(Luận văn) giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM t to ng hi ep w TRẦN THỊ NGỌC NHÂN n lo ad ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI n va CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP fu ll ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM t to ng hi ep TRẦN THỊ NGỌC NHÂN w n lo ad ju y th GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI yi pl CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ua al n ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng z Mã số: 60340201 z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om an Lu TS NGUYỄN VĂN LƢƠNG l.c gm Ngƣời hƣớng dẫn khoa học n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thân tự nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Lương Các kết nghiên cứu luận văn t to trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác ng hi Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính pháp lý q trình nghiên cứu luận văn ep w TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 n lo Học viên ad ju y th yi pl n ua al Trần Thị Ngọc Nhân n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN t to MỤC LỤC ng hi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ep DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ w n LỜI MỞ ĐẦU lo Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài ad ju y th yi pl ua al n CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA va KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM n Huy động tiền gửi khách hàng NHTM ll fu 1.1 oi m 1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi khách hàng NHTM 1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi khách hàng NHTM nh at 1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn NHTM z 1.1.4 Vai trò huy động tiền gửi khách hàng NHTM z ht vb 1.1.5 Phân loại hình thức huy động tiền gửi khách hàng NHTM jm 1.1.5.1 Theo nguồn hình thành k 1.1.5.2 Theo tiêu thức kỳ hạn gm 1.1.5.3 Theo tiêu thức loại tiền l.c 1.1.5.4 Theo mục đích sử dụng Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng NHTM om 1.2 an Lu 1.2.1 Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng NHTM 1.2.2 Tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi khách hàng 1.2.2.4 Cân đối cho vay huy động tiền gửi 13 ey 1.2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi khách hàng 12 t re 1.2.2.2 Cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng 11 n 1.2.2.1 Quy mô huy động tiền gửi 10 va NHTM 10 1.2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng huy động tiền gửi khách hàng NHTM 14 1.2.2.6 Bài học kinh nghiệm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng 18 t to KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 ng CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH hi ep HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 22 Tình hình huy động vốn NHTM Việt Nam 22 2.2 Giới thiệu BIDV 24 2.1 w n lo 2.2.1 Lịch sử hình thành BIDV 24 ad 2.2.2 Hoạt động kinh doanh BIDV từ năm 2010 đến năm 2014 26 y th 2.3 Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV 27 ju yi 2.3.1 Các sản phẩm tiền gửi BIDV 27 pl 2.3.2 Quy mô tiền gửi khách hàng BIDV 29 al ua 2.3.3 Cơ cấu tiền gửi khách hàng BIDV 30 n 2.3.4 Chi phí huy động tiền gửi khách hàng BIDV 32 va n 2.3.5 Cân đối cho vay huy động tiền gửi khách hàng BIDV 34 Thực trạng nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi BIDV 36 ll fu 2.4 oi m 2.4.1 Nhân tố khách quan 36 nh 2.4.1.1 Sự ổn định phát triển kinh tế 36 at 2.4.1.2 Chính sách Nhà nước 36 z z 2.4.1.3 Nhân tố tiết kiệm kinh tế 37 ht vb 2.4.1.4 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân tâm lý người gửi tiền 37 jm 2.4.1.5 Cơ cấu dân cư vị trí địa lý 38 k 2.4.2 Nhân tố chủ quan 38 gm 2.4.2.1 Uy tín thương hiệu Ngân hàng 38 l.c 2.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 38 om 2.4.2.3 Chính sách sản phẩm 39 an Lu 2.4.2.4 Đội ngũ nhân 40 2.4.2.5 Các yếu tố hữu hình 41 2.5.1 Quy trình khảo sát 44 2.5.2 Kết khảo sát 45 2.5.2.1 Phân tích ảnh hưởng biến nhân học 45 ey khách hàng BIDV 42 t re Khảo sát khách hàng nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng huy động gửi tiền n 2.5 va 2.4.2.6 Khả ứng dụng công nghệ đại 42 2.5.2.2 Phân tích kết khảo sát 45 2.6 Đánh giá chung tình hình mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV 49 2.6.1 Thuận lợi khó khăn việc mở rộng huy động tiền gửi khách hàng t to BIDV 49 ng 2.6.1.1 Thuận lợi 49 hi 2.6.1.2 Khó khăn 50 ep 2.6.2 Các kết đạt 50 w 2.6.3 Những mặt tồn 52 n lo 2.6.3.1 Công tác xử lý nợ xấu tái cấu hoạt động ngân hàng 52 ad 2.6.3.2 Ứng dụng cơng nghệ cịn khó khăn 53 ju y th 2.6.3.3 Chất lượng đội ngũ nhân không đồng 53 2.6.3.4 Rủi ro đạo đức đến từ nhân viên Ngân hàng 53 yi pl 2.6.4 Nguyên nhân mặt tồn 54 ua al 2.6.4.1 Ảnh hưởng từ kinh tế sách Nhà nước 54 n 2.6.4.2 Chất lượng dịch vụ BIDV 54 va 2.6.4.3 Đội ngũ nhân rủi ro đến từ đạo đức nghề nghiệp cán BIDV n ll fu 55 oi m KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 nh CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH at HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57 z Định hƣớng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV 57 3.2 Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV 58 z 3.1 ht vb jm 3.2.1 Nâng cao uy tín, thương hiệu BIDV 58 k 3.2.2 Chính sách nguồn nhân lực 58 gm 3.2.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao 58 l.c 3.2.2.2 Chú trọng công tác tuyển dụng 59 om 3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình đánh giá xếp loại thi đua 59 an Lu 3.2.2.4 Công tác đãi ngộ sách thăng tiến 60 3.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng 60 3.2.5 Củng cố sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch 62 3.2.5.1 Tuân thủ công tác nhận diện BIDV 62 ey 3.2.4 Chính sách sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi 62 t re 3.2.3.3 Nâng cao tốc độ giải khiếu nại cho Ngân hàng 61 n 3.2.3.2 Thiết kế quà tặng cung cách chăm sóc khách hàng 61 va 3.2.3.1 Đào tạo nguồn nhân lực cho phận chăm sóc khách hàng 60 3.2.5.2 Cải thiện sở vật chất 63 3.2.5.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch 63 3.2.6 Củng cố hệ thống thông tin đại 64 t to 3.2.6.1 Đảm bảo công nghệ bảo mật 64 ng 3.2.6.2 Tích cực triển khai ứng dụng phần mềm đại 65 hi ep 3.2.6.3 Phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin 65 3.3 Kiến nghị quan chức 66 w 3.3.1 Đối với Chính phủ 66 n 3.3.2 Đối với NHNN 66 lo ad 3.3.3 Kiến nghị khách hàng BIDV 67 ju y th KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 yi KẾT LUẬN 69 pl TÀI LIỆU THAM KHẢO al ua PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT n PHỤ LỤC 2: BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG GỬI n va TIỀN TẠI BIDV ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Stt Tên BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam GDP Tổng thu nhập quốc nội NXB Nhà xuất NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại t to ng hi ep w n Tổ chức tín dụng TCTD lo ad Thương mại cổ phần TMCP Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank ju y th yi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Stt t to ng hi ep Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV từ năm 2010 – 2014 26 Bảng 2.2: Tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn BIDV từ 30 năm 2010 - 2014 Bảng 2.3 : Chi phí lãi bình qn chi phí lãi huy động bình quân 33 BIDV từ năm 2010 – 2014 w Trang n lo ad Bảng 2.4: Thống kê số lượng khách hàng theo giới tính, độ tuổi, y th trình độ học vấn, nghề nghiệp đầu tư khác 45 ju Bảng 2.5: Bảng tổng hợp mức độ đồng ý khách hàng điểm yi pl 46 n ua al trung bình nhân tố n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Các biểu đồ Stt t to Trang Hình 2.1: Tăng trưởng huy động tăng trưởng tín dụng từ năm 2010 – 22 2014 ng hi ep Hình 2.2: Lãi suất huy động số NHTM 23 Hình 2.3: Chênh lệch lãi suất huy động cho vay 24 Hình 2.4 : Quy mô huy động tiền gửi khách hàng BIDV từ năm w 29 2010 – 2014 n lo Hình 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng BIDV từ năm ad 31 y th 2010 – 2014 ju Hình 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền BIDV từ năm 2010 – 2014 Hình 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn BIDV từ năm 2010 – 2014 31 yi pl 32 al Hình 2.8: Dư nợ cho vay huy động tiền gửi BIDV từ năm 2010 – ua 34 n va 2014 n Hình 2.9: So sánh dư nợ cho vay huy động BIDV, Vietcombank 35 ll oi m Vietinbank năm 2014 fu Hình 2.10: So sánh tăng trưởng tín dụng tăng trưởng huy động 35 nh 10 at BIDV, Vietcombank Vietinbank năm 2014 z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 63 viên… Tuy nhiên, khác địa hình, điều kiện văn hóa, kinh tế nên phịng giao dịch thay đổi bố trí, diện tích phịng giao dịch cho phù hợp đảm bảo quy cách BIDV, từ giúp khách hàng nhận diện BIDV t to ng rõ ràng, tạo tin tưởng cho khách hàng đến giao dịch phòng giao hi dịch BIDV ep 3.2.5.2 Cải thiện sở vật chất w Cơ sở vật chất khang trang, đại số tiêu chí khách hàng n lo đánh giá uy tín Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần phải thường xuyên đánh giá ad y th bổ sung sở vật chất cho phòng giao dịch, máy ATM Cần nâng cấp, sửa ju chữa nơi hư hỏng, xuống cấp gây mỹ quan vi phạm quy định không gian yi BIDV pl ua al Trang bị Wifi, Tivi, máy lấy số tự động, máy phát điện… đồng cho n phòng giao dịch để giúp khách hàng giải trí lúc chờ đợi giao dịch có trật tự n va Đây cơng cụ lao động hỗ trợ đắc lực cho nhân viên cơng tác kiểm đếm, ll fu se bó, vận chuyển bảo quản tiền nhanh chóng an tồn oi m Bên cạnh đó, cần bố trí khơng gian giao dịch cho hợp lý Phân loại nghiệp vụ nh với đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế với quầy at giao dịch riêng giúp cho công tác nghiệp vụ diễn nhanh chóng, giảm thiểu sai sót z z mà đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, thiết kế phòng giao dịch riêng vb k jm thời gian dài nên có sách ưu đãi riêng ht khách hàng VIP, khách hàng thường giao dịch với số lượng lớn gm Việc bố trí lại phịng giao dịch tạo cảm giác thân thiện thoải mái cho l.c khách hàng Bên phịng giao dịch cần bố trí bàn ghế để tiếp khách hàng, khu vực om nước uống, cảnh tạo khơng gian khống đảng đẹp, quầy để báo chí, tờ an Lu rơi sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo ngăn nắp gọn gàng giúp khách hàng dễ tìm kiếm hàng đề Mặc dù dịch vụ tiện ích áp dụng hệ thống phòng giao ey Ngân hàng nâng cao khả huy động vốn mà đáp ứng nhiều mục tiêu mà Ngân t re cho Ngân hàng phủ nhận việc mở rộng mạng lưới khơng giúp n Trong tình hình việc mở rộng mạng lưới giao dịch tăng thêm chi phí va 3.2.5.3 Mở rộng mạng lƣới giao dịch 64 dịch rộng khắp tạo niềm tin cảm giác an tồn cho khách hàng Cơng tác mở rộng mạng lưới bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, vị trí đơng dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp môi trường lý tưởng cho hoạt động Ngân hàng, t to ng công tác huy động vốn Tuy nhiên, BIDV nên xem xét vùng kinh hi tế, xã hội phát triển cịn hạn chế phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua ep lỗ để từ dần tạo mối quan hệ mở rộng thị trường w Tùy đặc điểm kinh tế, xã hội khu vực khác nhau, BIDV cần có n lo thay đổi hoạt động cho phù hợp với thực tế thay đổi giao dịch đối ad với vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với hành y th hay sáng sớm tinh mơ, chiều tối làm việc ngày nghỉ, ngày lễ ju yi tết pl ua al 3.2.6 Củng cố hệ thống thông tin đại n 3.2.6.1 Đảm bảo công nghệ bảo mật va n Ngày việc thực giao dịch qua Internet điện thoại trở nên phổ ll fu biến kèm với rủi ro bị đánh cắp tiền, thông tin cá nhân đa oi m dạng Vì vậy, cơng tác bảo mật phải đặt lên hàng đầu để tạo tâm lý an toàn at nh khách hàng sử dụng dịch vụ đại Khi cung cấp mật tên đăng nhập cho z khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến phải tuyệt đối cẩn trọng, giao tận z tay khách hàng phải bỏ phong bì để tránh bị tiết lộ thơng tin Hạn chế trả lời vb jm ht số dư, thông tin tài khoản qua điện thoại để tránh trường hợp giả mạo Đối chiếu thông k tin khách hàng qua CMND chữ ký, đơi dấu vân tay nghi ngờ giả gm mạo l.c Phối hợp với nhà mạng đảm bảo đường truyền ổn định, tốc độ xử lý nhanh, om xác, yêu cầu nhà mạng thực biện pháp an toàn, hệ thống cảnh bảo xử thông tin cá nhân khách hàng gây phiền phức cho khách hàng an Lu lý cố có kẻ gian xâm phạm tới tài khoản khách hàng, tránh tình trạng rị rỉ rút tiền giao dịch khách hàng, trang bị camera báo động máy ATM để ey Đảm bảo máy ATM hoạt động ổn định, có đủ tiền để phục vụ nhu cầu t re tài khoản khách hàng n khách hàng lợi ích Ngân hàng cơng tác quản lý giao dịch va Nhắc nhở nhân viên khách hàng ý tới công tác bảo mật lợi ích 65 ghi nhận phát kịp thời vấn đề phát sinh trộm cắp hành động cố tình phá hoại tài sản Ngân hàng t to 3.2.6.2 Tích cực triển khai ứng dụng phần mềm đại ng Việc áp dụng phần mềm đại giúp cho giao dịch thực hi ep nhanh chóng, tiết kiệm chi phí cho khách hàng Ngân hàng BIDV mua cơng nghệ, phần mềm đại nước w nhiều Ngân hàng sử dụng Tuy nhiên, phầm mềm tốn nên cần cân đối n lo ngân sách tình hình để thay đổi công nghệ Ngân hàng ad y th Bên cạnh đó, BIDV cần trọng cơng tác tự nghiên cứu, ứng dụng ju phần mềm hỗ trợ cơng việc, thường xun nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng yi đường truyền để đạt tốc độ nhanh xử lý nghiệp vụ Tổ chức tập huấn sử dụng pl ua al phần mềm toàn hệ thống để đảm công tác vận hành giúp công việc thực n dễ dàng nhanh gọn va n 3.2.6.3 Phát triển nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tin fu ll Để ứng dụng thành công hiệu khoa học công nghệ đại địi m oi hỏi BIDV phải có nguồn nhân lực am hiểu công nghệ Bộ phận ngồi cơng tác at nh đảm bảo vận hành phần mềm bình thường xử lý vấn đề có cố xảy z cịn nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin cơng việc z Hiện nay, khó tuyển dụng nhân viên am hiểu công nghệ thông tin vb jm ht nắm vững đặc tính sản phẩm Ngân hàng để hồn thiện chương trình k phần mềm chun dụng Vì vậy, cần có công tác phối hợp phận chuyên l.c gm môn phận công nghệ thông tin đào tạo thêm nghiệp vụ cho phận công nghệ thông tin ngược lại, tập huấn sử dụng phần mềm cho phận om nghiệp vụ an Lu Khuyến khích sáng tạo tìm tịi nhân viên khoa học cơng nghệ để cập nhật học hỏi thêm cơng nghệ đại giúp tác nghiệp ey cứu, sáng tạo t re tạo… với cấu giải thưởng cụ thể, thiết thực để tạo động lực cho nhân viên nghiên n hàm lượng công nghệ cao, tổ chức thi viết phần mềm, ứng dụng mới, sáng va thực tốt hơn, nhanh hơn… Phát động việc nghiên cứu cơng trình khoa học có 66 Kiến nghị quan chức 3.3 Không riêng BIDV mà NHTM khác hệ thống t to NHTM, việc mở rộng huy động tiền gửi nổ lực NHTM cần có quy ng định hướng dẫn quan chức để NHTM hoạt động ổn định, hi ep an tồn tạo uy tín khách hàng, từ hình thành hệ thống Ngân hàng lành mạnh, đó, Ngân hàng thể khỏe mạnh nhằm tạo lợi ích cho w kinh tế, xã hội n lo ad 3.3.1 Đối với Chính phủ ju y th Tiếp tục thực theo yêu cầu Quốc hội tập trung đẩy nhanh tiến độ xử yi lý nợ xấu gắn với cấu lại tổ chức tín dụng theo hướng sớm hồn thiện khuôn pl khổ pháp lý cho thị trường mua bán nợ, tăng cường tra, giám sát nợ xấu, chất al ua lượng tín dụng việc thực quy định pháp luật phân loại nợ, trích lập dự n phòng rủi ro, phấn đấu đến cuối năm 2015 đưa tỷ lệ nợ xấu 3%, kiểm sốt va n nâng cao chất lượng tín dụng, tạo tảng phát triển an toàn, bền vững hệ thống tổ ll fu chức tín dụng đến năm 2020 m oi Tăng cường cơng tác phịng ngừa loại tội phạm công nghệ thông tin - viễn nh thông, tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Bộ Luật Hình có liên quan đến nhóm at z tội phạm công nghệ cao với tội danh cụ thể hơn, nhanh chóng ban hành Luật z vb An tồn thông tin để người dân an tâm sử dụng sản phẩm Ngân hàng jm ht Tiếp tục điều hành sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ với sách kinh k tế vĩ mơ khác, với sách tài khóa để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mô, thực gm tốt mục tiêu kiểm soát lạm phát để thúc đẩy tăng trưởng bền vững, thực tháo l.c gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, Chính phủ cần triển khai liệt an Lu 3.3.2 Đối với NHNN om biện pháp tái cấu doanh nghiệp từ bộ, ngành địa phương Tuy nhiên, điều địi hỏi NHTM phải có nguồn nhân lực chất lượng để tiếp cận với phương thức quản trị rủi ro Việc ban hành hệ thống pháp luật sở hữu chéo ey toàn chủ trương áp dụng toàn chuẩn mực quốc tế kế toán kiểm toán t re giảm rủi ro cho vay chứng khốn có vấn đề lớn đặt cho NHTM công khai n xử lý sở hữu chéo, tăng cường cho vay trung dài hạn NHTM cho doanh nghiệp, va Sau Thông tư 36 NHNN ban hành phương diện liệt 67 làm minh bạch hệ thống Ngân hàng cần thiết, NHNN cần tăng cường giám sát quy định hạn chế tỉ lệ sở hữu NHTM với nhau, tăng tốc trình áp dụng giám sát tiêu chuẩn an toàn theo yêu cầu tiêu chuẩn quốc tế (Basel II III t to ng ngành Ngân hàng) vào hoạt động kinh doanh quản lý tín dụng Việt Nam với hi quy định, hướng dẫn thống nhất, rõ ràng Bên cạnh đó, NHNN cần quy định mức ep chế tài xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ - Ngân hàng theo tỷ lệ w thuận tương xứng với quy mô lợi nhuận thu từ vi phạm thực có giá n lo trị răn đe, cảnh báo cao giúp ngăn ngừa tái diễn cố ý vi phạm ad NHNN cần liệt công tác xử lý nợ xấu, xây dựng tảng y th để nợ xấu không quay trở lại Đồng thời, NHNN cần khuyến khích ju yi thương vụ sáp nhập Ngân hàng với hỗ trợ từ tài từ phía NHNN, đề xuất pl nội dung tái cấu với lộ trình, bao hàm tầm nhìn chiến lược, giải al va lợi ích người dân n ua pháp để hạn chế thấp tổn thất, nguồn lực Nhà nước n Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ đặc biệt lạm fu ll phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần hỗ trợ m oi xuất khẩu, qua hỗ trợ tăng trưởng kinh tế; phối hợp chặt chẽ điều hành tỷ giá với nh at điều hành cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết tiền tệ hợp lý, tránh gây áp lực lên z tỷ giá lạm phát, đảm bảo khoản an toàn hệ thống Tiếp tục thực z ht vb nhiệm vụ quản lý thị trường vàng, theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường kịp thời jm đề xuất biện pháp can thiệp thị trường cần thiết, đảm bảo mục tiêu điều hành k sách góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ Bên cạnh đó, NHNN bộ, ngành gm xử lý nghiêm hành vi gây rối, đầu trục lợi, bất om l.c có liên quan phối hợp tăng cường biện pháp quản lý ngoại hối, theo dõi, phát Tăng cường công tác tra, giám sát thị trường tiền tệ hoạt động Ngân an Lu hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng, phát hàng nắm bắt nhu cầu thiết thực khách hàng để từ cung cấp sản ey Việc tìm tiếng nói chung khách hàng Ngân hàng giúp Ngân t re 3.3.3 Kiến nghị khách hàng BIDV n hoạt động Ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng va xử lý nghiêm, kịp thời sai phạm rủi ro gây ổn định để đảm bảo an toàn 68 phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu Vì thế, khách hàng tham gia khảo sát Ngân hàng nên cố gắng trả lời thành thật để Ngân hàng nghiên cứu sản phẩm tiện ích, phù hợp cho khách hàng Ngân hàng t to ng Với phương châm “Chia sẻ hội – Hợp tác thành công” BIDV nổ lực hết hi khả để phục vụ khách hàng Vì thế, hiểu biết khách hàng ảnh hưởng ep tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Khách hàng nắm rõ sản phẩm w Ngân hàng việc triển khai sử dụng dễ dàng Tuy nhiên, Việt Nam ảnh n lo hưởng từ tâm lý đám đơng cịn lớn nên khách hàng cần có hiểu biết hoạt ad động Ngân hàng, tránh kích động đám đơng gây thiệt cho khách hàng y th ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng ju yi KẾT LUẬN CHƢƠNG pl ua al Chương trình bày định hướng mở rộng huy động tiền gửi BIDV n thời gian tới Kết hợp với phân tích thực trạng mở rộng huy động tiền gửi va n chương 2, nguyên nhân ảnh hưởng tới mở rộng huy động tiền gửi, kết khảo sát ll fu khách hàng, kinh nghiệm Ngân hàng thành công việc mở rộng huy động oi m tiền gửi vào thuận lợi khó khăn Ngân hàng để đề giải at nh pháp mở rộng huy động tiền gửi phù hợp với Ngân hàng điều kiện z Đồng thời, chương đưa số kiến nghị Chính phủ NHNN để hỗ z trợ hệ thống Ngân hàng phát triển an tồn, bền vững, qua giúp Ngân hàng thực vb jm ht đồng nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng sản phẩm để mở rộng huy động tiền gửi Các kiến nghị khách hàng BIDV để khách hàng thấu k om l.c gm hiểu cách thức hoạt động cuả BIDV, từ gắn bó với Ngân hàng an Lu n va ey t re 69 KẾT LUẬN Thị trường Ngân hàng bán lẻ Việt Nam nhận định có nhiều tiền t to để Ngân hàng khai thác, chứng cụ thể xuất Ngân hàng ng nước Việt Nam ngày nhiều Khi kinh tế ổn định có dấu hiệu hi ep phục hồi, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh huy động tiền gửi cho vay Ngân hàng trọng xây dựng hệ thống sở hạ tầng hiệu để đáp ứng xu w n toán trực tuyến, giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản quản lý tốt hoạt lo ad động kinh doanh Tuy nhiên vừa trải qua thời kỳ kinh tế khó khăn, y th Ngân hàng cần cải thiện lực tốt để niềm tin khách hàng sớm quay lại ju Với tiêu chí “người bạn đồng hành tin cậy” khách hàng, BIDV có yi pl nỗ lực thành tựu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá ua al nhân có chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ ấn tượng năm Trong n đó, cơng tác mở rộng huy động tiền gửi đặc biệt trọng tới chất lượng dịch vụ va n khách hàng BIDV không ngừng cải thiện với trọng tâm lợi ích khách hàng ll fu nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Đề tài “Giải oi m pháp mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV” thực để tìm z gửi khách hàng at nh giải pháp giúp BIDV cải thiện chất lượng dịch vụ, từ mở rộng huy động tiền z vb Đề tài nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi gồm nhân jm ht tố khách quan nhân tố chủ quan từ đề xuất giải pháp cụ thể gắn với công k tác mở rộng huy động tiền gửi, đồng thời đề xuất kiến nghị Chính phủ, gm NHNN, khách hàng BIDV để giúp BIDV có điều kiện mở rộng huy động tiền gửi l.c Với giải pháp trọng điểm nâng uy tín cho Ngân hàng; tiếp tục xây dựng om kênh tốn điện tử an tồn, tiện ích cho khách hàng; sách sản phẩm đa an Lu dạng, chăm sóc khách hàng trọng quản lý tài cá nhân giúp khách phải cải thiện chất lượng nguồn nhân lực ứng dụng khoa học kỹ thuật ey cách sáng tạo phù hợp với nhu cầu đại phận dân số trẻ Việt Nam cuối t re huy động vốn đạt hiệu quả; tiếp tục nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ n hàng cá nhân doanh nghiệp có thu nhập trung bình ổn định để công tác va hàng gia tăng giá trị tài sản; tập trung vào việc cho vay trực tiếp tới phân khúc khách 70 Ngân hàng có nhiều sách để huy động vốn đề tài chủ yếu tập trung vào việc mở rộng huy động tiền gửi nên chưa đánh giá đầy đủ đề nhiều giải pháp giúp Ngân hàng huy động vốn cách tối ưu t to ng Chưa phân tích định lượng tác động nhân tố đến mở rộng huy động hi gửi tiền khách hàng ep Hướng cho nghiên cứu sau: w  Mở rộng huy động vốn tác động đến kết hoạt động kinh doanh n lo Ngân hàng nào? (xem xét mối tương quan mở rộng huy ad động tiền gửi lợi nhuận Ngân hàng) y th ju  Đo lường mức độ tác động nhân tố vĩ mô đến mở rộng huy động yi tiền gửi Ngân hàng Việt Nam pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Lê Văn Tề (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí t to Minh ng Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí hi ep Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, w n TP.Hồ Chí Minh lo ad Trầm Thị Xuân Hương (2013), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống y th kê, TP.Hồ Chí Minh ju Trần Huy Hồng (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB lao động xã yi ua al TIẾNG ANH pl hội, Hà Nội n Dabone, Atta Junior, Bright Addiyiah Osei, Biggles Petershie, Factors affecting va n customers choice of retail banking in Ghana, International Journal of Research fu ll In Social Sciences, Vol 3, No.1, 2013 m oi Erna Rachmawati & Ekki Syamsulhakim, Factors Affecting Mudaraba Deposits at nh in Indonesia, Factors Affecting Mudaraba Deposits in Indonesia, 2004 z Nathanael O Eriemo, Macroeconomic Determinants of Bank Deposits in z jm ht 2014 vb Nigeria, Journal of Economics and Sustainable Development, Vol.5, No.10, k Sudin Haron & Wan Nursofiza Wan Azmi, Deposit Determinants of gm Commercial Banks in Malaysia, Finance India, Vol XX, No.2, 2006 Website Citibank: http//www.citibank.com.vn/ ey t re Website web http://finance.vietstock.vn/ n Website http://cafef.vn/ va Website HSBC: http://www.hsbc.com.vn/ an Lu Website BIDV: http://www.bidv.com.vn/ om Tra cứu lãi suất Ngân hàng: http://laisuat.vn/ l.c WEBSITE: PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT Đề tài: Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV t to Xin chào Anh/Chị, ng Tôi tên Trần Thị Ngọc Nhân, học tập trường ĐH Kinh tế TP.HCM Hiện hi ep tại, nghiên cứu giải pháp mở rộng huy động tiền gửi khách hàng BIDV w n Tôi mong hỗ trợ Anh (Chị) việc trả lời câu hỏi sau Kết trả lo ad lời khách quan Anh (Chị) góp phần định đến thành cơng cơng y th trình nghiên cứu Tất thông tin người trả lời giữ kín nhằm phục vụ ju cho mục đích nghiên cứu trình bày dạng kết tổng hợp yi pl Chân thành cám ơn hợp tác Anh (Chị)! ua al Anh (Chị) vui lòng đánh dấu  vào thích hợp, vui lịng khơng để trống n Câu Giới tính Anh (Chị): n va Câu Độ tuổi Anh (Chị):  Nữ  Nam ll fu  Từ 18 đến 24 tuổi z k jm ht vb  Trung cấp trở xuống z Câu Trình độ học vấn Anh (Chị): at  Trên 55 tuổi nh  Từ 45 đến 54 tuổi oi  Từ 35 đến 44 tuổi m  Từ 25 đến 34 tuổi  Lãnh đạo, nhà quản lý an Lu Câu Nghề nghiệp Anh (Chị): om  Trên đại học l.c  Đại học gm  Cao đẳng n va  Nhân viên, cơng nhân Câu 5: Ngồi việc gửi tiền Ngân hàng, Anh (Chị) đầu tư vào lĩnh vực khác hay không? ey  Khác: t re  Hưu trí  Vàng  Bất động sản  Chứng khoán t to ng  Cho vay hi  Khác: ep w Anh (Chị) vui lòng đánh dấu  vào thích hợp cho mức độ đồng ý với n lo phát biểu sau: ad y th (1) (2) ju Rất yi YẾU TỐ Không pl khơng (3) Bình (4) Rất thƣờng Đồng ý đồng ý đồng ý n ua al đồng ý (5) Ngân hàng ln thực ll fu cam kết n va at z thỏa đáng nh khiếu nại, Ngân hàng giải oi m Khi Anh (Chị) có thắc mắc hay z k jm tin giao dịch Anh (Chị) ht Ngân hàng bảo mật thông vb cấp đầy đủ thông tin dịch vụ Nhân viên Ngân hàng tỏ lịch sự, nhã nhặn với ey mắc Anh (Chị) t re xác rõ ràng thắc n va Nhân viên Ngân hàng trả lời an Lu Anh (Chị) om huy động tiền gửi cần thiết cho l.c gm Nhân viên Ngân hàng cung (1) (2) Rất YẾU TỐ Không t to khơng ng đồng ý (5) (3) Bình (4) Rất thƣờng Đồng ý đồng ý đồng ý hi ep Anh (Chị) w n Các quảng cáo dịch vụ huy động tiền gửi Ngân hàng lo ad ju y th trông hấp dẫn Nhân viên Ngân hàng có yi pl trang phục gọn gàng, lịch ua al n Vị trí đặt Chi nhánh PGD va Ngân hàng thuận tiện cho lại n ll fu giao dịch Anh (Chị) Hệ thống máy ATM, máy POS at nh đại, đẹp mắt oi m 10 z Tốc độ chuyển tiền Ngân hàng nhanh chóng ey 14 t re dẫn thiết thực n trình khuyến mại, quà tặng hấp va 13 an Lu Ngân hàng ln có chương om lãi suất huy động linh hoạt l.c Ngân hàng ln có sách gm 12 k hợp với thị trường jm linh hoạt cập nhật phù ht phẩm huy động tiền gửi đa dạng, vb 11 z Ngân hàng có danh mục sản (1) (2) Rất YẾU TỐ Không t to không ng đồng ý (5) (3) Bình (4) Rất thƣờng Đồng ý đồng ý đồng ý hi ep Sản phẩm internet banking w 15 Ngân hàng hoạt động hiệu quả, n lo an toàn ad Hệ thống máy ATM Ngân y th hàng hoạt động ổn định, an toàn ju 16 yi pl al n ua Xin chân thành cám ơn Anh (Chị)! va n PHỤ LỤC 2: BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG GỬI fu ll TIỀN TẠI BIDV oi m Rất k 47 49 69 an Lu 68 34 83 81 54 92 55 om khiếu nại, Ngân hàng ln giải 89 l.c Khi Anh (Chị) có thắc mắc hay gm cam kết jm Ngân hàng thực đồng ý ht đồng ý Rất vb đồng ý (4) thƣờng Đồng ý z khơng Khơng (5) (3) Bình z YẾU TỐ (2) at nh (1) thỏa đáng 83 Nhân viên Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ ey tin giao dịch Anh (Chị) t re Ngân hàng bảo mật thông n va (1) (2) Rất YẾU TỐ Không t to khơng ng đồng ý (5) (3) Bình (4) Rất thƣờng Đồng ý đồng ý đồng ý hi ep huy động tiền gửi cần thiết cho Anh (Chị) w n lo xác rõ ràng thắc y th ad Nhân viên Ngân hàng trả lời 0 57 114 36 48 101 52 51 83 64 51 97 56 61 72 ju mắc Anh (Chị) yi pl Nhân viên Ngân hàng al tỏ lịch sự, nhã nhặn với n va Anh (Chị) n ua fu ll Các quảng cáo dịch vụ huy at nh trông hấp dẫn oi động tiền gửi Ngân hàng m 0 12 62 81 74 an Lu 11 27 93 73 jm ht vb trang phục gọn gàng, lịch z Nhân viên Ngân hàng có z Ngân hàng thuận tiện cho lại l.c giao dịch Anh (Chị) Hệ thống máy ATM, máy POS đại, đẹp mắt om 10 gm k Vị trí đặt Chi nhánh PGD 41 va linh hoạt cập nhật phù hợp với thị trường ey phẩm huy động tiền gửi đa dạng, t re 11 n Ngân hàng có danh mục sản (1) (2) Rất YẾU TỐ Khơng t to khơng ng đồng ý (5) (3) Bình (4) Rất thƣờng Đồng ý đồng ý đồng ý hi ep Ngân hàng ln có sách 12 w 71 77 77 50 56 83 57 10 16 53 69 59 53 57 88 51 78 69 lãi suất huy động linh hoạt n lo ad Ngân hàng ln có chương trình khuyến mại, quà tặng hấp ju y th 13 dẫn thiết thực yi pl Tốc độ chuyển tiền Ngân hàng nhanh chóng n ua al 14 va n Sản phẩm Internet banking fu Ngân hàng hoạt động hiệu quả, ll 15 oi m an toàn Hệ thống máy ATM Ngân z z hàng hoạt động ổn định, an toàn at nh 16 k jm ht vb TỔNG SỐ PHIẾU: 207 om l.c gm an Lu n va ey t re