(Luận văn) giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cố phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep NGUYỄN QUANG MINH w n lo ad ju y th yi pl al n ua GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG n va KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI ll fu NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re Tp Hồ Chí Minh - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep NGUYỄN QUANG MINH w n lo ad y th ju GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG yi pl KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI al n ua NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM n va ll fu oi m Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng at nh Mã số: 60340201 z z ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm om l.c TS Lê Tấn Phước gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n a Lu n va y te re Tp Hồ Chí Minh - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi Tôi tên Nguyễn Quang Minh, học viên lớp Cao học khóa 22, chuyên ep ngành Kinh tế Tài - Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TPHCM Tôi xin cam Luận văn với đề tài "Giải pháp mở rộng hoạt động kinh w n doanh thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam" lo ad cơng trình nghiên cứu khoa học cá nhân tơi, đúc kết từ q trình học tập, ju y th nghiên cứu suốt thời gian qua yi pl Tp Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 10 năm 2014 al n ua Tác giả n va fu ll Nguyễn Quang Minh oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng hi LỜI CAM ĐOAN ep MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT w n DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU lo ad DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ju y th DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ yi MỞ ĐẦU pl Lý chọn đề tài al ua Mục tiêu nghiên cứu n Phạm vi đối tượng nghiên cứu va n Phương pháp nghiên cứu fu ll Cấu trúc luận văn m oi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH at nh THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI z 1.1 Lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế z vb 1.2 Khái niệm, đặc điểm chung thẻ tín dụng quốc tế ht 1.2.1 Khái niệm jm k 1.2.2 Đặc điểm chung thẻ tín dụng quốc tế gm 1.2.3 Cơ chế phát hành toán thẻ TDQT 11 l.c 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia phát hành thẻ TDQT 11 om 1.2.3.2 Cơ chế phát hành thẻ TDQT 12 a Lu 1.2.3.3 Cơ chế toán thẻ TDQT 14 n 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng kinh doanh thẻ TDQT tác động thẻ TDQT tới hoạt động ngân hàng 15 n va 1.3.1.2 Nhóm nhân tố thuộc quan chức 16 y 1.3.1.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 15 te re 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển thẻ TDQT 15 1.3.1.3 Nhân tố rủi ro 17 t to 1.3.1.4 Nhân tố thuộc ngân hàng ĐVCNT 20 ng 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 21 hi ep 1.4 Kinh nghiệm Tổ chức thẻ quốc tế NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 22 w 1.4.1 Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard & VisaCard 22 n lo 1.4.2 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT Vietcombank 23 ad y th 1.4.3 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT ACB 24 ju 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 25 yi 1.5.1 Lợi ích thẻ TDQT chủ thẻ 25 pl ua al 1.5.2 Lợi ích thẻ TDQT Đơn vị chấp nhận toán thẻ 26 1.5.3 Lợi ích thẻ TDQT Ngân hàng 27 n n va 1.5.3.1 Tác động tới hoạt động toán 27 ll fu 1.5.3.2 Tác động tới hoạt động vốn ngân quỹ 27 oi m 1.5.3.3 Tác động tới hoạt động tín dụng 28 nh 1.5.3.4 Tác động tới lợi nhuận kinh doanh 28 at 1.5.4 Lợi ích thẻ TDQT kinh tế 30 z z 1.5.5 Yêu cầu đặt NHTM việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 31 ht vb jm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH k THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 33 gm l.c 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thị trường thẻ TDQT Việt Nam 33 om 2.1.1 Tổng quan thị trường thẻ TDQT Việt Nam 33 a Lu 2.1.1.1 Đặc điểm thị trường thẻ TDQT Việt Nam 33 n 2.1.1.2 Triển vọng phát triển thẻ TDQT Việt Nam 34 va n 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 35 y 2.1.2.2 Các số tăng trưởng Vietinbank 36 te re 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank 35 t to 2.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 40 ng 2.2.1 Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ Vietinbank 40 hi ep 2.2.2 Nguyên tắc phát hành thẻ TDQT Vietinbank 42 2.2.3 Các loại thẻ TDQT phát hành Vietinbank 43 w 2.3 Kết hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 45 n lo ad 2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ TDQT Vietinbank 45 y th 2.3.2 Hoạt động toán thẻ TDQT 48 ju yi 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank 56 pl 2.4.1 Những kết đạt 56 al n ua 2.4.2 Những khó khăn gặp phải 60 va 2.5 Tiềm hội phát triển thẻ TDQT 63 n 2.5.1 Cơ hội 63 fu ll 2.5.2 Thách thức 65 m oi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 68 at nh z 3.1 Định hướng hoạt động công tác kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank tới năm 2018 68 z vb ht 3.2 Các giải pháp phát triển thẻ TDQT Vietinbank 69 jm 3.2.1 Hoàn thiện phương thức phát hành sách tín dụng 69 k gm 3.2.2 Nâng cao tiện ích giá trị gia tăng thẻ TDQT 70 l.c 3.2.3 Đa dạng hóa loại thẻ TDQT 71 om 3.2.4 Không ngừng mở rộng mạng lưới ĐVCNT 72 a Lu 3.2.5 Tăng cường biện pháp Marketing 73 n 3.2.6 Đào tạo cán kinh doanh thẻ 74 va n 3.2.7 Xây dựng sách chia sẻ lợi nhuận chế khen thưởng cho chi nhánh 75 y 3.2.9 Tăng cường công tác quản trị rủi ro 76 te re 3.2.8 Đầu tư đổi công nghệ 75 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 78 t to 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 ng 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển 78 hi ep 3.3.1.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm 78 w 3.3.1.3 Tuyên truyền rộng rãi thẻ ngân hàng hạn chế việc sử dụng tiền mặt lưu thông 79 n lo 3.3.1.4 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng 80 ad y th 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 81 ju 3.3.2.1 Thực tốt sách tiền tệ 81 yi 3.3.2.2 Hoàn thiện văn pháp luật thẻ TDQT 81 pl n ua al 3.3.2.3 Thành lập Trung tâm toán bù trừ thẻ TDQT thành viên nước 82 n va 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ 82 oi m PHỤ LỤC ll TÀI LIỆU THAM KHẢO fu KẾT LUẬN 84 at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT t to ng Ký hiệu Diễn giải hi ep Ngân hàng Á Châu ACB Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank w n Automatic Teller Machine lo ATM ad Đơn vị chấp nhận thẻ ju ĐVCNT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam y th BIDV yi pl EMV Europay MastercardVisa (Chuẩn thẻ thông minh) ua al Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam n va Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale (Điểm bán hàng, thiết bị chấp nhận thẻ) Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TTT Trung tâm thẻ Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam n NHNN ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang ng hi ep Bảng 1.2 Các thông tin mặt sau thẻ TDQT 10 Bảng 1.1 Các thông tin mặt trước thẻ TDQT w Bảng 2.1 Các số tăng trưởng Vietinbank qua năm n 36 lo ad Bảng 2.2 Số lượng phát hành thẻ TDQT Vietinbank qua năm 46 y th Bảng 2.3 Số lượng thẻ tín dụng thị trường Việt Nam năm 2013 ju 47 yi Bảng 2.4 Số lượng thiết bị chấp nhận thẻ thị trường cuối năm 2013 Bảng 2.5 Doanh số toán thẻ TDQT qua Ngân hàng năm 2013 pl 49 ua al 50 n va Bảng 2.6 Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo tổ chức phát hành thẻ n 52 ll fu m Bảng 2.7 Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo ngành nghề kinh doanh oi 53 nh at Bảng 2.8 Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo khu vực địa lý z 54 z vb Bảng 2.9 Doanh thu từ hoạt động toán thẻ TDQT Vietinbank ht 58 jm Bảng 2.10 Số lượng thẻ TDQT Việt Nam giai đoạn 2011 - 2013 k 64 om l.c gm n a Lu n va y te re t to DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang ng hi ep Hình 2.1 Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank qua năm 37 38 Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận Vietinbank qua năm 39 Hình 2.4 Biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ TDQT phát hành Vietinbank qua năm 46 w Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank qua năm n lo ad ju y th yi pl Hình 2.5 Biểu đồ tỷ lệ phát hành thẻ TDQT số Ngân hàng thị trường Việt Nam năm 2013 ua al 47 n Hình 2.6 Biểu đồ số lượng thiết bị toán thẻ hệ thống NHTM năm 2013 n va 49 fu Hình 2.7 Biểu đồ tỷ lệ thiết bị toán thẻ hệ thống NHTM năm 2013 ll 50 oi m nh Hình 2.8 Biểu đồ doanh số tốn thẻ TDQT NHTM năm 2013 at 51 z z Hình 2.9 Biểu đồ tỷ lệ loại thẻ TDQT tốn qua Vietinbank năm 2013 ht vb 52 jm Hình 2.10 Biểu đồ doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo ngành nghề kinh doanh k 53 55 om l.c a Lu Hình 2.12 Biểu đồ doanh thu hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank qua năm gm Hình 2.11 Biểu đồ doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo khu vực địa lý 58 n n va y te re 72 3.2.4 Không ngừng mở rộng mạng lưới ĐVCNT t to Để dịch vụ thẻ TDQT phát triển nữa, Vietinbank cần tiếp tục trọng ng thực việc mở rộng thị phần Đây nhân tố định thành hi ep công sản phẩm dịch vụ thẻ Việc đầu tư mở rộng ĐVCNT phát triển đại lý phân phối thẻ trường học, nhà hàng, khách sạn, công ty, doanh nghiệp, w n quan hành chính, điều cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT lo ad Trước mắt cần tập trung phát triển mạng lưới ĐVCNT khu vực trọng điểm y th (TP.HCM, Hà Nội, Bà Rịa Vũng Tàu,…) lĩnh vực ngành nghề có tỷ lệ ju toán thẻ TDQT cao (siêu thị tiêu dùng, khách sạn, nhà nghỉ, nhà hàng,…) Việt yi pl Nam ua al Tích cực tìm kiếm khai thác điểm đặt máy ATM, trọng nơi có n nhiều công nhân, nơi tập trung nhiều khách du lịch, nơi tập trung nhiều người qua va n lại trung tâm thương mại, khu công nghiệp, siêu thị, trường học, cụm ll fu quan, ngã tư, ngã ba, chợ, oi m Khai thác triệt để ĐVCNT với mục tiêu thẻ Vietinbank at nh tốn hàng hóa dịch vụ, lúc, nơi cách thuận tiện, nhanh chóng, z xác, an tồn Nên có sách áp dụng phí linh hoạt cạnh tranh so z với ngân hàng khác Thường xun thực cơng tác chăm sóc, tặng quà cho vb ht ĐVCNT VIP tiềm Bên cạnh cần trọng việc đào tạo, hướng dẫn jm k ĐVCNT quy trình thực tốn thẻ nhằm đảm bảo hài lịng khách gm hàng thực giao dịch ĐVCNT Vietinbank l.c Để lắp đặt nhiều máy ATM, mở rộng nhiều ĐVCNT om phát triển đại lý phân phối thẻ cần có nỗ lực, phối hợp chi nhánh a Lu Vietinbank toàn quốc Trung tâm Thẻ cần định hướng cho chi nhánh n trọng việc phát triển số lượng thẻ TDQT, phát triển ĐVCNT điểm đặt máy ATM y khách hàng te re rộng mạng lưới ĐVCNT địa bàn quản lý để thuận tiện cho việc phục vụ n phù hợp để khuyến khích chi nhánh thực việc tìm kiếm, khai thác mở va phù hợp với thời kỳ Bên cạnh đó, Vietinbank cần có sách khen thưởng 73 3.2.5 Tăng cường biện pháp Marketing t to Để thực cơng tác chăm sóc khách hàng có hiệu quả, trước hết ng Vietinbank cần củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng Hình thành hi ep phận tư vấn thẻ, cung cấp thơng tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất; tổ chức dịch vụ tiếp nhận hồ sơ w n nhà; thực tiếp nhận hồ sơ khách hàng ngồi hành để tranh thủ tối đa lo ad thời gian khách hàng Ngoài hệ thống đường dây nóng cần hồn ju lúc y th thiện để khách hàng nhận thơng tin xác cần vào yi pl Đầu tư xây dựng sở liệu quản lý khách hàng thường xuyên cập nhật ua al lại cẩm nang hướng dẫn chủ thẻ (sử dụng thẻ, địa điểm ĐVCNT máy n ATM, thơng tin sử dụng thẻ an tồn, tiện ích có Vietinbank số tiện va n ích triển khai ngân hàng) gửi tới khách hàng cách thường xuyên Tăng ll fu cường liên kết với ĐVCNT thực việc giảm giá khuyến cho at nh vụ khách hàng gồm hoạt động sau: oi m khách hàng sử dụng thẻ TDQT Vietinbank Ngoài cần trọng nghiệp vụ dịch z Củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng: Vietinbank cần có đội z ngũ nhân viên tiếp cận khách hàng am hiểu sản phẩm dịch vụ thẻ Khi tiếp vb ht cận khách hàng cần thể thao tác nghiệp vụ nhanh gọn, xác an jm k tồn trước khách hàng để tạo độ tin cậy cho khách hàng Nhân viên giao dịch phải gm có khả truyền đạt, đàm phán, thuyết phục, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến l.c khách hàng, ln đặt vào vị trí khách hàng để có ứng xử phù hợp om Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng coi nhiệm vụ quan trọng a Lu để giữ chân khách hàng Sau phát hành thẻ việc hướng dẫn chủ thẻ, đại lý n phát hành toán thẻ, ĐVCNT lưu ý sử dụng sản phẩm dịch vụ y sinh nhật, lễ, tết, có hình thức tặng tiền vào tài khoản te re vụ thẻ Vietinbank thông qua dịch vụ hỗ trợ 24/7 Chú trọng chăm sóc khách hàng n hồi đầy đủ nhận khiếu nại, thắc mắc khách hàng sản phầm dịch va nhiệm vụ quan trọng Bên cạnh đó, cần xử lý nhanh chóng, ghi nhận phản 74 chủ thẻ tính theo doanh số tốn ĐVCNT Ngoài nên gửi thư, email, t to tờ rơi để thông báo cho khách hàng sản phẩm mới, tiện ích mới, ng chương trình khuyến mãi, điểm giảm giá áp dụng cho chủ thẻ Vietinbank để hi ep khách hàng chờ đợi đón nhận Mở rộng kênh truyền thơng website, báo giấy, báo mạng, truyền w n hình, biển quảng cáo nơi công cộng, trung tâm thương mại, siêu thị, sân bay, radio, lo ad hệ thống email, tin nhắn, để truyền đạt thông tin tới khách hàng tiềm y th củng cố uy tín thương hiệu thẻ TDQT Cremium Vietinbank ju 3.2.6 Đào tạo cán kinh doanh thẻ yi pl Hiện cán làm việc Trung tâm thẻ Vietinbank, Phòng kinh ua al doanh thẻ Miền Trung Miền Nam cán chuyên trách nghiệp vụ n kinh doanh thẻ Còn lại cán làm việc chi nhánh đa phần va n cán kiêm nhiệm, chi nhánh có cán chuyên trách ll fu nghiệp vụ thẻ TDQT Ngồi chi nhánh lớn bố trí phận thẻ riêng hầu hết oi m chi nhánh bố trí cán kiêm nhiệm vừa làm nghiệp vụ chun mơn at nh như: nhân viên kế toán, nhân viên quan hệ khách hàng, nghiệp vụ thẻ TDQT z phần nghiệp vụ nhỏ kèm việc bán chéo sản phẩm hoạt động z vb ngân hàng ht Việc bố trí đào tạo cán chuyên trách chi nhánh điều kiện tiên jm k phải làm Để đào tạo cán chuyên trách Vietinbank phải phân định rõ gm phận nghiệp vụ chuyên kiêm nhiệm nghiệp vụ thẻ TDQT Đồng thời thường xuyên l.c mở lớp đào tạo tập trung đào tạo trực tuyến cho cán bố trí làm om cơng tác thẻ Ngồi việc nâng cao chất lượng giảng dạy, Vietinbank cần phải a Lu lựa chọn cán có lực, có khả Marketing, có tâm huyết với n mảng nghiệp vụ thẻ việc đào tạo cán có hiệu phát huy n va lực y te re 75 3.2.7 Xây dựng sách chia sẻ lợi nhuận chế khen thưởng cho t to chi nhánh ng Mỗi chi nhánh Vietinbank nhân tố quan trọng góp phần đẩy hi ep mạnh dịch vụ thẻ TDQT phát triển diện rộng Với nguồn nhân lực, khách hàng truyền thống, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẵn có, chi nhánh w n đại lý phát hành tốn thẻ tiềm Do để khuyến khích chi lo ad nhánh Vietinbank phát triển dịch vụ thẻ TDQT địa bàn quản lý Trung y th tâm thẻ phải xây dựng chế động lực tài Đó chế khốn ju tiêu; thực cơng khai, cơng sách khen thưởng phê bình đối yi pl với chi nhánh; chế sử dụng nguồn vốn huy động từ thẻ toán; chế ua al trích khấu hao máy móc hợp lý; chế khen thưởng dành riêng cho cán mảng n nghiệp vụ thẻ để khuyến khích, nâng cao tinh thần làm việc cán mảng va n nghiệp vụ thẻ, góp phần giúp Vietinbank đạt mục tiêu trở thành ngân hàng ll fu bán lẻ hàng đầu Việt Nam oi m Đồng thời Vietinbank nên xây dựng lại sách chia sẻ phí rõ ràng at nh hợp lý để khuyến khích chi nhánh tích cực việc khai thác z mảng thẻ thay tập trung hầu hết nguồn lực vào mảng kinh doanh truyền thống z huy động, cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, Trung tâm thẻ cần phân tích vb ht cho chi nhánh nguồn doanh thu mà nghiệp vụ thẻ TDQT mang lại để jm k khuyến khích chi nhánh quan tâm tới nghiệp vụ kinh doanh thẻ, đặc biệt l.c 3.2.8 Đầu tư đổi công nghệ gm thẻ TDQT mang lại nguồn thu phí dịch vụ lớn cho chi nhánh tương lai om Việc đầu tư đổi công nghệ thẻ điều quan trọng xu hướng cơng a Lu nghệ hóa thông tin ngày phát triển để hạn chế rủi ro mức thấp n hoạt động phát hành toán thẻ TDQT, từ xây dựng niềm tin y te re giai đoạn 2010-2015 với 15 dự án chia làm nhóm chính: n Vietinbank hồn chỉnh xây dựng chiến lược công nghệ thông tin (CNTT) va cho khách hàng q trình chi tiêu 76 Nhóm tảng (core) nhằm đem lại tảng cung cấp sản phẩm/dịch vụ t to cho khách hàng hỗ trợ quản trị ngân hàng Bao gồm dự án Thay ng Corebanking, Treasury,… hi ep Nhóm hướng đến khách hàng cung cấp trực tiếp đến khách hàng sản phẩm/dịch vụ đại, tiên tiến Bao gồm dự án Corebanking (cấu phần w n phục vụ khách hàng quầy), Internet Banking, Trade Finance, CRM, khởi lo ad tạo khoản vay (LOS),… y th Nhóm quản trị, điều hành nhằm tăng cường quản trị, điều hành, kiểm soát ju rủi ro cho VietinBank Bao gồm dự án như: Kho liệu doanh nghiệp yi pl (Data warehouse), Quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II, quản lý rủi ro tín ua al dụng, ERP,… n Nhóm cơng nghệ nhằm tăng cường khả công nghệ, sẵn sàng cho việc va n mở rộng nhanh chóng sản phẩm/dịch vụ/mạng lưới chuẩn mực thống fu ll Bao gồm dự án như: Lớp (theo chuẩn SOA), giám sát an ninh m oi doanh nghiệp, quản lý ứng dụng tập trung,… at nh Hiện tại, công nghệ thẻ chip EMV Vietinbank ứng dụng việc z phát hành cho dòng thẻ TDQT Cremium áp dụng rộng rãi để đảm z vb bảo an tồn cho chủ thẻ Bên cạnh đó, Vietinbank ht Ngân hàng Việt Nam ứng dụng công nghệ mPOS hoạt động jm k toán thẻ Với ưu điểm nhỏ gọn, tiện lợi tiết kiệm với giá thành khoảng gm 60USD/máy, giải pháp để đẩy mạnh số lượng điểm chấp nhận thẻ Việt om l.c Nam phương án toán hữu ích dành cho khách hàng có nhu cầu di động cao Ngoài ra, Vietinbank nghiên cứu để đưa vào triển khai a Lu công nghệ toán phi tiếp xúc, toán qua điện thoại,… để đáp ứng tốt n yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành y Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ te re Hạn chế rủi ro nội n 3.2.9 Tăng cường công tác quản trị rủi ro va nhu cầu khách hàng bên cạnh khả bảo mật, an toàn cho chủ thẻ 77 tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định t to ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ cách cấu kết với ng nhân viên ĐVCNT đối tượng tội phạm khác để lợi dụng chi tiêu từ thẻ hi ep khách hàng Do Vietinbank cần rút kinh nghiệm nước phát triển cách thực số biện pháp sau: w n - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ lo ad - Đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định y th - Xây dựng khu bảo mật 24x7 kiểm soát chặt chẽ Đồng thời trang ju bị thiết bị camera khu vực nhạy cảm nói yi pl - Lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt ua al chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật n - Luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công việc phát hành thẻ va n theo định kỳ để mặt đảm bảo an tồn, mặt phát huy tính sáng ll fu tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên oi m Trang bị kiến thức at nh Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo z quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia z nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, ĐVCNT, đại lý phân phối thẻ, ht vb nhân viên ngân hàng jm k Chú trọng công tác chăm sóc bảo trì bảo dưỡng hệ thống ĐVCNT nhằm gm phát thay đổi đột ngột để từ có biện pháp đề phịng rủi ro l.c Tăng cường cơng tác phịng chống tội phạm thẻ: Khi phát hành vi om gian lận, Vietinbank cần phối hợp hiệu với quan chức để xử lý dứt a Lu điểm hành vi gian lận Đồng thời công bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ n xảy giới xu hướng công bọn tội phạm thẻ để y nghiệp vụ tín dụng, tiền gửi, Không Việt Nam, ngân hàng giới te re Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro nghiệp vụ thẻ TDQT n điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng tội phạm thẻ gia tăng va khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thiểu rủi ro 78 cung cấp dịch vụ thẻ phải xử lý trường hợp tiền tài khoản t to khách hàng theo nguyên tắc "khách hàng luôn đúng" Ngân hàng khơng quy ng kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thẩm quyền tịa án hi ep Cách giải tương tự hoạt động bồi thường bảo hiểm Nếu phát hay chứng minh khách hàng cố tình gian lận pháp luật xử lý Muốn w n ngân hàng phải có quỹ dự phịng rủi ro, phần chi phí cho việc cung cấp lo ad dịch vụ Ngân hàng Nhà nước nên bắt buộc ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ y th phải mua bảo hiểm trường hợp khách hàng bị tiền ju Thường xuyên liên hệ với quan ban ngành chức cập nhật danh yi pl sách thẻ đen Thông thường tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard thường n ngân hàng toán ua al cập nhật danh sách thẻ đen hàng ngày cho ngân hàng phát hành va n 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề ll fu 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ m oi 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển at nh Đây điều kiện quan trọng hoạt động phát triển z khơng nói riêng hoạt động tốn thẻ Sau 20 năm đổi kinh tế z nước nhà thay đổi ngoạn mục, từ đất nước nghèo, lạc hậu phát vb ht triển thành đất nước có tốc độ tăng trưởng nhanh khu vực Châu Á jm k Đi với tăng trưởng kinh tế hình thành phát triển gm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank nói riêng l.c Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với sở hạ tầng đầu tư, đời om sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản n định hướng Đảng Nhà nước a Lu phẩm văn minh tiện ích thẻ, hạn chế lượng tiêu dùng tiền mặt theo mục tiêu y kỹ thuật cao khó việc xác định thủ phạm te re lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với n Cùng với phát triển thẻ TDQT xuất loại tội phạm gian va 3.3.1.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm 79 Ở Việt Nam chưa có thống kê cụ thể rủi ro phát sinh với tốc t to độ phát triển đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy bị ng công Trong lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi hi ep giả mạo thẻ Vì vậy, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu w n kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ nguy hiểm lo ad tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng/ĐVCNT tội phạm máy tính để y th cơng kho liệu khách hàng nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả ju mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không yi pl dừng lại nội quốc gia mà phạm vi quốc tế, gây thiệt hại nặng nề ua al cho ngân hàng triển khai tốn n Mặt khác Chính phủ cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh va n tế quan cảnh sát quốc tế nhằm ngăn chặn tội phạm có thông ll fu tin cảnh báo tốt phịng chống tội phạm thẻ cho NHTM để có oi m biện pháp phịng ngừa rủi ro thích hợp z tiền mặt lưu thông at nh 3.3.1.3 Tuyên truyền rộng rãi thẻ ngân hàng hạn chế việc sử dụng z Mặc dù Vietinbank ngân hàng khác thực chương vb ht trình quảng cáo dịch vụ thẻ tivi, đài phát thanh, báo chí song ngân sách jm k cho hoạt động cịn hạn hẹp nên cơng tác quảng cáo cịn manh mún, khơng gm thường xun thiếu cập nhật Do khơng phải tất người dân l.c biết đến thẻ ngân hàng, chí nhiều cán Nhà nước có thẻ tay om cách sử dụng khai thác hết tính thẻ Nguyên nhân a Lu họ thiếu thông tin hình thức tốn mẻ Hơn hết Chính phủ n nên tổ chức tuyên truyền sâu rộng tính năng, ưu việt tính văn minh y te re nước n chức Nhà nước, nhân tố quan trọng định phát triển đất va sản phẩm thẻ đến với tất người dân, đặc biệt tầng lớp cơng nhân, cơng 80 Bên cạnh đó, Chính phủ cần ban hành quy định việc hạn chế sử dụng t to tiền mặt lưu thơng góp phần thực mục tiêu chung tạo điều kiện ng cho việc phát triển hoạt động toán qua thẻ Theo Quy chế phát hành, hi ep toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ khơng phân biệt giá tốn thẻ Tuy nhiên, thực tế cho w n thấy, nhiều doanh nghiệp, cửa hàng tính phí 1-3% với khách hàng toán lo ad thẻ Ở số siêu thị, chuỗi cửa hàng bán lẻ, chủ doanh nghiệp khơng y th tính phụ phí với khách hàng sử dụng thẻ lại tự động cắt giảm chương ju trình khuyến mại người dân chọn hình thức Để chấn chỉnh tình trạng yi pl Chính phủ cần phải đưa biện pháp xử phạt cụ thể mang tính răn đe ua al đơn vị chấp nhận thẻ vi phạm n 3.3.1.4 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng va n Ở Việt Nam dịch vụ thẻ mẻ, việc thực nghiệp vụ thẻ ll fu chập chững dựa hệ thống thiết bị chưa đại Nhằm nâng cao hiệu oi m việc toán thẻ TDQT mở rộng thị trường thẻ TDQT, chúng at nh ta phải đại hóa hệ thống phục vụ tốn thẻ để theo kịp nước khu z vực Nhà nước cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị z cơng nghệ phục vụ toán, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu tư hợp lý cơng nghệ vb ht thơng tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở jm k nên lỗi thời Cơng nghệ ứng dụng khơng nằm ngồi xu Thực tiễn cho gm thấy trước nhiều ngân hàng nước bỏ khoản đầu tư khổng lồ l.c để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay om đổi gây tổn thất lớn Với lợi người sau, có điều kiện tiếp a Lu thu công nghệ Bởi vậy, Nhà nước ngân hàng kinh doanh n thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống n va giới y te re 81 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước t to Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc định hướng ng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua hi ep giải pháp trợ giúp cho NHTM Đồng thời phối hợp với NHTM Việt Nam Tổ chức thẻ quốc tế w n việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động lo ad toán phát hành thẻ, ứng dụng cơng nghệ tốn thẻ đã, y th phát triển giới khu vực ju 3.3.2.1 Thực tốt sách tiền tệ yi pl Để phát triển dịch vụ thẻ trước hết cần đẩy mạnh việc tốn khơng ua al dùng tiền mặt dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua n ngân hàng Nhằm phát triển đa dạng cơng cụ tốn không dùng tiền mặt va n đôi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dân ll fu chúng sử dụng cơng cụ Đồng thời cần có sách thắt chặt việc quản lý tiền oi m mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác thay dùng tiền mặt Do z tiền tệ vai trị quản lý điều tiết vĩ mơ at nh với với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt sách z 3.3.2.2 Hồn thiện văn pháp luật thẻ TDQT vb ht Ngân hàng Nhà nước cần thực nghiên cứu hoàn thiện văn jm k pháp luật thẻ Hiện tới Ngân hàng Nhà nước có gm quy chế phát hành toán thẻ ban hành kèm theo Quyết định số l.c 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp om dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Trong nêu khái niệm a Lu chung chung, chưa nêu rõ chế tài cụ thể chế vận hành n toán thẻ xử lý rủi ro liên quan, chế khen thưởng, xử phạt cụ thể y cho ý kiến đạo hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ te re Nhà nước Đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải khâu đánh giá nghiêm túc, n ban hành quy chế hoạt động thẻ toán phải xin ý kiến từ Ngân hàng va cá nhân, đơn vị làm trái quy định Hiện ngân hàng trước 82 chức ngân hàng thương mại Vì Ngân hàng Nhà nước cần phải đầu tư t to xây dựng hệ thống văn pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ NHTM ng trình hoạt động kinh doanh thẻ phù hợp với quy định quốc tế thẻ tín hi ep dụng tham gia tốn thị trường quốc tế 3.3.2.3 Thành lập Trung tâm toán bù trừ thẻ TDQT thành w n viên nước lo ad Thực tế ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo y th mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh ju doanh, kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ ngân hàng Nhưng thực tế yi pl cho thấy phức tạp thẻ ngân hàng đem rút tiền mặt thực ua al toán thiết bị chấp nhận thẻ ngân hàng khác nước Lúc n giao dịch phải thực thông qua trung tâm toán Tổ chức thẻ quốc va n tế phải chịu khoản phí tổ chức quy định Bởi vậy, thành lập ll fu Trung tâm toán bù trừ thẻ ngân hàng thành viên nước giảm oi m tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng nhanh at nh tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá thống z chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng đồng Việt Nam Hơn nữa, Trung z tâm toán bù trừ giúp ngân hàng quan hệ chặt chẽ lĩnh ht vb vực như: jm k - Các thành viên phát hành toán thẻ cập nhật nhanh gm thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên om thành viên l.c - Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, giảm chi phí cho a Lu - Có quy chế thống đồng tiền tốn, mức phí, tỷ giá tạo n môi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực thẻ tín dụng thị trường Việt va n Nam môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ; thống y Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo te re 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ 83 mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động tốn thẻ tín dụng; tập t to trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng, ng Ngoài Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi hi ep Hiệp hội thẻ làm tốt công việc Bên cạnh Hiệp hội thẻ nên thường xuyên tổ chức hội thảo công nghệ thẻ để NHTM có thêm kinh w n nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt định thành công lo ad hoạt động thẻ ngân hàng Để thực tốt vai trò mình, Hiệp hội thẻ y th nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ju ngặt để xử phạt khuyến khích NHTM hoạt động kinh doanh yi pl thẻ Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò "diễn đàn hợp tác n thẻ Việt Nam ua al trao đổi" hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh n va Kết luận chương 3: ll fu Dựa sở lý luận thẻ TDQT phân tích thực trạng hoạt oi m động phát hành toán thẻ TDQT Vietinbank Chương Chương 2, at nh Chương đánh giá đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động z kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank Hy vọng nhóm giải pháp nêu z áp dụng thực tiễn kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank thời gian ht vb tới k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 84 KẾT LUẬN t to Qua trình nghiên cứu nghiêm túc, sử dụng phương pháp nghiên cứu phù ng hợp, luận văn đặt kết nghiên cứu sau đây: hi ep - Tổng hợp, hệ thống hóa nội dung thẻ TDQT - Phân tích tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ TDQT w n sở kế thừa nội dung nghiên cứu trước kết hợp phát triển lo ad phân tích cá nhân người nghiên cứu, đồng thời lý giải nhân tố ảnh hưởng y th đến phát triển dịch vụ thẻ TDQT ju - Thu thập liệu, tiến hành khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng kinh yi pl doanh thẻ TDQT Vietinbank làm sở cho việc đề xuất giải pháp phát triển ua al dịch vụ thẻ TDQT hệ thống ngân hàng n - Trên sở vận dụng lý thuyết kết phân tích, đánh giá thực va n trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank, luận văn đề xuất ll fu hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ TDQT Vietinbank oi m - Đề xuất kiến nghị quan hữu quan nhằm tạo điều kiện tốt z Vietinbank at nh để phát triển dịch vụ thẻ TDQT - vấn đề nằm phạm vi giải z Tuy cố gắng nhiều luận văn nhiều thiếu sót, nhược vb ht điểm, tác giả luận văn mong muốn nhận góp ý, hướng dẫn k jm thầy cô giáo người đọc om l.c gm n a Lu n va y te re TÀI LIỆU THAM KHẢO t to  Tài liệu tiếng Việt ng hi Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, ep Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh w n lo Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất ad lao động xã hội y th ju Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hồ Chí Minh: Nhà yi xuất thống kê pl ua al Lê Hữu Nghị, 2007 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh n thẻ NHTM Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố n va Hồ Chí Minh fu ll Nguyễn Thúy Quỳnh, 2006 Những giải pháp phát triển thẻ toán Ngân m oi hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế at nh Thành phố Hồ Chí Minh z z Ngân hàng Nhà nước, 2007 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy vb k jm hàng Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2007 ht chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân gm Báo cáo Chính phủ tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, kết năm om tháng 10 năm 2013 l.c thực kế hoạch năm (2011-2015) nhiệm vụ 2014-2015 Hà Nội, ngày 21 a Lu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2013 Quy trình nghiệp vụ phát n hành, tốn sử dụng thu hồi nợ thẻ tín dụng Visa/Master/JCB y năm 2014 te re Vietinbank năm 2013 tổng hợp báo cáo giai đoạn 2009 - 2013 Hà Nội, tháng 05 n Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014 Báo cáo thường niên va Vietinbank Hà Nội, tháng 02 năm 2013 10 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ t to Việt Nam năm 2013 Hà Nội, tháng 06 năm 2014 ng hi  Cổng thông tin điện tử ep http://www.visa.com.vn/ http://www.mastercard.com/ w n http://www.mof.gov.vn/ lo ad http://www.sbv.gov.vn/ y th http://www.vietinbank.vn/ ju yi http://www.vnba.org.vn/ pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re