(Luận văn) mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam sở giao dịch 1

t to ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH w -   n lo ad ju y th VÕ NHẤT ANH yi pl n ua al MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI n va NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN fu ll XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – oi m at nh SỞ GIAO DỊCH z z vb : 60340201 k Mã số jm ht Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Nhung th TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 t to ng hi ep LỜI CAM ĐOAN w Để thực luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương n lo Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1”, tự nghiên cứu, ad tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hướng dẫn, y th ju bạn bè, … yi Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số pl liệu kết luận văn thông tin xác thực n ua al tháng năm 2014 Người thực luận văn n va TP Hồ Chí Minh, ngày ll fu oi m at nh Võ Nhất Anh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng MỤC LỤC hi ep Trang w TRANG PHỤ BÌA n lo LỜI CAM ĐOAN ad y th DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ju DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU yi pl DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ al n ua LỜI MỞ ĐẦU n va Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ll fu THƯƠNG MẠI oi m 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại at nh 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng z 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng z ht vb 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng k jm 1.1.3.1 Đối với kinh tế gm 1.1.3.2 Đối với khách hàng om l.c 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng an Lu 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay n va 1.1.4.2 Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay ey 1.1.4.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: t re 1.1.4.3 Căn vào phương thức trả nợ vay: th 1.2 Rủi ro cho vay tiêu dùng 10 t to ng 1.2.1.Rủi ro từ phía ngân hàng 10 hi ep 1.2.2 Rủi ro từ phía khách hàng 11 1.2.3 Rủi ro từ yếu tố khách quan 11 w n lo 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 ad 1.3.1 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng 11 y th ju 1.3.2 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 13 yi pl 1.3.3 Chỉ tiêu đo lường mở rộng cho vay tiêu dùng 13 al n ua 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 15 n va 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 15 ll fu 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 17 oi m 1.3.5 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng giới at nh 20 1.3.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng BCA (Bank Central Asia) Indonesia 20 z z ht vb 1.3.5.2 Kinh nghiệm OCBC Bank Singapore 23 k jm 1.3.5.3 Kinh nghiệm Maybank – Malaysia 23 gm 1.3.6 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – l.c Sở Giao Dịch 25 om KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 an Lu Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO n va DỊCH 28 ey 28 t re 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch th t to ng 2.2.Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu hi ep Việt Nam – Sở Giao Dịch 30 2.2.1.Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở w n Giao Dịch 30 lo ad 2.2.2.Sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank – Sở Giao Dịch 33 y th 2.2.3.Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu ju yi Việt Nam – Sở Giao Dịch 34 pl 2.2.3.1.Thị phần cho vay tiêu dùng Eximbank – Sở Giao Dịch 35 ua al 2.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank - Sở Giao Dịch qua năm 36 n va 2.2.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Eximbank - Sở Giao Dịch n ll fu qua năm 38 m oi 2.2.3.4 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank - Sở Giao at nh Dịch qua năm 43 z 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất z ht vb Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 45 jm 2.3.1 Những mặt tích cực đạt 45 k 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 46 gm l.c 2.4 Rủi ro việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập om Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 52 an Lu 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 53 ey th 2.5.4 Nguồn vốn ngân hàng 54 t re 2.5.3 Chiến lược kinh doanh 54 n 2.5.2 Chính sách tiền tệ 53 va 2.5.1 Môi trường kinh tế - xã hội 53 t to ng 2.5.5 Mạng lưới phòng giao dịch 54 hi ep 2.5.6 Đội ngũ nhân viên 55 2.5.7 Sự hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng 55 w n lo 2.5.7.1 Mơ hình nghiên cứu 56 ad 2.5.7.2 Thiết kế nghiên cứu 57 y th ju 2.5.7.3 Mô tả mẫu nghiên cứu 59 yi pl 2.5.7.4 Kết kiểm định One – Sample T - test 60 al n ua 2.5.7.5 Kiểm định Cronbach’s Alpha 61 n va 2.5.7.6 Kiểm định nhân tố khám phá EFA thang đo 62 ll fu 2.5.7.7 Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh từ kết EFA 62 oi m 2.5.7.8 Kiểm định mơ hình nghiên cứu 64 at nh 2.5.7.9 Phân tích ANOVA 67 z KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 z ht vb Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG k jm TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH 70 gm 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank – Sở Giao Dịch l.c 70 om 3.1.1 Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng 70 an Lu 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank– Sở Giao Dịch 71 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank – Sở Giao Dịch ey th 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 78 t re 3.2.2 Nhóm giải pháp Eximbank – Sở Giao Dịch 74 n 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: 73 va 73 t to ng 3.2.3.1 Đối với Hội sở Eximbank 78 hi ep 3.2.3.2 Đối với quan nhà nước 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 w n lo KẾT LUẬN 87 ad TÀI LIỆU THAM KHẢO y th ju PHỤ LỤC yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT hi ep AB Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình w n ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu lo ad BIDV: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam y th ju CBNV: Cán nhân viên yi CVTD: Cho vay tiêu dùng pl n va DU: Sự đáp ứng n DTC: Độ tin cậy ua al DC: Sự đồng cảm ll fu oi m EIB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam H1, H2, H3, H4, H5, H6: giả thuyết at nh Eximbank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam z z om l.c STK: Sổ tiết kiệm n ey t re Vietcombank: Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam va TMCP: Thương mại Cổ phần an Lu NLPV: Năng lực phục vụ gm NHNN: Ngân hàng nhà nước k HL: Sự hài lịng khách hàng jm HH: Sự hữu hình ht Minh vb HD Bank: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà Thành Phố Hồ Chí th t to ng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU hi ep Trang 31 Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Eximbank – 31 n Dư nợ cho vay Eximbank – Sở Giao Dịch qua năm lo w Bảng 2.1: ad Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn Eximbank – 32 ju y th Bảng 2.3: Sở Giao Dịch qua năm yi Sở Giao Dịch qua năm pl Tình hình nợ hạn, nợ xấu Eximbank – Sở Giao Dịch 33 ua al Bảng 2.4: qua năm n Thị phần cho vay tiêu dùng Eximbank – Sở Giao Dịch fu Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank - Sở Giao Dịch qua oi m nh Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Eximbank - Sở z z Hoạt động phát hành thẻ tín dụng Eximbank – Sở Giao 43 jm ht vb Dịch Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank – 43 k Bảng 2.9: 38 at Giao Dịch qua năm Bảng 2.8: 36 ll năm Bảng 2.7: n qua năm Bảng 2.6: 35 va Bảng 2.5: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Bảng 2.12 Thơng số biến phương trình hồi quy 61 an Lu Bảng 2.11 60 om Kết kiểm định One – Sample T - test l.c Bảng 2.10 gm Sở Giao Dịch qua năm 64 n va ey t re th t to ng DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ hi ep Trang w Đồ thị 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank - Sở Giao Dịch qua n 36 lo ad năm 39 Giao Dịch năm 2010 ju y th Đồ thị 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Eximbank – Sở yi Đồ thị 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Eximbank – Sở 39 pl ua al Giao Dịch năm 2011 Đồ thị 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Eximbank – Sở 40 n n va Giao Dịch năm 2012 Đồ thị 2.5: Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank – fu 44 ll Sở Giao Dịch qua năm m Mô hình nghiên cứu 57 Hình 2.2: Mơ hình nghiên cứu sau hiệu chỉnh oi Hình 2.1: nh at 63 z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep DC3 10.3915 3.481 656 589 DC4 10.2689 3.932 441 713 Scale Statistics w Mean Variance n lo 13.7783 Std Deviation 6.069 N of Items 2.46355 ad y th Thành phần Sự hữu hình (HH) ju yi Case Processing Summary pl Cases Valid va Excluded a % 212 100.0 0 212 100.0 n ua al N n Total fu ll a Listwise deletion based on all variables in the procedure at N of Items nh Cronbach's Alpha oi m Reliability Statistics N 212 HH2 3.7311 81361 212 HH3 3.9575 84488 212 HH4 3.8491 84643 212 om 86503 l.c 3.8302 gm HH1 k jm Std Deviation ht Mean vb Item Statistics z z 777 an Lu Item-Total Statistics Corrected ItemTotal Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted 648 687 HH2 11.6368 4.194 587 721 HH3 11.4104 4.376 487 771 HH4 11.5189 4.033 607 710 th 3.861 ey 11.5377 t re HH1 n Scale Variance if Item Deleted va Scale Mean if Item Deleted t to ng Scale Statistics hi ep Mean Variance 15.3679 Std Deviation 6.812 N of Items 2.60995 w n Thành phần Giá (GC) lo Case Processing Summary ad N y th Cases % Valid 100.0 0 212 100.0 ju 212 yi Excluded a pl Total n ua al a Listwise deletion based on all variables in the procedure va Reliability Statistics N of Items n Cronbach's Alpha fu ll 948 m oi Item Statistics nh Mean Std Deviation N at 3.8396 71061 GC2 3.7170 74471 GC3 3.7358 75164 212 z GC1 z vb 212 jm ht Item-Total Statistics Corrected ItemTotal Correlation k 2.078 895 GC2 7.5755 2.008 878 GC3 5566 1.954 903 ey t re th Thang đo Sự hài lòng 2.10153 N of Items n 4.416 916 va 11.2925 Std Deviation 935 an Lu Scale Statistics Variance 923 om 7.4528 l.c GC1 Mean Cronbach's Alpha if Item Deleted gm Scale Mean if Scale Variance if Item Deleted Item Deleted 212 t to ng hi ep Case Processing Summary N w n Cases % Valid lo 209 98.6 1.4 212 100.0 ad Excludeda y th Total ju a Listwise deletion based on all variables in the procedure yi pl Reliability Statistics al N of Items ua Cronbach's Alpha n 753 n va Item Statistics Std Deviation N ll fu Mean HL3 3.2105 1.11970 209 1.13133 209 75555 209 at 3.5120 nh HL2 oi 3.7129 m HL1 z Item-Total Statistics 625 6.9234 2.725 598 661 HL3 7.2249 3.925 582 709 Scale Statistics 6.237 Std Deviation 2.49748 N of Items an Lu 10.4354 Variance om Mean l.c HL2 gm 624 k 2.692 jm 6.7225 ht HL1 Corrected Item- Cronbach's Alpha if Total Correlation Item Deleted vb Scale Variance if Item Deleted z Scale Mean if Item Deleted n va ey t re th t to ng Phụ lục hi ep KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ CÁC THANG ĐO Kết phân tích nhân tố thành phần: Độ tin cậy, Sự đáp ứng, Năng w n lực phục vụ, Sự đồng cảm, Sự hữu hình, Giá lo ad KMO and Bartlett's Test y th Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy ju 811 yi Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 4.160E3 pl 406 Sig .000 n ua al df va n Communalities Extraction 1.000 567 DTC2 1.000 DTC3 1.000 DTC4 1.000 DTC5 1.000 DU1 1.000 DU2 1.000 DU3 1.000 DU4 1.000 594 DU5 1.000 540 DU6 1.000 826 NLPV1 1.000 840 NLPV2 1.000 923 NLPV3 1.000 876 NLPV4 1.000 777 NLPV5 1.000 768 NLPV6 1.000 808 NLPV7 1.000 564 DC1 1.000 628 DC2 1.000 441 oi m DTC1 jm ll fu Initial 658 nh 709 at z 676 z 472 ht vb 554 535 k 468 om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep 1.000 726 DC4 1.000 456 HH1 1.000 682 HH2 1.000 617 HH3 1.000 506 HH4 1.000 642 GC1 1.000 903 1.000 879 1.000 903 w DC3 n lo ad ju y th GC2 yi GC3 pl Extraction Method: Principal Component Analysis al Extraction Sums of Squared Loadings n ua Total Variance Explained n % of Cumulative Variance % % of Cumulative % of Cumulative Variance % Total Variance % Total ll Total fu Comp onent va Initial Eigenvalues Rotation Sums of Squared Loadings 23.035 23.035 6.680 23.035 23.035 5.407 18.645 18.645 3.661 12.625 35.660 3.661 12.625 35.660 3.651 12.589 31.233 3.305 11.396 47.056 3.305 11.396 47.056 2.815 9.708 40.942 2.415 8.329 55.385 2.415 8.329 55.385 2.813 9.698 50.640 2.151 7.418 62.802 2.151 7.418 62.802 2.473 8.528 59.168 1.324 4.565 67.367 1.324 4.565 67.367 2.378 8.199 67.367 917 3.161 70.528 874 3.013 73.541 804 2.771 76.312 10 722 2.488 78.800 11 681 2.348 81.148 12 598 2.063 83.211 13 574 1.979 85.191 14 543 1.871 87.062 15 487 1.679 88.741 16 425 1.467 90.208 17 410 1.413 91.621 18 396 1.365 92.986 19 364 1.254 94.240 oi 6.680 at m nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep 337 1.163 95.403 21 297 1.023 96.426 22 226 778 97.204 23 207 715 97.919 24 151 521 98.440 142 489 98.929 127 437 99.366 w 20 n lo 091 313 99.679 28 055 188 99.867 29 039 133 100.000 ju 27 y th 26 ad 25 yi pl al n ua Extraction Method: Principal Component Analysis va Component Matrix a n Component ll fu -.258 NLPV3 816 -.337 NLPV4 805 -.224 NLPV5 796 -.213 NLPV6 765 NLPV7 665 DTC4 582 DTC1 555 DTC2 -.147 169 -.145 199 122 -.221 -.114 154 214 -.148 -.140 -.335 173 -.257 -.116 -.244 103 -.111 -.537 101 175 368 -.315 117 513 131 -.461 238 GC3 186 725 321 -.211 -.292 -.331 GC1 176 717 352 -.216 -.296 -.317 GC2 225 700 346 -.268 -.260 -.282 DC4 446 233 362 -.126 230 DC2 401 221 372 z 205 jm 842 at NLPV1 209 nh -.317 oi 865 m NLPV2 z 324 199 -.600 102 DU1 313 379 -.550 276 th DU4 ey 126 t re -.607 n 100 va 306 293 an Lu 214 323 om DU2 l.c -.738 gm 362 k 361 ht vb DU6 -.191 t to ng hi ep 345 276 -.503 141 DU5 366 388 -.476 165 DC3 466 243 519 DC1 350 302 481 368 427 459 DTC5 269 337 -.471 HH2 179 311 226 637 -.174 299 359 208 616 -.188 n DTC3 ad yi pl HH3 ju HH4 y th HH1 233 -.205 lo w DU3 -.480 285 363 252 136 391 242 572 315 128 250 118 504 -.244 al 284 Extraction Method: Principal Component Analysis ua n a components extracted va n Rotated Component Matrixa ll fu NLPV4 791 NLPV7 741 168 142 369 734 DU2 728 DU1 727 129 703 DU3 138 662 146 -.105 929 163 GC1 928 100 175 GC2 907 179 151 DTC2 145 157 813 187 768 129 th DTC3 ey GC3 t re 108 n 128 va DU5 -.113 an Lu DU4 110 om 900 l.c DU6 gm 846 k NLPV5 338 jm 848 ht NLPV1 vb 893 z NLPV6 z 928 136 at NLPV3 122 nh 938 oi NLPV2 m Component t to ng hi ep 308 130 DTC5 129 -.300 136 589 DTC1 195 248 329 576 HH1 121 w DTC4 704 -.253 158 811 n HH2 780 lo HH4 ad 109 133 834 125 pl DC2 196 683 yi DC1 122 ju DC3 121 y th HH3 761 al ua DC4 781 110 649 202 639 n Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization n va ll fu a Rotation converged in iterations m oi Component Transformation Matrix 814 320 140 409 -.389 426 653 150 125 -.811 322 226 192 -.332 -.094 at 219 017 458 071 355 303 -.279 -.664 254 130 -.349 248 816 jm -.075 -.501 551 -.295 586 574 -.157 k Kết phân tích nhân tố Thang đo hài lòng khách hàng an Lu KMO and Bartlett's Test 696 n va Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy om l.c Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization ht vb z z 096 gm nh Component Approx Chi-Square Communalities 000 th Sig ey df 159.777 t re Bartlett's Test of Sphericity t to ng Initial Extraction hi ep w HL1 1.000 711 HL2 1.000 677 HL3 1.000 662 n lo Extraction Method: Principal Component Analysis ad y th ju yi Total Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings pl Comp onent Total Variance Explained 441 16.980 85.289 va 509 68.309 100.000 n 68.309 ua 2.049 al % of Variance Cumulative % 14.711 Total % of Variance Cumulative % 2.049 68.309 68.309 n ll fu Extraction Method: Principal Component Analysis at nh Component oi m Component Matrix a 813 om l.c Only one component was extracted The solution cannot be rotated gm Rotated Component Matrix(a)a k Extraction Method: Principal Component Analysis jm HL3 ht 823 vb HL2 z 843 z HL1 an Lu n va ey t re th t to ng Kết nhân tố khám phá EFA nhân tố thành phần hi ep Biến quan sát Nhân tố (NLPV) w NLPV1 (DU) (GC) (DTC) (HH) (DC) 0,848 n 0,938 NLPV3 ad 0,928 NLPV4 0,791 lo NLPV2 0,741 n 0,727 n va 0,728 fu 0,662 ll m DU3 ua DU2 0,893 al DU1 pl NLPV7 0,846 yi NLPV6 ju y th NLPV5 0,734 DU5 0,703 DU6 0.900 oi DU4 at nh z 0,929 k GC3 jm 0,907 ht GC2 vb 0,928 z GC1 DTC3 0,813 DTC4 0,704 DTC5 0,589 an Lu 0,768 om DTC2 l.c 0,576 gm DTC1 0,683 HH4 0,761 th HH3 ey 0,780 t re HH2 n 0,811 va HH1 t to ng hi ep w DC1 0,781 DC2 0,649 DC3 0,834 DC4 0,639 n 6,680 lo Eigenvalue ad ju (%) y th Phương sai trích 18,645 yi Cronbach’s Alpha 0,945 3,661 3,305 2,415 2,151 1,324 12,589 9,708 9,698 8,528 8,199 0,840 0,948 0,795 0,777 0,729 pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng Phụ lục hi ep KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY w Variables Entered/Removedb n lo Model Variables Removed Method ad Variables Entered y th DC, NLPV, DU, HH, GC, DTCa Enter ju yi pl a All requested variables entered ua al b Dependent Variable: HL n Model Summaryb va Durbin-Watson n Model 2.186a fu ll oi m a Predictors: (Constant), DC, NLPV, DU, HH, GC, DTC b Dependent Variable: HL df Mean Square F z vb Regression 76.400 12.733 Residual 74.217 205 362 150.618 211 om l.c gm b Dependent Variable: HL 000a 35.172 k a Predictors: (Constant), DC, NLPV, DU, HH, GC, DTC Sig jm Total ht Sum of Squares z Model at nh ANOVAb an Lu n va ey t re th t to ng Coefficientsa hi ep Unstandardized Coefficients w Model n B (Constant) Standardized Coefficients Std Error lo 470 NLPV 184 083 DU 080 GC ad -2.207 ju y th Beta t Sig Tolerance VIF -4.691 000 121 2.225 027 816 1.226 058 070 1.383 168 929 1.077 180 065 149 2.761 006 825 1.212 201 074 156 2.717 007 731 1.369 124 067 096 1.859 064 899 1.112 073 574 10.752 000 845 1.184 ua al DC pl HH yi DTC Collinearity Statistics 787 n n va a Dependent Variable: HL ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng Phụ lục hi ep KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ONE WAY ANNOVA w n Đối với độ tuổi lo ad ANOVA Sum of Squares yi Mean Square 207 150.203 209 719 ua 150.618 n Total al Within Groups df 415 pl Between Groups ju y th HL F Sig .289 750 211 n va fu Đối với thu nhập ll ANOVA m oi HL Mean Square Within Groups 148.293 209 Total 150.618 211 1.162 1.638 197 z Sig z 2.325 F at Between Groups df nh Sum of Squares k jm ht vb 710 gm Đối với thời gian vay HL Sum of Squares Mean Square Within Groups 150.224 209 719 Total 150.618 211 274 761 ey t re 197 n Sig va 394 F an Lu Between Groups df om l.c ANOVA th