánh nó với nhu cầu sử dụng vốn tại chi nhánh xem đã đáp ứng đợc bao nhiêu? đủ hay thừa so với nhu cầu vốn? Và tỉ lệ thừa là bao nhiêu? Từ đó chi nhánh sẽ thận trọng, cân đối và đa ra các phơng án sử vốn tại nh thế nào cho đạt hiệu quả cao nhất.

2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn.

Hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với sự phát triển của các hộ sản xuất, các thành phần kinh tế trên địa bàn Vì vậy đòi hỏi quá trình sử dụng vốn phải đảm bảo đúng quy trình, đúng quy chế của ngành và không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng với mục đích ngân hàng và khách hàng sử dụng vốn vay phải an toàn, hiệu quả, góp phần làm cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế cá thể, các hộ thiếu vốn có đủ cơ sở, điều kiện phát triển, mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh hàng hoá, cải thiện đời sống kinh tế, từng bớc thực hiện thắng lợi nhiệm vụ chính trị tại địa phơng…TCTD là doanh nghiệp đ

Bảng 2.1: Kết quả sử dụng vốn của chi nhánh NHCT Móng Cái n¨m 2005-2006-2007 Đơn vị: triệu đồng

Sè tiÒn Tû trọng% Số tiền Tỷ trọng% Số tiền Tỷ trọng%

1 Theo thời hạn vay vốn

- Cho vay trung, dài hạn 20.226 39,63 13.767 15,37 7.934 8,24 2.Theo thành phần kinh tế

- Cá thể, hộ gia đình 24.185 47,39 67.789 75,71 91.377 94,89

( Nguồn số liệu: Báo cáo quyết toán Chi nhánh NHCT Móng Cái năm 2005-2006-2007 )

Bảng 2.1 cho thấy hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Móng Cái trong những năm qua luôn tăng trởng, năm sau tăng cao hơn năm trớc, Đặc biệt trong năm 2006 đã có sự tăng trởng nhảy vọt so với năm 2005, cụ thể: tăng 38.501 triệu đồng, tơng đơng với 75,44% và đạt 119,38%, so với kế hoạch NHCT Việt Nam giao( Kế hoạch giao:75.000 triệu đồng), năm 2007 so với năm

2006 tăng 6.760 triệu đồng, tơng đơng với 7.55%, đạt 120,37% NHCT Việt Nam giao( Kế hoạch giao:75.000 triệu đồng) Đây là một kết quả đáng khích lệ phản ánh hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Móng Cái ngày càng đợc tăng cờng mở rộng và có xu hớng tăng mạnh trong những năm tiếp theo.

- Trong tổng d nợ theo thời gian cho thấy chỉ tiêu d nợ cho vay trung dài hạn có xu hớng giảm dần qua các năm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ của chi nhánh, cụ thể: Năm 2005 là 20.226 triệu đồng tơng đơng với 39,63% so với tổng d nợ; Năm 2006 là 13.767 triệu đồng tơng đơng với 15,37% so với tổng d nợ; Năm 2007 là 7.934 triệu đồng tơng đơng với 8,24% so với tổng d nợ. Đứng trớc những khó khăn ngày càng lớn trong môi trờng kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn huy động tại chỗ, chi nhánh đã từng bớc điều chỉnh tập trung mở rộng đầu t cho tín dụng ngắn hạn Bảng 2.1 cho thấy chỉ tiêu d nợ ngắn hạn luôn tăng trởng năm sau cao hơn năm trớc, cụ thể:

Năm 2005 là 30.809 triệu đồng tơng đơng với 60,37% so với tổng d nợ; Năm

2006 là 75.769 triệu đồng tơng đơng với 84,63% so với tổng d nợ và Năm

2007 là 88.362 triệu đồng tơng đơng với 91,76% so với tổng d nợ.

Qua số liệu cho thấy chi nhánh đã có sự điều chỉnh, tính toán việc sử dụng nguồn vốn huy động đợc một cách tơng đối hợp lý, tăng cờng, mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm tăng vòng quay của vốn, tăng khả năng sinh lời, hạn chế sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn, để phòng ngừa rủi ro tín dụng, rủi ro về lãi suất có thể xảy ra.

- Về d nợ phân theo thành phần kinh tế thì cố hai đối tợng khách hàng chủ yếu có quan hệ tín dụng với ngân hàng đó là các Doanh nghiệp t nhân ( Tại địa bàn Thị xã Móng Cái tính đền thời điểm này chỉ có hai doanh nghiệp nhà nớc: Đó là Bu điện Móng Cái và Chi nhánh điện lực Móng Cái ) và Cá thể hộ gia đình Bảng 2.1 thể hiện quy mô đầu t cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh luôn bám sát sự chỉ đạo của Ban giám đốc D nợ đối với đối tợng khách hàng là Doanh nghiệp t nhân có chiều hớng giảm dần theo các năm, cụ thể: Năm 2005 là 26.850 triệu đồng tơng đơng với 52,61% so với tổng d nợ; Năm 2006 là 21.747 triệu đồng tơng đơng với 24,29% so với tổng d nợ; Năm

2007 là 4.919 triệu đồng tơng đơng với 5.11% so với tổng d nợ.

Trong khi đó, đầu t tín dụng dành cho đối tợng khách hàng là Cá thể hộ gia đình luôn có chiều hớng tăng dần, năm sau cao hơn năm trớc, cụ thể: Năm

2005 là 24.185 triệu đồng tơng đơng với 47,39% so với tổng d nợ; Năm 2006 là 67.789 triệu đồng tơng đơng với 75,71% so với tổng d nợ và Năm 2007 là 91.377 triệu đồng tơng đơng với 94,89% so với tổng d nợ.

Việc điều chỉnh, thay đổi quy mô đầu t tín dụng theo thành phần kinh tế không nằm ngoài kế hoạch chỉ đạo của Ban giám đốc Chi nhánh NHCT Móng Cái, đó là cân đối việc sử dụng nguồn vốn huy động một cách hợp lý, tận dụng tối đa hiệu quả của nguồn vốn huy động đợc có thể mang lại trong họat động đầu t tín dụng, mặt khác thể hiện công tác phân tích, dự báo về môi trờng kinh doanh đã phát huy hiệu quả, qua đó đã giảm thiểu đợc rủi ro tín dụng, rủi ro về lãi suất…TCTD là doanh nghiệp đ., góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời với việc mở rộng cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình, Chi nhánh NHCT Móng Cái đã đóng góp một phần trách nhiệm của mình đối với sự phát triển kinh tế của Thi xã Móng Cái, đặc biệt là sự phát triển của khu vực kinh tế t nhân, các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp…TCTD là doanh nghiệp đ

2.1.3.3 Công tác kế toán thanh toán.

Công tác kế toán thanh toán của ngân hàng bao gồm thanh toán chuyển tiền, tiết kiệm, bù trừ, quản lý chi nhánh, chi tiêu nội bộ, điều chuyển vốn…TCTD là doanh nghiệp đ đợc thực hiện đầy đủ, chính xác, kịp thời Cụ thể:

Tổng doanh số thanh toán năm 2006 là 8.460.694 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 5.052.980 triệu đồng, tơng đơng 148,28% Trong đó, thanh toán không dùng tiền mặt là 4.038.162 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 2.970.539 triệu đồng, tơng đơng với 278,23% Tổng doanh số thanh toán năm

Quy mô nguồn vốn huy động

Tăng trởng nguồn vốn là một vấn đề cốt lõi, xơng sống trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM và đã đợc NHCT Việt Nam chỉ đạo xuyên suốt trong toàn hệ thống NHCT trên toàn quốc Thực hiện sự chỉ đạo đó, cùng với việc nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn là một vấn đề sống còn và nóng bỏng trong giai đoạn hiện nay, Ban lãnh đạo cũng nh tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHCT Móng Cái xác định đó là nghiệp vụ quan trọng và chủ chốt Hơn nữa, đây không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó có mối quan hệ mật thiết đối với các nghiệp vụ khác trong hoạt động ngân hàng nh hoạt động tín dụng, thanh toán chuyển tiền…TCTD là doanh nghiệp đ Do vậy nguồn vốn tại chi nhánh phải đủ và phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới thực sự đem lại hiệu quả cho ngân hàng. Nhận thức đợc điều đó, Chi nhánh NHCT Móng Cái đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức, sản phẩm tiền gửi mới để giữ vững nguồn vốn huy động hiện có và thu hút thêm nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân c và doanh nghiệp Trong những năm qua, tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động đợc thể hiện qua bảng số liệu dới đây:

Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh NHCT Móng Cái năm: 2005 -2006- 2007 Đơn vị: triệu đồng

- TG tiết kiệm của dân c 17.277 22.110 4.833 27,97 47.876 25.766 116,53

- Phát hành giấy tờ có giá 3.049 14.573 11,524 377,96 739 -13.834 -94,92

2.Theo thời hạn huy động

( Nguồn số liệu: Báo cáo quyết toán Chi nhánh NHCT Móng Cái năm 2005- 2006-2007 )

Bảng 2.3 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua luôn có sự qua các năm, theo chiều hớng năm sau cao hơn năm trớc, đặc biệt trong năm 2006 đã có sự tăng trởng lớn về nguồn vốn huy động, cụ thể tăng 94,94% so với năm 2005, số tuyệt đối là 31.398 triệu đồng, ngân hàng đã hoàn thành vợt mức chỉ tiêu so với kế hoạch so với kế hoạch NHCT Việt Nam giao, đạt

123,98 % ( Kế hoạch: 52.000 triệu đồng ) Năm 2007 tốc độ tăng trởng là 23.02% so với năm 2006, số tuyệt đối là 14,842 triệu đồng, đạt 99,13% kế hoạch NHCT Việt Nam giao, ( Kế hoạch: 80.000 triệu đồng ).

- Theo tính chất nguồn vốn huy động: Có thể dễ dàng nhận thấy loại tiền gửi tiết kiệm của dân c có tốc độ tăng trởng cao và tơng đối ổn định, nếu nh năm 2006 tăng 27,97% so với năm 2005, số tuyệt đối là 4.833 triệu đồng, thì năm 2007 còn có sự tăng trởng ấn tợng hơn, đó là tăng 116,5% so với năm

2006, số tuyệt đối là 25.766 triệu đồng Cùng với sự tăng trởng của loại tiền gửi dân c, tốc độ tăng trởng loại tiền gửi của tổ chức kinh tế tại chi nhánh cũng đạt đợc kết quả rất đáng mừng, Cụ thể, tốc độ tăng trởng tiền gửi của tổ chức kinh tế năm 2006 là 118,02% so với năm 2005, số tuyệt đối là 15.041 triệu đồng Năm 2007 nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã gặp phải khó khăn hơn năm trớc do sự cạnh tranh quyết liệt từ các NHTM khác trên địa bàn, song vẫn đạt đợc tăng trởng mức 10,47% so với năm 2006, số tuyệt đối 2.910 triệu đồng Mặt khác, tốc độ tăng trởng nguồn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá không ổn định, cụ thể: Năm 2006 tăng trởng cao so với năm 2005 là 377,96%, số tuyệt đối là 11.524 triệu đồng, nhng bớc sang năm

2007 thì nguồn vốn này lại giảm nhiều, chỉ còn 5,07% so với năm 2006, số tuyệt đối giảm 13.834 triệu đồng Nguyên nhân của sự tăng trởng không ổn định của nguồn vốn này là do chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào chủ trơng chỉ đạo của NHCT Việt Nam về việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…TCTD là doanh nghiệp đ.ngoài ra, bản thân chi nhánh cũng hạn chế việc mở rộng quy mô huy động vốn theo hình thức này bởi chi phí lãi suất đầu vào cũng nh chi phí quảng cáo, tiếp thị thờng cao hơn so với cá hình thức huy động khác

- Theo thời hạn huy động vốn: Tốc độ tăng trởng của cả hai hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn tơng đối ổn định hơn, nhất là việc không những duy trì đợc mà còn nâng cao mức độ tăng trởng của tiền gửi không kỳ hạn là một thành công lớn của chi nhánh, vì đối với hình thức huy động này có chí phí rẻ nhất trong các hình thức huy động vốn Tốc độ tăng trởng tiền gửi không kỳ hạn năm 2006 tăng so với năm 2005 là 123,91%, số tuyệt đối15.924 triệu đồng Năm 2007 tăng so với năm 2006 là 2,64%, số tuyệt đối 761 triệu đồng; Tốc độ tăng trởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn năm 2006 tăng76,53% so với năm 2005, số tuyệt đối 15.474 triệu đồng Năm 2007 tăng39,45% so với năm 2006, số tuyệt đối 14.081 triệu đồng Đây có thể nói là một thành công trong công tác huy động vốn của Chi nhánh NHCT Móng Cái, điều này cần phải duy trì phát huy hơn nữa thời gian tới.

Cơ cấu nguồn vốn huy động

Để làm tốt công tác huy đông vốn và sử dụng nguồn vốn huy động đợc một cách có hiệu quả nhất, chúng ta phải xem xét, phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng qua đó giúp cho ngân hàng thấy đợc tỷ trọng, tốc độ tăng trởng của từng loại vốn huy động đợc trong tổng nguồn vốn, từ đó có sự điều chỉnh và đa ra các biện pháp thiết thực hơn trong công tác huy động vốn tại chi nhánh.

2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tợng huy động

Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tợng huy động tại Chi nhánh

( Nguồn số liệu: Báo cáo quyết toán Chi nhánh NHCT Móng Cái năm 2005- 2006- 2007 )

- Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Đây là nguồn huy động có chi phí rẻ nhất so với các hình thức huy động khác cả về lãi suất huy động cũng nh chi phí quảng cáo, tiếp thị Nó ảnh hởng tốt đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là bộ phận tiền tệ tạm thời nhàn rỗi do cha sử dụng đến trong quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, gửi vào tài khoản của họ tại ngân hàng không phải với mục đích hởng lãi là chính, mà chủ yếu sử dụng vào mục đích thanh toán, chuyển trả tiền mua, bán hàng hoá và các khoản chi phí phát sinh khác trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp.

Bảng 2.4 cho thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Chi nhánh NHCTMóng Cái chiếm tỷ trọng tơng đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động Trong ba năm trở lại đây, tỷ trọng của nguồn vốn này luôn chiếm từ 38% tổng nguồn vốn huy động trở lên Cụ thể, năm 2005 nguồn vốn này là 12.744 triệu đồng, chiếm 38,54% tổng nguồn vốn huy động Năm 2006 là 27.785 triệu đồng, chiếm 43,10% và năm 2007 là 30.695 triệu đồng, chiếm 38,70% tổng nguồn vốn huy động Đây có thể nói là một thành công lớn của chi nhánh trong việc trong việc điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo đối tợng, nó đợc thể hiện ở số tuyệt đối năm sau luôn cao hơn năm trớc và liên tiếp trong ba năm trở lại đây. Một điều tuyệt vời nhất mà ít có NHTM nào trên địa bàn Thị xã Móng cái đạt đợc, đó là bình quân một nửa trong nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế chi nhánh không phải trả lãi suất huy động, vì đó là các khoản tiền quản lý giữ hộ của các khách hàng doanh nghiệp nhập khẩu than Trung Quốc tham gia thanh toán biên mậu qua Chi nhánh NHCT Móng Cái

Trong những năm qua, việc thực hiện chính sách khách hàng đã tạo đợc mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng và khách hàng thông qua việc khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Các thủ tục mở tài khoản đợc rút ngắn, tạo thuận lợi cho khách hàng cùng với những u điểm nhanh chóng, chính xác, an toàn của việc thanh toán qua ngân hàng đã hấp dẫn đợc các đơn vị kinh tế đến với ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.

- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác: Là một chi nhánh NHTM trực thuộc NHCT Việt Nam, do vậy tại chi nhánh không phát sinh nguồn tiền gửi này.

- Tiền gửi tiết kiệm của dân c: Đây là hình thức huy động vốn mang tính chất truyền thống không chỉ của Chi nhánh NHCT Móng Cái nói riêng , mà còn là một nghiệp vụ của tất cả các NHTM khác Với lợi thế hoạt động kinh doanh trên một địa bàn có tốc độ tăng trởng kinh tế cao của Tỉnh Quảng Ninh, đợc hởng nhiều chính sách u đãi nhà nớc dành cho khu vực kinh tế cửa khẩu, ngời dân địa phơng có nhiều điều kiện thuận lợi để làm ăn, buôn bán trong nớc cũng nh với thơng nhân Trung Quốc Từ đó, chi nhánh đã xác định đợc đây chính là một nguồn vốn điều kiện rất tốt, rất thuận lợi cho công tác huy động vốn từ nguồn tiền tích luỹ và nhàn rỗi của ngời dân trên địa bàn, bằng nhiều biện pháp đợc triển khai nh tiếp thị đến tận nhà những khách hàng tiềm năng với những chính sách lãi suất linh hoạt Qua đó, nguồn vốn huy động trong dân c tại chi nhánh không ngừng tăng trởng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2005 nguồn vốn này là 17.277 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 52,24% tổng nguồn vốn huy động, năm 2006 là 22.110 triệu đồng, chiếm 34,30%, tăng tơng đối so với năm 2005 là 27,97% Đến năm 2007, nguồn huy động từ dân c đã đạt 47.876 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 60,37%, tăng tơng đối so với năm 2006 là 116,53%

- Phát hành giấy tờ có giá: Song song với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá là một hình thức huy động tuy không mới đối với chi nhánh song mang tính thụ động rất nhiều Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh và không ổn định, cụ thể: Năm 2005 huy động đợc 3.049 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,22% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, năm 2006 là 14.573 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 22,60% Nhng đến năm

2007 số vốn này chỉ còn 739 triệu đồng, chiếm 0,93% tổng nguồn vốn huy động, giảm tơng đơng 94,92% so với năm 2006 - số tuyệt đối là 13.834 triệu đồng Nguyên nhân chính của việc tăng trởng không ổn định của nguồn vốn này bởi Chi nhánh NHCT Móng Cái là đơn vị trực thuộc NHCT Việt Nam. Chi nhánh chỉ thực hiện đợc khi có các đợt huy động phát hành giấy tờ có giá theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam Hơn nữa, hình thức này cha thật sự phổ biến và thuận tiện với ngời dân địa phơng Ngời dân khi sở hữu các giấy tờ có giá chỉ đợc lĩnh tiền khi đến hạn, mà khi có nhu cầu gấp về tiền mặt thì không có thị trờng để trao đổi, mua bán lại các giấy tờ có giá này.

2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn

Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn của Chi nhánh

NHCT Móng Cái năm 2005-2006-2007 Đơn vị: triệu đồng

TG cã KH dới 12 tháng 10.467 31,65 11.267 17,48 800 7,64 28.988 36,55 17.721 157,28

( Nguồn số liệu: Báo cáo quyết toán Chi nhánh NHCTMóng Cái năm 2005-2006-2007 )

Bảng 2.5 cho thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng tơng đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhng không có đợc sự ổn định nh loại tiền gửi có kỳ hạn vì khách hàng có thể gửi vào và rút ra vào bất cứ thời điểm nào, ngân hàng phải có giải pháp chủ động khi sử dụng nguồn vốn này vào hoạt động đầu t cho vay Năm 2005, nguồn vốn này là 12.851 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 38,86% Năm 2006 nguồn tiền gửi không kỳ hạn là 28.775 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 44,63%, tăng 123,91% so với năm 2007 Đến năm

2007 nguồn tiền gửi này là 29.536 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 37,24%, tốc độ tăng so với năm 2006 là 2,64% Nguồn tiền gửi không kỳ hạn mặc dù không ổn định nhng luôn chiếm tỷ trọng tơng đối lớn trong tổng vốn huy động Kết quả này có đợc là do các tổ chức kinh tế, dân c trên địa bàn gửi tiền tại ngân hàng bên cạnh mục đích hởng các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền thuận lợi, họ còn tranh thủ gửi số tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để tránh tình trạng vốn chết Ngời dân do không tính toán trớc đợc nhu cầu sử dụng tiền mặt trong t- ơng lai nên họ gửi ở loại tiết kiệm không kỳ hạn để khi cần có thể rút ra ngay. Chính vì thế, nguồn vốn này luôn luôn biến động, không ổn định nhng bù lại chi phí lãi suất cho nguồn vốn này là thấp nhất

Ngợc lại, nguồn tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng năm 2005, năm 2006 và năm 2007 trong tổng nguồn vốn huy động, tơng ứng là 31,65%, 17,48% và 36,55% Tốc độ tăng trởng loại tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng năm 2006 so với năm 2005 là 7,64%, năm 2007 so với năm 2006 là 157,28% Tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tơng ứng là29,49%, 37,89% và 26,21% Tốc độ tăng trởng loại tiền gửi kỳ hạn từ 12-24 tháng năm 2006 so với năm 2005 là 150,47%, năm 2007 so với năm 2006 là - 14,90% Tuy nhiện đây là nguồn vốn có tính chất ổn định, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hởng lãi và chỉ rút ra khi đến hạn Điều này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn để cho vay, tăng hiệu quả sử dụng vốn, nhng nhợc điểm của nguồn vốn này là chi phí trả lãi cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn

Hiện nay, kỳ hạn gửi tiền cao nhất tại chi nhánh NHCT Móng Cái là 24 tháng, duy nhất có 01 khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 36 tháng với số d tiền gửi tiết kiệm là 400 triệu đồng Nh vậy, cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn củaChi nhánh NHCT Móng Cái có thể xem là tơng đối hợp lý, nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn là nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, trong đó loại tiền gửi kỳ hạn từ 12 - 24 tháng luôn xấp xỉ ngang bằng với loại tiền gửi dới 12 tháng trong nguồn huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây là một thuận lợi lớn cho chi nhánh trong việc chủ động sử dụng nguồn vốn huy động để đầu t cho hoạt động tín dụng mà không phải chựu áp lực quá cao về vấn đề thanh khoản Tuy nhiên , chi nhánh cần có nhiều biện pháp hữu hiệu hơn nữa để thúc đẩy việc tăng trởng nguồn vốn huy động một cách hợp lý trong tơng lai

2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi

Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi của Chi nhánh

Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tiền gửi

( Nguồn số liệu: Báo cáo quyết toán Chi nhánh NHCT Móng Cái năm 2005 - 2006 - 2007 )

Mặc dù việc huy động tiền gửi tiết ngoại tệ USD đã đợc chi nhánh triển khai song song với huy động tiền gửi tiết kiệmVND, tuy nhiên kết quả huy động còn rất khiêm tốn và chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể: Năm 2005 đạt1.233 triệu đồng, chiếm 3,37% tổng nguồn huy động Năm 2006 đạt 1.056 triệu đồng, giảm 14, 35% so với năm 2005 và chiếm 1,64% tổng nguồn huy động Đến năm 2007 nguồn vốn này chỉ còn

787 triệu đồng, chiếm 1% tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân chính của việc này là do ngời dân trên địa bàn không có thói quen thích tích trữ Dollar

Mỹ mà họ sử dụng tiền nhãn rỗi của mình để kinh doanh, mua vàng hoặc gửi tiết kiệm vào ngân hàng.

Chi phí huy động vốn

Để đánh giá đúng thực trạng cũng nh hiệu quả của công tác huy động vốn không chỉ dựa vào tốc độ tăng trởng hay cơ cấu của nguồn vốn huy động mà phải tính toán đến chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn Nếu ngân hàng huy động đợc vốn nhiều, cơ cấu vốn hợp lý nhng chi phí huy động quá cao thì sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, thậm chí thua lỗ Do vậy, việc huy động vốn của các NHTM nói chung và NHCT Móng Cái nói riêng chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi ngân hàng tính toán và bỏ ra chi phí huy động vốn một cách hợp lý, đó là phải đảm bảo đợc mức chênh lệch dơng giữa lãi suất đầu ra – lãi suất đầu vào có tính thêm các chi phí huy động khác: Quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại Mặt khác, phải tính toán, cân đối đợc lợng vốn cần huy động là bao nhiêu đợc là phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng theo từng thời điểm cụ thể, tránh trờng hợp huy động vợt quá nhu cầu sẽ dẫn đến lãng phí nguồn vốn , đồng thời ảnh hởng đến hiệu quả, lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng

2.2.3.1 Lãi suất huy động vốn.

Trong vài năm gần đây, đặc biệt là từ thời điểm cuôí năm 2007 đến nay, lãi suất tiền gửi VND không những biến động theo xu hớng tăng mà còn diễn biến hết sức phức tạp Nguyên nhân chính là do những biện pháp điều tiết vĩ mô của NHTW, của Chính phủ để kiềm chế tỉ lệ lạm phát trong nớc Trong một thời gian ngắn, các NHTM cổ phần, NHTM nhà nớc đã đồng loạt tăng và tăng ở mức rất cao lãi suất tiền gửi, đặc biệt là lãi suất tiền gửi VND để thực hiện huy động vốn phục vụ cho bản thân hoạt động kinh doanh của mình và trách nhiệm thực hiện chính sách tiền tệ đối với NHTW Trong hoàn cảnh này, để duy trì nguồn vốn huy động của mình, tránh khả năng mất vốn, đảm bảo năng lực cạnh tranh, Chi nhánh NHCT Móng Cái nói riêng và hệ thống NHCT Việt Nam nói chung cũng phải thực hiện việc nâng lãi suất huy động, đặc biệt là lãi suất đồng nội tệ.

Bảng 2.7: Lãi suất tiền gửi VND tại Chi nhánh NHCT Móng Cái năm 2006-2007-2008

Lãi suất tiền gửi VND

(%/tháng) Cuối năm 2006 Cuối năm 2007 Đầu năm 2008

( Nguồn số liệu: Phòng khách hàng - NHCT Móng Cái )

Nhìn vào bảng lãi suất huy động năm của 2006 và 2007 ta thấy lãi suất tiền gửi bằng VND bắt đầu tăng nhẹ và có kiểm soát, nhng bớc sang năm

2008, nhất là trong tháng 2/2008 đã xảy ra tình trạng lãi suất huy động VND có thể nói là tăng chóng mặt theo từng ngày, đồng nghĩa với cuộc cạnh tranh lãi suất lãi khốc liệt giữa các NHTM, không phân biệt là NHTM cổ phần hay NHTM nhà nớc Trong khi tâm lý của khách hàng có tiền gửi tiết kiệm cũng giống nh ngời bán hàng – Ai trả giá mua cao hơn sẽ bán cho ngời đó Do vậy, để giữ khách hàng và duy trì hoạt động huy động vốn của mình, Chi nhánh NHCT Móng Cái không thể không nâng lãi suất huy động ngang bằng với các NHTM khác trên địa bàn Việc lãi suất huy động tăng lên có thể sẽ duy trì và thu hút đợc nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, hấp dẫn đ- ợc khách hàng gửi tiền nhiều hơn Tuy nhiên, điều này lại làm cho chi phí huy động của ngân hàng cũng tăng lên một cách đột ngột và chắc chắn sẽ có ảnh hởng rất không tốt đến khả năng thanh khoản và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Móng Cái trong thời gian tới Chính vì thế, ngân hàng cần phải hết sức thận trọng, cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn sao cho hợp lý, tránh những rủi ro về lãi suất, thanh khoản…TCTD là doanh nghiệp đ duy trì hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.

2.2.3.2 Chi phí huy động vốn.

Chi phí huy động vốn là một khoản chi phí lớn và thờng xuyên trong qúa trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Móng Cái nói riêng và mọi NHTM nói chung Chi phí huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến quy mô, chất lợng và hiệu quả của công tác huy động vốn Tuy nhiên do hạn chế trong việc thu thập số liệu, vì vậy khoá luận chỉ tập trung nghiên cứu, phân tích tổng chi phí huy động vốn mà không có điều kiện đi sâu phân tích chi tiết tất cả các chi phí trong tổng nguồn vốn.

Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn của Chi nhánh NHCT

Móng Cái các năm 2005-2006- 2007 Đơn vị: triệu đồng

Tổng lãi phải trả 2.840 99,30 4.107 99,18 -0,13 4.853 99,28 0,10 Chi phí khác về HĐV 20 0,70 34 0,82 0,12 35 0,72 -0,10 Chi phí huy động 2.860 100 4.141 100 44,79 4.888 100 18,04

Bảng 2.8 cho thấy chi phí huy động vốn của ngân hàng tăng đều qua các năm, năm 2006 tăng 44,79% so với năm 2005, năm 2007 tăng 18,04% so với năm 2006 Trong đó, khoản chi phí chính là tổng lãi phải trả cho khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí huy động Năm 2005 tổng lãi phải trả là 2.840 triệu đồng, chiếm 99,30% tổng chi phí huy động vốn, năm

2006 là 4.141 triệu đồng, chiếm 99,18% và năm 2007 là 4.888 triệu đồng, chiếm 99,28% Các khoản chi phí khác về huy động vốn nh chi phí in ấn giấy tờ, chi phí quảng cáo, tiếp thị…TCTD là doanh nghiệp đ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, cha đến 1% trong tổng chi phí huy động Đây là sự cố gắng lớn của chi nhánh trong việc hạn chế tối đa trong phạm vi có thể để hạ thấp chi phí đầu vào góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Chi phí huy động của chi nhánh tăng đều trong các năm là do trong giai đoạn này, quy mô nguồn vốn huy động tăng, lãi suất huy động cũng tăng để thu hút nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng Rõ ràng chi phí huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô vốn huy động và lãi suất huy động tơng ứng Tuy nhiên, trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt về lãi suất giữa các NHTM trên địa bàn, chi nhánh nên cân đối tăng chi cho các khoản chi phí khác về huy động vốn để mở rộng quy mô, hiệu quả công tác huy động vốn

Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động

Hoạt động sử dụng vốn là một hoạt động cơ bản đem lại thu nhập cho ngân hàng Công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao nếu ngân hàng biết tận dụng tối đa nguồn vốn huy động và sử dụng nó một cách hợp lý. Vì thế, hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn huy động có quan hệ hũ cơ, mật thiết với nhau Công tác huy động vốn của ngân hàng không thể tồn tại và phát triển nếu thiếu hoạt động đầu t tín dụng và ngợc lại Vì thế, việc ngân hàng quan tâm , đẩy mạnh công tác tín dụng, đầu t tài chính cũng chính là một biện pháp mở rộng quy mô huy động vốn và góp phần nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn Để đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHCT Móng Cái, ta xem xét bảng số liệu sau:

Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn huy động của Chi nhánh

Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

Cho vay trung – dài hạn 20.226 13.767 7.934

Tỷ lệ DNCV/tổng NVHĐ 154,32 % 138,88 % 121,42 %

Tỷ lệ cho vay ngắn hạn/tổng NVHĐ 93,16 % 117,52 % 111,41 %

Tỷ lệ cho vay trung–dài hạn/tổng NVHĐ 61,16 % 21,35 % 10,00%

Bảng 2.9 cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng không những cao mà còn vợt cả doanh số huy động vốn tại chi nhánh Điều này thể hiện ở tỷ lệ cho vay/tổng nguồn vốn huy động năm 2005 là 154,32%, năm 2006 là 138,88%, năm 2007 là 121,42% Trong đó tỷ lệ cho vay ngắn hạn/tổng nguồn vốn huy động năm 2005 là 93,16%, năm 2006 là 117,529%, năm 2007 là 111,41%; Tỷ lệ cho vay trung dài hạn/tổng nguồn vốn huy động năm 2005 là 61,16%, năm 2006 là 21,35%, và năm 2007 là 10%.

Qua số liệu trên chúng ta có thể mạnh dạn đa ra kết luận: Chi nhánh NHCT Móng Cái luôn thiếu vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, hay nói cách khác chi nhánh cần phải tập trung nghiên cứu, phân tích và đầu t nhiều hơn nữa cả về nhân lực, vật lực để tìm kiếm giải pháp mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh Tuy nhiên, có thể ghi nhận cơ cấu d nợ tính đến thời điểm này là tơng đối hợp lý với Chi nhánh NHCT Móng Cái đang hoạt động kinh doanh trong điều kiện thiếu vốn, nhất là so sánh với cơ cấu tín dụng với cơ cấu huy động vốn theo thời hạn Cụ thể, chi nhánh đã có sự điều chỉnh giảm dần d nợ trung và dài hạn qua các năm từ 61,16% năm 2005 xuống còn 10, 00% năm 2007 Điều này có thể ảnh hởng và làm giảm thu nhập cho chi nhánh đầu t cho vay trung và dài hạn mang lại hiệu quả cao hơn so với đầu t cho vay ngắn hạn Song đây là sự điều chỉnh mang tính sống còn đối với chi nhánh Chúng ta không thể vì thu nhập, hay thành tích trớc mắt mà dùng nguồn vốn huy động ngắn hạn để đầu t vào trung và dài hạn vì nếu làm nh vậy sẽ là hành động tự bắn vào chân mình Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn, nguồn vốn có thời hạn ngắn hạn thu hút đợc chiếm tỷ trọng lớn hơn so với nguồn vốn dài hạn, nhng tỷ lệ du nợ cho vay ngắn hạn lại thấp Nh vậy ngoài nguồn vốn dài hạn ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, điều này sẽ ảnh hởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng khi các loại tiền gửi ngắn hạn của khách hàng đến hạn mà các khoản cho vay trung dài hạn cha đến hạn, các rủi ro tất yếu phát sinh trong hoạt động đầu t cho vay, rủi ro về lãi suất…TCTD là doanh nghiệp đ.sẽ tác động xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Vấn đề cấp bách đặt ra cho Chi nhánh NHCT Móng Cái lúc này không chỉ là cân đối tăng trởng tín dụng sao cho phù hợp với nguồn vốn huy động đợc mà phải tập trung tìm mọi biện pháp mở rộng quy mô, nâng cao chất lợng công tác huy động vốn trên địa bàn, huy động đủ vốn để phục vụ cho hoạt động đầu t tín dụng mà không còn phải nhận vốn điều hoà từ NHCT Việt Nam.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhct móng cái 63 3.1 Định hớng, mục tiêu về công tác huy động vốn của chi nhánh

Định hớng, mục tiêu về công tác huy động vốn năm 2008

Trên cơ sở kết quả đạt đợc trong năm 2007, kết hợp với chơng trình phát triển kinh tế của Thị xã Móng cái trong năm 2008, Chi nhánh NHCT Móng Cái xây dựng nhiệm vụ tăng trởng nguồn vốn nh sau: Tổng nguồn vốn huy động đến thời điểm 31/12/2008 là : 100.000 triệu đồng, tăng 26,08 % so với năm 2007 mà không giao chỉ tiêu cụ thể cho từng loại nguồn vốn theo thời hạn hay theo đối tợng huy động Có thể khẳng định ngay, đây là chỉ tiêu không phải quá cao so với tốc độ tăng trởng nguồn vốn của chinh nhánh trong những năm gần đây Tuy nhiên, để hoàn thành chỉ tiêu này đòi hỏi chi nhánh phải có sự nỗ lực rất lớn trong công tác huy động vốn , đó là việc tăng trởng đồng đều các loại nguồn huy động trong môi trờng kinh doanh ngay càng khó khăn Nhất là việc cạnh tranh về lãi suất huy động ngày càng khốc liệt giữa các NHTM trên địa bàn Nhng đó là một nhiệm vụ quan trọng và nhất định phải hoàn thành vì sự tồn tại và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCTMóng Cái , cũng nh tiến tới việc không phải nhận vốn điều hoà từ NHCT Việt nam nữa Vì vâỵ, sau khi phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHCT Móng Cái , em xin đề xuất một số giải pháp, kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn tại Chi nhánh NHCT MóngCái trong thời gian tới nh sau:

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHCT Móng cái 65 1 Các giải pháp chính

Có thể nói, giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn hiện nay là một bài toán rất khó không chỉ đối với Chi nhánh NHCT MóngCái nói riêng mà nó là một khó khăn chung đối với hệ thống NHTM đang hoạt động tại Việt nam Thực tế cho thấy lãi suất huy động vốn vẫn là một công cụ hữu dụng, là một bảo bối và đợc các NHTM thờng xuyên sử dụng. Khi ngân hàng thiếu vốn hoặc để cạnh tranh với các ngân hàng khác thì giải pháp đầu tiên đợc nghĩ tới đó là nâng lãi suất huy động tiền gửi dân c, tiền gửi TCKT cao hơn các ngân hàng khác, kèm theo với các hoạt động tuyên truyền quảng cáo Với biện pháp này, các ngân hàng đã đánh trúng tâm lý hay thói quen của khách hàng hàng gửi tiền tiết kiệm nói riêng, ngời dân Việt Nam nói chung Điều này có thể hiểu nh sau: Không phải tất cả mọi ngời dân nào cũng có thể tiết kiệm đợc tiền để gửi ngân hàng, do thu nhập của họ chỉ đủ bù đắp các khoản chi tiêu thiết yếu trong cuộc sống ( Trừ những ngời có thu nhập cao và ổn định), do vậy, khi đã tiết kiệm đợc một khoản tiền, họ luôn mong muốn sẽ tiết kiệm đợc nhiều hơn nữa, do vậy họ sẽ phải tính toán làm thế nào để có thể làm tăng thêm các nguồn thu nhập khác ngoài khoản thu nhập chính của họ và lúc này lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao của ngân hàng đã thuyết phục đ ợc ngời dân đem nguồn tiền tiết kiệm của mình đến gửi tiết kiệm tại ngân hàng để hởng lãi suất cao và cũng là nơi cất giữ tài sản an toàn nhất của họ Cuối cùng ngân hàng có nhu cầu huy động vốn có thể đạt đợc điều mà ngân hàng mong muốn Trong thực tế, hiện tại hầu nh tất cả các ngân hàng thơng mại Việt Nam đang sử dụng giải pháp này để giữ và huy động vốn cho mình.

Tuy nhiên một vấn đề đặt ra đối với chúng ta rằng: Việc sử dụng yếu tố lãi suất huy động cao để huy động vốn của các ngân hàng đã thực sự là biện pháp tối u và hiệu quả? Nh chúng ta đã biết, hoạt động huy động vốn luôn song hành và có quan hệ mật thiết đến hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng, trong đó nhu cầu sử dụng vốn lớn nhất đó là đầu t cho hoạt động tín dụng Do vậy ngân hàng sẽ phải nâng lãi suất lãi suất cho vay để sao cho đảm bảo chênh lệch dơng (+) giữa lãi suất bình quân cho vay – lãi suất binh quân huy động vốn Vấn đề đặt ra ở đây là với mức lãi suất cho vay cao hơn so với các ngân hàng trên cùng địa bàn liệu có đợc khách hàng chấp nhận? Điều này sẽ ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả họat động kinh doanh của ngân hàng Nói cách khác, việc sử dụng lãi suất cao trong huy động vốn là một việc làm đòi hỏi phải có sự cân nhắc, tính toán và chỉ nên áp dụng nh một biện pháp cấp bách trong tình huống cấp bách, chứ không đợc xem nh một giải pháp dài hạn.

Nh vậy Chi nhánh NHCT Móng Cái phải hết sức quan tâm đến việc sử dụng công cụ lãi suất trong hoạt động huy động vốn của mình để làm sao phát huy đợc hiệu quả cao nhất của nguồn vốn huy động, cũng nh đảm bảo tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Để làm làm tốt công tác huy động vốn của mình, song song với công cụ lãi suất, Chi nhánh NHCT Móng Cái còn phải thực hiện tốt các giải pháp sau:

3.2.1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn. Để thu hút đợc khách hàng đồng thời cũng là để thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần đa ra những hình thức huy động vốn mới Tổ chức thực hiện và duy trì các loại kỳ hạn huy động tiền gửi tiết kiệm của dân c nh hiện nay Mặt khác ngân hàng cần tăng cờng khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Mặc dù hiện nay, ng- ời dân ở trên địa bàn Thị xã Móng Cái vẫn cha có thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, hơn nữa và do điều kiện kinh tế xã hội của địa phơng cũng cha thực sự sẵn sàng cho hình thứ thanh toán này Hiện tại, chi nhánh nên tận dụng nguồn tiền kiều hối từ nớc ngoài chuyển về cho ngời thân bằng cách khuyến khích ngời dân thờng xuyên có tiền ở nớc ngoài chuyển về nên mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại chi nhánh để thuận tiện và chính xác trong việc chuyển tiền Làm nh thế vừa có lợi cho ngân hàng vừa có lợi cho khách hàng.

Về phía ngân hàng, ngoài việc thu thêm phí dịch vụ, ngân hàng còn có thêm một nguồn vốn có thể huy động đợc bằng việc khuyến khích, vận động ngời dân khi có ngoại tệ chuyển về không rút tiền mặt ra mà chuyển sang tài khoản tiết kiệm để hởng lãi suất cao hơn Về phía khách hàng, họ đợc hởng lợi ích của việc chuyển tiền qua ngân hàng nhanh chóng, an toàn, và hiệu quả, ngay cả khi cha kịp rút tiền thì họ vẫn đợc ngân hàng trả lãi theo lãi suất của loại tiền gửi thanh toán Song song với việc phát triển các tai khoản tiền gửi các nhân , chi nhánh NHCT Móng Cái phải nhanh chóng chuẩn bị cơ sở vật chất, kỹ thuật, con ngời để sớm thực hiện triển khai dịch vụ thanh toán thẻ ATM vì đây cũng chính là một kênh huy động vốn tơng đối hiệu quả

Tuy nhiên, với xu thế phát triển nh hiện nay, ngân hàng phải tích cực h- ớng dẫn, tuyên truyền cho mọi ngời dân hiểu rõ đợc lợi ích, tiện dụng của việc mở tài khoản, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng khi đã có tài khoản, và vai trò của việc thanh toán không dùng tiền mặt đối với sự phát triển của nền kinh tế Trong thời gian tới ngân hàng nên tiếp cận với các cơ quan doanh nghiệp,khuyến khích họ mở các tài khoản cá nhân tại ngân hàng, đặc biệt là khuyến khích các cơ quan doanh nghiệp trả lơng cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản cá nhân Nếu thực hiện tốt việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn chắc chắn ngân hàng sẽ thu hút đợc ngày càng nhiều hơn nữa nguồn tiền từ các cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.

3.2.1.2 Tăng cờng huy động vốn và sử dụng vốn trung dài hạn.

Nguồn vốn dài hạn có ý nghĩa quan trọng không chỉ với quá trính công nghiệp hoá hiện đại hoá mà còn có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng, bởi đây là nguồn vốn chính để ngân hàng cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, nên nó tạo ra một khoản thu nhập lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Trong thời gian qua quy mô đầu t cho vay trung, dài hạn tại Chi nhánh NHCT Móng Cái có chiều hớng giảm dần theo các năm, mà nguyên nhân chính là công tác huy động vốn tại chi nhánh mới chỉ cơ bản đáp ứng đợc cơ bản nhu cầu tín dụng, hơn nữa nguồn vốn huy động trung dài hạn của chi nhánh NHCT Móng Cái chiếm tỷ trọng không nhiều, do đó rất khó khăn để đẩy mạnh cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, xét về lâu dài ngân hàng cần phải tăng cờng thu hút nguồn vốn dài hạn bằng nhiều biện pháp nh:

- Huy động tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn có quà tặng.

- Đa ra mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hấp dẫn, mức lãi suất phải có sự chênh lệch đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn nhng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả.

- Đa ra nhiều thời hạn huy động trung và dài hạn mới nh 15 tháng, 20 tháng, 23 tháng.

Với các biện pháp trên, ngân hàng sẽ thu hút đợc nhiều hơn nguồn vốn trung và dài hạn, góp phần làm cho cơ cấu nguồn vốn hợp lý hơn.

3.2.1.3 Tạo sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.

Công tác huy động vốn và sử dụng vốn hiện có mối liên hệ mật thiết gắn bó với nhau Một ngân hàng có hoạt động kinh doanh tốt không chỉ dựa vào ngân hàng đó huy động đợc nhiều nguồn tiền hay không, bởi lẽ ngân hàng đó không tận dụng đợc lợi thế nguồn vốn huy động cho vay thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ không đạt đợc hiệu quả cao, thu nhập của ngân hàng sẽ không bù đắp đợc chi phí, dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút, thậm chí là không có lãi.

Do vậy, cùng với huy động vốn cần có chiến lợc sử dụng vốn đúng đắn cho cả thời gian trớc mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm Ngân hàng phải làm tốt công tác phân tích, dự đoán lợng vốn nhàn rỗi trong dân c, trong các tổ chức kinh tế trên địa bàn Từ đó có thể đa ra các giải pháp huy động cho phù hợp và hiệu quả.

Xây dựng đợc chiến lợc đầu t vốn phù hợp với điều kiện cụ thể của từng vùng, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng mà Thị xã đã xác định. Tiếp tục đầu t cho những dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, thiết thực và hiệu quả để thu hồi vốn đúng hạn, hạn chế nợ quá hạn, rủi ro gây thất thoát vèn.

3,2.1.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt.

Với mục tiêu giữ vững những khách hàng gửi tiền tiết kiệm truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới, Chi nhánh NHCT Móng Cái nhất thiết phải xây dựng và thực hiện ngay (Trong phạm vi biên độ cho phép của NHCT

Việt Nam) chính sách lãi suất linh hoạt trong công tác huy động vốn , cụ thể nh sau:

- Trớc mắt phải áp dụng mức lãi suất huy động tiết kiệm ngang bằng với các NHTM khác trên địa bàn.

- Thực hiện việc khuyến mại về lãi suất hoặc đối với các khách hàng có số d tiền gửi tiết kiệm lớn tại chi chánh và những khách hàng mới có mức gửi tiết kiệm từ 200 triệu đồng trở lên Phần lãi suất khuyến mại có thể có thể trả trớc bằng tiền mặt hoặc trả cùng với tiền lãi và gốc khi đến hạn, tuỳ thuộc vào lựa chọn của khách hàng.

- Đối với những khách hàng có ý định rút tiền gửi tiết kiệm đem sang gửi tại ngân hàng khác để hởng lãi suất cao hơn, chi nhánh phải lập tức nâng lãi suất ngang bằng với sản phẩm tiền gửi mà ngân hàng đó đang áp dụng để giữ khách hàng. Để thực hiện đợc những việc trên một cách thuận lợi, Ban giám đốc chi nhánh phải nghiên cứu và chỉ đạo bằng văn bản để cán bộ làm công tác huy động có thể chủ động, kịp thời xử lý nghiệp vụ đáp ứng ngay nhu cầu khách hàng mà không cần phải báo cáo hay lập tờ trình khi xảy ra các tình huống trên.

3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ.

3.2.2.1.Thực hiện tốt chính sách khách hàng.

Kiến nghị

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nớc

Chi nhánh NHCT Móng Cái là chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam và chịu sự giám sát, quản lý của NHNN, do vậy mọi sự chỉ đạo của NHNN đều có tác động tới công tác huy động vốn của NHCT Việt nam nói chung và chi nhánh NHCT Móng Cái nói riêng NHNN có nhiệm vụ hoạch định và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng nội tệ, ổn định tỷ giá, kiềm chế lạm phát, từ đó góp phần phát triển nền kinh tế, xã hội và nâng cao đời sống nhân dân.

Trong những năm qua, NHNN đã thành công trong việc ổn định đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, mặc dù giá cả hàng hoá trên thị trờng có xu hớng tăng nhng vẫn trong tầm kiểm soát đợc Tuy nhiên trong thời gian gần đây , cụ thể những tháng cuối năm 2007 và đầu 2008 chỉ số lạm phát tăng cao, giá cả tiêu dùng trên thị trờng đã có sự tăng vọt, ngoài tầm kiếm soát Điều này bắt buộc NHNN phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền: Tăng lãi suất đồng VND, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM Những chính sách này ngay lập tức đã có những ảnh hởng, tác động lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM nói chung và chi nhánh NHCT Móng Cái nói riêng Để duy trì và phát huy hiệu quả của công tác huy động vốn, phục vụ cho nhu cầu hoạt động kinh doanh tại đơn vị đạt hiệu quả cao, đề nghị NHNN cần tiếp tục có các biện pháp:

- ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát bởi nếu đồng tiền bị mất giá sẽ ảnh hởng rất lớn tới việc huy động vốn của ngân hàng do ngời dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang giữ tài sản bằng vàng , ngoại tệ…TCTD là doanh nghiệp đmuốn thu hút vốn ngân hàng phải tăng lãi suất huy động và để đảm bảo lợi nhuận kinh doanh buộc ngân hàng phải tăng cả lãi suất cho vay, nhng không phải bất kỳ doanh nghiệp, hay khách hàng vay vốn nào cũng chấp nhận vay với một lãi suất cao nh vậy dẫn đến khả năng sử dụng vốn của ngân hàng bị hạn chế, kéo theo sự hạn chế về huy động vốn.

Nh vậy, ngoài việc ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát đòi hỏi còn có sự can thiệp của NHNN về lãi suất NHNN phải đa ra một chính sách lãi suất linh hoạt và cơ chế quản lý giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng các NHTM đua tranh nâng lãi suất huy động một cách tuỳ tiện nh trong thời gian vừa qua đã tạo ra tâm lý, d luận không tốt trong xã hội, ảnh hởng đến tăng trởng chung của nền kinh tế, gây khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng.Việc các NHTM thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt có sự quản lý, giám sát của NHNN trong quá trình thực hiện huy động vốn nhằm đảm bảo lợi ích cho cả ngời gửi tiền lẫn ngân hàng ngời gửi tiền vào ngân hàng vẫn có thu nhập ổn định, còn ngân hàng thì vẫn có vốn để phục vụ hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Có thể nói việc NHNN quản lý, điều hành các NHTM và thực hiện một chính sách tiền tệ đúng đắn sẽ góp phần tạo lập nên một hệ thống ngân hàng vững mạnh và góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế đất nớc.

Riêng đối với NHNN tỉnh Quảng Ninh, đề nghị NHNN tỉnh Quảng ninh cần quan tâm giám sát, chỉ đạo các NHTM trên địa bàn tỉnh Quảng ninh phải nghiêm túc tuân thủ những quy định trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuyệt đối không để tiếp diễn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất huy động giữa các NHTM nh trong thời gian vừa qua trên địa bàn, dẫn đến tình trạng trong một ngày mà ngân hàng phải hai lần điều chỉnh nâng lãi suất huy động, cá biệt có NHTM còn thực hiện nâng lãi suất huy động vợt quá lãi suất trần quy định của NHNN ( Tối đa không vợt quá 12%/năm) Việc làm này không những gây khó khăn trong việc huy động vốn của các NHTM mà còn ảnh hởng nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng do chí phí đầu vào tăng cao đột xuất, mặt khác gây d luận không tốt, tâm lý hoang mang trong dân chúng nói chung và khách hàng gửi tiết kiệm nói riêng

3.3.2 §èi víi NHCT Đề nghị NHCT Việt Nam sớm hoàn thiện cơ sở pháp lý để triển khai trên toàn hệ thống thực hiện sản phẩm tiền gỉ tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi Đây là một sản phẩm rất thu hút đựơc sự quan tâm cua khách hàng, đặc biệt là khách hàng gửi tiền tiết kiệm Vì khi tham gia sản phẩm này, khách hàng vừa hởng lãi suất cao vừa thuận tiện trong giao dịch thanh toán Đề nghị NHCT Việt Nam cần có sự điều chỉnh lại lãi suất nhận vốn điều hoà , nhất là lãi suất nhận vốn ngoài kế hoạch Hiện tại lãi suất nhận vốn ngoài kế hoạch của NHCT Việt Nam áp dụng cho các chi nhánh nhận vốn là quá cao ( 1,5%/ tháng), đây là một khó khăn lớn cho các chi nhánh khi phải nhận vốn từ NHCT Việt Nam, trong đó có chi nhánh NHCT Móng Cái, vì nếu các chi nhánh không tính toán đợc nhu cầu sử dụng vốn trên tổng nguồn vốn huy động và phải nhận thêm vốn từ NHCT Việt Nam sẽ làm tăng thêm chi phí đầu vào , ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh tại đơn vị Đề nghị NHCT Việt nam cấp thêm chỉ tiêu và sớm tổ chức thi tuyển lao động mới cho chi nhánh NHCT Móng cái, vì hiện tại số lợng cán bộ công nhân viên của chi nhánh quá thiếu, nh vậy sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng mạng lới huy động vốn, ảnh hởng nhiều đến mục tiêu tăng trởng nguồn vốn tại chi nhánh Để duy trì và phát huy những kết quả đã đạt đơc trong công tác huy động vốn từ các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân c trên địa bàn thị xã

Móng cái trong những năm qua, khai thác đợc tối đa nguồn vốn huy động tại chỗ không ngừng tăng trởng, năm sau cao hơn năm trớc, đồng thời đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, trong thời gian tới Chi nhánh NHCT Móng Cái tiếp tục phải làm tốt các công việc sau:

- Tiếp tục duy trì các hình thức huy động vốn đã có nh tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, cá nhân, tiền gửi tiết kiêm với nhiều kỳ hạn.

- Chủ động làm việc với NHCT Việt Nam để sớm thực hiện công tác tuyển dụng lao động mới, qua đó thành lập ít nhất một Phòng giao dịch hoặc

01 Quỹ tiết kiệm để mở rộng mạng lới huy động vốn với những nơi có điều kiện thuận lợi đặc biệt là với những nơi tập trung đông dân c, từ đó thu hút đợc nguồn vốn huy động tại địa phơng càng nhiều hơn.

- Tổ chức thực hiện và làm tốt các nghiệp vụ thanh toán biên mậu, công tác kế toán hoạch toán nhanh, chính xác để thu hút nhiều hơn các doanh nghiệp, các nhân đến mở tài khoản tiền gửi tại đơn vị, đặc biệt là các khách hàng xuất nhập khẩu Việt nam và Trung Quốc đang thực hiện thanh toánbiên mậu qua Chi nhánh NHCT Móng cái Đây chính là nguồn vốn giá rẻ và t ơng đối ổn định trong những năm qua

- Kiến nghị NHCT Việt nam cho áp dụng việc trả lãi suất tơng ứng với thời gian thực tế mà khách hàng đã gửi tiền tại ngân hàng đối với trờng hợp khách hàng gửi có kỳ hạn nhng rút trớc hạn, thay vì khách hàng chỉ đợc hởng lãi suất không kỳ hạn nh hiện nay đang áp dụng Trờng hợp này phát sinh không nhiều, nhng việc trả lãi suất theo thời thực tế sẽ tạo cho khách hàng tâm lý đợc đảm bảo quyền lợi của họ, qua đó mới có thể duy trì và mở rộng quy mô huy động vốn từ dân c.

- Xây dựng chính sách khách hàng đồng bộ cho tất cả các nghiệp vụ nói chung và nghiệp vụ huy động vốn nói riêng về việc u đãi lãi suất đối với các khách hàng truyền thống và có số d tiền gửi cao tại ngân hàng Song song với chính sách khen thởng kịp thời đối với mọi nhân viên trong chi nhánh có thành tích thu hút khách hàng tiết kiệm mới với số tiền gửi lớn , có thể thởng bằng tiền mặt hoặc thởng điểm khi bình xét thi đua cuối tháng, quý.

- Tổ chức quán triệt đến toàn thể cán bộ công nhân viên trong cơ quan phải nâng cao nhận thức, tinh thần trách nhiệm của mỗi đơn vị, cá nhân trong trong việc tổ chức thực hiện các nhiệm vụ, chỉ tiêu kế hoạch mà chi nhánh đã đặt ra trong năm 2008, đặc biệt là nhiệm vụ huy động vốn.

3.3.3 Kiến nghị đối với UBND Thị xã Móng Cái Đề nghị Chính quyền thị xã Móng Cái tạo điều kiện thuận lợi cho ngân chi nhánh trong việc mở rộng mạng lới giao dịch nh : Địa điểm để xây dựng các chi Phòng giao dịch, các quỹ tiết, các điểm huy động vốn lu động tại các khu dân c, các xã vùng sâu Các cơ quan thông tin tuyên truyền của Đảng và chính quyền các cấp thờng xuyên hỗ trợ cho ngân hàng trong vịêc tuyên truyền, vận động phổ biến các hình thức gửi tiền và các lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng.

Tiêu đề	Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh NHCT Móng Cái
Tác giả	Nguyễn Thắng Hiền
Trường học	Học viện Ngân hàng
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2005 – 2007
Thành phố	Quảng Ninh

Định dạng
Số trang	69
Dung lượng	126,09 KB