(Luận văn) mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh 8

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH lu an NGUYỄN TÚ NGÂN n va p ie gh tn to w MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP d oa nl VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH nf va an lu lm ul KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP z at nh oi CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z MÃ SỐ: 7340201 m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH lu an n va NGUYỄN TÚ NGÂN ie gh tn to p MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP d oa nl w VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH an lu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP nf va lm ul CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z at nh oi MÃ SỐ: 7340201 z gm @ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC m co l TS TRẦN TRỌNG HUY an Lu TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 n va ac th si I TĨM TẮT Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế: Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy sản xuất lƣu thông hàng hố, tiền tệ phát triển, góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua chức phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả, nguồn vốn vật tƣ đƣợc đƣa vào luân chuyển đƣợc sử dụng hợp lý sản xuất Tín dụng Ngân hàng góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn tiền tệ tạm thời doanh nghiệp, đảm bảo tính liên tục q trình sản xuất nhƣ mở rộng sản xuất Đồng thời tín lu dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc tạo cấu tối ƣu phát an triển kinh tế, phƣơng tiện để Nhà nƣớc cung ứng tiền cho kinh tế phù hợp với va n phát triển kinh tế; Tín dụng Ngân hàng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tn to doanh nghiệp Nhờ nguồn vốn vay Ngân hàng mà doanh nghiệp ie gh khắc phục gặp khó khăn kinh doanh, doanh nghiệp có nguồn vốn để p mở rộng quy mô sản xuất, đầu tƣ đổi công nghệ…giúp doanh nghiệp ngày w phát triển; Tín dụng Ngân hàng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Trong oa nl điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu, vay nợ nƣớc trở thành nhu d cầu khách quan tất nƣớc giới, lại tỏ thiết đối lu nf va an với nƣớc phát triển nhƣ Việt Nam Nhờ thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế nƣớc phát triển nâng cao mức sống vật chất nhân dân Do đó, lm ul mở rộng tín dụng vấn đề cần thiết tình hình kinh tế Tác giả z at nh oi định lựa chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh 8” làm khóa luận Chính vậy, năm 2018 Ngân hàng Nhà nƣớc điều hành sách tiền tệ z @ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách l gm kinh tế vĩ mô khác nhằm bảo đảm ổn định cân đối vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý Theo đó, dự kiến năm 2018, tăng co m trƣởng tín dụng toàn ngành Ngân hàng đạt khoảng 17% Ngân hàng Nông nghiệp an Lu Phát triển Nông thôn Việt Nam đặt mục tiêu tăng trƣởng tín dụng năm 2018 từ n va ac th si I 17% đến 18%, hết quý I/2018 Agribank tăng trƣởng tín dụng đạt 1,7% so với đầu năm Agribank Chi nhánh đƣợc Agribank giao kế hoạch tăng trƣởng tín dụng năm 2018 15%, nhiên, hết quý I/2018 Chi nhánh tăng đƣợc 5% so với đầu năm Để đạt vƣợt kế hoạch tăng trƣởng tín dụng năm 2018, Agribank nói chung Chi nhánh nói riêng cần có giải pháp đột phá để mở rộng tín dụng Trụ sở làm việc Agribank Chi nhánh phƣờng 5, quận 8, Tp.HCM nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, quận trung tâm Tp.HCM dân cƣ đông đúc, nhiều trung tâm thƣơng mại, chợ, nhà hàng, khách sạn…môi lu an trƣờng để tăng trƣởng tín dụng thuận lợi Tuy nhiên, Agribank Chi nhánh n va gặp phải cạnh tranh gay gắt Ngân hàng việc mở rộng tín dụng tn to phát triển dịch vụ Ngân hàng gh Với mục tiêu tìm hiểu thực trạng đƣa giải pháp để mở rộng tín dụng p ie an tồn hiệu quả, tác giả phân tích dựa phƣơng pháp phân tích tổng hợp, w thống kê, so sánh số liệu nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu Trong trình nghiên oa nl cứu, tác giả nhận thấy đƣợc tiềm mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh 8, d nhƣng cần khắc phục điểm yếu tăng cƣờng điểm mạnh để thực nf va an lu mở rộng tín dụng hiệu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si II ABSTRACT Bank credit plays an important role in the economy: Bank credit promotes the production and circulation of goods and money, contributes to accelerate the process of reproduction expansion and macro-regulation economy Through the redistribution of monetary capital on the principle of repayment, capital and materials are put into circulation and used properly in production Bank credit contributes to satisfy the temporary capital needs of enterprises, ensures continuity of production as well as production expansion At the same time, bank credit plays lu an important role in creating the optimum structure for economic development as a an means for the State to supply money to the economy in line with the economic va n development; Bank credit enhances business efficiency of enterprises Thanks to tn to loans from the bank, businesses can overcome difficulties in business, or businesses ie gh have the capital to expand the production scale, invest in technology innovation… p help businesses to grow more; Bank credit contributes to expand of international nl w economic relations In the condition of global economic integration, foreign oa borrowing becomes an objective need for all countries in the world, and it is d becoming increasingly urgent for developing countries such as Vietnam As a result, lu nf va an the economic growth of developing countries and the improve of the material standard of people Thus, credit expansion is necessary issues in the current Agribank Branch 8” as thesis z at nh oi lm ul economic situation The author decided to select the topic “Credit expansion at Therefore, in 2018, the State Bank of Vietnam will conduct active and flexible monetary policy in close coordination with the fiscal and orther z gm @ macroeconomic policies in order to stabilize the macro balances Tightening and controlling inflation, supporting economic growth at a reasonable level l Accordingly, it is expected that in 2018, credit growth of banking sector will reach co m about 17% Agribank has set a target for credit growth in 2018 from 17% to 18% In an Lu the first quarter of 2018, Agribank increased credit growth by 1,7% compared to the n va ac th si II beginning of the year Agribank Branch has set a credit growth target of 15% in 2018, but by the end of the first quarter of 2018 Agribank Branch has increased 5% compared to the beginning of the year In order to reach and exceed the credit growth plan in 2018, Agribank in general and Agribank Branch need to have breakthrough solutions to expand credit Agribank’s branch office is located in Ward 5, District 8, Ho Chi Minh City, where many businesses enterprise, are concentrated in the central district of Ho Chi Minh City, environment for favorable credit growth However, Agribank Branch also faces fierce competition among banks in extending credit and developing lu an banking services n va This research conducts to purpose the following objectives: assessment of tn to the status and limitatons of credit expansion at Agribank Branch 8; find out the gh strengths, weaknesses and causes; give some solutions and recommendations in p ie credit expansion at Agribank Branch w With the objective find out the current situation and propose solutions to oa nl expand the credit safety and effectively, the author analyzes based on analytical d methods, statistics, comparison of data to clarify the issue assist During the study, lu an the author recognizes the potential for credit extension at Agribank Branch 8, but nf va also need to overcome weaknesses and strengthen the strengths to implement lm ul effective credit expansion Data is collected directly from the source of information was officially announced by the State Bank of Vietnam, researches, the report of z at nh oi Agribank Branch This research uses the method of analysis and synthesis in order to inherit the credit expansion theory, formes the theoretical basis for the thesis z Summary Chapter 1: @ l gm Bank credit is profitable activities mainly for commercial banks In terms of economic integration, commercial banks abroad joined in Vietnam and the co m competition among banks, credit institutions, branches of the same system Credit an Lu n va ac th si II expansion is necessary to help development economic and social stability Credit expandsion to meet customers’s demand and improve the system of bank credit Chapter 1, the author presented the basic concepts, classification and role of bank credit, the definion of credit expansion Through it, thesis pointed out the importance of leading to commercial banks and Agribank Branch Some indicators assesss credit expansion activities were also analyzed in this chapter, outlined the concept and calculation of the indicators The author gave some lessons of foreign banks in Vietnam, some commercial banks and branches of Agribank Summary Chapter 2: lu an Each commercial banks has differences credit procedure, lending operations, va overdue debt and bad debt To evaluate the operational details of the extension of n tn to credit expansion, the author selects Agribank Branch to asset credit expansion gh Chapter introduces an overview Agribank Branch and organizational structure p ie In this chapter, the author provides the results business activities of Agribank w Branch in the period 2015 – 2017 After that, thesis presents operating result oa nl credit mobilization of capital, loans, overdue debt and bad dept In this chapter, the d author presents the current status of credit expansion at Agribank Branch through lu an the indicators as the basis of assessing performance credit expansion To assess in nf va detail credit expansion, the author highlights the opportunities, challenges, lm ul strengths, weaknesses and causes Business credit of Agribank Branch is relatively good in the period 2015 – 2017 However, Branch has some difficulties z at nh oi and challenges but Branch has tried to control the problem Summary Chapter 3: z @ Chapter of thesis raises the orientation’s the State bank of Vietnam and l gm Agribank in the following years Agribank Branch has some opportunities, challenges, strengths, weaknesses and causes of financial indicators Based on the co m cause of limitations, Chapter presents some possible solutions to bring efficiency an Lu n va ac th si II financial in the work of credit expansion at Agribank Branch Also, Chapter suggest some ideas with the State Bank of Vietnam, Agribank and Agribank Branch Branch always opertates based on the orientation, the policy of the State Bank of Vietnam, Agribank Credit expansion in the next year need to follow the direction of Agribank General Conclusion: Thesis presents some basic problems of bank credit and credit expansion Thesis raises the need of credit expansion to individuals, businesses, banks, society and economy Credit expansion faces many difficulties and challenges due to lu an competition from orther commercial banks, lack of customer information… In such n va conditions, the bank meet the demand, resonable cost, simple procedure that will tn to satisfy customers gh Agribank Branch has the potential to grow and credit expansion brings p ie significant source of income for the Agribank Branch Trends in the future w improve credit procedure, apply advanced technologies into internal systems, oa nl specialized work to statify customers’s demands Agribank Branch is capable of d effectively credit expansion and have more customers nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si III LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả lu an n va to p ie gh tn Nguyễn Tú Ngân d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si IV LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học tập trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, tác giả ln nhận đƣợc giúp đỡ, bảo tận tình quý Thầy Cơ Với lịng biết ơn sâu sắc, tác giả xin gửi lời tri ân chân thành tới toàn thể quý Thầy Cô Cảm ơn quý Thầy Cô mang lại cho tác giả kiến thức, hiểu biết chuyên môn, kinh nghiệm kỹ sống Trong trình thực tập Agribank Chi nhánh 8, tác giả định hƣớng thực đề tài Để hồn thành khóa luận, tác giả đƣợc giúp đỡ lu an Anh/Chị quan thực tập Thầy Trần Trọng Huy quan tâm, góp ý, n va chỉnh sửa kịp thời giúp tác giả hồn thiện khóa luận Thầy ln theo sát định tn to hƣớng, tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hồn thành khóa luận p ie gh Tác giả xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nói chung Thầy Trần Trọng Huy nói riêng giúp đỡ w oa nl tác giả trình bày, hồn thành khóa luận Đồng thời, tác giả gửi lời cảm ơn chân d thành tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tạo lu an hội cho tác giả thực tập nâng cao hiểu biết thân Tác giả cảm ơn Anh/Chị nf va phịng Tín dụng ln giúp đỡ nhiệt tình, tạo điều kiện để tác giả tiếp xúc, tìm lm ul hiểu thực tế cung cấp số liệu giúp tác giả hồn thành khóa luận z at nh oi Lời cuối cùng, tác giả xin kính chúc tồn thể quý Thầy Cô trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Anh/Chị làm việc Agribank Chi nhánh sức khỏa dồi thành công công việc z @ m co l gm Tác giả an Lu Nguyễn Tú Ngân n va ac th si 58 khách hàng Đồng thời, Ngân hàng nên hoàn thiện, cải cách sản phẩm dịch vụ cho vay có bổ sung, thay đổi sản phẩm chƣa phù hợp Đối với khách hàng uy tín, ln trả nợ hạn, có quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng nên tăng phần trăm vay vốn so với giá trị TSBĐ (thông thƣờng cho vay 75% giá trị TSBĐ) Khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn không đủ TSBĐ nhƣng dự án kinh doanh có khả tạo nhiều lợi nhuận, phƣơng án trả nợ vay hiệu Agribank Chi nhánh nên xem xét, cân nhắc khả cho vay Khách hàng thƣờng khó hình dung sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng cần đƣa thông tin dễ hiểu đến khách hàng hình thức tuyên lu truyền, quảng cáo Chi nhánh cần giới thiệu thông tin đến với khách hàng để họ biết an Agribank Chi nhánh cần tạo điều kiện, môi trƣờng làm việc đem đến khả n va đến sản phẩm dịch vụ tín dụng, sách ƣu đãi lợi ích việc vay gh tn to sáng tạo sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với Chi nhánh Ngân p ie hàng nên tạo điều kiện khuyến khích CBTD sáng tạo sản phẩm dịch vụ, đƣa mức thƣởng hợp lý sáng tạo sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với oa nl w Chi nhánh 3.2.2 Nâng cao lực CBTD, rút ngắn thời gian thẩm định cải thiện hệ d an lu thống thu thập thông tin nf va Agribank Chi nhánh muốn mở rộng cho vay hiệu điều quan trọng lm ul cải thiện yếu tố ngƣời Yếu tố ngƣời góp phần tạo nên hiệu cơng tác tín dụng, tăng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ; bao gồm khách hàng z at nh oi đội ngũ cán Khách hàng tạo nên lợi nhuận cho Ngân hàng đội ngũ cán ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Chi nhánh nên có sách giữ z chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng Đối với nhân viên, Chi @ gm nhánh nên tổ chức định kì lớp bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, l lớp tập huấn nghê nghiệp, nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp thẩm định, quản m co lý vay từ tạo đồng đều, chất lƣợng cao cán Bên cạnh, an Lu hỗ trọ Chi nhánh CBTD nên tự trau dồi kinh nghiệm thân, nâng cao hiểu biết kiến thức nghiệp vụ, tăng cƣờng kinh nghiệm thực tiễn nhƣ n va ac th si 59 quy trình sản xuất KHDN, tìm hiểu ngành nghề CBTD nên thƣờng xuyên khảo sát thực tế lĩnh vực hoạt động để có thêm kinh nghiệm thẩm định tín dụng Qua đó, CBTD có tầm nhìn tổng quát khách hàng từ giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh cần tạo quyền lợi, hài lịng cho đội ngũ cán nhƣ sách khen thƣởng, tổ chức buổi liên hoan, thƣởng vào ngày lễ Tết tạo điều kiện cho đội ngũ cán phát triển hết khả năng, phục vụ cho Ngân hàng ngày phát triển Khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng muốn tiếp cận nguồn vốn cách nhanh nhƣng Chi nhánh lại làm nhiều thời gian khách hàng lu việc thẩm định Agribank Chi nhánh cần rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ để an va khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh nhất, đem lại hài lòng cho khách hàng n Đồng thời, Ngân hàng cần lƣợc bỏ giấy tờ có trùng lặp hồ sơ vay vốn gh tn to không cần thiết Các Ngân hàng dần cạnh tranh thời gian giải ie hồ sơ, thời gian thẩm định Nếu Chi nhánh không cải thiện vấn đề dẫn đến p tụt hậu so với Ngân hàng khác, không thỏa mãn nhu cầu khách hàng nl w lƣợng khách hàng đáng kể Thời gian thẩm định đƣợc rút ngắn nhƣng cần d oa xác, CBTD khơng đƣợc muốn nhanh chóng mà thẩm định khơng xác an lu dẫn đến nhiều rủi ro Vì trình thẩm định ảnh hƣởng đến định cho vay, số vốn khách hàng vay, khách hàng khơng trả đƣợc nợ lấy TSBĐ đem nf va xử lý, phát mại tài sản thu hồi nợ Vì việc thẩm định quan trọng, ảnh hƣởng lm ul đến q trình thu nợ Ngân hàng Điều địi hỏi lực thẩm định, giải z at nh oi hồ sơ CBTD hiệu cao, xác 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay z Thủ tục cho vay Ngân hàng nhiều thủ tục, quy trình làm tốn thời gian gm @ khách hàng Agribank Chi nhánh cần sửa đổi quy trình theo hƣớng đơn l giản, cải tiến phải phù hợp với quy chế NHNN Quy trình cho vay m co Agribank Chi nhánh cần hƣớng đến hoạt động chuyên nghiệp, hiệu để hỗ trợ cho vay khách hàng nhanh Bên cạnh cần giảm thiểu thủ tục an Lu rƣờm rà, gây thời gian việc cải cách thủ tục việc làm cần thiết Tùy thuộc n va ac th si 60 vào đối tƣợng khách hàng khác mà Ngân hàng nên điều chỉnh quy trình phù hợp, linh động CBTD cần dựa vào đối tƣợng khách hàng khác mà linh hoạt xử lý tình cho phù hợp, nhanh chóng mà đảm bảo thủ tục cần thiết Thực tốt quy trình cho vay tạo thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng trình vay vốn Ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian vay vốn cho khách hàng, khoảng thời gian tiết kiệm Ngân hàng cho vay đƣợc nhiều khách hàng từ tăng hiệu cho vay Khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn nhanh hơn, thỏa mãn đƣợc nhu cầu tin tƣởng vào hiệu làm việc Ngân hàng Việc Chi nhánh trọng vào TSBĐ làm kéo dài thời gian thẩm lu định dẫn đến quy trình cho vay kéo dài TSBĐ khoản vay điều cần thiết để an va đảm bảo an toàn cho Ngân hàng nhƣng Ngân hàng nên xem biện pháp cuối n để thu nợ nên Ngân hàng cần giảm thiểu phụ thuộc vào TSBĐ Thay vào đó, tn to Chi nhánh nên trọng vào khả trả nợ, nguồn trả nợ khách hàng, khả ie gh tạo lợi nhuận dự án phƣơng án vay vốn p 3.2.4 Cải thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng nl w Agribank Chi nhánh cần cải thiện công tác quản trị hiệu quả, áp dụng d oa chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao hoạt động Chi nhánh tham an lu khảo cách quản trị Ngân hàng nƣớc ngồi để có nhìn tồn diện nf va cơng tác quản trị Chi nhánh cần tổ chức khóa đào tạo quản lý cho nhân cấp cao, quản trị điều hành quản trị rủi ro theo hƣớng chuyên nghiệp quốc tế lm ul Đồng thời, Agribank Chi nhánh cần cải thiện mơ hình tổ chức đem lại hiệu z at nh oi cao công việc Agribank Chi nhánh cần thành lập phận thẩm định riêng phân tách phận tín dụng đảm nhiệm KHCN KHDN để chun mơn z hóa cơng việc góp phần đẩy nhanh q trình thẩm định tín dụng đồng thời giảm gm @ đƣợc tính chủ quan cơng tác thẩm định Điều góp phần giảm thời gian xét l duyệt khoản vay rủi ro cho hoạt động tín dụng Bộ hồ sơ vay khách hàng m co thƣờng nhiều, để giảm thiểu thời gian làm hồ sơ Chi nhánh nên có phận hỗ trợ hồn thành hồ sơ Bộ phận hỗ trợ vừa hồn thành hồ sơ nhanh hơn, an Lu CBTD tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng từ góp phần n va ac th si 61 mở rộng khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận Thành lập phận tốn nhiều chi phí nhiên Chi nhánh tăng chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu thời gian xét duyệt góp phần tăng lợi nhuận Việc đƣợc xem hợp lý góp phần gia tăng hiệu hoạt động cho vay, Chi nhánh cho vay nhanh chóng góp phần xây dựng hình ảnh, chất lƣợng Ngân hàng khách hàng 3.2.5 Chủ động tìm kiếm khách hàng Khách hàng Agribank Chi nhánh đa dạng phong phú đủ thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ, đời sống Ngân hàng cần có hƣớng dẫn đầu tƣ sách chăm sóc khách hàng phù lu an hợp nhằm phát huy lợi Ngân hàng, thu hút khách hàng, khai thác n va dự án đầu tƣ có hiệu thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh cần giữ Đối với khách hàng có, Chi nhánh cần làm tốt hoạt gh tn to chân khách hàng có đồng thời tìm kiếm thêm khách hàng tiềm p ie động nhằm tạo điều kiện thuận lợi đem lại thỏa mãn cho khách hàng Chi nhánh cần có sách thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm nl w năng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng đồng thời CBTD cần chủ động, d oa tích cực việc tìm kiếm khách hàng an lu Khách hàng đến vay vốn Agribank Chi nhánh đa số khách nf va hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Chi nhánh nên thơng qua mối quan lm ul hệ khách hàng có từ tìm kiếm khách hàng Agribank Chi nhánh thành lập phận quan hệ khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ z at nh oi thân thiết với khách hàng Agribank Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác tiếp thị thu hút khách hàng z Hiện nay, ngƣời thƣờng có xu hƣớng sử dụng mạng xã hội thực @ gm hoạt động trực tuyến Chi nhánh cần nắm bắt đƣợc xu hƣớng, giới thiệu khoản l vay thông qua mạng xã hội đồng thời đƣa chƣơng trình hấp dẫn, thu hút an Lu chƣơng trình Đồn xã để ngƣời dân biết đến Ngân hàng m co khách hàng Agribank Chi nhánh kết hợp chƣơng trình xã hội, n va ac th si 62 Lãi suất yếu tố quan trọng thu hút khách hàng đến vay vốn Agribank Chi nhánh Nhƣ phân tích, Chi nhánh thực tốt việc trì lãi suất ổn định, tƣơng đối thấp Tuy nhiên, Ngân hàng cần đƣa mức lãi suất tốt hơn, linh động NHTM cạnh tranh lãi suất gay gắt Ngân hàng hỗ trợ lãi suất DNNVV, hộ kinh doanh khách hàng lâu năm, Ngân hàng nên đƣa ƣu đãi lãi suất từ tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng khách hàng Các NHTM khác khu vực nỗ lực cạnh tranh cho vay, thu hút khách hàng tiềm dẫn đến dƣ địa cho vay quận ngày lu Agribank Chi nhánh cần nỗ lực thu hút khách hàng từ Ngân hàng khác, tạo an va điều kiện khách hàng vay vốn cạnh tranh với NHTM khác hiệu Trong n điều kiện hạn chế khu vực cho vay, Chi nhánh cần mở rộng cho vay sang khu gh tn to vực quận khác đề xuất lên Agribank sửa đổi quy định hạn chế cho vay p ie 3.2.6 Tiếp thị, thu hút nguồn vốn huy động Huy động vốn hiệu góp phần tăng cƣờng khả cho vay dẫn đến mở nl w rộng tín dụng Chi nhánh Tăng trƣởng nguồn vốn huy động hiệu Agribank d oa Chi nhánh cần tuyên truyền sản phẩm dịch vụ đến khu vực mới, an lu huy động vốn nhiều khu vực khác Quảng cáo sản phẩm dịch vụ, nf va lợi ích Ngân hàng mang lại cho khách hàng đến vay vốn Agribank lm ul Chi nhánh Ngân hàng cần huy động vốn nhiều hình thức khác nhƣ huy động thông qua PGD trực thuộc, tiền gửi khách hàng, nguồn vốn từ NHTM z at nh oi khác… Ngân hàng cần đƣa mức lãi suất huy động phù hợp, vừa thu hút khách hàng vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng z Để thu hút vốn từ chủ thể kinh tế, Agribank Chi nhánh cần @ gm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với đa dạng phƣơng thức phù hợp l với đối tƣợng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có ƣu đãi đặc biệt cho m co khách hàng lớn, khách hàng lâu năm Agribank Chi nhánh tăng cƣờng cải thiện an Lu chất lƣợng dịch vụ; quy trình gửi tiền đơn giản, giảm bớt thủ tục, tiện lợi nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣng đảm bảo an toàn cho khách hàng n va ac th si 63 Chi nhánh tổ chức thi phát động huy động tiền gửi nhân viên, phận Chi nhánh đƣa mức thƣởng hấp dẫn tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết lực mình, nâng cao cạnh tranh đồng thời tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh cần giao tiêu huy động vốn cho cá nhân, PGD trực thuộc Chi nhánh cần tích cực việc tham gia vận động tiếp thị khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tổ chức khác Trong điều kiện kinh tế giới hội nhập, Agribank Chi nhánh nên tận dụng phát triển công nghệ cao đem đến tiện lợi cho khách hàng Chi nhánh cần liên kết với công ty để khách hàng tốn trực tuyến Đồng thời, lu Ngân hàng nên tiếp cận nguồn huy động vốn đến từ dịch vụ vui chơi giải trí an va cách lên kết với thƣơng hiệu mua sắm, trang mạng điện tử, nhà hàng, n rạp chiếu phim, địa điểm du lịch… tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Sự cạnh tranh dịch vụ tiền gửi NHTM cao, hầu nhƣ p ie gh tn to việc toán Ngân hàng sản phẩm dịch vụ tiền gửi tƣơng tự Vì thế, Agribank Chi nl w nhánh cần tạo đƣợc khác biệt so với NHTM khác dịch d oa vụ tiền gửi Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng cần an lu phát triển hình thức huy động vốn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách nf va hàng, thu hút lƣu giữ khách hàng, nhằm nâng cao khả huy động vốn cho Ngân hàng cạnh tranh với Ngân hàng khác Bên cạnh quan tâm lãi suất lm ul huy động, loại sản phẩm tiền gửi khách hàng đặc biệt quan tâm đến chất z at nh oi lƣợng dịch vụ Vì thế, Ngân hàng cần cải thiện chất lƣợng dịch vụ thông qua sở vật chất đại đảm bảo q trình giao dịch nhanh chóng; tác phong làm việc nhân viên lịch sự, lực chuyên môn cao, hiểu rõ sản phẩm dịch vụ; hệ thống z m co l 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc gm 3.3 Một số đề xuất @ quản lý bảo mật xác cao an Lu NHNN cần tiếp thu ý kiến, phản hồi từ NHTM sách, quy trình để sửa đổi hợp lý, phù hợp đem lại hiệu cho n va ac th si 64 NHTM Các sách, quy định, quy chế thƣờng xuyên thay đổi tốn nhiều chi phí, thời gian, gây khó khăn cho Ngân hàng NHNN cần đƣa sách có lâu dài, tránh thay đổi thƣờng xuyên Việc tra giám sát, kiểm tra cơng tác tín dụng Ngân hàng việc làm cần thiết nhƣng cần giảm số lƣợng tăng chất lƣợng Việc giảm số lần tra giám sát đến Ngân hàng giảm đƣợc chi phí cho nhà nƣớc, CBTD có nhiều thời gian tập trung vào hoạt động cho vay, tìm kiếm khách hàng Đồng thời, tăng chất lƣợng giám sát giảm đƣợc rủi ro không mong muốn, việc giám sát hiệu tìm đƣợc lỗ hỏng việc cho vay khoản lu vay có vấn đề để nhanh chóng tìm cách giải an n va NHNN cần cải thiện hệ thống CIC để Ngân hàng nắm bắt thông tin khách khách hàng cho NHTM, tránh xảy sai sót đáng tiếc Việc giảm thiểu gh tn to hàng cách xác NHNN cần thực tốt việc cung cấp thông tin p ie đƣợc thời gian Ngân hàng thẩm định, tìm hiểu khách hàng trình thẩm định, phê duyệt trở nên nhanh chóng NHNN cần đƣa tiêu đánh giá nl w tình hình thực tế NHTM Đây sở để NHTM đánh giá d oa thân mình, đánh giá NHTM khác từ khắc phục điểm yếu tăng an lu cƣờng điểm mạnh Ngân hàng NHNN đƣa sách, định hƣớng nf va ngành Ngân hàng hợp lý tạo điều kiện cho Ngân hàng định hƣớng theo lm ul Chính sách lãi suất ln có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNN ban hành quy định lãi suất mà Ngân hàng cần tuân z at nh oi thủ theo Nhƣng việc điều hành sách lãi suất việc làm khơng dễ NHNN Vì vậy, NHNN cần có giải pháp cụ thể thiết thực để điều hành z sách lãi suất linh hoạt có hiệu quả, tác động tích cực đến hoạt động hệ l gm 3.3.2 Đối với Agribank @ thống ngân hàng kinh tế m co - Khẩn trƣơng ban hành chế đáp ứng yêu cầu quản lý, quản trị cho vay nhánh thực an Lu nhóm khách hàng có liên quan, cho vay liên Chi nhánh, cho vay hợp vốn… để Chi n va ac th si 65 - Xây dựng chế quản lý chặt chẽ cho vay đầu tƣ bất động sản, chứng khoán, cho vay chấp tài sản hình thành tƣơng lai, định hƣớng đầu tƣ số ngành, lĩnh vực kinh tế cụ thể -Thƣờng xun rà sốt chế sách để chỉnh sửa, bổ sung kịp thời nhằm quản lý hoạt động nghiệp vụ tín dụng với quy mơ ngày lớn Tiếp tục hồn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cấp tín dụng, đảm bảo quản lý chất lƣợng tín dụng nhƣng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế tháo gỡ khó khăn vấn đề vƣớng mắt phát sinh từ Chi nhánh - Quản lý, giám sát tốt công tác tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng lu đƣợc phê duyệt từ đầu năm an va - Bổ sung chỉnh sửa kịp thời sản phẩm triển khai để phục vụ n khách hàng tốt hơn, an toàn hiệu to tn - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cho nghiệp vụ tín dụng: Tổ chức đào ie gh tạo, tập huấn chế tín dụng, cơng tác thẩm định, kiểm tra, quản lý giám sát p khoản vay, quản lý TSBĐ…; cải thiện đội ngũ lãnh đạo liên quan đến nghiệp vụ tín nl w dụng, ƣu tiên bổ sung thêm đội ngũ CBTD đủ số lƣợng trình độ chuyên môn oa đáp ứng yêu cầu tham mƣu, đạo d - Bảo đảm cấu cho vay trung, dài hạn, dòng tiền, cấu cho vay cá lu nf va an nhân pháp nhân theo tỷ lệ khu vực, vùng miền Chi nhánh - Có giải pháp nâng cao chất lƣợng, kiểm sốt, xử lý nợ xấu: Nâng cao lm ul lực quản lý xử lý cố khoản vay, quản lý dòng tiền dự án; z at nh oi phát xử lý kịp thời trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; Hoàn thiện quy định theo dõi, giám sát, cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, để xử lý chủ động, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, nâng cao chất lƣợng tín dụng z @ - Thực tốt cơng tác kiểm tra chun đề, kiểm sốt, đảm bảo an toàn, kỷ l gm cƣơng, kỷ luật, kiểm tra đột xuất, kiểm tra khách hàng, cho vay vƣợt quyền phán quyết, nhóm khách hàng cụ thể, phúc tra, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót co m - Hệ thống tốn nội IPCAS Agribank áp dụng toàn hệ an Lu thống cần hoàn thiện, nâng cấp tránh xảy lỗi thực nghiệp vụ gây thời gian cơng tác tín dụng Đồng thời, Agribank tăng n va ac th si 66 cƣờng hệ thống bảo mật thông tin khách hàng giúp khách hàng yên tâm thực quan hệ tín dụng với khách hàng 3.3.3 Đối với Agribank Chi nhánh Để mở rộng hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, Agribank Chi nhánh cần phát huy vai trò mạnh dựa chủ trƣơng, định hƣớng NHNN Agribank, cụ thể: Tăng trƣởng tín dụng: - Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, chọn lọc khách hàng tốt để mở rộng tăng trƣởng tín dụng có hiệu từ đầu năm Giữ ổn định lu an khách hàng tốt, khách hàng truyền thống, giữ vững thị trƣờng cho vay, tăng trƣởng n va tín dụng tháng, quý năm tn to - Mở rộng đối tƣợng đầu tƣ, bám sát nhu cầu vốn theo đối tƣợng khách ie gh hàng, theo ngành, chƣơng trình lĩnh vực kinh tế nơng nghiệp nơng p thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, công nghiệp chế biến, oa nl thị phần w DNNVV… cho vay đổi hộ sản xuất, cá nhân, cho vay tiêu dùng để giữ d - Triển khai hiệu chƣơng trình cho vay, sách tín dụng theo lu an đạo Chính phủ, NHNN Agribank nf va - Tăng trƣởng tín dụng cách có hiệu sở đảm bảo chất lƣợng, lm ul nhằm tăng tiềm lực tài phát triển dịch vụ z at nh oi Xử lý thu hồi nợ xấu kiểm sốt khơng để nợ xấu phát sinh: - Nâng cao chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cho vay, kiểm sốt không để nợ xấu phát sinh z @ - Phân tích, đánh giá nguyên nhân, khả thu hồi nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi l gm ro, kiểm sốt nợ tiềm ẩn nhóm 1, nhóm 2, nợ cấu, khoản nợ có khả chuyển nhóm cao theo CIC… để xây dựng thực phƣơng án xử lý thu m co hồi, ngăn ngừa không để nợ xấu phát sinh an Lu n va ac th si 67 Xử lý thu hồi nợ xử lý rủi ro: - Tìm biện pháp tập trung nguồn lực để thu hồi nợ XLRR, góp phần tăng tiềm lực tài - Thực liệt biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ, xử lý TSBĐ, phối hợp với quan chức năng, quan bảo vệ Pháp luật xử lý khách hàng không hợp tác trả nợ, kể khởi kiện Tòa án để giải Một số đề xuất khác: - Tạo mối quan hệ gắn bó với cấp quyền địa phƣơng Tịa án Khi xảy tranh chấp, xử lý TSBĐ trình thu nợ gặp khó khăn phối hợp lu an xử lý hiệu n va - Tăng cƣờng trao đổi, phối hợp Chi nhánh nhằm phát triển sản tn to phẩm dịch vụ hạn chế cạnh tranh nội bộ, rủi ro cho vay, đặc biệt cho vay gh nhóm khách hàng liên quan, khách hàng vay liên Chi nhánh, tạo điều kiện hỗ trợ lẫn p ie phát triển w - Việc mở rộng cho vay phát triển khách hàng nhiệm vụ sống oa nl Chi nhánh, nhiên, không đƣợc tăng trƣởng tín dụng nóng tăng trƣởng d giá dẫn đến rủi ro, vốn an lu - Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức khảo sát, đánh giá hài lòng khách nf va hàng sản phẩm dịch vụ, tác phong giao dịch, khả tƣ vấn CBTD để lm ul thực biện pháp chấn chỉnh, đào tạo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm cá nhân nâng cao hình ảnh, uy tín Agribank Chi nhánh mắt z at nh oi khách hàng z m co l gm @ an Lu n va ac th si 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG Agribank Chi nhánh đầu việc nghiêm túc chấp hành chủ trƣơng Chính Phủ, NHNN sách tiền tệ đầu tƣ vốn cho kinh tế Với phƣơng châm phát triển bền vững Ngân hàng khách hàng, nhận thức đƣợc thay đổi kinh tế nhu cầu vay vốn khách hàng Agribank Chi nhánh chấp nhận hạn chế mình, mạnh dạn chuyển đổi cải tiến để cơng tác tín dụng phát triển hơn, đem lại hài lòng cho khách hàng Agribank Chi nhánh hƣớng đến cơng tác tín dụng đƣợc quản lý chặt chẽ, khách quan, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhƣng không ngƣợc lại lu chủ trƣơng NHNN đề an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 KẾT LUẬN Khóa luận trình bày đƣợc số vấn đề tín dụng Ngân hàng, mở rộng tín dụng Khóa luận nêu lên đƣợc cần thiết việc mở rộng tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp, Ngân hàng, xã hội kinh tế Mở rộng tín dụng gặp khơng khó khăn, thách thức cạnh tranh NHTM khác, thiếu thông tin khách hàng… Trong điều kiện nhƣ vậy, Ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu, chi phí hợp lý, thủ tục đơn giản đƣợc khách hàng tin tƣởng, lựa chọn ƣu tiên ác giả đƣa số giải pháp, đề xuất với mục tiêu mở rộng tín dụng có hiệu Agribank Chi nhánh năm Agribank Chi nhánh lu an có tiềm phát triển, mở rộng tín dụng đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho n va Chi nhánh Xu hƣớng phát triển tƣơng lai Agribank Chi nhánh cải chun mơn hóa công việc nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Agribank Chi gh tn to thiện quy trình thủ tục cho vay, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hệ thống nội bộ, p ie nhánh có khả mở rộng tín dụng hiệu quả, khách hàng biết đến Ngân hàng d oa nl w nhiều Chi nhánh ngày phát triển nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank 2018, Báo cáo thường niên năm 2017, truy cập , [05/05/2018] ACB 2018, truy cập , [7/05/2018] Bùi Diệu Anh 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phƣơng Đơng, TP Hồ Chí Minh Bùi Diệu Anh 2017, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, giảng mơn Tín dụng Ngân hàng, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, ngày 25/06/2017 lu an BIDV 2018, Báo cáo thường niên năm 2017, truy cập n va , [13/04/2018] tn to Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2018 Agribank Chi nhánh Chi nhánh Chợ Lớn gh p ie Báo cáo sơ kết hoạt động kinh doanh quý I/2018 Agribank Chi nhánh Báo cáo số 1500/NHNo-TD ngày 12/02/2018 Tổng Giám đốc Agribank nl w Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng xử lý năm 2017 – Mục tiêu, giải d oa pháp thực nhiệm vụ năm 2018 an lu Các số liệu từ phòng kế hoạch nguồn vốn Agribank Chi nhánh nf va 10 Citibank 2018, truy cập , [13/04/2018] 11 Hoàng Thị Thanh Hằng (chủ biên) 2015, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà lm ul xuất kinh tế, TP Hồ Chí Minh z at nh oi 12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 13 Lê Thanh Sang 2013, Mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông z nghiệp Phát triển Nông thôn Cửa Đại tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ gm @ kinh tế, Đà Nẵng, Tp Đà Nẵng l 14 Lê Nguyên Thành 2014, Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp co Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch, tỉnh Đồng m Nai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng, TP Hồ Chí Minh an Lu 15 HSBC 2018, truy cập , [10/04/2018] n va ac th si 71 16 Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 17 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 99/6/2015 Thủ Tƣớng Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 18 Quy trình tín dụng Agribank Chi nhánh 19 Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank số sách tín dụng 20 Quyết định số 226/QĐ/HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Hội đồng Thành viên Agribank ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân lu hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam an va 21 Quyết định số 226/QĐ/HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Hội đồng Thành viên n Agribank ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống to gh tn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 22 Thời báo ngân hàng 2018, Agribank sang trang sử mới, truy cập < p ie http://thoibaonganhang.vn/agribank-sang-trang-su-moi-72610.html>, nl w [20/05/2018] d oa 23 Tạp chí tài 2017, Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng, truy cập < http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-kinh-nghiem- lu nf va an phat-trien-dich-vu-ngan-hang-106607.html>, [03/05/2018] 24 Trƣơng Thị Hồng Hạnh 2015, Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp lm ul Phát triển Nông thơn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bình Phước, Luận văn z at nh oi thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng, TP Hồ Chí Minh 25 Thơng báo giao tiêu Kế hoạch kinh doanh năm 2018 Agribank Chi nhánh z l gm họp thường kỳ tháng năm 2017 @ 26 Nghị 30/NĐ-CP ngày 07/3/2017 Thủ Tƣớng Chính phủ Nghị 27 Nghị 30/NĐ-Cp ngày 07/3/2017 Thủ tƣớng Chính phủ Nghị m co họp thƣờng kỳ thánh năm 2017 an Lu n va ac th si 72 28 Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 29 Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 30 Võ Thị Tuyết Nƣơng 2015, Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp lu Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tây Ninh, Luận văn thạc an va sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng, TP Hồ Chí Minh n 31 Vietcombank 2018, Báo cáo thƣờng niên 2017, 2016, truy cập to p ie gh tn , [27/04/2018] d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si